郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)營銷技巧

1、蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀

2、蒆羃袂莆莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆

3、蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁

4、薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆

5、莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀

6、蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄

7、蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆莂羂羄膈

8、蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅

9、薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀

10、莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃袂莆莂羂羄膈蝕羈肇莄薆羀艿膇薂罿罿蒂蒈羈肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿肆羅葿蒅螞肈節(jié)莁蟻膀蕆蠆蟻袀芀蚅蝕肂薅薁蠆膄莈蕆蚈芆膁螆蚇羆莇螞蚆肈腿薈螅膁蒞蒄螅袀膈莀螄肅莃蝿螃膅芆蚅螂芇蒁薁螁羇芄蕆螀聿蒀莃螀膂節(jié)蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇膆蒆葿袆羋荿螈裊羈膂蚄襖肀莇薀襖膂膀蒆羃肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞

11、襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆

12、蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀

13、衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅

14、螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿

15、羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆

16、裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕

17、蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄

18、袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿

19、螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃

20、羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇

21、螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄

22、蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈

23、袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃

24、螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇

25、羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁

26、螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆

27、蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂莆羈腿蒞螞襖膈蕆蒅螀膇膇蝕蚆膆艿蒃羅膆莁蚈袁芅蒄蒁螇芄膃蚇蚃袀芆蒀蕿衿蒈螅羇衿膈薈袃袈芀螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄羅膄薄袀羄芆莇螆羃荿薃螂羃膈莆蚈羂芁蟻羇羈莃蒄袃羀蒅蠆蝿罿膅蒂蚅肈芇蚈薁肇莀蒀衿肇聿蚆裊肆節(jié)葿螁肅莄螄蚇肄蒆薇羆肅膆莀袂肂羋薅螈膁莀莈蚄膁肀薄薀膀膂 郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)營銷技巧工商銀行臨沂分行 采取措施加強個人貸款營銷 湖南芙蓉人才網(wǎng),湖南人才網(wǎng)絡(luò)招聘 唯一 frrc 2010-1-20 16:50:41 點擊：1287次 為促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長，工商銀行臨沂分行在綜合

28、分析去年個人貸款營銷和管理工作的基礎(chǔ)上，針對當(dāng)?shù)貙嶋H，積極做好旺季個人貸款營銷工作，鞏固和擴大區(qū)域個人貸款龍頭地位。一、加強個人信貸業(yè)務(wù)營銷管理和組織推動。一是加強調(diào)研分析，積極搶占優(yōu)質(zhì)客戶市場。在全行范圍內(nèi)建立個人貸款市場調(diào)研分析制度，按季下發(fā)調(diào)研提綱，進(jìn)一步促進(jìn)個人信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展；二是強化績效考核、營銷問責(zé)制度。市行將按季、按年對業(yè)績突出的前6家支行和前10位個貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，在全行范圍內(nèi)進(jìn)行通報表彰；對營銷進(jìn)度緩慢和當(dāng)季新增排名或占比下降的行下發(fā)業(yè)務(wù)提示函，對新增排名市場占比在第三或第四位的支行主管行長進(jìn)行告誡談話；三是實行“1+X”組合營銷，提升個人貸款業(yè)務(wù)綜合貢獻(xiàn)度。充分利用個人

29、資產(chǎn)客戶資源加強對個人客戶的管理，實現(xiàn)辦理一筆個人貸款，組合X項產(chǎn)品的關(guān)聯(lián)營銷，實現(xiàn)以個貸業(yè)務(wù)為核心的綜合附加值的增長。二、強化重點行拉動和營銷渠道建設(shè)，提高精細(xì)化管理水平。一是確立管理基礎(chǔ)較好、業(yè)務(wù)資源相對豐富的蘭山、市中等五家支行作為個人貸款營銷重點發(fā)展行，在政策指導(dǎo)、業(yè)務(wù)管理等方面給予傾斜和支持；二是全力支持和培育蒼山支行汽車貸款業(yè)務(wù)、市中支行工程車貸款業(yè)務(wù)、蘭山支行自用車貸款業(yè)務(wù)、城西支行個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)等，努力打造個貸特色支行；三是做好網(wǎng)點直銷，加快推動網(wǎng)點受理個人貸款工作。進(jìn)一步拓寬個人貸款業(yè)務(wù)受理范圍，構(gòu)建由貴賓理財中心、一般網(wǎng)點和專職客戶經(jīng)理等構(gòu)成的多級營銷體系。三、實施重點產(chǎn)

30、品營銷策略，全力搶占個人資產(chǎn)客戶市場。突出發(fā)展以個人住房貸款、汽車消費貸款、優(yōu)質(zhì)客戶信用貸款及質(zhì)押類的低風(fēng)險貸款為主打的重點產(chǎn)品，積極開辦二手房貸款、綜合消費貸款、最高額擔(dān)保項下循環(huán)貸款，穩(wěn)妥開辦個人經(jīng)營貸款，個人房屋抵押貸款，努力打造“幸福貸款，貸來幸?！毕盗衅放?，提升市場競爭力。四、加大個人貸款宣傳力度，以增值服務(wù)提高個人資產(chǎn)客戶滿意度。一是進(jìn)一步強化幸福貸款品牌營銷宣傳，帶動業(yè)務(wù)快速發(fā)展。繼續(xù)做好與當(dāng)?shù)氐闹髁鲌罂?、戶外廣告及地方性媒體的宣傳合作，強化個人信貸產(chǎn)品的推介與宣傳；二是細(xì)化對客戶的后續(xù)營銷管理，提升客戶貢獻(xiàn)度。根據(jù)不同目標(biāo)客戶群的金融產(chǎn)品需求，以我行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)，將個人

31、貸款和其他個人金融產(chǎn)品服務(wù)有機地結(jié)合起來，綜合利用個人貸款增值服務(wù)手段，提高優(yōu)質(zhì)客戶占比和貢獻(xiàn)率。五、進(jìn)一步強化內(nèi)控管理，構(gòu)筑風(fēng)險管理的防火墻。一是充分認(rèn)識潛在風(fēng)險貸款控制的緊迫性,密切關(guān)注個人違約、關(guān)注貸款風(fēng)險變化，積極發(fā)揮主觀能動性,將風(fēng)險關(guān)口前移，特別是要嚴(yán)控關(guān)注類貸款，防止向不良裂變；二是繼續(xù)加大個人不良貸款清收處置力度和責(zé)任認(rèn)定工作。對清收處置收回的不良貸款和關(guān)注類貸款，嚴(yán)格新增個人不良貸款責(zé)任評議、追究制度，對不能在免責(zé)時限內(nèi)壓回的不良貸款實行嚴(yán)格的責(zé)任追究，對不良貸款較高的支行，繼續(xù)落實個人貸款停牌整頓制度，確保個人貸款健康穩(wěn)步的發(fā)展。 關(guān)于工行xx支行個人貸款營銷的先進(jìn)經(jīng)驗總結(jié)

32、一直以來，我行秉承了總省分行、營業(yè)部求真務(wù)實的工作作風(fēng)，始終高度重視個人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展和可持續(xù)性發(fā)展。堅持在風(fēng)險可控的前提下大力發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)，在強化風(fēng)險控制、嚴(yán)格內(nèi)控制度的同時，不斷開拓創(chuàng)新、銳意進(jìn)取，深入探索和創(chuàng)新各類個貸產(chǎn)品的營銷策略，取得了較好成績，支行個人客戶科連續(xù)兩年被營業(yè)部評選為營銷先進(jìn)集體，截止2007年6月末，2007年我行共新增個人住房貸款12479萬元、個人綜合消費貸款2813萬元?，F(xiàn)就我行在開展個人信貸業(yè)務(wù)方面的一些日常工作情況和體會介紹如下：一、領(lǐng)導(dǎo)重視、上下齊心人心齊、泰山移。個人信貸產(chǎn)品的營銷和個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要取得實效，離不開一個同心協(xié)力的合作團隊。在行領(lǐng)導(dǎo)

33、的高度重視下，我行首先是建立了一支思想統(tǒng)一、紀(jì)律嚴(yán)明、團結(jié)向上的業(yè)務(wù)合作團隊。這支團隊不僅包括了支行個人信貸業(yè)務(wù)專職科室和人員還涵蓋了各類業(yè)務(wù)支援部門。為此支行領(lǐng)導(dǎo)班子多次在支行各類業(yè)務(wù)會議上要求各部門都要將個貸業(yè)務(wù)發(fā)展作為支行重點業(yè)務(wù)對待、樹立精品業(yè)務(wù)觀，并深入一線調(diào)查研究，協(xié)調(diào)各網(wǎng)點、科室、部門的日常工作開展情況，親力親為統(tǒng)一各部門對個貸業(yè)務(wù)發(fā)展的思想認(rèn)識，及時排除業(yè)務(wù)發(fā)展中的各類困難，為個貸業(yè)務(wù)得以順利發(fā)展暢通道路。二、重視業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強化網(wǎng)點渠道營銷作用自營業(yè)部2006年始全力打造網(wǎng)點信貸業(yè)務(wù)營銷渠道以來，我行十分重視對網(wǎng)點客戶經(jīng)理的管理和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。由支行個人客戶業(yè)務(wù)科牽頭，多次集中的對

34、網(wǎng)點客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，并制定相關(guān)制度和指導(dǎo)意見，按月對轄內(nèi)各網(wǎng)點營銷情況進(jìn)行通報，全方位調(diào)動網(wǎng)點對個貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品營銷的積極性，形成了支行到網(wǎng)點上下聯(lián)動的良好業(yè)務(wù)營銷氛圍。三、細(xì)分目標(biāo)客戶，分層次組合營銷在個人信貸業(yè)務(wù)營銷中，我行實行了對客戶的分層次管理營銷，即“差異化”服務(wù)。將現(xiàn)有客戶群按照對支行的貢獻(xiàn)度、忠實度以及客戶個人經(jīng)濟情況、融資需求種類分為了高端客戶、潛在高端客戶和一般客戶。并按照客戶的不同層次，有針對性的向其組合營銷我行其他金融產(chǎn)品。如對高端客戶（主要是貸款單筆金額在50萬元以上的經(jīng)營性貸款客戶），我行將由專人全程協(xié)助其辦理貸款業(yè)務(wù)，并在辦理過程中向其營銷我行個人理財金賬戶、

35、個人網(wǎng)上銀行、u盾，以及針對其所經(jīng)營的企業(yè)營銷我行投資銀行顧問咨詢業(yè)務(wù)以及中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。同時，貸后我行將對該類客戶建立高端客戶檔案實施定期回訪，對其后續(xù)融資需求進(jìn)行跟蹤，派發(fā)我行有關(guān)金融業(yè)務(wù)宣傳資料。四、各部門聯(lián)動，組合交叉營銷按照總行“大個金”經(jīng)營戰(zhàn)略的指導(dǎo)思想，個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要樹立以客戶為中心的經(jīng)營管理理念，并在此基礎(chǔ)上不斷加強整合營銷和交叉營銷，以實現(xiàn)個人信貸業(yè)務(wù)的聯(lián)動發(fā)展。為此，我行在如何實現(xiàn)個人信貸業(yè)務(wù)客戶信息、資源、服務(wù)的充分共享和真正整合方面做了不懈努力。其一、支行、網(wǎng)點上下聯(lián)動，分層次多渠道營銷。在機構(gòu)和人員上，我行設(shè)置了以支行個人客戶業(yè)務(wù)科為支行個貸業(yè)務(wù)發(fā)展中心，轄內(nèi)

36、各網(wǎng)點為業(yè)務(wù)發(fā)展前沿主陣地的營銷結(jié)構(gòu)模式。并按照客戶資源獲取渠道的不同，對個人客戶業(yè)務(wù)科和轄內(nèi)網(wǎng)點擬定了業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的主要方向，即：個人業(yè)務(wù)科負(fù)責(zé)支行個貸業(yè)務(wù)發(fā)展的牽頭工作，主要集中的向從各合作機構(gòu)獲取的批發(fā)客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)；轄內(nèi)各網(wǎng)點，重點營銷各類零售客戶，同時利用地理優(yōu)勢發(fā)展和營銷轄內(nèi)合作機構(gòu)，向個人客戶業(yè)務(wù)科提供最前沿的市場信息。其二、公司業(yè)務(wù)部門和個人業(yè)務(wù)部門緊密協(xié)作，確保房地產(chǎn)項目的封閉管理。一直以來我行十分重視房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個人住房按揭貸款的經(jīng)營聯(lián)動，切實做到對房地產(chǎn)項目客戶營銷的共同拓展、風(fēng)險防控的信息共享，以及關(guān)系維護的優(yōu)勢互補，努力將總行對房地產(chǎn)項目封閉經(jīng)營的營銷管理理念落

37、實到實處，以確保我行開發(fā)貸款的資金專項專用和房屋銷售收入的有效歸集、監(jiān)控，力求最大程度的降低貸款風(fēng)險和實現(xiàn)銀行經(jīng)營利益。具體做法如下：1、嚴(yán)格項目審查評估、妥善貸前協(xié)議支行嚴(yán)格按照總行有關(guān)規(guī)定，根據(jù)房地產(chǎn)企業(yè)的貸款申請，協(xié)同省分行、營業(yè)部通過對開發(fā)商經(jīng)營資質(zhì)、以往業(yè)績、項目開發(fā)有關(guān)證明和項目基本情況（包括總投資及資金來源等）、開發(fā)條件、市場前景、經(jīng)濟效益以及貸款風(fēng)險等方面的綜合審查與評估，來確定項目實施的可行性和開發(fā)貸款的投放金額并就個人住房貸款投放量和進(jìn)入時機作出預(yù)計。同時根據(jù)審查評估結(jié)論與開發(fā)商協(xié)商改進(jìn)意見和貸款前提條件，簽訂貸前協(xié)議，并在貸前協(xié)議中明確項目封閉式管理的具體事項和商品房銷售

38、、個人住房貸款合作的具體內(nèi)容，從而保證我行開發(fā)貸款和個人住房貸款的有機結(jié)合、上下聯(lián)動，確保個人信貸資源的不流失。2006年至今，我行新增項目貸款9筆，金額合計分別用于“千居朝陽”和“花樣年花郡一、二期”兩處樓盤的項目開發(fā)，所有貸款全部實施了封閉管理，并通過貸前協(xié)議，排除他行進(jìn)入的可能性，確保了項目個人住房貸款的全部吸收，截至目前共發(fā)放個人住房貸款實現(xiàn)了項目貸款和個人信貸業(yè)務(wù)的雙贏。2、信息共享，嚴(yán)格專戶監(jiān)管、跟蹤制度，把好資金資付關(guān)封閉管理的實施關(guān)鍵在于建立企業(yè)專項賬戶并對專項賬戶的資金使用進(jìn)行監(jiān)控和跟蹤，確保專戶資金的專項使用。但在實際操作中，因為信息獲取渠道的限制，常常會導(dǎo)致銀行不能及時掌

39、握企業(yè)項目進(jìn)展情況、房屋銷售情況和資金使用需求的準(zhǔn)確信息，難以有效的實施監(jiān)控和管理。為此，我行除嚴(yán)格按照總行有關(guān)文件精神建立了項目專項賬戶的監(jiān)控、跟蹤制度外，還要求在實際工作中個人業(yè)務(wù)部門和法人業(yè)務(wù)部門要加強信息溝通，利用個人業(yè)務(wù)部門每日深入項目施工、銷售現(xiàn)場開展工作的便利，向支行提供有關(guān)項目進(jìn)度、銷售情況的第一手資料，協(xié)助法人部門和會計部門對專戶資金進(jìn)行有效的監(jiān)控和管理。主要包括以下幾個要點：(1)個人業(yè)務(wù)部門現(xiàn)場辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)。個人住房貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)場辦理，一方面方便了企業(yè)的集中銷售和客戶的集中辦理，建立了我行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的良好口碑，另一方面有助于我行獲取現(xiàn)場銷售，工程進(jìn)度以及市場前景的第

40、一手資料。（2）根據(jù)企業(yè)用款計劃、結(jié)合實際調(diào)查分期撥付資金。支行按照企業(yè)每月編制的資金使用計劃、工程進(jìn)度表，結(jié)合支行法人業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理從不同渠道了解到的情況綜合考慮，作為撥付的確認(rèn)依據(jù)；（3）嚴(yán)格銷售資金監(jiān)管。個人業(yè)務(wù)部門通過個人住房貸款的辦理情況，公積金貸款的審查審批落實、監(jiān)控項目房屋買賣在房管局的備案情況，按月與法人業(yè)務(wù)部門通氣匯總，確認(rèn)項目施工的實際進(jìn)度和銷售情況，確保已有銷售收入全部進(jìn)入銀行監(jiān)管賬戶。（4）大額資金支用審查。對于超過限額的大額資金支用，要求提供工程承包合同或其他書面材料等資金用途證明，經(jīng)法人業(yè)務(wù)部門審查，個人業(yè)務(wù)部門確實后支付；（5）建立項目資金監(jiān)管臺賬，針對不

41、同項目采取差別化管理。確保個人住房貸款企業(yè)保證金的及時注入。3、部門聯(lián)動、優(yōu)勢互補、提升整體營銷實力。個人業(yè)務(wù)部門和法人業(yè)務(wù)部門是支行業(yè)務(wù)營銷的兩大主要陣營。在房地產(chǎn)項目的實際營銷工作中，我行高度重視兩個部門的組合營銷、整體聯(lián)動。通過部門業(yè)務(wù)特點、客戶群體的不同，達(dá)到營銷資源、營銷方式上的優(yōu)勢互補，即：（1）、法人業(yè)務(wù)拉動個人業(yè)務(wù)。法人業(yè)務(wù)部門從源頭上掌握樓盤資源，通過吸納企業(yè)土地抵押儲備，進(jìn)行項目跟蹤，從項目開發(fā)貸款做起，對企業(yè)高層進(jìn)行直接營銷，強力拉動個人住房貸款的后續(xù)跟進(jìn)。（2）個人業(yè)務(wù)穩(wěn)定和促進(jìn)法人業(yè)務(wù)。個人業(yè)務(wù)部門通過提供高質(zhì)、高效的個人住房貸款服務(wù)，幫助企業(yè)推動提高銷售率、縮短資金

42、回籠時間、加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，增強企業(yè)對銀行的合作依賴，促進(jìn)法人業(yè)務(wù)的關(guān)系維護。并且個人業(yè)務(wù)部門利用自身個人金融產(chǎn)品豐富多樣的特點，可以更廣泛的對樓盤客戶提供各類金融服務(wù)，實現(xiàn)支行的組合營銷。五、嚴(yán)格貸后管理，加強風(fēng)險防范銀行獲取利潤來源于經(jīng)營風(fēng)險，信貸業(yè)務(wù)更處處都有風(fēng)險，但只有切實做好了風(fēng)險防控才能實現(xiàn)銀行經(jīng)營利益的最大化。為此我行始終將如何規(guī)避風(fēng)險、提高風(fēng)險管理，作為支行個人信貸業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的重要工作來開展。1、做好檔案移交，規(guī)范貸后管理一直以來我行嚴(yán)格按照營業(yè)部對檔案歸集的管理辦法，指派專人負(fù)責(zé)檔案裝訂和移交工作，采取日常整理和集中突擊的方式，務(wù)必在指定時間內(nèi)將檔案及時移交檔案中心。截

43、至目前，我行已將2007年上半年以前的所有個人信貸檔案全部移交完畢。2、實施信息監(jiān)控，注重風(fēng)險防范風(fēng)險防范，要防范于未然，因此對風(fēng)險預(yù)警信息的監(jiān)控尤為重要。對此，我行堅持指定專人每日監(jiān)控個人信貸逾期情況，并在第一時間將信息反饋給分管客戶經(jīng)理，要求客戶經(jīng)理迅速采取催收措施，力求將風(fēng)險扼殺在苗頭，確保信貸資金的安全運營和回籠。3、強化逾期催收，提高風(fēng)險管理為實現(xiàn)支行個人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，我行制定了明確的逾期催收責(zé)任制度，明確貸款責(zé)任，將逾期催收納入客戶經(jīng)理考核機制。其中除嚴(yán)格按照總行催收辦法開展催收工作外，對于網(wǎng)點自主營銷的信貸業(yè)務(wù)責(zé)令網(wǎng)點必須全程跟進(jìn)，將逾期催收工作落實到人。 近年來，農(nóng)行揚州

44、市分行突出抓好個人住房貸款業(yè)務(wù)營銷，積極創(chuàng)新經(jīng)營機制，優(yōu)化資源配置，強化激勵措施，有效促進(jìn)了個人購房貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。2008年末，全行個人住房貸款余額達(dá)25.08億元，比年初凈增加7.67億元，在四大行的增量市場份額為35.74，超出省分行考核目標(biāo)15.74個百分點，增量及增量市場份額在全省農(nóng)行系統(tǒng) 在個人貸款業(yè)務(wù)營銷中，堅持分類指導(dǎo)的原則，重點發(fā)展個人住房貸款業(yè)務(wù)，注重把握好三個環(huán)節(jié)。對本行發(fā)放項目貸款的樓盤，實行專職客戶經(jīng)理全天候進(jìn)駐樓盤銷售處守候，為客戶提供便捷的服務(wù)，防止按揭貸款流失他行；對他行開發(fā)貸款支持的樓盤，通過高效、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來實施“爭搶挖”策略；對二手房貸款，加強與揚

45、州市房屋產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍監(jiān)管處合作，通過開辦二手房交易資金托管業(yè)務(wù)來做大二手房貸款份額。2008年，該行對發(fā)放項目貸款的“揚州天下”、“京華城”、“和美第”等樓盤均派駐了客戶經(jīng)理，他行貸款支持的中信泰富“錦苑”按揭貸款份額穩(wěn)居同業(yè)之首，發(fā)放二手房貸款1.38億元。面向市場，圍繞客戶，揚州市分行構(gòu)建個貸營銷基礎(chǔ)平臺，全行共組建7個個貸經(jīng)營中心，建立了行之有效的營銷和考核機制。個人住房貸款按累放額的千分之二、商用房貸款按累放額的千分之一計發(fā)績效工資，并按累放額的千分之一配套營銷費用。面對去年上半年央行對各家商業(yè)銀行采取信貸規(guī)?？刂?，信貸計劃比較緊張形勢下，貸款指標(biāo)優(yōu)先用于個人住房貸款，做到敞開供應(yīng)，保證購

46、房貸款持續(xù)增長需求。同時，建立以個貸中心為平臺，實行全員營銷的房貸營銷機制，對系統(tǒng)內(nèi)員工辦理、介紹和營銷的個人購房貸款，按照營銷工資的一定比例給予獎勵，有效調(diào)動了全員營銷購房貸款積極性。優(yōu)秀的營銷團隊是確立同業(yè)競爭優(yōu)勢的決定性因素。該行嚴(yán)格按照“精選培訓(xùn)內(nèi)容，統(tǒng)一培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)，講求培訓(xùn)實效”的總體要求，有計劃、有步驟地開展個貸營銷人員培訓(xùn)，組織支行個貸中心前后臺工作人員到市分行個貸中心觀摩學(xué)習(xí)，切實提高全行個人客戶經(jīng)理的專業(yè)知識水平、與客戶的溝通技巧和個貸產(chǎn)品的營銷能力，為個人購房貸款的持續(xù)快速發(fā)展提供了有力保障。 2004年，揭陽市分行個人住房貸款余額和市場份額持續(xù)下降。為深入分析揭陽市分行個人

47、住房貸款下滑原因，粵東地區(qū)業(yè)務(wù)總部組成工作組進(jìn)行調(diào)研，幫助揭陽市分行尋找對策，盡快扭轉(zhuǎn)個人住房貸款營銷的被動局面。一、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r及房地產(chǎn)市場情況 2004年揭陽市社會經(jīng)濟運行呈良好態(tài)勢：國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到541億元，較去年同期增長7.2%；全市金融機構(gòu)儲蓄存款余額達(dá)到369.9億元，比年初增長20.1%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元，比增9.7%；城鎮(zhèn)居民人均消費7267元，比增12.1%。 2004年全市商品房成交面積為39.05萬平方米、交易額為73359萬元，分別比去年同期增長10.2和11個百分點，商品房成交價格均出現(xiàn)不同程度的回升。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為21.43平方米；

48、城鎮(zhèn)戶均住宅約75平方米（3.5人/戶），住宅平均售價是1314元平方米，價值是98550元，是同期城鎮(zhèn)戶均可支配收入322倍。揭陽市房價仍在合理區(qū)位，居民購房仍有一定潛力。有關(guān)專家認(rèn)為，城鎮(zhèn)居民在達(dá)到人均住房面積35平方米之前，將保持對住房的旺盛需求。揭陽建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低，功能不全，設(shè)計陳舊，環(huán)境不佳，與新開發(fā)的住宅區(qū)相形見絀，通過二次置業(yè)來改善居住條件是居民的必然要求?？梢?，揭陽市房地產(chǎn)業(yè)具有比較大的市場潛力，為商業(yè)銀行有效營銷個人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場基礎(chǔ)。一、個人住房貸款的基本情況（一）貸款余額和占比情況。截至2004年12月30

49、日，全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款余額共92612萬元。其中工行31900萬元，占比34.4，排名第一；農(nóng)行21400萬元，占比23.1，排名第二；中行20385萬元，占比22，排名第三；XX銀行18927萬元，占比20.4，排名第四。表一：2003、2004年揭陽市個人住房貸款變化情況表報告期：2004年12月31日單位：萬元單位余額合計 XX銀行工行農(nóng)行中行 2003年 91699 23507 37228 22003 8962 2004年 92612 18927 31900 21400 20383 2004年新增 -2700 -4600 -5300 -600 7800 2003年市場占比

50、（%） 100 25.6 40.6 23.4 9.7 2004年市場占比（%） 100 20.4 34.4 23.1 22 （二）新發(fā)放貸款情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬元，但余額卻比年初減少2700萬元。其中工行基本無新發(fā)放，余額比年初減少5300萬元；XX銀行新發(fā)放1330萬元，余額比年初減少4600萬元；農(nóng)行新發(fā)放額約1670萬元，余額比年初減少600萬元；中行新發(fā)放約10000萬元，余額比年初增加7800萬元，占有絕對優(yōu)勢。表二：2004年揭陽市金融機構(gòu)個人住房貸款新增圖表（單位：萬元）（三）貸款質(zhì)量情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款不良額約169

51、00萬元，不良率19.2，資產(chǎn)質(zhì)量較差。其中工行不良貸款額約9000萬元，不良率28.2；農(nóng)行不良貸款額約5200萬元，24.3；XX銀行不良貸款額2693萬元，不良率14.2；中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好，不良額只有約20萬元。三、揭陽市分行個人住房貸款下滑原因（一）外部原因 1、同業(yè)營銷手法多樣，市場競爭激烈近年來，當(dāng)?shù)囟嗉医鹑跈C構(gòu)紛紛將個人住房貸款列為一項首要業(yè)務(wù)加以重點營銷，并在信貸資源、人力資源和財務(wù)資源等方面給予大力傾斜，其中以中行力度最大：（1）中行與當(dāng)?shù)氐谝淮箝_發(fā)商樂萬邦公司建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系。樂萬邦公司近幾年的開發(fā)量在市區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位，市區(qū)的按揭貸款基本都是樂萬邦公司開發(fā)的房產(chǎn)，樂萬

52、邦公司去年開發(fā)的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區(qū)幾個較為大型的項目，按揭業(yè)務(wù)都由中行獨家承辦。（2）上級行對中行揭陽市分行按揭業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)限比較大。零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理具備40萬元以內(nèi)的審批權(quán)，市分行行長具備80萬元以內(nèi)得審批權(quán)。中行樓盤準(zhǔn)入政策寬松，存量樓盤不需年審。（3）中行服務(wù)手段貼近市場、效率高。業(yè)務(wù)流程簡單、環(huán)節(jié)少，從貸款受理、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務(wù)部“一站式”就可完成。在還款能力的分析方面，中行比較注重以實際調(diào)查為準(zhǔn)；引進(jìn)律師見證簽字服務(wù)，客戶只需跑一次銀行；與房管局協(xié)調(diào)好關(guān)系，抵押登記時間較短。 2、部分商業(yè)銀行則不惜代價爭奪或擴充“陣地”，甚至敢冒“風(fēng)險”。工行和農(nóng)行

53、為了搶占市場份額而降低準(zhǔn)入門檻，采取不規(guī)范的競爭手段，雖然提高了市場份額占比，但貸款不良率高，付出沉重代價，也擾亂了整個信用環(huán)境和市場競爭秩序。據(jù)了解，工行和農(nóng)行開始覺醒，逐步提高個人住房貸款的準(zhǔn)入門檻，謹(jǐn)慎發(fā)放，工行去年基本無發(fā)放，農(nóng)行去年發(fā)放也大大減少。由于同業(yè)競爭手法多種多樣，致使揭陽市分行未能對當(dāng)?shù)剌^大規(guī)模的按揭貸款樓盤實施有效營銷，這是該行市場份額下滑的一個重要因素。（二）內(nèi)部原因 1、還款壓力大。當(dāng)?shù)匕唇覙I(yè)務(wù)量只占交易額的17.7%，市場總量偏小。揭陽市分行是全市最早開辦按揭業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，供樓貸款的本（轉(zhuǎn)載自中國教育文摘 :/ edU，請保留此標(biāo)記。）金回收已進(jìn)入高峰期，每月正常

54、回收額約在500萬元以上，個貸發(fā)放額小于回收額。去年以來，受人民幣升息預(yù)期及社會整體經(jīng)營利潤下降的影響，借款人提前歸還個貸現(xiàn)象頻繁發(fā)生，僅去年上半年，揭陽市分行提前還清按揭貸款客戶達(dá)127戶，金額780萬元，占全部個人住房貸款回收總額的28%。 2、開發(fā)貸款投放減少對個人住房貸款業(yè)務(wù)的影響在近兩年內(nèi)逐漸顯現(xiàn)。近幾年，由于受地方經(jīng)濟環(huán)境、信用環(huán)境的影響，揭陽市分行對于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開展較為穩(wěn)健，謹(jǐn)慎投入，造成樓盤項目儲備數(shù)量下降，個人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展后勁不足。 3、樓盤準(zhǔn)入比他行嚴(yán)格、工作效率和服務(wù)質(zhì)量有待提高等因素也一定程度影響業(yè)務(wù)發(fā)展。我行要求開發(fā)商提供的資料比較多，有關(guān)要求較其他銀行嚴(yán)

55、格。前后臺分離實施辦法尚處于“磨合期”，經(jīng)辦行尚未在新的運作框架內(nèi)制訂既能有效防范信貸風(fēng)險、又能提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量的細(xì)化流程，沒有充分體現(xiàn)貼近市場、方便客戶。例如，每筆業(yè)務(wù)開發(fā)商需多次往返陪借款人前來我行辦理有關(guān)手續(xù)，給開發(fā)商和借款人帶來諸多不便；每筆業(yè)務(wù)從申請到發(fā)放我行平均需要1個月時間，而中行只需20天，工作效率相對低。開發(fā)商普遍認(rèn)為我行按揭貸款手續(xù)多、程序復(fù)雜，在當(dāng)前不規(guī)范的市場環(huán)境中，我行不但難以爭取新的按揭市場份額，就連一些存量樓盤按揭業(yè)務(wù)也在不斷流失。四、盡快遏制市場份額萎縮局面，持續(xù)健康快速發(fā)展個人住房貸款的對策面對個人住房貸款市場日趨激烈的競爭，揭陽市分行只有堅持走發(fā)展之路

56、，逐步理順管理機制，加大市場投放力度，才能促進(jìn)個人住房貸款持續(xù)健康快速發(fā)展。（一）增強市場意識，切實把個人住房貸款作為重要業(yè)務(wù)來抓提高市場敏感度，加強與當(dāng)?shù)貒?、建設(shè)規(guī)劃、房管等部門的聯(lián)系，掌握新開工樓盤情況，善于捕捉市場信息，抓住源頭；對優(yōu)質(zhì)樓盤、優(yōu)質(zhì)開發(fā)商，在風(fēng)險可控前提下，可積極營銷房地產(chǎn)開發(fā)貸款，逐步形成了一條從生產(chǎn)到消費領(lǐng)域良性循環(huán)的房地產(chǎn)金融鏈，為個人住房貸款的持續(xù)發(fā)展增強了后勁；要抓住大型企業(yè)集團辦理職工集資建房的契機，爭取實行批量營銷；要積極采取措施，加強對無開發(fā)貸款投入樓盤的“滲透”，爭取按揭貸款份額，并高度重視客戶服務(wù)維護工作，密切與開發(fā)商、售樓人員的聯(lián)系，增強對開發(fā)商的吸

57、引力；要豐富營銷手段，大力營銷個人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個人住房再交易貸款、個人住房組合貸款等新產(chǎn)品，開拓市場，豐富“樂得家”品牌內(nèi)涵。（二）加強財務(wù)資源配置，體現(xiàn)與個人住房貸款發(fā)展目標(biāo)相匹配的政策傾斜優(yōu)化個人住房貸款及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的經(jīng)濟資本分配系數(shù)，加大對住房樓盤項目營銷和個人客戶營銷的費用投入，制訂適應(yīng)市場競爭形勢的靈活營銷激勵政策，在業(yè)務(wù)考核中提高對個人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的考核權(quán)重，強化和完善對客戶經(jīng)理營銷住房樓盤項目和個人客戶的激勵機制。（三）操作流程的設(shè)計要體現(xiàn)方便客戶和提高服務(wù)質(zhì)量要根據(jù)市場和客戶需求變化，研究和借鑒同業(yè)競爭策略，分析影響我行競爭能力的因素，定期、不定期地對現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行檢查

58、，對流程中與內(nèi)控關(guān)系不大，但對效率影響較大的環(huán)節(jié)和重復(fù)勞動要及時加以改進(jìn)，對系統(tǒng)性效率問題，要進(jìn)行優(yōu)化或再造。在具體操作上，前臺部門和客戶經(jīng)理無論是從客戶需求的采集、分析，還是到具體業(yè)務(wù)的受理、申報、抵押登記、發(fā)放的每一個環(huán)節(jié)都要進(jìn)行效率檢查，嚴(yán)格規(guī)定時限，明晰責(zé)任，千方百計縮短業(yè)務(wù)辦理時間，減少客戶往返辦理次數(shù)，提高客戶辦理業(yè)務(wù)的便利程度。前臺部門在審批前要加強與后臺的會商和溝通，準(zhǔn)確把握營銷方向，甚至后臺部門可提前介入，提高營銷的成功率。（四）推廣個人住房貸款中心，為客戶提供多層次、全方位的服務(wù)個貸筆數(shù)多、金額小、面對千家萬戶，便捷、安全、高效辦理有關(guān)手續(xù)是首要工作，建議在市場資源和業(yè)務(wù)量

59、相對集中的地區(qū)，積極實踐專業(yè)化經(jīng)營模式，建立個人貸款中心，通過整合經(jīng)營機構(gòu)、再造業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)個人信貸業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、管理規(guī)范化、經(jīng)營規(guī)模化、業(yè)務(wù)批量化、程序自動化、風(fēng)控集中化，為客戶提供一站式服務(wù)。個客中心可以采取代辦或?qū)⒅薪闄C構(gòu)、保險公司、公證部門請進(jìn)場的方式，為客戶提供貸款、辦理抵押登記、保險、公證等一條龍服務(wù)，客戶到中心不超過兩次就能辦妥所有的貸款手續(xù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程全面提速，最大限度地消除“手續(xù)繁鎖、程序多、時間長”等現(xiàn)象。（五）量化考核，實施長效的激勵約束措施，保持個人客戶經(jīng)理隊伍的活力要按照業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展要求合理、充分配備個人住房貸款業(yè)務(wù)各經(jīng)營管理環(huán)節(jié)的人員，保證個人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理人員的數(shù)量和質(zhì)量。建立合理有效的激勵約束和考核機制，對各項個貸指標(biāo)實施細(xì)化、量化，實行綜合考核，績效掛鉤，多勞多得，獎優(yōu)罰劣，充分調(diào)動個貸從業(yè)人員的積極性、主動性和創(chuàng)造性，樹立高度責(zé)任感。從客觀實際出發(fā)，推