在單位交了五險(xiǎn)一金(1)

1、在單位交了五險(xiǎn)一金，我們還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？ 當(dāng)前有一部分人覺得，自己已有基本的社保了，沒必要再額外花錢添置商業(yè)重大疾病險(xiǎn)了。真的是如此么？隨著社保體系的不斷改革與完善，已經(jīng)有越來(lái)越多的人享受到了社保的好處，而對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)，質(zhì)疑聲一直就沒有停過。 很多人對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)并不了解，他們會(huì)說“單位已經(jīng)給我交了社保，那再買商業(yè)保險(xiǎn)不是多余嗎？”事實(shí)上，社保只是“包而不保”，商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)社保的一個(gè)良好補(bǔ)充，二者并不沖突。我們先看一個(gè)真實(shí)的案例：一個(gè)公務(wù)員的住院清單（肺癌）一個(gè)公務(wù)員的住院清單（肺癌） 肺惡性腫瘤（肺癌）1月7號(hào)入院，1月15號(hào)出院，短短8天天時(shí)間，總費(fèi)用63732；社?；踞t(yī)療只報(bào)了157

2、55，社保補(bǔ)充大醫(yī)療報(bào)了3356，自己支付費(fèi)44620元 認(rèn)為有社保就夠了的人要知道這些認(rèn)為有社保就夠了的人要知道這些 重大疾病的發(fā)生，會(huì)產(chǎn)生兩塊費(fèi)用：直接醫(yī)療費(fèi)用和間接費(fèi)用（包括護(hù)理費(fèi)，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，康復(fù)費(fèi)，收入損失費(fèi)用等），你的社保只能報(bào)銷部分直接醫(yī)療費(fèi)用，遇上重大疾病才發(fā)現(xiàn)真正有效的藥物都是自費(fèi)藥而間接的醫(yī)療費(fèi)用才是無(wú)底洞，這部分的費(fèi)用社?；旧蠄?bào)銷不了，而這僅是第一期治療費(fèi)用.如果有商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如果有商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司直接賠幾十萬(wàn)，還用擔(dān)心自費(fèi)藥？還用擔(dān)直接賠幾十萬(wàn)，還用擔(dān)心自費(fèi)藥？還用擔(dān)心請(qǐng)護(hù)工花錢？還用擔(dān)心收入損失？心請(qǐng)護(hù)工花錢？還用擔(dān)心收入損失？我們?cè)賮?lái)看一張圖你就徹底明我們?cè)賮?lái)

3、看一張圖你就徹底明白為什么必須要買商業(yè)保險(xiǎn)了白為什么必須要買商業(yè)保險(xiǎn)了 一、社保與商業(yè)保險(xiǎn)的異同分析一、社保與商業(yè)保險(xiǎn)的異同分析1、社保交費(fèi)會(huì)不定期增加，而商業(yè)保險(xiǎn)交費(fèi)固定不變。、社保交費(fèi)會(huì)不定期增加，而商業(yè)保險(xiǎn)交費(fèi)固定不變。2、社保養(yǎng)老沒有受益人，如果中間出現(xiàn)意外，交的錢可能比領(lǐng)的錢多。而商業(yè)保險(xiǎn)在大部分情、社保養(yǎng)老沒有受益人，如果中間出現(xiàn)意外，交的錢可能比領(lǐng)的錢多。而商業(yè)保險(xiǎn)在大部分情況下（中途退保除外），拿的錢比交的錢多，即使沒有領(lǐng)到規(guī)定的年限，后代也可繼承身故保險(xiǎn)況下（中途退保除外），拿的錢比交的錢多，即使沒有領(lǐng)到規(guī)定的年限，后代也可繼承身故保險(xiǎn)金。金。3、社保醫(yī)療對(duì)普通意外造成身故不

4、予報(bào)銷，而商業(yè)保險(xiǎn)則會(huì)根據(jù)合同予以賠付。、社保醫(yī)療對(duì)普通意外造成身故不予報(bào)銷，而商業(yè)保險(xiǎn)則會(huì)根據(jù)合同予以賠付。4、社保醫(yī)療對(duì)于重大疾病，是出院后才能憑發(fā)票報(bào)銷，而商業(yè)保險(xiǎn)，只要醫(yī)院確診，憑醫(yī)院的、社保醫(yī)療對(duì)于重大疾病，是出院后才能憑發(fā)票報(bào)銷，而商業(yè)保險(xiǎn)，只要醫(yī)院確診，憑醫(yī)院的診斷證明，就能按照合同約定金額獲得賠付。診斷證明，就能按照合同約定金額獲得賠付。5、社保對(duì)于意外身故只給付社保中個(gè)人賬戶里的錢、喪葬費(fèi)及撫恤金，別的補(bǔ)償就沒有了。而、社保對(duì)于意外身故只給付社保中個(gè)人賬戶里的錢、喪葬費(fèi)及撫恤金，別的補(bǔ)償就沒有了。而商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)保額，有多少賠多少。商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)保額，有多少賠多少。二、社保與

5、商業(yè)保險(xiǎn)的繳費(fèi)分析二、社保與商業(yè)保險(xiǎn)的繳費(fèi)分析 社保：只要把錢存入社保基金，就不能領(lǐng)取。社保要求最低繳費(fèi)15年，社保保障的是自己，如果在退休年齡前身故，一分錢沒有，如果在退休年齡后身故，除已經(jīng)領(lǐng)完的養(yǎng)老金外，其他錢也不能再領(lǐng)取。 商業(yè)保險(xiǎn)：交費(fèi)年期由自己決定，一般是3年、5年、10年、15年、20年或30年，根據(jù)自己的交費(fèi)能力去選擇，如果想退保，可以領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價(jià)值，如果身故，保險(xiǎn)公司會(huì)把身故金賠付給指定或法定的受益人，這將會(huì)給家人留一筆保障金！三、社保與商業(yè)保險(xiǎn)的保障分析三、社保與商業(yè)保險(xiǎn)的保障分析 社保只是一個(gè)基本的保障，它是國(guó)家給予百姓的一種社會(huì)福利，但它不是萬(wàn)能的，只能保障我們的基本

6、生活水平和基礎(chǔ)醫(yī)療；而商業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)補(bǔ)充，可以在年老的時(shí)候依然財(cái)務(wù)自由，生活品質(zhì)不被改變，以及萬(wàn)一發(fā)生重大疾病時(shí)能有更多的現(xiàn)金解決巨額醫(yī)療費(fèi)。就正如現(xiàn)在國(guó)家有九年義務(wù)教育了，為什么人們還要自費(fèi)上大學(xué)一樣！四、社保與商業(yè)保險(xiǎn)的投保分析四、社保與商業(yè)保險(xiǎn)的投保分析 對(duì)于成年人來(lái)說，買保險(xiǎn)應(yīng)該先買社保，之后，可以選擇買一些商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。因?yàn)?，社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充。買商業(yè)保險(xiǎn)有一些基本原則，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后遠(yuǎn)等等。了解并遵循這些原則是非常有必要的。買商業(yè)保險(xiǎn)（無(wú)論什么險(xiǎn)種），應(yīng)該是越早買越好，因?yàn)樗幸粋€(gè)規(guī)律：在保障度一樣的情況下，所交保費(fèi)是隨參保年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)的

7、。五、社保與商業(yè)保險(xiǎn)的賠付分析五、社保與商業(yè)保險(xiǎn)的賠付分析 社保的特點(diǎn)是“低保障，廣覆蓋”，社保的疾病醫(yī)療費(fèi)下有門檻上有封頂，報(bào)銷還不是全額，而且一些進(jìn)口藥、好藥、貴藥，都不在報(bào)銷之內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)則不同，如重大疾病保險(xiǎn)，確診為合同規(guī)定的重大疾病就會(huì)給付保險(xiǎn)金額。在養(yǎng)老方面，社保是按當(dāng)時(shí)的生活水平與繳費(fèi)年限給付的，活多久給多久，活年頭長(zhǎng)就賺了，活年頭短就賠了，要想領(lǐng)養(yǎng)老金必須交夠15年保費(fèi)。商保則是交多少保多少，身故有保障。 對(duì)于社會(huì)基本醫(yī)保體系和商業(yè)重疾險(xiǎn)的關(guān)系，健康險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)基本醫(yī)保體系和商業(yè)重疾險(xiǎn)的關(guān)系，健康險(xiǎn)專家這樣形容：專家這樣形容：“社會(huì)基本醫(yī)保就好像剎車，商業(yè)健社會(huì)基本醫(yī)保就好像剎車

8、，商業(yè)健康類保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)帶，是對(duì)醫(yī)保體系的有利補(bǔ)充。沒康類保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)帶，是對(duì)醫(yī)保體系的有利補(bǔ)充。沒有人會(huì)因?yàn)橛袆x車就不要保險(xiǎn)帶，更不會(huì)有人有了保有人會(huì)因?yàn)橛袆x車就不要保險(xiǎn)帶，更不會(huì)有人有了保險(xiǎn)帶就不用剎車，就是這個(gè)道理。險(xiǎn)帶就不用剎車，就是這個(gè)道理。 社保管有吃有穿，商業(yè)保險(xiǎn)管吃好穿暖，商保是對(duì)社社保管有吃有穿，商業(yè)保險(xiǎn)管吃好穿暖，商保是對(duì)社保進(jìn)行的最好補(bǔ)充，一個(gè)完備的家庭保障計(jì)劃，社保、保進(jìn)行的最好補(bǔ)充，一個(gè)完備的家庭保障計(jì)劃，社保、商保一個(gè)都不能少。商保一個(gè)都不能少。 央視報(bào)道央視報(bào)道 近日，CCTV-1綜合新聞報(bào)道：經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，國(guó)內(nèi)首個(gè)“保險(xiǎn)保險(xiǎn)+醫(yī)療醫(yī)療”模式的醫(yī)院試點(diǎn)正式啟動(dòng)。由

9、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與地方政府合作建設(shè)，將商業(yè)保險(xiǎn)融合到患者看病的過程當(dāng)中。這樣的模式，預(yù)測(cè)著在未來(lái)患者醫(yī)藥費(fèi)的結(jié)算將會(huì)更加便捷。 那么，這樣的模式其內(nèi)容具體指哪些呢？“保險(xiǎn)+醫(yī)療”模式，其實(shí)就是將保險(xiǎn)和醫(yī)療深度結(jié)合。購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的患者，在試點(diǎn)醫(yī)院看病時(shí)，除醫(yī)保報(bào)銷外，患者其他的花費(fèi)，只要是在商業(yè)險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司將和醫(yī)院進(jìn)行實(shí)時(shí)只要是在商業(yè)險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司將和醫(yī)院進(jìn)行實(shí)時(shí)結(jié)算結(jié)算。相比于患者先墊付、再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷的模式，這樣的實(shí)時(shí)結(jié)算，將大大簡(jiǎn)化患者的報(bào)銷流程。 一，商業(yè)保險(xiǎn)墊付醫(yī)藥費(fèi)，減少理賠流程一，商業(yè)保險(xiǎn)墊付醫(yī)藥費(fèi)，減少理賠流程 早前有媒體報(bào)道，近年來(lái)，為了方便患者，醫(yī)院與多家商業(yè)

10、保險(xiǎn)公司聯(lián)合建立了“商業(yè)健康險(xiǎn)直付系統(tǒng)”，和社保病人一樣，只要憑參保憑證，病人住院時(shí)就不需要墊付費(fèi)用，保險(xiǎn)公司通過連接的網(wǎng)絡(luò)及時(shí)了解病人的治療情況及發(fā)生的費(fèi)用，從而在患者出院時(shí)馬上能夠進(jìn)行理賠。 這對(duì)于擁有商業(yè)保險(xiǎn)的患者來(lái)說，尤其是重疾患者，這對(duì)于擁有商業(yè)保險(xiǎn)的患者來(lái)說，尤其是重疾患者，是一個(gè)重大利好！是一個(gè)重大利好！有商業(yè)保險(xiǎn)的患者看病，既不用花自己的錢，而且不用先墊付醫(yī)療費(fèi)。 二，小病都可能被加費(fèi)或拒保二，小病都可能被加費(fèi)或拒保 我們知道，保險(xiǎn)是一種降低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)手段。許多人都認(rèn)為，保險(xiǎn)嘛，有錢就能買到，等我有閑錢的時(shí)候再買也不遲。但是事實(shí)真是這樣嗎？ 保險(xiǎn)公司和醫(yī)院就連網(wǎng)帶來(lái)的另一大便利

11、，就是能及時(shí)的知道普通人的身體情況。很多原本細(xì)微的疾病，都很有可能導(dǎo)致客戶被。很多原本細(xì)微的疾病，都很有可能導(dǎo)致客戶被拒?；蛘弑ＹM(fèi)上漲。拒保或者保費(fèi)上漲。而且凡是在醫(yī)院有過血液方面及臟器疾病記錄的，將會(huì)被整個(gè)保險(xiǎn)界拒之門外。據(jù)統(tǒng)計(jì)，排在前10位的加費(fèi)原因分別是乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結(jié)石、乳腺腫瘤、胃?。ㄎ秆?、胃潰瘍），其中乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常前4位占到80%以上的比例，乙肝一項(xiàng)超過30%。因此，理財(cái)規(guī)劃師們紛紛建議，在聯(lián)網(wǎng)未全面展開之前，為自己和家人買一份足額的保險(xiǎn)。 三，購(gòu)買重疾險(xiǎn)越早越好的三大理由三，購(gòu)買重疾險(xiǎn)越早越好的三大理由 第一，重

12、大疾病發(fā)病率越來(lái)越年輕化。第一，重大疾病發(fā)病率越來(lái)越年輕化。據(jù)保險(xiǎn)公司某理賠員介紹，他剛接到兩個(gè)理賠案例，一起猝死，一起心肌梗塞，一個(gè)70后一個(gè)80后，都是年輕人。再告訴你個(gè)數(shù)字，保險(xiǎn)行業(yè)重大疾病平均索賠年齡是42歲，而不是我們想象的60或70歲。 第二，買得越早越便宜。第二，買得越早越便宜。40歲的保費(fèi)可能是20歲的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了。 第三，年齡越小身體越好，越容易通過核保。第三，年齡越小身體越好，越容易通過核保。30歲的人可能買70萬(wàn)重疾險(xiǎn)不用體檢，但是45歲的人可能30萬(wàn)就要體檢了，如果想買高一點(diǎn)保額的，查這個(gè)查那個(gè)，麻煩不說，還真不一定能通過呢。四，為什么越早投

13、保越劃算四，為什么越早投保越劃算 1、與年齡有關(guān)：、與年齡有關(guān)：保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算費(fèi)率的其中一個(gè)因素是和年齡有關(guān)，購(gòu)買同樣的保障時(shí)，投保年齡越小，所需的費(fèi)用就越少，年齡越大，所需的費(fèi)用就越多。 2、與時(shí)間有關(guān)：、與時(shí)間有關(guān)：保障期間長(zhǎng)現(xiàn)在很多的壽險(xiǎn)都屬于長(zhǎng)期甚至是終身保障的，一經(jīng)投保就可以享受保障利益了，投保的年齡越小，所享受的保障時(shí)間就越長(zhǎng)，累計(jì)時(shí)間越長(zhǎng)收益也就越豐。 3、與通脹有關(guān)：、與通脹有關(guān)：縮減通脹成本隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，物價(jià)不斷的上漲，消費(fèi)水平也會(huì)隨之提高。 4、與核保有關(guān)：、與核保有關(guān)：年輕人的身體大都比較健康，在一定保險(xiǎn)金額下也不需要體檢，即使體檢也很容易通過核保。而年紀(jì)大的人，一般就要求體檢。而且萬(wàn)一身體有一些問題，就很可能會(huì)被要求加費(fèi)承保，甚至可能被拒保。 5、與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)：、與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)：明天和風(fēng)險(xiǎn)誰(shuí)先到？每個(gè)