建立小額貸款公司管理系統(tǒng)項目可研報告材料

1、建立市XXX小額貸款可行性研究報告一、經濟發(fā)展情況及小額貸款公司需求情況（一）市基本概況是廣西壯族自治區(qū)首府，位于廣西西南部，與越南社會主義 國毗鄰，緊鄰粵港澳，面向東南亞，背靠大西南，是連接東南沿 海與西南陸的重要樞紐，也是西部重要的省會城市。市現(xiàn)轄青 秀區(qū)、興寧區(qū)、江南區(qū)、西鄉(xiāng)塘區(qū)、邕寧區(qū)、良慶區(qū)6個城區(qū)和隆安縣、武鳴縣、橫縣、賓陽縣、上林縣、馬山縣 6個縣，市總 人口為620.12萬，其中市區(qū)人口為 140.39萬，總面積 22293平 方公里，市區(qū)面積6559平方公里，是國家級經濟區(qū)一一北部灣 經濟區(qū)建設的核心城市，享受沿海城市待遇和稅收等多項優(yōu) 惠政策。隨著中國東盟博覽會永久性落戶，

2、市發(fā)生了翻天覆地的變 化，同時泛北部灣經濟區(qū)和東盟自由貿易區(qū)的建成，大大加快的經濟發(fā)展。2010年的全社會固定資產投資額達 1483.02億元，增 長42.06%，農業(yè)結構調整步伐加快，呈現(xiàn)全面發(fā)展態(tài)勢；工 業(yè)經濟堅持以市場為導向，積極轉換經營機制，經濟運行質 量提高；第三產業(yè)發(fā)展迅速，產生了以旅游、房產、會展、 餐飲等為主的新經濟增長點；對外開放進一步擴大，來自美 國、德國、新加坡、泰國、等近30多個國家和地區(qū)的投資商到投資發(fā)展，投資圍涉及制造業(yè)、房地產業(yè)、服務業(yè)等多 個領域，呈現(xiàn)出經濟迅猛發(fā)展的態(tài)勢。（二）市經濟發(fā)展情況2010年是實施“ 一五”規(guī)劃和科學發(fā)展三年計劃的攻堅之年。一年來，面

3、對復雜的經濟社會發(fā)展形勢，在中央和自治區(qū) 的正確領導下，全市上下同心同德，克難攻堅，搶抓機遇，以調 結構、促轉變、增實力、重民生、建和諧為著眼點和著力點，深 入開展“四個年”主題活動，全力打好“五場攻堅戰(zhàn)”，加快推 進“三基地三中心”建設，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展，認真抓好各項工 作任務的落實，全面完成了2010年的各項工作任務和目標，以及“十一五”規(guī)劃和科學發(fā)展三年計劃的主要指標。經濟持續(xù)快 速增長，預計生產總值達到1800億元，增長13.5%以上，連續(xù)九年保持兩位數(shù)增長；經濟結構繼續(xù)優(yōu)化，經濟運行質量良好， 財政收入達到300.88億元，增長30%;工業(yè)發(fā)展勢頭強勁，全 部工業(yè)總產值完成1500.

4、3億元，增長27.6%;農業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，農 林牧漁業(yè)總產值完成403.35億元，增長5.08%;投資繼續(xù)擴大， 全社會固定資產投資達到1481億元，增長41.87%;市場消費活 躍，社會消費品零售總額 908.41億元，增長20%;人民生活水 平進一步提高，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 17960元，增長10.5%; 農村居民人均純收入 4979元，增長13.55%。同時，政治建設、 文化建設、社會建設、生態(tài)文明建設和黨的建設加快推進，呈現(xiàn) 出經濟社會又好又快發(fā)展、人民群眾安居樂業(yè)的良好局面。2010年，全市經濟實現(xiàn)健康較快發(fā)展，財政繼續(xù)增收，農 業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，工業(yè)較快增長，投資高速擴，消費市場購銷兩旺

5、， 城鄉(xiāng)居民收入得到提高，整體呈現(xiàn)出結構改善、效益好轉、質量 提高的良好態(tài)勢，全市工業(yè)生產增速加快，2010年全年工業(yè)總產值達1502.68億元，增長28.99%，增速比上年提高18.05個百 分點。財政收入邁上新臺階，2010年全市財政收入跨越 300億元 大關，達到300.88億元，增長30.13%，增幅比上年提高 9.1個 百分點。城鄉(xiāng)居民收入保持兩位數(shù)增長。據(jù)初步統(tǒng)計，城鎮(zhèn)居民 人均可支配收入18032元，增長10.94% ;農民人均純收入5005元，增長14.15%。金融機構存貸款余額保持增長。2010年，全市金融機構繼續(xù)貫徹執(zhí)行“適度寬松”的貨幣政策和宏觀經濟調 控政策，為全市經濟

6、建設提供信貸支持， 金融存貸保持較好發(fā)展 勢頭。2010年12月末，全市金融機構各項存款余額3892.26億元，比年初增長20.45%;金融機構貸款余額3909.02億元，比年 初增長19.25%，經濟發(fā)展進入了較好的歷史發(fā)展時期。工業(yè)經濟穩(wěn)步發(fā)展，2010年，全市規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)利 稅131.23億元，增長46.51%。工業(yè)綜合經濟效益指數(shù)達到 261.7, 比上年提高32.85個百分點，創(chuàng)“ 一五”時期新高。（數(shù)據(jù)來 源于中共市委十屆十四次全體（擴大）會議開幕式上市委書記車榮福的重要講話）2、小額貸款與競爭情況（1）轉變金融市場格局小額貸款公司參與金融行業(yè)的競爭，將使不能通過商業(yè)銀行

7、等正規(guī)金融機構貸款的中小企業(yè)，改從小額貸款公司獲取資金。 這對商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構來說，將面臨新市場競爭環(huán)境， 金融市場格局轉變。資本的逐利性和厭好性客觀規(guī)律影響和刺激經濟中資本的 自發(fā)流動，市場容量擴充、金融品種再生是刺激局部經濟活躍的 新生力量，有效的金融服務體系能為經濟發(fā)展提供更為有力的支 持。（2）金融市場不可或缺的成員金融市場越來越細分化，從各家商業(yè)銀行的貸款品種、 交易 流程與速度等各方面來看，小額貸款公司有著較強的競爭實力， 是為金融市場多元化服務打下良好基礎不可或缺的成員，以滿足金融市場服務多元化的選擇。二、組建小額貸款公司的必要性與可行性1帶動和規(guī)行業(yè)發(fā)展小額貸款公司的成立

8、，有效地利用民間富余資金， 完善金融 服務，探索多渠道滿足貸款需求的客觀需要， 有利于培育和發(fā)展 金融市場，開辟滿足中小企業(yè)資金需求的新渠道， 實現(xiàn)市經濟的 可持續(xù)協(xié)調發(fā)展，是充分利用社會資本的有效途徑， 是改善金融 生態(tài)環(huán)境的有力舉措。2、政策的支持和實施中央明確地提出了要鼓勵金融體系的制度創(chuàng)新， 近兩年來更 加明確的肯定了小額信貸是一種適當?shù)慕鹑趧?chuàng)新， 對其發(fā)展應該 予以大力支持，商業(yè)性小額貸款公司試點工作，已于 2005年下 半年正式啟動。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，截至 2008年9月底，全國小 額貸款公司共有144家。3、對傳統(tǒng)金融的有益補充在宏觀金融政策緊縮情況下，流動資金貸款緊成為制約中小

9、企業(yè)發(fā)展重要的不利因素， 組建小額貸款公司，開展小額貸款業(yè) 務可增加中小企業(yè)融資渠道， 改變中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀。 為促 進區(qū)域經濟發(fā)展注入新的活力， 同時，強化金融市場的競爭環(huán)境、 經營效率，量終提高金融業(yè)整體競爭能力，更好的為中小企業(yè)服務。4、小額貸款公司服務民生經濟銀行信貸資金投放不足，加上金融危機，使因資金短缺困擾 的中小企業(yè)的資金供給缺口更大， 進一步加劇了中小企業(yè)資金供 求關系的失衡。資金不足的缺陷成為影響中小企業(yè)健康發(fā)展的桎 梏。在這種情況下，要解決中小企業(yè)需求旺盛而投入不足的矛盾， 必須要解決中小企業(yè)資金嚴重“失血”的問題，小額貸款公司將 發(fā)揮其作用，對中小企業(yè)提供“補血”功能

10、。小額貸款公司以支持中小企業(yè)為基本目標和出發(fā)點，就是要 通過推動建立融資體系，使中小企業(yè)獲得融資機會， 從而推動可 持續(xù)發(fā)展，解決教育、醫(yī)療、養(yǎng)老保障等一系列問題。小額貸款 公司是富民強市相結合，公眾受益的載體。通過小額貸款公司的 融資支持會給的民生經濟發(fā)展帶來新的生機。三、擬成立小額貸款公司的基本思路擬設立機構名稱：XXX小額貸款住所：XXXX組織形式：有限責任公司擬注冊資本：人民幣XXX萬元整發(fā)起人（出資人）基本情況：主發(fā)起人XXXXX于XXXX年X月XX日成立，公司地址 位于XXX市XX路XX號，公司注冊資本人民幣 XXX萬元。對 擬建市XX小額貸款出資XXX萬元，占注冊資金總額 XX%

11、。自然人：XXX出資XXX萬元，占公司注冊資金總額的 XX% ； XXX出資XXX萬元，占公司注冊資金總額 XX% ； XXX出資 XXX萬元，占公司注冊資金總額 XX%.公司于XX年X月籌建，公司由主發(fā)起人X個法人股東和X 個自然人股東出資組建。以上股東資格符合設立小額貸款公司的要求。四、 小額貸款公司的市場服務定位、經營方向1、目標客戶（1）小額貸款公司的目標客戶群定位于個體戶和中小企業(yè)，以及近郊的農村企業(yè)。表1小額貸款公司目標客戶群目標客戶形態(tài)市場圍個體戶小店、商鋪社區(qū)、商業(yè)區(qū)、批發(fā)市場中小企業(yè)小廠、中型企業(yè)本市產業(yè)集中區(qū)農村企業(yè)小廠鄉(xiāng)鎮(zhèn)（2）客戶限制小額貸款公司根據(jù)控制風險和成本的需要

12、，設立行業(yè)限制， 避免與高風險行業(yè)的業(yè)務往來。小額貸款公司通過信用調查、征信查訪等方式取得相應信息 后，可以對信用不良的客戶信用加以限制，必要時予以排除。2、產品設計小額貸款周期靈活，貸款期限一般較短，針對貸款需要制定 一套不同于普通銀行機構的貸款管理模式，手續(xù)相對簡化以降低操作成本，縮短審批周期。根據(jù)小額貸款公司的目標客戶和業(yè)務 特點，小額貸款公司的產品設計初步設計如下：表2小額貸款公司產品設計客戶對象個體戶、中小企業(yè)農村企業(yè)貸款產品信用貸款、擔保貸款、抵押（質押）貸款等貸款金額不超過公司資本凈額的 5%貸款周期3-24個月貸款用途流動資金、生產設備與固定資產購置等貸款利率不超過最高人民法院

13、規(guī)定的民間貸款利率 的上限，下限為人民銀行公布的同檔次貸款 基準利率的0.9倍還款方式每月等額還款保證措施擔保（配偶、家族成員或經審查通過的第三 方等）、抵押（質押）（房地產、生產設備、 勞動車輛、私家車等）審查周期1-7天貸款發(fā)放時間1-7天輔助產品辦理小企業(yè)發(fā)展、管理、財務等咨詢業(yè)務五、未來三年發(fā)展前景分析1業(yè)務發(fā)展目標計劃發(fā)放貸款總量：XXXX年末，累計發(fā)放X億元；XXXX年末，累計發(fā)放貸款 X億元；XXXX年末，累計發(fā)放貸款 X億元。2、財務目標嚴把新增貸款質量關，通過擴大貸款規(guī)模，增加貸款利息收 入，加強財務管理，從嚴控制費用支出，努力實現(xiàn)增收節(jié)支目標， 提高盈利能力，努力實現(xiàn)三年經

14、營效益主要目標。表3三年經營效益主要目標單位：萬元各項指標項 目XXXX 年XXXX 年XXXX 年營業(yè)收入XXXXXXXXX營業(yè)支出XXXXXXXXX計提呆賬準備XXXXXXXX利潤總額XXXXXXXXX（1）利潤分配預案 利潤繳納25%企業(yè)所得稅； 稅后利潤：提取公益金 10%、公積金10%。未分配利潤100%以上；每年按稅后利潤10%補充資本金。（2）資本充足率逐年增加；資產損失準備充足率保持在 100% 以上；每年按稅后利潤10%補充資本金。六、風險控制和處置辦法（一）擬建小額貸款公司的風險類型小額貸款公司除了面臨貸款公司的一般風險外，由于其業(yè)務的特殊性，還面臨著一些特殊風險。風險大致

15、分為發(fā)下幾類：1、外部風險外部風險產生于小額貸款公司系統(tǒng)外，對小額貸款的風險情 況發(fā)生影響的風險因素，包括政策風險、市場風險、災害風險等。 政策風險是指小額貸款業(yè)務運行期間，因國家、地方政府、金融 管理機構的政策調整，小額貸款業(yè)務和小額貸款公司本身面臨的 風險，由于小額貸款業(yè)務在國屬試運行， 政策調整變化的風險較 大。市場風險是指市場環(huán)境的變化帶來的經營風險，該風險取決于整體經濟形勢的走向，其影響同時作用于借款人和小額貸款公 司雙方。災害風險是指人力不可控制的自然災害造成的資產、業(yè)務損失的風險。外部風險無法避免，但通過措施可以減輕風險的影響。2、部風險（操作風險）部風險（操作風險）是指由公司部

16、控制及管理機制失效，以 及信息系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風險。主要包括公司部控制和 管理機制缺陷，及部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超 越權限和道德因素等，造成貸款不能按期收回或損失的風險，以及財務管理失誤所導致的資金流動性不足的風險。（二）風險控制系統(tǒng)的建立1、建立一支高素質的員工隊伍。管理層、業(yè)務人員應具 備較強的風險識別能力，高度的責任心和主人翁意識，同時 具備豐富的專業(yè)知識和從業(yè)經歷。2、合理的設置部結構，建立科學的管理制度和操作流程， 部和部門之間相互制衡，同時，要具有良好的外部約束和相 互制約機制。貸款業(yè)務開展市場化、透明化和制度化。3、建立企業(yè)的信用信息系統(tǒng)，規(guī)避由于信息不對

17、稱引發(fā) 的隱性風險。在貸款時限，重點進行貸款企業(yè)業(yè)務進行跟蹤 檢查，并在條件允許的情況下參與企業(yè)的生產經營過程，協(xié) 助企業(yè)分析市場占有率、產品質量、企業(yè)管理和競爭策略等，以確保企業(yè)的償還能力不受市場變化的影響。4、合理安排公司貸款業(yè)務的資金計劃，科學設計貸款業(yè) 務的組合方案，通過對貸款時限、貸款金額、貸款行業(yè)、貸 款抵押物、貸款流動性等因素的衡量，計算各時期科學的貸 款金額，貸款模式，貸款風險控制進度。5、建立小額貸款公司部風險監(jiān)控意識， 不斷完善控機制， 形成嚴格的業(yè)務流程，崗位之間能夠相互制約，避免擔保過 程中出現(xiàn)因工作疏漏和缺陷引起的不必要風險。（三）擬建小額貸款公司的風險控制1風險的預

18、警風險預警是在業(yè)務操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設置的 風險控制指標變化所發(fā)出的警示性信號，分析預報風險發(fā)生 和變化情況，提示小額貸款公司及時采取風險防和控制措施。風險預警包括微觀預警和宏觀預警。微觀預警是根據(jù)各種風險預警信號，及時判斷單個借款 人或單筆貸款的風險程度和風險性質；通過對個體財務指標 的監(jiān)視和資金流的預測，判斷流動性風險等個體風險的產生。宏觀預警是通過對貸款風險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風 險分析，綜合評價貸款質量狀況，判斷整個小額貸款公司的 貸款風險程度；通過對國家經濟形勢和政府有關政策的觀察 和分析，判斷基準利率等重要金融政策的變動趨勢及其對小 額貸款公司的影響。2、風險的應對外部風險的影響可以通過研究機構對國家金融政策的研 判，法律部門制訂合同中的災害風險條款等方式予以削弱。貸款風險的應對 包括貸前風險的防，即針對可能發(fā)生的 各種風險，在貸款發(fā)放前所采取的預防措施；貸中風險的控 制，即貸款發(fā)放后、收回前應當米取的風險控制措施；貸后 風險的管理，即在貸款風險既發(fā)后采取補救措施防止風險擴 大和惡化。（1）貸前風險的防應對不同性質的貸款風險采取不同的防措施，也可以對 同一種類貸款風險同時采取多種風險防措施和控制措施，如 借款人貸款資格認定制度、有效的貸款管理方法、授信管理、 逐筆核貸管理、項目管理、選擇有