最新美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的運(yùn)作模式與特點(diǎn)-范文精品學(xué)習(xí)專用

1、美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的運(yùn)作模式與特點(diǎn)美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的運(yùn)作模式與特點(diǎn) 關(guān)鍵詞：消費(fèi)者 征信服務(wù)公司 運(yùn)作模式 美國 美國具有完善的個(gè)人信用制度，并以此為基礎(chǔ)形成了龐大的 信用交易規(guī)模。通過對美國個(gè)人信用制度的考察，我們發(fā)現(xiàn) 充滿活力的消費(fèi)者征信服務(wù)公司及其獨(dú)特的業(yè)務(wù)運(yùn)作不僅 是美國完善的個(gè)人信用制度的重要內(nèi)容，而且是美國個(gè)人信 用制度正常運(yùn)轉(zhuǎn)和信用交易開展的重要保障。因此，系統(tǒng)介 紹美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生與發(fā)展及其業(yè)務(wù)運(yùn)作模 式對我國個(gè)人信用體系的建立具有重要借鑒意義。 一、 美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生及其業(yè)務(wù)發(fā)展 美國的 消費(fèi)者征信服務(wù)公司是專門從事消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查的專 業(yè)

2、公司，其基本工作是收集消費(fèi)者個(gè)人信用記錄，合法地制 作消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，并向法律規(guī)定的合格使用者有 償出售消費(fèi)者信用報(bào)告。 美國第一家消費(fèi)者征信服務(wù)公 司于 1860 年在美國紐約的布魯克林成立，經(jīng)過 100 多年的 發(fā)展，美國已經(jīng)成為世界上個(gè)人征信服務(wù)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國 家。但是美國的個(gè)人征信服務(wù)業(yè)并不是一開始就非常發(fā)達(dá)， 而是經(jīng)過了長期發(fā)展和多重變革才達(dá)到了目前的發(fā)達(dá)程度。（一） 個(gè)人征信服務(wù)業(yè)從不發(fā)達(dá)逐漸走向發(fā)達(dá)美國個(gè)人征信業(yè)務(wù)發(fā)展較早，但是第二次世界大戰(zhàn)之前美國個(gè)人征信 公司的業(yè)務(wù)發(fā)展一直較為緩慢，其中一個(gè)很重要的原因是當(dāng) 時(shí)的信用交易不夠發(fā)達(dá)。雖然 19 世紀(jì)中葉美國就開始了信 用

3、交易，如廠商以分月付款形式銷售鋼琴、縫紉機(jī)和汽車等 商品，但美國的信用消費(fèi)大規(guī)模開展則始于二戰(zhàn)之后，戰(zhàn)爭 回來的人們對買車、買房、受教育等對的巨大需求加速了信 用交易的發(fā)展。美國 1969年的信用消費(fèi)交易額達(dá) 1100 億美 元，是 25年前的 20倍，截至 20xx 年底，美國信用卡發(fā)放 量為 14 億張，抵押貸款余額為 4.7 萬億美元，消費(fèi)信貸余 額為 1.5 萬億美元，信用消費(fèi)已經(jīng)成為美國人的基本消費(fèi)方 式，幾乎每個(gè)成年人都離不開信用消費(fèi)，消費(fèi)者申請信用消 費(fèi)時(shí)，信用授予方都需要對消費(fèi)者的信用資格、信用狀況和 信用能力進(jìn)行評價(jià)，這種評價(jià)的主要依據(jù)是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)提 供的信用報(bào)告。信用消費(fèi)

4、規(guī)模迅速擴(kuò)張極大地促進(jìn)了個(gè)人征 信服務(wù)業(yè)的發(fā)展，目前美國消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告的交易量達(dá) 到每年 11.4 億份。（二） 個(gè)人征信服務(wù)市場從充分競爭向壟斷競爭轉(zhuǎn)變 自從第一家消費(fèi)者征信服務(wù)公司誕生 起，隨著市場需求的不斷擴(kuò)大，消費(fèi)者征信服務(wù)公司數(shù)量不 斷增加，到 20 世紀(jì) 70 年代達(dá)到 2200 多家的高峰，這些公 司都向社會(huì)提供信用產(chǎn)品與服務(wù)，整個(gè)市場處于充分競爭的 格局。隨后的發(fā)展中，經(jīng)過充分的競爭和市場選擇，目前美國個(gè)人征信服務(wù)市場形成了以EQUIFAX公司、益伯利( Experian )北美公司和環(huán)聯(lián)( Traunion )公司等三大全國 性消費(fèi)者征信服務(wù)公司為主體，其余 400 余家

5、小型或地方型 消費(fèi)者征信服務(wù)公司共存的市場格局。一方面這些消費(fèi)者征 信服務(wù)公司保持著相互競爭的關(guān)系，相互競爭促進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量 不斷提高，服務(wù)不斷完善，為美國個(gè)人征信服務(wù)業(yè)保持快速 發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。另一方面，各消費(fèi)者征信服務(wù)公 司在相互競爭中也保持充分的合作關(guān)系，不僅小公司與小公 司之間保持合作，而且三大公司與小公司之間、三大公司相 互之間也保持著合作關(guān)系，其合作內(nèi)容不僅有信息共享方面 的合作，也有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范制訂方面的合作。 ( 三 ) 消 費(fèi)者征信服務(wù)公司服務(wù)對象從金融系統(tǒng)向多元化轉(zhuǎn)變 美國的消費(fèi)者征信服務(wù)公司成立的最初目的就是為銀行信 貸服務(wù)。 20 世紀(jì) 50 年代以后，消費(fèi)者征信

6、服務(wù)公司改變了 專門為銀行服務(wù)的狀況，其服務(wù)對象逐步擴(kuò)大。這方面的成 功開端是消費(fèi)者征信服務(wù)公司開始為美國最大的零售商 shrill 公司服務(wù)。 目前， 美國的消費(fèi)者征信服務(wù)公司的服務(wù) 對象已經(jīng)多元化，主要包括銀行、信用卡公司、保險(xiǎn)公司、 零售商、公用事業(yè)公司、企業(yè)雇主、租賃公司、商賬催收公 司、消費(fèi)者等。 ( 四)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的工作方式從 手工操作向電子化操作轉(zhuǎn)變 20 世紀(jì) 60 年代之前，“手 工作業(yè)”是消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)開展的主要方式，各消費(fèi)者征信服務(wù)公司派出人員向各銀行等部門收集個(gè)人信息， 然后采用紙和卡片等各種原始統(tǒng)計(jì)方法，對個(gè)人信用信息進(jìn) 行統(tǒng)計(jì)，形成信用報(bào)告，然后向社

7、會(huì)出售。 20 世紀(jì) 60 年代 之后，電子工業(yè)迅速發(fā)展，尤其是計(jì)算機(jī)技術(shù)的成熟和計(jì)算 機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及，為消費(fèi)者征信服務(wù)公司的信息收集、數(shù)據(jù)庫 管理和產(chǎn)品銷售提供了新的操作方式。目前越來越多的消費(fèi) 者征信服務(wù)公司開始向客戶提供在線服務(wù)，消費(fèi)者的信用報(bào) 告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取，例如環(huán)聯(lián)公司 20xx 年出售的紙質(zhì) 信用報(bào)告銷售額為 1.5 億美元，而通過因特網(wǎng)出售的電子信 用報(bào)告達(dá)到 4 億美元。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交 流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，消費(fèi) 者征信服務(wù)公司的影響也日益擴(kuò)大。目前每月有 20 億條消 費(fèi)者信息進(jìn)入美國各消費(fèi)者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)庫中，如果 沒有互

8、聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這種大規(guī)模的信息傳遞不可能實(shí)現(xiàn)。（五） 消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)品與服務(wù)從單一的信用報(bào)告向多元化轉(zhuǎn)變 美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng) 歷了一個(gè)漸進(jìn)的過程，這是市場競爭的需要，也是市場選擇 的結(jié)果。 20 世紀(jì) 50 年代之前，消費(fèi)者征信報(bào)告幾乎是美國 消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的唯一產(chǎn)品。 20 世紀(jì) 50年代之后，面對激烈的市場競爭，各消費(fèi)者征信服務(wù)公司為增強(qiáng)自身的 競爭力，開始重視新產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)，以占領(lǐng)市場。 20 世 紀(jì) 90 年代以后，大部分消費(fèi)者征信服務(wù)公司不僅將產(chǎn)品與 服務(wù)的創(chuàng)新作為爭取客戶的有力手段，而且將其作為新的利 潤源泉。美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司稱謂上的變化反映了

9、其產(chǎn) 品與服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新的歷程。起初，美國的消費(fèi)者征信服務(wù)公 司叫信用局(CreditBureau ),“Bureau”來自于法語，意指“將不同的東西放在一起”，由于消費(fèi)者征信服務(wù)公司最 初只是將消費(fèi)者的個(gè)人信息匯集形成信用報(bào)告出售，而不提 供其它服務(wù)，每一家公司很象一個(gè)“ Bureau”，所以美國人 習(xí)慣性地將消費(fèi)者征信服務(wù)公司稱為信用局，隨著消費(fèi)者信 用調(diào)查公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)逐漸多元化，用信用局( CreditBureau )已經(jīng)很難準(zhǔn)確說明這類公司的業(yè)務(wù)性質(zhì)， 因此從 20xx 年后各消費(fèi)者征信服務(wù)公司基本不用 “CreditBureau ”這一稱謂。( 六) 消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)規(guī)范

10、從無法可依向有法可依轉(zhuǎn)變20世紀(jì) 70 年代之前，沒有任何專門法律規(guī)范美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的運(yùn) 作。隨著信用交易的增長和消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)的發(fā) 展，信用數(shù)據(jù)開放和產(chǎn)品與服務(wù)的提供不可避免地產(chǎn)生一些 問題， 諸如消費(fèi)者隱私的保護(hù)、 公平授信、 誠實(shí)放貸等問題。 為了保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，規(guī)范個(gè)人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展，社會(huì) 各界都強(qiáng)烈要求出臺規(guī)范個(gè)人征信服務(wù)行業(yè)的法律，并于1971 年出現(xiàn)了公平信用報(bào)告法 ，從 20 世紀(jì) 60 年代末期 到現(xiàn)在，美國一直在制定與完善關(guān)于個(gè)人征信行業(yè)的法律。 目前，美國個(gè)人征信服務(wù)行業(yè)形成了一個(gè)完整的法律框架體 系，個(gè)人征信服務(wù)業(yè)也在完善的法律的規(guī)范下運(yùn)作。 二、

11、美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作 目前美國的消費(fèi) 者征信服務(wù)公司已經(jīng)形成了從信息收集、產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)到 銷售一體化的社會(huì)化大生產(chǎn)運(yùn)作模式，并形成了鮮明的特 點(diǎn)。(一) 消費(fèi)者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)收集消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)收集是消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)開展的始點(diǎn)，是信用 產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)的基礎(chǔ)。美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)來 源主要有信用授予方，如銀行、儲(chǔ)蓄信貸機(jī)構(gòu)、信貸公會(huì) ( CreditUnion )、銀行卡公司、 零售商、 抵押貸款的借款人、 企業(yè)雇主等，收賬協(xié)會(huì)，政府部門以及專業(yè)性行業(yè)協(xié)會(huì)，如 公寓租賃協(xié)會(huì)。目前，環(huán)聯(lián)公司( Traunion )擁有 7000 個(gè) 數(shù)據(jù)供應(yīng)機(jī)構(gòu)，它們不間斷地向環(huán)聯(lián)公

12、司提供數(shù)據(jù)，從而使 環(huán)聯(lián)公司有能力、有資源每月對 2.2 億消費(fèi)者資料進(jìn)行 12 次的數(shù)據(jù)更新。 消費(fèi)者征信公司公司收集消費(fèi)者個(gè)人信 用信息的工作方式是主動(dòng)的，不需要征得消費(fèi)者的同意，大 多數(shù)授信機(jī)構(gòu)都愿意將消費(fèi)者的信息主動(dòng)提供給消費(fèi)者征 信服務(wù)公司，而且信息提供方向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的 信息都是免費(fèi)的，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司 和大型零售商等為此還得專門配備設(shè)備和人員。 消費(fèi)者 教育資源征信服務(wù)公司主要通過四種渠道收集消費(fèi)者信息，一是信息 提供方主動(dòng)通過“在線”方式提供數(shù)據(jù)，如銀行、信用卡公 司、大型零售商以及某些行業(yè)協(xié)會(huì)（如公寓租賃協(xié)會(huì)）等部 門通過專線傳遞的方式定期（至少

13、每月 1 次）向消費(fèi)者征信 服務(wù)公司提供信息，消費(fèi)者的信息一旦更新，或者有新的消 費(fèi)者信息，它們就立即按照既定格式通過專線傳遞給消費(fèi)者 征信服務(wù)公司；二是消費(fèi)者征信服務(wù)公司主動(dòng)和零售商、企 業(yè)雇主以及其它信息提供方接觸，通過實(shí)地調(diào)查獲得消費(fèi)者 的個(gè)人信息；三是通過社會(huì)第三方獲得，如對政府部門公共 信息的采集大多都是通過社會(huì)上的第三方提供，由于政府公 共信息分散在不同的政府部門，消費(fèi)者征信服務(wù)公司基于成 本的考慮，自己通常不愿收集這些信息，社會(huì)上專門有一些 機(jī)構(gòu)對這些信息進(jìn)行收集匯總，然后有償提供給消費(fèi)者征信 服務(wù)公司；四是從其它消費(fèi)者征信服務(wù)公司獲得，通常采取 有償?shù)姆绞?，這是消費(fèi)者征信服務(wù)公

14、司業(yè)務(wù)合作的主要內(nèi) 容。 美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司對消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的收集 必須按照法律法規(guī)的要求進(jìn)行，不得侵犯消費(fèi)者的隱私權(quán)。 根據(jù)美國法律，消費(fèi)者征信服務(wù)公司不得收集有關(guān)消費(fèi)者的 下列信息：支票、儲(chǔ)蓄和證券帳戶的信息；駕駛記錄；犯罪 記錄；醫(yī)療記錄；保險(xiǎn)單；收入；種族、信仰、政治傾向。 （二） 消費(fèi)者征信服務(wù)公司信用產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)消費(fèi)者征信服務(wù)公司首先將收集到的信用信息經(jīng)過多道程序篩選使之成為“合格”的數(shù)據(jù)后再將其放入數(shù)據(jù)庫，如益伯利 公司( Experian )將數(shù)據(jù)提供方提供的原始數(shù)據(jù)經(jīng)過六個(gè)步 驟進(jìn)行處理，審核其真實(shí)性、合法性及標(biāo)準(zhǔn)性之后再將其放 入數(shù)據(jù)庫中，然后再對數(shù)據(jù)庫中的信息進(jìn)行

15、加工，形成信用 產(chǎn)品與服務(wù)提供給需求方。對信用數(shù)據(jù)反復(fù)篩選和加工是個(gè) 人征信公司的核心競爭力，因此，每家消費(fèi)者征信服務(wù)公司 都非常重視信用產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)。目前，美國消費(fèi)者征信 服務(wù)公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)主要包括三個(gè)層次，即消費(fèi)者和 企業(yè)征信報(bào)告、消費(fèi)者信用打分和衍生產(chǎn)品與服務(wù)。 消 費(fèi)者和企業(yè)征信報(bào)告是消費(fèi)者征信服務(wù)公司的基本產(chǎn)品，是 它們賴依生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著美國信用交易額的不斷增 加，社會(huì)對信用報(bào)告的需求呈現(xiàn)大幅度上升的情形，20 世紀(jì)70 年代，每年報(bào)告的需求量大致在 1 億份左右， 20xx 年達(dá) 到了 11.4 億份，目前每家銀行在發(fā)放個(gè)人信用貸款時(shí)均購 買消費(fèi)者征信服務(wù)公司的信

16、用報(bào)告，都將消費(fèi)者信用報(bào)告作 為貸款決策的重要依據(jù)，有些信用卡公司不僅將消費(fèi)者信用 報(bào)告作為發(fā)卡的依據(jù)，而且將其作為監(jiān)控信用卡持有人信用 狀況的工具。美國消費(fèi)者信用報(bào)告協(xié)會(huì)(ACB，20xx 年 1 月更名為 CDIA， theCoumeDataIndustryAociation )提供的資 料顯示，美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的消費(fèi)者信用報(bào)告質(zhì) 量較高，在消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告 中僅有 0.02 的消費(fèi)者信用報(bào)告存在錯(cuò)誤， 以致導(dǎo)致消費(fèi)者 信用申請被否定。 目前，美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供 的消費(fèi)者信用報(bào)告主要有三種，一是根據(jù)美國信用報(bào)告協(xié)會(huì)(CDIA)設(shè)計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)格式提供的

17、報(bào)告，該報(bào)告是最基本的信 用報(bào)告，被稱為表格 20xx ，表格 20xx 要求個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的 信用報(bào)告提供如下信息： ( 1)消費(fèi)者信用交易的記錄，記錄 的是消費(fèi)者借款和還款的流水賬，正面信息與負(fù)面信息均收 入信用信息記錄； ( 2)公共信用信息記錄，主要收集記錄政 府公開檔案類信息，只記錄負(fù)面信息，如法院記錄和警察局 刑事處罰記錄、消費(fèi)者欠稅記錄、交通違章記錄等；( 3)就業(yè)信息記錄，一般提供消費(fèi)者的雇主、職務(wù)、收入、服務(wù)年 限、工作或崗位變動(dòng)情況； ( 4)個(gè)人身份信息記錄，主要提 供消費(fèi)者的家庭和消費(fèi)者的住所、社會(huì)安全號碼、出生年月 日、家庭成員和配偶情況等； ( 5)查詢信息記錄，包括

18、信用 局向所有使用者提供信用報(bào)告的記錄。二是針對客戶的特定 需要“量身定做”的信用報(bào)告，是對消費(fèi)者信用信息的一種 深加工。三是“三合一信用報(bào)告”( 3in ICreditreport ),是EQUIFAX專門開發(fā)的一種信用報(bào)告，其 主要原理是充分利用三大消費(fèi)者征信服務(wù)公司的信息共享 機(jī)制，將三大消費(fèi)者征信服務(wù)公司對某一消費(fèi)者收集的全部 信息整合形成的信用報(bào)告。消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的消費(fèi)者信用打分是信用授予方提供授信的重要依據(jù)。雖然銀 行不必須按照個(gè)人征信服務(wù)公司對客戶的打分發(fā)放貸款，但是如果消費(fèi)者征信服務(wù)公司對某客戶的打分較高時(shí)，銀行一 般就直接給予貸款，自己不再審核客戶的信用狀況，如果客

19、戶分值較低，那么銀行基本就直接拒絕放貸。美國大多數(shù)消 費(fèi)者征信服務(wù)公司都提供消費(fèi)者信用打分服務(wù)。 衍生產(chǎn) 品與服務(wù)主要是消費(fèi)者征信服務(wù)公司利用消費(fèi)者的信用信 息資源開發(fā)的除了信用報(bào)告和信用打分之外的、與消費(fèi)者征 信關(guān)系并不大的其它產(chǎn)品和服務(wù)。衍生產(chǎn)品與服務(wù)種類繁 多，大致包括兩方面：一是針對信用授予方的需求而開發(fā)的 衍生產(chǎn)品與服務(wù)，如幫助客戶尋找目標(biāo)客戶和新的業(yè)務(wù)、幫 助客戶對其客戶進(jìn)行管理、幫助客戶和其客戶建立良好的關(guān) 系等等。二是針對消費(fèi)者需求開發(fā)的衍生產(chǎn)品與服務(wù)，如EQUIFAX公司針對消費(fèi)者身份欺詐開發(fā)出的“消費(fèi)者信用監(jiān)視(CreditWatch ) ”，只要消費(fèi)者每年向EQUIFAX

20、交納49美元，消費(fèi)者的任何個(gè)人信用信息發(fā)生變化，EQUFIX就有義務(wù)在 24 小時(shí)之內(nèi)將消費(fèi)者的個(gè)人信息變化通過Email 發(fā)送給消費(fèi)者，以保證消費(fèi)者隨時(shí)監(jiān)控自己的信用狀況，該產(chǎn) 品被美國商業(yè)周刊評為“ 20xx 年最好的產(chǎn)品”。再如， EQUIFAX公司開發(fā)一種“在線產(chǎn)品”，即消費(fèi)者“信用打分 模型(ScorePower)，消費(fèi)者只要支付一定費(fèi)用，不僅可以 知道自己的信用分?jǐn)?shù)，而且可以在互聯(lián)網(wǎng)上通過不斷模擬式 地“變更”自己的信用記錄，由于不同的信用記錄將得出不 同的信用分?jǐn)?shù)值，這樣消費(fèi)者就可以據(jù)此確定自己的信用行 為，并在今后指導(dǎo)自己的行為，力圖提高自己的信用等級。（三） 美國消費(fèi)者征信服

21、務(wù)公司產(chǎn)品的銷售在美國，對個(gè)人信用報(bào)告的銷售有專門的規(guī)定，如公平信用報(bào)告法規(guī) 定消費(fèi)者有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和復(fù)本，其它購買消 費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告只能用于信貸、保險(xiǎn)、雇傭、獲得信用卡 等合法的商業(yè)交易等目的，否者都屬于違法行為。但是對非 征信報(bào)告產(chǎn)品與服務(wù)的銷售沒有限制性規(guī)定。 對信用報(bào) 告的銷售通常采用兩種方式：一是“在線銷售”，數(shù)據(jù)需求 方（主要是銀行、信用卡公司和大型零售商）和消費(fèi)者征信 服務(wù)公司進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接，消費(fèi)者征信服務(wù)公司對每位客戶都 給予特定密碼，客戶可以根據(jù)需要，隨時(shí)登陸消費(fèi)者征信服 務(wù)公司的產(chǎn)品庫，收索需要信息，消費(fèi)者征信服務(wù)公司根據(jù) 客戶的登記記錄就知道需求方使用情況，從

22、而收取相應(yīng)的費(fèi) 用。二是出售紙質(zhì)信用報(bào)告。 對其它衍生產(chǎn)品與服務(wù)的銷售， 根據(jù)產(chǎn)品與服務(wù)的性能采取不同的銷售方式。 三、美國 消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)運(yùn)作的特點(diǎn)（ 一） 市場化方式是美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的主要運(yùn)行機(jī)制 美國消費(fèi) 者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生與發(fā)展是適應(yīng)市場需求而發(fā)展起來 的，其生存與發(fā)展完全取決于市場需求，政府對消費(fèi)者征信 服務(wù)行業(yè)沒有任何準(zhǔn)入限制，市場優(yōu)勝劣汰的充分競爭是維 持美國消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)運(yùn)行的主要機(jī)制，市場化、商業(yè) 化是美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要模式，政府的 主要職責(zé)是制訂規(guī)則，進(jìn)行監(jiān)管，建立起一種規(guī)范有序的市 場環(huán)境和市場秩序。 (二) 獨(dú)立性和中立性是美國消

23、費(fèi)者 征信服務(wù)公司的立足之本 美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司全 部是由私人部門組建成立的，既不受政府的控制，也獨(dú)立于 各商業(yè)銀行，是獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)、政府部門和消費(fèi)者的第三 方，如益伯利( Experian )公司是英國公司 GUS(TheGreatUniversalStores)plc 的一個(gè)子公司， GUlc 是 一家從事零售、房地產(chǎn)投資和信息咨詢服務(wù)的持股公司。EQUIFAX公司是在紐約股票交易所上市的公眾公司。Traunion公司是美國大型企業(yè)集團(tuán) MarmonGroup的一家子公 司，而 MarmonGroup是一家向世界 50多個(gè)國家提供 500多 中產(chǎn)品和服務(wù)的非金融集團(tuán)公司。從實(shí)踐上來看

24、，美國的消 費(fèi)者征信服務(wù)公司普遍具有較強(qiáng)的獨(dú)立性和中立性，它們的 生存與發(fā)展取決于為客戶提供的信用產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量。其 基本理念是，如果消費(fèi)者征信服務(wù)公司和政府關(guān)系密切，人 們就會(huì)認(rèn)為其是否貫徹了政府的某種旨意，而如果和銀行保 持聯(lián)系，人們就會(huì)認(rèn)為其是否和銀行有某種交易，這都不利 于公司保持中立、客觀、公正的立場。正是這種獨(dú)立性和中 立性保證了美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司自身較高的信用。(三) 市場主體較強(qiáng)的信用意識促進(jìn)了美國消費(fèi)者征信服務(wù) 公司業(yè)務(wù)的發(fā)展除了 1966 年的信息自由法 、1972 年的聯(lián)邦咨詢委員會(huì)法和 1976 年的陽光下的聯(lián)邦政府法規(guī)定政府公開合理的個(gè)人信用數(shù)據(jù)外，美國沒有相應(yīng)

25、的 法律規(guī)定私人部門必須向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供數(shù)據(jù)。但 在現(xiàn)實(shí)中，信息提供方都會(huì)自愿而且免費(fèi)向消費(fèi)者征信服務(wù) 公司提供數(shù)據(jù)，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和 大型零售商等在向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供數(shù)據(jù)時(shí)還得配 備專門人員和專用設(shè)備，但是信息提供方在購買信用報(bào)告時(shí) 卻沒有任何利益體現(xiàn)，如價(jià)格上的優(yōu)惠等。我們對此一直困 惑不解，當(dāng)我們向銀行提出這一問題時(shí)，他們的答復(fù)讓我們 深有感觸。如果大家都不提供信息，那么消費(fèi)者征信行業(yè)就 不能發(fā)展，而且自己提供的僅是部分信息，最終得到的是消 費(fèi)者的全部資料，因此，自己提供信息不僅利己，也利于整 個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展，這就是美國的“信用哲學(xué)”。另一方面， 消費(fèi)者較高的社會(huì)信用意識也是促進(jìn)美國消費(fèi)者征信服務(wù) 公司業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素，在美國，消費(fèi)者個(gè)人非常珍稀自 己的信用，他們時(shí)常關(guān)注自己的信用狀況，正是消費(fèi)者對自 己信用狀況的關(guān)心，各征信公司針對消費(fèi)者開發(fā)出大量的信 用產(chǎn)品。（四） 產(chǎn)品與服務(wù)的不斷創(chuàng)新是美國消費(fèi)者征信20服務(wù)公司的重要利潤源泉 美國三大消費(fèi)者