個體工商戶信用評級及授信貸款管理辦法

1、個體工商戶信用評級及授信貸款管理辦法第一章總則第一條 為進一步支持區(qū)域經(jīng)濟進展，加大對xx 農(nóng)村信用聯(lián)社轄內(nèi)各級各類市場個體經(jīng)營戶的貸款投放，滿足個體工商戶在生產(chǎn)經(jīng)營中的合理資金需求，統(tǒng)一個體工商戶客戶的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范貸款操作程序，強化個體工商戶的貸款治理，按照擔(dān)保法 、 貸款通則的有關(guān)法律法規(guī)和人民銀行、銀監(jiān)會有關(guān)部門文件精神，以及市聯(lián)社有關(guān)部門信貸治理的規(guī)章制度，結(jié)合我區(qū)聯(lián)社實際情形制定本方法。第二條個體工商戶客戶信用等級評定對象為在我區(qū)聯(lián)社轄區(qū)范疇內(nèi)的市場從事個體經(jīng)營活動的，經(jīng)工商行政治理部門批準(zhǔn)成立并取得營業(yè)執(zhí)照的個體經(jīng)營戶。第三條個體工商戶的授信額度是指通過信用社對個體工商戶

2、客戶（以下簡稱借款人）進行信用等級評定后，向借款人授予的，可在一定期限內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款額度。個體工商戶授信貸款額度是指信用社在個體工商戶授信有效期內(nèi)，向借款人發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。第四條個體工商戶的信用等級評定應(yīng)遵循客觀、工整、科學(xué)的原則，定量分析與定性分析相結(jié)合，從嚴(yán)操縱，嚴(yán)格治理。第五條個體工商戶授信貸款推行綜合授信制度，實行單戶核定限額，隨用隨還，循環(huán)使用。第六條個體工商戶授信貸款實行以成熟市場為平臺的模式開展，信用社按照不同市場容量對市場內(nèi)的個體工商戶中符合條件的客戶進行建檔、評級、授信。并引入市場治理者或?qū)I(yè)的擔(dān)保公司承擔(dān)對授信客戶貸款的連帶責(zé)任擔(dān)保。第二章信用等級評定、客

3、戶授信操作流程第七條個體工商戶授信貸款范疇：只限在xx 信用聯(lián)社所轄市場范疇內(nèi) 的個體工商戶。第八條個體工商戶授信貸款對象：在xx 信用聯(lián)社所轄市場內(nèi)從事經(jīng)營活動的個體工商戶。第九條 個體工商戶的信用評級及授信的操作程序為：客戶授信申請一 授信受理一授信調(diào)查、建立客戶經(jīng)濟檔案一提出授信意見-授信審查、審 批一簽定授信合同一核發(fā)貸款證一辦理擔(dān)保手續(xù)-授信貸款使用。第十條個體工商戶客戶的信用等級評定，采取就近辦理的原則進行，由客戶所在市場轄區(qū)沙坪壩區(qū)信用聯(lián)社所設(shè)信用社負(fù)責(zé)辦理。第十一條借款人向信用社申請信用等級評定時還必須具備以下條件：1、具有完全民事行為能力，并依法領(lǐng)取了有關(guān)證照，且借款人與營業(yè)

4、執(zhí)照負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)一致。2、屬當(dāng)?shù)鼐幼?，具有xx 市常住居民戶口，在當(dāng)?shù)負(fù)碛凶》考肮潭ǖ慕?jīng)營場所。3、借款運氣行良好，誠實守信，無不良信用記錄。無任何債務(wù)糾紛以及為他人頂名貸款或擔(dān)保貸款超出自身承擔(dān)能力等記錄。4、有從事生產(chǎn)經(jīng)營的技能，經(jīng)營有效益，有按期還本付息的能力。5、借款人經(jīng)信用社信用評定，具備信用社認(rèn)可的信用資格。6、在貸款信用社開立存款帳戶。7、情愿同意信用社貸款規(guī)定的其它條件。第三章授信申請及受理第十二條授信申請。滿足信用社貸款差不多條件的借款人需要向信用社申請貸款時，應(yīng)第一向所在地信用社提出書面申請。借款人書面申請應(yīng)包含：借款人名稱、戶口所在地、經(jīng)營項目、申請借款用途、申請金額、還

5、款來源，還款期限等項目。第十三條授信申請受理。借款人的授信申請由信用社負(fù)責(zé)人確定是否受理，對要受理的授信申請，信用社信貸人員（或客戶經(jīng)理，下同）必須對借款人所提供的資料的真實性、合法性、合規(guī)性、完整性進行認(rèn)真審查，對借款人提供的一切情形要實地調(diào)查核實。已建立客戶經(jīng)濟檔案的要核對檔案登記資料與當(dāng)前客戶情形是否一致，如客戶情形顯現(xiàn)變化的，信貸人員必須對客戶經(jīng)濟檔案登記的內(nèi)容進行調(diào)整記錄。信用社負(fù)責(zé)人對借款人提出的授信申請未予通過的，由信貸人員將結(jié)果通知借款人。對同意受理借款人授信申請的， 信用社信貸人員及時通知客戶正式填寫 個體工商戶授信貸款申請書 ，并由借款人提供以下全部或部分資料：1、借款人身

6、份證和戶口簿原件及復(fù)印件；2、個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證和稅務(wù)登記證正本復(fù)印件；3、借款人貸款償還能力證明資料，包括：近期合同，進、銷憑證，納稅單等。4、財產(chǎn)共有人有效身份證原件及復(fù)印件。5、借款人必須如實提供本人信用狀況。包括：年齡、婚姻狀況、家庭財產(chǎn)狀況、健康狀況、文化程度、戶籍、從事行業(yè)、經(jīng)營情形以及信用社的存款帳號、戶名、余額及他行存款情形，負(fù)債情形、銀行負(fù)債情形、與借款有關(guān)的其他情形。6、人民銀行核發(fā)的貸款證原件及復(fù)印件。7、信用社要求的其他資料。第四章客戶授信調(diào)查與檔案建立第十四條 信用社信貸人員要負(fù)責(zé)對個體工商戶授信的調(diào)查。信貸人員應(yīng)核實借款人以下情形：年齡、婚姻狀況、家

7、庭財產(chǎn)狀況、健康狀況、文化程度、戶籍、從事行業(yè)、經(jīng)營收入、盈利水平、是否具有本地常住或固定的住宅，是否遵紀(jì)守法及誠實守信，有否未償還的銀行債務(wù)及其它債務(wù)，有無隱瞞事實套取貸款行為，是否為本社存款客戶以及在信用社的存款帳號、戶名、余額及他行存款情形，信用狀況，客戶的負(fù)債情形、銀行負(fù)債等與提供的是否一致?？?戶當(dāng)前經(jīng)營狀況及資金需求情形。第十五條信用社要分戶建立客戶信用檔案，嚴(yán)格使用保管。關(guān)于客戶信用檔案中有關(guān)客戶個人的非公布信息資料，除法律規(guī)定或客戶本人書面同意公布外，信用社任何工作人員應(yīng)當(dāng)予以保密。第十六條 關(guān)于客戶建檔內(nèi)容的確定，由各信用社可按照不同市場情形進行修訂，但至少應(yīng)包含以下一些內(nèi)容

8、：1、客戶名稱及負(fù)責(zé)人姓名；2、是否本地戶口；3、客戶營業(yè)執(zhí)照號碼和負(fù)責(zé)人身份證號碼；4、負(fù)責(zé)人家庭財產(chǎn)情形；5、所經(jīng)營產(chǎn)品種類、行業(yè)經(jīng)營年限；6、經(jīng)營規(guī)模（含經(jīng)營性資產(chǎn)數(shù)量、年經(jīng)營收入總額、庫存量等） ；7、要緊銷售及供貨渠道；8、客戶經(jīng)營場所所有權(quán)情形；9、與信用社業(yè)務(wù)往來情形；10、其他金融機構(gòu)開戶以存款、貸款情形。第十七條信用社對客戶經(jīng)濟檔案的建立應(yīng)全面、準(zhǔn)確，信貸人員要對所建立的客戶經(jīng)濟檔案內(nèi)容的真實性負(fù)責(zé)。第五章信用等級評審第十八條信用社信貸人員在對借款人進行認(rèn)真調(diào)查并確認(rèn)無誤后，填寫個體工商戶客戶信用評分表 ，并初步評定借款人的信用等級，對初評信用等級在B 級（含 B 級）以上的

9、，形成祥盡的書面調(diào)查報告，明確提出借款人的信用等級，授信額度及授信期限，報信用社負(fù)責(zé)人認(rèn)定。第十九條信用社信貸審查崗位人員對信貸人員報送的調(diào)查資料進行復(fù)查認(rèn)定，核實資料的完整性、合規(guī)性、合法性及借款人的信用等級評定是否合理，提出授信額度、期限、使用要求等明確意見。第二十條授信意見審定。信用社負(fù)責(zé)人必須認(rèn)真審核信貸人員填寫的個體工商戶客戶信用評分表及調(diào)查報告的有關(guān)內(nèi)容，確認(rèn)客戶信用等級評定是否合理，核實借款人資料的完整性、合規(guī)性、合法性，提出授信額度及期限等明確意見。信用社負(fù)責(zé)人審核未通過的，由信用社將結(jié)果直截了當(dāng)通知客戶。審核通過的，按照區(qū)聯(lián)社授權(quán)經(jīng)營的權(quán)限，由信用社貸款審查小組集體審批或報區(qū)

10、聯(lián)社個人業(yè)務(wù)部，按貸款審批權(quán)限審查和審批。第六章客戶信用等級的確定第二十一條件信用社個體工商戶客戶信用等級按百分制設(shè)定評分標(biāo)準(zhǔn)，依次劃分為四個等級： AAA 級、 AA 級、 A 級、 B 級。評定信用等級的個體工商戶須滿足以下差不多條件：借款人信譽好，無不良貸款記錄；經(jīng)營治理能力專門強，經(jīng)營效益專門好；自有資金充足，有固定經(jīng)營場所，償債能力和意愿專門強，與信用社有專門好的信用關(guān)系，經(jīng)營收入歸社率70%以上，依法納稅。AAA 級：評分 90 分以上（含90 分） ，市場評為文明經(jīng)營戶；經(jīng)營規(guī)模在當(dāng)?shù)貍€體工商戶中居中上等，在信用社的日均存款余額80 萬元以上，自有凈資產(chǎn)在 50 萬元以上。AA

11、級：評分在 85 分（含 85 分）至 90分，經(jīng)營規(guī)模在市場個體工商戶中居中偏上，在信用社的日均存款余額60 萬元以上，自有凈資產(chǎn)在30 萬元以上。A 級：評分在75 分（含 75 分）至 85 分，經(jīng)營規(guī)模在市場個體工商戶中居中等，在信用社的日均存款余額在40萬元以上；自有凈資產(chǎn)在20萬元以上。B 級： 評分在 70 分（含 70 分） 至 75 分， 經(jīng)營規(guī)模在市場經(jīng)營戶中居一樣，在信用社的日均存款余額在20 萬元以上，自有凈資產(chǎn)在10 萬元以上。第二十二條評分在 70 分以下的個體工商戶不評信用等級，不得對其授予信用授信。第七章信用評定要素第二十三條件信用社要按照信貸人員（客戶經(jīng)理）所

12、建立的經(jīng)濟檔案及所調(diào)查的情形，按照個體工商戶客戶的自然情形、經(jīng)營和財務(wù)狀況、信用情形、與信用社的關(guān)系等要素評定客戶的信用等級。個體工商戶信用評定的要素包含以下幾個方面：1、身份。要緊包括：借款人是否具有完全民事行為能力，是否具有有效的居留身份，是否具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诩肮潭ㄗ≌橐鰻顩r是否穩(wěn)固，軀體是否健康，文化程度是否真實，業(yè)務(wù)經(jīng)營是否取得合法的經(jīng)營手續(xù)。2、品行。要緊包括： 借款人是否誠實可信，是否遵紀(jì)守法，依法合規(guī)經(jīng)營，是否被市場評為文明經(jīng)營戶，是否有重大的涉訴行為、是否有隱瞞事實套取銀行貸款的行為，是否有其他欠款行為。3、能力。要緊包括：借款人所具有的經(jīng)營年限、經(jīng)營治理才能、學(xué)識水平如何

13、、經(jīng)營品牌地位及經(jīng)營性質(zhì)（代理、自營、買斷銷售等）等。4、經(jīng)營和財務(wù)狀況。要緊包括：借款人經(jīng)營收入規(guī)模、資金占用量、償還能力、盈利水平、經(jīng)營的市場前景等。5、信用狀況。要緊包括：借款人的銀行結(jié)算記錄、銀行負(fù)債、或有負(fù)債、是否有躲避債務(wù)、拖欠貸款本息、違約或賴帳的不良信用記錄。6、與銀行關(guān)系。要緊包括：借款人是否信用社客戶，信用社帳戶性質(zhì)，在信用社的存款情形，業(yè)務(wù)往來是否頻繁，信譽記錄是否良好等。第八章客戶信用評定治理第二十四條客戶信用等級評定有效期限最長為 1 年（含 1 年） ，自借款人與信用社簽定授信借款合同生效日起運算。有效期滿后，則借款人的信用等級評定自動失效，若借款人再申請貸款，信用

14、社應(yīng)對借款人的當(dāng)時信用狀況進行重新評定。第二十五條信用社在借款人的信用授信有效期內(nèi)，動態(tài)跟蹤借款人的信用狀況，借款人顯現(xiàn)違約或資信狀況發(fā)生重大變化時，及時調(diào)低或取消借款人的信用等級。如借款人在授信有限期限內(nèi)死亡、失蹤的，信用社有權(quán)取 消借款人的信用等級并要求擔(dān)保人償還貸款。第二十六條借款人有以下情形之一的，不行對其進行信用評定：1、不符合信用貸款的對象及條件；2、在公安機關(guān)有關(guān)犯罪記錄或不良社會阻礙；3、卷入或?qū)⒕砣肟赡芪＜百J款安全的重大訴訟或仲裁程序及其他糾紛；4、在信用社或它行有不良信用行為的。5、有惡意騙取銀行信用行為的。第二十七條件信用社對客戶的信用等級評定結(jié)果僅限于信用社對客戶發(fā)放貸

15、款時參考，對外無效。第九章授信額度與期限第二十八條信用社按照本方法評定借款人的信用等級，并按照客戶所評定的信用等級對客戶進行貸款額度授信。對各信用等級借款人的授信按以下原則把握：信用等級 AAA 級： 其授信不超過借款人經(jīng)營性凈資產(chǎn)的 60%， 且最高不超過 20 萬元；信用等級 AA 級：其授信不超過借款人經(jīng)營性凈資產(chǎn)的50%，且最高不超過 10 萬元；信用等級A級：其授信不超過借款人經(jīng)營性凈資產(chǎn)的40%，且最高不超過5 萬元；信用等級B級：其授信不超過借款人經(jīng)營性凈資產(chǎn)的40%，且最高不超過3 萬元。信用等級B級以下的，不予授信。以上授信原則要緊適用于客戶信用貸款，關(guān)于客戶提出的抵押、質(zhì)押

16、貸款不受以上限額限制。第二十九條個體工商戶授信有效期限按照個體工商戶的經(jīng)營情形可分為 1個月、 3 個月、 6 個月和 1 年。最長為 1 年（含 1 年） ，有效期自個體工商戶授信借款合同生效之日起運算。第十章簽定合同與核發(fā)貸款證第三十條 對審批同意授信的，信用社信貸人員及時通知借款人辦理授信手續(xù)。同時，告知借款人授信額度、期限、還款方式、逾期罰息及其它注意事項。借款人應(yīng)在接到通知 3 個工作日內(nèi)，持有效身份證原件到信用社簽定個體工商戶授信借款合同 ，并核發(fā)個體工商戶貸款證 。并由信貸人員進行貸款額度授信。第十一章 貸款的支用第三十一條借款人在授信可用額度及有效期內(nèi)能夠循環(huán)使用貸款，隨用隨還

17、。其可用額度為核定的授信額度與該額度項下各筆貸款本金累積余額之差。借款人支用其授信項下貸款，其可用額度相應(yīng)扣減；借款人歸還其授信項下貸款，可用額度相應(yīng)增加。第三十二條 為切實防范貸款風(fēng)險，在個體工商戶借款人申請支用貸款時，應(yīng)對所支用額度提供擔(dān)保，此擔(dān)保能夠是區(qū)聯(lián)社認(rèn)可的擔(dān)保公司擔(dān)保，其擔(dān)保額度為借款人適時貸款余額。第三十二條借款人申請支用授信貸款時，需持本人有效身份證原件以及個體工商戶授信合同到信用社辦理貸款手續(xù)。填寫個體工商戶授信貸款支用申請表 ，信用社信貸人員及主任審核是否在其可用額度及有效期限內(nèi)，必要時應(yīng)對借款申請貸款的用途及有關(guān)情形進行調(diào)查，并對借款人的申請簽署明確意見。對符合貸款條件

18、的，明確其貸款的金額、期限、利率。填制借款憑證，并將有關(guān)情形記入個體工商戶貸款證 。第三十三條信用社會計部門按照個體工商戶授信借款合同 、 個體工商戶貸款證和借款憑證，為借款人辦理貸款入帳手續(xù)，逐筆開立貸款帳戶，貸款資金劃至個體工商戶授信合同約定的借款人帳戶中。在辦理貸款發(fā)放過程中，會計人員必須堅持“三道防線”有關(guān)規(guī)定，堅持借款人當(dāng)面到場辦理的原則。第三十四條個體工商戶授信貸款必須以轉(zhuǎn)帳方式劃入其在信用社開立的帳戶內(nèi)，不得以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款。第十二章 貸款期限、利率第三十五條在個體工商戶授信有效期內(nèi)，借款人發(fā)生的每筆貸款，其貸款期限不受授信有效期的限制，但每筆貸款期限一樣應(yīng)在一年以內(nèi)，最長不超

19、過年兩。第三十六條借款人支用的每筆貸款利率依據(jù)個體工商戶授信借款合同和貸款人與借款人簽定的借款憑證上載明的貸款期限確定，利率按中國人民銀行規(guī)定執(zhí)行。具體的執(zhí)行利率標(biāo)準(zhǔn)按區(qū)聯(lián)社規(guī)定執(zhí)行。借款人支用貸款情形應(yīng)記入個體工商戶貸款證 。第十三章 還本付息第三十七條 個體工商戶授信貸款實行按月結(jié)息方式計息，貸款期內(nèi)任意還本，最后一次利隨本清方式。借款人若提早全額償還貸款本息，利息按合同利率以實際天數(shù)計收。第三十八條借款人在貸款到期時應(yīng)足額歸還全部貸款本息。信用社可直截了當(dāng)從借款人開立的存款帳戶中扣收貸款利息和到期本金。貸款到期前 15 日，借款人可按規(guī)定申請展期，經(jīng)信用社同意展期的，可辦理展期手續(xù)。展期后的利率按人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款到期未還。又未申請展期或展期未通過的，按貸款逾期處理，信用社信貸人員應(yīng)及時向借款人和擔(dān)保人簽發(fā)逾期貸款催收通知書，收回簽收回執(zhí)，落實不良貸款的追收措施。借款人借款逾期、被擠占挪用和不能按時支付利息的，按中國人民銀行規(guī)定計收罰息和復(fù)利。借款人償還貸款本金、利息等情形應(yīng)記入個體工商戶貸款證 第十四章 貸款治理第三十九條建立臺帳，實行一戶一檔。