加強(qiáng)縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)探討與思考

1、加強(qiáng)縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)探討與思考隨著市場經(jīng)濟(jì)改革的深化，金融生態(tài)環(huán)境逐漸成為影響金融資源在縣域之間配置的首要因素；金融作為資本經(jīng)濟(jì)的核心，良好的金融生態(tài)環(huán)境，是充分發(fā)揮其核心作用的關(guān)鍵。筆者基于對云夢縣金融生態(tài)環(huán)境情況的了解，就如何破解我縣金融生態(tài)環(huán)境存在的問題作粗淺探討。一、我縣金融生態(tài)環(huán)境存在的主要問題（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，吸納金融資源的能力弱經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是測評縣域生態(tài)環(huán)境的重要指標(biāo)。就縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)而言，在資本逐利驅(qū)動的背景之下，其目的直接體現(xiàn)為影響金融資源在縣域之間的流向。云夢縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)初級化，缺乏優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，其主要經(jīng)濟(jì)構(gòu)成是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)而不是資本經(jīng)濟(jì)，難

2、以成為商業(yè)銀行青睞的融資對象。商業(yè)銀行可以將資金通過上級銀行進(jìn)行營運(yùn)，郵政儲蓄銀行可以將資金提供給政策性銀行營運(yùn)，以達(dá)到盈利的目的。由于對金融資源沒有競爭力，連本身的存量資金也難以轉(zhuǎn)化為金融資本，反而使資金出現(xiàn)了物理學(xué)上的“虹吸”現(xiàn)象，從而制約了作為貧困地縣的信貸增長。當(dāng)然，資源總是向最能發(fā)揮優(yōu)勢的地方集聚，銀行肯定要把金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。作為一個(gè)最需要金融資源的經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地方，本來應(yīng)該有高于正常的存貸比，但由于競爭的不充分，存貸比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地縣，致使金融運(yùn)行的整體生態(tài)環(huán)境不容樂觀。（二）法制環(huán)境欠佳，金融債權(quán)得不到有效保護(hù)一是現(xiàn)行的法律制度存在缺陷。企業(yè)破產(chǎn)法將資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)

3、和明顯缺乏清償能力規(guī)定為破產(chǎn)條件，使企業(yè)不可救藥時(shí)才能進(jìn)入破產(chǎn)程序，錯(cuò)過了對企業(yè)實(shí)施重組或和解的機(jī)會，也就錯(cuò)過對金融債權(quán)人利益實(shí)現(xiàn)最大化保護(hù)的機(jī)會。刑法對企業(yè)提供虛假財(cái)務(wù)資料騙貸的刑事責(zé)任無明確規(guī)定，一些企業(yè)給銀行和稅務(wù)部門提供的資料完全不同。最高人民法院關(guān)于證明抵押住房屬于居住的生活必需品銀行不得對其拍賣的司法解釋，又增加了銀行貸款的動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。二是金融案件執(zhí)行難。由于我國目前的法制建設(shè)尚不完善，司法部門在執(zhí)行過程中獨(dú)立性差，效率不高，在涉及金融問題上表現(xiàn)為金融勝訴案件執(zhí)行難。由于地方司法機(jī)構(gòu)的利益直接與地方政府部門和官員個(gè)人的決策行為相關(guān)，尤其是為了維護(hù)社會穩(wěn)定、地方保護(hù)主義等原因，司法執(zhí)行

4、難免會受到行政干預(yù)，從而出現(xiàn)執(zhí)行難、執(zhí)行周期長的問題。三是信用懲戒機(jī)制不健全。由于缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，對逃廢債務(wù)的“老賴”缺乏必要的行政、經(jīng)濟(jì)和法律懲戒手段，使失信行為象脫韁的野馬，從而挫傷了金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。（三）征信體系不健全，金融生態(tài)建設(shè)的外部環(huán)境差一是制度建設(shè)滯后。金融機(jī)構(gòu)缺乏健全的信用登記制度、信用評估制度、信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和控制制度、失信制裁與公示制度等，在一定程度上增加了授信風(fēng)險(xiǎn)。二是征信體系不健全。整個(gè)征信體系建設(shè)缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃，現(xiàn)有的信用信息系統(tǒng)資源未得到有效整合，信用資料的收集和共享不足。主要反映在一些民營企業(yè)的做假賬、提供假財(cái)務(wù)信息的情況隨之出現(xiàn)，進(jìn)而影響銀行的貸

5、前調(diào)查、效益分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。三是金融誠信環(huán)境缺失。部分人想方設(shè)法騙取銀行貸款，一些企業(yè)抽逃資金、拖欠賬款、逃廢貸款的行為時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重導(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲。四是金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范。中介組織未發(fā)揮好在現(xiàn)代金融服務(wù)中應(yīng)有的作用，不同程度地存在有專業(yè)化水平和誠信水平不高，容易使金融運(yùn)行出現(xiàn)漏洞，發(fā)生問題也不容易得到合理解決。當(dāng)前，在辦理財(cái)產(chǎn)評估、登記、保險(xiǎn)、公證手續(xù)中，涉及工商、保險(xiǎn)、公證、房產(chǎn)等多個(gè)部門、多個(gè)環(huán)節(jié)，存在收費(fèi)過高的問題，“低值高估”的情況也時(shí)有發(fā)生。二、優(yōu)化我縣金融生態(tài)環(huán)境的對策及建議（一）主動支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動發(fā)展經(jīng)濟(jì)與金融是一個(gè)有機(jī)結(jié)合體，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量是影

6、響金融生態(tài)環(huán)境的核心，金融又是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的樞紐，但經(jīng)濟(jì)的繁榮決定了金融業(yè)的發(fā)展。云夢縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，問題的根源就在一、二產(chǎn)業(yè)之比為29.2：29.9，金融部門在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中應(yīng)大有可為。第一，要主動與地方產(chǎn)業(yè)政策對接。密切銀企關(guān)系，樹立責(zé)任意識，高度重視促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展對改善縣域金融生態(tài)環(huán)境的重要意義。推動形成一個(gè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)發(fā)展、支柱產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)配套發(fā)展的結(jié)構(gòu)成長模式。第二，千方百計(jì)支持中小企業(yè)的發(fā)展。要恢復(fù)建立云夢縣的基層金融機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)開展零距離的貼身服務(wù)；還要大力鼓勵(lì)各類金融組織來云夢縣開辦業(yè)務(wù)，構(gòu)建多層次的金融服務(wù)體系，提高金融資源的配置效率，實(shí)現(xiàn)金融競爭多元化

7、、金融產(chǎn)品多元化。通過加強(qiáng)對中小企業(yè)培育期的輸血力度，逐步建立自我造血機(jī)制；根據(jù)中小企業(yè)融資“急、少、頻”的特點(diǎn)，進(jìn)一步探索適合中小企業(yè)發(fā)展的信貸管理方式；如，采取客戶經(jīng)理駐廠增信的方式，實(shí)行從發(fā)放到使用的全過程監(jiān)督，彌補(bǔ)企業(yè)信用缺失，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。合理確定擔(dān)保比例，簡化貸款報(bào)批程序，靈活貸款抵押方式，如，先貸款給中小企業(yè)用于技改，把東西買回來再抵押。我縣中小企業(yè)本身存在有擔(dān)保資產(chǎn)少的問題，如果貸款抵押只盯著存款單、房產(chǎn)土地證，就基本上堵死了中小企業(yè)貸款的路子。第三，政府要抓好項(xiàng)目開發(fā)和培育工作，建立金融支持項(xiàng)目建設(shè)的激勵(lì)機(jī)制。按照縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略定位，順著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化方向，及時(shí)向金融機(jī)

8、構(gòu)提供項(xiàng)目信息，與金融機(jī)構(gòu)共同精選培育優(yōu)良項(xiàng)目。對項(xiàng)目建設(shè)有突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)，政府可按貸款增量直接對放貸行的行長給予獎(jiǎng)勵(lì)。（二）充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，搭建金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)平臺一是搭建組織協(xié)調(diào)平臺，縣（縣）、鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）人民政府應(yīng)成立金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)轄縣內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的實(shí)施與考核，并按照“問事問人問責(zé)”的要求，對領(lǐng)導(dǎo)小組成員的職責(zé)予以明確分工?？h（縣）成立金融工作辦公室，負(fù)責(zé)具體統(tǒng)籌金融業(yè)發(fā)展，定期召開分析會議，聽取相關(guān)單位、企業(yè)情況匯報(bào)，研究金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)措施，協(xié)調(diào)處理具體問題。明確牽頭部門，成立信用環(huán)境、政策環(huán)境、法制環(huán)境、中介服務(wù)環(huán)境、企業(yè)財(cái)務(wù)環(huán)境、宣傳獎(jiǎng)勵(lì)環(huán)境等工作組，

9、形成政府主導(dǎo)協(xié)調(diào)下的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)組織框架。二是搭建信息暢通交流平臺。通過銀企領(lǐng)導(dǎo)之間交流意見和建立銀企聯(lián)席會議制度、重大事項(xiàng)通報(bào)制度，形成成員單位之間信息溝通交流和部門之間的工作合力。人民銀行要探索建立縣域金融生態(tài)環(huán)境的測評指標(biāo)體系，按照金融生態(tài)環(huán)境指數(shù)的高低，分類指導(dǎo)帶有地縣差異的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作，有針對性地提出優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的有效舉措。三是搭建銀企合作對接平臺，探索建立銀企共謀發(fā)展的融資洽談會工作制度，依托金融聯(lián)席會、融資洽談會、項(xiàng)目推薦會、金融新產(chǎn)品及融資方式介紹會等，實(shí)現(xiàn)銀政企信息及時(shí)對接。（三）加快推進(jìn)信用信息資源整合，大力實(shí)施金融誠信工程建設(shè)一是建立健全信用數(shù)據(jù)體系。

10、強(qiáng)化政府部門的聯(lián)系溝通，擴(kuò)大非銀行信息數(shù)據(jù)覆蓋范圍，加快推進(jìn)信用信息的整合共享，將分散于工商、稅務(wù)、國土、房管、車管、保險(xiǎn)、社保、銀行等信用信息加以搜集整理，建立客戶信用信息數(shù)據(jù)庫。金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在接入人民銀行企業(yè)和個(gè)人的征信系統(tǒng)后，通過查詢征信系統(tǒng)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，把信用信息與企業(yè)、個(gè)人獲貸緊密相連。二是擴(kuò)大信用產(chǎn)品的應(yīng)用范圍。開展借款企業(yè)的信用評級工作，與經(jīng)濟(jì)主管部門以共同發(fā)文的形式，在政府采購、招投標(biāo)、銀行貸款、政策扶持等領(lǐng)域推廣應(yīng)用信用評級結(jié)果，讓信用缺失者“一路紅燈”、無路可走，以此推進(jìn)企業(yè)誠信建設(shè)的制度化和市場化。三是大力實(shí)施“金融誠信工程”建設(shè)。要大力開展“農(nóng)村信用工程、企業(yè)信用工

11、程、機(jī)關(guān)信用工程、社縣信用工程”建設(shè)。一方面，要建立正向激勵(lì)機(jī)制。把信用工程建設(shè)與貸款利率浮動、貸款授信、貸款抵押比例等掛鉤，對守信者頒發(fā)信用卡，納入重點(diǎn)扶持對象，并給予表彰獎(jiǎng)勵(lì)。另一方面，也要建立逆向懲戒機(jī)制。根據(jù)信用信息評級結(jié)果建立檔案，在信用信息網(wǎng)絡(luò)和新聞媒體上定期公布評級結(jié)果。對失信者采取社會、行政、經(jīng)濟(jì)、法律、組織等手段實(shí)施綜合懲戒。同時(shí)，黨委應(yīng)把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)納入對各級各部門的工作目標(biāo)考核，促使各級各部門把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)作為一項(xiàng)重要的工作職責(zé)和工作任務(wù)。（四）不斷改善中介服務(wù)環(huán)境，促進(jìn)中介服務(wù)市場健康發(fā)展一是建立中介評估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)測體系。工商、財(cái)政、稅務(wù)等部門要加大對中介服務(wù)市

12、場的監(jiān)管，對中介部門進(jìn)行清理整頓，規(guī)范經(jīng)營行為和提高從業(yè)素質(zhì)，大力整治虛假中介行為，開展“誠信中介”評選活動，并建立中介行業(yè)不良記錄信息共享機(jī)制。二是全面清理收費(fèi)項(xiàng)目。對企業(yè)抵押、評估登記、保險(xiǎn)等環(huán)節(jié)的收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行清理，從降低評估收費(fèi)、減化抵押登記手續(xù)、降低訴訟成本等方面改善服務(wù)環(huán)境。三是規(guī)范中介服務(wù)市場。按照市場化運(yùn)作原則，把依附于部門的中介機(jī)構(gòu)服務(wù)功能從行政管理職能中剝離出來；引導(dǎo)和鼓勵(lì)會計(jì)、審計(jì)、律師等各類事務(wù)所以及動產(chǎn)、不動產(chǎn)評估等中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展。嚴(yán)把中介從業(yè)人員資格準(zhǔn)入關(guān)，對違法的中介機(jī)構(gòu)依法予以處置。四是探索建立中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。采取多種抵押擔(dān)保形式，解決貸款擔(dān)保難，分散信貸資

13、金風(fēng)險(xiǎn)。（五）依法加大金融債權(quán)保護(hù)力度，多管齊下清收金融不良貸款一是黨政要支持案件執(zhí)行。各級政府要自覺克服地方保護(hù)主義，杜絕金融維權(quán)案件審判過程中的行政干預(yù)，支持審判機(jī)關(guān)依法獨(dú)立行使審判權(quán)。二是司法部門要加大執(zhí)行力度。執(zhí)法部門要強(qiáng)化司法公正，加大對惡意逃廢債務(wù)的打擊力度；敢于沖破“關(guān)系”、“人情”等方面的束縛，徹底消除“起訴不受理，受理不開庭，開庭不審判，審判不執(zhí)行”和“打贏官司賠了錢”的金融執(zhí)法現(xiàn)象。三是強(qiáng)行清收不良貸款。法院要開展金融債權(quán)案件專項(xiàng)執(zhí)行活動，出臺對“老賴”的收入監(jiān)控和消費(fèi)限制措施，把執(zhí)行書張貼到“老賴”的辦公地居住地；利用報(bào)刊、電視對“老賴”曝光，并規(guī)定期限到法院辦理有關(guān)手續(xù)

14、；號召群眾提供“老賴”的收入、資產(chǎn)線索，對有價(jià)值的舉報(bào)給予獎(jiǎng)勵(lì)；要由紀(jì)委、監(jiān)察督促欠款人員還貸，并要求各級人員限期停職還貸；組織人事部門把金融信用納入干部年度考核；黨委、人大、政協(xié)要取消“老賴”的黨代表、人大代表和政協(xié)委員資格；對“老賴”公務(wù)員不得提拔使用。部門要形成合力，工商、國土、稅務(wù)等部門要充分利用登記、年檢等手段支持金融機(jī)構(gòu)維護(hù)金融債權(quán)；各級各部門在年度安排償債“資金盤子”時(shí)，要提高償還不良貸款的比例。（六）大力營造金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)氛圍，增強(qiáng)全社會的金融生態(tài)環(huán)境意識一是加強(qiáng)金融信用知識宣傳。金融信用知識的普及和強(qiáng)化是改善金融環(huán)境的基礎(chǔ)，領(lǐng)導(dǎo)干部要帶頭改變“說農(nóng)業(yè)大半天，說工業(yè)一支煙，說

15、金融不沾邊”的金融知識貧乏狀況。充分利用廣播、電視、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)和講座等形式，深入廣泛地宣傳金融信用知識，培養(yǎng)全社會的金融意識和信用意識。集中開展“宣傳周”、“宣傳月”活動，制作戶外標(biāo)語廣告，接受記者訪談，發(fā)放宣傳資料，集中設(shè)點(diǎn)咨詢，促使社會各界關(guān)心金融、重視金融、理解金融，更加遵循金融運(yùn)行規(guī)律。二是加強(qiáng)正反兩方面的宣傳報(bào)道。既要從正面深入報(bào)道“誠信企業(yè)”、“誠信地縣”典型事例，宣傳金融生態(tài)建設(shè)所取得的成效。也要對信用缺失的“黑名單”予以曝光，向社會公開懲戒結(jié)果，通過宣傳輿論壓力，增強(qiáng)社會各界對金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的責(zé)任感和自覺性。（七）高度重視社會誠信文化建設(shè)，逐步挖掉影響金融生態(tài)環(huán)境的文化劣根誠信是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的必要條件，一切好的制度都需要植根于誠信的土壤之中。從“南橘北枳”的典故中，可見環(huán)境對主體活動的結(jié)果起著決定性作用。地域文化（傳統(tǒng)、習(xí)俗、倫理、道德等）結(jié)構(gòu)的特殊性，是影響金融生態(tài)環(huán)境的非制度因素。如，溫州歷久不衰的重商文化傳統(tǒng)，促進(jìn)了現(xiàn)代金融信用的滋生，溫州的信貸資產(chǎn)質(zhì)量可與發(fā)達(dá)國家媲美。閩商獨(dú)特的海洋文化和以朱熹理學(xué)為核心的企業(yè)文化，形成了傳承至今的“重守信諾，公平交易”的商業(yè)文化。雖然，我們云夢人具有“吃苦耐勞、勤儉節(jié)約、自力更生、勇往直前”的優(yōu)良傳統(tǒng)，但是，眼前利益、小農(nóng)意識仍存在于潛意識中。由此可見，加強(qiáng)誠信文化