銀行軟件業(yè)務小結(jié)

1、一. 零售業(yè)務(一) 儲蓄類1. 普通活期: (1) 概念:不規(guī)定存期、客戶可隨時存取、存取金額不限，并可在同城中行網(wǎng)點實現(xiàn)通存通兌的一種個人儲蓄方式。(2) 計息方法: 不論何時存入的活期儲蓄存款，如遇利率調(diào)整，不分段計息，均以結(jié)息日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。未到結(jié)息日清戶的，按清戶日掛牌公告的活期儲蓄存款利率算至清戶日的前一天止。結(jié)息日通常為每個季度的最后一個月的20號.(3) 活期利息計算采用積數(shù)和法.外幣結(jié)算同人民幣.2. 定期儲蓄1. 整存整取.(1) 概念: 客戶與銀行約定人民幣存期，本金一次存入，到期一次支取本息的儲蓄?？煞譃槿嗣駧耪嬲『屯鈳耪嬲?。(2) 存款期

2、限:人民幣分:季,半年,1年,3年,5年;外幣分:1月,3月,6月,1年,2年;(3) 計息方法:2. 零存整取(1) 概念:開戶時約定存期,本金分次存入,到期一次支取本息;(2) 存期:1年,3年,5年;3. 存本取息: 一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的一種儲蓄存款。4. 通知存款: 存款人在存入款項時不約定存期，支取時須提前通知銀行，約定支取存款金額和日期方能支取的存款方式。通知存款的最低起存金額和支取金額均為5萬元。5. 教育儲蓄: 開戶時約定存期，本金分次存入，到期時儲戶憑存折及學校提供的正在接受非義務教育的學生證明（必須是當年有效證明，且一份證明只能享受一次利率優(yōu)惠）一次支

3、取本息，并免征儲蓄存款利息所得稅的一種儲蓄存款方式。(1) 開戶: 采取實名制，須持儲戶本人（學生）戶口簿或居民身份證到儲蓄機構以儲戶本人（學生）的姓名開立存款賬戶。(2) 適用對象:在校小學四年級(含四年級)以上的學生;(3) 起存金額: 最低起存金額為：50元人民幣。最高限額：每一賬戶本金合計最高限額為2萬元人民幣。(4) 計息方法: 一年期按開戶日中國人民銀行公告的一年期整存整取定期儲蓄存款計付利息；三年期按開戶日中國人民銀行公告的三年期整存整取定期儲蓄存款計付利息；六年期按開戶日中國人民銀行公告的五年期整存整取定期儲蓄存款計付利息。在存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，按存折開戶日掛牌公告的相應儲蓄存

4、款利率計付利息，不分段計息。3. 活期一本通(1) 概念: 指在一個存折內(nèi)可以同時容納人民幣及8種外幣的活期儲蓄帳戶的存款方式.(2) 8種外幣：GBP、USD、HKD、SF、JPY、EUR、CAD、AUD4. 定期一本通(1)概念: 指在一個存折上辦理多種貨幣和多種存期，并在聯(lián)機網(wǎng)點辦理通存通兌的整存整取定期儲蓄存款方式。5. 個人支票6. 通信存款(1) 概念:為華僑、港澳臺同胞、外籍華人及其它在國外居住或留學的國內(nèi)居民開辦的將資金委托銀行在國內(nèi)辦理儲蓄存款的一種存款方式。境外的客戶不必親自到銀行即可完成各種存取款的業(yè)務，手續(xù)簡便，安全可靠。7. 長期不動戶(1)的確定(不包括結(jié)息、代扣利

5、息稅等非客戶主動發(fā)生的業(yè)務):各種方式的儲蓄2年內(nèi)未發(fā)生主動業(yè)務的(包括存,取等),視為長期不動戶;(2)長期不動戶的規(guī)定:已列入長期不動戶的儲蓄存款帳戶，客戶到銀行辦理存、取款業(yè)務時，必須提供原存單（折）和存款人身份證件；開戶時未預留密碼的，必須到原開戶行辦理。由他人代辦的，須提供原存款人的身份證件及代辦人的身份證件。8. 利息稅:對儲蓄所得的利息征收的所得稅,07年7月前的利息稅率是20%,之后調(diào)整為5%;(二) 貸款類1. 零售貸款的定義: 是專門的金融機構向消費者個人或居民家庭提供的, 為滿足取得消費資料或小額投資經(jīng)營資金需求的貸款。2. 零售貸款的品種較多: 個人住房貸款、個人住房公

6、積金貸款、個人二手住房貸款、法人住房貸款、個人住房組合貸款、汽車消費貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人投資經(jīng)營貸款、國家教育助學貸款、商業(yè)性教育助學貸款、出國留學外匯貸款、個人存單質(zhì)押貸款、憑證式國債質(zhì)押貸款、記帳式國債質(zhì)押貸款、小額信用消費貸款、大額耐用消費品貸款等等.3. 貸款利息計算的基本方法:(1) 等額本息還款法:每月以相等的額度平均償還貸款本息,計算公式為:每月等額還本付息額=(貸款本金*月利率*(1+月利率)還款期數(shù))/(1+月利率)-1)(2) 等額本金還款法:每月等額償還貸款本金,貸款利息隨本金逐月遞減.計算公式為: 每月還本金額=貸款金額/借款月數(shù);每月還本付息額=每月還本金額+

7、(貸款本金-(貸款本金/借款月數(shù)*已還月數(shù))*月利率;4. 個人住房貸款(1) 概念:借款人所購住房的房地產(chǎn)開發(fā)商應與銀行簽訂協(xié)議，為購房者提供一手房按揭貸款，并在銀行業(yè)務部門開立結(jié)算帳戶和保證金帳戶。對象為具有完全民事行為能力的自然人.(2) 貸款條件:一定額度的首期(20%);貸款最高為房屋價值的80%,人民幣貸款最長期為30年,外幣最長為8年.5. 個人住房公積金貸款(1) 概念:指銀行（受托人）受政府住房資金管理中心（委托人）委托，運用住房公積金，向購買自住住房的中央國家機關在京單位的住房公積金繳存人和匯繳單位的離退休職工發(fā)放的擔保貸款。只支持人民幣.(2) 經(jīng)濟適用房最高貸款額度30

8、萬,且不超過住房價值的80%.6. 個人二手住房貸款(1) 概念:由房屋產(chǎn)權人出售，房屋土地管理部門已頒發(fā)房屋所有權有效證件，或房產(chǎn)已確權，房地產(chǎn)商可提供該房產(chǎn)商品房權屬證明書和樓宇名冊，可在房屋交易二級市場流通，賣房人具有完全處置權利的住房。(2) 期限:最長不超過20年,且房齡和貸款期限和不超過30年.(3) 貸款發(fā)放:借款人與貸款人簽訂二手住房借款合同后，貸款人應將合同中所約定的貸款金額，按合同所約定的用款計劃，將貸款劃至借款人（買方）與賣方約定的在我行開立的帳戶。 7. 法人購房貸款(1) 概念:指貸款人向申請購買住房的企、事業(yè)法人單位發(fā)放的擔保貸款。(2) 法人購房貸款的期限不得超過

9、10年.貸款總額不超過70%,最高不得超過1000萬,利率與個人住房不同.8. 個人商業(yè)用房貸款(1) 概念:貸款人向借款人發(fā)放的用于定向購買或租賃商業(yè)用房所需資金的貸款。目前，個人商業(yè)用房貸款僅限于商鋪（銷售商品或提供服務的場所）貸款，暫不對辦公用房發(fā)放貸款。(2) 貸款額度原則上不高于所租商用房的60%,貸款期限原則上不超過10年.9. 汽車消費貸款(1) 概念:指貸款人向申請購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔保貸款。法人購車貸款是指貸款人向申請購買汽車的企、事業(yè)法人單位發(fā)放的人民幣擔保貸款。(2) 汽車消費貸款的期限最長不超過5年（含5年），其中，企、事業(yè)法人單位購車貸款最長不超過3年（含3

10、年），個人購車貸款最長不超過5年（含5年）。貸款金額在80%以內(nèi).10. 商業(yè)性助學貸款(1) 概念: 指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人本人或其法定被監(jiān)護人就讀國內(nèi)中學、普通高等院校及攻讀碩士、博士等學位或已獲批準在境外就讀大學及攻讀碩士、博士等學位所需學雜費和生活費用（包括出國路費）的一種人民幣擔保貸款。(2) 期限:一般為1-6年,最長不超過10年.11. 出國留學外匯貸款(1) 概念: 指貸款人向借款人直接用外匯發(fā)放的用于借款人已獲批準在境外攻讀碩士以上學位所需學雜費用和合理生活費用的消費貸款.(2)12. 個人投資經(jīng)營貸款(1) 概念:指貸款人向借款人發(fā)放的用于解決其投資經(jīng)營過程中所需

11、資金周轉(zhuǎn)的貸款。借款人指中國境內(nèi)具有完全民事行為能力的自然人，包括個人獨資企業(yè)，即依法在中國境內(nèi)設立，由一個自然人投資，財產(chǎn)為投資人個人所有，投資人以其個人財產(chǎn)對企業(yè)債務承擔無限責任的經(jīng)營實體。(2) 貸款限額:個人投資經(jīng)營貸款的金額起點為3萬元人民幣，最高金額不得超過300萬元人民幣；期限不超過3年.13. 小額信用貸款(1) 概念:貸款人向資信良好的借款人發(fā)放的用于正常消費需求及勞務等費用支付的一種信用消費貸款業(yè)務.(2) 貸款期限最長為1年,最高為10萬人民幣.(三) 中間業(yè)務1. 代收代付業(yè)務(1) 概念: 指銀行接受單位和個人的委托，代為辦理委托人指定款項的收付轉(zhuǎn)帳業(yè)務，屬銀行為吸收

12、間歇性個人資金而向客戶提供的中間業(yè)務。(2) 種類:教育中心考試費,手機話費,代發(fā)工資,代收有線電視費,代理電信寬帶業(yè)務等.2. 代售業(yè)務(1) 概念:指銀行和其他單位合作，充分利用銀行的網(wǎng)點和客戶資源優(yōu)勢，向銀行客戶提供售賣服務，以獲得手續(xù)費收入。(2) 如代售工交卡,代售上網(wǎng)卡,”愛心卡”等.3. 銀保業(yè)務(1) 概念: 指銀行和保險公司合作，由保險公司設計專門用于銀行網(wǎng)點出售而無需核保的保險險種，由銀行進行網(wǎng)點營銷，向客戶出具正式保單并收取保費。銀行負責在客戶保險期間代扣保險費，在客戶保險期滿或出險時，代理發(fā)放保險金等服務。(2) 種類:主要代理中國目前的四大保險公司:中國平安,中國人壽

13、,中國太平洋,中國泰康;4. 銀證業(yè)務(1) 概念:指投資者利用銀行和證券公司的電腦聯(lián)網(wǎng)，通過銀行和證券公司的網(wǎng)點、電話銀行、自助終端等服務方式，實現(xiàn)投資者的資金在銀行賬戶和券商保證金賬戶之間實時快速劃撥的一種服務。(2)5. 銀券通(1) 概念:投資者以個人活期儲蓄帳戶代替證券公司保證金帳戶，通過中行95566電話銀行系統(tǒng)作為證券交易委托手段，直接用長城電子借記卡或活期一本通存折買賣滬、深A、B股股票，以實現(xiàn)證券交易在證券公司進行，資金清算在銀行進行的資金清算模式。(2)6. 基金業(yè)務(1). 概念:基金是一種大眾化的信托投資工具，這種投資工具由基金管理公司或其它發(fā)起人發(fā)起，通過向投資者發(fā)行

14、受益憑證，將大眾手中的零散資金集中起來，委托具有專業(yè)知識和投資經(jīng)驗的專家進行管理和運作，由信譽良好的金融機構充當所募集資金的信托人或托管人。基金運作包括三個主要要素，即基金投資人（也稱受益人）；基金的管理人即基金管理公司；基金的托管人或信托人。(2).基金的種類:開放式和封閉式;(3)銀行購買基金的程序.7. 保險箱業(yè)務(1) 概念: 以出租保管箱的形式代租用人保管貴重物品的一項服務業(yè)務。(2) 租箱:年滿18周歲，本人有效身份證件（若單位租用，需加蓋單位公章及法定代表人名章），填寫租用保管箱申請表，自愿與銀行簽定租箱合約，可申請辦理租用保管箱業(yè)務。經(jīng)訂立租約，繳交租金及保證金后，銀行發(fā)給箱匙

15、兩把，交租用人保管使用.(3) 開箱:顧客在本行營業(yè)時間內(nèi)攜帶身份證件，憑原留印鑒或簽名辦理開箱手續(xù)，經(jīng)驗核后，即可入庫開箱，自行存取物品，極為方便、安全。(4) 收費標準;8. 國債業(yè)務(1) 憑證式國債: 定義: 指國家不印制實物券面，而采用填制“中華人民共和國憑證式國債收款憑證”的方式，通過部分商業(yè)銀行和郵政儲蓄柜臺，面向城鄉(xiāng)居民個人和各類投資者發(fā)行的儲蓄性國債。(2) 記帳式國債:定義: 由財政部通過無紙化方式發(fā)行的、以電腦記賬方式記錄債權，并可以上市交易的債券。(3) 二者的區(qū)別:1.發(fā)行方式:憑證式有紙質(zhì)記帳憑證,記帳式電腦記帳,無紙化發(fā)行;2.發(fā)行額度:憑證式分配到各個網(wǎng)點,記帳

16、式全國范圍共享;3.流通轉(zhuǎn)讓:憑證式國債只能提前兌取,不可流通,記帳式國債可以自由買賣;4.還本付息:憑證式國債需要客戶到銀行辦理,過期無利息,記帳式國債在當日電腦系統(tǒng)會自動處理.9. 匯款(1) 概念: 也稱匯兌，是銀行通過聯(lián)行或代理行劃撥款項，以清償兩地間債權、債務或款項授予的一種業(yè)務。如果某項匯兌業(yè)務涉及兩個或兩個以上的國家或地區(qū)既稱該業(yè)務為國際匯兌業(yè)務。(2) 國際匯兌業(yè)務的分類:1.電匯T/T. 是匯出行應匯款人的申請，以加押電報、電傳或SWIFT形式委托匯入行解付匯款的一種方式。它的特點是交款迅速，安全方便，隨著全球通訊網(wǎng)絡的迅速發(fā)展，實務中已普遍采用SWIFT方式;2.票匯D/D

17、, 匯出行按匯款人的申請，開立以其分行或代理行為付款行的銀行匯票給匯款人，由匯款人自己把匯票寄給收款人或自己攜帶出國，憑票到付款行領取款項的一種方式。按照往來的方向可分為:國外匯入和匯出國外2種.(3) 境內(nèi)異地匯劃:1.人民幣匯出匯款.手續(xù)費1%,最低1元,最高50元;2.外幣匯出匯款.二. 對公業(yè)務(一) 對公存款I.帳戶管理:1. 存款帳戶類型:基本存款帳戶,一般存款帳戶,臨時存款帳戶,專用存款帳戶.(1) 基本存款帳戶: 指存款人辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付而開立的銀行結(jié)算賬戶,是存款人的主要存款賬戶. 基本存款賬戶的使用范圍包括:存款人日常經(jīng)營活動的資金收付,以及存款人的工資、獎金和現(xiàn)

18、金的支取.(2) 一般帳戶存款: 是存款人在基本存款賬戶以外的銀行借款轉(zhuǎn)存、與基本存款賬戶的存款人不在同一地點的附屬非獨立核算單位開立的賬戶. 存款人可以通過本賬戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金存入，但不能辦理現(xiàn)金支取.(3) 臨時存款帳戶: 是存款人因臨時經(jīng)營活動需要開立的賬戶. 存款人可以通過本賬戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和根據(jù)國家現(xiàn)金管理的規(guī)定辦理現(xiàn)金收付.(4) 專用存款帳戶: 存款人因特定用途需要開立的賬戶. 如基本建設基金賬戶、大修理基金賬戶、社保基金賬戶等，其存、取一般有嚴格的特定范圍.2. 開立銀行結(jié)算存款帳戶的規(guī)定和條件(1) 相關規(guī)定.(2) 條件:1.基本存款帳戶: 下列存款人可以申請開立基本存款賬

19、戶：企業(yè)法人；企業(yè)法人內(nèi)部單獨核算的單位；管理財政預算資金和預算外資金的財政部門；實行財政預算管理的行政機關、事業(yè)單位；縣級（含）以上軍隊、武警單位；外國駐華機構；社會團體；單位附設的食堂、招待所、幼兒園；外地常設機構；私營企業(yè)、個體經(jīng)濟戶、承包戶和個人;2.一般存款帳戶: 下列情況存款人可以申請開立一般存款賬戶：在基本存款賬戶以外的銀行取得借款的；與基本存款賬戶的存款人不在同一地點的附屬非獨立核算單位;3.臨時存款帳戶: 下列情況存款人可以申請開立臨時存款賬戶：外地臨時機構；臨時經(jīng)營活動需要的;專用存款帳戶: 下列資金，存款人可以申請開立專用存款賬戶：基本建設的資金；更新改造的資金；特定用途，需要專戶管理的資金.5.經(jīng)常項目外匯帳戶;6.資本項目外匯帳戶(3) 開立銀行存款帳戶需出具的文件和辦理手續(xù).3. 結(jié)清銀行存款帳戶4. 長期未發(fā)生收付業(yè)務的帳戶的處理5. 對單位