村鎮(zhèn)銀行熱捧下的冷思考

1、村鎮(zhèn)銀行熱捧下的冷思考2006 年 12 月 20 日中國銀監(jiān)會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見和 2007年 1 月 22 日村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引頒布后，引發(fā)全國關(guān)注。2007 年 2月 8 日，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立。隨后，村鎮(zhèn)銀行勢如雨后春筍，到2010 年 6 月已有村鎮(zhèn)銀行269 家開業(yè)或即將開業(yè)。村鎮(zhèn)銀行成了各級政府、有關(guān)部門、金融企業(yè)及社會各界熱捧的焦點。 一些政府部門、 國有銀行、 地方政府甚至視爭辦多辦村鎮(zhèn)銀行為政績和形象，社會各界的各種經(jīng)濟成分更是躍躍欲試， 恨不得一夜之間成為村鎮(zhèn)銀行的主人式股東。 個別理論權(quán)威甚至認(rèn)為銀

2、監(jiān)會的主辦行規(guī)定是錯誤的， 應(yīng)該讓民營企業(yè)或社會資產(chǎn)充當(dāng)老大。 在如此狂熱的村鎮(zhèn)銀行主辦熱中， 我想給大家降點溫。銀行是一個跨越時間和空間、 匯集公眾資金的貨幣營運機構(gòu)， 它承載著經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定、存款安全的多重社會責(zé)任，維系著千家萬戶和社會各界，辦銀行不是一件草率簡單的事。為此，對村鎮(zhèn)銀行的熱捧我提24 字建議：堅持準(zhǔn)入條件，力求最佳政策，打好扎實基礎(chǔ)，融入競爭市場。一、堅持準(zhǔn)入條件 ?，F(xiàn)在社會各界要求開辦村鎮(zhèn)銀行的熱情非常高，一些專家領(lǐng)導(dǎo)也響應(yīng)社會的反應(yīng)認(rèn)為可以取消主辦行制度， 本次論壇的參會人數(shù)的發(fā)言充分說明了這一點。 社會各界為什么如此熱衷村鎮(zhèn)銀行， 關(guān)注村鎮(zhèn)銀行？一是有巨大的市場需

3、求； 二是金融的特許經(jīng)營和資源壟斷。 三是名利驅(qū)動， 辦銀行可以獲取各種各樣的利益， 除資本增值和分紅外， 還有企業(yè)和個人的形象。 有了這些好處，大家就爭著辦銀行， 而且希望是自己能控制的銀行， 這就帶來了村鎮(zhèn)銀行的熱捧，某省提出每個縣辦一家以上村鎮(zhèn)銀行，那么主辦銀行，我為什么提出，我覺得我們的主辦銀行是不可或缺的， 這個主辦銀行不僅它可以給我們新辦的村鎮(zhèn)銀行帶來人、財、制度、經(jīng)驗等一系列的村鎮(zhèn)銀行的金融基礎(chǔ)，使村鎮(zhèn)銀行很快上路。更重要的，它是村鎮(zhèn)銀行的防火墻，村鎮(zhèn)銀行一旦發(fā)現(xiàn)支付危機，這個時候主辦行它的股權(quán)， 村鎮(zhèn)銀行的股份、 股權(quán)出資和一般的社會出資， 它的權(quán)利、它的責(zé)任是不一樣的。 村鎮(zhèn)

4、銀行一旦發(fā)生支付危機， 主辦行要起連帶責(zé)任， 某種意義上講，它是一種無限責(zé)任， 他要從銀行調(diào)資金保支付。 為什么銀監(jiān)會設(shè)計這么一個制度安排？實際上就是讓你主辦行承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行可能爆發(fā)的支付危機帶來的風(fēng)險，社會資金參與村鎮(zhèn)銀行， 它會是一個什么樣的責(zé)任？它是一個有限責(zé)任，它是以出資來承擔(dān)責(zé)任，所以這點是我想講的。我們主辦行制度不能沒有。 在座的各位千萬不能放棄主辦行制度， 我們不能忘記深刻的歷史教訓(xùn)， 什么歷史教訓(xùn)？城市信用社的歷史教訓(xùn)。 城市信用社發(fā)展最多的時候是四千多家， 河南是全國城市信用社最多的， 其中平頂山城市信用社有一段時間發(fā)展到將近一百家。 我們的金融機構(gòu)不在多， 而在精，在于扎扎實

5、實地鞏固發(fā)展， 為社會踏踏實實地做好服務(wù)， 這是我講的第一條六個字： 嚴(yán)格準(zhǔn)入1條件。二、力爭最佳的政策。 這分為三個方面：第一個方面是政府的支持，比如這次我去天津， 天津方面就說， 市長專門帶了幾家銀行到河南的南陽， 河南省委省政府與他們進(jìn)行對接，承諾投資五個億在南陽辦村鎮(zhèn)銀行， 辦在南陽市的是總行，辦在下面的三個是分行。 這 5 個億三年內(nèi)不分紅。 其中有一家銀行就說， 我們準(zhǔn)備出五千萬，我已經(jīng)做好準(zhǔn)備了，這五千萬我就打算不要了，我就投到南陽，我也不指望它回報了， 我就趕緊找個好一點的地方投放， 讓股東的損失補回來。 財政部已經(jīng)明確下文， 把我們村鎮(zhèn)銀行納入到地方金融機構(gòu)， 這是非中央直管

6、的地方金融企業(yè)的管理范圍， 那么我們將來的財政屬于地方政府的財政局來進(jìn)行直接監(jiān)管。該條文明確了我們地方金融企業(yè)的財務(wù)主管單位是地方財政局， 這將來是一個很大很大的問題。 我們現(xiàn)在很多同志還不知道這個文件， 還沒有意識到這個文件，今天我們有幾個行長已經(jīng)提到這個問題了， 各路權(quán)力機構(gòu)都在向地方金融機構(gòu)伸手，這個我們要早作準(zhǔn)備， 要爭取最佳的優(yōu)惠， 在這些措施沒有出臺之前，請你們抓緊時間，爭取最佳的財政政策的支持。第二個方面是股東的支持。 現(xiàn)在股東非常重要，我建議在座的銀行和董事長，你們要明確一點， 最好不要再提我們的銀行就是為股東利益最大化， 就是股東的銀行，這個說法，我建議改一改。我曾經(jīng)在一個會

7、上講過，我們的銀行應(yīng)該是社會的銀行，員工的銀行，股份增值的銀行。提銀行的時候，我覺得應(yīng)該這樣提才合適！為什么這樣提？理由我就不說了，因為時間關(guān)系，明天可以交流。在這一塊應(yīng)該爭取股東的支持。第三個方面是爭取主辦方的支持。我今天拿了一個報表來， 我這兒有一家銀行，主辦了九家村鎮(zhèn)銀行，里面只有一家村鎮(zhèn)銀行存差很小，只有 8 萬塊錢，這個問題不是一個一般的問題， 當(dāng)然現(xiàn)在是主辦方在支持， 我們到底要支持到什么程度？怎么支持？這些都值得研究。 還有就是稅收的支持， 爭取稅收的支持， 就是爭取到最佳的政策，這就是我講的第二條六個字。三、打好扎實基礎(chǔ)。 這個基礎(chǔ)我們要不早早著手， 目前有些還金融機構(gòu)過份地在

8、意利潤，或者在搞一些指望各個方面來給你補、貼，短時間是可以的，但咱們農(nóng)村金融機構(gòu)、 村鎮(zhèn)銀行還得回到市場的軌道上來， 還得按市場的運作， 這一種政策的支持，政策的推動，畢竟是短期的，行政的推動畢竟不是長期的。所以我想，我們在這里要認(rèn)真地研究，第一是要建立隊伍，建立一支良好的隊伍，要努力培養(yǎng)村鎮(zhèn)銀行的能人。實際上我們現(xiàn)在在地方金融機構(gòu)里面是能人打天下，你看我們幾家搞的好一點的地方商業(yè)銀行， 就是有一個非常突出的董事長， 他非常能吃苦，非常能干，而且活動能力和管理能力又很強， 凡是這種能人擔(dān)任金融的精英擔(dān)任的董事長，大部分都搞得很不錯。平庸的人，尤其是總部任命的人，大部分搞得不行。這個我們作為村鎮(zhèn)

9、銀行，要千方百計來培養(yǎng)自己的隊伍。第二還要建立良好的公司運營機制。 如果我們不趁著目前的良好機會來建立2良好的公司運行機制， 那我們的村鎮(zhèn)銀行將來又會是一個大雜燴， 不要看現(xiàn)在表面上這么熱。 要建立好村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)文化， 我去了好多村鎮(zhèn)銀行， 遠(yuǎn)的到了五家渠，浙江的長興，北京和天津，湖南，我去了至少不下30 家村鎮(zhèn)銀行，我們的村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在搞得好的， 就是企業(yè)文化做得好。 浙江的長興村鎮(zhèn)銀行， 我看了以后，比長興農(nóng)村合作銀行的材料還扎實， 文字功夫還過關(guān)！ 他弄起來的東西看起來就是非常舒服，很有水平。我們很多覺得自己是這個學(xué)歷，那個學(xué)歷，不一定搞得出那么好的材料來， 很扎實！但是又不是搞什么公司

10、啊，它沒有什么數(shù)學(xué)模型，沒有什么公式，它有一個良好的企業(yè)文化素質(zhì)，氛圍、經(jīng)營理念。第三要加大基礎(chǔ)設(shè)施的投入， 千萬要減少在帳面上過大盈利的這種現(xiàn)象?，F(xiàn)在我們有些同志覺得自己今年賺了多少錢，明年賺了多少錢， 好象我可以向領(lǐng)導(dǎo)交差，向董事會交差，我在這里給各位提一個建議，我們就是一個弱勢群體，我們就是為“三農(nóng)”服務(wù)的， 你不要再千方百計地體現(xiàn)我賺了多少錢，我們的村鎮(zhèn)銀行不是以賺多少錢來作為衡量你經(jīng)營好壞的標(biāo)準(zhǔn)，而更重要的是你是不是建立了良好的機制， 是不是對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展、 金融的發(fā)展起到了推動的作用， 是不是在金融防范探索出好的路子。 尤其在三年內(nèi)， 五年內(nèi)，千萬不要以追求帳面利潤為目的，即使你

11、賺了很多錢我也建議你加大資本培訓(xùn)，加大基礎(chǔ)設(shè)施的投入，不要把這些錢在帳面上大量的體現(xiàn)出來。 現(xiàn)在你不盈利大家是可以理解的， 但是時間長了以后，你不盈利，按市場運作，你就不行了。第四我建議資本要打扎實， 把資本實力加強。 現(xiàn)在我們村鎮(zhèn)銀行資本規(guī)模最小的 200 萬，最大的是廣州， 就是九家商業(yè)銀行辦的， 小欖村村鎮(zhèn)銀行， 3.5 億?，F(xiàn)在我們的成果，大部分就是最大的村鎮(zhèn)銀行的存款是5 個億，很多都是貸差，你就是一筆錢拿的， 你是主辦行把錢拿給你， 在這兒放貸款。 那么這個貸差怎么消除？貸差就有可能預(yù)示著風(fēng)險， 沒有免費的午餐， 政府支持你， 你將來能不能收回？所以風(fēng)險的防范，這些工作要加大，這是我講的第三條六個字。四、融入市場競爭。 市場是無情的，我剛才講了，不可能