物權(quán)法與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的相關(guān)問題

1、物權(quán)法與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的相關(guān)問題農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。近年來，我國的農(nóng)村金融 市場穩(wěn)步開放，農(nóng)村金融體系逐步建立健全。但隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié) 構(gòu)調(diào)整步伐的加快，農(nóng)民經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，農(nóng)戶對資金需求也日 益增加，但由于沒有擔(dān)保手段而難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)貸款，導(dǎo)致農(nóng)村金 融需求存在很大缺口，農(nóng)民“貸款難”現(xiàn)象普遍存在，嚴(yán)重影響 了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的進(jìn)一步發(fā)展。而農(nóng)村產(chǎn)權(quán)無法抵押融資，農(nóng)民 難以獲得經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的資金融通，物權(quán)法的頒布改變了擔(dān)保法采用列舉法的立法體例，對抵押物的范圍采取反面排除法， 拓寬了可供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的范圍，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資，同時(shí)，明 晰了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)歸屬，杜絕了各種糾紛爭執(zhí)。但仍然對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)

2、抵 押融資又采取了嚴(yán)格限制的原則。下面筆者就物權(quán)法與農(nóng)村 產(chǎn)權(quán)抵押融資的相關(guān)問題略談拙見。一、物權(quán)法的頒布實(shí)施為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資提供了法律 保障（一）物權(quán)法明晰物權(quán)關(guān)系，促進(jìn)農(nóng)村資源合理流通。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的核心是土地，我國農(nóng)村的土地除由法律規(guī)定屬于 國有所有的以外，都屬于集體所有，由于農(nóng)村集體土地產(chǎn)權(quán)主體 是虛臵、權(quán)屬關(guān)系不清的，所以導(dǎo)致土地流轉(zhuǎn)制度不完善，農(nóng)民 的土地權(quán)利難以得到有效的制度保障。社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，物 權(quán)日漸發(fā)達(dá)，不僅所有權(quán)需要明確，用益物權(quán)也需要定分，明晰權(quán)屬關(guān)系后，農(nóng)戶成為了權(quán)利主體和經(jīng)營主體，享有占有、使用、 收益和一定程度的處分等權(quán)能，自主安排生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。物權(quán)法就是規(guī)范

3、財(cái)產(chǎn)關(guān)系的民事基本法律，調(diào)整因物的歸屬和利用而產(chǎn) 生的民事關(guān)系，包括明確國家、集體、私人和其他權(quán)利人的物權(quán) 以及對物權(quán)的保護(hù)。在農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)的確權(quán)賦權(quán)、轉(zhuǎn)權(quán)換權(quán)以及 維權(quán)護(hù)權(quán)進(jìn)行明確的規(guī)定。農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)只有通過確權(quán)，明確了農(nóng) 民對承包地、宅基地、集體建設(shè)用地、農(nóng)村房屋等農(nóng)村資產(chǎn)的物 權(quán)關(guān)系，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資源的合理流動(dòng)。（二）物權(quán)法擴(kuò)充了擔(dān)保物的范圍，促進(jìn)了資金的融通。物權(quán)具有通暢便捷的交易機(jī)制，是促進(jìn)權(quán)利人利用其財(cái)產(chǎn)， 充分發(fā)揮物的效用的前提。擔(dān)保物權(quán)在于適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的要求擔(dān) 保債權(quán)，融通資金。物權(quán)法在擔(dān)保物權(quán)制度上取得了突破，設(shè) 立了抵押、質(zhì)押、留臵、權(quán)利抵押等諸多制度，并擴(kuò)大了抵押擔(dān) 保物的

4、范圍。明確增加的擔(dān)保物種類有：（一）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；（二）現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（三）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（四）應(yīng)收賬款；（五）依法可以轉(zhuǎn)讓的基金份額。物 權(quán)法進(jìn)一步規(guī)定，只要法律、行政法規(guī)沒有禁止抵押的財(cái)產(chǎn)均 可以抵押。物權(quán)法還明確承認(rèn)了最高額質(zhì)押。擔(dān)保范圍和擔(dān)保種類的擴(kuò)大將有利于金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更多的融資產(chǎn)品，物權(quán)權(quán)利 人通過擔(dān)保物權(quán)制度，拓寬融資渠道，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)物權(quán) 交易功能，實(shí)現(xiàn)物盡所用。所有權(quán)人通過用益物權(quán)制度，將自己 的財(cái)產(chǎn)和土地交給最能發(fā)揮物的效用的“他人”利用，實(shí)現(xiàn)“物 盡其用”，從而促進(jìn)資金的融

5、通。（三）物權(quán)法健全了擔(dān)保物權(quán)制度，保護(hù)主體平等地位， 促進(jìn)市場公平競爭和共同發(fā)展。物權(quán)法規(guī)定發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形時(shí)， 也可以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。物權(quán)法的這一規(guī)定將實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的條件 留給當(dāng)事人自己約定，這將會使權(quán)力主體帶來更大的自主性。物權(quán)法第195條規(guī)定，抵押權(quán)人與抵押人未就抵押實(shí)現(xiàn) 方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái) 產(chǎn)。這一規(guī)定改變了擔(dān)保法中規(guī)定的抵押權(quán)人向法院提起訴 訟的要求。這一變化將更有利于擔(dān)保權(quán)人時(shí)實(shí)現(xiàn)其擔(dān)保權(quán)。物權(quán)法在一定程度上將擔(dān)保合同的生效時(shí)間與擔(dān)保物權(quán) 的生效時(shí)間區(qū)分開來。物權(quán)法第15條規(guī)定：除法律另有規(guī)定 或者合同另有約定外，物權(quán)合同（包括

6、擔(dān)保合同）自成立時(shí)生效； 未辦理登記不影響合同效力。區(qū)分擔(dān)保合同與擔(dān)保物權(quán)的生效時(shí) 間，理順了二者之間的法律關(guān)系，將會明晰、簡化金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保 融資業(yè)務(wù)的操作，使融資過程更加方便快捷。物權(quán)法還縮短了抵押權(quán)的行使期間。根據(jù)最高人民法院 關(guān)于擔(dān)保法的司法解釋，擔(dān)保權(quán)人可在主債權(quán)訴訟時(shí)效結(jié)束后的 二年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)，而物權(quán)法規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)。物權(quán)法規(guī)定，在人的擔(dān)保和第三人提供物的擔(dān)保同時(shí)存 在的情況下，擔(dān)保權(quán)人既可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求 保證人承擔(dān)保證責(zé)任。物權(quán)法留臵權(quán)不再僅限于保管合同、運(yùn)輸合同、加工承 攬合同等合同關(guān)系，而是擴(kuò)大到債權(quán)人已經(jīng)合法占有的債務(wù)人

7、的 動(dòng)產(chǎn)，而且企業(yè)之間留臵的動(dòng)產(chǎn)可以與被擔(dān)保債權(quán)是不同的法律 關(guān)系。物權(quán)法不僅厘清了國有財(cái)產(chǎn)、集體財(cái)產(chǎn)和私人財(cái)產(chǎn)的界 限，并從制度上明確保障一切市場主體的平等法律地位和發(fā)展權(quán) 利。馬克思說過：“商品是天生的平等派，它要求買者與賣者之間 必須遵守交換的等價(jià)法則?！币虼?，失掉了平等，就失掉了市場 經(jīng)濟(jì)。物權(quán)法完善了抵押擔(dān)保機(jī)制，改變了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款 的不利局面，為盤活農(nóng)村資源資產(chǎn)，拓寬融資渠道，提供了相應(yīng) 的法律保障。二、物權(quán)法對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的法律約束美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家彼得紐曼認(rèn)為：“融資就是為了支付超過現(xiàn)金支付能力而采取的貨幣交易手段的行為，或者是為了取得資產(chǎn) 通過籌資所采取的貨幣手段的行為”。

8、農(nóng)戶融資過程實(shí)質(zhì)上是 一種以資金供求形式表現(xiàn)出來的資源配臵過程。以農(nóng)戶擁有的資 產(chǎn)為依托，開展農(nóng)戶家庭資產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款是農(nóng)戶融資最重要的選擇。農(nóng)戶 家庭擁有的資產(chǎn)主要有貨幣資金、長期投資、固定資產(chǎn)、無形資 產(chǎn)和生物資產(chǎn)。在農(nóng)戶所擁有的資產(chǎn)中，比例最大、最主要的就 是農(nóng)戶擁有的土地承包經(jīng)營權(quán)、所居住的房屋及建設(shè)用地使用權(quán)。 特別是在貧困地區(qū)，除此之外，農(nóng)戶基本上沒有其他資產(chǎn)。一般 而言，西方國家農(nóng)戶抵押融資主要集中在土地抵押上。作為農(nóng)地 金融制度的倡導(dǎo)者與實(shí)踐者，德國的主要措施是組建以土地抵押 信用合作社與公營的土地銀行互相配合的土地金融體系，凡是愿 意用自己的土地作抵押而獲得長期貸款的農(nóng)民或地

9、主，可聯(lián)合組 成合作社，將各自的土地交給合作社作為抵押品，合作社以這些 土地為保證發(fā)放土地債券，用這些土地?fù)Q得資金供給社員。我國 在面臨發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改善民生和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的雙重任 務(wù)下，推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、所居住的房屋及農(nóng)村集體建設(shè) 用地使用權(quán)抵押融資，是解決農(nóng)戶融資難的重要戰(zhàn)略。然而擔(dān)保法中諸多條款都制約著農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、 所居住的房屋及集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押融資。一是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)。物權(quán)法第128條規(guī)定：土地承包經(jīng)營權(quán)人依照農(nóng)村土地承包法的規(guī)定，有權(quán)將土地承包經(jīng)營權(quán) 采取轉(zhuǎn)包、互換、轉(zhuǎn)讓等方式流轉(zhuǎn)。未經(jīng)依法批準(zhǔn)，不得將承包 地用于非農(nóng)建設(shè)。第133條規(guī)定：“通過招標(biāo)、拍

10、賣和公開協(xié)商等 方式承包荒地等農(nóng)村土地，依照農(nóng)村土地承包法等法律和國務(wù)院 的有關(guān)規(guī)定，其土地承包經(jīng)營權(quán)可以轉(zhuǎn)讓、入股、抵押或者以其 他方式流轉(zhuǎn)”。即農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押僅限于荒地。二是農(nóng)民房屋。物權(quán)法第184條規(guī)定：耕地、宅基地、自 留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，但法律規(guī)定可 以抵押的除外。盡管法律對農(nóng)民房屋沒有規(guī)定可否用于抵押，但 現(xiàn)行實(shí)踐中確立的土地使用權(quán)與房屋所有權(quán)一體化的原則，受宅 基地禁止抵押的限制，也存在抵押障礙。三是農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)，物權(quán)法第151條規(guī)定：集體所有的土地作為建設(shè)用地的，應(yīng)該依照土地管理法等法律 規(guī)定辦理。土地管理法第 63條規(guī)定：農(nóng)民集體所有

11、的土地使 用權(quán)不得出讓、轉(zhuǎn)讓或出租用于非農(nóng)業(yè)建設(shè)；但是，符合土地利 用總體規(guī)劃并依法取得建設(shè)用地的企業(yè)，因破產(chǎn)、兼并等情形致 使土地使用權(quán)依法發(fā)生轉(zhuǎn)移的除外。所以農(nóng)村建設(shè)用地也不能進(jìn) 行抵押和融資行。物權(quán)法中規(guī)定，所有權(quán)人對自己的不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)，依 法享有占有、使用、收益和處分的權(quán)力。但因?yàn)檎鼗蛘呒w 建設(shè)的土地屬于是由法律規(guī)定歸集體所有的部分，農(nóng)民集體所有 的不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)，屬于本集體成員集體所有，由村委會或相關(guān)組 織行使所有權(quán)，并且這些集體所有的地或者財(cái)產(chǎn)，就不能夠跟非 本集體成員進(jìn)行交易的。隨著農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資工作的進(jìn)行，與相關(guān)的糾紛事件必然 出現(xiàn)，利益主體顧慮重重。一是各地政府有顧慮

12、，對于因抵押出 現(xiàn)的糾紛事件政府缺乏法律依據(jù)；二是銀行有顧慮，缺乏法律依 據(jù)而使得銀行對糾紛的勝訴存在擔(dān)憂；三是農(nóng)戶存在擔(dān)憂，處于 弱勢地位的他們擔(dān)心利益會受到負(fù)面影響。抵押合同糾紛一旦訴 至法院，法官要做出完全符合法律規(guī)定和政策要求的判決，現(xiàn)行 的通常處理方案是，農(nóng)村房屋的抵押有效，但集體所有的宅基地 使用權(quán)的抵押無效；發(fā)包人同意下的集體所有荒地和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)土 地使用權(quán)可以抵押，而其它集體所有的土地使用權(quán)不能抵押；除 集體所有的荒地外，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押均為無效。如果嚴(yán)格依 此處理，那么農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資會在多數(shù)情況下遭到法院的否定C 因此物權(quán)法等法律法規(guī)又極大限制了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資。三、相關(guān)建

13、議。筆者認(rèn)為：物權(quán)法2007年頒布以來，對于農(nóng)村在基地房屋的所有權(quán)主體并沒有明確的規(guī)定，是其不足之處，應(yīng)該予以修正 或增加。物權(quán)法在提到農(nóng)村宅基地時(shí)，只明確了其使用權(quán)是屬 于村民集體，一般由村委會或相關(guān)組織執(zhí)行。但在物權(quán)法中 并沒有涉及相關(guān)事項(xiàng)的明確規(guī)定，導(dǎo)致了很多事物的判斷缺乏法 律依據(jù)。所以我覺得應(yīng)該明確農(nóng)村宅基地房屋的所有權(quán)主體，并 賦予其完整的所有權(quán)，這樣才能確定農(nóng)村居民關(guān)于房屋的權(quán)益。再者，應(yīng)該將宅基地及在其上建立的房屋或其他建筑的流轉(zhuǎn) 方式明確，將其買賣合法化，這樣才能真的顯示出村民是擁有房 子的收益和處分權(quán)的，以此保障村民對于房子所擁有的全部所有 權(quán)，方便宜于抵押融資。第三，物權(quán)

14、法規(guī)定土地承包經(jīng)營權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、 宅基地使用權(quán)都可以轉(zhuǎn)讓，還明確集體用地使用權(quán)可以抵押（除 非法律另有規(guī)定），并且把規(guī)范宅基地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓的責(zé)任轉(zhuǎn)移到土地管理法等其他法律法規(guī)。而我國土地管理法第二條 也明確了土地使用權(quán)可以依法轉(zhuǎn)讓?，F(xiàn)實(shí)中，農(nóng)村土地承包經(jīng)營 權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)已經(jīng)存在不同程度、不 同范圍的轉(zhuǎn)讓行為。因此，沒有理由在法律允許農(nóng)村產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓的 情況下，過分嚴(yán)格地限制其抵押。法律只需對抵押設(shè)臵與轉(zhuǎn)讓相 當(dāng)?shù)南拗茥l件即可，這樣才更有利于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資工作的順 利進(jìn)行。注釋：擔(dān)保法中明確規(guī)定了最高額抵押， 但沒有規(guī)定最高額質(zhì) 押。盡管實(shí)踐中有銀行采用最高額質(zhì)押的

15、擔(dān)保方式，但在擔(dān)保 法項(xiàng)下其法律效力是不確定的。最高人民法院關(guān)于適用 中華人民共和國擔(dān)保法 若干問題 的解釋第12條第2款規(guī)定：擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié) 束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束后的2年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持?！痹撍痉ń忉層?000年12月8日頒布，于2000年 12月13日起施行。物權(quán)法第202條規(guī)定：抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期 間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)?！?物權(quán)法第176條規(guī)定：被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人 的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確， 債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)； 第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保