中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)調(diào)查報(bào)告

1、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)調(diào)查報(bào)告中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為全面了解我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)情況，深入研究如何破解制約擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的難題，為中小企業(yè)融資提供一個(gè)寬廣的平臺(tái)，根據(jù)委里的統(tǒng)一安排，我們通過到每一個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)調(diào)查座談和到與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的銀行調(diào)取業(yè)務(wù)資料以及到受保企業(yè)走訪的形式進(jìn)行了專題調(diào)研。現(xiàn)將有關(guān)調(diào)查報(bào)告如下。(:)一、基本情況自xx年成立第一家民營(yíng)性質(zhì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以來，至xx年底，全市正常開展業(yè)務(wù)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有35家，全市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)共有在崗從業(yè)人員325人，注冊(cè)資金12.15億元；累計(jì)擔(dān)保企業(yè)10472個(gè)，累計(jì)擔(dān)保額197億元；在保企業(yè)1563個(gè)，在保金額34.4億元?？?/p>

2、的看：我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)自成立以來，無論是單體規(guī)模還是群體總量都有了長(zhǎng)足的發(fā)展，在解決中小企業(yè)融資方面發(fā)揮了重大作用，一度成為全國(guó)的亮點(diǎn)。近年來，由于受各方面因素的影響，一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)退出或停止了業(yè)務(wù)。特別是今年以來，各項(xiàng)主要業(yè)務(wù)指標(biāo)呈現(xiàn)出不良化的趨勢(shì)。(一)一體兩翼兩層的體系建設(shè)基本完成。按照“多元化資金、市場(chǎng)化運(yùn)行、企業(yè)化管理、績(jī)優(yōu)者扶持”的指導(dǎo)思想，xx年初，市民經(jīng)委牽頭向社會(huì)募集股金300萬元，注冊(cè)組建了我市第一家股份制擔(dān)保公司。隨后，根據(jù)市里的統(tǒng)一部署，各縣市區(qū)結(jié)合各自的具體情況，相繼組建了規(guī)模不等的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。至xx年上半年，基本建成了覆蓋市縣兩級(jí)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。經(jīng)進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展，至xx年，

3、在全市基本建成了以商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，以民間互助擔(dān)保和企業(yè)聯(lián)保為補(bǔ)充，貫通市縣兩級(jí)的“一體兩翼兩層的擔(dān)保體系”。（二）體系運(yùn)行基本順利。各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)在為我市中小企業(yè)提供融資服務(wù)，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，堅(jiān)持社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益并重原則，注重強(qiáng)化內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防范，基本實(shí)現(xiàn)了銀、保、企互利互惠、合作共贏的目標(biāo)。幾年來，通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，為中小企業(yè)融資197億元，增加利稅50多億元，擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身盈利約4億元。有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在扶持企業(yè)發(fā)展壯大的同時(shí)，自身也得到了快速發(fā)展。目前，全市已有注冊(cè)資金過億元的擔(dān)保機(jī)構(gòu)6家，占正常運(yùn)營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)總數(shù)的17%，其中民鑫擔(dān)保集團(tuán)被評(píng)為xx年全國(guó)十家最具影響力擔(dān)保機(jī)構(gòu)，成

4、為我省唯一獲此殊榮的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。xx年民鑫擔(dān)保集團(tuán)和泰龍擔(dān)保公司被評(píng)為xx年*省十佳中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。（三）經(jīng)營(yíng)管理趨于規(guī)范。隨著擔(dān)保體系建設(shè)的不斷發(fā)展，擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理也逐步趨于規(guī)范。一是內(nèi)部治理逐漸規(guī)范。擔(dān)保公司大都建立了現(xiàn)代企業(yè)和法人治理結(jié)構(gòu)，有比較健全的規(guī)章制度和比較完善的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理層；二是設(shè)置了比較科學(xué)合理的業(yè)務(wù)工作程序。接保、考察、評(píng)估、論證、定保等各個(gè)工作環(huán)節(jié)，都有章可循；三是風(fēng)險(xiǎn)防范手段逐漸完善。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)測(cè)、控制和補(bǔ)償都做了相應(yīng)的規(guī)定。目前，我市共有7家擔(dān)保公司被省辦評(píng)為規(guī)范型和規(guī)范提升型擔(dān)保機(jī)構(gòu)。（四）政策環(huán)境不斷優(yōu)化。一是出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)和支持擔(dān)保體系建

5、設(shè)與發(fā)展的政策措施；二是得到了金融部門的廣泛支持。中、農(nóng)、工、建四大國(guó)有銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)聯(lián)社、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)都與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系；三是得到社會(huì)尤其是中小企業(yè)的認(rèn)可。金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為：信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為銀行與中小企業(yè)之間架起了融資橋梁，分擔(dān)了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了銀行對(duì)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展。與擔(dān)保機(jī)構(gòu)有合作關(guān)系的企業(yè)一致認(rèn)為：信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在解決企業(yè)融資難方面起到了雪中送炭的作用。財(cái)政、稅務(wù)等部門也都對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用給予了充分肯定。（五）經(jīng)營(yíng)模式有所創(chuàng)新。在商業(yè)性擔(dān)保投資公司的主流模式以外，各縣、市、區(qū)結(jié)合實(shí)際情況對(duì)經(jīng)營(yíng)模式做了有益嘗試。一是政府主導(dǎo)模式。*市去年由政府

6、部門牽頭組建了中小企業(yè)聯(lián)盟協(xié)會(huì)。協(xié)會(huì)設(shè)立互助基金，基金由入會(huì)企業(yè)和財(cái)政資金組成，主要用于貸款擔(dān)保、資金互助、逾期代償。今年新增擔(dān)保信用資金1000萬元，在保余額1.2億元，辦理互助資金3000多萬元；二是社會(huì)信用型互助模式。*縣針對(duì)戶發(fā)達(dá)的實(shí)際，注冊(cè)300萬元成立了民興擔(dān)保互助社，主要面向工商業(yè)戶開展短期流動(dòng)資金拆借業(yè)務(wù)。目前已累計(jì)借款900多筆近億元；三是股東互助模式。*縣注冊(cè)資金1000萬元組建了聯(lián)合擔(dān)?；ブ行?，主要面對(duì)股東開展資金拆借業(yè)務(wù)，共為36個(gè)企業(yè)借款41筆約1.2億元。（六）經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不斷拓展。在經(jīng)營(yíng)范圍上，擔(dān)保的服務(wù)對(duì)象逐步1家，本市擔(dān)保機(jī)構(gòu)在外市設(shè)立分公司的1家；在擔(dān)保服務(wù)對(duì)

7、象上，由單純的工商業(yè)中小企業(yè)向種養(yǎng)大戶、個(gè)人經(jīng)營(yíng)創(chuàng)業(yè)投資者等擴(kuò)展，呈現(xiàn)出擔(dān)保對(duì)象跨區(qū)域、多領(lǐng)域趨勢(shì)；在擔(dān)保業(yè)務(wù)品種上，也由單一的融資性流動(dòng)資金借款擔(dān)保向票據(jù)貼現(xiàn)、匯票承兌、住房貸款、典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)、物流風(fēng)險(xiǎn)等擔(dān)保業(yè)務(wù)延伸。二、主要做法和經(jīng)驗(yàn)（一）政府支持是前提。作為新生事物的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否順利地組建和健康成長(zhǎng)，政府支持是前提條件。xx年上半年，為組建我市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，市政府給予了大力支持和關(guān)懷。一是會(huì)議部署。市里多次召開動(dòng)員會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)會(huì)、調(diào)度會(huì)等各種形式的會(huì)議進(jìn)行了部署和推廣，把組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為市和縣、市、區(qū)政府的一項(xiàng)工作任務(wù)，要求限時(shí)完成。市政府分管領(lǐng)導(dǎo)多次現(xiàn)場(chǎng)辦公，協(xié)調(diào)解決進(jìn)度問題；二是

8、市和縣、市、區(qū)財(cái)政部門拿出一部分啟動(dòng)資金，牽頭組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，起到了政策導(dǎo)向作用。如*市政府出資1000萬元組建了*盛業(yè)信用擔(dān)保公司；三是市和縣、市、區(qū)兩級(jí)民經(jīng)委牽頭為組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)向社會(huì)募集股金，搭建平臺(tái)，提供政策方面的咨詢，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展發(fā)揮了鋪路石作用；四是出臺(tái)了關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司合作的指導(dǎo)意見等一系列政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司加強(qiáng)合作，積極為擔(dān)保公司創(chuàng)造良好生存環(huán)境。（二）市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制是核心。擔(dān)保機(jī)構(gòu)組建后，能否生存下來并健康地成長(zhǎng)，核心問題是能否找到一個(gè)使其健身強(qiáng)體的科學(xué)合理的運(yùn)作機(jī)制。針對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益、非金融機(jī)構(gòu)、非產(chǎn)業(yè)實(shí)體、靠收取服務(wù)費(fèi)生存的特點(diǎn)，為避免

9、農(nóng)村基金會(huì)悲劇重演，本著確保社會(huì)穩(wěn)定的原則，經(jīng)反復(fù)探索，最終確立了以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律為核心的“五化”運(yùn)行機(jī)制。即資金募集社會(huì)化、投資主體多元化、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)化、內(nèi)部治理公司化、風(fēng)險(xiǎn)防范規(guī)范化。這一機(jī)制有效地保證了我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。（三）金融部門支持是關(guān)鍵。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)得以生存的關(guān)鍵是金融部門的支持。按照市政府的統(tǒng)一要求，金融部門以服務(wù)大局為己任，克服各種困難，積極支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的工作。市人行把銀行對(duì)中小企業(yè)信貸及與擔(dān)保公司合作情況列為每季度金融運(yùn)行分析會(huì)的重要內(nèi)容加強(qiáng)調(diào)度，有力地推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的密切合作。各國(guó)有和商業(yè)銀行也都和擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立了各種合作關(guān)系。據(jù)統(tǒng)計(jì)：全市金融機(jī)構(gòu)向中小

10、企業(yè)發(fā)放的貸款通過擔(dān)保公司擔(dān)保的達(dá)20%左右。（四）行業(yè)自律是保證。為加強(qiáng)行業(yè)自律，一是建立了信用擔(dān)保行業(yè)聯(lián)席會(huì)議。xx年建立了以分管市長(zhǎng)為主席，由市民經(jīng)委、市財(cái)政局、市工商局、市銀監(jiān)局、市人行等部門負(fù)責(zé)人組成的信用擔(dān)保聯(lián)席會(huì)議，主要負(fù)責(zé)全市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、紀(jì)律處分等重大問題的決策；二是成立了市擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，主要負(fù)責(zé)行業(yè)的日常監(jiān)管、上下溝通及提供和維權(quán)等各項(xiàng)服務(wù)；三是制定了行業(yè)管理辦法。由聯(lián)席會(huì)議成員單位聯(lián)合制定并出臺(tái)了*市信用擔(dān)保業(yè)監(jiān)督管理辦法，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范；四是建立了備案制度。按照省里的要求，凡新組建的注冊(cè)資金2000萬元以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，都要在市擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)備案；

11、五是建立了定期分析制度。要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)每月向行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，以加強(qiáng)監(jiān)管。（五）服務(wù)企業(yè)是根本。我市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)因中小企業(yè)的需要而產(chǎn)生，伴中小企業(yè)的成長(zhǎng)而發(fā)展，始終秉承為中小企業(yè)服務(wù)的宗旨，把有利于中小企業(yè)的發(fā)展作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。在企業(yè)發(fā)展順利時(shí)，與企業(yè)共同發(fā)展；在企業(yè)暫時(shí)遇到資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，大都能正確處理眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系，采取放水養(yǎng)魚的做法，寧可自己暫時(shí)受損失也千方百計(jì)地幫助企業(yè)度過難關(guān)。（六）開拓創(chuàng)新是動(dòng)力。為避免同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，造成資源浪費(fèi)，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)充足的活力，在具體工作中，進(jìn)行了以下幾個(gè)方面的嘗試：一是經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新。由單純的商業(yè)擔(dān)保向企業(yè)聯(lián)盟擔(dān)保、會(huì)員互助擔(dān)保等發(fā)展；二是經(jīng)

12、營(yíng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。由單一的融資性流動(dòng)資金借款擔(dān)保向票據(jù)貼現(xiàn)、匯票承兌、典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)、物流資金、房貸首付等領(lǐng)域延伸；三是理念創(chuàng)新。針對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在一些金融單位信用不足，嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)開展的狀況，xx年6月，在主管部門的協(xié)調(diào)下，*征信公司和美華擔(dān)保公司聯(lián)手與國(guó)家開發(fā)銀行合作，創(chuàng)立了信用擔(dān)保一體化服務(wù)體系。（七）風(fēng)險(xiǎn)防范是命脈。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事的是高風(fēng)險(xiǎn)、低收入的業(yè)務(wù)，按現(xiàn)行的操作辦法，每筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)率都在70%以上。這一點(diǎn)決定了能否有效地防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，真正做到可測(cè)、可控、可承受，成為擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否安身立命的命脈。因此，在具體工作中：一是建立1%提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，按當(dāng)年擔(dān)保收入的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并且

13、做到專戶存儲(chǔ)，?？顚Ｓ?；二是建立擔(dān)保業(yè)務(wù)集體決策機(jī)制。要求各擔(dān)保機(jī)構(gòu)在大筆擔(dān)保業(yè)務(wù)定保時(shí)必須集體決策，避免因人為因素帶來的風(fēng)險(xiǎn)；三是建立業(yè)務(wù)人員終身追究制。每筆業(yè)務(wù)的具體承辦人員對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)終身負(fù)責(zé)；四是實(shí)行反擔(dān)保。要求受保企業(yè)都要按擔(dān)保公司的要求提供不同形式的反擔(dān)保，以此降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)；五是收取保證金。辦理每筆業(yè)務(wù)時(shí)，要求受保企業(yè)交納10%-20%的風(fēng)險(xiǎn)保證金。三、存在的問題盡管我市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)取得了可喜的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，但無論與中小企業(yè)發(fā)展的融資需求相比，還是從自身的健康成長(zhǎng)考慮，尚存諸多有待解決的問題。既有擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身素質(zhì)不高的問題，也有外部環(huán)境不寬松的問題。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身方面看：

14、（一）規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。在正常運(yùn)行的擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，戶均注冊(cè)資金3471萬元，比全國(guó)平均數(shù)少1429萬元；注冊(cè)資金過億元的6家，僅占總數(shù)的17%，過5000萬元的5家，占總數(shù)的14%。且不說注冊(cè)資金普遍有抽逃的問題，就是全部用于擔(dān)保，與國(guó)家的政策導(dǎo)向相比也有很大差距。偏小的規(guī)模因其惠及的企業(yè)少，在銀行的業(yè)務(wù)總量中占不到重要地位，在同銀行合作中難以取得主動(dòng)權(quán)。所以，在銀、擔(dān)、企業(yè)務(wù)合作鏈中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)成了最薄弱的一環(huán)。銀行可以高枕無憂收取利息，一旦出現(xiàn)代償?shù)那闆r，整個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力將受到影響，嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。在破產(chǎn)的18家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，多數(shù)是由風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的。（二）運(yùn)作不夠規(guī)范。一是制度

15、不健全。一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)，或規(guī)章制度不健全，或執(zhí)行制度不堅(jiān)決；二是法人治理結(jié)構(gòu)不完善。有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有按現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立和完善法人治理結(jié)構(gòu)，有的職務(wù)空缺、有的有職無人、有的有人無權(quán)等等，從而導(dǎo)致內(nèi)部管理不夠科學(xué)，特別是大額擔(dān)保業(yè)務(wù)定保方面存有個(gè)人說了算的問題；三是收益分配制度不合理。主要是職工的收益與公司的業(yè)績(jī)不掛鉤，特別是獎(jiǎng)金和業(yè)務(wù)提成部分沒有與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)終身追究制形同虛設(shè)。也有的把上級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金作為利潤(rùn)進(jìn)行分配，沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。（三）人員素質(zhì)偏低。全行業(yè)的業(yè)務(wù)骨干大多是從金融單位內(nèi)退和業(yè)務(wù)單位解聘的，政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的偏少，特別是風(fēng)險(xiǎn)管理人才基本上是空白。325名

16、從業(yè)人員中，大專以上的157人，僅占48%。由于人員素質(zhì)不過硬導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)占代償總額的80%。（四）風(fēng)險(xiǎn)防范能力差。擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范能力差主要體現(xiàn)在：一是事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、事中風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、事后風(fēng)險(xiǎn)消化三環(huán)節(jié)存有不準(zhǔn)確、不及時(shí)、不到位的問題；二是“兩金”提取不足。有的沒提，有的提了沒有做到專款專用；三是擔(dān)保組合設(shè)計(jì)不合理。有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)最大客戶的擔(dān)保額、續(xù)保額度等與資本金的比例，沒有設(shè)置控制線，給公司的發(fā)展埋下了隱患。（五）業(yè)務(wù)品種單一。有95%以上的擔(dān)保業(yè)務(wù)屬于融資性流動(dòng)資金借款擔(dān)保，至于買賣履約、投資履約、工程履約、企業(yè)財(cái)產(chǎn)訴訟保全、商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、匯票承兌、下崗失業(yè)再就業(yè)小額貸款擔(dān)保等業(yè)務(wù)則很少涉及

17、。只有少數(shù)如泰龍、國(guó)力等規(guī)模較大的公司逐漸向票據(jù)貼現(xiàn)、住房貸款、典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)、物流資金等業(yè)務(wù)延伸。從外部環(huán)境方面看：（一）政策落實(shí)不到位。目前，上級(jí)的各項(xiàng)扶持中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策不能全部落實(shí)到位。一是按照省里的規(guī)定，各地市都要設(shè)立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，在這一方面我市一直空缺；二是合格擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該享受的營(yíng)業(yè)稅減免政策，地方稅務(wù)部門卡得過死。到目前為止，今年我市沒有一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)在享受營(yíng)業(yè)稅減免上獲得稅務(wù)部門的通過；三是上級(jí)幫扶的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，不能及時(shí)地劃撥到擔(dān)保機(jī)構(gòu)，有的延遲半年以上。（二）經(jīng)營(yíng)環(huán)境有待于進(jìn)一步優(yōu)化。一是在與金融機(jī)構(gòu)合作過程中存在著地位不平等，信息不對(duì)稱的問題，貸款風(fēng)

18、險(xiǎn)全部由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能共享人行征信系統(tǒng)，不能查詢受保企業(yè)的信用信息，不利于其有效識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)增加了擔(dān)保成本，影響了擔(dān)保業(yè)的快速發(fā)展；二是金融機(jī)構(gòu)從自身成本收益比考慮，對(duì)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作持消極態(tài)度。有的金融單位從年初開始就終止了與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作；三是銀行收取的20%的擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證金只作活期存款計(jì)息，影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的收入；四是維權(quán)難。有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在辦理反擔(dān)保登記手續(xù)時(shí)，被作為其他服務(wù)業(yè)對(duì)待，不能享受與金融機(jī)構(gòu)一樣待遇，致使在國(guó)土和房管部門的反擔(dān)保登記難落實(shí)，影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展和風(fēng)險(xiǎn)防范；有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償勝訴后，由于受地方保護(hù)等因素影響，很難執(zhí)行。（三）經(jīng)營(yíng)范圍窄。大多

19、數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)都只在本轄區(qū)開展業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)也只是相對(duì)熟悉的行業(yè)，經(jīng)營(yíng)范圍相對(duì)較窄，致使擔(dān)保資源分布不均衡。資源多的地方出現(xiàn)了同行業(yè)同質(zhì)不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的問題，*區(qū)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)23家，占全市正常營(yíng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的66%。而擔(dān)保資源少的地方則存有擔(dān)保能力不足的問題。（四）再擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)不到位。目前我市還沒有建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，制約了現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力的發(fā)揮。四、對(duì)策和建議如何健全和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，使其擔(dān)當(dāng)起解決中小企業(yè)融資難的重任，在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展和超越，是信用擔(dān)保行業(yè)建設(shè)的系統(tǒng)工程，需要社會(huì)各界的共同努力。（一）深入開展規(guī)范整頓工作。自xx年8月至12月分三個(gè)階段在我市開展融資

20、性擔(dān)保公司的規(guī)范整頓工作。第一階段調(diào)查摸底（8月底完成）。重點(diǎn)是摸清我市融資性擔(dān)保公司的數(shù)量、分布、業(yè)務(wù)開展、風(fēng)險(xiǎn)狀況以及存在的問題，制定出規(guī)范整頓的總體方案和單位機(jī)構(gòu)具體方案；第二階段自查整改（9月底完成）。融資性擔(dān)保公司按照要求進(jìn)行自查自糾，市政府監(jiān)管部門對(duì)其進(jìn)行分類排隊(duì)，區(qū)別情況，采取保留、重組、解散、撤消、破產(chǎn)等方式分別處置；第三階段規(guī)范完善（12月底完成）。對(duì)在規(guī)定限期內(nèi)達(dá)到要求的融資性擔(dān)保公司統(tǒng)一組織上報(bào)省金融辦進(jìn)行重新認(rèn)定，對(duì)符合要求的頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證。未能通過重新認(rèn)定的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將不再與其進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。規(guī)范整頓結(jié)束后，及時(shí)進(jìn)行總結(jié)，向省金融辦提交整頓報(bào)告，迎接

21、省里統(tǒng)一組織的檢查驗(yàn)收。通過這次規(guī)范整頓，為融資性擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境，確保融資性擔(dān)保公司資本實(shí)力明顯增強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)行為得到規(guī)范，納入健康發(fā)展的軌道。（二）擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模。*省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法中明確規(guī)定了公司的最低注冊(cè)資本，要解決部分擔(dān)保公司規(guī)模偏小的問題，一是采取以政府推動(dòng)為主導(dǎo)，以市場(chǎng)運(yùn)作為主線，以兼并、合作、重組、擴(kuò)股為主要形式，優(yōu)化組合現(xiàn)有的擔(dān)保資源，實(shí)現(xiàn)規(guī)模的相對(duì)擴(kuò)張；二是在政府主導(dǎo)下，注入大額資金來吸引社會(huì)閑散資金，組建大規(guī)模的政策性擔(dān)保公司；三是以政府為主導(dǎo)，吸收金融單位和企業(yè)共同參加的聯(lián)合擔(dān)保公司，壯大擔(dān)保公司的規(guī)模。（三）加大政策扶持力度。一是出臺(tái)地方性

22、法規(guī)。建議市政府盡快出臺(tái)鼓勵(lì)和支持我市擔(dān)保業(yè)發(fā)展的地方性法規(guī)，全力推動(dòng)全市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)；二是各級(jí)政府和有關(guān)部門要充分認(rèn)識(shí)加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的必要性和迫切性。進(jìn)一步解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，各級(jí)財(cái)政、中小企業(yè)局、工商、國(guó)土、房管、稅務(wù)、金融等單位要各司其職，積極配合，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)相關(guān)資料查詢、各類質(zhì)押等級(jí)等方面給以必要的支持。稅務(wù)部門要認(rèn)真落實(shí)工信部和國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于對(duì)符合條件的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營(yíng)業(yè)稅的規(guī)定。物價(jià)、財(cái)政等相關(guān)部門對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉及的訴訟、資產(chǎn)評(píng)估等中介收費(fèi)進(jìn)行清理整頓，出臺(tái)落實(shí)相關(guān)收費(fèi)減免政策；三是市政府要盡快設(shè)立一定規(guī)模的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，支持擔(dān)保

23、機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)，健康快速發(fā)展。（四）強(qiáng)化審慎監(jiān)管措施。一是嚴(yán)格報(bào)表報(bào)送制度。各擔(dān)保公司要按時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)送擔(dān)保業(yè)務(wù)情況表和報(bào)表，以便監(jiān)管部門全面準(zhǔn)確及時(shí)地掌握行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，提高監(jiān)管工作的有效性；二是建立現(xiàn)場(chǎng)檢查制度。由監(jiān)管部門確定檢查項(xiàng)目，臨時(shí)抽調(diào)聯(lián)席會(huì)議成員單位人員，不定期進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查監(jiān)管，糾錯(cuò)查弊，警示威懾；三是加強(qiáng)重大風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告和應(yīng)急管理，及時(shí)有效地處置突發(fā)事件，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。（五）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范，從其產(chǎn)生的原因上主要做到以下幾點(diǎn)：一是針對(duì)中小企業(yè)信用度偏低的情況，有目的的建立成長(zhǎng)型中小企業(yè)信息庫，以引導(dǎo)企業(yè)提高信用度；二是針對(duì)

24、內(nèi)部人員素質(zhì)低而出現(xiàn)的隱瞞風(fēng)險(xiǎn)和定保環(huán)節(jié)個(gè)人說了算的問題，應(yīng)當(dāng)著重建立一支高素質(zhì)的工作隊(duì)伍，并建立審保會(huì)以規(guī)范決策程序；三是針對(duì)市場(chǎng)變化難預(yù)測(cè)的問題，要合理設(shè)計(jì)擔(dān)保組合，將單一行業(yè)、單一客戶、最大客戶等的擔(dān)保金額控制在合理的比例以內(nèi)，同時(shí)對(duì)續(xù)保額度、最大金額與資本金的比例，都控制在合理的范圍內(nèi)；四是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)不準(zhǔn)確不及時(shí)的問題，建立在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。建立以中小企業(yè)為主要對(duì)象的包含“不良資產(chǎn)比例、資產(chǎn)流動(dòng)性比例、盈虧狀況、資本充足率、費(fèi)率變動(dòng)狀況、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度變化、內(nèi)控程序以及風(fēng)險(xiǎn)水平”為核心內(nèi)容的整套風(fēng)險(xiǎn)測(cè)警體系，對(duì)在保項(xiàng)目實(shí)行跟蹤監(jiān)測(cè)，在動(dòng)態(tài)中控制受保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；五是針對(duì)“兩金”提取存在的

25、問題，由行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管“兩金”提取的落實(shí)，并定期向社會(huì)披露；六是改變現(xiàn)行的利益分配模式。業(yè)務(wù)人員的待遇一定要和風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，特別是業(yè)務(wù)提成，一定要延期半年以上兌現(xiàn)。而一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，要通過扣除業(yè)務(wù)人員保證金的方式落實(shí)終身追究制度。（六）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高人員素質(zhì)。一是監(jiān)管部門要牢固樹立以人為本的監(jiān)管理念，從戰(zhàn)略高度重視并抓好行業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)；二是對(duì)新聘任的人員，一律按省里出臺(tái)的從業(yè)人員資格認(rèn)定辦法規(guī)定組織好培訓(xùn)和考試，達(dá)不到資格要求，一律不得上崗；三是制定行業(yè)行為規(guī)范和職業(yè)道德規(guī)范，牢固樹立誠(chéng)信意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德和從業(yè)意識(shí)。（七）與金融部門建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。一是政府積極推動(dòng)商業(yè)銀行和擔(dān)保公司簽訂風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)協(xié)議；二是鑒于業(yè)務(wù)權(quán)限限制，市級(jí)國(guó)有銀行可以采取降低貸款利率，然后由企業(yè)從節(jié)省的利息中拿出一定比例返給擔(dān)保公司的辦法，變通地實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)；三是銀行收