淺議汽車(chē)消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范(共3頁(yè))

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上淺議汽車(chē)消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范近年來(lái)，XX 縣汽車(chē)消費(fèi)貸款呈直線上升趨勢(shì)，同時(shí)此類(lèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范也提上了議事日程。    一、主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式    （一）汽車(chē)行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)。2012年以來(lái)，隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)形式的不明朗、歐債危機(jī)的進(jìn)一步加劇，我國(guó)鋼鐵、進(jìn)出口貿(mào)易受到了相當(dāng)程度的影響，加上國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的時(shí)一步調(diào)控，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形式總體上呈緊縮狀態(tài)，這一點(diǎn)從我轄的信貸投放也能體現(xiàn)出來(lái)。汽車(chē)消費(fèi)貸款在全國(guó)經(jīng)濟(jì)形式萎縮的大環(huán)境下，其行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐步體現(xiàn)出來(lái)，雖然在我轄此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)尚未大面積出現(xiàn)，但已形成了潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。 &

2、#160;  （二）汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商風(fēng)險(xiǎn)。汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商誠(chéng)信狀況差，擔(dān)保實(shí)力弱，經(jīng)營(yíng)管理不善，股東之間不和諧，公司治理結(jié)構(gòu)不完善。汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為銷(xiāo)售汽車(chē)，對(duì)向銀行推薦的購(gòu)車(chē)人不認(rèn)真審查其資料，甚至有些經(jīng)銷(xiāo)商為完成銷(xiāo)售任務(wù)，幫助購(gòu)車(chē)人編造虛假貸款資料，當(dāng)借款人違約時(shí)，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商喪失擔(dān)保能力，將貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行。    （三）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，汽車(chē)按揭貸款在要求經(jīng)銷(xiāo)商承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任的同時(shí)，要求在保險(xiǎn)公司辦理保證保險(xiǎn)，但從我轄實(shí)際看，客戶從未購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)，同時(shí)也沒(méi)有任何一家保險(xiǎn)公司開(kāi)辦此險(xiǎn)種。從而造成經(jīng)銷(xiāo)商獨(dú)自承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。由此，銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)主要集中在汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)

3、商，一旦經(jīng)銷(xiāo)商失去擔(dān)保能力，銀行的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)集中暴露。如果我轄汽車(chē)消費(fèi)貸款的第二年保險(xiǎn)的第一順序受益人不是我單位，將又是一個(gè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。    （四）借款人風(fēng)險(xiǎn)。借款人的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)。汽車(chē)按揭貸款的對(duì)象眾多分散，而且有較大部分借款人在外省市，有的分布在內(nèi)蒙古、山西等其他較為偏遠(yuǎn)的地區(qū)。對(duì)外地貸款，銀行不能全面、真實(shí)、準(zhǔn)確地掌握借款人的信用程度和履約能力，只能根據(jù)貸款人所提供的貸款申請(qǐng)資料（收入證明、身份證明相關(guān)資料等）來(lái)進(jìn)行審核，而收入證明中無(wú)銀行流水作為佐證，造成了對(duì)貸款人貸款情況無(wú)法及時(shí)掌握，使得銀行對(duì)個(gè)人還款能力的變化，還款意愿的監(jiān)測(cè)無(wú)法實(shí)時(shí)進(jìn)行，

4、形成潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)。    （五）抵押風(fēng)險(xiǎn)。在汽車(chē)按揭貸款辦理中，一般抵押的為所辦理貸款購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛，車(chē)輛抵押屬于動(dòng)產(chǎn)抵押，而抵押車(chē)輛在外地，我單位對(duì)抵押車(chē)輛無(wú)法進(jìn)行有效監(jiān)控。加之受汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)價(jià)格下調(diào)的影響，銀行的抵押物價(jià)值貶值較快，抵押風(fēng)險(xiǎn)高。    （六）貸后管理風(fēng)險(xiǎn)。貸后跟蹤管理不到位，對(duì)貸款不能按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)隱藏的風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)處置，借款在當(dāng)?shù)?，借款人和汽?chē)在外地，結(jié)果發(fā)生借款拿走了，人走了，貸款管理只能依靠汽車(chē)公司。    二、風(fēng)險(xiǎn)防范的主要措施  

5、60; （一）應(yīng)加大保證金比例。對(duì)各個(gè)汽車(chē)銷(xiāo)售公司的保證金實(shí)行階梯管理，授信總額在10000萬(wàn)元內(nèi)、20000萬(wàn)元內(nèi)等，每增加1個(gè)億，保證金比例就相應(yīng)增加，如同電價(jià)的階梯管理，以此來(lái)抵消行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的負(fù)面影響。    （二）加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，辦理“借款人信用保險(xiǎn)”。同時(shí)對(duì)抵押的車(chē)輛，其第二年保險(xiǎn)第一順序受益人必須為我聯(lián)社，把汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分散到經(jīng)銷(xiāo)商和保險(xiǎn)公司。    （三）追加可擔(dān)保物，確保第二還款來(lái)源有充分的保障。在貸款辦理中，銀行必須要求借款人提供足值、易變現(xiàn)的抵（質(zhì)）押物，可以采取車(chē)輛抵押+其他財(cái)產(chǎn)抵押的方式或增加公務(wù)員保

6、證，也可以借助擔(dān)保能力強(qiáng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，把汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)逐步降低，謹(jǐn)慎辦理以所購(gòu)車(chē)輛單一抵押的擔(dān)保貸款。    （四）嚴(yán)格執(zhí)行信貸操作規(guī)程，強(qiáng)化貸款全流程管理。認(rèn)真做好貸前盡職調(diào)查。受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。對(duì)村委會(huì)出具的“收入證明”要以“半年以上銀行流水”來(lái)替代。同時(shí)必須嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”進(jìn)行實(shí)地面談、面簽。要準(zhǔn)確了解貸款的真實(shí)用途，合理測(cè)算借款人資金需求，嚴(yán)格執(zhí)行首付款的規(guī)定，要認(rèn)真分析借款人的還款能力，不能以擔(dān)保、抵押或第二還款來(lái)源的可靠性代替對(duì)借款人還款能力的評(píng)估。    （五）加強(qiáng)貸后管理。在貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理要加強(qiáng)貸款用途的管理，防止貸款挪做他用，嚴(yán)防“假車(chē)貸”的發(fā)生。要密切檢查和監(jiān)控借款人還款能力變化和還款意愿，一旦發(fā)