香港地區(qū)銀行業(yè)收費(fèi)的若干啟示

1、香港地區(qū)銀行業(yè)收費(fèi)的若干啟示中國農(nóng)業(yè)銀行深圳羅湖支行 張媛摘 要：本文研究目的在于挖掘香港銀行業(yè)收費(fèi)領(lǐng)域中值得深圳地區(qū)銀行學(xué)習(xí)的地方，作者將重點放在目前占柜臺業(yè)務(wù)比重較大的存款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)收費(fèi)上，并對其中具有代表性的收費(fèi)項目加以分析，闡述從中得到的啟示，并對深圳地區(qū)銀行收費(fèi)的設(shè)置以及監(jiān)管部門對收費(fèi)的管理提出自己的建議。關(guān)鍵詞：香港；銀行業(yè)；收費(fèi)；啟示 2001年7月1日，香港銀行同業(yè)公會宣布全面取消銀行間利率協(xié)議，意味著未來利率將通過市場競爭確定，銀行的利差收入可靠性下降。此后，銀行著力通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)造新的利潤來源，逐步開始對各項服務(wù)進(jìn)行收費(fèi)。經(jīng)過七年半時間，香港地區(qū)銀行業(yè)在收費(fèi)方面已經(jīng)積累了相

2、當(dāng)?shù)慕?jīng)驗，對于收費(fèi)項目的篩選、費(fèi)率的厘定已經(jīng)建立在一套科學(xué)的理論基礎(chǔ)之上，而且經(jīng)過了市場競爭的錘煉。深圳毗鄰香港，經(jīng)濟(jì)、文化上有諸多往來，經(jīng)過改革開放三十年來逐步深入的交流和融合，深圳地區(qū)銀行業(yè)在市場結(jié)構(gòu)、競爭氛圍和客戶意識方面都在逐步接近香港，香港銀行業(yè)在服務(wù)收費(fèi)領(lǐng)域的經(jīng)驗對于深圳地區(qū)銀行有重要借鑒意義。 香港銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分類細(xì)致、項目齊全。以恒生銀行為例，它的各項銀行服務(wù)收費(fèi)簡介涉及6大類業(yè)務(wù)共174項服務(wù)內(nèi)容。本文重點選擇了目前占柜臺業(yè)務(wù)比重較大的存款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，并綜合對比了香港四家銀行恒生銀行、花旗銀行、渣打銀行、匯豐銀行對于此類業(yè)務(wù)的收費(fèi)規(guī)定，挑出其中具有代表性的四個收費(fèi)項目加以分析

3、，見（表一），它顯示的是香港銀行這四個項目的收費(fèi)設(shè)置情況。 之所以說這四個收費(fèi)項目具有代表性，是因為它們突出體現(xiàn)了香港銀行在設(shè)置收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時所兼顧的幾項因素：成本補(bǔ)償、客戶管理、資源配置和社會責(zé)任，對于深圳地區(qū)銀行應(yīng)如何設(shè)置收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及監(jiān)管部門對銀行收費(fèi)該怎樣管理有一些啟示。表一：香港四家銀行部分收費(fèi)項目 數(shù)據(jù)來源：恒生銀行香港網(wǎng)站，2009年2月執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)；花旗銀行香港網(wǎng)站.hk，2008年11月執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)；渣打銀行香港網(wǎng)站.hk，2009年1月執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)；匯豐銀行香港網(wǎng)站.hk，2009年2月執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。收費(fèi)項目恒生銀行花旗銀行渣打銀行匯豐銀行1：大額存現(xiàn)費(fèi)任何幣種500張現(xiàn)鈔以上，收取存款額0.2

4、5%，最低HKD50一日內(nèi)存入美元現(xiàn)鈔USD5000以上，收取存款額0.25%，最低HKD50；存入人民幣50000以上，收取存款額0.125%一日內(nèi)存入美元現(xiàn)鈔USD2500以上或人民幣10000以上，收取存款額0.25%一日內(nèi)存入美元現(xiàn)鈔USD1000以上，收取存款額0.25%；存入人民幣12000以上，收取存款額0.125%2：退票費(fèi)因余額不足HKD130/張HKD120/USD15/張HKD120/USD15/RMB200/張HKD150/張因填寫錯誤HKD50/張HKD50/USD7/張HKD100/USD13/RMB50/張HKD50/張3：賬戶月服務(wù)費(fèi)日均余額HKD5000以下：

5、HKD50/月日均余額HKD30000以下：HKD200/月日均余額HKD10000以下：HKD100/月日均余額HKD5000以下：HKD50/月4：港幣同城跨行轉(zhuǎn)賬柜臺HKD170/筆HKD180/筆HKD150/筆HKD170/筆網(wǎng)銀HKD5/筆HKD50/筆免費(fèi)HKD10/筆此項收費(fèi)不適用于65歲以上長者、21歲以下人士、領(lǐng)取政府傷殘津貼人士，或戶口內(nèi)有透支、貸款、按揭、基金、證券、每月投資計劃、人壽保險、定期存款或有財務(wù)費(fèi)用/現(xiàn)金透支交易的恒生信用卡主卡的客戶。啟示一：建立一套科學(xué)、系統(tǒng)的確定收費(fèi)項目的機(jī)制，使服務(wù)過程中投入的成本得到合理補(bǔ)償。從表一中的收費(fèi)項目1“大額存現(xiàn)手續(xù)費(fèi)”來

6、看，這四家銀行都對本幣以外幣種的大額存現(xiàn)收取一定費(fèi)用。從實際柜面操作來看，辦理外幣大額存現(xiàn)業(yè)務(wù)的確要比本幣業(yè)務(wù)投入更多時間、人力及知識。以美元為例，它幣值高，假幣版別多，在多數(shù)銀行辦理存入業(yè)務(wù)時都需逐張過機(jī)校驗，遇機(jī)器不能辨別時還需人工鑒別，花費(fèi)時間長。對此項業(yè)務(wù)收費(fèi)可以合理彌補(bǔ)投入成本（包括機(jī)器投入、人員培訓(xùn)及柜臺占用時間）。由于非當(dāng)?shù)刂饕魍ㄘ泿牛櫩统钟写罅吭撠泿艧o法消費(fèi)，又不便保管與攜帶，繳納一定的費(fèi)用存入銀行是可以接受的。但目前深圳地區(qū)銀行此項收費(fèi)空白。說明境內(nèi)銀行對于收費(fèi)項目的確定還缺乏科學(xué)、系統(tǒng)的機(jī)制或方法，部分服務(wù)游離于收費(fèi)范圍之外，服務(wù)中投入的成本未得到合理補(bǔ)償。一項對香港銀

7、行業(yè)收費(fèi)問題的研究認(rèn)為 香港銀行業(yè)收費(fèi)問題的思考與啟示，作者未知，全文刊自：在考慮如何設(shè)置收費(fèi)項目、收費(fèi)或不收費(fèi)、高收費(fèi)或低收費(fèi)時，香港銀行業(yè)有著明晰的策略目標(biāo)和系統(tǒng)支持。他們采用的是一種叫做“作業(yè)成本法”（activity-based costing）的成本管理方法，以基本作業(yè)為基礎(chǔ)，以成本動因為依據(jù)，按照“成本對象消耗作業(yè)、作業(yè)消耗資源”的思想，分配和歸集產(chǎn)品或賬戶實際消耗的成本，以此為銀行收費(fèi)提供理論依據(jù)和數(shù)據(jù)支持。據(jù)說，這是一種從上世紀(jì)九十年代就興起的銀行測算每項服務(wù)成本的方法。它發(fā)展到今天，應(yīng)該已經(jīng)更加科學(xué)和完善了，或許我們可以借鑒這一方法或是尋求更加科學(xué)的方法，對我們的各項服務(wù)成本

8、進(jìn)行測算，給收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的制定提供一套系統(tǒng)的數(shù)據(jù)支持。啟示二：銀行可以通過對部分服務(wù)項目進(jìn)行收費(fèi)來規(guī)范客戶的支付行為。表一中的收費(fèi)項目2“退票手續(xù)費(fèi)”顯示，四家香港銀行對余額不足或填寫錯誤引起的退票都要收取退票手續(xù)費(fèi)，不論因余額不足還是填寫錯誤引起退票確實會給銀行增加額外的處理環(huán)節(jié)，但兩者的處理程序并沒什么差別，但表一顯示各行對前者的收費(fèi)金額約為后者的23倍，那么這種收費(fèi)設(shè)置的目的除了彌補(bǔ)因為客戶原因而額外增加的工作成本外，還承擔(dān)處罰的功能。銀行可以通過這種方式來規(guī)范客戶的支付行為，幫助客戶養(yǎng)成良好的支付習(xí)慣?？蛻艉炂辟|(zhì)量提高了，支付行為更快捷，銀行服務(wù)也就更高效，由此形成一個良性循環(huán)。近兩年來，

9、深圳地區(qū)也在逐步加大對違規(guī)簽發(fā)支票出票人的打擊力度，但目前違規(guī)簽票單位中還僅僅是一少部分在上了人行黑名單后受到人行處罰，各家商業(yè)銀行并未采取主動處罰的措施。在這一點上應(yīng)該向香港同業(yè)學(xué)習(xí)，變被動為主動，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時做好客戶管理，提升客戶形象的同時也提升了銀行自身的形象。啟示三：部分服務(wù)的收費(fèi)設(shè)置應(yīng)兼顧社會公益，考慮優(yōu)待弱勢群體，維護(hù)銀行負(fù)責(zé)任的社會形象。如表一中的收費(fèi)項目3“賬戶月服務(wù)費(fèi)”，該項收費(fèi)的初衷是為了引導(dǎo)客戶整合儲蓄賬戶、節(jié)省銀行系統(tǒng)資源，提高賬戶結(jié)余，以享受更高的利率優(yōu)惠。但在實施過程中可能會傷及社會低收入階層等弱勢群體的利益，因此恒生銀行在其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)第4頁中明確“該項

10、收費(fèi)不適用于65歲以上長者、21歲以下人士、領(lǐng)取政府傷殘津貼人士，或戶口內(nèi)有透支、貸款、按揭、基金、證券、每月投資計劃、人壽保險、定期存款或有財務(wù)費(fèi)用/現(xiàn)金透支交易的恒生信用卡主卡的客戶”。深圳地區(qū)部分銀行在收取小額賬戶管理費(fèi)時也排除了扣費(fèi)、繳稅以及按揭賬戶，但對于社會弱勢群體的關(guān)懷方面仍應(yīng)向香港學(xué)習(xí)，尤其在目前銀行收費(fèi)項目逐漸增加，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)逐步提高，但服務(wù)水平未有顯著提升的階段，應(yīng)盡量減少公眾的負(fù)面反應(yīng)。啟示四：監(jiān)管部門對于商業(yè)銀行收費(fèi)的管理方式應(yīng)有所改變?，F(xiàn)階段監(jiān)管部門對于商業(yè)銀行收費(fèi)的管理主要遵循2003年6月頒布的商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法。該辦法將商業(yè)銀行的服務(wù)分為兩部分，基本結(jié)算類服

11、務(wù)和銀監(jiān)會、發(fā)改委指定的服務(wù)項目執(zhí)行政府指導(dǎo)價，其余執(zhí)行市場調(diào)節(jié)價。問題在于基本結(jié)算類服務(wù)恰恰是目前各銀行占柜臺業(yè)務(wù)比重較大的服務(wù)，而之前頒布的政府指導(dǎo)價已經(jīng)不能有效彌補(bǔ)銀行投入的成本。比如本幣同城轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，表一中的收費(fèi)項目4“港幣本地跨行轉(zhuǎn)賬（柜臺）”顯示，在這四家香港銀行柜臺辦理港幣同城轉(zhuǎn)賬每筆最少也是要支付150元港幣。但是在深圳，因人民幣跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)屬基本結(jié)算類服務(wù)，實行統(tǒng)一定價，普通轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)按規(guī)定不收費(fèi)。實際執(zhí)行中，部分銀行免費(fèi)、部分銀行不論匯款金額大小只收取1-2元手續(xù)費(fèi)。實時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)實行分段收費(fèi)，100萬元以下5-20元不等，100萬元以上收取0.02，最高100元。這類服務(wù)日常

12、發(fā)生量比較大，耗用人力物力最多。尤其是主要面向公司客戶的營業(yè)網(wǎng)點，此類業(yè)務(wù)比重較高。對這類服務(wù)價格設(shè)置過低，銀行的投入成本得不到彌補(bǔ)，必然導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量的下降甚至是拒絕提供服務(wù)。目前眾多中小企業(yè)客戶開戶難，輾轉(zhuǎn)各個銀行頻頻被拒，這也是原因之一。另一方面，科技的發(fā)展提供了自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行等新的支付手段。由于取代了重復(fù)的人工勞動，通過這些渠道完成的服務(wù)成本較低（據(jù)匯豐銀行的內(nèi)部測算,每筆柜臺交易的平均成本約為30港元,而自助交易的成本僅0.5港元）。銀行有動力將目前積淀在柜臺的這部分發(fā)生量大但復(fù)雜程度不高的業(yè)務(wù)向自助設(shè)備和網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)移。價格可以成為一個有效的手段通過拉開價格差距，引導(dǎo)客戶選擇價格比

13、較便宜的自主渠道完成支付。如表一中的收費(fèi)項目4“港幣本地跨行轉(zhuǎn)賬（網(wǎng)銀）”所示，同一筆業(yè)務(wù)，若選擇在恒生、渣打或匯豐銀行的柜臺辦理需要花費(fèi)170180港幣，而通過網(wǎng)銀自助辦理只需要510港幣，甚至可以免費(fèi)辦理。面對20-30倍的價格差距，客戶自然會盡量選擇自助渠道辦理業(yè)務(wù)。諸如此類，銀行利用價格的杠杠作用，將市場對簡單勞動的需求引導(dǎo)至電子渠道，將昂貴的人工服務(wù)用于高附加值工作，合理的配置資源。然而就此類業(yè)務(wù)來說，深圳地區(qū)銀行目前無法做到有效的分流，因為柜臺服務(wù)價格本身已經(jīng)限制在較低水平，無法與電子渠道拉開差距，大部分此類業(yè)務(wù)仍然流向柜臺，顧客使用電子渠道的動力不足。 至于如何解決這一問題，筆者

14、認(rèn)為不應(yīng)只是簡單的放開對一項或是多項服務(wù)價格的市場指導(dǎo)價，應(yīng)該重新考慮一下監(jiān)管思路，不妨借鑒一下香港經(jīng)驗。在香港，對于各家銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范主要來自銀行營運(yùn)守則。銀行營運(yùn)守則由香港銀行公會和存款公司公會聯(lián)合發(fā)布，并得到香港金融管理局認(rèn)可。該守則并未涉及具體服務(wù)項目是否收費(fèi)或收多少，而是將重點放在收費(fèi)的透明度上，要求銀行必須通過各種方式詳細(xì)披露收費(fèi)信息，甚至給出具體披露方式。至于各家銀行各項服務(wù)具體收費(fèi)多少，是根據(jù)自身的成本投入、收益要求以及競爭需要自行設(shè)定。收費(fèi)透明便于客戶在充分知情的情況下選擇和應(yīng)對，避免銀行和客戶之間的摩擦，也便于在全社會范圍內(nèi)形成對銀行有效的外部監(jiān)督。建議深圳地區(qū)監(jiān)管部門也將監(jiān)管重點由原來對價格直接限制轉(zhuǎn)移至對各商業(yè)銀行收費(fèi)的信息披露方式和信息披露程度的規(guī)范。以筆者本次搜集資料的經(jīng)驗看，比起香港同業(yè)來說，深圳各家銀行在收費(fèi)信息的披露方面還做得相當(dāng)不夠。香港各主要銀行基本能做到100披露收費(fèi)信息，在各家銀行網(wǎng)站上可輕易獲取，并且信息更新及時。而深圳各商業(yè)銀行網(wǎng)站多數(shù)只有針對電子渠道客戶的電子銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，未見柜面服務(wù)收費(fèi)信息。 以上即為本文作者在近期對比深港兩地銀行收費(fèi)信息時的一些心得。如前所述，香港銀行收費(fèi)項目林立，本文所述僅涉及其中一小部分，還有諸如信用卡服務(wù)、貸款服務(wù)以及證券與基金投資