監(jiān)管嚴(yán)查征信授權(quán)缺失：已有“偷吃”銀行被罰.

1、近日，坊間流傳的一份央行關(guān)于加強(qiáng)征信合規(guī)管理工作的通知引起熱議，雖然這則文件尚未得到監(jiān)管部門確認(rèn)，但是今年以來，央行對于征信市場的整肅卻是有目共睹。央行鄭州中心在11月底又發(fā)布了個人與企業(yè)對于征信授權(quán)提出異議的處理流程，也從另一個角度反映了央行對于保護(hù)征信信息安全的謹(jǐn)慎態(tài)度。某股份制銀行信用卡部相關(guān)負(fù)責(zé)人對證券日報(bào)記者表示，從9月份開始，央行就已經(jīng)在不斷清查各家銀行信用卡中心查閱個人征信記錄的違規(guī)情況，已經(jīng)有一些銀行因?yàn)闆]有得到個人征信授權(quán)就查閱了征信報(bào)告而受到央行的處罰。有機(jī)構(gòu)“偷吃”征信蛋糕這份坊間流傳的關(guān)于加強(qiáng)征信合規(guī)管理工作的通知，通報(bào)了公安機(jī)關(guān)在破獲的非法買賣個人征信信息案件中，發(fā)現(xiàn)

2、個別商業(yè)銀行員工利用職務(wù)便利，違規(guī)查詢、下載和非法出售金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫個人征信信息；并強(qiáng)調(diào)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)應(yīng)全面開展征信合規(guī)自查自糾工作，自查自糾報(bào)告應(yīng)于每年的12月28日前上報(bào)，征信自查自糾將成為常規(guī)性制度。前海征信發(fā)布的中國社會信用體系發(fā)展報(bào)告2017顯示，截至2016年9月份，人民銀行個人征信系統(tǒng)共有2927家接入機(jī)構(gòu)，收錄自然人數(shù)8.99億人，其中4.12億人有信貸業(yè)務(wù)記錄，開通查詢用戶39.07萬個，從2004年上線至今，信用報(bào)告累計(jì)查詢33.78億次。超過一半的自然人沒有信貸業(yè)務(wù)記錄。在征信體系的建設(shè)中，銀行仍是主體，以寧波市為例，央行寧波中心支行數(shù)據(jù)顯示，20

3、06年至2015年，寧波金融機(jī)構(gòu)累計(jì)查詢個人征信系統(tǒng)2276萬次。個人征信系統(tǒng)目前以銀行信貸信息為主，主要收錄被征信人在銀行發(fā)生的貸款、信用卡、為他人擔(dān)保信息。目前，市場上與“征信服務(wù)”相關(guān)的公司有2000家左右，其中完成備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)約100家左右，獲得央行批準(zhǔn)籌建的個人征信機(jī)構(gòu)為8家。如此龐大的征信蛋糕，自然也少不了偷吃的人。賽門鐵克2016年度互聯(lián)網(wǎng)安全威脅報(bào)告顯示，2015年其統(tǒng)計(jì)的個人信息記錄失竊總量超過5億條，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)黑市中專職網(wǎng)絡(luò)詐騙的黑色產(chǎn)業(yè)人數(shù)達(dá)160萬人，在黑市流通的用戶資料達(dá)6億條。查個人征信必須取得授權(quán)在我國，市場征信模式基本上由互聯(lián)網(wǎng)、電商平臺和金融企業(yè)成立的征

4、信機(jī)構(gòu)構(gòu)成。其中，金融企業(yè)背景的征信機(jī)構(gòu)，大多數(shù)依靠其金融綜合牌照。業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)全局風(fēng)控優(yōu)勢，將交易信息與綜合資產(chǎn)負(fù)債等數(shù)據(jù)集中，從而把握風(fēng)控。銀行作為一個較為特殊的個體，有著獲取客戶信息的先天條件，而銀行客戶申請辦理銀行業(yè)務(wù)，自然也少不了被銀行查閱征信報(bào)告。征信業(yè)管理?xiàng)l例指出向征信機(jī)構(gòu)查詢個人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。在沒有得到他人授權(quán)的情況下，個人無權(quán)查詢他人信用報(bào)告。但如果取得了他人的授權(quán)，應(yīng)提供委托人和代理人的有效身份證件原件、授權(quán)委托公證證明供查驗(yàn)，同時填寫個人信用報(bào)告本人查詢申請表，并留委托人和代理人的有效身份證件復(fù)印件、

5、授權(quán)委托公證證明原件備查。光大銀行（601818）信用卡中心人士告訴證券日報(bào)記者，各家銀行每年都會向央行申請查閱存量客戶或者新申客戶的征信報(bào)告，這之中調(diào)取征信報(bào)告必須要取得客戶的簽字授權(quán)，即便是網(wǎng)絡(luò)申請信用卡，用戶也需要線下簽署一系列的授權(quán)文件，或者是電子簽名。一般情況下，每一個客戶無論是存量還是新申請，每年銀行都要重新查閱一遍征信記錄。事實(shí)上，由于我國征信機(jī)制建立的較晚，早期金融機(jī)構(gòu)查閱客戶信息并無規(guī)范性文件，而從2013年開始，各家銀行才開始陸續(xù)與客戶簽訂個人征信報(bào)告查詢授權(quán)書，這也使得部分銀行的存量客戶仍然存在沒有授權(quán)的情況。依照征信業(yè)管理?xiàng)l例，征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)違

6、反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款；對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款，其中一條違規(guī)行為就是采集禁止采集的個人信息或者未經(jīng)同意采集個人信息。根據(jù)證券日報(bào)記者梳理，今年下半年，央行整治征信市場動作頻頻。7月份，央行首次通報(bào)了望洲征信事件；8月份，央行要求核查已備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)；同月，央行開出首張征信機(jī)構(gòu)罰單；10月份，央行發(fā)布了信用評級業(yè)管理暫行辦法并要求征信機(jī)構(gòu)需要接受注冊地央行分支行辦理備案。征信業(yè)管理?xiàng)l例規(guī)定，信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的

7、，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)投訴。但由于此前查閱征信報(bào)告并不便利，近兩年個人查詢自己的征信報(bào)告才多了起來。近日，央行鄭州中心對于征信異議也提出了較為詳細(xì)的解決辦法。小額消費(fèi)信貸或被記入征信對于很多消費(fèi)者而言，用螞蟻花唄、京東白條等支付工具進(jìn)行支付，已經(jīng)成為了一種習(xí)慣，然而，很多人卻并不知曉，小額消費(fèi)信貸也可能上傳至個人征信記錄并且影響日后的貸款等金融行為。近日，北京的周女士就向證券日報(bào)記者反映，其使用某小額消費(fèi)信貸后，每一筆貸款均被征信報(bào)告所記錄，許多消費(fèi)都只有幾十元，而長達(dá)幾十條的征信記錄也給自己的貸款帶來了一定的影響，貸款經(jīng)理表示，很少見到如此多的小額消費(fèi)信貸記錄。對于影響其他貸款等問題，客服回復(fù)稱，各家銀行是否給客戶發(fā)放貸款，是由各家銀行的授信政策、審批流程、貸款品種、剩余額度、客戶經(jīng)理個人判斷等多方面因素綜合決定的，該公司無法干預(yù)其他金融機(jī)構(gòu)的