高先生家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)

1、家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)客 戶: 高先生理財(cái)團(tuán)隊(duì)：建行理財(cái)中心理 財(cái) 師: 賴(lài)小菲完成日期:2011年11月13日高先生：您好！首先非常感謝您對(duì)我們的信任，使我們有機(jī)會(huì)為您提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。這份理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)是用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對(duì)您家庭的理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，從而使您達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主、生活自在。在這份專(zhuān)為您量身打制的規(guī)劃報(bào)告書(shū)中我們作出的所有的分析都是基于您當(dāng)前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)以及結(jié)合當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)，測(cè)算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存在有一定的誤差，因此您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟峁└_的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。為了能夠使

2、您滿意，我們將盡力憑投資專(zhuān)業(yè)知識(shí)與能力，以您的利益為先，秉承誠(chéng)信原則提供服務(wù)，注重“穩(wěn)健為先、合理規(guī)劃”，但由于市場(chǎng)情況變幻莫測(cè)，同時(shí)，鑒于您家庭狀況、金融參數(shù)的估計(jì)假設(shè)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等均會(huì)發(fā)生變化，因此建議您與我們保持定期聯(lián)系，以便及時(shí)為您調(diào)整理財(cái)規(guī)劃報(bào)告。您作為我們尊貴的客戶，所有信息都由您自愿提供，建行理財(cái)中心將為您嚴(yán)格保密。您在此過(guò)程中，如果有任何疑問(wèn)，歡迎您隨時(shí)向您的專(zhuān)職客戶經(jīng)理或者建行理財(cái)中心咨詢(xún)。請(qǐng)您相信，我們一定會(huì)為您和您的家庭制定一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃，使您能悠然面對(duì)未來(lái)生活，讓富足永遠(yuǎn)與您相伴。建行理財(cái)中心賴(lài)小菲2011年11月13日目 錄第一部分 家庭基本情況1、家庭成員資料

3、2、近期家庭資產(chǎn)負(fù)債表3、年度家庭收支表4、年度家庭現(xiàn)金流量表第二部分 家庭財(cái)務(wù)分析1、財(cái)務(wù)比率分析2、其他財(cái)務(wù)分析第三部分 理財(cái)目標(biāo)需求診斷1、理財(cái)目標(biāo)2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估第四部分 經(jīng)濟(jì)指標(biāo)參數(shù)假設(shè)第五部分 理財(cái)目標(biāo)資金供需分析及目標(biāo)調(diào)整第六部分 理財(cái)規(guī)劃建議1、家庭緊急儲(chǔ)備金和職場(chǎng)應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃2、保險(xiǎn)規(guī)劃3、子女教育金規(guī)劃4、退休規(guī)劃5、投資規(guī)劃第七部分 敏感度分析第八部分 風(fēng)險(xiǎn)揭示第一部分：家庭基本情況一、 家庭成員資料家庭成員姓名年齡職業(yè)父親高先生35歲房產(chǎn)投資母親高太太38歲民企職員兒子6歲幼兒園學(xué)生二、 近期家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及活期存款信用卡貸款余額 預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)消費(fèi)貸款余

4、額 定期存款汽車(chē)貸款余額 債券 房屋貸款余額240債券基金 其他 股票及股票基金20  汽車(chē)及家電  房地產(chǎn)投資450 自用房地產(chǎn)80  資產(chǎn)總計(jì)(1)550負(fù)債總計(jì)(2)240凈資產(chǎn) (1)-(2)310三、 年度家庭收支表家庭收支儲(chǔ)蓄表單位：人民幣元項(xiàng)目金額工作收入53052 其中：薪資收入53052 其他工作收入減：生活支出70000 其中：子女教育金支出0 家庭生活支出70000 其他生活支出0工作儲(chǔ)蓄-16948理財(cái)收入190000 其中：房租收入190000 資本

5、利得 其他理財(cái)收入減：理財(cái)支出163542 其中：利息支出163542 保障型保險(xiǎn)保費(fèi)支出0 其他理財(cái)支出0理財(cái)儲(chǔ)蓄 26458總儲(chǔ)蓄9510第二部分：家庭財(cái)務(wù)分析一、 家庭財(cái)務(wù)比率：衡量指標(biāo)數(shù)值合理范圍診斷分析流動(dòng)資產(chǎn)/月支出0.00 3-6個(gè)月支出負(fù)債/資產(chǎn)43.64%小于60%年供額/收入125.20%小于40%保費(fèi)/收入0.00%5%-15%凈現(xiàn)金流量/收入-54.05%20%以上金融資產(chǎn)/總資產(chǎn)3.64%50%以上從家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)比率來(lái)看，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：從家庭財(cái)務(wù)比率來(lái)看，流動(dòng)性比例不足，未設(shè)置緊急備用金，無(wú)法滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求；負(fù)債比例尚在合理范圍內(nèi)，但年貸款支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)大

6、于年收入，未設(shè)置保險(xiǎn)，家庭保障不足，金融資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例過(guò)低?？梢钥闯瞿募彝ゲ粍?dòng)產(chǎn)投資在資產(chǎn)配置中占據(jù)96.36%比重太大，投資結(jié)構(gòu)過(guò)余單一，風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有得到合理的分散，同時(shí)由于每月的收入不夠償還貸款本息，不僅未增加家庭的流動(dòng)資金儲(chǔ)備，還會(huì)因缺乏流動(dòng)性而導(dǎo)致家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力差，產(chǎn)生財(cái)務(wù)危機(jī)。因此，適當(dāng)減少固定資產(chǎn)投資，將部分固定資產(chǎn)變現(xiàn)，把變現(xiàn)后的資金用于金融資產(chǎn)投資，適當(dāng)提高投資回報(bào)率，是您家庭財(cái)富快速積累、順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。二、其他財(cái)務(wù)分析家庭生命周期：處于家庭成長(zhǎng)期，子女教育負(fù)擔(dān)增加，保險(xiǎn)需求達(dá)到高峰，生活支出平穩(wěn)。財(cái)務(wù)目標(biāo)優(yōu)先性：由于子女教育在時(shí)間和費(fèi)用上沒(méi)有彈性，因此該家庭

7、的首要理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是為兒子準(zhǔn)備教育費(fèi)用。保障缺失：高先生和其愛(ài)人均沒(méi)有保險(xiǎn)保障，這將威脅到家庭的財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，因此在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)滿足好高先生及其愛(ài)人的保障需求。第三部分：理財(cái)目標(biāo)需求診斷一 家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)：（1）、出售目前擁有的門(mén)面房和寫(xiě)字樓和自住住宅，還清貸款，搬到較大的原有住宅居住。（2）、不再以投資房產(chǎn)為業(yè)，尋找年收入5萬(wàn)元的工作。（3）、兒子大學(xué)前的教育金每年1萬(wàn)元現(xiàn)值，大學(xué)學(xué)費(fèi)每年2萬(wàn)元現(xiàn)值。（4）、兩夫妻20年后退休，退休后的生活費(fèi)用每年6萬(wàn)元現(xiàn)值。作為理財(cái)師，我們給您建議的理財(cái)目標(biāo)：（1）、調(diào)整現(xiàn)有的投資結(jié)構(gòu)，提高流動(dòng)資金比例，適當(dāng)提

8、高資金收益率，以滿足各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)的需求。（2）、實(shí)際計(jì)算和準(zhǔn)備兒子的教育基金。（3）、準(zhǔn)備合理的資金結(jié)構(gòu)和規(guī)劃，抵御職場(chǎng)失業(yè)等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。（4）、20年后退休，計(jì)算和準(zhǔn)備足夠的退休養(yǎng)老金，享受輕松富足的退休生活。（5）、購(gòu)買(mǎi)充足齊全的保險(xiǎn)保障。減輕風(fēng)險(xiǎn)對(duì)生活的影響。二、高先生的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1、風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析（客觀因素）年齡10分8分6分4分2分得分35總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上0分40就業(yè)狀況公務(wù)員上班族自由職業(yè)個(gè)體失業(yè)6家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代4置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú)房貸房貸<50房貸>50無(wú)自宅10投資經(jīng)驗(yàn)10年以上6

9、10年25年1年以?xún)?nèi)無(wú)8投資知識(shí)專(zhuān)業(yè)人士財(cái)金類(lèi)畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白6總分74 從測(cè)算結(jié)果來(lái)看高先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等偏上。2、風(fēng)險(xiǎn)偏好分析（主觀因素） 從原有投資組合來(lái)看，高先生有一定的理財(cái)意識(shí)和資產(chǎn)配置組合管理的意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中度偏高的范圍。綜上所述，高先生無(wú)論是從財(cái)力還是心理上完全可承擔(dān)中等以上的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取較為積極的投資規(guī)劃，早日達(dá)到財(cái)務(wù)自由。根據(jù)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合高先生自身情況，建議高先生下一步的投資組合以重點(diǎn)調(diào)整現(xiàn)有固定資產(chǎn)比重為主，結(jié)合各項(xiàng)金融資產(chǎn)，采取投資組合實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。第四部分：相關(guān)經(jīng)濟(jì)參數(shù)假設(shè)收入增長(zhǎng)率4%投資報(bào)酬率8%退休報(bào)酬率=6%通貨膨脹率生活支出增長(zhǎng)率

10、5%租金增長(zhǎng)率=3%當(dāng)前中學(xué)費(fèi)水平為1000元/年，當(dāng)前大學(xué)學(xué)費(fèi)水平為20000元/年學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率5%房?jī)r(jià)增長(zhǎng)率=5%高先生夫妻預(yù)計(jì)20年后退休，退休余壽30年目前年生活支出7萬(wàn)元/年，退休后年生活支出6萬(wàn)元/年第六部分：高先生理財(cái)目標(biāo)資金供需分析及調(diào)整一、資金需求分析1、目前的還貸資金需求：高先生三套房產(chǎn)還有240萬(wàn)元貸款需要償還，所需貸款月供合計(jì)為2.5360萬(wàn)元,一年所需利息支出合計(jì)16.3542萬(wàn)元,一年本金還款合計(jì)14.0778萬(wàn)元，2、子女教育金需求：大學(xué)前教育金每年1萬(wàn)元現(xiàn)值,在學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率5%的情況下,需準(zhǔn)備資金10.32萬(wàn)元.大學(xué)教育金2萬(wàn)元在12年后需35917元現(xiàn)值，在上大學(xué)

11、時(shí)需準(zhǔn)備128479元，兩項(xiàng)合計(jì)為231679元，每年應(yīng)儲(chǔ)蓄12208元。3、養(yǎng)老資金需求：在退休報(bào)酬率為6%，退休余壽30年條件下，6萬(wàn)元的年生活支出在退休當(dāng)年需準(zhǔn)備現(xiàn)值875443元，因此在20年工作期間需每年保證儲(chǔ)蓄額19130元/年。二、資金供給分析：1、現(xiàn)有資金供給:一是租金收入10+6+3=19萬(wàn)元/年，19/12=1.5833萬(wàn)元/月，不夠償還貸款本息。二是高太太月均稅前收入5000元,根據(jù)目前社保和個(gè)稅繳稅條件每月實(shí)際收入4421.5萬(wàn)元,計(jì)算可支配收入53052元，不夠支撐7萬(wàn)元/年的生活支出。2、出售房產(chǎn)方案一：三套房產(chǎn)一起出售，可償還240萬(wàn)貸款并回籠資金290萬(wàn)元，在均

12、衡投資報(bào)酬率為8%的情況下，20年后可積累資金1351萬(wàn)元。出售房產(chǎn)方案二：保留門(mén)面房，出售寫(xiě)字樓和自住房，可償還240萬(wàn)貸款并回籠資金20萬(wàn)元，同時(shí)仍可實(shí)現(xiàn)10萬(wàn)/年的租金收入，在租金增長(zhǎng)率3%和房?jī)r(jià)增長(zhǎng)率為5%條件下，可積累資金664萬(wàn)元，同時(shí)房產(chǎn)增值為640萬(wàn)元。兩種方案測(cè)算后都能實(shí)現(xiàn)您的理財(cái)目標(biāo)，方案一能回籠大量資金，提供了多種投資機(jī)會(huì)，方案二保留了原有房產(chǎn)的同時(shí)，也能實(shí)現(xiàn)20萬(wàn)資金回籠，同時(shí)由于商鋪所處地段優(yōu)劣和稀缺性以及增長(zhǎng)速度等情況，可以酌情考慮,在本理財(cái)方案中以第一方案進(jìn)行規(guī)劃。3、高先生調(diào)整工作后，年收入5萬(wàn)元，則可增加家庭儲(chǔ)蓄3萬(wàn)元/年，在投資報(bào)酬率為8%的情況下，20年后

13、可積累資金83萬(wàn)元。三、理財(cái)目標(biāo)的調(diào)整經(jīng)過(guò)上述測(cè)算，高先生在調(diào)整現(xiàn)有資產(chǎn)回籠大量資金情況下，若投資報(bào)酬率為8%，可以達(dá)成所設(shè)各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。同時(shí)通過(guò)資金的供需分析，考慮到為及時(shí)扭轉(zhuǎn)現(xiàn)有財(cái)務(wù)收支不平衡狀況及針對(duì)房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的預(yù)期，應(yīng)盡快將部分投資房產(chǎn)變現(xiàn)，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)。第七部分：理財(cái)規(guī)劃建議一、家庭緊急儲(chǔ)備金和職場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)付的規(guī)劃在出售房產(chǎn)后，應(yīng)將資金進(jìn)行規(guī)劃配置，補(bǔ)足原有不足，必須準(zhǔn)備家庭緊急儲(chǔ)備金，滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求，由于高先生準(zhǔn)備調(diào)整工作，在面對(duì)如短暫失業(yè)等職場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，還應(yīng)準(zhǔn)備部分流動(dòng)資金。準(zhǔn)備3-6個(gè)月的家庭固定開(kāi)支約3.5萬(wàn)元活期存款作為緊急預(yù)備金，同時(shí)將5%約15萬(wàn)元的資

14、金配置在貨幣基金上，可以申請(qǐng)一張信用卡，利用信用卡額度補(bǔ)充緊急預(yù)備金，以備不時(shí)之需。二、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的基石，在穩(wěn)定家庭生活水平等方面發(fā)揮著重要作用。夫妻均未購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，現(xiàn)在應(yīng)重點(diǎn)考慮，家庭理財(cái)中，保險(xiǎn)能夠抵御家庭主要收入來(lái)源突然中斷而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)的不良影響。作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，家庭財(cái)務(wù)就可能陷入危機(jī)，影響日后生活.建議夫妻均補(bǔ)充20年期保額為50萬(wàn)的消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)。按當(dāng)前的醫(yī)療費(fèi)用水平，重大疾病的花費(fèi)在20萬(wàn)元以上，建議追加20萬(wàn)重疾險(xiǎn)，再購(gòu)買(mǎi)2張卡式保單以保意外風(fēng)險(xiǎn)。并為孩子購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)及保意外的卡式保單二張。家庭總保費(fèi)為家庭收入的10%

15、左右，建議家庭年保障性保費(fèi)支出控制在1.1萬(wàn)元以?xún)?nèi)。同時(shí)可購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)元每年10萬(wàn)元期交型銀行代理分紅型如幸福人生兩全型保險(xiǎn)，該產(chǎn)品每年返還約1.9萬(wàn)元,還可享受分紅和滿期金，適應(yīng)不同時(shí)期的保險(xiǎn)需求的差異,也可作為養(yǎng)老金和教育金或其他資金儲(chǔ)備比如滿足每年旅游資金需求。三、子女教育金規(guī)劃 由于子女教育在時(shí)間上沒(méi)有彈性,不能承受較大投資風(fēng)險(xiǎn)，且準(zhǔn)備的時(shí)間較長(zhǎng)，可以采用積極加穩(wěn)健的投資策略。針對(duì)子女教育金建議采用按月定額定投的基金，如每月定投600元基金可滿足整個(gè)大學(xué)前子女教育金規(guī)劃需求，投資組合配置包括股票型50%、平衡型50%。這種組合的投資收益率大概在10%左右。大學(xué)教育金可在現(xiàn)有資金中提取1

16、0萬(wàn)元通過(guò)整筆投資債券型基金進(jìn)行準(zhǔn)備。三、退休養(yǎng)老規(guī)劃按照您的計(jì)劃，希望20年夫妻雙方可以退休。退休養(yǎng)老規(guī)劃的宗旨保障生活水平不會(huì)因?yàn)橥诵荻休^大的下降。退休養(yǎng)老金還有20年的準(zhǔn)備期，退休后的生活費(fèi)儲(chǔ)備需要用到85歲，根據(jù)每年現(xiàn)值6萬(wàn)元的生活支出要求，每年至少儲(chǔ)蓄19130元才能達(dá)到退休規(guī)劃需求，退休后的養(yǎng)老金收益率改為配置平衡型基金50%和債券型50%組合收益率的穩(wěn)健組合，退休養(yǎng)老由于準(zhǔn)備的時(shí)間較長(zhǎng)，在退休前可以采用相對(duì)比較激進(jìn)點(diǎn)的投資策略，定額定投，投資組合配置的基金包括股票型25%、平衡型50%、債券型25%。這樣的投資收益率大概在12%左右。每月定投額為1600元。四、投資及創(chuàng)業(yè)規(guī)劃財(cái)

17、務(wù)規(guī)劃中首先要考慮的因素是風(fēng)險(xiǎn)而非收益，我們運(yùn)用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移了存在的風(fēng)險(xiǎn)，并完成了家庭緊急備用金、子女教育金、退休規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃的資金儲(chǔ)備后，您可無(wú)后顧之憂的進(jìn)行其他有收益的投資了。根據(jù)您的目標(biāo)需求，如實(shí)現(xiàn)了房產(chǎn)出售，將回籠大量資金，為了保值增值，我們建議通過(guò)不同投資組合的金融資產(chǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)在最低風(fēng)險(xiǎn)程度下的最高收益。將70萬(wàn)資金投資到有較高收益率的固定收益率金融產(chǎn)品中，如建行發(fā)行的各種收益較高的信托理財(cái)產(chǎn)品，存20萬(wàn)元定期存款,40萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)建行金,同時(shí)結(jié)合中國(guó)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景，建議高先生除已有20萬(wàn)元股票外，還可投資20萬(wàn)元于股票型基金中，預(yù)期收益率為12%，完成人生投資和新的創(chuàng)業(yè)規(guī)劃。4 W) n5

18、 q0 w# e  |. b! k/ p& k- % |# e2 k- J$ I第八部分：敏感性分析一、理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)受投資報(bào)酬率的影響最大，因此敏感性最高，如投資報(bào)酬率提高，則能夠提前實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)基金的目標(biāo)；二、理財(cái)目標(biāo)也受到通貨膨脹率的影響，通貨膨脹率提高了，實(shí)質(zhì)報(bào)酬率則降低，理財(cái)目標(biāo)將無(wú)法如期實(shí)現(xiàn)。第九部分：風(fēng)險(xiǎn)揭示一、以上規(guī)劃方案是基于目前的市場(chǎng)情況作出的一些假設(shè)而制定出來(lái)的，這些假設(shè)會(huì)隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化，比如：物價(jià)水平會(huì)不斷變化，證券市場(chǎng)的波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的變化，國(guó)家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等，都會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生很大影響。二、生活支出除了受到物價(jià)水平的因素影響之外，如果考慮未來(lái)生活品質(zhì)的提高、醫(yī)療、保健支出的加大，會(huì)影響到其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。三、兒子的教育目前僅僅只是估算了中小學(xué)到大學(xué)的費(fèi)用，如果兒子接受研究生教育，也會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生一定的影響。四、客戶在執(zhí)行本方案時(shí)，