保險學概論第三章 保險種類

1、第三章 保險的種類 n第一節(jié) 保險的一般分類 n第二節(jié) 財產保險（廣義）的種類n第三節(jié) 人身保險的種類 本章基本概念本章基本概念 1、火災保險 2、海上保險 3、共同海損（單獨海損） 4、自然保險費（平均保險費）5、保單現金價值 6、生命表 7、年金保險本章知識要點1、多角度（經營主體、經營性質、保障對象、計算技術、實施方式、保險責任發(fā)生先后順序）對保險進行分類。2、火災保險的特征與主要保險責任；3、海上保險的特征；4、共同海損及其構成條件；5、責任保險的特征；6、農業(yè)保險的特征；7、人身保險與財產保險的比較；8、傳統(tǒng)險、投連險、分紅險的比較；9、人身意外傷害險的特點與構成要素。10、疾病險的

2、特點；第一節(jié) 保險的一般分類一、保險分類的復雜性和動態(tài)性 1、復雜性 n如何對復雜而又多變的保險形態(tài)進行分類，迄今還沒有形成一個固定的原則或統(tǒng)一的標準。已有的各類保險的名稱，大都從歷史演變而來。 n火災保險、地震保險以保障的危險事故命名；n船舶保險、貨物保險、汽車保險、住宅保險、工程保險以保險標的命名；n海上保險、內陸運輸保險、航空保險以危險事故發(fā)生的空間命名。 2、動態(tài)性n傳統(tǒng)的保險形態(tài)的分類方法面臨著新的挑戰(zhàn)。n保險形態(tài)的分類方法的不斷改進與變化，成為現代保險事業(yè)發(fā)展的必然趨勢。 二、經營主體（一）公營保險n公營保險是指由國家或政府投資設立的保險經營組織。 （二）民營保險n包括保險股份公司

3、，相互保險，保險合作社，個人保險組織。 三、按經營性質（或目的）（一）營利保險（又稱商業(yè)保險） （二）非營利保險（又稱非商業(yè)保險） n非營利保險包括政策保險（社會保險、經濟政策保險）及相互保險、合作保險等。四、按保險保障對象（標的）分類（一）財產保險 （二）人身保險 n注：隨著社會對保險需求的增長，新險種不斷出現，單純地將保險分為財產保險和人身保險已不能適應需要。五、按計算技術（一）壽險（二）非壽險 六、按損失的性質（一）收入保險承擔因工作能力永久或暫時、全部或部分喪失所造成的收入方面的有關經濟損失。收入保險可分為個人收入保險和企業(yè)收入保險 。（二）財產保險n包括積極的財產損失和消極的財產損失

4、。（三）費用保險n承擔保險事故發(fā)生之后的費用，如住院費、醫(yī)療費等。 七、按保險實施方式分類（一）自愿保險（voluntary insurance ）（二）強制保險（法定保險，compulsory insurance）八、按保險責任（業(yè)務）發(fā)生的先后順序（一）原保險(insurance ) （二）再保險(reinsurance)n注：以前再保險僅適用于財產保險，尤其是財產保險中的海上保險和火災保險，近些年已逐步擴展至人身保險、責任保險等。 九、按期限分類（一）長期保險（二）短期保險 十、按投保者身份分類（一）個人保險（二）團體保險n優(yōu)點：（1）手續(xù)簡單；（2）保費低廉。 n注：近些年來，團體保險

5、范圍發(fā)生了變化，由過去的人身保險領域延伸到財產保險、責任保險領域，如美國有些企業(yè)的雇員福利計劃中的團體私用汽車保險和團體房主保險等。 十一、按承保的危險數量分（一）單一風險的保險n如地震險。（二）綜合風險的保險（也稱為綜合保險，一攬子保險）n國外保險業(yè)發(fā)展中的一個明顯特點，就是一攬子保險發(fā)展迅速。n優(yōu)點：（1）不必多次投保。（2）界定清楚，減少糾紛。（3）減少簽單費用。 n還有其他分類方式，如場所分類標準（海上保險與內陸保險）；普通保險與社會保險、普通保險與政策保險等。 第二節(jié) 財產保險的種類一、財產保險及分類 （一）財產保險 1、廣義：是以財產及其有關利益為保險標的的保險。 2、狹義：專指以

6、財產物資為保險標的的保險。 （二）分類 n我國 ：我國習慣上把財產保險分為財產損失保險、責任保險、信用保證保險等。n國際 ：按照保險業(yè)的國際慣例，一般把財產保險分為火災保險、汽車保險、海上保險、航空保險、意外損失保險。 n分類圖：見教材目錄-p 二、火災保險 （一）定義 n火災保險，簡稱火險，是以不動產（房屋、建筑物）和在固定地點存放、使用的財產（如機器、設備、電子設備、庫存原材料、庫存產成品、家具等）為保險標的，以火災、爆炸、雷擊為基本保險責任的保險。 n注：早期的火災保險僅承?；馂?，承保的對象僅限于不動產。n現在的火災保險承保的風險范圍已經擴展到火災及其他各種自然災害、意外事故造成的損失；

7、承保的標的亦擴展到各種動產與不動產； n在我國，沒有直接使用火災保險這一名稱（在我國，更確切的說法應是火災及其他災害事故保險）。n企業(yè)財產保險、家庭財產保險都是在火災保險的基礎上發(fā)展起來的保險，火災是其中最重要的承保風險。 （二）特點n1、標的特征。 n2、標的繁雜。 （三）承保財產 1、可保財產 n包括：房屋、建筑物及附屬裝修設備；機器及設備；作為商品或資產存放在固定地點的交通運輸工具；工具、儀器及生產用具；管理用具及低值易耗品；原材料、半成品、在制品、產成品或庫存商品；以及各種生活消費資料等。 2、特約承保財產 3、不可保財產（1）有些財產不屬于普通的生產資料和商品。（2）不能用貨幣衡量其

8、價值的財產或利益（3）非實際的物資。 （4）不符合政府有關法律或規(guī)定要求的財產。（5）應投保其他保險的財產物資。（6）由于其他原因，暫時不能承保的財產。 （四）保險責任 通常包括如下四個部分： 1、火災及相關危險基本保險責任。（1）火災 nA有燃燒現象。 nB偶然、意外發(fā)生的燃燒。 nC燃燒失去控制并有蔓延擴大趨勢。 （2）雷擊 nA直接雷擊nB感應雷擊（3）爆炸nA物理性爆炸nB化學性爆炸 2、各種自然災害n包括洪水、臺風、龍卷風、暴風、暴雨（16mm/h或30mm/12h或50mm/24h）、泥石流、海嘯、雪災、冰雹、滑坡等。n地震也是可以承保的風險，但許多國家的保險公司往往將其單列出來承

9、保，以便控制這類特殊的風險。 3、意外事故n被保險人自有供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損害，引起停電、停水、停氣，造成被保險人機器設備、在產品、產成品和貯藏物品的損壞或報廢。 4、施救費用 （五）除外責任 1、戰(zhàn)爭、軍事行動或暴動行動；2、核污染；3、被保險人的故意行為（不包括第三者）；4、各種間接損失（需投保附加險）；5、保險標的本身缺陷、保管不善而致的損失等。 （六）費率（） n火災保險的費率，一般以分類法確定，分類因素：1、建筑結構及建筑等級；2、占用性質。n補充：如我國企財險費率分類標準，按建筑物占用性質分為工業(yè)險（一）1-6）；倉儲險（二）7-11）；普通險（三）12-16）。費

10、率從0.5%。7%。0.5%。為（二）10（金屬材料專貯）；7%。為（1）6（第六級工業(yè)）。學校費率為（三）12 ）為2%。3、承保風險的種類及多寡n承保風險的種類越多，費率越高。如財產保險綜合險與財產保險基本險。4、地理位置5、被保險人的防災設備與防災措施（七）我國火災保險的主要險種 1、財產保險基本險（企財險）n該險種的保險責任為：（1） 火災；爆炸；雷擊；（2） 飛行物體和空中運行物體的墜落；（3） 被保險人自有的“三供”設備因保險事故遭受破壞，引起“三?！痹斐杀ｋU標的的直接損失。（4）必要且合理的施救費用 2、財產保險綜合險 3、家庭財產保險 n類似于企財險。不同之處在于：暴風、暴雨事

11、故，必須使房屋的主要結構倒塌造成的保險財產損失，才予負責。 （八）附加險與特約保險 1、礦下財產保險n保險責任在基本責任險的基礎上，擴大至由于瓦斯爆炸、塌方及地下水穿孔而造成的損失。2、露堆財產保險 3、（附加）盜竊險 可作為財產保險的從屬保險，也可作為專項保險來承保。 4、營業(yè)中斷險（利潤損失險）n作為火險的一種附加（或從屬）保險來承保。三、海上保險 n運輸保險是以處于流動狀態(tài)下的財產為保險標的的保險，包括運輸貨物保險和運輸工具保險。n運輸保險在整個財產保險中占有十分重要的地位。在中國，機動車輛保險作為第一大財產保險險種，其保費收入在20世紀90年代以來占產險保費收入總額的40%以上，如果再

12、加上其他運輸保險業(yè)務，則該類業(yè)務在產險中至少要占50%以上。特征n（1）標的的流動性。n（2）保險風險大而復雜。n（3）異地出險現象。n（4）往往涉及第三者。（一）定義n海上保險，簡稱水險，是以海上的財產（貨物、船舶）及其有關利益（運費、貨物預期利潤）、責任（碰撞責任）為保險標的的保險。n補充：海上保險的發(fā)展。 （二）特點 n1、承保風險的廣泛性；n2、承保標的的流動性；n3、承保對象的多變性； n4、海上保險具有國際性。 （三）海上保險的承保風險 n1、海上風險n也稱為海難，海上固有風險。指保險標的在海上因偶然發(fā)生的意外事故或災害導致?lián)p失的風險。 （1）特點：nA意外事故或災變。nB與海有密

13、切聯(lián)系。 （2）海上風險的種類 包括自然災害和意外事故自然災害是指不以人的意志為轉移的自然界的力量所引起的災害； 意外事故一般是指人或物體遭受到的外來的、突然的、非意料之中的事故。 自然災害n惡劣氣候；n雷電；n海嘯；n浪擊落海；n洪水；n地震；n火山爆發(fā)；n海水、湖水、或河水進入船舶、駁船、船艙、運輸工具、集裝箱、大型海運箱或儲存處所。意外事故n火災；n爆炸；n擱淺；n觸礁；n沉沒 包括深沒與淺沒；n碰撞 ；n傾覆 ；n投棄（也稱拋貨） ；n吊索損害 ；n海盜行為 ；n船長、船員的不法行為 。2、外來風險n外來風險一般是指海上風險以外的其他外來原因所造成的風險。n外來風險與損失可分為一般和特

14、殊兩類。 n一般外來風險包括： n偷竊、提貨不著 ；n淡水雨淋 ；n短量；n混雜、玷污 ；n滲漏 ；n碰撞、破碎 ；n串味 n受潮受熱 ；n鉤損；n包裝破碎 ；n銹損。 n特殊外來風險是指由于軍事、戰(zhàn)爭、國家政策法令以及行政措施等特殊外來原因所造成的風險。n常見的有由于戰(zhàn)爭、罷工、交貨不到、拒收等所致的損失。 （四）海上保險承保的損失n包括海損、海上費用、外來風險造成的損失。 n海損。海損。由海上風險所造成的損壞或滅失稱為海損。 海損的種類 全部損失 實際全損 推定全損 部分全損 單獨海損 共同海損 部分損失 海 損 1、實際全損（絕對全損）n（1）保險標的物完全滅失。n（2）保險標的物的喪失

15、已無法挽回。n（3）保險標的物已喪失商業(yè)價值或失去原有用途。n（4）載貨船舶失蹤，達到一定時期。 2、推定全損n指保險標的受損后雖未達到完全滅失的程度，但實際全損已無法避免，或為避免全損將要支付的修理、整理、續(xù)運、施救、贖回等費用超過獲救后保險標的的價值。構成推定全損的情況：nA修理費用修復后價值；nB整理和續(xù)運到目的地的費用貨物到達目的地的價值；nC實際全損已經無法避免，或者為了避免實際全損需要花費的施救費用將獲救后標的的價值。nD被保險人失去標的所有權，而收回這一所有權所花的費用將超過收回后標的的價值。委付 委付的成立，必須具備下列條件：nA委付必須經保險人明示的或默示承諾才能生效。nB必

16、須對保險標的的全部進行委付，不能只委付標的的一部分。nC委付不得附帶任何保險保留條件。 3、部分全損n指保險標的中可以分割的某一部分發(fā)生全部損失。 n部分全損在船舶保險中不適用，因為船舶作為一個完整的整體，是不可分割的，故船舶保險只有實際全損、推定全損、部分損失。n部分全損在運輸貨物保險尤其是種類物保險中較為常見。 （3）部分全損與部分損失的比較。n部分全損與部分損失在保險理賠時會有很大不同。 目前，在國際保險市場上，在保險標的為多項且采取分項保險時，保險人對下列情況可按部分全損進行賠償：n（1）某類貨物的全損；n（2）其中一項保險金額內所有貨物的全損；n（3）裝船、轉船或卸貨時整件貨物的全損

17、；n（4）貨物使用駁船駁運時，同一駁船上的貨物發(fā)生的全損；n（5）每件或若干件貨物發(fā)生的全損。 4、共同海損（General Average ） n（1）定義。共同海損是指在同一海上航程中，為了避免船舶、貨物和其他財產遭遇的共同危險，有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊損失和支付的特殊費用。 （2）構成共同海損的條件nA風險必須是真實的，危及船舶與貨物的共同安全；nB措施必須是為了解除船舶和貨物的共同危險，有意而合理采取的。nC損失和費用是特殊性質的，必須是額外支付的。nD損失必須是共同海損行為的直接后果。 5、單獨海損(Particular Average) n（1）保險標的因所保危險引起

18、的非共同海損的部分損失。n（2）共同海損與單獨海損的主要區(qū)別是：n在造成海損的原因上；n在損失的承擔上。 海上費用海上費用 n由海上風險造成的費用稱為海上費用。 n（1）施救費用；n（2）救助費用。n（3）特別費用。n（4）額外費用。 外來風險的損失外來風險的損失n11種一般附加險和6種特別附加險。 （五）海上保險的種類n海上保險最初是按標的分類，分為船舶、貨物、運費三類。隨著科技的進步和貿易方式的發(fā)展，海上保險標的、責任范圍日趨擴大，分類標準復雜化、多樣化。 按標的分類： 1、海上運輸貨物保險。（1）主險的險別： n平安險（Free from Particular Average ,F.P.

19、A. ）n水漬險（with Particular Average ,W.A.）n一切險(All Risks)2、海上運輸船舶保險 n（1）定義。船舶保險承保各種類型的船只及水上裝置，如貨輪、客輪、拖船、游船、挖泥船、浮船塢以及泵船等；鉆井平臺、水上倉庫等也都可以歸入。 （2）特點nA.期限不同；nB.保障范圍廣泛。n保障范圍包括：船舶的物質損失；船舶的有關利益；對第三者的責任 。nC.承保船舶保險，船東的信譽非常重要。 （3）險別 nA全損險 nB綜合險 3、運費保險 n運費分為普通運費和租船運費兩種。 n普通運費是承運人按運輸提單規(guī)定應收的運費。只有到付運費才需要保險，預付運費或保付運費因不

20、存在運費風險，無需投保運費保險。n租船運費是船東與承租人簽訂租船合同規(guī)定的租船費用或將來的預期運費，都需要投保運費保險。4、保障與賠償保險n屬于責任保險范疇，承保船方違反運輸合同產生的經濟責任以及航運中引起的法律責任。 5、海上石油勘探開發(fā)保險 n海上石油勘探開發(fā)保險涉及船舶、設備、費用、責任、工程建設、投資風險等各項內容，是一種有關海上作業(yè)的綜合性的保險。 按保險價值分類按保險價值分類n1、定值保險n2、不定值保險 按保險期限分類按保險期限分類 n1、航程保險。 n2、定期保險。 n3、混合保險。 n4、停泊保險。 n5、船舶建造保險。 四、責任保險四、責任保險 n（一）定義：責任保險是以被保險人的法律賠償風險為保險標的的保險。保險人承擔被保險人由于侵權或法律規(guī)定，依法對他人應承擔的經濟賠償責任。 （二）特點（二）特點 n1、責任保險產生與發(fā)展基礎的特征 n2、責任保險保障對象的特征 n3、責任保險承保標的的特征 n4、責任保險承保方式的特征 n5、賠償處理中的特征 （三）種類：n1、公眾責任保險承保被保險人在各種固定經營場所或地點進行生產經營活動時，因意外事故的發(fā)生造成他人的人身傷害或