支行信用風(fēng)險報(bào)告

1、、信用風(fēng)險狀況及趨勢分析（一）轄內(nèi)信用風(fēng)險環(huán)境分析我行堅(jiān)持以服務(wù) 三農(nóng)”為宗旨，以農(nóng)村為主要陣地，服務(wù)廣大農(nóng)民、農(nóng)村 經(jīng)濟(jì)組織和個體工商戶。和農(nóng)民保持零距離，全心全意為農(nóng)民辦實(shí)事、辦好事。 一是繼續(xù)開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的的評審活動，嚴(yán)格按照文件抓好落實(shí)； 二是堅(jiān)定不移地推廣農(nóng)戶小額信用貸款， 進(jìn)一步完善審批機(jī)制，靈活把握農(nóng)戶信用度，回籠資金，支持信用良好的農(nóng)戶。三是加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的扶持，支持 了生豬養(yǎng)殖、家禽養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)大戶的發(fā)展。（二）信用風(fēng)險組織機(jī)構(gòu)設(shè)置本季度建立了貸款業(yè)務(wù)自評估小組，由信貸部經(jīng)理擔(dān)任組長，后臺管理人員 以及團(tuán)隊(duì)組長擔(dān)任成員，負(fù)責(zé)對支行個人貸款業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行自

2、評估。（三）小額貸款信用風(fēng)險狀況及趨勢分析1. 新增逾期少，風(fēng)險可控制近幾個月，對于支行貸款產(chǎn)生逾期主要原因雖然受一定的宏觀經(jīng)濟(jì)影響但主 要逾期原因還是客戶經(jīng)營不利造成的，但我支行都采取及時有效的催收管理，行 之有效的貸后管理，使得資產(chǎn)質(zhì)量控制還是相對較好。月末由于部分信貸人員催 收不利，容易出現(xiàn)1-2天逾期的情況，但都基本沒有跨月情況。 這些都是不必要 的逾期，將在以后盡量避免。2. 新增老客戶貸款，風(fēng)險可控制四季度，老客戶續(xù)貸的比例中小額貸款占比較大， 老客戶續(xù)貸的原因基本為 下面幾種情況：1、客戶屬于周期性經(jīng)營，每年到一定時候需要很多資金做為補(bǔ) 充，所以固定某個時候來貸款。2.老客戶在我

3、行資金融入后收益比預(yù)期較好，所以又向我行申貸款。從上面可以看出我行小額貸款，趨向于發(fā)展老客戶，對于老客戶，信用狀況比較理解，有力于控制這一部分的信用風(fēng)險。 在商務(wù)貸款中支行 也有相當(dāng)一部分是以前的老客戶發(fā)展而來， 而新客戶的發(fā)展也多由于老客戶的引 薦而來，這一部分的信用風(fēng)險都比較好把握。三、本行信用風(fēng)險面臨的主要問題支行信用風(fēng)險管理主要面臨的問題有以下幾個方面：（4）信用評級機(jī)構(gòu)在信用風(fēng)險管理中發(fā)揮重要作用。獨(dú)立的信用評級機(jī)構(gòu)在信用風(fēng)險管理中的重要作用是信用風(fēng)險管理的又一 個突出特點(diǎn)。信息不對稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險是造成信用風(fēng)險更為重要的原因之一， 對企業(yè)信用狀況及時、全面地了解是投資者防范信用風(fēng)險

4、的基本前提。獨(dú)立的信 用評級機(jī)構(gòu)的建立和有效運(yùn)作是保護(hù)投資者利益、提高信息搜集與分析的規(guī)模效 益的制度保障。（一）地區(qū)偏遠(yuǎn)，周期影響我行出現(xiàn)逾期的行業(yè)主要是養(yǎng)殖業(yè)，出現(xiàn)逾期區(qū)域較高的地方主要在離城中心較偏遠(yuǎn)的地方，原因主要是養(yǎng)殖業(yè)存在行業(yè)周期，不能每月及時還款，或者價 格波動，市場價格下滑時借款人就有資金周轉(zhuǎn)困難。（二）小額貸款無抵押我行信用風(fēng)險能夠控制在適度范圍內(nèi)，現(xiàn)主要面臨的困難是小額貸款逾期管 理的困難，由于小額貸款無抵押物，且對其客戶資質(zhì)評估能力尚待提高， 所以我 行小額貸款面臨逾期壓力相對比其他種類的貸款較大。（三）信用評級機(jī)構(gòu)在信用風(fēng)險管理中發(fā)揮重要作用。獨(dú)立的信用評級機(jī)構(gòu)在信用風(fēng)

5、險管理中的重要作用是信用風(fēng)險管理的又一 個突出特點(diǎn)。信息不對稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險是造成信用風(fēng)險更為重要的原因之一， 對企業(yè)信用狀況及時、全面地了解是投資者防范信用風(fēng)險的基本前提。獨(dú)立的信 用評級機(jī)構(gòu)的建立和有效運(yùn)作是保護(hù)投資者利益、提高信息搜集與分析的規(guī)模效 益的制度保障。（四）貸后管理人員壓力大從貸后管理方面來看，由于人員配置還不夠， 貸后管理兼合作崗，不能完全全面 地進(jìn)行貸后管理再加上人員限制， 催收方式相對來說比較單一，催收手段主要為 現(xiàn)場進(jìn)行催收，不能運(yùn)用多方面的手段。四、信用風(fēng)險管理工作情況（一）對不良貸款進(jìn)行移交在個人信貸管理系統(tǒng)中，將信貸員的兩筆不良貸款進(jìn)行移交不良貸款清收小 組，著

6、手對我行的兩筆不良貸款制定適當(dāng)清收方案，結(jié)合分行不良貸款百日攻堅(jiān)活動，多反面努力清收。上季度我行已對聶勛杰資產(chǎn)別克轎車進(jìn)行評估，下一步將變賣其資產(chǎn)，償還部分不良貸款。目前還在尋找合適的買家。（二）強(qiáng)化新舊業(yè)務(wù)制度學(xué)習(xí)我行信貸部開展了組織學(xué)習(xí)資產(chǎn)保全工作實(shí)施方案、資產(chǎn)保全工作開展的實(shí)施意見、不良貸款資產(chǎn)保全工作流程管理實(shí)施細(xì)則等資產(chǎn)保全相關(guān)文件， 了解和 熟悉工作制度與流程，為更好的進(jìn)行資產(chǎn)保全工作打好基礎(chǔ)。 隨著業(yè)務(wù)品種的不 斷增加，我行積極組織學(xué)習(xí)再就業(yè)小額擔(dān)保貸款管理辦法小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)資金劃撥流程在新業(yè)務(wù)開辦之前，熟悉制度，防范新業(yè)務(wù)風(fēng)險。同時開展 了本專業(yè)的制度和規(guī)章的學(xué)習(xí)，不斷更新

7、信貸業(yè)務(wù)知識，狠抓信用風(fēng)險管理；同時參加了分行組織的“業(yè)務(wù)行為規(guī)范年” 系列專業(yè)培訓(xùn)，并參加了信貸業(yè)務(wù)條線 的專業(yè)考試；本季九月，支行信貸部以建設(shè)城市零售示范行為契機(jī)， 組織全體信 貸從業(yè)人員學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)、小額貸款、二手房貸以及個人商務(wù)貸款的操作流 程等制度和文件，并要求信貸從業(yè)人員撰寫心得體會。（三）加強(qiáng)對信貸各崗位的監(jiān)督檢查本季度加強(qiáng)信貸規(guī)范管理工作。 對貸款流程的規(guī)范，信貸檔案的齊全，貸款 三查制度的執(zhí)行等方面進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)范、格式化。在對創(chuàng)基層標(biāo)準(zhǔn)行社進(jìn)行驗(yàn)收 的時候，嚴(yán)格檢查，發(fā)掘潛在隱患，排查風(fēng)險點(diǎn)，及時下達(dá)整改意見書，通過這 些活動的開展，信貸業(yè)務(wù)規(guī)范有了很大的加強(qiáng)。本季度開展

8、了農(nóng)戶小額信用貸款專項(xiàng)檢查活動， 嚴(yán)格、深入地對小額信用貸 款申請、受理、審核、辦理及代后管理和檔案收集等方面做了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問題， 提出整改，有效的防范了操作風(fēng)險的發(fā)生。（六）加強(qiáng)貸款檔案清理信貸部以建設(shè)信貸示范行為契機(jī)，專門抽調(diào)兩名信貸人員負(fù)責(zé)個人貸款檔案 的清理工作，目前已完成對個人商務(wù)貸款的清理工作。五、下一季度信用風(fēng)險情況展望支行將繼續(xù)關(guān)注信用風(fēng)險控制情況，對可能逾期貸款要進(jìn)行貸后管理和調(diào)查，同時加大對已經(jīng)逾期的貸款的催收力度， 在符合上級行要求及監(jiān)管要求和適應(yīng)市場情況的同時，抓好業(yè)務(wù)發(fā)展，嚴(yán)格控制資產(chǎn)質(zhì)量。完成信貸業(yè)務(wù)自評估，對自評估存在的問題進(jìn)行整改。規(guī)范檔案管理，完成檔案的清理工

9、作。六、下一步采取的措施（一）考核檢查管理1. 加強(qiáng)業(yè)務(wù)考核，樹立信貸資產(chǎn)質(zhì)量動態(tài)化管理意識（1）支行將信貸業(yè)務(wù)日常管理程度納入考核，引導(dǎo)支行進(jìn)一步加強(qiáng)信貸資產(chǎn)常態(tài)化、動態(tài)化管理意識。（2）健全信貸考核評價體系，完善和豐富內(nèi)部考核方式，實(shí)行對支行信貸 資產(chǎn)質(zhì)量水平，信貸業(yè)務(wù)管理能力的按月考核。2. 加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)貸后管理能力（1）根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和信貸隊(duì)伍規(guī)模合理配置人員。（2）強(qiáng)化崗位技能培訓(xùn)，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)。3. 加大業(yè)務(wù)檢查力度，進(jìn)一步規(guī)范支行業(yè)務(wù)檢查工作檢查工作包括常規(guī)檢查、非現(xiàn)場檢查、專項(xiàng)檢查。同時支行也對信貸業(yè)務(wù)定 期分析報(bào)告以及規(guī)范建立各種監(jiān)督臺帳。4.

10、加大各條線監(jiān)督檢查工作，不定期開展業(yè)務(wù)、審計(jì)、風(fēng)險合規(guī)對信貸業(yè)務(wù) 的檢查工作。（二）貸后管理方面加大管理和督促力度，最大限度地降低貸款風(fēng)險。1、繼續(xù)加大對存量貸款的管理，嚴(yán)格控制不良貸款的反彈；2、加大貸款五級分類后續(xù)管理，規(guī)范貸款五級分類操作程序；3、進(jìn)一步清理規(guī)范農(nóng)戶小額信用貸款，在做好服務(wù) 三農(nóng)”的前提下做到風(fēng)險 可控。4、對新增貸款按風(fēng)險認(rèn)定原則，確保新增貸款率不高于2%，加大考核力度, 嚴(yán)格落實(shí)誰放款，誰負(fù)責(zé)，誰收回”工效掛鉤，從源頭上控制新增貸款 的風(fēng)險。5、加強(qiáng)對表外資產(chǎn)的現(xiàn)金清收，督促我行重視表外資產(chǎn)的清收。Whe n you are old強(qiáng)化信貸基礎(chǔ)管理，開展信貸基礎(chǔ)工作規(guī)

11、范管理達(dá)標(biāo)升級工作and grey and full of sleep,And nodding by the fire, take dow n this book,And slowly read, and dream of the soft lookYour eyes had once, and of their shadows deep;How many loved your mome nts of glad grace,And loved your beauty with love false or true,But one man loved the pilgrim soul in yo

12、u,And loved the sorrows of your cha nging face;And bending dow n beside the glow ing bars,Murmur, a little sadly, how love fledAnd paced upon the mountains overheadAnd hid his face amid a crowd of stars.The furthest dista nee in the worldIs not betwee n life and deathBut whe n I sta nd in front of y

13、ouYet you don't know thatI love you.The furthest dista nee in the worldIs not whe n I sta nd in front of youYet you can't see my loveBut whe n un doubtedly knowing the love from bothYet cannot be together.The furthest dista nee in the worldIs not being apart while being in loveBut whe n I pl

14、a inly cannot resist the year ningYet prete nding you have n ever bee n in my heart.The furthest dista nee in the worldIs not struggli ng aga inst the tidesBut using on e's in differe nt heartTo dig an un crossable riverFor the one who loves you.倚窗遠(yuǎn)眺，目光目光盡處必有一座山，那影影綽綽的黛綠色的影，是春天的 顏色。周遭流嵐升騰，沒露出那真實(shí)的面孔。面對那流轉(zhuǎn)的薄霧，我會幻想，那 里有一個世外桃源。在天階夜色涼如水的夏夜，我會靜靜地，靜靜地，等待一場 流星雨的來臨