律師為小額貸款公司提供法律服務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)

1、律師為小額貸款公司提供法律服務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)近幾年來(lái)，為應(yīng)對(duì)通貨膨脹， 國(guó)家很多時(shí)候采取貨幣從緊的宏觀調(diào)控策略。受其影響，中 小型企業(yè)的資金與發(fā)展的矛盾變得尤為突出。 小額貸款公司是適應(yīng)我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r 的產(chǎn)物。它充分利用民間的閑散資金，為中小型企業(yè)的融資開(kāi)拓了新的渠道。可以說(shuō)， 它在 一定程度上緩解了中小型企業(yè) “錢(qián)荒”的問(wèn)題， 為其發(fā)展和壯大注入了新的活力。 與此同時(shí)， 農(nóng)戶(hù)在小額貸款公司的貸款支持下， 解決了創(chuàng)業(yè)資金不足的難題。 他們有的努力發(fā)展高精尖 的農(nóng)業(yè)； 有的用這些資金從事第三產(chǎn)業(yè)活動(dòng)， 并且獲得了較高的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。 這些小額 貸款公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程里， 為了避免和解決一

2、些經(jīng)濟(jì)糾紛， 需要律師為其提供咨詢(xún)和代 理等法律服務(wù)。 小額貸款公司的出現(xiàn)時(shí)間較晚， 相應(yīng)的法律法規(guī)還不夠完善， 市場(chǎng)還不夠規(guī)， 公司的運(yùn)作模式還不夠成熟， 公司員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)也有待于提高。 諸多原因使律師在為小額 貸款公司提供法律服務(wù)的時(shí)候不可回避地存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。 本文將對(duì)小額貸款公司的現(xiàn) 狀進(jìn)行深入地剖析， 著重探討律師為小額貸款公司提供法律服務(wù)時(shí)， 小額貸款公司和律師自 身存在的一些法律方面的風(fēng)險(xiǎn)。 以期通過(guò)剖析， 避免這些風(fēng)險(xiǎn)， 更好地維護(hù)自身和小額貸款 公司合法權(quán)益。一、小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀，與公司、律師相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)（一）小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀小額貸款公司， 是由自然人、

3、企業(yè)法人或者其他社會(huì)組織斥資建立的責(zé)任或者股份。 它 不對(duì)外吸納公眾的資金，業(yè)務(wù)圍是與小額貸款相關(guān)的商業(yè)活動(dòng)。自從 2005 年開(kāi)始，我國(guó)陸 續(xù)在一些省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)工作，取得了許多寶貴的經(jīng)驗(yàn)。小額貸款公司成為不斷發(fā)展的產(chǎn)業(yè)。 近幾年來(lái)， 小額貸款公司相繼成立， 給中小型企業(yè)的發(fā)展注入極大的活力， 給農(nóng)戶(hù)提供所需 的資金支持。可以說(shuō)，它們?yōu)榫徑庵行⌒推髽I(yè)和農(nóng)戶(hù)的資金緊起到了一定的作用。 但是，不 可否認(rèn)，因?yàn)槭切迈r事物，小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中， 存在某些問(wèn)題，特別是經(jīng)濟(jì)糾紛和 經(jīng)濟(jì)案件。 所以， 一些小額貸款公司聘請(qǐng)律師為其提供法律服務(wù)。 這一舉措保障了小額貸款 公司的合法權(quán)益，使其得以順利健康

4、地發(fā)展。（二）小額貸款公司的相關(guān)法律服務(wù)問(wèn)題 小額貸款公司的蓬勃發(fā)展， 無(wú)疑擴(kuò)大了律師的業(yè)務(wù)圍， 為其提供了廣闊的法律服務(wù)市場(chǎng)。 因?yàn)橛衅涮厥庑?，所以，小額貸款公司有它獨(dú)特的法律體系。作為律師，不僅要透徹理解、 深刻把握相關(guān)的法律法規(guī)， 還應(yīng)該擁有豐富的金融法律服務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)， 才能順利地完成為 小額貸款公司的法律服務(wù)工作。小額貸款公司本身存在的法律風(fēng)險(xiǎn)：1. 小額貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)缺少相應(yīng)的法律依托和支持商業(yè)銀行法 、銀行監(jiān)督管理法 等法律法規(guī)都不承認(rèn)小額貸款公司的合法性，我國(guó)現(xiàn)行的金融方面的法律都不支持小額貸款公司的存在。 所以， 有關(guān)部門(mén)應(yīng)該呼吁立法機(jī)關(guān)及 時(shí)地制定有關(guān)法律法規(guī)， 讓小額

5、貸款公司獲得法律意義上的認(rèn)可， 以便于名正言順地為廣大 的中小型企業(yè)和農(nóng)戶(hù)提供更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。2. 小額貸款公司本身設(shè)置引起的法律風(fēng)險(xiǎn)小額貸款公司的設(shè)立可能會(huì)出現(xiàn)以下的問(wèn)題： 公司的股東身份不合格。 比如， 公司的股 東不是所謂的自然人、 企業(yè)法人或者其他組織， 而是金融機(jī)構(gòu)職員； 公司的股東出具的資產(chǎn) 證明是虛假的； 公司確立的出資協(xié)議中存在違背國(guó)家法律法規(guī)的條款； 公司制定的章程不夠 完善， 存在的漏洞可能被有意或者無(wú)意地利用， 以至觸發(fā)法律危機(jī)。 這些問(wèn)題必須引起高度 的重視， 以免給公司造成不必要的損失。 而這些狀況不但是小額貸款公司的法律風(fēng)險(xiǎn)， 為其 服務(wù)的律師如果不深入的加以研究

6、，也會(huì)深陷其中，給自己帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)。3. 借款者違背貸款約定而形成的風(fēng)險(xiǎn)到了合同規(guī)定的還款時(shí)間， 貸款人或者企業(yè)有意違背合同， 不償還貸款給小額貸款公司 而形成違約風(fēng)險(xiǎn)。 這種情況大多是因?yàn)樾☆~貸款公司對(duì)于貸款人或企業(yè)的還款能力和信譽(yù)度 缺乏深入地調(diào)查和有力地監(jiān)督造成的。 一般而言， 農(nóng)戶(hù)貸款發(fā)生惡意違約的狀況較少。 這一 方面是因?yàn)檗r(nóng)村舊有道德觀念的約束； 另一方面是因?yàn)檗r(nóng)村從業(yè)人員場(chǎng)所的相對(duì)固定， 小額 貸款公司對(duì)于貸款農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)情況較為了解，便于監(jiān)督。 與之相反， 中小型企業(yè)由于較大的流動(dòng)性，而其違約時(shí)追回貸款的成本又較大，性?xún)r(jià)比低。 所以，中小型企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)大大增加， 較容易給小

7、額貸款公司造成損失。 建立合理的機(jī)制或者合理的法律手段來(lái)防這種 情況的發(fā)生， 保障中小型企業(yè)自覺(jué)履行合同， 是值得每一個(gè)金融方面的法律工作者深思的問(wèn) 題。4. 多頭管理方式可能造成缺乏有效管理的缺失，給小額貸款公司造成風(fēng)險(xiǎn) 嚴(yán)格而有力的監(jiān)督管理是規(guī)小額貸款業(yè)市場(chǎng)，降低小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的必要保證。 中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的 關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn) 中確定了諸多 的小額貸款公司監(jiān)督管理單位。 在實(shí)際的操作中， 多個(gè)“婆婆”指手畫(huà)腳讓小額貸款公司焦 頭爛額。遇到實(shí)際問(wèn)題時(shí)，又很少有單位真正地?fù)?dān)負(fù)監(jiān)督管理的職責(zé)，形成“誰(shuí)也監(jiān)管，誰(shuí) 也不負(fù)責(zé)” 的尷尬局面。 這種形式化的無(wú)序管理無(wú)

8、疑給小額貸款公司帶來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 在這種 狀況下，理順關(guān)系，確定真正的小額貸款公司監(jiān)督和管理主體是非常有必要的。5. 公司制度不完善，管理不夠嚴(yán)格，市場(chǎng)不夠成熟，給小額貸款公司帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn) 由于小額貸款公司是新興的金融企業(yè)， 所以難免在管理制度方面存在漏洞或者不合理之 處。企業(yè)員工的商業(yè)活動(dòng)缺少有力的規(guī)措施也會(huì)給這些企業(yè)帶來(lái)一些法律風(fēng)險(xiǎn)。比如： 公司員工對(duì)貸款申請(qǐng)人和保證人的基本情況調(diào)查不夠細(xì)致， 獲得的信息不夠準(zhǔn)確、 完整； 企業(yè)員 工假借小額貸款公司的旗號(hào)， 進(jìn)行非法集資或者非法吸收公眾存款等活動(dòng)。 另外， 小額貸款 市場(chǎng)不夠成熟， 一些企業(yè)鉆法律的空子， 進(jìn)行一些違規(guī)的商業(yè)活動(dòng)。同時(shí)， 監(jiān)

9、督管理部門(mén)缺 乏有力的制度約束。 如此種種， 公司對(duì)于這些情況如果不加以預(yù)防，加強(qiáng)管理，就可能會(huì)給 小額貸款公司帶來(lái)意想不到的法律風(fēng)險(xiǎn)，造成不必要的損失，甚至觸犯法律、法規(guī)。（三）律師可以為小額貸款公司提供法律服務(wù)的容1. 在小額貸款公司組建時(shí)期，律師應(yīng)該向公司股東詮釋相關(guān)的法律法規(guī)和政策 根據(jù)需要， 律師還可以參加公司的籌建工作， 依據(jù)公司授權(quán)安排公司的組織機(jī)構(gòu)和職責(zé)，制定公司章程草案，代理公司辦理在工商局的注冊(cè)登記等一系列的具體相關(guān)事務(wù)。2. 律師受公司委托，受理經(jīng)濟(jì)案件和經(jīng)濟(jì)糾紛的咨詢(xún)和代理工作 律師為小額貸款公司提供相應(yīng)的法律服務(wù)， 在這個(gè)過(guò)程中要避免小額貸款公司上述的法 律風(fēng)險(xiǎn)，以免

10、深陷法律糾紛，遭受池魚(yú)之禍。二、律師在為小額貸款公司提供法律服務(wù)的過(guò)程中怎樣為企業(yè)和自己規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。 企業(yè)律師的主要職責(zé)是為其所服務(wù)的公司的健康發(fā)展保駕護(hù)航， 避免或者減少企業(yè)陷入 法律糾紛， 為企業(yè)提供法律方面的幫助。 那么，在具體的法律服務(wù)中， 律師應(yīng)該怎樣做才能 維護(hù)企業(yè)的利益，保護(hù)自身呢？（一）切實(shí)做好企業(yè)相關(guān)法律法規(guī)的普及和宣傳工作，提高企業(yè)員工的法律意識(shí)， 把法 律風(fēng)險(xiǎn)消滅于萌芽狀態(tài)因?yàn)樾☆~貸款公司是出現(xiàn)時(shí)間不長(zhǎng)的新鮮事物，所以， 企業(yè)員工對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)還比較陌生。 企業(yè)律師要和管理者協(xié)商， 做好相關(guān)人員的法律法規(guī)的普及培訓(xùn)工作。 要做到讓法 治觀念和基本的法律知識(shí)深入人心，

11、提高企業(yè)員工的法律意識(shí)和素質(zhì)。 企業(yè)員工不但要知法、 懂法而且要守法。在商業(yè)活動(dòng)中，用法律法規(guī)指導(dǎo)規(guī)自己的行為， 避免犯罪的行為發(fā)生?？?之，要把公司的各項(xiàng)活動(dòng)置于法律法規(guī)之下，人人提高法律意識(shí)，避免法律風(fēng)險(xiǎn)。（二）在籌建小額貸款公司時(shí)，嚴(yán)格審查，妥善設(shè)置，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn) 在小額貸款公司的設(shè)立時(shí)， 律師應(yīng)該建議公司審查股東的身份， 嚴(yán)格依照 關(guān)于小額貸 款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn) 規(guī)定， 確認(rèn)股東的合法資格。 律師還應(yīng)該建議公司對(duì)股東的股份資 產(chǎn)要認(rèn)真核查， 避免以少充多， 設(shè)立皮包公司的情況出現(xiàn)。對(duì)于出資協(xié)議， 律師要在相關(guān)法 律法規(guī)的指導(dǎo)下，反復(fù)推敲，在不違反國(guó)家法律法規(guī)的情況下，協(xié)調(diào)各方面利益。

12、 公司制定 的章程要適合公司的客觀實(shí)際， 要嚴(yán)謹(jǐn)、 完善， 避免法律漏洞， 不給一些不法分子以可乘之 機(jī)。企業(yè)的律師要把相關(guān)的法律工作做實(shí)做細(xì)， 考慮周到，落到實(shí)處， 切實(shí)地避免法律漏洞。（三）制定嚴(yán)格的管理制度，強(qiáng)化部管理，避免出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn) 良好而完善的制度是一個(gè)企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)的保障。 作為小額貸款公司的企業(yè)律師， 可以在 企業(yè)管理者的授權(quán)下或者幫助企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者以法律法規(guī)為指導(dǎo)， 制定適合企業(yè)實(shí)際情況的管理 制度。 這些制度應(yīng)該能夠規(guī)企業(yè)員工的商業(yè)活動(dòng)， 激發(fā)他們的工作和創(chuàng)造積極性， 避免出現(xiàn) 工作失誤， 不能給公司造成經(jīng)濟(jì)和聲譽(yù)損失。 只有公司員工扎扎實(shí)實(shí)地做好每一件業(yè)務(wù)， 公 司的法律風(fēng)險(xiǎn)才

13、能夠降到最低。 另外，完善的制度也能夠避免一些別有用心的人鉆公司制度 的空子， 使其不能非法侵犯公司利益或者利用小額貸款公司的名義， 從事一些為己謀利的犯 罪行為。強(qiáng)化部管理，還要嚴(yán)格獎(jiǎng)懲。對(duì)于忠于職守和貢獻(xiàn)突出的員工要大加獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)于懈 怠和失職造成公司損失的公司員工要適當(dāng)懲罰。 只有獎(jiǎng)懲分明， 才能夠弘揚(yáng)正氣， 形成良好 的企業(yè)文化氛圍。只有獎(jiǎng)懲分明，才能減少工作失誤，提高小額貸款公司的效益， 把企業(yè)的 法律風(fēng)險(xiǎn)降到最低。（四）律師要全程提供專(zhuān)業(yè)的法律服務(wù)， 切實(shí)防小額貸款公司和律師自身的法律風(fēng)險(xiǎn) 假如律師能夠真正地參與到小額貸款公司的每一筆業(yè)務(wù)和日常商業(yè)活動(dòng)之中， 并給以專(zhuān) 業(yè)化的服務(wù)，那么， 小額貸款公司和律師的法律風(fēng)險(xiǎn)都能夠降到最低。 這樣，小額貸款公司的經(jīng)濟(jì)和無(wú)形資產(chǎn)（比如信譽(yù)）的損失也能夠大幅度減少。 律師應(yīng)該重點(diǎn)了解和監(jiān)控公司發(fā) 放貸款、擔(dān)保和融資等方面的法律事務(wù)，為小額貸款公司的規(guī)化的經(jīng)營(yíng)奠定基礎(chǔ)。這樣，才能為自身的法律服務(wù)活動(dòng)降低風(fēng)險(xiǎn)。三、結(jié)語(yǔ)小額貸款公司作為一種金融業(yè)的新生事物，為我國(guó)緩解中小型企業(yè)和農(nóng)民朋友的資金困難提供了一種新的思路， 也取得