理財(cái)產(chǎn)品關(guān)系人-教材文字

1、第三章 銀行理財(cái)產(chǎn)品【學(xué)習(xí)目標(biāo)】通過本章的學(xué)習(xí)，應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)：1了解銀行理財(cái)產(chǎn)品的定義、要素、辦理流程。2掌握人民幣理財(cái)產(chǎn)品的定義、類型、特征、制度和業(yè)務(wù)流程。3掌握外匯理財(cái)產(chǎn)品的定義、類型、特征、制度和業(yè)務(wù)流程。能力目標(biāo)：1能系統(tǒng)描述銀行理財(cái)產(chǎn)品。2能夠比較分析各種產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)。3能夠向客戶提供個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。4能夠跟蹤了解新上市的產(chǎn)品。5能夠掌握各產(chǎn)品的處理流程。【內(nèi)容結(jié)構(gòu)】本章的內(nèi)容結(jié)構(gòu)如圖所示銀行理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品概述人民幣理財(cái)產(chǎn)品外匯理財(cái)產(chǎn)品【案例導(dǎo)引】案例：陳阿姨最近觀念有更新，發(fā)現(xiàn)不能光存錢，還要會(huì)理財(cái)。到了銀行，看到身著銀行員工制服，佩戴“理財(cái)經(jīng)理”胸卡的人，趕緊上前

2、咨詢，在經(jīng)理的推薦下，其購買了一份分紅型儲(chǔ)蓄，不僅收益高，還能提供人身、意外傷亡保障，陳阿姨有些動(dòng)心，對(duì)產(chǎn)品條款也沒多看，就買下了這款產(chǎn)品。過了些天，陳阿姨急著用錢，就到銀行想贖回這份產(chǎn)品，才發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品是銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果現(xiàn)在退保的話，將會(huì)有較大的現(xiàn)金損失，陳阿姨埋怨理財(cái)經(jīng)理沒有對(duì)她解釋清楚，在大堂吵鬧，造成不好的影響。銀行應(yīng)該賠償陳阿姨的損失嗎?分析：2011年，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模是17萬億，2012年是24萬億，2016年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模超過30萬億，近十年來，我國銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模呈幾何級(jí)數(shù)增長，但是銀行從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)和職業(yè)道德建設(shè)不能適應(yīng)理財(cái)市場的

3、發(fā)展要求，理財(cái)銷售還存在一些不規(guī)范的地方。不同的理財(cái)產(chǎn)品具有不同的特征，理財(cái)人員應(yīng)全面了解銀行理財(cái)產(chǎn)品的特征，針對(duì)客戶不同的理財(cái)需求，為客戶推薦合適的產(chǎn)品。動(dòng)畫 理財(cái)產(chǎn)品概述廣義的理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行向投資者提供的，基于投資和理財(cái)目的的金融工具和金融產(chǎn)品，包括債券產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外匯理財(cái)產(chǎn)品和黃金理財(cái)產(chǎn)品。狹義的理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。對(duì)于該理財(cái)產(chǎn)品，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。本單元的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品采用廣義的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品概念。知識(shí)點(diǎn)1 理財(cái)產(chǎn)

4、品關(guān)系人一般，理財(cái)產(chǎn)品關(guān)系人主要包括產(chǎn)品發(fā)行人、投資人、受益人、托管人等，具體內(nèi)容如下：產(chǎn)品發(fā)行人：發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品并募集資金，主導(dǎo)理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)、銷售、資金管理、信息披露與收益分配的金融機(jī)構(gòu)，可以同時(shí)是投資管理人、托管人、產(chǎn)品設(shè)計(jì)人。產(chǎn)品發(fā)行人可以委托其他機(jī)構(gòu)代理承擔(dān)部分產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資管理、市場推廣職責(zé)；產(chǎn)品投資人：購買理財(cái)產(chǎn)品、享有投資收益、承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的主體；產(chǎn)品受益人：在信托關(guān)系中，根據(jù)信托合同享有投資收益，承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的主體，（受益人可以是投資人本人，也可是其指定的其他個(gè)人或機(jī)構(gòu)。）；產(chǎn)品托管人：受產(chǎn)品發(fā)行人委托，保管資產(chǎn)，執(zhí)行資金清算，會(huì)計(jì)核算、提交托管和財(cái)務(wù)報(bào)告；理財(cái)產(chǎn)品的其他關(guān)系人還包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)人、投資管理人、產(chǎn)品推廣機(jī)構(gòu)等。產(chǎn)品發(fā)行人是理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體。一般而言，銀行理財(cái)產(chǎn)品是由商業(yè)銀行自己開發(fā)的。商業(yè)銀行利用自身的資源和專業(yè)技術(shù)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)，開發(fā)后的理財(cái)產(chǎn)品通過自己的渠道面向客戶銷售，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行人和產(chǎn)品身份一致，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行人既是產(chǎn)品的開發(fā)商也是產(chǎn)品的銷售商。隨著專業(yè)分工和銀行間合作的深入，一些銀行委托其他銀行代理開發(fā)理財(cái)