個人信用制度規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)

1、 . . . 用制度規(guī)個人信用摘要：我國的個人信用制度建設(shè)是在“九五”末期國市場出現(xiàn)疲軟、需不足的形勢下提出并開始起步的，隨著我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的開展和整頓市場經(jīng)濟(jì)秩序的深入進(jìn)行，個人信用制度建設(shè)取得了一定進(jìn)展，尤其是市從2000年開始的“個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)”的開通和試點為我國個人信用制度建設(shè)積累了寶貴的經(jīng)驗。但這一制度建設(shè)畢竟剛剛起步，還沒有形成相對完善的體系，從總體上推進(jìn)我國個人信用制度建設(shè)，仍有許多問題有待解決。個人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來

2、規(guī)個人信用活動當(dāng)事人的信用行為，提高守信意識，為建立良好的市場經(jīng)濟(jì)運行秩序提供制度保障。一些發(fā)達(dá)國家個人信用制度建設(shè)已有100多年的歷史，形成了科學(xué)化、規(guī)化、法制化的運行機(jī)制，已成為發(fā)達(dá)國家市場經(jīng)濟(jì)正常運行的堅實基礎(chǔ)。我國的個人信用制度建設(shè)是在“九五”末期國市場出現(xiàn)疲軟、需不足的形勢下提出并開始起步的，隨著我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的開展和整頓市場經(jīng)濟(jì)秩序的深入進(jìn)行，個人信用制度建設(shè)取得了一定進(jìn)展，尤其是市從2000年開始的“個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)”的開通和試點為我國個人信用制度建設(shè)積累了寶貴的經(jīng)驗。但這一制度建設(shè)畢竟剛剛起步，還沒有形成相對完善的體系，從總體上推進(jìn)我國個人信用制度建設(shè)，仍有許

3、多問題有待解決。一、加快個人信用立法步伐1修改現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)。在我國，個人征信數(shù)據(jù)源至少與10個以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家法、商業(yè)銀行法、稅收征收管理法、儲蓄存款管理條例等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其它對個人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)的進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定，何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和圍以與時限等等。另外還應(yīng)對擔(dān)保法、合同法、貸款通則等有關(guān)個人信用方面的條款作出適當(dāng)?shù)男薷暮脱a(bǔ)充。2盡快出臺關(guān)于

4、征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。首先，應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放圍的法律或法規(guī)，其中包括必須開放哪些數(shù)據(jù)，以與對不依法開放數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)如何懲罰；其次，應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須的部分，以與確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。同時，有必要建立一個關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民個人必須依法提供真實數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設(shè)置嚴(yán)懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款。此外，隨著我國個人信用制度的逐步建立，信用調(diào)查機(jī)構(gòu)在開展聯(lián)合征信活動中不可避免會觸與一些個人隱私。因此，在個人信用立法中，應(yīng)該對保護(hù)個人隱私權(quán)進(jìn)行明確規(guī)定。有關(guān)保護(hù)個人隱私權(quán)的法律法規(guī)，應(yīng)盡量體現(xiàn)以下

5、幾個方面的容：一是征信必須取得被征信者的同意，即被征信者應(yīng)該擁有征信活動的知情權(quán)，這應(yīng)成為聯(lián)合征信的前提條件。同時，除了法定的強(qiáng)制性提供信息外，征信機(jī)構(gòu)在進(jìn)行提供個人信用信息的商業(yè)行為時，應(yīng)事先征得被征信者的許可。這樣可以保證信息不被濫用，并減少征信機(jī)構(gòu)和被征信者之間的糾紛。二是征信必須符合一定的法定程序，要在國家法律、法規(guī)許可的圍以合法的手段開展聯(lián)合征信工作，而不能采取竊取、騙取、奪取等非法手段。三是在信息收集方面應(yīng)該僅限于對客觀事實的描述和記載，在信息評估方面應(yīng)該以國際通行的慣例和中國的國情為依據(jù)，要始終堅持客觀、公正的價值取向。四是除法律規(guī)定以外不得向第三方隨意泄露個人信用信息，個人信用

6、資料的使用應(yīng)該有明確的目的和合理的圍，即信息服務(wù)對象應(yīng)該是根據(jù)法定的或約定的事由，在“善意使用”的原則下確定。五是賦予被征信者與時消除錯誤信息、更新過時信息的權(quán)利，即信息調(diào)查機(jī)構(gòu)對收集、存儲的信息應(yīng)該進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，注意信息的準(zhǔn)確性和時效性。六是必須對聯(lián)合征信過程中侵害個人隱私權(quán)的不法行為者追究民事責(zé)任甚至刑事責(zé)任，給予相應(yīng)的法律制裁。3完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度奠定基礎(chǔ)；建立個人財產(chǎn)申報制度，保證個人的財務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個人基本制度，保障個人征信能與時與主動進(jìn)行；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個人信用制度良好運行。

7、另外，還應(yīng)該建立個人信用擔(dān)保、保險制度，以分散和共擔(dān)個人信用風(fēng)險。此外，完善的社會保障制度、住房制度、醫(yī)療制度等都是建設(shè)個人信用制度所需要的相關(guān)配套制度。二、發(fā)揮政府在建設(shè)個人信用制度中的重要作用我國現(xiàn)在尚處于建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制過程中，受發(fā)展階段所限，市場發(fā)育狀況和社會信用環(huán)境都不理想，在這種情況下，不能單純靠市場的力量來推動個人信用制度的建設(shè)。政府應(yīng)在借鑒各國建立個人信用制度的經(jīng)驗基礎(chǔ)上，采取有效措施，在發(fā)展的初期通過制定政策、協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺等措施積極推動個人信用體系的發(fā)展，爭取在較短的時期，以較低的成本初步建立個人信用管理體系，并提供制度上的保障。但

8、是，政府在積極推動個人信用制度建設(shè)的同時，一定要明確自身的職能，做好應(yīng)該做的。政府在個人信用制度建設(shè)中應(yīng)該發(fā)揮以下幾方面的作用：第一，制定相關(guān)的法律法規(guī)，強(qiáng)制有關(guān)行政機(jī)構(gòu)和社會部門以法定途徑和方式將個人征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務(wù)的形式向個人信用中介機(jī)構(gòu)開放；第二，制定相關(guān)的行政法規(guī)，規(guī)信用資料的公開、合法、正當(dāng)?shù)氖占c使用，在條件成熟時，作為個人信用立法的提案人，促進(jìn)個人信用管理相關(guān)立法的出臺，實現(xiàn)個人信用管理有法可依；第三，加強(qiáng)信用行業(yè)管理，監(jiān)督個人信用中介機(jī)構(gòu)，使其合理、合法地利用和傳播征信數(shù)據(jù)，嚴(yán)厲制裁各種違規(guī)行為；第四，保證必要的資金投入，尤其在個人信用數(shù)據(jù)信息化建設(shè)初期。三、對個人信用制

9、度建設(shè)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和領(lǐng)導(dǎo)盡快建立一個設(shè)置科學(xué)、機(jī)制靈活、管理規(guī)的個人信用管理機(jī)構(gòu)，是建設(shè)個人信用制度的必要條件?？煽紤]由中央銀行與政府有關(guān)部門共同聯(lián)合組建個人信用實施領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全國個人信用聯(lián)合征信的推廣、管理工作，并分別負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)和政府有關(guān)部門的關(guān)系，協(xié)同政府相關(guān)部門制定個人信用的有關(guān)法規(guī)，充當(dāng)信用立法方案的提議人，制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室可以設(shè)在中央銀行，中央銀行作為主要的推動者和管理者。為便于區(qū)域化合理布局，人民銀行各大區(qū)行與所轄省區(qū)的政府部門成立相應(yīng)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)本區(qū)域個人信用聯(lián)合征信的推廣、協(xié)調(diào)、管理工作。四、促進(jìn)個人信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展和數(shù)據(jù)庫建設(shè)完善的個人信用制度必須

10、有健全的個人信用中介機(jī)構(gòu)作為組織保障，個人信用中介機(jī)構(gòu)將分散在不同部門的個人信用信息在統(tǒng)一的原則下進(jìn)行匯總、分類、儲存，形成統(tǒng)一的個人信用檔案，并向特定的對象提供服務(wù)，個人信用制度的各種效應(yīng)正是通過專業(yè)的個人信用信息機(jī)構(gòu)的各種經(jīng)營活動得到體現(xiàn)。1、個人信用信息機(jī)構(gòu)建立模式從國際上來看，個人信用信息機(jī)構(gòu)的設(shè)立、運行有三種基本模式可供選擇：一是以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式，這種模式是政府通過建立公共的征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性要求企業(yè)和個人向這些機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)，并立法保證這些數(shù)據(jù)的真實性，這種做法的效率比較高；二是以日本為代表的會員制模式，即個人信用信息機(jī)構(gòu)由會員單位共同出資組建，只有會員單

11、位才能享受到個人信用信息機(jī)構(gòu)提供的信息，同時各會員單位有義務(wù)向信用信息機(jī)構(gòu)提供其掌握的準(zhǔn)確而全面的個人信用信息。三是以美國為代表的，完全依靠市場經(jīng)濟(jì)的法則和運作機(jī)制，靠行業(yè)的自我管理形成具體的運作細(xì)則，政府僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運轉(zhuǎn)，在這種運作模式中，利益導(dǎo)向是核心。就第一種模式而言，在我國建立一套個人資信調(diào)查和報告系統(tǒng)，相應(yīng)的投資和維護(hù)費用很大，國家財政負(fù)擔(dān)較重；就第三種模式而言，在我國相關(guān)個人信用數(shù)據(jù)開放的法律、法規(guī)不健全的情況下，純粹的商業(yè)化運作可能帶來信用數(shù)據(jù)收集困難的問題，從而制約個人信用制度的建設(shè)。借鑒西方征信制度發(fā)展的經(jīng)驗，考慮目前我國的現(xiàn)實情況，我國宜采取以政府

12、和中央銀行為主導(dǎo)，以會員制為核心，以股份為主體的模式組建我國個人信用信息機(jī)構(gòu)。2、個人信用信息機(jī)構(gòu)建立的步驟我國構(gòu)建個人信用信息機(jī)構(gòu)的組建應(yīng)采取漸進(jìn)式策略，在條件成熟的大城市率先設(shè)立資信公司，并以此為中心，構(gòu)建區(qū)域性輻射網(wǎng)絡(luò)，最后實現(xiàn)構(gòu)建全國性個人信用體系的目標(biāo)。第一步，在有條件的地區(qū)，設(shè)立區(qū)域性個人信用信息機(jī)構(gòu)，并把業(yè)務(wù)嚴(yán)格限制在本經(jīng)濟(jì)區(qū)。其方法：按照中央銀行各大區(qū)行的設(shè)置方法把全國劃分為若干個經(jīng)濟(jì)管理區(qū)域，在每個區(qū)域選取一個處于經(jīng)濟(jì)或金融中心的大城市，由政府或央行牽頭，政府和社會各界共同出資或由社會投資主體出資，以股份形式，設(shè)立資信公司，并以此為中心，逐步構(gòu)建覆蓋本經(jīng)濟(jì)區(qū)域的個人信用信息網(wǎng)

13、絡(luò)。同時，探索制定適合本地區(qū)的有關(guān)個人信用體系的法律、法規(guī)，為構(gòu)建全國性網(wǎng)絡(luò)打基礎(chǔ)。第二步，在第一步的基礎(chǔ)上，引入競爭原則，允許各經(jīng)濟(jì)區(qū)域的資信公司業(yè)務(wù)向其他地區(qū)滲透，逐步實現(xiàn)區(qū)域性資信公司向全國性資信公司轉(zhuǎn)變。第三步，按照市場選擇為主，政府或央行選擇為輔的原則，構(gòu)建全國性的個人信用信息機(jī)構(gòu)，并進(jìn)一步完善信用制度，實現(xiàn)我國個人信用制度建設(shè)的最終目標(biāo)。3、個人信用信息機(jī)構(gòu)個人信用信息庫的建立建立個人信用信息庫可按“部門”逐漸聯(lián)合的原則進(jìn)行。第一步，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行牽頭，以各商業(yè)銀行為單位，打破“行際”間信息封鎖的局面，實現(xiàn)銀行系統(tǒng)部的聯(lián)合征信，第二步，在第一階段的基礎(chǔ)上，由當(dāng)?shù)貍€人信用領(lǐng)導(dǎo)小組辦公

14、室牽頭，聯(lián)合證券公司、保險公司、公用事業(yè)單位、“三金”管理處、財政、稅收、審計、司法、街道等所有擁有個人信用信息的部門，實現(xiàn)本區(qū)域個人聯(lián)合征信。第三步，條件成熟時，由全國個人信用領(lǐng)導(dǎo)小組牽頭，對各區(qū)域間個人信息庫進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)全國個人信用信息共享。五、充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用作為個人信用體系行業(yè)管理的重要組成部分，個人信用管理行業(yè)協(xié)會的建立對促進(jìn)個人信用制度的建立和良好運行能起到重要作用。社會信用體系比較完善的國家和地區(qū)都有個人信用管理行業(yè)組織或民間機(jī)構(gòu)，如美國信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收帳協(xié)會等。我國在個人信用制度建立和完善的過程中，也應(yīng)該充分發(fā)揮個人信用管理協(xié)會的作用。這一機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是開展個人信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)個人信用管理法律草案；制訂個人征信行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以與行業(yè)的各種規(guī)章制度；建立科學(xué)的個人信用評價標(biāo)準(zhǔn)；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府與各方面的關(guān)系；促進(jìn)行業(yè)自律；加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)等。六、建立相應(yīng)的懲