慈溪農(nóng)業(yè)銀行高速增長與發(fā)展戰(zhàn)略研究——從高額不良貸款到全國

1、復旦大學 碩士學位論文慈溪農(nóng)業(yè)銀行高速增長與發(fā)展戰(zhàn)略研究從高額不良貸款到 全國五一勞動獎?wù)芦@得者 姓名：張定偉 申請學位級別：碩士 專業(yè)：高級管理人員工商管理 指導教師：謝百三 20070420 論文獨創(chuàng)性聲明 本論文是我個人在導師指導下進行的研究工作及取得的研究成果。論文中除了特別加以標注和致謝的地方外，不包含其他人或其他機構(gòu)已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果。其他同志對本研究的啟發(fā)和所做的貢獻均已在論文中做了明確的聲明并表示了謝意。 作者簽名； 論文使用授權(quán)聲明 本人完全了解復旦大學有關(guān)保留、使用學位論文的規(guī)定，即：學校有權(quán)保匿送交論文的復印件，允許論文被查閱和借閱；學校可以公布論文的全部或部分內(nèi)

2、容?？梢圆捎糜坝　⒖s印或其他復制手段保存論文。保密的論文在解密后遵守此規(guī)定。 作者簽名； 導師簽名： ：業(yè)哆張定偉 慈溪農(nóng)業(yè)銀行高速增長與發(fā)展戰(zhàn)略研究 摘要 中國農(nóng)業(yè)銀行慈溪市支行是一家活躍在縣域的農(nóng)行縣級金融機構(gòu)。在全行余位員工的共同努力下，存貸款規(guī)模突破億元、年創(chuàng)利能力突破億元，不良資產(chǎn)比例控制在以下，被中國農(nóng)業(yè)銀行總行命名為“百強”，“百優(yōu)”支行。年，中國農(nóng)業(yè)銀行慈溪市支行還被中國金融工委授予“全國金融五一勞動獎?wù)隆薄?今日的成就不是一蹶而就的，在發(fā)展中慈溪農(nóng)業(yè)銀行曾走過一段彎路。年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行慈溪市支行成立，政策性業(yè)務(wù)從慈溪農(nóng)業(yè)銀行劃出，同時劃出了一部分人員與資產(chǎn)；同年，慈溪農(nóng)業(yè)

3、銀行與慈溪農(nóng)村信用村中止行政隸屬關(guān)系。在這一脫一分之后，慈溪農(nóng)業(yè)銀行理應(yīng)走上商業(yè)化運作、科學發(fā)展之路。但由于沒有正確的發(fā)展戰(zhàn)略，慈溪農(nóng)業(yè)銀行走上了盲目發(fā)展的歧途，導致大量的不良貸款發(fā)生。年不良貸款占比高達。一時間人心煥散，經(jīng)營舉步維艱。年，慈溪農(nóng)業(yè)銀行各項貸款總額億元，其中不良貸款達到億元。 面對經(jīng)營困境，慈溪農(nóng)業(yè)銀行不是坐而待斃，而是痛定思痛，置之死地而后生。新組成的慈溪農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導班子審時度勢，大力開展不良貸款清收專項活動；推行信貸進入退出機制：實行客戶經(jīng)理制，打破收入平均分配；實行員工竟聘上崗制；強化市場化意識培育；建立多層級的考核機制。在一系列強有力的舉措下，慈溪農(nóng)業(yè)銀行逐步走出了經(jīng)營

4、困境。 如今，隨著金融業(yè)五年過渡期的結(jié)束，中國金融體制改革速度明顯加快，在中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和中國銀行相繼股改上市后，中國農(nóng)業(yè)銀行確定了發(fā)展縣域金融的市場定位，目前在抓緊實施股份制改造。國內(nèi)銀行業(yè)競爭日趨激烈，眾多的股份制商業(yè)銀行涌入慈溪，招兵買馬。慈溪農(nóng)業(yè)銀行面臨著更多的發(fā)展機遇和更為嚴峻的市場挑戰(zhàn)。如何在新的競爭環(huán)境下實現(xiàn)更大的發(fā)展，形成鮮明的核心競爭力，確立在慈溪縣域經(jīng)濟中的主渠道地位，是慈溪農(nóng)業(yè)銀行迫切需要研究的課題。 本文從綜合分析慈溪農(nóng)業(yè)銀行所處的總體環(huán)境和行業(yè)環(huán)境入手，指出在慈溪市地方經(jīng)濟顯示出強大生命力的大環(huán)境下，為數(shù)眾多的民營企業(yè)茁壯成長，城市化建設(shè)日益推進，杭州灣大

5、橋即將建成通車，都為慈溪農(nóng)業(yè)銀行提供了較多的外部發(fā)展機會。但同時也指出慈溪農(nóng)業(yè)銀行也面臨著諸多外部威脅，如宏觀調(diào)控和經(jīng)濟周期的影響、資本市場發(fā)展和融資脫媒的沖擊、區(qū)域內(nèi)金融同業(yè)的競爭壓力等。 在分析外部機會和威脅之后，論文對慈溪農(nóng)業(yè)銀行的內(nèi)部優(yōu)劣勢進行了剖析。指出慈溪農(nóng)業(yè)銀行在員工隊伍、客戶、資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部管理、營銷渠等方面存在著競爭優(yōu)勢，但在可分配財務(wù)資源、用人權(quán)限、業(yè)務(wù)品種和科技支撐等方面存在著劣勢。 通過對慈溪農(nóng)業(yè)銀行分析，文章提出了未來五年市場主導型發(fā)展戰(zhàn)略，明確了慈溪農(nóng)業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位，提出了在組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、人力資源管理、風張定偉 慈溪農(nóng)業(yè)銀行高速增長與發(fā)展戰(zhàn)略研究險控制等方面

6、的戰(zhàn)略實施意見。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略；研究 張定偉 慈溪農(nóng)業(yè)銀行高速增長與發(fā)展戰(zhàn)略研究 】 ， （ ） ， ， ， ， ， ， ， 目 ， ， ， ， ， ， 。 。 ， ， ， 恤， ， ， 簦澹? ， 。 ， ， ， （ ， ， ） 洌輳錚椋睿? ， 咖 （ ） ， 張定偉 慈溪農(nóng)業(yè)銀行高速增長與發(fā)展戰(zhàn)略研究 ， ， ， ， ， ， ， 。 ， ， ， 囂￥ ， ， ， ， ， ， ， ， ， ， ， ， ， ， ， ， ： ， ， 釉張定偉 慈溪農(nóng)業(yè)銀行高速增長與發(fā)展戰(zhàn)略研究 緒論選題背景 年月，中國加入世界貿(mào)易組織（、），），其中最引人注目的一項約定，就是五年后（年月），中國銀行

7、業(yè)將完全向外資銀行開放。而中國各商業(yè)銀行必須將不良資產(chǎn)比例下降到以下。隨著五年過渡期結(jié)束日的臨近，中國銀行業(yè)體制發(fā)生了深刻變化，特別是國有商業(yè)銀行加大了改革力度。年中國建設(shè)銀行在香港上市；年月日中國銀行在香港上市，同年月日中國銀行返回股上市；年月日中國工商銀行在上海與香港兩地同步上市。中國四大國有商業(yè)銀行中三大銀行通過引進戰(zhàn)略投資者、股份制改革、上市，實現(xiàn)了公司治理、人力管理、風險管理、產(chǎn)品研發(fā)等全方位的提升。而中國農(nóng)業(yè)銀行由于歷史和現(xiàn)實的種種原因，受制于中國國家農(nóng)村金融系統(tǒng)改革總體安排，遲遲未完成股份制改革。年月日起，中國銀行業(yè)全面向外資銀行開放了，對在中國的一切銀行實行國民待遇，這對中國農(nóng)

8、業(yè)銀行是個重大的挑戰(zhàn)。 中國經(jīng)濟在高速發(fā)展，城市經(jīng)濟長足發(fā)展，近年后，中共中央、國務(wù)院提出大力發(fā)展縣域經(jīng)濟，中國經(jīng)濟的相當大的人力、物力正逐步投入重點發(fā)展縣域經(jīng)濟階段，中國的宏觀經(jīng)濟政策呈現(xiàn)出向縣域側(cè)重的明確傾向。為更好地為縣域經(jīng)濟、新農(nóng)村建設(shè)和小企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)，縮小金融發(fā)展的區(qū)域性差距，年月，中國銀監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見，大大放低了農(nóng)村金融機構(gòu)進入門檻。年月，銀監(jiān)會發(fā)布通知，允許股份制商業(yè)銀行在商業(yè)可持續(xù)的原則“風險可控”的前提下，在縣域設(shè)立分支機構(gòu)。農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟一直是中國農(nóng)業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)領(lǐng)域，在國家的金融戰(zhàn)略布局中

9、，農(nóng)業(yè)銀行是聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的重要金融紐帶。目前，農(nóng)業(yè)銀行擁有多個縣城網(wǎng)點和多個集鎮(zhèn)網(wǎng)點，縣域網(wǎng)點占全行網(wǎng)點總數(shù)的。農(nóng)業(yè)銀行的在崗員工、的存款、的貸款、的經(jīng)營利潤也分布在縣域?？h域市場是農(nóng)業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，縣域業(yè)務(wù)是農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營的重要支柱。根據(jù)宏觀經(jīng)濟調(diào)控方向，推動農(nóng)村金融建設(shè)，中國農(nóng)業(yè)銀行提出了發(fā)展縣域經(jīng)濟的市場定位，提出了發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用的主攻方向。 進入年，中國農(nóng)業(yè)銀行的金融改革翻開了嶄新的一頁。年月召開的中央經(jīng)濟工作會議要求，以完善金融企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)和優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)為重點深化金融體制改革，同時明確了農(nóng)業(yè)銀行改革實施整體改制，并在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮骨干支柱作用的基本方向。年月召開

10、的全國金融工作會議提出，按照國家注資、處置不良、完善公司治理、建立股份公司、擇機公開上市的基本模式，加快推進農(nóng)業(yè)張定偉 慈溪農(nóng)業(yè)銀行高速增長與發(fā)展戰(zhàn)略研究銀行股份制改革，把農(nóng)業(yè)銀行改造成一家“面向三農(nóng)、服務(wù)縣域”的國有股份制商業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)銀行在經(jīng)歷國家專業(yè)銀行、國有商業(yè)銀行兩個階段后，即將進入新的股份制公眾銀行階段。經(jīng)過股份制改革，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營管理體制、業(yè)務(wù)增長方式和微觀運作模式將發(fā)生脫胎換骨的改變。 年改革開放以來，特別是近三年來，中國農(nóng)業(yè)銀行慈溪市支行各項業(yè)務(wù)實現(xiàn)了較快發(fā)展，業(yè)務(wù)發(fā)展速度、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等指標都達到同業(yè)和系統(tǒng)內(nèi)先進水平。截止年月末，慈溪農(nóng)業(yè)銀行本外幣各項存款余額萬元，

11、比年初增加萬元；本外幣各項貸款余額萬元，比年初增加萬元；全年國際結(jié)算量達到萬美元，實現(xiàn)利潤萬元。各項指標均列寧波農(nóng)行系統(tǒng)和慈溪銀行業(yè)前茅。年存款增量在全國農(nóng)行系統(tǒng)支行級經(jīng)營單位中排列第位，經(jīng)營利潤在全國農(nóng)行系統(tǒng)支行級經(jīng)營單位中排列第位。全行不良貸款（按五級分類口徑）余額萬元，不良貸款占比，是當?shù)亟鹑跈C構(gòu)不良貸款占比較低的銀行之一。 然而值得注意的是，在慈溪農(nóng)業(yè)銀行蓬勃發(fā)展的同時，其所處的市場環(huán)境也在發(fā)生著翻天覆地的變化。一方面，其它金融機構(gòu)的競爭力不斷增強，如中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行利用股改優(yōu)勢大力推進機構(gòu)改革，在慈溪的分支機構(gòu)管理得到了優(yōu)化，產(chǎn)品創(chuàng)新能力增強；慈溪市農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制

12、成立了慈溪農(nóng)村合作銀行；寧波商業(yè)銀行、交通銀行、中信銀行等實行網(wǎng)點擴張，已開出了同城支行。另一方面，隨著銀監(jiān)會放寬金融機構(gòu)準入條件，各股份制商業(yè)銀行紛紛看好慈溪經(jīng)濟與這里的金融環(huán)境，年將有招商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、上海銀行、浙商銀行等多家股份制銀行在慈溪設(shè)立分支機構(gòu)。因此白熱化競爭己成定局。這場金融同業(yè)之問的競爭，不僅是客戶競爭，更有人才競爭、服務(wù)競爭、管理競爭、經(jīng)營方式競爭、金融意識與理念競爭。慈溪農(nóng)行正面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。 由于慈溪農(nóng)業(yè)銀行地處中國經(jīng)濟較為發(fā)達的浙江省，經(jīng)濟高速發(fā)展所帶來的業(yè)務(wù)迅速增長暫時掩蓋了內(nèi)部控制機制不夠完善的弊端。同時，作為一家國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)，與股份制銀行相

13、比，具有較大的歷史包袱，缺乏先進的管理技術(shù)、靈活的產(chǎn)品策略。 在不斷變化的外部環(huán)境和日益激烈的競爭面前，中國農(nóng)業(yè)銀行慈溪市支行如何才能長期生存穩(wěn)定發(fā)展？如何才能走出一條屬于自己的新增長健康發(fā)展之路呢？筆者作為慈溪農(nóng)業(yè)銀行的行長，經(jīng)常思考著這些問題，深知居安思危，未雨綢繆的重要性。因此一直考慮應(yīng)站在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的角度，從宏觀視角出發(fā)，分析慈溪農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)外部環(huán)境，希圖在激烈的競爭中，在機遇與挑戰(zhàn)中找出適合國有大銀行分支機構(gòu)發(fā)展的戰(zhàn)略路徑，以期增強企業(yè)的核心競爭力，努力爭取將慈溪農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)成為一家不怕風浪，穩(wěn)健、安全、高效，并能在一定程度上主導慈溪金融市場的真正的現(xiàn)代商業(yè)銀行。 張定偉 慈溪農(nóng)業(yè)銀

14、行高速增長與發(fā)展戰(zhàn)略研究論文結(jié)構(gòu) 文章的第二部分介紹了慈溪農(nóng)業(yè)銀行的歷史沿革和近十年發(fā)展歷程：第三部分分析了慈溪農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略環(huán)境；第四部分提出了慈溪農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略目標與具體內(nèi)容；第五部分探討了慈溪農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略實施的幾個重點環(huán)節(jié)。關(guān)于企業(yè)戰(zhàn)略管理理論企業(yè)戰(zhàn)略管理理論的發(fā)展 一般認為，世紀年代以前是企業(yè)戰(zhàn)略管理理論發(fā)展的萌芽階段。自世紀五六十年代以后，企業(yè)戰(zhàn)略管理理論獲得了很大的發(fā)展。其中，年代有錢得勒 的“結(jié)構(gòu)跟隨戰(zhàn)略”假設(shè)和安東尼一安索夫一安德斯范式。進入年代以后，戰(zhàn)略理論研究的核心問題逐漸轉(zhuǎn)向?qū)嶋H操作，其主流如年代的經(jīng)營組合管理理論和邁克爾。波特的競爭定位理論。世紀年代以后，世界經(jīng)濟格

15、局發(fā)生了深刻的變化，企業(yè)經(jīng)營環(huán)境的變化日益明顯，從外部環(huán)境看，技術(shù)創(chuàng)新加劇，國際競爭激烈，顧客需求日益多樣化，不確定性對企業(yè)管理的挑戰(zhàn)越來越大；從內(nèi)部環(huán)境看，員工素質(zhì)普遍提高、自我發(fā)展意識日漸增強，組織趨向扁平化和彈性化。戰(zhàn)略管理研究轉(zhuǎn)向重視企業(yè)中人的因素、文化因素、知識因素以及研究方法的方向性和有效性，那時，圣吉、柯林斯和珀斯提出了企業(yè)愿景驅(qū)動性管理，另外一些學者在波特的競爭理論上進行發(fā)展，提出了競爭優(yōu)勢觀和核心競爭力等一系列新的理論與模型。世紀年代以后，創(chuàng)新和創(chuàng)造未來成為企業(yè)戰(zhàn)略管理研究的重點，在此背景下，超越競爭成為戰(zhàn)略管理理論發(fā)展的一個新熱點，有較大影響和代表性的如德一博諾提出的超越競

16、爭理論、莫爾提出的企業(yè)生態(tài)系統(tǒng)使用演化理論、達韋尼提出的超級競爭模型等。另外一些學者敏銳地感受到知識經(jīng)濟條件下知識在價值創(chuàng)造過程中的作用，如瑞克認為在知識經(jīng)濟條件下企業(yè)已經(jīng)越來越把知識看成是自己最有價值的戰(zhàn)略資源，并提出了以知識為本 的戰(zhàn)略。 表企業(yè)戰(zhàn)略管理理論的發(fā)展歷程 時間 特點 代表人物 主要觀點 以環(huán)境為基點的經(jīng)典戰(zhàn)略管 結(jié)構(gòu)追隨戰(zhàn)略，企業(yè)戰(zhàn)略應(yīng)適應(yīng)環(huán)境，世紀年代 錢德勒 理理論 企業(yè)組織應(yīng)適應(yīng)企業(yè)戰(zhàn)略 以產(chǎn)業(yè)機構(gòu)分析為基礎(chǔ)的競 在分析產(chǎn)業(yè)競爭力的基礎(chǔ)上強調(diào)企業(yè)世紀年代 邁克爾設(shè)特 爭戰(zhàn)略 的市場定位 以產(chǎn)品、客戶、系統(tǒng)為基礎(chǔ)的 利用產(chǎn)品?？蛻簟⑾到y(tǒng)打造企業(yè)競爭世紀年代 阿諾德

17、3;哈克斯 戰(zhàn)略理論 力 以企業(yè)內(nèi)在核心競爭力為基 和 企業(yè)持續(xù)的競爭優(yōu)勢來自有效的技術(shù)世紀年代后 礎(chǔ)的戰(zhàn)略管理理論 創(chuàng)新、建立和培育企業(yè)核心能力 我國是從世紀年代引入戰(zhàn)略管理的，總體上看，目前基本朝著跟蹤國際研 究前沿問題、與國際研究接軌的方向發(fā)展，并充分考慮到中國特定的社會、經(jīng)濟與文 張定偉 慈溪農(nóng)業(yè)銀行高速增長與發(fā)展戰(zhàn)略研究化背景即戰(zhàn)略研究在中國環(huán)境背景下如何較好地實現(xiàn)本土化，在研究方法上己開始注重一定的規(guī)范性，從理論推導、命題建立、方法選擇、數(shù)據(jù)分析以及命題驗證等方面都形成了較為規(guī)范的技術(shù)路線。從理論與學術(shù)研究的角度來看，企業(yè)多元化、以資源為基礎(chǔ)的理論、核心競爭力理論、知識理論、高度重

18、視環(huán)境因素、戰(zhàn)略柔性、基于人本導向的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略理論、以復雜性科學為基礎(chǔ)的系統(tǒng)理論、利益相關(guān)者理論、商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)理論、社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)理論、和諧管理理論等開始受到高度的重視。企業(yè)戰(zhàn)略管理理論的基本框架 企業(yè)戰(zhàn)略管理考慮的是如何利用自身有效的資源資產(chǎn)，在充滿競爭的環(huán)境下去滿足客戶的需求，從而實現(xiàn)價值的創(chuàng)造。這樣，資源、競爭和客戶三者就構(gòu)成了企業(yè)戰(zhàn)略管理的戰(zhàn)略思維出發(fā)點。由此形成了三種截然不同的戰(zhàn)略思維，即以資源為本的戰(zhàn)略思維、以競爭為本的戰(zhàn)略思維和以顧客為本的戰(zhàn)略思維。 對于一個企業(yè)來說，戰(zhàn)略管理可以包括三個層次：公司層戰(zhàn)略管理、業(yè)務(wù)層戰(zhàn)略管理、職能層戰(zhàn)略管理。公司層戰(zhàn)略主要強調(diào)兩個方面的問題，一是“我們應(yīng)該做什么業(yè)務(wù)”，即確定企業(yè)的使命與任務(wù)，產(chǎn)品與市場領(lǐng)域；二是“我們怎樣去管理這些業(yè)務(wù)”，即在企業(yè)不同的戰(zhàn)略事業(yè)單位之間如何分配資源以及采取何種成長方向等。業(yè)務(wù)層戰(zhàn)略是在總體性的公司戰(zhàn)略指導下，經(jīng)營管理某一個特定的戰(zhàn)略經(jīng)營單位的戰(zhàn)略計劃。職能層戰(zhàn)略是為貫徹、實施和支持公司層戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)層戰(zhàn)略而在特定的職能管理領(lǐng)域制定的戰(zhàn)略。 企業(yè)戰(zhàn)略管理（肼 ）是指企業(yè)戰(zhàn)略的分析與制定，評價與選擇以及實施與控制，使企業(yè)能夠達到其戰(zhàn)略目標的動態(tài)管理過程，三者形成一個完整的，相互聯(lián)系的管理過程。企業(yè)戰(zhàn)略管理是把企業(yè)作為一個