云南省林權(quán)抵押貸款制度現(xiàn)狀及其完善對(duì)策

1、云南省林權(quán)抵押貸款制度現(xiàn)狀及其完善對(duì)策    摘要：闡述林權(quán)抵押貸款概念及其法律依據(jù)以及云南省近年來(lái)開(kāi)展林權(quán)抵押貸款基本情況。分析其中存在著金融機(jī)構(gòu)由于擔(dān)心自然災(zāi)害導(dǎo)致林權(quán)抵押滅失而使貸款風(fēng)險(xiǎn)升高，不愿開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，林權(quán)抵押實(shí)現(xiàn)有一定難度，貸款數(shù)額較小等問(wèn)題。藉此，提出了借鑒國(guó)外森林保險(xiǎn)立法經(jīng)驗(yàn)，降低和轉(zhuǎn)移林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)；利用反擔(dān)保制度解決林農(nóng)林權(quán)抵押貸款難；組建林業(yè)擔(dān)保公司等對(duì)策或建議。 關(guān)鍵詞：林權(quán)抵押貸款；森林保險(xiǎn)；反擔(dān)保制度；抵押物處置；集體林權(quán)制度改革；云南省 中圖分類號(hào)：F326.22;F830.58文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1671 - 3

2、168(2012)01 - 0057 - 05 Status and Improving Measures of Forest Ownership Mortgage loan System in Yunnan SU Ni (Law School of Kunming University of Science and Technology, Kunming 650093, China) Abstract: This paper describes the concept of forest ownership mortgage loan and its legal basis as well

3、as the basic situation of Yunnan Province forest right mortgage loan system in recent years。 Existed problems i。e。, a certain degree of difficulty to achieve forest right mortgage loan or the small amount of the loan due to financial institutions do not want to carry out loan business for fears of n

4、atural disasters lead to lost in the forest right mortgage loan and to elevate risk。 In this way, to draw on the legislative experience of foreign forest insurance, to reduce and transfer forest rights mortgage loan risk; using counterguarantee system to solve difficulty of forest ownership mortgage

5、 loan; to built forestry guarantee Corporation etc, recommendations have been carried out。 Key words: forest ownership mortgage loan; forest insurance; counterguarantee system; collateral management; collective forest ownership reform system; Yunnan Province 收稿日期：2011 - 05 - 12. 基金項(xiàng)目：云南省教育廳科研基金項(xiàng)目云南省

6、集體林權(quán)制度改革法律問(wèn)題研究。 作者簡(jiǎn)介：蘇 倪（1966 - ），女，云南石屏人，副教授，碩士生導(dǎo)師。研究方向：民商法學(xué)、環(huán)境資源法學(xué)。林業(yè)是集經(jīng)濟(jì)效益、生態(tài)效益、社會(huì)效益于一體的公共事業(yè)，然而,實(shí)踐中缺乏用于促進(jìn)林業(yè)發(fā)展的資金問(wèn)題普遍存在。集體林權(quán)制度改革把集體林地經(jīng)營(yíng)權(quán)和林木所有權(quán)落實(shí)到農(nóng)戶手中，使“沉睡”的森林資源變成了可以抵押變現(xiàn)的“活”資產(chǎn)。林權(quán)抵押貸款的成功推出，拓展了林業(yè)融資渠道，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)和林業(yè)的共同發(fā)展。但是,林權(quán)抵押貸款在各地多處于探索階段，亟須在理論和實(shí)踐中認(rèn)真研究。 1林權(quán)抵押貸款的概念和法律依據(jù) 1.1林權(quán)抵押貸款的概念 林權(quán)是權(quán)利人對(duì)森林、林木、林地享有的所有

7、權(quán)和使用權(quán)。2004年7月5日國(guó)家林業(yè)局頒布的森林資源資產(chǎn)抵押登記辦法（試行）中第2條規(guī)定：森林資源資產(chǎn)抵押是指森林資源資產(chǎn)權(quán)利人不轉(zhuǎn)移對(duì)森林資源資產(chǎn)的占有，將該資產(chǎn)作為債權(quán)擔(dān)保的行為。據(jù)此，林權(quán)抵押概念可以界定為：林權(quán)抵押是指林權(quán)權(quán)利人不轉(zhuǎn)移林權(quán)的占有，而依法以其依法有權(quán)處分的林權(quán)作為債權(quán)擔(dān)保提供給債權(quán)人的行為。 作為林權(quán)改革的產(chǎn)物，林權(quán)抵押貸款制度是盤活森林資產(chǎn)價(jià)值，推動(dòng)林業(yè)融資發(fā)展的重要途徑。林權(quán)抵押貸款是指借款人（債務(wù)人）以其本人或第三人依法有權(quán)處分的林權(quán)作為抵押物向債權(quán)人借款的民事行為。其中，借款人一般為林農(nóng)，也可以為林業(yè)企業(yè)；債權(quán)人一般為金融機(jī)構(gòu)（銀行、信用社），也可以為自然人。在

8、我國(guó)，土地所有權(quán)屬于國(guó)家和集體所有，物權(quán)法第184條第1項(xiàng)規(guī)定土地所有權(quán)不得抵押，因而林地的所有權(quán)不得用于抵押，為此，林權(quán)抵押貸款概念中的“依法有權(quán)處分的林權(quán)”是指權(quán)利人依法有權(quán)處分的森林及林木的所有權(quán)、林地的使用權(quán)等與森林資源相關(guān)的資產(chǎn)。 1.2林權(quán)抵押貸款的法律依據(jù) 林權(quán)抵押貸款的法律依據(jù)主要有商業(yè)銀行法、物權(quán)法、擔(dān)保法等法律法規(guī)。具體而言，商業(yè)銀行法第2條規(guī)定：“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和中華人民共和國(guó)公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人?！鄙虡I(yè)銀行法第3條第2項(xiàng)規(guī)定：商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款的業(yè)務(wù)。物權(quán)法第180條第1款第1項(xiàng)規(guī)定：“建筑物

9、和其他土地的附著物可以抵押?！蔽餀?quán)法第187條規(guī)定：以物權(quán)法第180條第1款第1項(xiàng)規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。擔(dān)保法第42條第3項(xiàng)規(guī)定：以林木抵押的，抵押物登記部門為縣級(jí)以上林木主管部門。國(guó)家林業(yè)局2004年下發(fā)的森林資源資產(chǎn)抵押登記辦法(試行)中明確規(guī)定:森林資源資產(chǎn)的抵押登記工作由縣級(jí)以上地方人民政府主管部門負(fù)責(zé)。以上這些法律法規(guī)為林權(quán)抵押貸款提供了有力的法律依據(jù)。 2云南省林權(quán)抵押貸款現(xiàn)狀 云南省根據(jù)省內(nèi)的實(shí)際情況，結(jié)合有關(guān)法律法規(guī)，先后制定了云南銀行業(yè)林權(quán)抵押貸款管理暫行辦法、關(guān)于農(nóng)戶林權(quán)抵押小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)、云南省農(nóng)村信用社法人客戶林權(quán)抵押貸款管理辦法、云南省農(nóng)村信用社

10、農(nóng)戶林權(quán)抵押小額貸款管理辦法（試行）等政策文件。這些相關(guān)規(guī)定和管理辦法的出臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展林權(quán)抵押貸款提供了政策支持和保障。2010年下半年，云南省銀監(jiān)局與云南省林業(yè)廳組成聯(lián)合調(diào)查組，開(kāi)展對(duì)云南省林權(quán)抵押貸款情況調(diào)研工作。調(diào)查顯示，截至2010年6月30日，云南省16個(gè)州市中除迪慶、怒江、曲靖以外的13個(gè)州市共6家銀行機(jī)構(gòu)（國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、信用社）開(kāi)展了林權(quán)抵押貸款，貸款余額41.04億元，比年初增加11億元，增長(zhǎng)36.62。8個(gè)州市共建立林權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)23個(gè)，已累計(jì)開(kāi)展林權(quán)評(píng)估4 455筆，累計(jì)評(píng)估資產(chǎn)總額24.26億元。15個(gè)州市共建立林權(quán)抵押登記機(jī)

11、構(gòu)67個(gè)，已累計(jì)辦理林權(quán)抵押登記7 216筆，辦理林權(quán)抵押登記金額24.45億元。此外，從云南省林業(yè)廳獲悉，截至2010年12月，云南省林權(quán)抵押貸款余額達(dá)50億元，走在了全國(guó)前列。云南省集體林權(quán)制度改革至今，林權(quán)抵押貸款工作取得了可喜的成績(jī)。     林 業(yè) 調(diào) 查 規(guī) 劃第37卷第1期 蘇 倪：云南省林權(quán)抵押貸款制度現(xiàn)狀及其完善對(duì)策 開(kāi)辦林權(quán)抵押貸款，一方面為廣大林農(nóng)、林業(yè)企業(yè)提供了一個(gè)打開(kāi)“綠色銀行”的金鑰匙，可以有效地解決林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)的融資難問(wèn)題，推動(dòng)林業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展；另一方面也拓寬了金融機(jī)構(gòu)的資金應(yīng)用渠道，有利于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。但總體來(lái)看，云

12、南省“仍存在林權(quán)抵押貸款在銀行間、州（市）間未全面推開(kāi)，配套建設(shè)滯后，滿足銀行林權(quán)抵押貸款的基礎(chǔ)條件還不完善，貸款總量不大，增速不高，尚處于起步階段?！睋?jù)云南日?qǐng)?bào)報(bào)道，截至2010年6月末，來(lái)自國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用社4家金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)匯總顯示，云南省林權(quán)抵押貸款余額33.65億元，同比增長(zhǎng)122.25%，但僅新增了11.62億元。截至2010年6月末，保山市發(fā)放林權(quán)抵押貸款50 784萬(wàn)元，僅占涉農(nóng)貸款的4.5%。同時(shí)應(yīng)當(dāng)看到，云南省的林權(quán)抵押貸款制度仍然存在著很多不足和困難。例如，林權(quán)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)有一定難度；林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)心存疑慮，林權(quán)抵押貸

13、款業(yè)務(wù)不能滿足林農(nóng)對(duì)于貸款的實(shí)際需要；全省抵押貸款工作尚屬起步階段，貸款數(shù)額較小等。這些問(wèn)題表明云南省林權(quán)抵押貸款制度有待完善。 3完善云南省林權(quán)抵押貸款制度的對(duì)策 如前所述，云南省雖然在林權(quán)抵押貸款工作中取得了較好的成績(jī)，但仍然存在著一些不足。針對(duì)在林權(quán)抵押貸款中部分金融機(jī)構(gòu)由于擔(dān)心自然災(zāi)害、森林火災(zāi)等導(dǎo)致林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)增大不愿發(fā)展林權(quán)貸款業(yè)務(wù)；林農(nóng)貸款信度不足，金融機(jī)構(gòu)只能給予林農(nóng)小額貸款；林權(quán)抵押貸款后林農(nóng)到期未能歸還貸款，抵押權(quán)人金融機(jī)構(gòu)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)抵押物的變現(xiàn)難等問(wèn)題，提出以下建議： 3.1借鑒國(guó)外森林保險(xiǎn)立法經(jīng)驗(yàn)，降低和轉(zhuǎn)移林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)物權(quán)法第174條規(guī)定：“擔(dān)保期間，擔(dān)保財(cái)

14、產(chǎn)毀損、滅失或者被征收等，擔(dān)保物權(quán)人可以就獲得的保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金等優(yōu)先受償?！睋?jù)此可知，抵押權(quán)人享有對(duì)獲得擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金的優(yōu)先受償權(quán)。而在林權(quán)作為抵押物的情況下，林權(quán)抵押物滅失大多數(shù)是由不可抗力的天災(zāi)所引起的（比如2010年云南省遭遇的百年不遇的大旱），那么就是說(shuō),除了辦理森林保險(xiǎn)（又稱為林業(yè)保險(xiǎn)）以外，抵押權(quán)人對(duì)抵押物的滅失不能獲得任何賠償，因此,是否辦理了森林保險(xiǎn)直接影響到抵押權(quán)人抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)，森林保險(xiǎn)問(wèn)題成為制約林權(quán)抵押貸款制度推廣的因素之一。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，19842007年，我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)投保比例僅占我國(guó)森林面積的0.5。2008年，全國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)承保比例僅為全部森林面積的2。

15、為此，云南省應(yīng)借鑒國(guó)外森林保險(xiǎn)立法經(jīng)驗(yàn)，以此降低和轉(zhuǎn)移林權(quán)抵押風(fēng)險(xiǎn)。 國(guó)外森林保險(xiǎn)制度的共同特點(diǎn)：都制定了專門法律法規(guī)來(lái)支持和規(guī)范森林保險(xiǎn)的發(fā)展；保險(xiǎn)的險(xiǎn)種多為綜合險(xiǎn)種；政府給予大量的補(bǔ)貼。而相對(duì)比于我國(guó)森林保險(xiǎn)制度，我國(guó)于1984年在全國(guó)實(shí)行森林保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，但森林保險(xiǎn)投保的面積和規(guī)模均較低。造成這一現(xiàn)象的主要原因歸納起來(lái)有以下幾點(diǎn)：從政府和林業(yè)部門來(lái)看，由于缺乏森林保險(xiǎn)專門法律法規(guī)的支持，使森林保險(xiǎn)的開(kāi)展無(wú)章可循，制約了森林保險(xiǎn)的發(fā)展空間;從投保的林農(nóng)來(lái)看，由于可選擇的森林保險(xiǎn)險(xiǎn)種缺乏和保險(xiǎn)意識(shí)淡薄造成投保動(dòng)力不足;從商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)看，由于林業(yè)極易發(fā)生火災(zāi)、蟲(chóng)害、洪災(zāi)、旱災(zāi)、雪災(zāi)等自然災(zāi)害

16、，屬于風(fēng)險(xiǎn)較大產(chǎn)業(yè)，使保險(xiǎn)公司面臨無(wú)利可圖甚至虧損的風(fēng)險(xiǎn)，因而缺乏對(duì)森林保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心。 通過(guò)了解國(guó)內(nèi)外森林保險(xiǎn)立法情況，可以得到以下幾個(gè)方面的啟示： 1)完善立法。林業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展與法律法規(guī)的支持分不開(kāi)，這是我國(guó)開(kāi)展森林保險(xiǎn)20多年來(lái)顯露出的不容回避和拖延的問(wèn)題。而從國(guó)外森林保險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)看，都制定了相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)支持和規(guī)范森林保險(xiǎn)的發(fā)展。如:日本在1937年森林國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)實(shí)施之初就頒布了森林火災(zāi)國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)法以保障森林保險(xiǎn)的開(kāi)展;瑞典以對(duì)森林法的逐漸完善來(lái)保障森林保險(xiǎn)提供法律依據(jù);芬蘭以集體森林權(quán)改革良法為森林保險(xiǎn)提供法律依據(jù)。森林保險(xiǎn)的發(fā)展與法律法規(guī)的支持分不開(kāi),而我國(guó)目前尚未制定關(guān)于森林保

17、險(xiǎn)專門的法律和法規(guī)，因此,我國(guó)應(yīng)在已有試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,借鑒國(guó)外森林保險(xiǎn)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),加快推進(jìn)森林保險(xiǎn)方面的立法工作。 2)逐步創(chuàng)新森林保險(xiǎn)的險(xiǎn)種以增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前云南省開(kāi)辦了森林火災(zāi)的保險(xiǎn)和野生動(dòng)物公眾責(zé)任保險(xiǎn)制度，但對(duì)于爆發(fā)率極高的病蟲(chóng)害險(xiǎn)還沒(méi)有涉及，不利于抵押貸款的順利實(shí)現(xiàn)。應(yīng)拓寬森林保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，如增加森林意外險(xiǎn)、森林病蟲(chóng)害險(xiǎn)等。 3)加大政府的政策性保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度。由于森林資源本身具有很強(qiáng)的外部性和公共性特征，僅依靠商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)運(yùn)作難以發(fā)展起來(lái)。正如早期美國(guó)的火災(zāi)保險(xiǎn)，由于商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于森林保險(xiǎn)缺乏積極性，導(dǎo)致保費(fèi)過(guò)高而超出了林場(chǎng)主可承受的水平;又由于森林保險(xiǎn)的缺乏導(dǎo)致森林資產(chǎn)

18、的風(fēng)險(xiǎn)加大，使廣大林木所有人產(chǎn)生流轉(zhuǎn)或變現(xiàn)森林資產(chǎn)的傾向，形成惡性循環(huán)的怪圈。2010年11月，云南省林業(yè)廳與陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司云南省分公司簽訂云南省政策性森林火災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)議，其中規(guī)定:對(duì)于公益林由財(cái)政承擔(dān)統(tǒng)一投保；對(duì)于商品林財(cái)政承擔(dān)70%，林業(yè)經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)30%。這種以財(cái)政性投資為主，林業(yè)經(jīng)營(yíng)者適當(dāng)承擔(dān)的運(yùn)行模式是值得肯定的，應(yīng)當(dāng)大力適用與推廣。同時(shí)，政府部門應(yīng)當(dāng)在資金上給予森林保險(xiǎn)更多的支持，以推動(dòng)森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展與發(fā)展。 4)各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之間建立良好的互助合作關(guān)系，共同拓展市場(chǎng)業(yè)務(wù)，分散林權(quán)抵押貸款的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 5)加強(qiáng)林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的

19、保險(xiǎn)意識(shí)。云南省有關(guān)部門應(yīng)加大對(duì)森林保險(xiǎn)的宣傳力度，普及林業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，鼓勵(lì)林農(nóng)投保。 3.2利用反擔(dān)保制度解決林農(nóng)林權(quán)抵押貸款難問(wèn)題 反擔(dān)保制度法律上的依據(jù)主要是物權(quán)法和擔(dān)保法。物權(quán)法第171條第2款規(guī)定：“第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保的，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保適用本法和其他法律的規(guī)定?！睋?dān)保法第4條規(guī)定：“第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí)，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保適用本法擔(dān)保的規(guī)定?！备鶕?jù)民法相關(guān)原理，反擔(dān)保是指為保障債務(wù)人之外的擔(dān)保人（第三人）將來(lái)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后對(duì)債務(wù)人的追償權(quán)的實(shí)現(xiàn)而設(shè)定的擔(dān)保制度。反擔(dān)保是擔(dān)保的一種，其除了具有促進(jìn)資金融通、保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)和維護(hù)交易安全

20、的作用外，還具有其獨(dú)有的功能，即為債務(wù)人“覓保難”問(wèn)題提供了一條解決途徑。 現(xiàn)實(shí)生活中，林農(nóng)將自己持有的林權(quán)證直接向金融機(jī)構(gòu)抵押貸款時(shí)貸到的金額往往不會(huì)太高，原因主要有2個(gè)方面：林業(yè)資源的經(jīng)濟(jì)價(jià)值一般需要數(shù)年后才能充分體現(xiàn)，林農(nóng)現(xiàn)階段享有的林權(quán)評(píng)估價(jià)值通常不會(huì)太大；金融機(jī)構(gòu)（銀行、信用社）發(fā)放的林權(quán)貸款金額一般不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的50%。如果林農(nóng)能提供具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的第三人（擔(dān)保機(jī)構(gòu)）作擔(dān)保人（保證人）而向金融機(jī)構(gòu)貸款則貸款金額會(huì)較高或者方便得多。為了解決林農(nóng)林權(quán)抵押貸款難問(wèn)題，擴(kuò)大林權(quán)貸款業(yè)務(wù)，調(diào)動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為林農(nóng)提供貸款擔(dān)保的積極性，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)為林農(nóng)提供貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)，建議采用林權(quán)反擔(dān)保方式

21、。 林權(quán)反擔(dān)保方式是指金融機(jī)構(gòu)（債權(quán)人）根據(jù)借款人（債務(wù)人）的要求提供貸款金額，并由擔(dān)保機(jī)構(gòu)（第三人）為借款人向金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，同時(shí)借款人將林權(quán)證提供給擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為抵押擔(dān)保，若借款人到期無(wú)法償還貸款，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)為借款人償還貸款本息，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)享有向借款人追償權(quán)的擔(dān)保方式。林權(quán)反擔(dān)保方式中的借款人一般為林農(nóng)，也可以是林業(yè)企業(yè)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般為擔(dān)保公司。具體而言，林權(quán)反擔(dān)保制度是借款林農(nóng)以其林權(quán)證向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供抵押擔(dān)保，再由擔(dān)保機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)提供保證擔(dān)保，由金融機(jī)構(gòu)向借款林農(nóng)發(fā)放貸款，如果借款林農(nóng)沒(méi)有按期歸還貸款，金融機(jī)構(gòu)則有權(quán)要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)償還貸款本息；擔(dān)保機(jī)構(gòu)為借款林農(nóng)償還貸款本息

22、后，其有權(quán)根據(jù)其與借款林農(nóng)簽訂的擔(dān)保協(xié)議處置抵押的林木，收回自己為借款林農(nóng)向金融機(jī)構(gòu)償還的貸款本息的一種法律制度。反擔(dān)保制度可以解決金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，但是對(duì)借款者(林農(nóng))來(lái)說(shuō)，融資成本相對(duì)高一些，因?yàn)閾?dān)保機(jī)構(gòu)不會(huì)無(wú)償提供擔(dān)保，其會(huì)向借款林農(nóng)收取一定的擔(dān)保費(fèi)用。      迄今為止，我國(guó)利用反擔(dān)保制度開(kāi)展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)工作開(kāi)展做得最好的省份是福建省。福建省的具體做法是，由借款林農(nóng)向金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，村干部進(jìn)行初步審核，然后由擔(dān)保機(jī)構(gòu)決定是否為其提供擔(dān)保；擔(dān)保機(jī)構(gòu)決定提供擔(dān)保的，由中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，并由中介機(jī)構(gòu)指定會(huì)員負(fù)責(zé)對(duì)貸款使用進(jìn)行跟蹤監(jiān)督管理

23、；擔(dān)保機(jī)構(gòu)以其林業(yè)資產(chǎn)作為抵押為借款林農(nóng)提供擔(dān)保，以取得金融機(jī)構(gòu)的貸款擔(dān)保授信，金融機(jī)構(gòu)則向借款林農(nóng)發(fā)放貸款；一旦借款林農(nóng)無(wú)法償還到期貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以通過(guò)林權(quán)流轉(zhuǎn)的形式，把抵押的林地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他林農(nóng)，以償還自己為借款林農(nóng)償還的貸款本息。之所以由中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，是由于中介機(jī)構(gòu)熟悉村情、地情、民情并具備林權(quán)評(píng)估的職能，這樣不僅簡(jiǎn)化了手續(xù)，同時(shí)也解決了評(píng)估人員不足、效率不高的問(wèn)題。 目前，云南省邊遠(yuǎn)地區(qū)的部分林農(nóng)取得林權(quán)證的林地現(xiàn)階段的林業(yè)資源價(jià)值較低，為了發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟(jì)或者林農(nóng)的其他農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，這些林農(nóng)需要用林權(quán)抵押貸款融資，但是由于現(xiàn)階段林農(nóng)擁有的林權(quán)評(píng)估價(jià)值較低，金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心貸款風(fēng)險(xiǎn),不愿

24、向這些林農(nóng)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)或者貸款數(shù)額較低。針對(duì)此情況，云南省可以借鑒福建省的林權(quán)反擔(dān)保做法，利用林權(quán)反擔(dān)保制度解決林農(nóng)融資難，彌補(bǔ)貸款信度不足的問(wèn)題，這樣不僅能方便群眾，解決貸款難問(wèn)題，發(fā)展農(nóng)村林業(yè)經(jīng)濟(jì)，還降低了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。 3.3積極組建林業(yè)擔(dān)保公司 前面提及林權(quán)反擔(dān)保方式是一種降低林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)貸款融資合同設(shè)立的較好做法，但必須有愿意為林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)作擔(dān)保人的機(jī)構(gòu)擔(dān)保公司，為此,建議在云南省范圍內(nèi)積極組建林業(yè)擔(dān)保公司。即挖掘現(xiàn)有林業(yè)融資潛力，通過(guò)吸納林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者或自然人投資入股的方式，成立獨(dú)資或有限責(zé)任擔(dān)保公司，為提供林業(yè)資源抵押的借款人提供擔(dān)保，借款人以林權(quán)證向林業(yè)擔(dān)保公司提供反擔(dān)保，以解決金融部門在貸款運(yùn)作上的不便和程序上規(guī)定過(guò)死等問(wèn)題。 3.4完善對(duì)抵押物處置的綠色通道 要發(fā)展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，就必須充分保證作為抵押權(quán)人的金融機(jī)構(gòu)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。對(duì)于尚未取得林木砍伐許可證的金融機(jī)構(gòu)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)，云南省應(yīng)當(dāng)借鑒福建省的做法給予政策傾斜。福建省關(guān)于加快金融創(chuàng)新