商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互動(dòng)_一個(gè)文獻(xiàn)綜述

1、年第期總第期江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互動(dòng)：一個(gè)文獻(xiàn)綜述黃英君，蒲成毅（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，四川成都；重慶工商大學(xué)長(zhǎng)江上游經(jīng)濟(jì)研究中心，重慶）摘要：商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互動(dòng)問(wèn)題是當(dāng)前學(xué)術(shù)研究中非常重要的一個(gè)研究領(lǐng)域，然而，我國(guó)理論界在該領(lǐng)域的研究仍處于較淺的層面。從對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)概念的不同界定中，可以概括出兩者間的關(guān)系：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)同屬社會(huì)保障范疇，有著共同的社會(huì)目的和社會(huì)作用。但它們是性質(zhì)截然不同的兩種保險(xiǎn)形式：社會(huì)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是政府與社會(huì)的關(guān)系派生出政府與勞動(dòng)者的關(guān)系；商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是企業(yè)與利益的關(guān)系派生出保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系。因此我們認(rèn)為，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互動(dòng)研究的重

2、點(diǎn)應(yīng)該放在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下賦予該理論新的內(nèi)涵，進(jìn)一步拓寬其研究視角、研究思路及研究?jī)?nèi)容，更好地為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)服務(wù)。關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；社會(huì)保險(xiǎn)；互動(dòng)研究；拓展中圖分類(lèi)號(hào)：文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：文章編號(hào)：（）年以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著一些不正常的“競(jìng)爭(zhēng)”，特別是商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間、社會(huì)保險(xiǎn)與社會(huì)福利及社會(huì)救濟(jì)之間，以及各種自保和互助保險(xiǎn)形式與商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)之間存在著“打亂仗”、“爭(zhēng)地盤(pán)”等現(xiàn)象。目前我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)盡管有所好轉(zhuǎn)，但依然難掩“混亂”的局面：社會(huì)保險(xiǎn)排斥商業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，一些行政部門(mén)以開(kāi)辦社會(huì)保險(xiǎn)的名義經(jīng)營(yíng)一般性人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；有些地方不切實(shí)際地加大社會(huì)保險(xiǎn)的

3、力度，極力排斥商業(yè)保險(xiǎn)，忽略了商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，等等。張映芹（）認(rèn)為，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)兩者雖然在性質(zhì)上有所不同，但它們?cè)诒Ｕ夏繕?biāo)上是一致的，都是為社會(huì)公眾的生活提供安全保障；雖然它們?cè)诟髯跃唧w的作用形式上各不相同，不能相互替代，但它們之間的關(guān)系是相輔相成、互相補(bǔ)充的。們對(duì)其應(yīng)該有更為深刻的認(rèn)識(shí)，尤其是對(duì)兩者之間的互動(dòng)更應(yīng)該加以重視。一、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)概念的界定關(guān)于社會(huì)保險(xiǎn)的含義，有多種不同的表述。年在維也納召開(kāi)的社會(huì)保險(xiǎn)會(huì)議把社會(huì)保險(xiǎn)定義為：“社會(huì)保險(xiǎn)是以法律保證的一種基本社會(huì)權(quán)利，其職能主要是以勞動(dòng)為生的人，在暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力時(shí)，能夠利用這種權(quán)利來(lái)維持勞動(dòng)者及其家屬的生活。”美

4、國(guó)危險(xiǎn)及保險(xiǎn)學(xué)會(huì)保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)委員會(huì)經(jīng)過(guò)認(rèn)真研究討論后，把社會(huì)保險(xiǎn)界定為：“通常由政府采用危險(xiǎn)集中管理方式，對(duì)于可能發(fā)生預(yù)期損失的被保險(xiǎn)人提供現(xiàn)金給付或醫(yī)療服務(wù)?！保ǎ┩瑫r(shí)，他還給出了具體的構(gòu)成要素。國(guó)內(nèi)學(xué)界也有各種不同的認(rèn)識(shí)。鄧大松（）認(rèn)為，社會(huì)保險(xiǎn)是由國(guó)家通過(guò)立法形式，為依靠勞動(dòng)收入生活的工作人員及其家屬保持基本生活條件、促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)。陳良謹(jǐn)（）對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)兩者的區(qū)別，理論界論述頗多，但對(duì)于它們之間的互補(bǔ)關(guān)系卻很少注意。李連友（）認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互補(bǔ)可以從以下幾個(gè)方面得到體現(xiàn)：兩者相互促進(jìn)；兩者相互融合，即保障功能的融合、保障范圍的融合。方將其定義為：“社會(huì)保險(xiǎn)

5、是根據(jù)立法由勞動(dòng)者、勞動(dòng)者所在的工作單位或社區(qū)及國(guó)家三方面共同籌資，幫助勞動(dòng)者及其家屬在遭遇年老、疾病、工傷、殘廢、生育、死亡、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，防止收入的中斷、減少和喪失，以保障其基本生活需求的社會(huì)保障制度。”侯文若樂(lè)華（）認(rèn)為，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)本是同根萌生、具有共同的基礎(chǔ)和互通的原理的，這一淵源要求主管社會(huì)保險(xiǎn)的社保行政部門(mén)在履行行政職能時(shí)，應(yīng)當(dāng)注重保險(xiǎn)的規(guī)律和原理，將社會(huì)性和保險(xiǎn)性結(jié)合在一起。基于商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系，我（）則認(rèn)為，社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)籌集各方資金或通過(guò)財(cái)政預(yù)算，對(duì)遭遇生育、疾病、工傷、失收稿日期：基金項(xiàng)目：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)項(xiàng)目（）；重慶市社科聯(lián)重點(diǎn)項(xiàng)目（

6、）作者簡(jiǎn)介：黃英君，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)博士，重慶工商大學(xué)長(zhǎng)江上游經(jīng)濟(jì)研究中心研究員（兼），研究方向：商業(yè)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；蒲成毅，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后流動(dòng)站工作人員，重慶工商大學(xué)長(zhǎng)江上游經(jīng)濟(jì)研究中心研究員，研究方向：保險(xiǎn)學(xué)。江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)" !江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)年第期總第期業(yè)、年老以至死亡等不可規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，而暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力、失去工資收入的工薪勞動(dòng)者，提供一定程度的收入補(bǔ)償，使他們?nèi)匀荒軌蛳碛谢旧顧?quán)利，安然渡過(guò)風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的一種社會(huì)政策。王緒瑾（）認(rèn)為，社會(huì)保障是國(guó)家通過(guò)立法對(duì)社會(huì)成員給予物質(zhì)幫助而采取的各種社會(huì)措施的總和。它是每一個(gè)社會(huì)成員享有的

7、基本權(quán)利，也是政府對(duì)每一個(gè)社會(huì)成員應(yīng)承擔(dān)的基本義務(wù)；它包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利和社會(huì)優(yōu)撫。魏華林、林寶清（）認(rèn)為，社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法形式，為依靠工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬提供基本生活條件，促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的概念界定，學(xué)術(shù)界亦認(rèn)識(shí)迥異。王緒瑾（）認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)則是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為。商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到相對(duì)高的水平時(shí)，也就是社會(huì)總體和個(gè)體的剩余利潤(rùn)明顯增大時(shí)所產(chǎn)生的一種

8、分配關(guān)系。魏華林、林寶清（）這樣表述：“所謂商業(yè)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)?！睆埵坎ǎ┱J(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)是按照保險(xiǎn)的一般原則，以集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，根據(jù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人（投保人）之間簽訂的合同，由保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人遭遇到的合同范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，按合同規(guī)定實(shí)施經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。張映芹（）認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)是作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司與投保人采取自愿簽訂合同的形式，約定投保人交納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人對(duì)在合同存續(xù)期間發(fā)生的約定危害保險(xiǎn)事件支付給投保

9、人一定數(shù)額賠償金的法律行為。蘇振芳（）認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)是按照保險(xiǎn)的一般原則，以集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，根據(jù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間簽訂的合同，由保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人遭遇到的合同范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，按合同規(guī)定實(shí)施經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。孫蓉（）認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾" !江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)病、達(dá)到合同約定的年齡或者期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種制度。綜上，商業(yè)保險(xiǎn)有的被認(rèn)為是一種制度，有的則被認(rèn)為是一種合同行為。一般說(shuō)來(lái)，人們通常講的保險(xiǎn)是指商業(yè)保險(xiǎn)。而事實(shí)上，保險(xiǎn)有多種類(lèi)

10、型。以分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)為原則，保險(xiǎn)可分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩類(lèi)；兩者既有相同點(diǎn)，又有區(qū)別。兩者之間的相同點(diǎn)表現(xiàn)為：它們都是一種投資行為；都是保險(xiǎn)的一部分；都是減少危險(xiǎn)、防范后患、保障生產(chǎn)、安定社會(huì)的有效方法；都具有聚集眾多的經(jīng)濟(jì)力量，分擔(dān)個(gè)別意外事件損失的特點(diǎn)。兩者之間的差異表現(xiàn)在：（）保險(xiǎn)的對(duì)象有差別。社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象是社會(huì)成員中特定的“社會(huì)群體”，即工薪勞動(dòng)者，他們?cè)谀昀?、疾病、生育、失業(yè)及遭受職業(yè)傷害的情況下，需要國(guó)家依法提供幫助；而商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象是參加商業(yè)保險(xiǎn)的投保人。（）保險(xiǎn)范圍不同。社會(huì)保險(xiǎn)的項(xiàng)目是解決社會(huì)成員中一些人共同需要的最迫切的項(xiàng)目，如養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等；而商業(yè)保險(xiǎn)的項(xiàng)目廣泛，形式多

11、樣。（）保險(xiǎn)的目標(biāo)有差別。社會(huì)保險(xiǎn)只保障基本生活水平，而商業(yè)保險(xiǎn)按照約定給投保人以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，給付標(biāo)準(zhǔn)較高。（）保險(xiǎn)的原則有差別。社會(huì)保險(xiǎn)不以被保險(xiǎn)人的需要為依據(jù)，而是由國(guó)家法律、法規(guī)統(tǒng)一規(guī)定，具有強(qiáng)制性；而商業(yè)保險(xiǎn)則建立在公平互利等商業(yè)原則基礎(chǔ)上，是參與保險(xiǎn)者個(gè)人意志的體現(xiàn)。（）保險(xiǎn)的費(fèi)用有差別。社會(huì)保險(xiǎn)大多數(shù)是個(gè)人、企業(yè)、政府共同負(fù)擔(dān)或由政府獨(dú)自負(fù)擔(dān)；而商業(yè)保險(xiǎn)由投保人個(gè)人負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)費(fèi)用與保障范圍的大小成正比。（）保險(xiǎn)的體制不同。社會(huì)保險(xiǎn)一般由政府或者其指定的機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，帶有行政性和壟斷性的特點(diǎn)，不以盈利為目的，一般也不納稅（或只繳納少量的稅）；而商業(yè)保險(xiǎn)只能由保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)，以盈利為目的，

12、必須向國(guó)家納稅，因此保險(xiǎn)公司屬于法人型企業(yè)。黃英君）在中國(guó)保監(jiān)會(huì)主持編寫(xiě)的保險(xiǎn)知識(shí)學(xué)習(xí)讀本一書(shū)中，簡(jiǎn)明扼要地對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)及其區(qū)別進(jìn)行了界定：商業(yè)保險(xiǎn)是按商業(yè)原則經(jīng)營(yíng)，以盈利為目的的保險(xiǎn)，由專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)；社會(huì)保險(xiǎn)是指在既定的社會(huì)政策的指導(dǎo)下，由國(guó)家通過(guò)立法對(duì)公民強(qiáng)制征收保費(fèi)，形成社會(huì)保險(xiǎn)基金，用以處理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的一種手段和機(jī)制，不以盈利為目的，運(yùn)行中若出現(xiàn)赤字，國(guó)家財(cái)政給予支持。兩者比較，社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，商業(yè)保險(xiǎn)具有自愿性；社會(huì)保險(xiǎn)的經(jīng)辦者以財(cái)政支持為后盾，商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)辦者要進(jìn)行獨(dú)（立核算、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧；商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍比社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍更為廣泛。通過(guò)以上對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)與商

13、業(yè)保險(xiǎn)概念的界定，以及對(duì)其各自特點(diǎn)的歸納和分析，我們可以這樣來(lái)概括兩者間的關(guān)系：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)同屬社會(huì)保障范疇，有著共同的社會(huì)目的和社會(huì)作用。但它們是性質(zhì)截然不同的兩種保險(xiǎn)形式：社會(huì)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是政府與社會(huì)的關(guān)系派生出政府與勞動(dòng)者的關(guān)系；商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是企業(yè)與利益的關(guān)系派生出保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系。這一概括說(shuō)明了它們的屬性與實(shí)質(zhì)差異，界定已經(jīng)比較清晰了。但是，這一界定只是初步的、不完備的，依然沒(méi)有反映出兩者間特殊差異的全部?jī)?nèi)容。因此，我們?cè)诹私馑鼈兏髯蕴攸c(diǎn)與差異時(shí)，還應(yīng)注意把握它們之間特別的關(guān)系。當(dāng)然，全面闡明社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的界定，尚有待進(jìn)一步的研究。二、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互動(dòng)理論研究的

14、萌芽社會(huì)保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在近代特殊的歷史和社會(huì)背景下，在歐洲出臺(tái)的。隨著勞動(dòng)者階層的壯大，社會(huì)保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，范圍日益擴(kuò)展，特別是二戰(zhàn)后西方國(guó)家普遍建立的社會(huì)保險(xiǎn)制度，兩者往往形成了某種競(jìng)爭(zhēng)意義上的格局。事實(shí)上，無(wú)論是單一的社會(huì)保險(xiǎn)還是單一的商業(yè)保險(xiǎn)，都不能充分發(fā)揮保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展中的作用，不能為公民提供充分的經(jīng)濟(jì)保障；同時(shí)，兩者都吸收了對(duì)方的長(zhǎng)處。福利國(guó)家在出現(xiàn)保險(xiǎn)財(cái)政危機(jī)后，先后在社會(huì)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)中引入了商業(yè)保險(xiǎn)的一些原理和技術(shù)；而商業(yè)保險(xiǎn)為求得進(jìn)一步的發(fā)展，亦開(kāi)辦了一些與人民生活密切相關(guān)的保險(xiǎn)項(xiàng)目，從富裕階層、業(yè)主走向平民社會(huì)，兩者呈現(xiàn)出相互融合的趨勢(shì)。國(guó)內(nèi)諸多學(xué)者較早

15、關(guān)注了商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互動(dòng)，如劉茂山（等）、鄭功成（等）、陳朝先（等）、林義（等）、鄧大松（等），且多以較早開(kāi)辦保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)的幾所高校的教學(xué)科研人員的論述為代表，在國(guó)內(nèi)產(chǎn)生了較大范圍的影響，成為商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互動(dòng)理論研究的萌芽。我們將該時(shí)期歸納為年間，下面即對(duì)有關(guān)論述作簡(jiǎn)要回顧。任德勝（）認(rèn)為，在普及社會(huì)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。李連友）就社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系作了簡(jiǎn)要論述，指出社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的共性包括：基于特定危險(xiǎn)事故的共同分擔(dān)、處理偶然性損失、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、損失商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互動(dòng)：一個(gè)文獻(xiàn)綜述賠償、給付不作資產(chǎn)調(diào)查、足額繳費(fèi)；其差異性包括：經(jīng)營(yíng)目的不同、經(jīng)營(yíng)

16、主體及管理特性不同、保險(xiǎn)人責(zé)任、保險(xiǎn)對(duì)象不同及保險(xiǎn)基金的運(yùn)行機(jī)制不同；兩者相互融合，表現(xiàn)在：保障功能和保障范圍的相互融合、保險(xiǎn)技術(shù)和方法的相互滲透。何文炯、樓淑鳴（）從我國(guó)大陸社會(huì)保障制度改革的歷史進(jìn)程入手，剖析了社會(huì)保障制度改革與壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系。通過(guò)前瞻社會(huì)保障制度的發(fā)展趨勢(shì)，分析了社會(huì)保障制度改革對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)的影響，并得出結(jié)論：社會(huì)保障制度改革對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)，更多的是機(jī)遇而非制約。鄧大松（）認(rèn)為，盡管商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)性質(zhì)、舉辦主體和立法范疇等方面存在差異，但就兩者的客觀效果和最終目的來(lái)看，兩者（尤其是人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)）是一致的；并重點(diǎn)論述了商業(yè)性人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的相互補(bǔ)

17、充和相互促進(jìn)。社會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)生后以其特有的全面性保障補(bǔ)充了人身保險(xiǎn)的局限性保障；而商業(yè)性人身保險(xiǎn)具有的彈性保障水平彌補(bǔ)了社會(huì)保險(xiǎn)保障水平不充分的缺陷。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)同一的經(jīng)濟(jì)保障功能，決定了它們之間的合作。然而，相互補(bǔ)充和共同發(fā)展是有一定條件的，即人身保險(xiǎn)的發(fā)展以社會(huì)保險(xiǎn)僅能保障那些具有投保資格的人們?yōu)闂l件，社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展則以人身保險(xiǎn)僅能保障那些具有投保資格的人們?yōu)闂l件。同時(shí)，兩者“此消彼長(zhǎng)”的矛盾將會(huì)處于潛在狀態(tài)，屬于非對(duì)抗性；這種矛盾關(guān)系的存在非但不排斥對(duì)方的存在，相反，對(duì)促進(jìn)兩種保險(xiǎn)的發(fā)展具有積極意義。對(duì)于兩者的區(qū)別，理論界論述較多，而對(duì)于兩者之間的互補(bǔ)關(guān)系卻很少注意。兩者的互

18、補(bǔ)性主要表現(xiàn)在：（）實(shí)施方式上的互補(bǔ)性。社會(huì)保險(xiǎn)是一項(xiàng)強(qiáng)制性保險(xiǎn)形式，它作為勞動(dòng)者享有的一項(xiàng)憲法賦予的權(quán)利，必須通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)施才能得到保證。商業(yè)保險(xiǎn)則與其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一樣，以雙方自愿參加為前提條件，投保人可以選擇承保單位，雙方約定保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、起保時(shí)間和保險(xiǎn)有效期等等，投保與否、投保什么、投保多少均由當(dāng)事人雙方的意愿來(lái)決定。不僅如此，保險(xiǎn)法還明確規(guī)定，在一般情況下，投保人有權(quán)中途變更或解除保險(xiǎn)合同?？梢?jiàn)，商業(yè)保險(xiǎn)一般不帶有強(qiáng)制性的自愿行為，而帶有明顯的“市場(chǎng)”色彩，它完全是按照經(jīng)濟(jì)合同的形式來(lái)約定當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方式上的這種互補(bǔ)性，既保證了滿(mǎn)足社會(huì)穩(wěn)定

19、的要江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)" !（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)年第期總第期求，又能充分尊重社會(huì)成員的自由意愿。（）服務(wù)對(duì)象上的互補(bǔ)性。我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)只能覆蓋少數(shù)社會(huì)成員，占人口比例左右的農(nóng)業(yè)人口、小集體企業(yè)及其他非國(guó)有經(jīng)濟(jì)組織的職工，基本上被排除在社會(huì)保險(xiǎn)范圍之外。商業(yè)保險(xiǎn)則沒(méi)有嚴(yán)格的對(duì)象限制，它以全民為對(duì)象，是一種完全自由的商業(yè)活動(dòng)。（）發(fā)揮作用上的互補(bǔ)性。社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)其作用在于保障喪失勞動(dòng)能力或勞動(dòng)機(jī)會(huì)的勞動(dòng)者的基本生活，實(shí)際上是利用國(guó)民收入的再分配，為勞動(dòng)者提供切實(shí)的生存保障，以促進(jìn)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)秩序的安定。商業(yè)保險(xiǎn)的作用在于被保險(xiǎn)人遭遇到意外事件時(shí)給予一定事實(shí)上的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以減輕其損失。

20、這種補(bǔ)償?shù)淖饔貌⒉灰欢ㄔ谟诒Ｕ媳槐ｋU(xiǎn)人的基本生活，也不是一種國(guó)民收入的再分配，只是意味著保險(xiǎn)方與被保險(xiǎn)方之間一種金融活動(dòng)的結(jié)算。當(dāng)然，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)秩序的穩(wěn)定作用也是相當(dāng)重要的，只是它不像社會(huì)保險(xiǎn)那樣直接、明顯和普遍。（）具體業(yè)務(wù)范圍上的互補(bǔ)性。社會(huì)保險(xiǎn)是以實(shí)施社會(huì)政策為目的的，并且它又是強(qiáng)制性的，人們只能根據(jù)法律的具體規(guī)定來(lái)投保；投保什么、投保多少都是法律事先界定好的，所以范圍相當(dāng)有限。我國(guó)目前開(kāi)辦的社會(huì)保險(xiǎn)主要有養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、待業(yè)保險(xiǎn)等。商業(yè)保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司在平等的基礎(chǔ)上按照商業(yè)習(xí)慣經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)，所以商業(yè)保險(xiǎn)具有承保范圍廣泛、形式靈活等特點(diǎn)，更易于滿(mǎn)足社會(huì)各方

21、面對(duì)保險(xiǎn)的要求。（）資金來(lái)源上的互補(bǔ)性。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家向社會(huì)成員提供的基本生存保證，是國(guó)家行使社會(huì)職能的具體體現(xiàn)，是一種純粹的社會(huì)福利事業(yè)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，政府通過(guò)對(duì)全體成員的二次分配和吸納部分成員的貢獻(xiàn)，集中必要的財(cái)力、物力為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不利者提供一定的生存援助，從而維持整個(gè)社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)公正。商業(yè)保險(xiǎn)是一種金融活動(dòng)，它以盈利為目的，保險(xiǎn)公司是一種自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)實(shí)體；保險(xiǎn)費(fèi)主要來(lái)自投保對(duì)象的自愿交納，這就決定了商業(yè)保險(xiǎn)基金全部由投保人根據(jù)“大數(shù)法則”合理負(fù)擔(dān)。兩者不同的融資方式正好彌補(bǔ)了兩者之間的矛盾。（）滿(mǎn)足社會(huì)大眾需要層次上的互補(bǔ)性。社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)利益均沾性，每個(gè)成員都有享受社會(huì)

22、保險(xiǎn)利益的權(quán)利，都可以從社會(huì)保險(xiǎn)的分配中獲益，而且所獲得的利益大體相等。因此，社會(huì)保險(xiǎn)提供的僅僅是滿(mǎn)足最低生活需要的資金或?qū)嵨铮巧鐣?huì)保障制度中的最后一道安全網(wǎng)，極力使每一個(gè)公民" !江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)不至于因生活困難而處于無(wú)助的困境。同時(shí)，它的責(zé)任僅僅是使受助者的生活相當(dāng)于或略高于最低生活需求標(biāo)準(zhǔn)；只要受助者的收入超過(guò)最低生活標(biāo)準(zhǔn)，救助行動(dòng)即告一段落。商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是，雙方的權(quán)利義務(wù)以契約形式約定。投保水平可高可低，投保人自由選擇，這就適應(yīng)了不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和生活水平，多投多得益。因此，應(yīng)謀求社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的相互融合，最大限度地滿(mǎn)足人們的不同層次需求。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)

23、經(jīng)濟(jì)條件下的兩種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式，對(duì)于兩者之間的區(qū)別，國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界的論述已很充分，但兩者的互動(dòng)卻未能引起足夠的重視。目前，我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)依然混亂，社會(huì)保險(xiǎn)排斥商業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，一些行政部門(mén)以開(kāi)辦社會(huì)保險(xiǎn)的名義，經(jīng)營(yíng)商業(yè)性人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；有些地方不切實(shí)際地加大社會(huì)保險(xiǎn)的力度，極力排斥商業(yè)保險(xiǎn)，忽略了商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互動(dòng)研究，國(guó)內(nèi)學(xué)者吳定富）、馮海鵬（）、薛航和李妍（）、李連友（）、任德勝（）等都有過(guò)研究。三、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互動(dòng)理論研究的發(fā)展和演進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的互為補(bǔ)充，已成為一種共識(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互動(dòng)理論研究在這一基調(diào)下得以繼續(xù)發(fā)展和演進(jìn)

24、，而且逐漸有所側(cè)重。大多學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)在普及社會(huì)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。社會(huì)保險(xiǎn)作為一種帶有福利性質(zhì)的社會(huì)保障制度，要求所有符合條件的社會(huì)成員必須進(jìn)入制度保障范圍，國(guó)家在資金的籌集、運(yùn)營(yíng)方面給予政策支持。社會(huì)保險(xiǎn)基金一般由養(yǎng)老保險(xiǎn)基金、醫(yī)療保險(xiǎn)基金、失業(yè)保險(xiǎn)基金、工傷保險(xiǎn)基金和其他社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目的基金組成（林義，）。商業(yè)保險(xiǎn)由于本身的性質(zhì)所決定，保險(xiǎn)基金主要來(lái)自個(gè)人收入，保險(xiǎn)企業(yè)必須扣除稅金、利潤(rùn)之后才能支付投保者的保險(xiǎn)金，因此其保障水平的確立原則有利于高收入的社會(huì)成員。發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)雖然不能作為勞動(dòng)者擁有的終身保障，但也能作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在保障投保人的人身安

25、全和經(jīng)濟(jì)生活安定方面的作用，使兩者做到各司其職，共同促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。林義（）認(rèn)為，在實(shí)際運(yùn)行中，社會(huì)保險(xiǎn)既有相互競(jìng)爭(zhēng)、沖突的一面，又有相互促進(jìn)、共同成長(zhǎng)的一面；兩者相互融合，構(gòu)成國(guó)家的經(jīng)濟(jì)保障體系。（他還就兩者相互影響方面作了較為系統(tǒng)的論述：在保險(xiǎn)資源空間一定的前提條件下，兩者之間相互沖突，存在一些矛盾；但隨著人民生活水平的提高以及保險(xiǎn)需求量的增大，兩者均能增長(zhǎng)。同時(shí)，由于兩者具有一定的互補(bǔ)性，故可以在一定程度上相互促進(jìn)。之后，他又進(jìn)一步論述了兩者在保障功能、保障范圍上的相互融合，以及在保險(xiǎn)技術(shù)和方法上的相互滲透。馮海鵬（）認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)雖與社會(huì)保險(xiǎn)之間存在本質(zhì)差別，但兩者之間的關(guān)系可謂是互為補(bǔ)

26、充。比如，社會(huì)保險(xiǎn)存在著種類(lèi)少、保障程度低、不夠靈活等弊端，而商業(yè)保險(xiǎn)恰恰可以彌補(bǔ)這些不足；但商業(yè)保險(xiǎn)缺乏社會(huì)保險(xiǎn)具有的廣泛性等特征，因此兩者可以相互補(bǔ)充，共同構(gòu)建我國(guó)多種形式、多層次的社會(huì)保障制度。從社會(huì)保險(xiǎn)普及率上看，覃有土、呂琳（）從法學(xué)的角度對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系進(jìn)行了較為深入的研究，認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)制度是傳統(tǒng)社會(huì)保障思想和近代商業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是市民社會(huì)與政治國(guó)家良性互動(dòng)的產(chǎn)物。由于社會(huì)保險(xiǎn)并非一種純自然科學(xué)領(lǐng)域、純技術(shù)性的經(jīng)濟(jì)制度，而是受經(jīng)濟(jì)、政治、文化、歷史等諸多因素的制約，因而在不同類(lèi)型的國(guó)家甚至是同一類(lèi)型的不同國(guó)家中，社會(huì)保險(xiǎn)制度呈現(xiàn)出多種模式。中國(guó)應(yīng)在立足于本國(guó)國(guó)情

27、的基礎(chǔ)上，有選擇地借鑒和移植他國(guó)模式，構(gòu)建具有中國(guó)特色的社會(huì)保險(xiǎn)制度。趙秀哲（）論述了商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的補(bǔ)充保障作用，認(rèn)為發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)是減輕政府社會(huì)保障壓力、穩(wěn)定社會(huì)生活的有效手段；商業(yè)保險(xiǎn)可以有效地彌補(bǔ)我國(guó)社會(huì)保障制度覆蓋面窄、保障程度低等不足；商業(yè)保險(xiǎn)是建立、健全我國(guó)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要工具；商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的維護(hù)和調(diào)節(jié)作用，推動(dòng)了我國(guó)社會(huì)保障制度走向完善。在保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的環(huán)境下，保險(xiǎn)資源空間有限，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)是相互制約的。商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展都是在對(duì)方作用斷層的情況下起作用的。商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的前提條件是社會(huì)保險(xiǎn)僅能滿(mǎn)足人們的基本生活，當(dāng)社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平超出了人

28、們基本生活需要的界限時(shí)，人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求自然減小，必然會(huì)影響和制約商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。然而，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠成熟，保險(xiǎn)資源依然有待開(kāi)發(fā)，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系不是競(jìng)爭(zhēng)，而是相互扶持的。現(xiàn)階段社會(huì)保障體系的進(jìn)一步完善，對(duì)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展起到了一定的積極作用。這種作用主商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互動(dòng)：一個(gè)文獻(xiàn)綜述要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，社會(huì)保險(xiǎn)普及率的提高，有利于商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化發(fā)展。我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)于年恢復(fù)經(jīng)營(yíng)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)高速穩(wěn)定增長(zhǎng)、城市家庭出現(xiàn)規(guī)模小型化和人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)的影響下，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)正逐步完成從儲(chǔ)蓄型轉(zhuǎn)向保障型，并向投資理財(cái)型發(fā)展的調(diào)整。

29、另一方面，社會(huì)保險(xiǎn)的普及增加了城市居民對(duì)保險(xiǎn)概念的認(rèn)知程度，加強(qiáng)了城市居民的保險(xiǎn)意識(shí)，從而帶動(dòng)了商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?；谥袊?guó)的實(shí)際情況出發(fā)，吳建霞（）認(rèn)為，中國(guó)應(yīng)該堅(jiān)持社會(huì)保險(xiǎn)的低水平發(fā)展，同時(shí)積極發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，通過(guò)共同協(xié)調(diào)發(fā)展，完善社會(huì)保障體系，為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。我國(guó)人口多，底子薄，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，國(guó)家財(cái)政不寬裕，是一個(gè)處于發(fā)展中的社會(huì)主義大國(guó)，而且面臨著人口迅速老齡化趨勢(shì)。這一基本國(guó)情決定了我國(guó)現(xiàn)在的社會(huì)保險(xiǎn)只能維持在低水平，只能保障基本生活需要。而商業(yè)保險(xiǎn)則比社會(huì)保險(xiǎn)形式多樣，辦法靈活，其保險(xiǎn)種類(lèi)、保障方式可以根據(jù)企業(yè)、單位和群眾的不同需求進(jìn)行設(shè)計(jì)和承保；其保障項(xiàng)目、保障標(biāo)準(zhǔn)可以依

30、據(jù)企業(yè)、單位和群眾各自的經(jīng)濟(jì)力量協(xié)商確定。因此，它能適應(yīng)不同性質(zhì)、不同行業(yè)、不同層次的需要，易于為各企業(yè)單位和廣大群眾所接受，也可以彌補(bǔ)目前中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)保障范圍窄、保障水平低的不足。在談及社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系時(shí)，我們首先應(yīng)該認(rèn)識(shí)到它們之間的相互影響與融合。李連友）從多個(gè)方面進(jìn)行了闡述：在多層面的社會(huì)保障體系中，政府側(cè)重提供低水平的基礎(chǔ)型社會(huì)保障，體現(xiàn)公平；而在成長(zhǎng)型和享受型保障領(lǐng)域，則積極引入市場(chǎng)機(jī)制和商業(yè)化運(yùn)作，提高運(yùn)行效率。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)與其他社會(huì)保障制度的相互滲透和融合日益加深，商業(yè)保險(xiǎn)在建立和完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。由此可見(jiàn)，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互動(dòng)

31、表現(xiàn)在不同的方面，且兩者的縱深互動(dòng)意義深遠(yuǎn)，因此應(yīng)該建立全國(guó)性的社會(huì)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系，改變由國(guó)家和企業(yè)大包大攬的做法，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。四、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互動(dòng)理論研究的進(jìn)一步拓展正如前文所言，社會(huì)保險(xiǎn)的目的在于保障工薪勞江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)" !（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào) 年第 期 總第 期 動(dòng)者的基本生活， 其投保金額及給付標(biāo)準(zhǔn)都有一定的 限制， 所起的保障作用有限。已參加社會(huì)保險(xiǎn)的高收 入者， 如果有超過(guò)其給付標(biāo)準(zhǔn)的保障需求， 可以投保 商業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)他們?cè)庥鲇嘘P(guān)風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)， 能分別從社 會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)得到保險(xiǎn)給付。兩種保險(xiǎn) 可以并行

32、不悖， 以滿(mǎn)足公民多層次需要， 共同構(gòu)成對(duì) 公民的經(jīng)濟(jì)保障。如有的國(guó)家的養(yǎng)老保障金中就有國(guó) 民年金、企業(yè)年金、個(gè)人年金之分； 國(guó)民年金屬于社 會(huì)保險(xiǎn)， 而后兩者是企業(yè)和個(gè)人向保險(xiǎn)公司投保的結(jié) 果， 屬商業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是用來(lái)對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的， 但并不是 工薪勞動(dòng)者身上遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)都構(gòu)成社會(huì)保險(xiǎn)的范 圍， 它只為具有普遍性的風(fēng)險(xiǎn)辦理保險(xiǎn)； 也就是說(shuō)， 當(dāng)保險(xiǎn)需求與風(fēng)險(xiǎn)程度尚不構(gòu)成普遍的、統(tǒng)一的保險(xiǎn) 條件時(shí)， 社會(huì)保險(xiǎn)不辦理這些業(yè)務(wù)。迄今為止， 人們 公認(rèn)的工薪勞動(dòng)者一生中， 不可回避的風(fēng)險(xiǎn)有生、 老、病、死、傷、殘、失業(yè)七種， 所以社會(huì)保險(xiǎn)只包 括這七大險(xiǎn)種。而商業(yè)保險(xiǎn)就不同， 保險(xiǎn)的事故可大 可小、可

33、集中可分散， 只要符合可保風(fēng)險(xiǎn)的條件就可 以設(shè)立險(xiǎn)種， 所以商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種五花八門(mén)， 層出不 窮， 尤其是在當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)多元化階段， 保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和 經(jīng)營(yíng)技術(shù)創(chuàng)新更是日新月異。 ） 吳定富 （ 指出， 國(guó)外社 會(huì) 保 障 體 系 發(fā) 展 實(shí) 踐表明， 商業(yè)保險(xiǎn)與其他社會(huì)保障制度， 特別是與社 會(huì)保險(xiǎn)之間， 呈現(xiàn)出一種互制互動(dòng)、相互促進(jìn)的關(guān) 系， 并隨著社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)狀況的變化， 表現(xiàn)出不同 的組合形式。這就進(jìn)一步突出強(qiáng)調(diào)了商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì) 保障體系構(gòu)建中的重要作用。當(dāng)前， 各國(guó)紛紛進(jìn)行社 會(huì)保障制度改革， 總的趨勢(shì)體現(xiàn)為三個(gè)轉(zhuǎn)變： 一是從 政府統(tǒng)包和單一的社會(huì)保障， 轉(zhuǎn)變到多層次的社會(huì)保 障； 二是從

34、政府壟斷運(yùn)作， 轉(zhuǎn)變到運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制、加 強(qiáng)宏觀調(diào)控、鼓勵(lì)和支持商業(yè)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營(yíng)； 三 是從政府是社會(huì)保障的提供者， 轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)保障制度 的規(guī)范者和監(jiān)督者。 胡卉士 （ ） 闡述了社會(huì)保險(xiǎn) 和 商 業(yè) 保 險(xiǎn) 如 何 進(jìn)行有效的銜接， 認(rèn)為最重要的是選擇好銜接點(diǎn)； 而 銜接點(diǎn)的選擇既要充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)各自 的優(yōu)勢(shì)， 又要具有銜接的可能， 而且在實(shí)際工作中還 要具有可操作性。他進(jìn)一步指出， 根據(jù)我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn) 和商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作的實(shí)際情況， 當(dāng)前兩者的有效銜接點(diǎn) 是開(kāi)辦職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。 此 外， 如何做好社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)工作以及處理好兩 者之間的關(guān)系？ 這也是當(dāng)前亟待

35、解決的一個(gè)問(wèn)題。張 士昌 （ ） 認(rèn)為應(yīng)做到以下幾點(diǎn)： 首 先 ， 應(yīng) 加 強(qiáng) 社 會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)建設(shè)， 改革和完善現(xiàn)有的社會(huì)保險(xiǎn)制度， 從而全面推進(jìn)社會(huì)保障事業(yè)的發(fā)展； 其次， 應(yīng)吸取西 方福利國(guó)家的教訓(xùn)， 立足我國(guó)基本國(guó)情， 按照社會(huì)保 險(xiǎn)事業(yè)的內(nèi)在規(guī)律， 積極探索適宜的社會(huì)保險(xiǎn)體制； 第三， 鑒于社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面較窄、保障水平尚低的 現(xiàn)實(shí)， 要大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)， 充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的積 極作用， 并借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)， 把部分商業(yè)保險(xiǎn)作為 “自愿保險(xiǎn)”納入社會(huì)保險(xiǎn)體制內(nèi)， 從而形成強(qiáng)制與 ， 自愿的“多重安全網(wǎng)” 進(jìn)一步滿(mǎn)足人們安全保障的 需求； 第四， 在實(shí)際工作中可以把社會(huì)保險(xiǎn)的一些原 則 （

36、如 強(qiáng) 制 性 原 則 、 保 障 基 本 生 活 的 原 則 和 國(guó) 家 、 單 位、個(gè)人三方共同籌資的原則 ）， 引入商業(yè)保險(xiǎn)中的自 然災(zāi)害保險(xiǎn)和意外事故保險(xiǎn)的某些領(lǐng)域， 使人們?cè)谠?受自然災(zāi)害和發(fā)生意外事故時(shí)， 不至于斷絕生計(jì)， 至 少能維持基本生活。這對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)財(cái)力有限、 自然災(zāi)害頻繁發(fā)生、社會(huì)保障水平不高的發(fā)展中國(guó) 家， 有著特殊的現(xiàn)實(shí)意義。 對(duì)于在微觀層次如何發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用， 以 滿(mǎn) 足不同層次鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工的需要這一問(wèn)題， 張啟春 （ ） 認(rèn)為， 商業(yè)保險(xiǎn)作為一種純粹的企業(yè)行為， 是以保險(xiǎn)合同為直接依據(jù)、以向保險(xiǎn)客戶(hù)收取保險(xiǎn)費(fèi) 建立保險(xiǎn)基金為基本手段， 并通過(guò)保險(xiǎn)人與被保

37、險(xiǎn)人 之間自愿訂立保險(xiǎn)合同來(lái)轉(zhuǎn)嫁或分散特定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任， 進(jìn)而實(shí)現(xiàn)損失補(bǔ)償或給付來(lái)保障被保險(xiǎn)者利益的。 它 與社會(huì)保障有著根本區(qū)別。但這些年來(lái)， 商業(yè)保險(xiǎn)面 向城鄉(xiāng)居民所開(kāi)展的人壽、養(yǎng)老、醫(yī)療等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和 面向團(tuán)體開(kāi)展的雇主責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 在一定程度上減 輕了社會(huì)保障的壓力， 從而也成為社會(huì)保障體系的有 益補(bǔ)充。在構(gòu)建鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工社會(huì)保障體系時(shí)， 仍然 應(yīng)該充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用， 以滿(mǎn)足不同層次鄉(xiāng)鎮(zhèn) 企業(yè)職工的需要。如對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)不足者， 可以開(kāi) 辦多種形式的人壽保險(xiǎn)； 對(duì)醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)不足者， 可 以開(kāi)辦商業(yè)性醫(yī)療或健康保險(xiǎn)； 對(duì)工傷保險(xiǎn)不足者， 可以選擇開(kāi)辦雇主責(zé)任保險(xiǎn)以及人身意外傷害保險(xiǎn)等

38、 業(yè)務(wù)。發(fā)展上述險(xiǎn)種使之與社會(huì)保障協(xié)調(diào)發(fā)展， 既可 以促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)這一新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展， 又可以發(fā)揮出 社會(huì)性保障作用； 但在實(shí)施過(guò)程中， 一定要用法律明 確界定社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)各自的實(shí)施范圍， 規(guī)范商 業(yè)保險(xiǎn)行為， 以避免發(fā)生商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)爭(zhēng)奪市 場(chǎng)， 從而影響社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)的現(xiàn)象發(fā)生。 五、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互動(dòng)理論評(píng)論性總結(jié)及其 " ! 江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào) 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互動(dòng)： 一個(gè)文獻(xiàn)綜述 發(fā)展展望 社會(huì)保險(xiǎn)是廣義保險(xiǎn)范疇中的一個(gè)部分， 在這個(gè) 廣義的范疇中， 與之對(duì)應(yīng)的就是商業(yè)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn) 和商業(yè)保險(xiǎn)均是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種手段和機(jī)制， 所不同 的是： 社會(huì)保險(xiǎn)處理的是社

39、會(huì)風(fēng)險(xiǎn)； 商業(yè)保險(xiǎn)處理的 是可保風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)內(nèi)現(xiàn)有文獻(xiàn)分析的基礎(chǔ)上， 我們不 難看出， 目前理論界對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)或者社會(huì)保險(xiǎn)本身的 研究可謂汗牛充棟， 但對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互動(dòng)的 理論研究還處于一個(gè)較淺的層面。當(dāng)然， 商業(yè)保險(xiǎn)與 社會(huì)保險(xiǎn)互動(dòng)理論研究的典范， 如企業(yè)年金理論、醫(yī) 療保險(xiǎn)理論等， 目前確實(shí)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步； 但這些 理論研究文獻(xiàn)難掩其各自的特殊性， 難以概括商業(yè)保 險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互動(dòng)理論研究的整個(gè)內(nèi)容?；诖耍?本文 并未進(jìn)一步深入探討企業(yè)年金、醫(yī)療保險(xiǎn)等相關(guān)理論， 而是從更為廣義的商業(yè)保險(xiǎn)與 社 會(huì) 保 險(xiǎn) 互 動(dòng) 層 面 進(jìn) 行 了探討。無(wú)疑， 這需要以后更進(jìn)一步的補(bǔ)充和完善。 筆者認(rèn)為 ， 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互動(dòng)研究可以納 入到當(dāng)前金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)下進(jìn)行探討。金融混業(yè) 經(jīng)營(yíng)不僅要考慮商業(yè)保險(xiǎn)的若干問(wèn)題， 還要考察社會(huì) 保險(xiǎn)對(duì)其帶來(lái)的深遠(yuǎn)影響。譬如， 企業(yè)年金亦不能簡(jiǎn) 單概括到商業(yè)保險(xiǎn)或者社會(huì)保險(xiǎn)范疇， 更多的是兩者 的結(jié)合， 其資金的管理和運(yùn)用及其監(jiān)管等諸多問(wèn)題， 無(wú)疑會(huì)涉及到金融行業(yè)的