案例分析ppt課件

1、未向投保人明確說明免責(zé)條款，發(fā)生事故后是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任？ 某日，客戶李某與保險公司就該車簽訂了一份車輛保險合同。合同約定該保險種類為車輛損失險、第三者責(zé)任險、車上責(zé)任險并且不計免賠特約險，該保險合同正本背面附有“機動車輛保險條款”，但保險公司未向投保人就該附件內(nèi)容作任何說明。投保人在簽訂合同后履行義務(wù)交納了保險費。 某日，李某駕駛標(biāo)的車在行駛過程中發(fā)生火災(zāi)，后經(jīng)消防證明鑒定起火原因是因為電路短路。李某提供相關(guān)索賠資料后向保險人提出理賠。 保險公司在收到相關(guān)索賠資料審核后，向李某出具了一份拒賠通知書： 根據(jù)機動車輛保險條款第一部分第3條的規(guī)定：保險車輛的下列損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償: （六）自燃及不

2、明原因產(chǎn)生火災(zāi)。 李某以保險人未盡到“明確說明”為由遂起訴到人民法院，請求法院判令保險公司對其車輛的損失承擔(dān)保險責(zé)任。 A、李某與保險公司簽訂車輛保險合同，該合同中免責(zé)部分的條款明確規(guī)定了“自燃”屬于除外責(zé)任，其條款即是保險公司向投保人所做的明確說明?？梢姡ｋU公司已向投保人就免責(zé)條款履行了明確說明的義務(wù)。而李某的車輛在行駛過程中，因電路短路而造成火災(zāi)，此種情況即屬于保險公司的免責(zé)范圍。 因此，李某無權(quán)要求保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。B、盡管保險公司在保險合同背后附有機動車輛保險的免責(zé)條款，但保險公司在訂立保險合同時未向李某明確說明該免責(zé)條款，也沒有明確解釋何為“自燃”，“自燃”的范圍是什么等直接關(guān)

3、系到保險利益的重要內(nèi)容?？梢?，保險公司沒有履行法定的明確說明義務(wù)，該免責(zé)條款即不生效。 因此，保險公司應(yīng)當(dāng)對李某車輛的火災(zāi)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。相關(guān)法律規(guī)定相關(guān)法律規(guī)定： 保險法規(guī)定的是最大誠信原則。保險法規(guī)定的是最大誠信原則。 最大誠信原則：最大誠信原則： 是指保險合同當(dāng)事人在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自已應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾和義務(wù)，否則保險合同無效。主要包括：主要包括：如實告知、保證、明確說明、棄權(quán)和禁止反言四個方面。棄權(quán)：棄權(quán)：是指保險合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利，通常指保險人放棄合同中的某種權(quán)利之后，不得再向相對方主張此權(quán)利。 保

4、險保險是專業(yè)性、技術(shù)性很強的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，投保人李某并不擁有保險專業(yè)知識，在實際締約中處于弱勢地位，保險公司應(yīng)當(dāng)就保險險種、保險條款，特別是免責(zé)條款做出明確的、無誤導(dǎo)的說明，以便投保人做出符合其真實意思和自身利益的決定。作為保險合同，因其具有的特殊性質(zhì)、特殊程序而要求當(dāng)事人在訂立合同和履行合同時更為嚴(yán)格地依照法律規(guī)定，遵守誠信原則，更為充分地體現(xiàn)相互的權(quán)利與義務(wù)，不僅要堅決杜絕欺詐、隱瞞等有違誠信的行為，而且從嚴(yán)格意義上要求當(dāng)事人履行如實告知且明確解釋的法定義務(wù)。不履行此義務(wù)，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。在本案中，李某與保險公司簽訂車輛保險合同時，保險公司在保險合同正本背面附有“機動車輛保險條款” ，但卻

5、未明確說明該免責(zé)條款及其適用范圍，因為這些直接關(guān)系到保險人的保險利益的有無以及大小。因此，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險公司沒有盡到對保險合同中免責(zé)條款明確說明的義務(wù)。相關(guān)法律規(guī)定相關(guān)法律規(guī)定： 合同法合同法第第39條規(guī)定：條規(guī)定： “采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?？?，按照對方的要求，對該條款予以說明?！弊鳛楸Ｗ鳛楸ｋU案件，還必須考慮到

6、險案件，還必須考慮到保險法保險法的特殊要求。的特殊要求。 相關(guān)法律規(guī)定相關(guān)法律規(guī)定： 保險法保險法第第16條規(guī)定：條規(guī)定： “訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未當(dāng)如實告知。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除

7、保險合同。投保人故意不履行如實保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因過失擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的對于保險合同前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)責(zé)任，但可

8、以退還保險費。保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。任范圍內(nèi)的事故?！?從從保險法保險法保險人的說明義務(wù)可以看出保險人的說明義務(wù)可以看出: 保險人有義務(wù)在訂立保險合同前向投保人詳細(xì)說明保險合同的各項條款，并對投保人有關(guān)保險合同條款的詢問作出直接、真實的回答，就投保人有關(guān)保險合同條款的疑問予以正確的解釋。保險人向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，無需投保人詢問或者請求，保險人應(yīng)歲主動進行說明。保險人對投保人進行的有關(guān)保險合同的條款的說明，應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)；保險人的說明有誤，應(yīng)當(dāng)對投保人承擔(dān)說明不實的責(zé)任。受保險人委托進行保險代理業(yè)務(wù)的保險代理人，就保險合同的條款向投保人所作的說明，保險人應(yīng)當(dāng)對該說

9、明負(fù)責(zé)。 格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。在本案中，李某投保并交納了保險費，保險公司收取了保險費且出具了保險合同及保險條款附件。 可見，該保險合同是雙方當(dāng)事人的真實意思表示，且不違反法律、法規(guī)的強制性規(guī)定，因此該保險合同成立并且有效。 相關(guān)法律規(guī)定相關(guān)法律規(guī)定： 保險法第17條規(guī)定： “保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。” 保險合同正本背面所載明的保險條款屬格式條款，其背書雖規(guī)定“自燃”屬免責(zé)條款，但“自燃”一詞具有一定的專業(yè)性，保險公司應(yīng)當(dāng)按照將“自燃”的具體含義和適用范圍，明確向投保人說明，并提請投保人注意該內(nèi)容屬免責(zé)內(nèi)容。而保險公司僅在保險合同正本背后附有保險條款，雖然該