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文檔簡介
1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中對格式合同的理解和應(yīng)用 摘 要:保險(xiǎn)合同是典型的格式合同。保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同的重要組成部分,屬格式條款。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,由于廣大消費(fèi)者對合同、經(jīng)濟(jì)合同、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容了解較少,特別是對保險(xiǎn)的格式合同特點(diǎn)不夠了解,或?qū)ΡkU(xiǎn)合同內(nèi)容理解的偏差,常常引發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛,有些還形成保險(xiǎn)訴訟案件。因此,普及保險(xiǎn)合
2、同知識,引導(dǎo)消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)詳細(xì)了解格式合同的特點(diǎn)及內(nèi)容,維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方的合法權(quán)益,對于擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面,努力構(gòu)建平安、和諧社會,具有十分重要的意義。 關(guān)鍵詞:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù);格式條款;保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同是合同的一種,是典型的格式合同,保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同的重要組成部分,屬格式條款。由于廣大消費(fèi)者對合同、經(jīng)濟(jì)合同、保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容了解較少,特別是對格式合同的特點(diǎn)不夠了解,所以在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,由于認(rèn)識不統(tǒng)一或?qū)ΡkU(xiǎn)合同內(nèi)容理解的偏差,常常引發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛,有些還形成保險(xiǎn)訴訟案件。究其原因,既有保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介方面的,又有投保人、被保險(xiǎn)人方面的。因此,普及保險(xiǎn)合同知識,糾正保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的錯
3、誤意識錯誤做法,引導(dǎo)消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)詳細(xì)了解格式合同的特點(diǎn)及保險(xiǎn)條款內(nèi)容,維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方的合法權(quán)益,具有十分重要的意義。一、格式合同的含義和特點(diǎn)格式合同也稱符合合同、標(biāo)準(zhǔn)合同,是指合同一方當(dāng)事人事先擬好合同條文,另一方當(dāng)事人只能考慮訂立或不訂立,對合同條款的內(nèi)容沒有太大的商量余地。這種格式合同亦稱作標(biāo)準(zhǔn)條款合同,標(biāo)準(zhǔn)條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定,并在訂立合同前未與對方協(xié)商的條款。按照商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和國際上的慣例,保險(xiǎn)合同在事實(shí)上都以保險(xiǎn)單的形式體現(xiàn),而保險(xiǎn)單是指保險(xiǎn)人與投保人之間訂立的保險(xiǎn)合同的正式的書面憑證,其背面印制的條款是格式條款。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款通常由保險(xiǎn)人備制
4、和提供,投保人在申請保險(xiǎn)時(shí),只能決定是否接受保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)條款,而沒有擬定或磋商保險(xiǎn)條款的自由。(一)格式合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)人按照科學(xué)性、合理性、可操作性的原則,遵循合同法、保險(xiǎn)法等相關(guān)法律,參考?xì)v史數(shù)據(jù),經(jīng)國家保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)制定的。保險(xiǎn)商品是特殊商品,決定這種商品特性和價(jià)格的重要依據(jù)是保險(xiǎn)原理中大數(shù)法則的應(yīng)用。在制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容時(shí),一方面要按照大數(shù)法則進(jìn)行科學(xué)的分析和研究,即通過大量的個體變量的概括,消除偶然的、次要的因素所引起的個別差異,總結(jié)出被研究總體在數(shù)量關(guān)系上穩(wěn)定的、一般的規(guī)律性;另一方面,要根據(jù)合同法第12條和保險(xiǎn)法第19條的規(guī)定對其內(nèi)容、格式進(jìn)行規(guī)范和限制,如保險(xiǎn)標(biāo)的、保
5、險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法、違約責(zé)任和爭議處理等;同時(shí),還要借鑒國際上的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn),參考標(biāo)的性質(zhì)、危險(xiǎn)狀況、歷史資料以及國外保險(xiǎn)公司的習(xí)慣做法。只有這樣,才能使制定出的格式合同合法、合理、切實(shí)可行。(二)在保險(xiǎn)合同的訂立過程中,保險(xiǎn)人處于主動地位,投保人處于被動地位,投保人提出要約,保險(xiǎn)人作出承諾,雙方不會就合同條款內(nèi)容討價(jià)還價(jià),充分體現(xiàn)了格式合同的特征。(三)保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人詳細(xì)介紹合同條款的內(nèi)容,投保人在投保時(shí),也應(yīng)認(rèn)真閱讀合同條款內(nèi)容。合同雙方的權(quán)利和義務(wù)是對等的,被保險(xiǎn)人只能遵守合同條款內(nèi)容,斟酌是
6、否接受,不能就合同的某項(xiàng)條文向保險(xiǎn)人“討價(jià)還價(jià)”。而保險(xiǎn)人在介紹合同條款時(shí),既要講明保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)率、保單生效條件,更要詳細(xì)說明關(guān)于責(zé)任免除部分的內(nèi)容,讓客戶做出正確的判斷和選擇。(四)合同條款內(nèi)容原則上不允許改動,特殊情況下經(jīng)雙方協(xié)商,可采取特別約定形式對一些細(xì)節(jié)問題予以補(bǔ)充和說明。(五)按照合同條文的解釋“有利于非起草人”的原則,當(dāng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對合同條文發(fā)生意見分歧時(shí),應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中存在的問題(一)保險(xiǎn)公司為追求業(yè)務(wù)規(guī)模而忽視告知義務(wù)保險(xiǎn)產(chǎn)品是無形產(chǎn)品,保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征全部體現(xiàn)在保險(xiǎn)條款中,投保人購買保險(xiǎn),保險(xiǎn)人理應(yīng)將自己所銷售的產(chǎn)品介紹清楚。而事實(shí)上,
7、保險(xiǎn)人(包括其委托人)為了發(fā)展業(yè)務(wù),往往只進(jìn)行簡單介紹,沒有完全盡到告知義務(wù)。1.保險(xiǎn)公司的員工在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),習(xí)慣于顧名思義向投保人介紹,如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)器設(shè)備損壞保險(xiǎn),而不是按照合同要素、條款內(nèi)容來介紹,有些還采取問答形式,不能夠做到主動和全面告知。2.受保險(xiǎn)公司委托的中介機(jī)構(gòu)在承攬業(yè)務(wù)時(shí),帶有較大的盲目性,單純追求業(yè)務(wù)量,有時(shí)還有意掩飾產(chǎn)品的弱點(diǎn)。更有甚者,在介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),隨意夸大條款中的保險(xiǎn)責(zé)任,隱瞞條款中的責(zé)任免除部分,誤導(dǎo)投保人購買。3.行業(yè)代辦的業(yè)務(wù)如銀行、郵政、鐵路等部門的代辦人員缺乏保險(xiǎn)知識,不能向投保人正確解釋和引導(dǎo)。投保人也認(rèn)為代辦人員不懂保險(xiǎn),在不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的情
8、況下購買了保險(xiǎn)。4.對于一些團(tuán)購業(yè)務(wù),由于是集中購買保險(xiǎn),經(jīng)辦人統(tǒng)一辦理投保手續(xù),實(shí)際的投保人往往不與保險(xiǎn)人接觸,因此也無法了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容。5.部分投保人受文化程度低的制約,不能完整地閱讀保險(xiǎn)條款,只能被動地聽取,無法求證保險(xiǎn)人的介紹,對保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解也就一知半解。(二)投保人不仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同內(nèi)容大部分投保人在朦朧的保險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)需求下,購買保險(xiǎn)產(chǎn)品,一般都不仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容。究其原因,一是對投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的針對性認(rèn)識過于簡單,片面認(rèn)為保險(xiǎn)就是包攬一切,沒有必要仔細(xì)看條款;二是對保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品的依賴性,覺得保險(xiǎn)是一種產(chǎn)業(yè),應(yīng)該設(shè)計(jì)的很合理,很適合消費(fèi);三是由于保險(xiǎn)
9、條款中涉及許多專業(yè)性較強(qiáng)的詞語,投保人往往沒有讀懂或似懂非懂就草率投保;四是一些投保人是代他人辦理投保手續(xù),不愿意花費(fèi)時(shí)間去閱讀條款。(三)雙方簡單協(xié)商就擅自修改保險(xiǎn)合同內(nèi)容由于保險(xiǎn)合同不能全部涵蓋一些投保人的保險(xiǎn)需求,合同中的部分條文對投保人和被保險(xiǎn)人約束較大,而保險(xiǎn)公司目前的核算體制又導(dǎo)致多數(shù)基層經(jīng)營單位單純考慮承攬業(yè)務(wù)而不考慮賠款因素,所以,有些投保人和保險(xiǎn)人只經(jīng)簡單協(xié)商就擅自修改保險(xiǎn)條款中的一些內(nèi)容。主要表現(xiàn)在:1.針對保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊狀況和投保人的特殊需求,保險(xiǎn)人將本不該承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)用協(xié)議形式承擔(dān)下來,如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中列明的暴雨責(zé)任是每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫
10、米以上,現(xiàn)實(shí)中卻出現(xiàn)將降雨量的標(biāo)準(zhǔn)修改為大雨的標(biāo)準(zhǔn)即24小時(shí)降雨量達(dá)25毫米以上。2.為了承攬業(yè)務(wù),片面追求產(chǎn)品的賣點(diǎn),所謂“對癥下藥”,過度考慮投保人的需求,而忽視保險(xiǎn)合同的基本要求。3.將責(zé)任免除和本應(yīng)用附加險(xiǎn)承保的責(zé)任列入保險(xiǎn)責(zé)任,如公眾責(zé)任險(xiǎn)條款第7條第3款中明確列明“被保險(xiǎn)人因在本保險(xiǎn)單列明的地點(diǎn)范圍內(nèi)所擁有、使用或經(jīng)營的停車場發(fā)生意外事故造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失”保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償,被保險(xiǎn)人若想轉(zhuǎn)嫁這一風(fēng)險(xiǎn),則可以在投保主險(xiǎn)的同時(shí)投?!案郊油\噲鲐?zé)任保險(xiǎn)”。而隨著競爭的加劇,一些基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就盲目擴(kuò)大責(zé)任,將“附加停車場責(zé)任保險(xiǎn)”通過特別約定的形式列入保險(xiǎn)責(zé)任。(四)投保手續(xù)和
11、承保手續(xù)不盡完善投保人方面,盡管多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保單和保險(xiǎn)單上都以重要提示的方式印制了“請?jiān)敿?xì)閱讀保險(xiǎn)條款,特別是投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)”的字樣,但是,仍有相當(dāng)多的投保人不能按照要求認(rèn)真閱讀,更不要說領(lǐng)會其中的關(guān)鍵條文,就在投保單上簽字。還有一部分投保人是委托他人代為辦理,代理者往往只是幫助投保人辦一下投保手續(xù)、簡單履行要約義務(wù)。另外,多數(shù)投保人在投保時(shí)都不會就保險(xiǎn)條款的具體內(nèi)容主動詢問保險(xiǎn)人。
12、; 保險(xiǎn)人方面存在較多問題,一是投保單上沒有投保人簽名就辦理承保手續(xù),將保險(xiǎn)單交付投保人。二是代理人、中間人承攬的業(yè)務(wù),由他們代簽投保人的姓名,一旦發(fā)生保險(xiǎn)糾紛,投保人并不認(rèn)可。三是個別分散性業(yè)務(wù)采取定額保險(xiǎn)單形式而無投保單。如公路貨物運(yùn)輸定額保險(xiǎn),就屬于保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證合二為一,沒有投保單,僅憑投保人繳費(fèi)憑證作為要約的一種保險(xiǎn)。這樣做,事實(shí)上屬于簡化的、手續(xù)不完善的保險(xiǎn)合同。四是特別約定的條文內(nèi)容不嚴(yán)謹(jǐn),表述不準(zhǔn)確,隨意性大。三、把格式合同的特點(diǎn)和基本要求貫穿于保
13、險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,維護(hù)合同雙方的合法權(quán)益(一)加大宣傳力度,正確引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi),維護(hù)格式合同的嚴(yán)肅性和權(quán)威性1.從講政治、講大局的高度宣傳保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)和人民生活中的地位及作用。除宣傳現(xiàn)代保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理的三大功能,引導(dǎo)人們正確認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)、科學(xué)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、依法獲得風(fēng)險(xiǎn)保障外,還要著力宣傳保險(xiǎn)合同的法律地位、維護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人特別是被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的重要性、格式合同的法律特征、保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本常識等。2.從保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性方面宣傳為什么要用格式條款簽訂保險(xiǎn)合同。其一,保險(xiǎn)是無形商品,人們購買保險(xiǎn),實(shí)際上屬于預(yù)期消費(fèi),保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能發(fā)揮、保險(xiǎn)公司履行賠付義務(wù)對全社會來講是必然的,而對某一被保險(xiǎn)
14、人、某一保險(xiǎn)標(biāo)的來講則是偶然的。其二,風(fēng)險(xiǎn)的多樣性、多元化決定了人們對保險(xiǎn)的需求是多重的,其中又有一些風(fēng)險(xiǎn)是共同的且僅靠自身力量是難以絕對避免和承受的,保險(xiǎn)公司在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)中只能對一些特定的、相對集中的、帶有普遍性的風(fēng)險(xiǎn)提供保障,按照保險(xiǎn)商品的特性和國際保險(xiǎn)慣例,這些風(fēng)險(xiǎn)又只能通過格式合同的方式來確定轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和接受風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。其三,保險(xiǎn)合同從要約、承諾到履約的全過程,都是在合同法、保險(xiǎn)法的約束下進(jìn)行的,投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和個人都不能憑想當(dāng)然從事,都要自覺接受法律監(jiān)督。其四,投保人如果轉(zhuǎn)嫁一些特殊風(fēng)險(xiǎn),雖然在投保險(xiǎn)種的格式條款中沒有包含,但可以通過投保附加險(xiǎn)種來解決。3
15、.把社會宣傳和專業(yè)宣傳相結(jié)合,注重宣傳效果。一方面,要通過書刊、報(bào)紙、電視、電臺、網(wǎng)絡(luò)等宣傳方式,發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用,普及保險(xiǎn)知識,提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識;另一方面,要通過保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的講座、咨詢、推介、印發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品手冊等方式,在保險(xiǎn)消費(fèi)群體和廣大投保人中宣傳一些保險(xiǎn)專業(yè)知識、相關(guān)的保險(xiǎn)法律知識,從而營造一種學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、會保險(xiǎn)、維護(hù)保險(xiǎn)企業(yè)依法經(jīng)營的氛圍。4.保險(xiǎn)人和投保人面對面地進(jìn)行宣傳,雙方要正確認(rèn)識合同簽訂過程中的規(guī)范要求,合同法第13條規(guī)定:“當(dāng)事人訂立合同,采取要約、承諾方式”。在格式條款的條件下,保險(xiǎn)人更要仔細(xì)宣傳、認(rèn)真解釋保險(xiǎn)產(chǎn)品,投保人
16、切忌盲目投保,合同一經(jīng)簽訂,即是雙方意思表示一致的結(jié)果,雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也就確定下來。(二)認(rèn)真落實(shí)合同法和保險(xiǎn)法,規(guī)范保險(xiǎn)合同訂立過程中投保人和保險(xiǎn)人的行為1.告知要全面,說明要清楚。投保人要將購買保險(xiǎn)的真實(shí)意圖、保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)狀況、影響保險(xiǎn)合同效力的相關(guān)情況告知保險(xiǎn)人,而保險(xiǎn)人要將本保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)保障范圍、責(zé)任免除的全部內(nèi)容、投保人應(yīng)盡的義務(wù)等予以詳細(xì)說明。2.保險(xiǎn)合同簽訂過程要完全符合合同法規(guī)定的要約和承諾的程序,要約是希望和他人訂立合同的意思表示,承諾是受要約人同意要約的意思表示,在要約和承諾過程中,雙方要按照最大誠信原則,真實(shí)地表達(dá)自己的意愿并形成書面表現(xiàn)形式
17、。3.在簽訂合同時(shí),雙方不得承諾與條款規(guī)定相悖的任何內(nèi)容。這里說的約定,是指與“保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)”,涵蓋了合同訂立中的繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式、部分保險(xiǎn)標(biāo)的的存在狀態(tài)、不足一年的短期保險(xiǎn)的限定、合同實(shí)施中的細(xì)節(jié)問題、合同糾紛的解決方式等,都要符合保險(xiǎn)條款的基本要求,必須圍繞保險(xiǎn)條款的內(nèi)容來約定,且不得侵犯對方依法獲得的權(quán)利。4.嚴(yán)格業(yè)務(wù)手續(xù),規(guī)范業(yè)務(wù)流程。投保人在仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款后,要認(rèn)真填寫投保單和附表,做到要約意思表示真實(shí)、字跡清楚、項(xiàng)目完整、計(jì)算準(zhǔn)確、簽章有效;保險(xiǎn)人在審核投保單及附表后,要及時(shí)繕制保險(xiǎn)單,并將保險(xiǎn)單正本(如有附表應(yīng)附后且加蓋騎縫章)交付投保人,有關(guān)紙制材料整理歸檔;投保
18、人接到保險(xiǎn)單后應(yīng)進(jìn)行核對,如有異議應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)人提出更正。(三)保險(xiǎn)人要進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過程中的業(yè)務(wù)行為1.加強(qiáng)誠信教育,逐步提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。在保險(xiǎn)推銷和銷售過程中,業(yè)務(wù)人員要準(zhǔn)確地介紹產(chǎn)品的性能和特點(diǎn),耐心地進(jìn)行解釋,善意地向投保人提醒和提示,不得隨意夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能,不得有任何誤導(dǎo)投保人的行為。2.加強(qiáng)對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和兼業(yè)保險(xiǎn)代理人、個人保險(xiǎn)代理人的管理和教育,要求其代理行為必須符合保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司的相關(guān)規(guī)定,使用正確手段、正確方式代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,從源頭做起,杜絕違規(guī)行為。3.在營業(yè)場所醒目位置張貼保險(xiǎn)合同要約和承諾的流程圖及注意事項(xiàng),便于投保人閱讀理解,接受投保人
19、的咨詢和監(jiān)督。4.保險(xiǎn)人要加強(qiáng)合同簽訂后的后期管理,建立合同文本的審核復(fù)核制度,對不符合要求的合同要及時(shí)退回經(jīng)辦人更改完善,并通過制定辦法、指定專人、明確責(zé)任、統(tǒng)一規(guī)范來保證手續(xù)的完整性和合法性。5.防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對于投保人當(dāng)中那些暫時(shí)不理解格式合同內(nèi)容的、不符合承保條件的保險(xiǎn)標(biāo)的、不提供真實(shí)資料或不愿意完全履行投保人義務(wù)的,可以采取暫不承保和謝絕承保的辦法,以有效降低承保風(fēng)險(xiǎn),避免保險(xiǎn)合同糾紛,減少不必要的麻煩。(四)保險(xiǎn)人和投保人或被保險(xiǎn)人因?qū)Ω袷胶贤睦斫獠煌a(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛時(shí),要按照合同法和保險(xiǎn)法進(jìn)行處理。當(dāng)事人對合同條款的理解有爭議時(shí),應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠實(shí)信用原則,確定該條款的真實(shí)意思。要在按照保險(xiǎn)合同條款文字的通常含義解釋、合乎邏輯的解釋、專業(yè)知識的解釋、誠實(shí)信用解釋的前提下,遵循有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則。(五)根據(jù)保險(xiǎn)市場發(fā)展?fàn)顩r和消費(fèi)者的保險(xiǎn)需
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