我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險及防范對策#精選、

1、四川工業(yè)科技學(xué)院畢業(yè)作業(yè)（設(shè)計）評審表題目我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險及防范對策指導(dǎo)教師評語分?jǐn)?shù)（等級）指導(dǎo)教師簽名年月日誠信承諾一、二、本論文是本人獨立完成；本論文沒有任何抄襲行為；三、若有不實，一經(jīng)查出，請取消本人論文成績。承諾人：年月日(W)摘要引言（P1）一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念（P2）二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式（P2）（一）第三方支付平臺（ P2）（二）P2P小額貸款平臺P2P-（ P2）（三）電商小貸（ P3）三、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的現(xiàn)狀（ P3）四、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險-（ P3）（一）技術(shù)風(fēng)險（ P4）（二）操作風(fēng)險P4)(二) 信用風(fēng)險( P4)五、解決互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險措施( P5

2、)( 一 ) 加 強 互 聯(lián) 網(wǎng) 金 融 技 術(shù) 風(fēng) 險 的 措施(P5)(二) 關(guān)于對互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程的管理措施( P5)(三) 建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理手段( P6)(四) 推動形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律( P6)結(jié)束語(P7)致 謝(P8)參考文獻(xiàn)(P9)摘要隨著我國數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展， 我國互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)開始興起， 由此互聯(lián)網(wǎng)金融也得以迅速發(fā)展?，F(xiàn)如今我國的經(jīng)濟熱點問題就是互聯(lián) 網(wǎng)融。本文主要通過從互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融所帶來的變革的分析，由 此來研究互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在所要面臨的技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險以及信用風(fēng)險 的情況，由此來提出研究對策?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是當(dāng)今時下的一個熱點話題， 自謝平

3、教授在 2012 年首次在我國提出有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，我國就開始掀起了一波互聯(lián)網(wǎng)金 融的熱潮。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P 經(jīng)濟發(fā)展 風(fēng)險控制引言隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展 , 互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合必將成為社會發(fā)展的一大 趨勢. 經(jīng)濟的發(fā)展帶動了金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷革新， 大數(shù)據(jù)時代逐漸走 進(jìn)了人們的生活。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，并且互聯(lián)網(wǎng)金融借助了 互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在發(fā)展模式上更加的新穎?；ヂ?lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出覆蓋面廣 泛以及脫離了媒體的傳播等特點。互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的這些特點使得互聯(lián) 網(wǎng)金融行業(yè)逐漸地被個人投資者以及中小微型企業(yè)所歡迎，并逐漸擴充 了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展的極為迅速，但是在經(jīng)營

4、 模式等方面仍然表現(xiàn)出很多極為不成熟的方面，值得人們思考。而目前 法律對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的約束遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠， 使得互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險性逐漸提高， 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一方面推動了我國金融經(jīng)濟的發(fā)展，另一方面增加了 金融風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要想穩(wěn)定的發(fā)展 , 針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險 , 就必須采 取積極的應(yīng)對措施 ,確保金融安全 . 本文就互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險及對策 進(jìn)行了相關(guān)的分析，所面臨的風(fēng)險以及應(yīng)對措施，讓我們更加了解這個 互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展下的經(jīng)濟體制。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融實際上及時互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合的一個產(chǎn)物， 主要是依靠于大數(shù)據(jù)以及云計算，是屬于一種開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上 的金融業(yè)類的功能及服務(wù)體系。

5、互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括的網(wǎng)絡(luò)平臺體 系有：金融市場體系、金融服務(wù)體系、金融產(chǎn)品體系等有關(guān)金融的 互聯(lián)網(wǎng)體系。其金融模式和傳統(tǒng)的金融模式有相同之處也有不同之 處，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有的金融模式有：普惠金融、平臺金融還有信 息金融等。2014互聯(lián)網(wǎng)金融在 2012 年被提出， 2013 年發(fā)展到一定程度， 年其相關(guān)的監(jiān)管體系機制被建立。雖然說我國在這方面的起步相對 于其他的國家來說都較晚，但是由于我國在互聯(lián)網(wǎng)金融這塊的監(jiān)管 體系較為寬松，所以即便我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較晚也得到了迅速 的發(fā)展，和其他國際相差不大。其中一些信息科技企業(yè)和傳統(tǒng)的商 業(yè)銀行也都開始滲入到互聯(lián)網(wǎng)金融體系當(dāng)中去?；ヂ?lián)網(wǎng)的崛起，進(jìn) 一步

6、加速推快了我國的利潤市場化和普惠金融的發(fā)展。但是，在互 聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機遇面前，我們也要留意到它所帶來的風(fēng)險。二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式 一般來說，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的形式一般有：第三方支付、 P2P 小額貸款以及電商小貸等互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺。這些模式是我國互 聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的見證，下面我們將從幾個方面來看一看我國的互聯(lián) 網(wǎng)金融模式。（一）第三方支付平臺 第三方支付平臺，是指由第三方獨立機構(gòu)提供的支持交易的平 臺。一般來說，我們將第三方支付平臺分類兩類，一類是互聯(lián)網(wǎng)支 付企業(yè)，另一個是金融型支付企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)的主要代表企 業(yè)有支付寶、 財付通等； 而金融型支付企業(yè)的典型企業(yè)主要有快錢、 匯付等。

7、 在我們生活當(dāng)中， 一般將第三方支付平臺應(yīng)用于淘寶等購 物平臺的付款以及日常生活中的轉(zhuǎn)賬。（二）P2P小額貸款平臺P2PP2P小額貸款是一種個人對個人的直接信貸平臺，換句話來說 就是一個互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，有平臺放標(biāo)，個人籌款，完成自助貸款。 也就是所謂的網(wǎng)貸，這一種貸款平臺不同于我們現(xiàn)實生活中的銀行 貸款。（三）電商小貸 電商小貸的服務(wù)對象是以企業(yè)為主的，以審核企業(yè)的信用方式來貸款給企業(yè)，一般情況下，電商小貸只會將款項帶給它日常所收集的企業(yè)數(shù)據(jù)中的企業(yè)。它利用自己平時所攢下的數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶的需求提供貸款，這種方式在一定程度上降低了貸款的風(fēng)險。三、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的現(xiàn)狀 近幾年來，我國在網(wǎng)絡(luò)技

8、術(shù)以及移動通信技術(shù)的迅猛發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融因為隨之發(fā)展。第三方支付平臺、P2P小額貸款平臺產(chǎn)生給中國帶來了巨大的經(jīng)濟效益，使得互聯(lián)網(wǎng)投身于將信用作為基 本的金融模式當(dāng)中。在最初，我國的互聯(lián)金融所接觸到的就是第三 方支付業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)。目前，我國的第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展廣泛，其 涉及的業(yè)務(wù)也較為廣泛。除了第三方支付平臺以外，我國的互聯(lián)網(wǎng) 金融還有一個重要的發(fā)展領(lǐng)域就是互聯(lián)網(wǎng)信貸這一塊。接下來，我 們以“阿里巴巴”網(wǎng)貸平臺為例，“阿里巴巴”網(wǎng)貸平臺是一種通 過“小貸 +平臺”的融資模式，我們在“阿里巴巴”上進(jìn)行貸款在天 貓、淘寶、聚美等購物平臺消費 .“阿里巴巴”的貸款形式主要有 “花 唄”和“借唄”。

9、“花唄”是一種提前消費，阿里巴巴”會根據(jù)個 人在過去的消費信用情況給于一部分消費額度，擁有信用額度的人 可以在本月使用額度消費，在下一月進(jìn)行還款，但是該形式僅限于 在網(wǎng)上購物。 借唄”則是一種借款的模式， “借唄”不同于“花唄” 的就是“借唄”可以進(jìn)行現(xiàn)金貸款，一般用來解決個人的資金緊缺 的燃眉之急。這兩種模式其實都是一種“信用貸款”都是基于對個 人的信用?，F(xiàn)在，我國使用“阿里巴巴”這類的平臺人數(shù)極多，但 是應(yīng)該引起我們注意的是：互聯(lián)網(wǎng)金融模式使得我國的金融信息成本得到降低，由此導(dǎo)致 銀行在信息篩選以及處理方面的優(yōu)勢大大降低，這對我國未來的商 業(yè)銀行帶來了不小的挑戰(zhàn)。四、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的危險互

10、聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中，面臨這許多的風(fēng)險，這些風(fēng)險有 來自它自身的，也有來自于銀行的，接下來，我們將來看看互聯(lián)網(wǎng) 金融現(xiàn)有的風(fēng)險。（一）技術(shù)風(fēng)險 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)， 那么互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展不起來，互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)這一方面的依 賴性特別強。但是事實上，我國許多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的技術(shù)并不 完善，因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不完善，這也就導(dǎo)致了這些平臺在一些方 面還存在很多缺陷，比如：在信息的儲存、處理、發(fā)布等過程中， 因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的缺失，導(dǎo)致我們在傳播信息的過程中遭遇黑客的 病毒的攻擊，導(dǎo)致傳輸信息發(fā)生失真、遲滯、泄露等情況。而這種 情況的發(fā)生就會導(dǎo)致交易雙方的信息泄露出

11、去?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的技術(shù) 風(fēng)險是由：交易安全風(fēng)險、隱私保護(hù)風(fēng)險和服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險這三部分 所組成的。這三方面的風(fēng)險會導(dǎo)致交易得到安全保障、客戶信息被 惡意盜取以及影響客戶積極性這些方面。（二）操作風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融除了有技術(shù)風(fēng)險還有操作風(fēng)險，在巴塞爾銀行監(jiān)管 委員會曾對操作風(fēng)險提出了定義，該定義是：所有因為內(nèi)部作業(yè)、 人員以及系統(tǒng)的不完備或者失效等造成的風(fēng)險都屬于操作風(fēng)險。一 般我們所了解到的互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險可能是來自于互聯(lián)網(wǎng)安全中 心所含有的漏洞問題導(dǎo)致造成操作失誤。下面我們將以遠(yuǎn)程支付為 例，來看看操作風(fēng)險的主要情況為何？現(xiàn)今，我國的互聯(lián)網(wǎng)交易存 在著釣魚、欺詐這些方面的危險，所以當(dāng)我們在進(jìn)行遠(yuǎn)程交

12、易的同 時可能會因為一些對網(wǎng)銀欺詐安全方面不成熟的軟件產(chǎn)品因為對一 些第三方木馬不能有效的識別導(dǎo)致錢財?shù)牧魇?。所以一些犯罪分?就會利用這方面的空隙， 通過釣魚無線網(wǎng)或者其他的攻擊手段對交易信息進(jìn)行攔截，而我國 大部分的人在安去防范意識這一方面非常的薄弱，這也就容易被犯 罪分子利用，由此造成互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患。（三）信用風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險也是來自于互聯(lián)網(wǎng)金融本身的，相對于 我國的傳統(tǒng)企業(yè)，在信用風(fēng)險這一方面，我國的傳統(tǒng)企業(yè)對于信用 風(fēng)險這一塊早有研究，所以傳統(tǒng)企業(yè)在信用風(fēng)險方面早就形成了一 套完善的信用評估體系。但是互聯(lián)網(wǎng)不同，雖然說互聯(lián)網(wǎng)可以運用 大數(shù)據(jù)技術(shù)來減少網(wǎng)絡(luò)中的不對稱，但是

13、互聯(lián)網(wǎng)存在一個虛擬性的 特點，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險大大存在。最重要的是，互 聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的歷程短，經(jīng)歷的時間不長，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險管理 上人才十分缺失，這也就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融是不具備充分的信用風(fēng)險評估能力，再加上在我們現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺當(dāng)中，他們所提供 的貸款都是無抵押的貸款，這種無抵押的貸款模式會大大增加了互 聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險。出了這些以外，還有一個非常重要的方面， 我國的社會信用體系建造還屬于初期，全國個人征信體系建立的還 不夠完善，行業(yè)的整體水平也不高，這也就使得我們難以對互聯(lián)網(wǎng) 金融的交易提供一定的保障。2013 年 4 月 2 日，上線僅一個月的眾貸網(wǎng)宣布破產(chǎn)，成為史上 最

14、短命的 p2p 網(wǎng)貸公司。該公司在“致投資人的一封信”中表示， 由于整個團(tuán)隊經(jīng)驗的缺失，造成了公司運營風(fēng)險的發(fā)生，所有投資 都造成了無法挽回的經(jīng)濟損失。眾貸網(wǎng)，注冊資金 1000 萬，隸屬于 海南眾貸投資咨詢公司， 定位為中小微企業(yè)融資平臺。 在運營期間， 共融資近 400 百，對于公司倒閉的原因， 該公司的法定代表人透露， 眾貸網(wǎng)在一個項目上，由于缺乏行業(yè)經(jīng)驗，審核工作沒有做到位， 未能及時發(fā)現(xiàn)一個 300 萬左右的融資項目的抵押房產(chǎn)已經(jīng)同時抵押 給多人，在資金難以追回的情況下，眾貸網(wǎng)只能走向破產(chǎn)這一步。五、解決互聯(lián)網(wǎng)金融的危機的措施 有危機就必定要有解決方法，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我

15、們必須找到有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融危機方面的相對于的方法。（ 一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險的措施 互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國現(xiàn)代社會發(fā)展的一種趨勢，人們對互聯(lián)網(wǎng) 金融的依賴性也越來越高。而網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險作為威脅互聯(lián)網(wǎng)金融健 康發(fā)展的一個重要因素，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就必須 重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用。如防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù) 等，都可以有效地保障人們在互聯(lián)網(wǎng)金融活動過程中的安全性。（二）關(guān)于對互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程的管理措施 規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的操作流程，完善風(fēng)險管理制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融 的本質(zhì)還是金融，在實際操作中還存在很多的風(fēng)險，所以必須嚴(yán)格 規(guī)范操作流程來降低或避免信用風(fēng)險和流動性等風(fēng)險。列如 p2p

16、網(wǎng) 貸平臺的“多對多”、“資金池”和“期限錯配”風(fēng)險。要在嚴(yán)格 內(nèi)控體系的基礎(chǔ)上，規(guī)范操作流程管理、信用風(fēng)險管理、資金流動 性管理等以完善風(fēng)險管理制度，防止出現(xiàn)內(nèi)部人員出現(xiàn)私自竊取并 泄露客戶信息等風(fēng)險。（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理手段 豐富互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用數(shù)據(jù)庫，加快配套征信系統(tǒng)建設(shè)。一 方面，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，全面采集互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息，建 立覆蓋全社會的互聯(lián)網(wǎng)征信體系數(shù)據(jù)庫，同時關(guān)聯(lián)央行征信系統(tǒng)， 對比完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)；另一方面，將互聯(lián)網(wǎng)金融市場信息傳遞 給央行征信系統(tǒng)，實時更新征信信息，全面共享數(shù)據(jù)庫信息，為客 觀評價企業(yè)和個人信用提供良好的數(shù)據(jù)保障。 2、設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金

17、融投 訴平臺，掌握一手信用違約數(shù)據(jù)?？梢詤⒄彰绹淖龇ǎ裳?行、公安部等部門聯(lián)合成立互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪投訴中心，接受消費者 多渠道投訴，掌握市場真實信用風(fēng)險狀況。同時設(shè)立專門網(wǎng)站，實 時更新詐騙案例，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費權(quán)益警示教育，促進(jìn)公眾提高風(fēng) 險防范意識和自我保護(hù)意識。 3、建立面向互聯(lián)網(wǎng)市場的信用風(fēng)險識 別和分析方法。一方面，以互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫平臺為基礎(chǔ)，通過大 數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)據(jù)挖掘和分析工具甄選價值信息，并與傳統(tǒng)信用 風(fēng)險度量模型結(jié)合，開發(fā)綜合型信用分析方法，通過對數(shù)據(jù)庫信息 的整合、深入分析和加工，建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場評分機制和信用審 核機制；另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場屬于新興市場，

18、參與主體 多為非專業(yè)金融機構(gòu)和人士，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的預(yù)測和控制能力 相對較弱，可在數(shù)據(jù)庫平臺上增加信用風(fēng)險自評模塊，方便互聯(lián)網(wǎng) 企業(yè)通過平臺數(shù)據(jù)監(jiān)測自身風(fēng)險能力、改進(jìn)業(yè)務(wù)營運環(huán)境，完善金 融網(wǎng)絡(luò)多邊信用環(huán)境。（四）推動形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律 自律其實就是與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的企業(yè)之間簽訂協(xié)議，簽訂協(xié) 議后要互相遵守、互相監(jiān)督。只要有企業(yè)沒有遵守所簽訂的協(xié)議， 那么其他的企業(yè)則有權(quán)力采取相對應(yīng)的措施對其進(jìn)行懲罰。這種自 律模式的設(shè)定是為了讓各個行業(yè)之間相互制約、相互發(fā)展，是有利 于 提升互聯(lián)網(wǎng)金融整個行業(yè)的形象和公信力的。 行業(yè)自律的優(yōu)點也 就在于這種方法的使用范圍廣、見效性大。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融 企業(yè)還要對其內(nèi)部加強控制，對企業(yè)內(nèi)部的員工進(jìn)行明確的分工以 及管理。這樣可以將權(quán)力分散在每個人手里，不至于造成一人掌權(quán) 的現(xiàn)象。結(jié)論一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，盡快對網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資等新 型互聯(lián)網(wǎng)金融形式建立全面規(guī)范的法律法規(guī)，從宏觀層面上將互聯(lián)網(wǎng)金 融納入法律監(jiān)管視野。 二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法律立法， 如個人信息的保護(hù)、信用體系、電子簽名、證書等。三是加快互聯(lián)網(wǎng)金 融技術(shù)部門規(guī)章和國家標(biāo)準(zhǔn)制定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)較多，如 支付、客戶識別、身份驗證等，應(yīng)從戰(zhàn)略高度協(xié)調(diào)相關(guān)部委出