保險同舟共濟渡難關(guān)

1、 保險:同舟共濟渡難關(guān)我們在生活中面臨各種各樣的風(fēng)險，比如房屋火災(zāi)、交通事故、意外傷害、突然得病，這些風(fēng)險發(fā)生的概率雖然不高，但一旦發(fā)生卻會帶來巨大損失。雖然這些風(fēng)險捉摸不定，防不勝防，但是聰明的人們總是能想出好辦法來應(yīng)付這些風(fēng)險：每個人都拿出很少的一點錢，匯集成巨大的“資金池”，當(dāng)少數(shù)人遭受意外事故時，就從這個“資金池”中拿出一部分幫助他渡過難關(guān)一這種做法就是保險。通過保險，人們可以同舟共濟，共渡難關(guān)。保險也是金融體系的重要組成部分。對于整個社會經(jīng)濟而言，保險起著很重要的保障作用。如果說銀行體系和證券市場是社會經(jīng)濟發(fā)展的動力系統(tǒng)，那么保險就是社會經(jīng)濟的“急救箱”。在社會經(jīng)濟“受傷”或者“突發(fā)

2、疾病”的時候，保險可以立刻施以救助，幫助社會渡過難關(guān)。因此保險體系是整個社會的保障系統(tǒng)，就像一個“緩沖器”，保證社會經(jīng)濟發(fā)展的連續(xù)性，防止遭遇突發(fā)事故而中斷。1.“人人為我，我為人人”六百多年前的某一天，地中海上電閃雷鳴、風(fēng)雨交加，一支商船船隊滿載貿(mào)易貨物在波濤洶涌的大海上時沉?xí)r浮。眼看狂風(fēng)巨浪越來越猛烈，商船時刻都有傾覆沉沒的危險。船隊隊長當(dāng)機立斷，命令全部商船向大海中拋棄貨物！各船船艙中最靠近甲板的貨物被扔進大海，船只重量變輕了，終于躲過一劫。風(fēng)暴過后，各商船清點損失的貨物，有的貨主損失得多，有的則損失得少，為了公平起見，最終所有損失由所有貨主共同分擔(dān)。這種“人人為我，我為人人”的共同承擔(dān)

3、風(fēng)險損失的辦法，就是近代保險的萌芽。保險就是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘或達到合同約定年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)行為。保險實際上是一種分散風(fēng)險、集中承擔(dān)的社會化安排。從經(jīng)濟學(xué)角度看，保險是對客觀存在的未來風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移，把不確定損失轉(zhuǎn)化為確定成本一一保險費。拿意外傷害來說，我們每個人每時每刻都面臨著遭受意外傷害的風(fēng)險，但誰也無法確定到底會不會發(fā)生、何時發(fā)生，有時一旦發(fā)生有可能非常嚴(yán)重，沉重的醫(yī)療費用甚至?xí)褂械募彝プ呦虮罎⒌倪吘?。保險則由保險公司把大家組織起來，每個人交納保費，形成規(guī)模

4、很大的保險基金，集中承擔(dān)每個人可能發(fā)生的意外傷害損失?？梢妼τ趥€人而言，保險就是在平時付出一點保費，換來在發(fā)生風(fēng)險的時候獲得足夠補償，不致遭受重大沖擊。對于整個社會經(jīng)濟而言，保險能夠起到維持經(jīng)濟發(fā)展的連續(xù)性的重要作用。在遇到重大災(zāi)害性事件時，巨大損失會嚴(yán)重沖擊社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，甚至使社會經(jīng)濟發(fā)展的鏈條發(fā)生斷裂，而保險則能夠起到緩沖和補救作用，幫助社會渡過難關(guān)。2001年9月11日，美國遭遇嚴(yán)重的恐怖襲擊，世貿(mào)大樓被撞塌，數(shù)千精英殞命，損失巨大。但由于完善的保險體系，全球保險業(yè)為此償付保險金達數(shù)百億美元之巨，美國經(jīng)濟也因此沒有出現(xiàn)劇烈動蕩。2.哪些風(fēng)險可以保保險中的可保風(fēng)險僅指“純風(fēng)險”。純風(fēng)

5、險的意思是說只有發(fā)生損失的可能，而沒有獲利的可能。比如財產(chǎn)被盜、身體得病等風(fēng)險就是一種純風(fēng)險，只會遭受損失而不可能獲利。技資股票虧損就不是純風(fēng)險，因為投資股票不僅可能虧損，也可能賺大錢。所以，保險公司是不會為股票投資上保險的。具體來說，可保風(fēng)險必須具備以下條件：損失程度高。如果潛在損失不大，微不足道或者人們完全可以承受，這類風(fēng)險根本不用采取“保險”。比如您根本不會因為擔(dān)心遺失一個蘋果而專門買保險。損失發(fā)生的概率小。如果損失發(fā)生的概率本身就很高，對這樣的風(fēng)險投保意味著昂貴的保費，也就談不上轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險了。比如，某地區(qū)新自行車失竊率高達40%，如果對新自行車投保，您需要支付40%的純保費，外加保

6、險公司為彌補營業(yè)開支而收取的保費（比如10%），那么總保費就達到了車價的一半！顯然頭這樣的險很不劃算。損失有確定的概率分布。保險公司在確定收取保險費時，需要明確這種風(fēng)險發(fā)生的可能性有多大，發(fā)生后造成的損失有多大，然后才能據(jù)此計算應(yīng)交納的保費。因此，保險公司必須掌握風(fēng)險損失發(fā)生的概率分布，還要根據(jù)外部環(huán)境的變化及時調(diào)整這些數(shù)據(jù)。存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險的保險標(biāo)的。任何一個險種，保險標(biāo)的數(shù)量必須足夠大，否則就起不到分散、轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用。另外，根據(jù)“大數(shù)定律，投保的人越多，保險標(biāo)的越多，風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度越穩(wěn)定，這顯然更有利于保險公司測算風(fēng)險，保證穩(wěn)定經(jīng)營。損失發(fā)生必須是意外的。如果故意為之，保險

7、公司將不予賠付。損失必須可以確定和測量。損失一旦發(fā)生，保險公司需要明確損失價值并給予賠償，若不能確定和測量，就無法進行保險。；可保風(fēng)險與不可保風(fēng)險的區(qū)別并不是絕對的。比如在過去，戰(zhàn)爭、地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險一旦發(fā)生，保險標(biāo)的會普遍受損，而且損失相差很大，由于保險公司財力不足、保險技術(shù)落后及再保險市場規(guī)模較小，這類風(fēng)險一般不列為可保風(fēng)險。但是近年來隨著保險公司實力日漸雄厚，加上再保險市場規(guī)模擴大，這類巨災(zāi)險也被某些保險公司列為保險責(zé)任范圍之內(nèi)。3.神秘的大數(shù)定律如果您隨機地向上拋一枚硬幣，很難判斷這枚硬幣落地后是正面朝上還是反面朝上。如果您拋了10次硬幣，可能有5次正面朝上，也可能有3次正面朝上，

8、甚至有可能沒有一次正面朝上。但是如果您不嫌累，一直不停地拋下去，拋了1000次、10000次、1000000次，您就會發(fā)現(xiàn)，硬幣正面朝上和反面朝上的次數(shù)越來越接近，近似等于總次數(shù)的一半；而且拋的次數(shù)越多，正面朝上的次數(shù)越穩(wěn)定地接近于總次數(shù)的一半。這就是數(shù)學(xué)上所說的略帶神秘色彩的“大數(shù)定律”。這個定律說的是隨著隨機試驗次數(shù)的大量增加，某隨機事件發(fā)生的頻率具有穩(wěn)定性，逐漸趨于某個常數(shù)。比如上面的拋硬幣試驗，隨著實驗次數(shù)的大量增加，硬幣正面朝上的頻率逐漸趨于二分之一，也即拋一枚硬幣落地后正面朝上的概率為二分之一?？梢哉f，基于大數(shù)定律，我們對一些不確定性很強的個別事件，可以從總體上作出比較確定的預(yù)測。

9、大數(shù)定律對于保險經(jīng)營來說至關(guān)重要。大數(shù)定律說明，當(dāng)保險標(biāo)的的數(shù)量足夠大時，我們可以根據(jù)以往的統(tǒng)計數(shù)據(jù)計算出某種損失發(fā)生的估計概率，這個概率比較穩(wěn)定，與這種損失未來實際發(fā)生的概率非常接近，我們就可以根據(jù)這個概率來計算可能發(fā)生的損失并確定要收取多少保費。比如，我們無法預(yù)測某棟房屋未來一年內(nèi)發(fā)生火災(zāi)的概率，因為可能引發(fā)火災(zāi)的因素實在太多。如果保險公司只為一棟房屋提供保險，這無異于一次賭博。但是根據(jù)以往的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，假如發(fā)現(xiàn)一年內(nèi)每10000棟房屋就有20棟房屋失火，那么，基本可以有把握地說，每棟房屋失火的概率是0.2%，據(jù)此，我們可以計算每棟房屋未來一年可能發(fā)生的損失。如果有數(shù)量足夠大的房屋投?；馂?zāi)保

10、險，我們還可以根據(jù)可能發(fā)生的損失厘定應(yīng)收取的保費。房屋投保的數(shù)量越大，損失發(fā)生的概率越穩(wěn)定，越與實際發(fā)生的情況接近，越便于保險公司厘定保費和管理風(fēng)險。我們常說保險就像蓄水池，每個人拿出一點保費，保險公司把這些資金集中起來以彌補少數(shù)不幸者所遭受的損失。顯然，如果參與這個蓄水池機制的人越多，蓄水池的作用發(fā)揮就會越穩(wěn)定。4.保險的價格：保費費率保險費率就是保險費占保險金額的比率，也就是購買保險的價格。那么保險費率是怎么確定的呢？保險費率包括兩個部分：一部分是依據(jù)風(fēng)險發(fā)生的概率測定的純費率，又稱自然費率；另一部分是根據(jù)保險公司自身管理費用、合理利潤和稅收等測定的附加費率。比如，我們假設(shè)有10000人購

11、買了某公司的人身保險，根據(jù)經(jīng)驗概率數(shù)據(jù)，這10000人中每年有1人因為意外傷害或疾病死亡，保險公司給予死亡者家庭1000000元補償。假定每個人面臨的死亡風(fēng)險都是一樣的，那么保險公司應(yīng)該向每人收取1000000元÷10000=100元保險費以補償那個家庭。這100元就是我們通常意義上的純保險費，1000000元則是用于賠付的保險金，100÷1000000=0.01%就是純保險費率。假如保險公司在經(jīng)營這項保險業(yè)務(wù)時每年必須付出100000元的各項費用，攤到保費中就是100000÷10000=10元，附加費率就是10÷1000000=0.001%。純保費率和

12、附加費率之和就是總保險費率，在這個例子中就是0.011%。保險費率是保險的價格，直接關(guān)系到保險公司業(yè)務(wù)量的大小。但保險公司一般不能任意降低保險費率以增加市場份額，因為如果保險費率過低，保險公司就會面臨無法償付的危機。所以各國都對保險公司的費率實行嚴(yán)格監(jiān)管，政府保險監(jiān)督管理機構(gòu)不僅具有費率的核定權(quán)，還規(guī)定費率的計算公式。我國保險法規(guī)定，保險公司的主要險種的基本保險條款和保險費率，由金融監(jiān)督管理部門制定，保險公司擬定的其他非主要險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理部門備案。保險費率關(guān)系到保險公司的償付能力以及被保險人和受益人的利益，所以保險費率的厘定必須堅持以下準(zhǔn)則：合理適當(dāng)。厘定費率應(yīng)公

13、平合理，一方面要防止費率過低損害保險公司償付能力；另一方面又要減輕投保人保險費負(fù)擔(dān)。相對穩(wěn)定。費率厘定后應(yīng)在相當(dāng)長的時期內(nèi)保持穩(wěn)定，否則既增加公司成本，也影響業(yè)務(wù)發(fā)展。反應(yīng)靈敏。鼓勵防災(zāi)防損。5.最大誠信原則一一保險原則之一案例：1996年3月，45歲的老龔忠胃癌并住院治療，為了不讓老龔情緒波動太大，老龔的家屬沒告訴他真相。老龔手術(shù)出院后，繼續(xù)正常工作。8月，老龔在某保險業(yè)務(wù)員的勸說下投了一份人身保險，但填寫保單時并沒有申報自己志有癌癥的事實。1997年5月，老龔舊病復(fù)發(fā)，醫(yī)治無效身亡。老龔家屬要求保險公司賠付，而保險公司審查事實后卻拒絕給付，這是為什么呢？原來，保險這樁買賣最講究的就是“最大

14、誠信原則”。怎么算是最大誠信呢？最大誠信是要求當(dāng)事人必須向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。如果一方隱瞞了重要事實，另一方有理由宣布合同無效或者不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任。最大誠信原則可以表述為：保險合同當(dāng)事人訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。那么為什么要規(guī)定“最大誠信原則”呢？從上面這個故事中我們可以看出，如果投保人不履行最大誠信原

15、則，對保險公司來說將會產(chǎn)生很大的道德風(fēng)險！人們買保險的時候都故意隱瞞一些重要事實，而這些事實可能增大保險標(biāo)的發(fā)生損失的可能性，長此以往，保險公司就無法經(jīng)營下去。最大誠信原則不光保護保險公司的利益，對于投保人或被保險人來說也有好處。因為保險合同很復(fù)雜，專業(yè)性很強，而且所有的條款都是保險人制定的，老百姓對保險合同中的有些問題不容易理解和掌握。比如，保險費率是不是過高，承保條件是不是過于苛刻等，如果保險公司不遵守最大誠信原則，您恐怕很容易上當(dāng)受騙！所以說，保險當(dāng)事人都要遵守最大誠信的原則，保險這樁買賣才能公平合理。在上面的案例中，盡管老龔不知道自己得了癌癥，但他知道自己動過手術(shù)，隱瞞了這些重要事實，

16、就沒有盡到最大誠信的義務(wù)。試想，如果保險公司知道他得了癌癥并動過手術(shù)，可能就不會承保了。所以，保險公司拒賠也就不難理解了。6.保險利益原則保險原則之二案例：小張（男）和小王（女）大學(xué)時就是一對戀人，畢業(yè)后雖然在不同城市工作，但仍不改初衷，鴻雁傳情。小王生日快到了，約好到小張那里相聚。小張想給她個驚喜，就悄悄買了份保單，準(zhǔn)備生日那天送給小王。誰知在小王趕往小張所在城市的路上，遭遇車禍身亡。小張悲痛之余想起了手里的保單，不料保險公司核查后卻拒絕支付保險金。這是為什么呢？保險四原則中第二個原則就是：保險利益原則。簡單地說，就是您不能給與您“毫不相干”的財產(chǎn)或者他人買保險?！昂敛幌喔伞痹谶@里當(dāng)然不是說

17、絲毫沒有關(guān)系，而是說沒有法律上承認(rèn)的利益關(guān)系。這里的保險利益要滿足三個條件：首先，保險利益必須是合法的利益，為法律認(rèn)可，受法律保護；其次，保險利益必須是客觀存在的、確定的利益，不能是預(yù)期的利益；第三，保險利益必須是經(jīng)濟利益，這種利益可以用貨幣來計量。保險利益是指投保人或被保險人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險利益原則要求保險人或投保人對投保標(biāo)的必須具有保險利益。如果投保人所投保的保險標(biāo)的沒有保險利益，保險人可以單方面宣布保險合同無效；如果保險合同生效以后，投保人或被保險人又失去了對保險標(biāo)的的保險利益，保險合同也就隨之失效。為什么要講究保險利益原則呢？試想，假如我們拋棄這個原則，任何人都

18、可以隨隨便便給您上人身保險，同時指明受益人是他自己，那么您會不會覺得害怕？所以說，如果拋棄保險利益原則，就會產(chǎn)生極大的道德風(fēng)險。我國法律對人身保險的保險利益人范圍作出了規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、瞻養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！痹谏厦娴陌咐校埡托⊥蹼m然是戀愛關(guān)系，但并不是法律認(rèn)可的保險利益，而且小張在小王不知情的情況下為其買保險，所以，不能認(rèn)定小張對小王有保險利益，保險公司是可以宣布合同無效的。假如小張在買保險之前征得了小王的同意，情況就完全不

19、同了，根據(jù)上述第三款規(guī)定，保險公司就應(yīng)按照約定支付保險金。7.近因原則保險原則之三案例：老李開了個雜貨鋪，還為自己的雜貨鋪和雜貨鋪里的貨物買了財產(chǎn)保險。店鋪保險金額15萬元，店內(nèi)貨物保險金額3萬元。一天雜貨鋪因電線老化失火，老李在無法將大火撲滅的情況下，奮力把店里的雜貨搬了出來。孰料街上的人一哄而起，把貨物搶了個精光。事故發(fā)生后，老李向保險公司提出索賠。保險公司經(jīng)審查后確認(rèn)，老李店鋪完全燒毀，店內(nèi)燒毀貨物約1萬元，搶救出來被哄搶的貨物2萬元。于是保險公司只答應(yīng)賠付店鋪損失和店內(nèi)被燒毀的貨物損失，共計16萬元；而對于被哄搶的貨物則拒絕賠付，理由是貨物不是被火燒毀的。雙方爭執(zhí)不下，訴至法院，結(jié)果法

20、院判決保險公司敗訴，應(yīng)向老李賠償全部損失18萬元。為什么保險公司會敗訴呢？在保險四原則中還有一個“近因原則。造成保險事故的原因通常很多，有主要的也有次要的，有直接的也有間接的。近因就是引起保險事故或者保險標(biāo)的損失的具有決定性作用的因素。近因原則的意思是說造成保險事故和保險標(biāo)的損失的近因如果屬于保險責(zé)任，保險公司就得賠償；如果近因不屬于保險責(zé)任之內(nèi)，保險公司就可以不賠。近因是指引起保險標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素，它直接導(dǎo)致保險標(biāo)的的損失，是促使損失結(jié)果發(fā)生的最有效的或起決定作用的原因。近因原則的基本含義是：若引起保險事故發(fā)生，造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人承擔(dān)損失

21、賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。在上面的案例中，老李的店鋪和在店鋪內(nèi)沒有搶救出來的貨物均被大火焚毀，火災(zāi)是近因，在保險責(zé)任之內(nèi)，因而保險公司理應(yīng)賠償。但對于從店鋪里搶救出來放在大街上、又被過路人哄搶而光的貨物，保險公司卻說損失不是由火災(zāi)引起的，這顯然是違背近因原則的。因為搬出來的貨物雖然不是燒毀的，但卻是因為店鋪發(fā)生火災(zāi)而搬出來的，也就是說，是火災(zāi)導(dǎo)致了最終的哄搶。因此，火災(zāi)是這些貨物損失的近因，不論第二原因、第三原因是否在保險責(zé)任范圍內(nèi)，保險公司都應(yīng)該照價賠償。8.損失補償原則保險原則之四案例：老劉剛買了一輛小轎車，他非常愛惜自己的汽車，就給自己的車上了“雙保險”。他先

22、在一家保險公司買了一份15萬元的保險，后又在另一家保險公司買了一份同樣的保險，兩份保險合計保險金30萬元。一天，老劉行駛中合法?？柯愤?，下車辦事。不料剛走沒多會兒，一輛飛馳而過的載重大卡車競把老劉的愛車碾成“鐵餅”，車徹底報廢。老劉于是分別向兩個保險公司索賠，要求兩保險公司各賠付15萬元。但兩保險公司查明事實后，各自只賠付了7.5萬。老劉不服，告上法院，法院卻支持保險公司的做法。老劉仍然覺得委屈，憑什么交兩份保險的錢，只得一份保險的賠償？保險中還有一個原則就是“損失補償原則”。意思是說，發(fā)生了傷險事故，保險公司只補償損失的部分，使被保險人的經(jīng)濟狀態(tài)恢復(fù)至保險事故發(fā)生以前的狀態(tài)。這里就有兩層含義

23、：一是只有當(dāng)保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生了，才補償損失，沒有損失就不補償；二是損失補償以被保險人的實際損失為限，不能因為保險公司的賠償，使被保險人獲得比以前更多的經(jīng)濟利益。損失補償原則是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險賠償，用于彌補被保險人的損失，但被保險人不能因損失而獲得額外利益。為什么要堅持損失補償原則呢？因為保險的本意就是要通過集中保險資金補償個別損失。堅持損失補償?shù)脑瓌t也是為了減少道德風(fēng)險，如果人們可以通過保險獲得額外利益，就會有很多人故意制造損失，以獲取更多的賠償。在上面的案例中，老劉為自己的愛車買了“雙保險”，也就是為同一保險標(biāo)的重復(fù)保險，這

24、種情況下一旦發(fā)生保險事故，保險公司的總賠付也是按照損失補償?shù)脑瓌t，所以兩家保險公司總賠償額為15萬元，而不是30萬元。兩家保險公司則按照一定方式，比如根據(jù)各自收取的保費比例，分?jǐn)傎r償?shù)谋ｋU金。當(dāng)然，損失補償原則只運用于損失可以用貨幣計量的保險中，多用于財產(chǎn)保險合同，而在給付性保險合同中，一般不能適用。比如人身保險合同，由于人的身體是無法用貨幣計價的，所以一般不適用損失補償原則。9.保險合同與保險合同中的“四種人”買保險，要簽保險合同，保險合同是將來賠償支付的依據(jù)，所以必須弄懂保險合同。保險合同是投保人和保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，調(diào)整的是有保險內(nèi)容的民事法律關(guān)系。所以保險合同不僅適用保險

25、法，還適用合同法和民法通則。保險合同中涉及四種人：投保人和保險人、被保險人和受益人，四種人各自的權(quán)利義務(wù)大不相同。投保人和保險人是保險合同的當(dāng)事人，也就是簽合同的兩個人。投保人又稱要保人，是向保險人購買保險，按照與保險人訂立的合同繳付保費的人。自然人和法人都可以買保險，都可以成為投保人，條件是：具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力，且對保險標(biāo)的有保險利益。保險人又稱承保人，也就是保險公司，按照保險合同收取投保人繳付的保費，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任。被保險人和受益人不是保險合同的當(dāng)事人，但卻是保險合同中的利益相關(guān)人。被保險人是其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人和被保險人有時

26、是一個人，比如您為自己買了一份人身保險，您既是投保人，也是被保險人。受益人則是人身保險合同中由投保人或被保險人指定的享有保險金請求權(quán)的人。受益人一般由投保人或被保險人在保險合同中指定，投保人指定受益人必須經(jīng)過被保險人同意。比如張三為自己的妻子買了一份人身保險，張三就是投保人，他的妻子則是被保險人。張三和妻子商量指定他們的兒子為受益人，這樣，假如張三的妻子發(fā)生不測，他們的兒子將獲得保險賠付的請求權(quán)。如果被保險人是無民事行為能力或限制行為能力人，受益人可以由被保險人的監(jiān)護人指定。如果沒有指定受益人，則在被保險人死亡時，由其繼承人領(lǐng)受保險金。被保險人或投保人可以變更受益人，但應(yīng)當(dāng)書面通知保險人。弄清

27、楚了保險合同和合同中所涉及各方的角色，才能在發(fā)生保險賠償時減少糾紛，保障各方的權(quán)利和義務(wù)。10.投保人和保險人的義務(wù)演藝巨星梅艷芳得知自己患有子宮腫瘤，為自己買了一份保額高達1000萬港元的保險。但在購買保險的時候，梅艷芳擔(dān)心病情泄露會影響自己的演藝事業(yè)，因而沒有在保單上申報病情。梅艷芳去世后，保險公司以梅艷芳隱瞞病情未履行告知義務(wù)為由，拒絕賠付1000萬港元保險金。梅艷芳少寫一句話，千萬港元遭拒賠。在買保險的時候，為了將來減少糾紛，您必須清楚自己和保險公司各承擔(dān)哪些義務(wù)。投保人的主要義務(wù)有：真實情況不隱瞞。訂立保險合同的時候，投保人必須把保險標(biāo)的的有關(guān)情況如實向保險人陳述、申報和聲明。如果隱

28、瞞不報，發(fā)生保險事故時保險人可以不予賠償或解除合同。如約繳納保費。您與保險人簽了保險合同，就要按照約定的時間、地點、方式向保險人繳納保費，如果違約，保險人就可以終止合同。危險增加要通知。如果保險合同當(dāng)事人在締約時預(yù)料的保險標(biāo)的的危險在合同有效期內(nèi)增加了，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人；保險人有權(quán)根據(jù)增加的危險增加保費或解除合同。如果被保險人明知危險增加卻不通知保險人，因危險增加而發(fā)生事故，保險人有權(quán)不賠。保險事故要通知。保險事故一旦發(fā)生，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，以便保險人迅速調(diào)查事實真相，收取證據(jù)，及時處理。遇有危險要施救。被保險人要遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護

29、等方面規(guī)定，維護保險標(biāo)的安全，并根據(jù)保險人的建議改進安全維護工作。發(fā)生保險事故時，被保險人有義務(wù)盡力采取必要措施，防止或減少保險標(biāo)的的損失。有關(guān)材料要提供。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人、受益人應(yīng)當(dāng)盡力向保險人提供與確認(rèn)保險事故原因、性質(zhì)等有關(guān)的材料。保險人的義務(wù)包括：賠付保險金。保險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險合同向被保險人或受益人賠償或給付保險金。明確告知保險合同條款。保險人應(yīng)當(dāng)向投保人明確告知保險合同的條款內(nèi)容，合同中有保險人責(zé)任免除條款而保險人未明確說明的，該條款不生效。及時簽發(fā)保險單證。合同成立后保險人應(yīng)及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，載明雙方約定的內(nèi)容。積極防災(zāi)防損。保險

30、人應(yīng)當(dāng)充分利用自己的專業(yè)技術(shù)，配合被保險人，積極進行防災(zāi)防損的工作。11.五花八門的險種保險品種五花八門，根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)可以劃分為不同的保險。根據(jù)保險標(biāo)的的不同，保險可以劃分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。財產(chǎn)保險以某項有形或無形財產(chǎn)或與之相關(guān)的利益為保險標(biāo)的，是一種補償性保險。財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險以及農(nóng)業(yè)保險等。人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險，如健康保險、意外傷害保險、人壽保險、生存保險、死亡保險及兩全保險等。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金。按照業(yè)

31、務(wù)承保方式不同，保險可分為原保險和再保險。原保險發(fā)生在保險人與投保人之間，再保險發(fā)生在保險人與保險人之間。比如，一家保險公司為某次衛(wèi)星發(fā)射提供保險，但衛(wèi)星發(fā)射風(fēng)險很大，而且一旦失敗損失巨大，實力較小的保險公司可能會因此破產(chǎn)。比較明智的做法就是將該風(fēng)險再轉(zhuǎn)移給其他保險人，由幾個保險人共同分擔(dān)，這就叫再保險?？梢?，再保險是以原保險為基礎(chǔ)，以原保險人所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任為保險標(biāo)的的補償性保險，因此，也叫“保險人的保險”。需要說明的是，再保險人和原保險合同中的技保人沒有任何直接法律關(guān)系，原來的投保人無權(quán)要求再保險人賠付，再保險人也無權(quán)要求原投保人繳保費，再保險是原保險人和再保險人之間的保險。按照被保險人的

32、不同，保險可分為個人保險和團體保險。個人保險以個人或家庭的財產(chǎn)、生命、健康等為標(biāo)的；團體保險則是一份總的保險合同，為一個經(jīng)營單位的各類財產(chǎn)及責(zé)任提供保險保障，或者為該團體中的眾多成員提供人身保險。按照保險的實施方式，保險還可以分為自愿保險和強制保險。自愿保險是投保人和保險人自愿訂立的保險，而強制保險則是法律規(guī)定某一定范圍內(nèi)的單位或個人，不論愿意與否都必須參加的保險。比如，車輛第三者責(zé)任險就是強制保險，主要目的是為了在事故發(fā)生時能夠迅速解決爭議。按照經(jīng)營方式的不同，保險可以分為商業(yè)保險、社會保險和政策性保險。商業(yè)保險是指由專門的保險企業(yè)按照商業(yè)原則經(jīng)營的保險，保險公司追求盈利目標(biāo)；社會保險是國家

33、依法要求公民強制繳納保費，形成保險基金，用于醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等目的的基本社會保障制度。社會保險不以盈利為目的，出現(xiàn)赤字由國家財政予以支持；政策性保險是指以支持國家經(jīng)濟政策為目的的非盈利保險，通常受到政府財政稅收政策支持，如出口信用保險、農(nóng)業(yè)保險等。12.讓您高枕無憂：財產(chǎn)保險準(zhǔn)確地說，財產(chǎn)保險是指以各種財產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險標(biāo)的，以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的一種社會化經(jīng)濟補償制度。財產(chǎn)保險是包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保證保險和農(nóng)業(yè)保險四大類在內(nèi)的財產(chǎn)保險體系。財產(chǎn)損失保險是以承?？蛻舻呢敭a(chǎn)物資損失危險為內(nèi)容的各種保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱，也是保險公司最傳統(tǒng)、最廣泛的業(yè)務(wù)。常見的是

34、火災(zāi)保險，如團體火災(zāi)保險、家庭財產(chǎn)保險等；各種運輸保險，如機動車輛保險、飛機保險、船舶保險、貨物運輸保險等；各種工程保險，如建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險等。責(zé)任保險的保險標(biāo)的是某種民事賠償責(zé)任，具體說來是致害人（被保險人）對受害人（第三者）依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任，當(dāng)被保險人依照法律需要對第三者負(fù)損害賠償責(zé)任時，由保險人代其賠償責(zé)任損失。責(zé)任保險包括：公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險及職業(yè)責(zé)任保險等。信用保證保險包括信用保險和保證保險。比如，您的公司向國外某企業(yè)出口了一批貨物，但是您對買方能不能守信心里沒底，您就可以向保險公司購買一份保險合同，約

35、定您支付保費后，如果對方破產(chǎn)或賴賬，就由保險公司代替買方企業(yè)向您償還貨款，這就是信用保險。再比如您想貸款買一部車，可是銀行并不知道您姓甚名誰，對您的信用狀況沒有把握，銀行就會要求您到保險公司為自己購買一份保險合同，約定如果您不能償還貸款，由保險公司承擔(dān)償還責(zé)任，這就是保證保險。農(nóng)業(yè)保險則是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。財產(chǎn)保險的一個很大特點是損失補償，它強調(diào)保險人要按照約定賠償損失，而不允許被保險人通過保險獲得額外利益。這就是我們前面講的保險原則之四一損失補償原則。13.與您共渡難關(guān)：人身保險人身保險就是以人的壽命和

36、身體為保險標(biāo)的的一種保險。投保人按照保險合同約定向保險人交納保險費，當(dāng)保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險事故或合同約定的年齡、期限時，由保險人依照合同約定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。我們知道財產(chǎn)保險強調(diào)損失補償，但是人身保險就不同了，它的標(biāo)的是人的生命和身體，可人的生命和身體是不能用貨幣來衡量的，更不可能要求保險公司向車禍中失去雙腿的被保險人“補償損失”。也就是說，人身保險合同的保險金額不像財產(chǎn)保險那樣以保險標(biāo)的的價值為依據(jù)，而是依據(jù)保險人對保險的需求程度、投保人的繳費能力以及保險人的可承受能力來確定的。只要您愿意，您就可以為自己或他人購買多份人身保險合同。人身保險講究保險受益人應(yīng)依法受益

37、，除了醫(yī)藥費不能重復(fù)給付外，您可以獲得多份保險金。按照保險的范圍，人身保險可以分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。人壽保險以被保險人的生存或死亡為給付保險金的條件；人身意外傷害保險以被保險人因遭受意外傷害事故造成死亡或殘疾為保險給付條件；健康保險以人的身體為保險對象，保證被保險人在因疾病或意外事故受到傷害時的費用支出或收入損失獲得補償。人身保險合同與其他保險合同一樣，要求投保人、被保險人和保險人做到最大誠信。如果您誤報、漏報、隱瞞年齡和身體健康狀況等事實，保險公司有權(quán)更正，如果您少繳保費了，就得補繳；如果您多繳了，保險公司就得退還。如果保險公司認(rèn)為您沒有盡到最大誠信原則，保險公司可以解除

38、合同。當(dāng)然，在國外，法律規(guī)定保險公司只能在兩年內(nèi)要求解除合同，兩年之后就不可以了，這也是為了防止保險公司濫用最大誠信原則，隨便解除合同。14.“鰥寡孤獨廢疾者皆有養(yǎng)”：社會保險禮記·禮運篇里曾經(jīng)為我們描述過一個美麗的大同世界：“老有所終，壯有所用，幼有所長，穌寡孤獨廢疾者皆有所養(yǎng)”這樣的大同世界畢竟只是美麗的“烏托邦”，那么現(xiàn)實中的“穌寡孤獨廢疾者”怎么辦呢？讓我們設(shè)想兩種情景。情景一：老王兩口子己年過六旬，只有一個女兒，已經(jīng)出嫁，女婿在家里也是獨生子女，父母健在。說到這里您恐怕已經(jīng)開始擔(dān)心了：誰來為老王兩口子養(yǎng)老?情景二：四十多歲的老張正值壯年，在一家國有企業(yè)當(dāng)了二十多年的工人，可

39、是因為企業(yè)減員增效而突然下崗，一下子全家生活無著落。類似老張這樣的例子還有很多，他們的吃飯問題又怎么解決?如果不能讓老人們安度晚年，不能解決失業(yè)人員的溫飽，社會恐怕就不會有安寧。為了解決社會的養(yǎng)老問題、失業(yè)問題以及其他類似的問題，社會保險應(yīng)需而生。社會保險就是國家通過立法采取強制手段對國民收入進行的再分配。它從社會各方籌集資金形成保險基金，當(dāng)勞動者因年老、疾病、生育、傷殘、死亡等原因，喪失勞動能力或因失業(yè)而終止勞動，本人和家庭失去收入來源時，由國家和社會提供必要的生活和物質(zhì)幫助。它同社會救濟、社會福利等共同構(gòu)成了社會保障制度。建立社會保險的目的在于滿足勞動者的基本生活需要，既不像社會救濟那樣旨

40、在滿足人們的最低生活需要，也不像商業(yè)保險那樣可以滿足人們的較高生活需要。社會保險在勞動者部分或全部喪失勞動能力或失業(yè)時，為勞動者提供切實可靠的基本生活保障。社會保險包括養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險等，保險資金主要來源于用人單位繳納保險費和勞動者個人繳納保險費，出現(xiàn)虧空的時候用國家財政彌補，也就是我們說的“財政兜底”。在社會保險中，養(yǎng)老保險是最重要的險種之一。養(yǎng)老保險就是當(dāng)勞動者達到國家規(guī)定的退休年齡后，為解決他們的基本生活而建立的社會保險制度?；I集養(yǎng)老保險資金的方式有兩種，一種叫“現(xiàn)收現(xiàn)付制”，就是用當(dāng)代年輕人繳納的保險費支付當(dāng)代退休勞動者的養(yǎng)老金支出。也就是說，收現(xiàn)在年輕

41、人的錢給現(xiàn)在老年人用。另一種叫“基金積累制”，即在勞動者工作期間，由本人和雇主繳納保險費，交社保經(jīng)辦機構(gòu)管理，把這些資金用于投資，等勞動者退休后，用積累的養(yǎng)老金支付其養(yǎng)老支出。也就是說，自己在工作期間積累一部分錢，留給自己退休后用。社會保險集中了大量的保險資金，為了保值增值，這些資金一般交由專業(yè)的基金管理公司管理，投資于證券。但是，因為這些錢都是老百姓的養(yǎng)命錢，所以投資時安全性是第一位的。很多社?；鸬墓芾碚咧饕顿Y于國債等安全性很高的債券或者等級很高的公司債券、股票，一般不會涉足期貨期權(quán)市場，也不會投資于高風(fēng)險的房地產(chǎn)市場。社會保險被稱做社會的“減震器”或“防護網(wǎng)”，可以幫助這個社會平穩(wěn)地渡

42、過難關(guān)。有的國家（如美國）通過社會保險體系積累了巨額的社會保險基金，這些巨額資金被投資于金融市場，對于維護金融市場的效率和穩(wěn)定功不可沒。我國目前正在積極完善和發(fā)展社會保險體系，為實現(xiàn)“穌寡孤獨廢疾者皆有養(yǎng)”的和諧社會而努力。15.保險人與投保人之間的橋梁：保險中介保險中介是保險業(yè)不可缺少的機構(gòu)，他們是連接您和保險公司的橋梁。保險中介包括三種：保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。您可能經(jīng)常在銀行營業(yè)大廳甚至大街上碰到“賣保險的”，他們向您介紹、推銷某個公司的保險品種，這些“賣保險的”也就是所謂的保險代理人。保險代理人受保險公司的委托，在保險公司的授權(quán)范圍內(nèi)為顧客代辦保險業(yè)務(wù)，同時向保險公司賺取代

43、理手續(xù)費?？梢姳ｋU代理人代表的是保險公司的利益，為保險公司招攬業(yè)務(wù)、收取保費，其行為后果由保險人（保險公司）承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。保險代理人可以是個人，也可以是單位，包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。專業(yè)代理人是專門從事保險代理業(yè)務(wù)、具有法人資格的保險代理公司；兼業(yè)代理人則是受保險公司委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，為了方便人們投保而代辦保險業(yè)務(wù)的單位；個人代理人則是辦理保險代理業(yè)務(wù)的個人。保險代理人的出現(xiàn)源于保險公司展業(yè)的需要，既幫助了公司拓展業(yè)務(wù)，也方便了客戶投保，自己也能盈利。17世紀(jì)到18世紀(jì)，歐洲海上保險業(yè)務(wù)隨著海上貿(mào)易的繁榮而興起。由于早期的保險人實力小，沒有人敢于單獨承保一次航行

44、的全部風(fēng)險，一些人就不得不跑遍全城尋找眾多商人共同為某次航行提供保險，保險經(jīng)紀(jì)人就出現(xiàn)了。與代理人不同，保險經(jīng)紀(jì)人代表的是投保人的利益，為投保人和保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)并收取傭金。保險經(jīng)紀(jì)人可以為您提供保險咨詢，幫助您設(shè)計專業(yè)的投保方案，代辦投保手續(xù)。國外一些知名人士往往聘請固定的保險經(jīng)紀(jì)人，把自己的保險事務(wù)委托給專業(yè)水平高的經(jīng)紀(jì)人辦理。 在發(fā)生保險事故的時候，保險經(jīng)紀(jì)人還可以憑借自己的專業(yè)知識，幫助您代辦檢驗、索賠等事務(wù)。當(dāng)發(fā)生保險事故的時候，需要對保險標(biāo)的檢驗、定損并確定賠付金額。在保險業(yè)發(fā)展初期，這些工作是由保險公司自己來做的，但這么做一來保險公司加重了經(jīng)營成本，二來保險公司既檢

45、驗定損又負(fù)責(zé)理賠，結(jié)論的公正性就難以令人信服。于是地位超然、專門從事保險標(biāo)的查勘、鑒定、估損的保險公估人就出現(xiàn)了，他們不代表任何一方的利益，客觀地作出結(jié)論，向委托人收取酬金。保險公估人已經(jīng)成為保險市場上不可缺少的重要一環(huán)。16.保險公司怎樣賺錢保險公司是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的企業(yè)，按商業(yè)化原則運營，追求利潤。那么保險公司怎樣賺錢呢？很多人認(rèn)為，保險公司每年收取那么多保費，肯定是靠收保費賺錢了。實際上并不完全是這樣，保費收入并非保險公司的主要利潤來源。前面的例子中我們看到，保險公司收取的保費中，大部分是在發(fā)生保險事故時用來賠償或給付保險金的，另有少部分覆蓋保險公司的營業(yè)成本，并提供少量利潤。所以，保險公

46、司收取保費主要是為了集中應(yīng)付風(fēng)險，并非主要的利潤來源。保險公司的利潤來源包括死差益、利差益、費差益以及解約益和資產(chǎn)增值等收益。死差益是保險公司每年實際支付的保險金額與每年收取的保費之差，若保險金的支付比收的保險費多的話，死差益就是負(fù)值；利差益是保險公司運用資金進行投資所獲得的收益，它是保險公司的主要利潤來源；費差益是保險公司實際營業(yè)費用支出與預(yù)期營業(yè)費用支出之差；解約益是投保人因退保而繳納的退保費；資產(chǎn)增值是保險公司各項資產(chǎn)增值帶來的收益，比如公司的大樓增值了等。保險公司運用資金進行投資之前，必須首先預(yù)留一部分準(zhǔn)備金，用于滿足可能發(fā)生的賠付保險金需求，這部分資金也就是所謂的保險準(zhǔn)備。各國保險監(jiān)

47、督管理當(dāng)局都對保險準(zhǔn)備金率作出了嚴(yán)格限制和監(jiān)管，比如劃定保險準(zhǔn)備的計提比率，集中保險準(zhǔn)備，防止保險公司在利潤的驅(qū)使下過度投資，造成不能滿足保險金賠付的流動性危機。保險公司計提保險準(zhǔn)備后的資金可用于投資，但保險資金運用必須堅持安全性、收益性和多樣性的原則。保險資金運用的范圍在法律上也有嚴(yán)格限制。我國保險法規(guī)定：“保險公司的資金運用限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)，不得用于設(shè)立保險業(yè)以外的企業(yè)”。目前我國保險公司的資金主要投資于：銀行存款、政府債券、金融債券、資金拆借、投資基金等。對于股票投資、不動產(chǎn)投資、抵押貸款、境外投

48、資等，必須經(jīng)過國務(wù)院批準(zhǔn)。17.保險公司也有風(fēng)險保險公司為別人承擔(dān)風(fēng)險，自身就沒有風(fēng)險了嗎？實際上，保險公司自身也面臨很多風(fēng)險。保險公司不同于一般的工商企業(yè)，保險經(jīng)營具有保障性、射幸性、長期性、負(fù)債性，風(fēng)險也比一般的工商企業(yè)和服務(wù)行業(yè)更大。概括起來，保險公司面臨著定價風(fēng)險、利率風(fēng)險、資產(chǎn)風(fēng)險和雜項風(fēng)險四大類。定價風(fēng)險是由于保險公司定價過低帶來的風(fēng)險。保險公司必須對投保風(fēng)險的概率進行精確計算，確定保險費率。如果保險費率定得過低，保險公司就會面臨入不敷出。另外，保險責(zé)任事故是概率事件，可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，如果不發(fā)生，這份保單的成本似乎就是零，這就讓很多保險公司在經(jīng)營時產(chǎn)生僥幸心理，結(jié)果發(fā)生承保

49、質(zhì)量風(fēng)險。利率風(fēng)險則是利率波動給保險公司帶來的風(fēng)險。比如，保險業(yè)務(wù)中的壽險業(yè)務(wù)經(jīng)營期限特別長，預(yù)先收取保險費，在若干年后才給付保險金。而且，壽險費率的厘定方式特殊，根據(jù)預(yù)定利率、死亡率和業(yè)務(wù)費率來計算，其中預(yù)定利率是很重要的折現(xiàn)因子，所以壽險業(yè)務(wù)常常面臨很高的利率風(fēng)險。如果預(yù)定利率高于銀行利率，就意味著保險公司壽險資金成本高于銀行利率，這顯然會擠壓保險公司的利潤。此外，利率的波動還會引起保險公司投資資產(chǎn)市場價值的下降，給保險公司帶來不利影響。資產(chǎn)風(fēng)險是指保險公司存在資產(chǎn)價值降低的風(fēng)險。比如，保險公司資金的借款者可能違約，保險公司的投資資產(chǎn)可能由于資產(chǎn)價格的波動等因素造成市場價值下跌。資產(chǎn)價值下降可能會影響保險公司的償付能力。除了以上三種風(fēng)險，保險公司還面臨著由于社會、政治、法律、技術(shù)等因素帶來的雜項風(fēng)險。比如，保險公司理賠的時候也會發(fā)生風(fēng)險，事故的責(zé)任核定、損失審核以及賠案處理等都