農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險安全調(diào)研報(bào)告

1、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險安全調(diào)研報(bào)告一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀1 、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規(guī) 模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有 銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下 撤退，農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī) 構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往 來的金融機(jī)構(gòu)。二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險表現(xiàn)1 、道德風(fēng)險：與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的 特點(diǎn)，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所 需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對“無需提供貸款抵押” 要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險。道德風(fēng)險

2、因素主要來自兩個方面。 從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看 , 有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不 完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機(jī)制，有的農(nóng) 村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā) 放和收回過程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險管理 工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于 受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民 習(xí)慣性地認(rèn)為 , 小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款” ，是不 需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱 著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭， 存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會效仿自己的 鄰居、親朋好友惡意拖欠貸

3、款， 甚至不理解主動還貸的行為。 還有個別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取 不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸 款。有的“湊零為整” ，最終使貸款集中于一家一戶。種種 情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險不容忽視。2 、利率因素：國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的 方式也較國外簡便， 因此，成本可能比國外同類貸款低一些， 但可能也需要 5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成 本在 %左右的情況下，貸款利率在 8%-10%左右才能使項(xiàng)目自 負(fù)盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目

4、執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的 角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者 可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如 果利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門 分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸 款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運(yùn) 用于生產(chǎn)經(jīng)營，按市場利率或灰色市場的高利率轉(zhuǎn)手貸出就 能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出 來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中， 也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動力。3 、信用評定制度不健全;評

5、小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對象應(yīng)是具有一定還款能 力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款 愿望的評價是以農(nóng)戶信用等級高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信 用等級評定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要 環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時， 評級帶有盲目性 ; 信用評價受多方干擾與影響，如村干部照 顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級 級缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級不準(zhǔn)確，貸款額度核定不 科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。 一些地方政府、村委會在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認(rèn)為信 用的評定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得 “信用村

6、”的榮譽(yù)稱號，在信用評定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這 給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險隱患。三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險防范對策1 、建立和完善小額信貸的激勵機(jī)制 一是對農(nóng)戶的激勵。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級狀況和還 款情況，建立動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對按時還款的農(nóng)戶給予 更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對信貸員的單一激勵機(jī)制， 即由單一的負(fù)激勵轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵機(jī)制并舉。三是對信用社 的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾 斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上 給予更優(yōu)惠的條件等。2 、確定合理的小額信貸利率要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿 意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保

7、證。隨著我國金融改革 的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實(shí) 是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長期處于虧損狀態(tài)又 得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信 貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。 要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的 因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不 同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ) 操作成本。3 、建立有效的信用等級評價制度農(nóng)戶個人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制 信用社貸款風(fēng)險的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評級 指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整 體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng) 資金緊缺時可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和 信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng) 信社信貸員更了解本村農(nóng)戶人品、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)收入狀況、信譽(yù)狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有 效防范不知情放貸風(fēng)險。同時，由于信用戶評定和授信額度 由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定， 并張榜公布， 接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的 內(nèi)部道德風(fēng)險和信息不清。第三，要加大信用等級評價的硬 件投入