城商行信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)淺析

1、城商行信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)淺析【摘 要】信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是當(dāng)前城商行經(jīng)營管理的核 心，尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體制改革的新形勢下，面對商業(yè)銀行 經(jīng)營體制改革和企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度轉(zhuǎn)軌改制等一系列新變革，商 業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是關(guān)系商業(yè)銀行生存發(fā)展的 重要課題。本文分析了當(dāng)前城商行信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)，并提 出了信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的措施?！娟P(guān)鍵詞】城商行；信貸；風(fēng)險(xiǎn)一、信貸風(fēng)險(xiǎn)廣義的信貸風(fēng)險(xiǎn)是指貸款收益的不確定性或波動(dòng)性。貸 款收益的不確定性包括兩個(gè)方面：一方面是盈利的不確定 性，由于貸款合約利率一般是固定，如果市場利率等因素發(fā) 生變化，這筆信貸資產(chǎn)的實(shí)際盈利就會受到影響，信貸資產(chǎn) 的收益就會出現(xiàn)不確定性；另一方面是信貸

2、資產(chǎn)損失的不確 定性，損失的不確定性既包括數(shù)量上的不確定性，表現(xiàn)在貸 款本金和利息是全部收回，還是部分收回，或者零收回；又 包括時(shí)間上的不確定性，表現(xiàn)在貸款的本金和利息的收回期 限，其能否在合同約定的期限內(nèi)如期收回的不確定；狹義的 信貸風(fēng)險(xiǎn)則是指信貸資產(chǎn)在未來損失的可能性，具體而言， 是指由于各種因素發(fā)生變化而對商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)帶來的 負(fù)面影響，導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)或有受益發(fā)生損失并最終引起 信貸資產(chǎn)價(jià)值甚至銀行整體價(jià)值下降的可能性。二、城商行信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)（一）貸前風(fēng)險(xiǎn)貸前風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行貸款經(jīng)辦人員由于個(gè)人原因或 者某種利益關(guān)系，明知借款人提供的是虛假材料而不指出， 導(dǎo)致借款人相關(guān)資料不真實(shí)

3、，誤導(dǎo)貸款審批人。更有甚者， 有些工作人員知法犯法，內(nèi)外勾結(jié)，故意偽造相關(guān)材料，騙 取銀行信貸資金。（二）審批風(fēng)險(xiǎn)貸款審批是個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)中比較重要的環(huán)節(jié)。在貸 款審查過程中，工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，警惕性不高，對借款人 的真實(shí)身份、收入情況、家庭狀況等情況了解不祥，對相關(guān) 材料的真實(shí)性、合法性生審查不嚴(yán)，流于形式，對有瑕疵的 材料沒有認(rèn)真調(diào)查核實(shí)，從而不能有效地實(shí)現(xiàn)審查的目的， 使銀行承擔(dān)潛在風(fēng)險(xiǎn)的損失。（三）貸后管理風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行內(nèi)部的資源十分有限，難以投入足夠的人力、 物力去跟蹤、了解成千上萬個(gè)客戶的實(shí)際情況。這一矛盾決 定商業(yè)銀行的貸后管理不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)所有風(fēng)險(xiǎn)問題，導(dǎo)致商 業(yè)銀行不能及時(shí)

4、采取防范措施避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。四）評估風(fēng)險(xiǎn)雖然城市商業(yè)銀行已建立信貸管理系統(tǒng)，初步實(shí)現(xiàn)了信 貸管理電子化，但由于功能的單一性和部分系統(tǒng)缺陷，目前 仍處于較原始的人工分析狀態(tài)，主觀因素較多，難以達(dá)到對 授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確分析和對信貸質(zhì)量準(zhǔn)確分類的效果，五級 分類仍然停留在對單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià)上，沒有解決整體信 貸風(fēng)險(xiǎn)的度量問題。三、城商行信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)管理 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是指商業(yè)銀行通過科學(xué)的方法對各種可 能導(dǎo)致信貸損失的主觀因素進(jìn)行有效地預(yù)測、分析、防范、 控制和處理。以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少信貸損失、提高信貸質(zhì) 量，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力和損失補(bǔ)償能力的一種 信貸管理活動(dòng)。城商行信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)

5、險(xiǎn)管理措施如下：（一）調(diào)整組織架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口前移 風(fēng)險(xiǎn)管理必須依據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略，為提高銀行核心競爭力提 供支持，按照戰(zhàn)略導(dǎo)向調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，對風(fēng)險(xiǎn)管理 組織機(jī)構(gòu)實(shí)行垂直管理。按照客戶導(dǎo)向優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，建立 風(fēng)險(xiǎn)管理嵌入融入業(yè)務(wù)流程的平行作業(yè)機(jī)制。在流程控制 上，積極推行大力推行客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)管理融入業(yè) 務(wù)流程的平行作業(yè)機(jī)制， 前移風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口。 在技術(shù)支持上， 設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量部門設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量部門，加強(qiáng)計(jì) 量工具、分析模型的開發(fā)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化、精 細(xì)化。在客戶經(jīng)理制的基礎(chǔ)上，注重培養(yǎng)專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理 隊(duì)伍，加大風(fēng)險(xiǎn)管理人員的選拔和培養(yǎng)，強(qiáng)化內(nèi)部分工與協(xié) 作

6、意識；隨著國有商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營趨勢的增強(qiáng)，有重點(diǎn) 地招聘或培養(yǎng)具有證券、保險(xiǎn)、信托等從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才，建 立高素質(zhì)、復(fù)合型的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，加強(qiáng)對金融交叉產(chǎn)品風(fēng) 險(xiǎn)識別、度量和控制的研究，致力于精干、高效、全面的風(fēng) 險(xiǎn)管理。（二）加強(qiáng)貸后管理，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)采取的對策 貸后管理既是控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，又是維護(hù)客戶 的重要手段，為了有效的防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該做好以 下幾方面的貸后管理工作： （ 1）加強(qiáng)觀念創(chuàng)新，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防 范意識。貸后管理要在與商業(yè)銀行的企業(yè)文化建設(shè)相結(jié)合的 前提下，對信貸經(jīng)營人員進(jìn)行素質(zhì)及職業(yè)道德的培訓(xùn)與控 制，樹立貸后動(dòng)態(tài)管理觀念，人才資源戰(zhàn)略觀念，貸后管理 的效

7、益觀念。（2）規(guī)范貸后管理程序和內(nèi)容。從信用發(fā)生到 收回必須建立嚴(yán)格、規(guī)范、科學(xué)的管理程序，明確各環(huán)節(jié)管 理內(nèi)容和要求，建立考核制度，確保貸后管理程序明確，內(nèi) 容規(guī)范，要求具體。 （ 3）做好貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作，強(qiáng)化貸后 管理。做好貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范化解措 施，克服因銀企之間信息不對稱對信貸管理造成的不利影 響，使貸后管理規(guī)范化、 制度化。 同時(shí)， 加強(qiáng)貸款檔案管理， 建立信貸管理臺賬與會計(jì)系統(tǒng)掛接網(wǎng)絡(luò)，啟動(dòng)貸款到期預(yù)警 系統(tǒng)，確保貸后管理的及時(shí)高效。 （4）切實(shí)將貸后管理工作 做到制度化、責(zé)任化、精細(xì)化。建立和完善一套具體、詳細(xì) 的貸后檢查考核管理辦法。 把客戶檢查過程、 信

8、息分析過程、 預(yù)警預(yù)報(bào)過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范 疇，針對每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸 后管理人員自覺深入地進(jìn)行貸后管理；完善激勵(lì)機(jī)制。（三）加強(qiáng)對跟人信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理 建立完善的個(gè)人信用制度和信息交換制度，按程序授 信。首先，建立完善的個(gè)人信用制度是銀行控制個(gè)人信貸風(fēng) 險(xiǎn)的前提保證。從目前各商業(yè)銀行的實(shí)際情況來看，商業(yè)銀 行已基本實(shí)現(xiàn)了以內(nèi)部信用卡和儲蓄賬戶個(gè)人信息資料為 基礎(chǔ)建立的個(gè)人客戶資源數(shù)據(jù)庫，各業(yè)務(wù)部門可根據(jù)需求提 出申請，經(jīng)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)審批同意后，由數(shù)據(jù)管理部門提取和使 用客戶資源。在客戶在辦理銀行業(yè)務(wù)過程中，商業(yè)銀行可以 同時(shí)補(bǔ)充客戶新的信用情況以不斷

9、更新該數(shù)據(jù)庫。各商業(yè)銀 行應(yīng)共建信息數(shù)據(jù)庫，而且要確保信息數(shù)據(jù)庫能在全銀行系 統(tǒng)中共享。同時(shí)，應(yīng)著手建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)、政府行政管 理部門之間的信息交換制度，這需要各金融單位和政府行政 管理部門共同努力方能實(shí)現(xiàn)。其次，加快中國人民銀行征信 條例的法制化進(jìn)程， 盡快收錄各金融機(jī)構(gòu)、 稅務(wù)部門、 海關(guān)、 法院、企事業(yè)單位、居民水電費(fèi)交款情況等信息入庫，搜集 整理個(gè)人收入、信用、工商審批、居民納稅情況等信息，評 估個(gè)人信用等級，按評定的信用等級給予授信。（四）建立小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度， 把握信貸投向 信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，這就需要有一個(gè)預(yù)警信號，小企業(yè) 貸款的商業(yè)銀行高度重視，并提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)信號的靈敏度 和響應(yīng)的及時(shí)性，建立預(yù)警機(jī)制，能夠反映各種有效的信用 的風(fēng)險(xiǎn)，如稅務(wù)部門公布的欠稅，逃稅列舉了具體的企業(yè)或 商品的進(jìn)口和出口數(shù)據(jù)等，發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，并盡早采取積極 有效的措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。信貸部門應(yīng)認(rèn)真研究的信貸對象的管理能力，以適應(yīng)市 場的變化是否滿足需求，市場競爭和企業(yè)的生存和發(fā)展。都 應(yīng)該選擇符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，鼓勵(lì)支持方向，具 有強(qiáng)大的生命力，科技含量高，發(fā)展前景良好的小企業(yè)和小 企業(yè)；其次，需要選擇是一個(gè)重要的產(chǎn)業(yè)鏈上下游，為大型 企業(yè)配套協(xié)作服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)；第三，我們必須選擇在成長期和 成熟期的企業(yè)生命周期和