農(nóng)商銀行授權(quán)授信管理辦法

1、某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司授權(quán)授信管理辦法（草案）第一章 總則第一條為加強某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱 某某農(nóng)商銀行）信貸管理，增強某某農(nóng)商銀行風險防控能力，進一步加大貸款營銷力度， 更加有效地支持縣域經(jīng)濟， 促進某某農(nóng) 商銀行持續(xù)健康發(fā)展，結(jié)合某某農(nóng)商銀行發(fā)展實際， 制定本辦法。第二條 本辦法所稱授權(quán)，即授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)，是指某某 農(nóng)商銀行在陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社授予總行董事長授信業(yè)務(wù) 審批權(quán)限內(nèi)，根據(jù)本行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要決定并制定我行授信業(yè) 務(wù)審批委員會、總行分管授信業(yè)務(wù)行長或副行長、轄內(nèi)分支機構(gòu) 授信業(yè)務(wù)審批的最高權(quán)限。第三條總行授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)堅持防控風險、分類管理、 差別

2、授權(quán)、動態(tài)調(diào)整的原則，對營業(yè)網(wǎng)點授信審批授權(quán)根據(jù)營業(yè) 網(wǎng)點資產(chǎn)負債規(guī)模、 資產(chǎn)質(zhì)量、風險控制能力和地域信貸需求實 行區(qū)別授權(quán)。第四條總行授信業(yè)務(wù)審批委員會、總行分管授信業(yè)務(wù)行長 或副行長、轄內(nèi)分支機構(gòu)分行行長、 主任審議決定權(quán)限內(nèi)授信業(yè) 務(wù)審批，對授權(quán)范圍內(nèi)的授信業(yè)務(wù)合法合規(guī)性、安全效益性和風險損失承擔相應(yīng)責任。第五條本辦法作為總行董事長向總行授信審批委員會授權(quán) 以及總行授信委行長向總行分管業(yè)務(wù)行長、 業(yè)務(wù)部、 轄內(nèi)各營業(yè) 機構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)的依據(jù)。第二章 總行授信業(yè)務(wù)審批委員會授信審批權(quán)限第六條 總行董事長通過辦公會議定，在省聯(lián)社核定的本行 貸款最高審批權(quán)限內(nèi)對總行貸款授信審批委員會的貸款授信審 批

3、進行授權(quán)， 授信審批的貸款額度以省聯(lián)社核定的本行各類貸款 最高授信額為限全額轉(zhuǎn)授權(quán)于總行貸款授信審批委員會， 由總行 貸款授信審批委員會行長委員 （或委托副行長委員） 按照規(guī)定的 程序組織開展調(diào)查、審查，并在授權(quán)的范圍內(nèi)行進行審批授信。 超過本行授信審批權(quán)限的，按照省聯(lián)社規(guī)定執(zhí)行。（一）個人貸款授信審批權(quán)限1、個人貸款是以單個自然人為主體對象發(fā)放的貸款，包括 自然人農(nóng)戶、 居民、 個體工商戶以及以合伙經(jīng)營形式出現(xiàn)經(jīng)濟組 織等非公司（企業(yè)）性質(zhì)的貸款主體。2、總行授信審批委員會審批權(quán)限為超過分管領(lǐng)導(dǎo)審批權(quán)限 且最高限 500 萬元以內(nèi)的貸款。其中：保證人保證貸款 50 萬元 以內(nèi)；融資性擔保公司

4、保證擔保貸款、抵押貸款和存貨、倉單、 收費權(quán)、存單質(zhì)押貸款 500 萬元以內(nèi)。（二）公司類授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)單一公司 （企業(yè)） 法人貸款審批授權(quán) 1000 萬元以內(nèi)。 其中： 一般保證擔保貸款 500 萬元以內(nèi)；融資性擔保公司保證擔保貸 款、抵押貸款、質(zhì)押貸款 1000 萬元以內(nèi)；住房按揭貸款按省聯(lián)社規(guī)定執(zhí)行。（三）貸款授信系統(tǒng)審批權(quán)限1、各營業(yè)機構(gòu)及客戶經(jīng)理系統(tǒng)審批權(quán)限?？蛻艚?jīng)理在核定 的貸款審批權(quán)限之內(nèi)； 支行行長在核定的支行審批權(quán)限之內(nèi)； 超 過本行審批權(quán)限的逐級提交審批。2、總行業(yè)務(wù)部審批權(quán)限。凡超過營業(yè)機構(gòu)審批權(quán)限且屬于 業(yè)務(wù)部權(quán)限內(nèi)審批的貸款由業(yè)務(wù)部直接進行紙質(zhì)審批， 系統(tǒng)提交 總行

5、授信委行長審批；超過業(yè)務(wù)部審批權(quán)限的貸款逐級上報審 批。3、總行分管（業(yè)務(wù)部）領(lǐng)導(dǎo)審批權(quán)限。凡超過業(yè)務(wù)部審批 權(quán)限且屬于分管領(lǐng)導(dǎo)權(quán)限內(nèi)審批的貸款由分管領(lǐng)導(dǎo)直接進行紙 質(zhì)審批， 系統(tǒng)提交總行授信委行長審批； 超過分管領(lǐng)導(dǎo)審批權(quán)限 的貸款，根據(jù)各層級上報的審批意見，在核實并確保資料規(guī)范、 完整、合規(guī)的前提下簽署意見后提交總行授信委審批。4、總行行長（或貸款授信審批委員會行長委員）系統(tǒng)審批 權(quán)限。 凡超過分管領(lǐng)導(dǎo)審批權(quán)， 且經(jīng)過授信審批委員會審批， 個 人貸款在 100萬元、公司類貸款在 300 萬元以內(nèi)的貸款由各層級 在核實貸款資料的真實合規(guī)的基礎(chǔ)上通過系統(tǒng)提交總行行長審 批；經(jīng)授信審批委員會審批

6、的，個人貸款超過 100 萬元（含）、 公司類貸款超過 300 萬元（含） 以上的， 根據(jù)各層級上報的審批 意見及貸款授信審批委員會審批意見，在核實并確保資料規(guī)范、 完整、合規(guī)的前提下簽署意見后提交總行董事長審批。5、總行董事長系統(tǒng)審批權(quán)限。經(jīng)授信審批委員會審批的， 個人貸款超過 100萬元、公司類貸款超過 300萬元以上的， 由總 行董事長根據(jù)貸款授信審批委員會和風險管理委員會審查審批 意見及各層級上報的審批意見在系統(tǒng)內(nèi)審批發(fā)放。第三章 各級貸款審批范圍、權(quán)限及內(nèi)容第七條 各級審批權(quán)限規(guī)定（一）存單質(zhì)押貸款審批權(quán)限。1、總行分管行長審批額度在 100 萬元（含）以內(nèi)。2、業(yè)務(wù)發(fā)展部審批額度在

7、 80 萬元（含）以內(nèi)。3、營業(yè)部、城關(guān)、廣場、民主、佐龍審批額度在 80 萬元（含） 以內(nèi)。4、其它營業(yè)機構(gòu)審批額度在 60 萬元（含）以內(nèi)。以存單質(zhì)押擔保貸款在審批發(fā)放過程中， 必須嚴格按照存單 質(zhì)押貸款操作流程規(guī)范操作， 確保質(zhì)押擔保貸款足值、 合法、 合 規(guī)、真實、有效。（二）抵押擔保貸款審批權(quán)限。1、總行分管行長審批額度在 50 萬元（含）以內(nèi)。2、業(yè)務(wù)發(fā)展部審批額度在 40 萬元（含）以內(nèi)。3、聯(lián)社營業(yè)部、城關(guān)、廣場、民主四個機構(gòu)審批額度在40萬元（含）以內(nèi)。4、其它營業(yè)機構(gòu)審批額度在 30 萬元（含）以內(nèi)。抵押擔保貸款必須嚴格按照抵押擔保貸款操作流程規(guī)范操作， 嚴格按規(guī)定辦理抵押

8、物他項權(quán)登記、 保險公證手續(xù)， 做到手 續(xù)完備、資料齊全、合法有效。（三）保證擔保貸款審批權(quán)限1、聯(lián)社分管行長審批額度在 40 萬元（含）以內(nèi)。2、業(yè)務(wù)發(fā)展部審批額度在 35 萬元（含）以內(nèi)。3、聯(lián)社營業(yè)部、 城關(guān)、廣場、民主審批額度在 35 萬元（含） 以內(nèi)。4、其他營業(yè)機構(gòu)審批額度在 30 萬元以內(nèi)。 保證擔保貸款必須嚴格按照保證擔保貸款操作流程規(guī)范操 作，嚴格按規(guī)定對保證人的經(jīng)營狀況進行調(diào)查， 對保證人的保證 資格進行審查， 必要時還應(yīng)辦理保證擔保貸款合同公證手續(xù)， 確 保保證擔保合同合法有效，債權(quán)完全實現(xiàn)。（四）信用貸款審批權(quán)限1、信用貸款必須按照農(nóng)戶小額信用貸款、個體工商戶小額 信用

9、貸款方式發(fā)放， 先評級、 后授信， 必須以真實建檔評級為基 礎(chǔ)， 評級程序合規(guī)， 評級資料真實完整。 個體工商戶評級授信超 過營業(yè)機構(gòu)審批授信額度的， 一律將資料報總行審批后才能辦理 貸款發(fā)放，嚴禁向未評級授信的農(nóng)戶及個體工商戶發(fā)放信用貸 款。信用貸款必須堅持誰審批、誰負責的原則，確保放的出，收 的回。 信用貸款采取屬地管理的原則， 且借款人必須是信譽程度 良好、 經(jīng)濟實力強、 經(jīng)營狀況正常、 還款來源穩(wěn)定可靠的農(nóng)戶及 個體工商戶。2、各營業(yè)機構(gòu)小額農(nóng)戶信用貸款按優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個 格次的貸款審批授信額度分別在 15 萬元、10 萬元和 5萬元（含） 以內(nèi)。營業(yè)部、城關(guān)、廣場、 民主、石門、

10、佐龍、 孟石嶺、 堰門、 花里、 藺河個體工商戶單戶貸款按優(yōu)秀、 優(yōu)良、 一般三個格次的 貸款審批授信額度分別在 30 萬元、 20 萬元和 10 萬元（含）以 內(nèi)；個體工商戶“信用共同體”貸款審批授信最高額度在 50 萬 元以內(nèi)。 其他各營業(yè)機構(gòu)個體工商戶單戶貸款按優(yōu)秀、 優(yōu)良、 一 般三個格次的貸款審批授信額度分別在20 萬元、15 萬元和 8 萬元（含）以內(nèi)；個體工商戶“信用共同體”貸款審批授信最高額 度在 30 萬元以內(nèi)。（五）富秦家樂卡貸款授信審批權(quán)限1、各營業(yè)機構(gòu)農(nóng)戶家樂卡貸款集體審批權(quán)限在15 萬元（含）以內(nèi)，負責人獨立審批權(quán)限在 12 萬元以內(nèi)。各營業(yè)機構(gòu)個體工 商戶家樂卡貸款

11、集體審批權(quán)限在 20 萬元（含）以內(nèi)，負責人獨 立審批權(quán)限在 16 萬元以內(nèi)。2、業(yè)務(wù)發(fā)展部審批權(quán)限在 20 萬元以內(nèi)。3、總行分管行長審批權(quán)限在 30 萬元以內(nèi)。4、富秦家樂卡的發(fā)卡對象必須為評級為優(yōu)秀的農(nóng)戶和個體 工商戶，向城鎮(zhèn)干部和社區(qū)居民發(fā)放家樂卡貸款必須要求提供第 三人擔保。5、富秦家樂卡審批授權(quán)必須堅持誰發(fā)卡、誰負責，發(fā)卡人 簽訂家樂卡貸款責任書， 堅持終身負責制。 各營業(yè)機構(gòu)必須建立家樂卡發(fā)卡登記簿， 發(fā)卡責任人和管戶責任應(yīng)在登記簿上簽字確 認。（六）其他各類貸款審批權(quán)限 1、個人委托按揭貸款一律在總行營業(yè)部辦理，營業(yè)部審批 權(quán)限為 50 萬元。2、公司類貸款超過營業(yè)部審批權(quán)限的

12、， 一律上報總行審批。3、全縣信用社員工及家屬貸款一律上報總行分管領(lǐng)導(dǎo)審批， 在總行營業(yè)部統(tǒng)一發(fā)放，貸款方式按照個人貸款相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。4、住房按揭貸款一律上報總行審批， 各營業(yè)機構(gòu)均可辦理。5、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款、創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款、生源地 助學貸款、 委托代理放款等， 根據(jù)各類別貸款的具體規(guī)定， 按各 級抵押、擔保貸款授信權(quán)限審批。第八條 超過上述各方式貸款審批額度的貸款一律提交總 行貸款授信業(yè)務(wù)審批委員會審查批復(fù)。 總行分管行長和業(yè)務(wù)部權(quán) 限內(nèi)審批的貸款， 以各營業(yè)機構(gòu)貸款上報審批單批復(fù)； 總行授信 業(yè)務(wù)審批委員會審批的貸款，按規(guī)定的復(fù)函批復(fù)。第四章 貸款展期、借新還舊及風險分類第九條

13、凡經(jīng)總行審批發(fā)放的貸款， 發(fā)生貸款展期和借新還 舊的， 在貸款余額下降至各營業(yè)機構(gòu)審批權(quán)限之內(nèi)的，由各營業(yè)機構(gòu)審批辦理； 余額仍超過本營業(yè)機構(gòu)審批權(quán)限的， 必須上報總 行審批。第十條 凡經(jīng)總行審批發(fā)放的貸款， 貸款按期進行的動態(tài)分類一律上報總行風險管理委員會審批認定。第十一條 末按以上規(guī)定辦理的，一律按違規(guī)處理。第五章 機構(gòu)審批組織及崗位審批權(quán)限第十二條 各營業(yè)機構(gòu)在總行授信審批授權(quán)范圍內(nèi)實行授 信審批小組集體審批制度。 凡超客戶經(jīng)理及負責人個人審批權(quán)限 的貸款一律提交授信審批小組集體審批。 授信審批小組成員為奇 數(shù)，由分行行長（分理處主任） 、主管會計、所有客戶經(jīng)理組成， 以書面報告形式上報

14、聯(lián)總行備案， 并以此作為貸款審查審批發(fā)放 合規(guī)性審計依據(jù)。第十三條 總行核定的貸款審批權(quán)限為各營業(yè)機構(gòu)貸款審 批小組集體審批的最高權(quán)限， 各營業(yè)機構(gòu)負責人及客戶經(jīng)理貸款 審批權(quán)限在總行核定的集體審批權(quán)限內(nèi)分別授權(quán)。（一）營業(yè)機構(gòu)負責人權(quán)限控制在各營業(yè)機構(gòu)各類貸款授權(quán) 額度 80%以內(nèi)；超過的一律通過貸款審批小組審批。（二）分行行長（分理處主任）對客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限按包 片區(qū)域、客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)、管理能力等限定在營業(yè)機構(gòu)權(quán)限 60%以內(nèi)確定，并將各客戶經(jīng)理授權(quán)額報總行貸款管理委員會審 定后， 以總行通知文件為準下發(fā)各營業(yè)機構(gòu)執(zhí)行。 對超過客戶經(jīng) 理審批權(quán)限的貸款， 由客戶經(jīng)理簽署意見后報經(jīng)分行行

15、長 （分理 處主任）或由提交貸款審批小組審批。（三）農(nóng)戶和個體工商戶小額信用貸款評級授信必須經(jīng)信用 等級評定小組審定， 村委會和評定小組組長 （分行行長、 分理處 主任） 簽署明確意見， 在村委會和營業(yè)機構(gòu)進行公開公示， 客戶 經(jīng)理可在審定的額度內(nèi)審批發(fā)放。（四）超過客戶經(jīng)理審批權(quán)限的貸款必須報經(jīng)分行行長（分 理處主任） 審批， 超過分行行長、 分理處主任審批權(quán)限的貸款一 律提交貸款審批小組研究、 決策后發(fā)放。 審貸小組會議由組長召 集，參加人員必須達到三分之二以上， 必須建立 授信專用會議 記錄本和授信審批登記簿 ，會議審批事項必須如實完整記 錄參會人員意見和審批結(jié)論， 明確貸款審批流程各崗

16、位承擔的風 險管理責任， 參會人員分別在 授信專用會議記錄 上簽字并在 授信審批登記簿 上登記， 作為必備授信檔案永久保管和貸款 合性檢查的依據(jù)。無審批記錄或記錄不全的一律視為超權(quán)放款， 并追究相關(guān)人員責任。 凡是經(jīng)審貸小組審批的貸款， 必須在社內(nèi) 醒目位置進行（ 3 天以上）公示。（五）會計人員最終把關(guān)。 在受理放款業(yè)務(wù)時， 由主管會計 審核把關(guān)，切實履行監(jiān)督職能，嚴格執(zhí)行“五不進賬”制度，對 資料不全、 信貸人員超權(quán)、 違規(guī)放款一律拒絕受理， 凡因把關(guān)不 嚴，形成“三違”或貸款形成風險的，會計人員與審批發(fā)放人員 承擔同等責任。第六章 授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)禁止性規(guī)定第十四條 總行授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限

17、實行單戶授信余額控制。 同一客戶貸款累計余額之和超過單戶授權(quán)的， 需由各營業(yè)機構(gòu)逐 級按照 陜西省農(nóng)村合作金融機構(gòu)授信業(yè)務(wù)盡職指引的要求向 總行提交授信業(yè)務(wù)申報資料， 按流程逐級審核審批，予以明確答 復(fù)，提高審貸效率。第十五條 在總行及各營業(yè)機構(gòu)授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限內(nèi)對同 一客戶不得同時使用信用、 保證和抵質(zhì)押擔保方式變相超繞權(quán)限 增加授信額度（總行另有規(guī)定的除外）。對同一客戶超過信用貸款額度確需追加授信的， 在無不良信用記錄、符合授信條件且風 險可控的前提下，應(yīng)在還清或整合原欠信用貸款后以保證擔?；?抵質(zhì)押擔保方式新增授信， 嚴禁對同一客戶混用不同業(yè)務(wù)品種形 成壘大戶貸款風險。第十六條對各營業(yè)機

18、構(gòu)同一客戶以信用、保證和抵質(zhì)押擔 保方式和不同貸款業(yè)務(wù)品種方式變相超繞權(quán)限發(fā)放的存量貸款 逐戶清理、鎖定余額、建立臺賬、落實責任、定期監(jiān)測，限期規(guī) 范，對形成風險損失的存量貸款由審批人和管貸人承擔賠償責 任；對同一客戶同時以信用及不同擔保方式（不含質(zhì)押）、不同業(yè)務(wù)品種新增貸款一律按“三違”貸款自發(fā)放之日起問責。第十七條在總行及各營業(yè)機構(gòu)授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限內(nèi)，不得主觀故意降低客戶信用評級條件提高授信額度，放松客戶擔保真實有效性、抵押合法合規(guī)性審查。對存在下列授信審批行為之一的， 一經(jīng)查實除按照陜西省農(nóng)村合作金融機構(gòu)工作人員違反規(guī)章制 度行為處理辦法及某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司工作人員 違反規(guī)章制度行為經(jīng)濟處罰實施細則追究責任外，限制直至取消該社負責人授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)。（一）刪改客戶夫妻關(guān)系和家庭成員關(guān)聯(lián)信息，米取冒名、借名等手段變相超繞權(quán)限違規(guī)授信的；（二）偽造編制客戶虛假資信信息，客戶評級授信不實，向 不具備授信條件的客戶授信或人為提高授信額度的；（三）向存在不良信用記錄的禁入客戶（指結(jié)欠表內(nèi)外已核 銷、已置換、已打包處