保險法律制度概述(共42頁).ppt

1、第九章第九章 保險法律制度保險法律制度 了解風(fēng)險、保險與保險法律制度的關(guān)系及基本內(nèi)容，正確認(rèn)識保險的功能及其在市場經(jīng)濟(jì)中的作用，掌握最大誠信原則和保險法其它基本原則的內(nèi)含，能夠運(yùn)用相關(guān)規(guī)則處理保險實(shí)務(wù)中的法律問題。 第一節(jié)第一節(jié) 保險法律制度概述保險法律制度概述 一、保險的界定一、保險的界定 （1）通常含義：危險的減免和安全的增加）通常含義：危險的減免和安全的增加 （2）經(jīng)濟(jì)學(xué)上的保險：是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制）經(jīng)濟(jì)學(xué)上的保險：是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，通過建立保險基金來分散風(fēng)險造成的度，通過建立保險基金來分散風(fēng)險造成的損失損失 （3）法律上的保險：是將經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償法律化）法律上的保險：是將經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償法律化，明確

2、當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，及其相應(yīng)的，明確當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，及其相應(yīng)的條件條件 二、二、法律上的保險 法律上的保險是以契約形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險費(fèi)建立起來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。 保險有廣義與狹義之分。廣義的保險包括社會保險與商業(yè)保險。狹義的保險僅指商業(yè)保險。 我們重點(diǎn)討論后者，前者見勞動與社會保障法一章。 三、商業(yè)保險 （一）商業(yè)保險概念 商業(yè)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、

3、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的制度。 （二）商業(yè)保險構(gòu)成要件 （1）保險必須有危險存在。從操作的角度，危險是否存在，是一件由保險公司決定事項(xiàng)。 （2）保險必須有很多人參加。這是保險公司能夠開展業(yè)務(wù)的前提，它不能自己拿錢理賠 （3）無損失不賠償。（但人身保險略有所不同） （三）商業(yè)保險的特征 1.商業(yè)保險具有經(jīng)營性 2.商業(yè)保險的經(jīng)營主體是具有企業(yè)性質(zhì)的保險公司 3.商業(yè)保險具有自愿性，是否購買商業(yè)保險完全由投保人自主決定 4.商業(yè)保險的保障范圍由投保人、被保險人與保險公司協(xié)商確定 （四）商業(yè)保險制度的職能 （1）基本職能：分散危險和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 A為投保人或收益人提供補(bǔ)償性保障 B促進(jìn)風(fēng)險管理以

4、減少災(zāi)害事故發(fā)生 C分?jǐn)傂袠I(yè)風(fēng)險，保障國民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn) D保險理賠，減緩財(cái)政負(fù)擔(dān)與信貸計(jì)劃壓力 E保障國際貿(mào)易的正常進(jìn)行 F積累資金成為國家后備的重要組成部分。（此時具有相當(dāng)于銀行的職能） （四）商業(yè)保險制度的職能 （2）新職能：投資，將投保人的錢財(cái)用于投資以獲取收益。其最好的途徑就是金融證券投資。在這個意義上，保險公司實(shí)際上也是投資銀行，特別是在混業(yè)經(jīng)營的情況下。顯然，在保險經(jīng)營與投資中，也需要遵循“三性原則”，把安全性放在第一位。 （五）商業(yè)保險的地位 （1）商業(yè)保險是金融機(jī)構(gòu)中的重要組成部分：具有銀行的存款、貸款和投資、結(jié)算的功能 （2）是市場經(jīng)濟(jì)的安全閥和調(diào)節(jié)器：風(fēng)險與利益相關(guān)。應(yīng)注

5、意：并不是風(fēng)險越大收益越大，風(fēng)險大而收益不大是普遍的事實(shí)，但是應(yīng)該記?。寒?dāng)收益越大時風(fēng)險也一定增大。 第二節(jié)第二節(jié) 保險法的基本原則保險法的基本原則 一、最大誠信原則一、最大誠信原則 （一）概念 指保險合同的各方當(dāng)事人在簽訂保險合同時都必須最大限度地按照誠實(shí)的精神，將各自知道的有關(guān)事實(shí)告知對方，如實(shí)陳述，不得不予告知、隱瞞、偽報(bào)或詐欺； 而在保險合同生效后各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照誠實(shí)信用的精神，認(rèn)真行使權(quán)利與履行義務(wù)。 （二）最大誠信原則的具體要求 告知 保證 禁止反言（三）保險合同的特殊性 第一，保險合同是射幸合同，具有不確定性。 第二，保險合同與一般合同相比具有明顯的信息不對稱性。 第三，從保險

6、的行業(yè)特性來看，保險離不開最大誠信原則。 （四）保險經(jīng)營的特征 1、保險費(fèi)收取的分散性 2、保險經(jīng)營的安全性 3、保險資金的負(fù)債性二、保險利益原則二、保險利益原則 保險利益，是指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。 （1）投保人對于保險標(biāo)的享有為法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系 （2）或者保險標(biāo)的因保險事故而造成損毀滅失時，投保人所享有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系必然遭受的損失。 （3）保險利益往往是保險合同生效的依據(jù)，或是保險人履行保險責(zé)任的前提。 二、保險利益原則二、保險利益原則 財(cái)產(chǎn)保險合同 從投保時至保險事故發(fā)生時應(yīng)當(dāng)始終對保險標(biāo)的具有保險利益 人身保險合同時要求投保人在簽訂保險合同時必須具有保險利益

7、三、損失補(bǔ)償原則三、損失補(bǔ)償原則 損失補(bǔ)償原則 損失補(bǔ)償原則都規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險合同部分。而人身保險合同，大多屬于給付性保險合同，不適用損失補(bǔ)償原則 多重利益問題 四、近因原則四、近因原則 近因原則指保險人對于承保范圍的保險事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān)保險責(zé)任，而對于承保范圍以外的原因造成的損失，不負(fù)賠償責(zé)任 近因指導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因 “前因” 第三節(jié)第三節(jié) 保險合同一般原理保險合同一般原理 一、保險合同的定義、特征與類型一、保險合同的定義、特征與類型 （一）保險合同的定義（一）保險合同的定義 （二）保險合同的特征（二）保險合同的特征 有償合同有償合同

8、；雙務(wù)合同 ；諾成合同 ；附合合同 ；射幸合同 ；要式合同 （三）保險合同的主要類型（三）保險合同的主要類型 .按保險標(biāo)的不同，可以分為財(cái)產(chǎn)保險合同與人身保險合同 .按保險人的承保方式不同，可分為原保險合同與再保險合同 二、保險合同的主要內(nèi)容及術(shù)語解二、保險合同的主要內(nèi)容及術(shù)語解釋釋 （一）保險合同的主要內(nèi)容（一）保險合同的主要內(nèi)容 （二）保險標(biāo)的（二）保險標(biāo)的 （三）保險責(zé)任和責(zé)任免除（三）保險責(zé)任和責(zé)任免除 （四）保險期間和保險責(zé)任（四）保險期間和保險責(zé)任 （五）保險金與保險金額（五）保險金與保險金額三、保險合同的成立、生效、變更三、保險合同的成立、生效、變更與解除與解除 （一）保險合同的

9、成立（一）保險合同的成立 一般要件一般要件 特殊要件 投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成一致時保險合同成立 合同成立不以保險單或者其他保險憑證簽發(fā)為要件，但保險單或者其他保險憑證以載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容 可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容 （二）保險合同的生效（二）保險合同的生效 （1）保險合同的訂立者必須具備法律規(guī)定的民事行為能力 （2）雙方意思表示真實(shí) （3）保險合同不得違反法律規(guī)定，不得損害國家、集體或者第三人利益以及社會公共利益 （4）投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益 （三）保險合同的變更（三）保險合同的變更 協(xié)商變更合同內(nèi)容 應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批

10、單 或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議（四）保險合同的解除（四）保險合同的解除 除保險法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。 四、投保人、被保險人或受益人的四、投保人、被保險人或受益人的基本權(quán)利和義務(wù)基本權(quán)利和義務(wù) （一）投保人、被保險人或受益人的基本權(quán)利（一）投保人、被保險人或受益人的基本權(quán)利 在出險時候有權(quán)利要求保險人支付保險金或者予以賠償 人壽保險的給付保險金的訴訟時效期間為5年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計(jì)算。 人壽保險以外的其他保險，請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為2年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計(jì)

11、算。 （二）投保人、被保險人與受益人（二）投保人、被保險人與受益人的基本義務(wù)的基本義務(wù) 1. 按照保險合同的約定支付保險費(fèi) 2. 訂立合同時的如實(shí)告知義務(wù) 3.保險事故發(fā)生后的及時告知義務(wù) 4.保險事故發(fā)生后提供相關(guān)信息的義務(wù) 五、保險人的基本權(quán)利與義務(wù)五、保險人的基本權(quán)利與義務(wù) （一）保險人的基本權(quán)利（一）保險人的基本權(quán)利 最基本的權(quán)利是收取保險費(fèi)，以及相關(guān)手續(xù)費(fèi) 謊稱保險事故，有權(quán)解除合同，并不退還保險費(fèi) 故意制造保險事故的，有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任 偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險

12、金的責(zé)任 因?yàn)橥侗Ｈ?、被保險人或者受益人的以上行為，而支付保險金或者支出費(fèi)用的，有權(quán)請求退回或者賠償 （二）保險人的基本義務(wù)（二）保險人的基本義務(wù) 1.承擔(dān)保險責(zé)任，出險時履行賠償或給付賠償金義務(wù) 2.說明義務(wù) （1）對保險條款的說明義務(wù) （2）有關(guān)證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知補(bǔ)充提供 （3）應(yīng)當(dāng)及時作出核定，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。 3.先行賠付的義務(wù) 第四節(jié)第四節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險合同財(cái)產(chǎn)保險合同 一、財(cái)產(chǎn)保險合同概述一、財(cái)產(chǎn)保險合同概述 （一）財(cái)產(chǎn)保險合同的定義（一）財(cái)產(chǎn)保險合同的定義 （二）財(cái)

13、產(chǎn)保險合同的特征（二）財(cái)產(chǎn)保險合同的特征 （三）財(cái)產(chǎn)保險合同的主要種類（三）財(cái)產(chǎn)保險合同的主要種類 1.財(cái)產(chǎn)損失保險合同財(cái)產(chǎn)損失保險合同 2.責(zé)任保險合同 3.信用保險合同 4.保證保險合同 二、保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓與合同效力二、保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓與合同效力 保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，不影響合同的法律效力，但有關(guān)當(dāng)事人要履行合同變更的手續(xù) 保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù) 因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到保險標(biāo)的變更通知之日起30日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同 三、財(cái)產(chǎn)保險合同當(dāng)事人的主要權(quán)三、財(cái)產(chǎn)保險合同當(dāng)事人的主要權(quán)利利 （一）投保人的主要權(quán)利（一）投保人的主要權(quán)利 1.請

14、求保險人承擔(dān)某些必要費(fèi)用 2.請求保險人降低保險費(fèi) 3.合同解除權(quán) 三、財(cái)產(chǎn)保險合同當(dāng)事人的主要權(quán)三、財(cái)產(chǎn)保險合同當(dāng)事人的主要權(quán)利利 （二）保險人的主要權(quán)利（二）保險人的主要權(quán)利 1. 被保險人不具有保險利益的，可以拒接賠償保險金的請求。 2.理賠以后，對保險標(biāo)的享有相應(yīng)權(quán)利。 3.代位求償權(quán)。 4.保險人在特定情況下要求投保人增加保險費(fèi)或者解除合同，不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的權(quán)利。 5.投保人解除合同的相應(yīng)利益請求權(quán)。 四、保險價值與保險金額的計(jì)算四、保險價值與保險金額的計(jì)算 以約定的保險價值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn) 未約定保險標(biāo)的的保險價值的，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn) 保險金額不

15、得超過保險價值，超過部分無效，低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任 五、重復(fù)保險五、重復(fù)保險 重復(fù)保險 將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人 各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值 各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任 重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費(fèi) 六、責(zé)任保險法律問題六、責(zé)任保險法律問題 1.保險人可直接向第三人理賠 2.第三人在被保險人怠于請求的 ，可以直接要求保險人理賠 3.責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠

16、償保險金 第五節(jié)第五節(jié) 人身保險合同人身保險合同 一、人身保險合同概述一、人身保險合同概述 （一）人身保險合同的定義與特征（一）人身保險合同的定義與特征 1.人身保險合同的保險金額，由投保人與保險人協(xié)商確定 2.人身保險的標(biāo)的是被保險人的生命和身體，保險金的給付多是定額給付 3.人身保險合同的保險利益特征 4.以死亡為給付的人身保險合同有特殊成立規(guī)則 5.人身保險合同中，保險人不享有代位求償權(quán) 6.保險人對人壽保險的保險費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付 （二）人身保險合同的主要種類（二）人身保險合同的主要種類 1.人壽保險合同 2.人身意外傷害保險合同 3.健康保險合同 二、人身保險合同投保人的特殊權(quán)二、人身保險合同投保人的特殊權(quán)利利 1.解除合同與分期付款 2.復(fù)效請求權(quán) 3.指定與變更受益人 4. 請求保險人退還多收的保險費(fèi) 5.轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押保單 三、人身保險合同保險人的特殊權(quán)三、人身保險合同保險人的特殊權(quán)利利 1.根據(jù)投保人申報(bào)的被保險人年齡不真