銀團貸款業(yè)務(wù)操作流程(共15頁)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上銀團貸款業(yè)務(wù)操作流程1目的本文件規(guī)定了XX農(nóng)村銀行（以下簡稱“本行”)銀團貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)范和控制要點，旨在規(guī)范銀團貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，充分利用和發(fā)揮銀團貸款業(yè)務(wù)優(yōu)勢，更好地為規(guī)模較大的客戶和重點項目提供金融服務(wù)。 2適用范圍本文件適用于本行成員行、牽頭行、代理行辦理銀團貸款的業(yè)務(wù)。3定義、縮寫與分類3.1定義1）銀團貸款：是指由兩家或兩家以上銀行，采用同一借款合同，按照相同貸款條件，按約定時間和比例，向借款人發(fā)放的貸款。2）牽頭行：是指經(jīng)借款人同意接受借款人委托，負責(zé)組織銀團，分銷銀團貸款份額的銀行，是銀團貸款的組織安排者。3）代理行：是指接受牽頭行、成員行或雙方共同委托，

2、負責(zé)在授權(quán)范圍內(nèi)協(xié)調(diào)和代理參加銀團相關(guān)事項的一家銀行。4）成員行：是指接受牽頭行邀請，參加銀團并按照協(xié)商確定的承貸份額向借款人提供貸款的銀行。3.2縮寫與分類無4職責(zé)與權(quán)限部門/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)行長負責(zé)對授信管理委員會審議通過的銀團貸款行使一票否決權(quán)。調(diào)查授信管理委員會/委員負責(zé)對銀團貸款審議。調(diào)查授信審批部/審批崗負責(zé)整理提交資料。調(diào)查授信審查部/審查崗負責(zé)對銀團貸款的審查，簽署審查意見。審批公司業(yè)務(wù)部/客戶經(jīng)理崗1） 負責(zé)受理銀團貸款申請，收集銀團貸款所需要的資料；2） 負責(zé)開展貸前調(diào)查，形成調(diào)查報告；3） 負責(zé)發(fā)出和接收組團邀請；4）負責(zé)辦理簽約等手續(xù)。審批業(yè)務(wù)管理部/貸后管理崗

3、負責(zé)貸后管理工作并及時向成員行反饋信息。審批綜合柜員崗負責(zé)劃款。 5原則與基本規(guī)定5.1原則辦理銀團貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“自愿協(xié)商、權(quán)責(zé)明晰、嚴控風(fēng)險、講求效益、利益共享、風(fēng)險共擔(dān)”的原則。5.2.基本規(guī)定5.2.1職責(zé)1）牽頭行的主要職責(zé)：a）發(fā)起和籌組銀團貸款，并分銷銀團貸款份額； c）對借款人進行貸前盡職調(diào)查，草擬銀團貸款信息備忘錄，并向潛在的參加行推薦； b）代表銀團與借款人談判確定銀團貸款條件，銀團貸款認購不足、貸款項目中止或提前還款等可能出現(xiàn)的情況與借款人協(xié)商一致并制定相應(yīng)的處理措施；c）負責(zé)組織召開銀團會議，簽訂銀團貸款合作協(xié)議；e）按銀團貸款合作協(xié)議的要求，負責(zé)與借款人簽訂借款合同；

4、 f）協(xié)助代理行進行銀團貸款管理； g）銀團協(xié)議確定的其他職責(zé)。2）成員行主要職責(zé)：a）按銀團貸款合作協(xié)議規(guī)定及時劃款；b）協(xié)助代理行進行銀團貸款管理。3）代理行的主要職責(zé)：a）審查、督促借款人落實貸款條件，并提供貸款或辦理其他授信業(yè)務(wù)； b）辦理銀團貸款的擔(dān)保抵押手續(xù)，并負責(zé)抵（質(zhì)）押物的日常管理工作； c）制作賬戶管理方案，開立專門賬戶管理銀團貸款資金，對專戶資金的變動情況進行逐筆登記； d）根據(jù)約定用款日期或借款人的用款申請，按照銀團貸款協(xié)議約定的承貸份額比例，通知銀團貸款成員將款項劃到指定賬戶； e）劃收銀團貸款本息和代收相關(guān)費用，并按承貸比例和銀團貸款協(xié)議約定及時劃轉(zhuǎn)到銀團貸款成員指

5、定的賬戶； f）負責(zé)銀團貸款貸后管理和貸款使用情況的監(jiān)督檢查，并定期向銀團貸款成員通報； g）密切關(guān)注借款人財務(wù)狀況，特別是貸款期間發(fā)生企業(yè)并購、股權(quán)分紅、對外投資、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、債務(wù)重組等影響借款人還款能力的重大事項時，代理行應(yīng)在獲借款人通知之日起三個營業(yè)日內(nèi)按銀團貸款協(xié)議約定以專項報告形式通知各銀團貸款成員； h）借款人出現(xiàn)違約事項時，代理行應(yīng)及時組織銀團貸款成員對違約貸款進行清收、保全、追償或其他處置； i）組織召開銀團會議，協(xié)調(diào)銀團貸款成員之間的關(guān)系； j）接受各銀團貸款成員不定期的咨詢與核查，辦理銀團會議委托的其他事項等。5.2.2銀團貸款的借款人應(yīng)具備以下條件1）符合國家有關(guān)法律、法規(guī)

6、，國家信貸政策要求；2）生產(chǎn)經(jīng)營正常，經(jīng)營業(yè)績良好，具有按期償還貸款本息的能力；3）還款記錄良好，近三年內(nèi)沒有發(fā)生拖欠貸款本息的情況；4）符合法律法規(guī)對借款人規(guī)定的其他條件。5.2.3貸款投向銀團貸款投向應(yīng)根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、地方發(fā)展規(guī)劃、本行經(jīng)營管理能力確定，主要用于以下方面：1）企業(yè)流動資金貸款；2）企業(yè)購置固定資產(chǎn)、技術(shù)更新改造、設(shè)備租賃等中期貸款；3）現(xiàn)金流量充足、能夠按期還本付息的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目。5.2.4銀團貸款管理規(guī)定1）各成員行參與銀團貸款的出資額必須符合銀監(jiān)會單戶貸款監(jiān)管比例和限額規(guī)定。2）代理行負責(zé)貸后管理，督促借款人按約定劃轉(zhuǎn)貸款本息，及時向成員行通報銀團貸款資金的

7、使用和管理情況。3）銀團貸款的風(fēng)險分類由牽頭行或代理行統(tǒng)一確定并及時反饋給成員行。4）借款人歸還貸款本息，按各成員行在銀團貸款中實際所占比例受償。5）不能按期歸還的，借款人應(yīng)在貸款到期日前規(guī)定的時間內(nèi)向牽頭行或代理行提出書面申請，經(jīng)銀團貸款會議同意后可以展期一次。6）銀團貸款到期無法清償時，應(yīng)通過牽頭行或代理行向借款人、擔(dān)保人追索。7）借款人被宣布破產(chǎn)并被清算時，各成員行按銀團貸款合同規(guī)定的債權(quán)比例同等受償。5.2.5貸款存續(xù)期間的協(xié)調(diào)1）銀團貸款存續(xù)期間，由牽頭行或代理行定期組織召開銀團會議，也可由占全部銀團貸款成員三分之一以上或擁有全部貸款余額50%以上（含）的成員共同書面提議召開，不受時

8、間和地點的限制。 2）銀團會議做出的決議必須經(jīng)擁有全部貸款余額60%以上（含）的成員行通過才能生效。但以下事項須經(jīng)全部成員行表決同意：a）變更銀團貸款合同條款；b）銀團貸款的展期或還款計劃的調(diào)整；c）減免、豁免、放棄借款人的責(zé)任或債務(wù)；d）增加或減少貸款額度；e）借款人進行合并、分立、股份制改造、體制改革等重大產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)變動；f）各成員行累計貸款承諾額和累計貸款余額50%以上的轉(zhuǎn)讓；g）借款人以固定資產(chǎn)對外提供抵押擔(dān)?；?qū)ν馓峁┢渌问降膿?dān)保；h）暫?；蚪K止放款、取消未提貸款或提前收回貸款；i）借款人提前還款；j）宣布借款人違約，追究借款人違約責(zé)任；k）不良銀團貸款的管理和處置方案；l）應(yīng)由銀團

9、全體成員行表決同意的其他事項。3）牽頭行或代理行工作失職導(dǎo)致各成員行受損的，應(yīng)對各成員行做出相應(yīng)賠償；各成員行應(yīng)加強對牽頭行和代理行的監(jiān)督，若發(fā)現(xiàn)其未嚴格履行職責(zé)，可以提議及時召開銀團貸款會議要求其停止不當(dāng)行為，并按照合作協(xié)議相關(guān)規(guī)定處理。6流程描述與控制要求階段環(huán)節(jié)風(fēng)險點6.1.1受理申請環(huán)節(jié)名稱 : 客戶申請適用部門 : 客戶;適用崗位 : 客戶;職責(zé)要求 : 提出銀團貸款業(yè)務(wù)申請。操作規(guī)范 : 客戶以書面形式向客戶經(jīng)理崗提交銀團貸款業(yè)務(wù)申請。內(nèi)容主要包括客戶基本情況、貸款的用途、申請貸款額度、期限、擔(dān)保方式、還款來源等。環(huán)節(jié)名稱 : 受理申請適用部門 : 公司業(yè)務(wù)部門;適用崗位 : 客戶

10、經(jīng)理崗;職責(zé)要求 : 受理申請。操作規(guī)范 : 收到銀團貸款業(yè)務(wù)申請后，對客戶主體資格進行初審。不符合條件的向客戶做好解釋說明；符合條件的要求客戶提供相關(guān)資料。具體需提供的資料參見貸前調(diào)查要點。6.1.2貸前調(diào)查環(huán)節(jié)名稱 : 是否評級 與授信適用部門 : 公司業(yè)務(wù)部門;適用崗位 : 客戶經(jīng)理崗;職責(zé)要求 : 是否需要評級與授信。操作規(guī)范 : 客戶經(jīng)理受理客戶申請后，初步判斷是否需要對客戶進行評級與授信。環(huán)節(jié)名稱 : 評級與授信適用部門 : 公司業(yè)務(wù)部門;適用崗位 : 客戶經(jīng)理崗;職責(zé)要求 : 負責(zé)評級與授信。操作規(guī)范 : 對需要評級與授信的客戶，按照對公客戶信用等級評定操作流程及授信操作流程進行

11、評級與授信。環(huán)節(jié)名稱 : 貸前調(diào)查適用部門 : 公司業(yè)務(wù)部門;適用崗位 : 客戶經(jīng)理崗;職責(zé)要求 : 負責(zé)貸前調(diào)查 操作規(guī)范 : 客戶經(jīng)理實行雙人調(diào)查、實地查看、客戶面談的方式進行貸前調(diào)查。1）制定調(diào)查計劃并確定調(diào)查內(nèi)容；2）做好相應(yīng)準(zhǔn)備，與客戶溝通；3）約談相關(guān)人員；4）實地調(diào)查申請人、關(guān)聯(lián)人及擔(dān)保情況；5）現(xiàn)場和非現(xiàn)場核實相關(guān)資料或情況；6）測算借款人的信貸資金需求量；7）需要調(diào)查的其他內(nèi)容參見貸前調(diào)查操作流程。 風(fēng)險描述:調(diào)查流于形式或未執(zhí)行關(guān)系人回避制度,對客戶提供的虛假資料不能及時識別 ,不能真實掌握和反映借款人及擔(dān)保人的實際情況 ,導(dǎo)致調(diào)查結(jié)果失真,影響信貸決策。風(fēng)險等級:高風(fēng)險控

12、制措施:控制措施:規(guī)范操作流程，完善問責(zé)機制?？刂撇块T:公司業(yè)務(wù)部門;控制崗位:客戶經(jīng)理崗;6.1.3審查審批環(huán)節(jié)名稱 : 審查適用部門 : 授信審查部門;適用崗位 : 授信審查崗 ;職責(zé)要求 : 負責(zé)信貸業(yè)務(wù)的審查，提出獨立審查意見。操作規(guī)范 : 1）貸款審查過程中應(yīng)特別關(guān)注貸款審查的事項，嚴格按照要求把握好審查的重點內(nèi)容，保證審查的有效性和審查結(jié)果的合理性；2）在貸款審查過程中應(yīng)把握和關(guān)注以下內(nèi)容：信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報流程的合規(guī)性；借款人主體資格及基本情況；信貸業(yè)務(wù)政策符合性審查；財務(wù)因素審查；非財務(wù)因素審查；擔(dān)保審查；3）評估和揭示信貸風(fēng)險，提出審查結(jié)論；4） 出具審查報告，連

13、同信貸資料一并提交授信審批部審批崗。5）需要審查的其他內(nèi)容參見審查審批操作流程。風(fēng)險描述:未嚴格執(zhí)行審查制度,調(diào)查與審查為同一人員完成；審查人員按照他人授意進行審查或隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題 ,與客戶串通，向有關(guān)審批人提供虛假審查報告 ,風(fēng)險評估未能充分反映真實風(fēng)險；審查通過不具有主體資格、基本要素不全、不符合信貸政策、監(jiān)管要求以及信貸風(fēng)險突出的信貸業(yè)務(wù) ,導(dǎo)致信貸風(fēng)險及監(jiān)管風(fēng)險。風(fēng)險等級:高風(fēng)險控制措施:1）嚴格落實審貸分離，單獨設(shè)立授信審查崗，形成有效崗位制約； 2）授信審查人員必須嚴格按照規(guī)定的審查內(nèi)容和不同信貸業(yè)務(wù)審查的具體要求進行審查，明確突出審查意見和風(fēng)險防控措施，對審查內(nèi)容真實性

14、、合法合規(guī)性負責(zé)； 3）對審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題和疑點必須進行核實，予以確認并做出詳細說明?？刂撇块T:授信審查部門;控制崗位:授信審查崗 ;環(huán)節(jié)名稱 : 整理提交資料適用部門 : 授信審批部門;適用崗位 : 審批崗 ;職責(zé)要求 : 整理報告上會資料。操作規(guī)范 : 對授信審查崗提交的材料進行整理，并上報授信管理委員會。環(huán)節(jié)名稱 : 審議適用部門 : 授信管理委員會;適用崗位 : 委員會委員;職責(zé)要求 : 對信貸業(yè)務(wù)進行審議。操作規(guī)范 : 1）嚴格按照授信管理委員會議事規(guī)則進行審議。2）對審議通過的信貸資料，連同授信管理委員會會議記錄等報行長行使“一票否決權(quán)”。 風(fēng)險描述:未嚴格執(zhí)行審議制度,委員會

15、人員構(gòu)成不符合規(guī)定；參會委員未達到規(guī)定人數(shù)；審議通過不符合貸款條件、信貸政策或明顯化整為零的貸款 ,未嚴格執(zhí)行審議制度,委員會人員構(gòu)成不符合規(guī)定；參會委員未達到委員會成員審議意見不明確，審議記錄未留存，致使責(zé)任不清；委員會成員受到指使或暗示 ,不能獨立行使表決權(quán),導(dǎo)致信貸風(fēng)險加大。風(fēng)險等級:中等風(fēng)險控制措施:嚴格按照規(guī)定程序?qū)徸h貸款，嚴禁逆程序、缺程序或簡化程序?qū)徸h貸款；堅持集體審議原則，參會委員必須簽署明確的意見和理由；委員會成員結(jié)構(gòu)、數(shù)量應(yīng)符合風(fēng)險管控要求；委員會委員應(yīng)堅持原則、秉公辦事，嚴禁接受他人暗示或授意審議貸款；對國家宏觀經(jīng)濟政策或明令限控行業(yè)、企業(yè)的貸款嚴禁審批；加強檢查，嚴肅追

16、究有關(guān)人員的責(zé)任?？刂撇块T:授信管理委員會;控制崗位:委員會委員;環(huán)節(jié)名稱 : 是否否決適用部門 : 行長;適用崗位 : 行長;職責(zé)要求 : 對授信管理委員會審議通過的貸款行使“一票否決權(quán)”。操作規(guī)范 : 對授信管理委員會審議通過的銀團貸款業(yè)務(wù)行使一票否決權(quán)。否決的原則上退回授信管理委員會辦公室秘書。6.1.4報備咨詢環(huán)節(jié)名稱 : 是否報備適用部門 : 授信審批部門;適用崗位 : 審批崗 ;職責(zé)要求 : 負責(zé)報備咨詢。操作規(guī)范 : 不需報備的貸款按審批意見下發(fā)審批意見書；需要報備的信貸業(yè)務(wù)按報備要求準(zhǔn)備資料上報省聯(lián)社報備咨詢。環(huán)節(jié)名稱 : 報備咨詢適用部門 : 業(yè)務(wù)管理處;適用崗位 : 咨詢崗

17、;職責(zé)要求 : 咨詢并反饋。操作規(guī)范 : 見省聯(lián)社報備流程。6.1.5組團環(huán)節(jié)名稱 : 下發(fā)批復(fù)意見書適用部門 : 授信審批部門;適用崗位 : 審批崗 ;職責(zé)要求 : 按審批意見下發(fā)批復(fù)意見書。操作規(guī)范 : 對于向省聯(lián)社報備咨詢的信貸業(yè)務(wù)，有異議的，應(yīng)逐條落實，并將落實結(jié)果反饋省聯(lián)社，省聯(lián)社無異議后，制作并下發(fā)批復(fù)意見書。環(huán)節(jié)名稱 : 組團適用部門 : 公司業(yè)務(wù)部門;適用崗位 : 客戶經(jīng)理崗;職責(zé)要求 : 負責(zé)組團。操作規(guī)范 : 1） 組團可通過省聯(lián)社或辦事處項目平臺發(fā)出組團邀請，本行也可以直接發(fā)出組團邀請，接收各成員行發(fā)來的貸款承諾函，組織銀團會議。2）組織簽訂AH省農(nóng)村合作金融機構(gòu)銀團內(nèi)部

18、合作協(xié)議（附件一），明確各成員行承擔(dān)的貸款份額及相應(yīng)的權(quán)責(zé)。3）接收成員行按照協(xié)議確定的承貸份額劃撥的資金。 6.1.6發(fā)放支付環(huán)節(jié)名稱 : 轉(zhuǎn)發(fā)放支付操作流程適用部門 : 公司業(yè)務(wù)部門;適用崗位 : 客戶經(jīng)理崗;職責(zé)要求 : 負責(zé)接收批復(fù)意見書。操作規(guī)范 : 接收批復(fù)意見書和授信審批崗返回的銀團貸款資料。階段環(huán)節(jié)風(fēng)險點6.2.1組團環(huán)節(jié)名稱 : 發(fā)出組團邀請適用部門 : 公司業(yè)務(wù)部門;適用崗位 : 客戶經(jīng)理崗;職責(zé)要求 : 發(fā)出組團邀請。操作規(guī)范 : 銀團貸款牽頭行及時向意向參加行發(fā)出銀團貸款邀請函。環(huán)節(jié)名稱 : 接收組團邀請適用部門 : 公司業(yè)務(wù)部門;適用崗位 : 客戶經(jīng)理崗;職責(zé)要求 :

19、 接收組團邀請。操作規(guī)范 : 通過省聯(lián)社、辦事處或本行項目信息平臺發(fā)布的貸款信息接受組團相關(guān)資料，報授信審查部審查。6.2.2審查環(huán)節(jié)名稱 : 審查適用部門 : 授信審查部門;適用崗位 : 授信審查崗 ;職責(zé)要求 : 負責(zé)信貸業(yè)務(wù)的審查，提出獨立審查意見。操作規(guī)范 : 對銀團資料進行審查，提出是否參與的建議。審查內(nèi)容包括: 1）借款人借款主體及借款資料是否合規(guī)、合法、真實；2）調(diào)查報告規(guī)范性和準(zhǔn)確性； 3）貸款用途、金額、利率、期限、擔(dān)保方式的合理性和合規(guī)程度等進行分析和審核；4）貸款風(fēng)險描述及風(fēng)險防范措施合理性；5）貸款是否符合國家經(jīng)濟、金融政策以及系統(tǒng)內(nèi)部信貸政策和制度的規(guī)定要求。6）需要

20、審查的其他內(nèi)容參見審查審批操作流程。風(fēng)險描述:未嚴格執(zhí)行審查制度,調(diào)查與審查為同一人員完成；審查人員按照他人授意進行審查或隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題；與客戶串通,向有關(guān)審批人提供虛假審查報告；風(fēng)險評估未能充分反映真實風(fēng)險,基本要素不全、不符合信貸政策、監(jiān)管要求以及信貸風(fēng)險突出的信貸業(yè)務(wù) ,導(dǎo)致信貸風(fēng)險及監(jiān)管風(fēng)險。風(fēng)險等級:中等風(fēng)險控制措施:1）嚴格落實審貸分離，單獨設(shè)立授信審查崗，形成有效崗位制約； 2）授信審查人員必須嚴格按照規(guī)定的審查內(nèi)容和不同信貸業(yè)務(wù)審查的具體要求進行審查，明確突出審查意見和風(fēng)險防控措施，對審查內(nèi)容真實性、合法合規(guī)性負責(zé)； 3）對審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題和疑點必須進行核實，予以

21、確認并做出詳細說明控制部門:授信審查部門;控制崗位:授信審查崗 ;6.2.3審批環(huán)節(jié)名稱 : 整理資料上報適用部門 : 授信審批部門;適用崗位 : 審批崗 ;職責(zé)要求 : 整理報告上會資料。操作規(guī)范 : 對授信審查崗提交的材料進行整理，并上報授信管理委員會。環(huán)節(jié)名稱 : 審議適用部門 : 授信管理委員會;適用崗位 : 委員會主任委員;職責(zé)要求 : 對銀團貸款業(yè)務(wù)進行審議。操作規(guī)范 : 1）嚴格按照授信管理委員會議事規(guī)則進行審議。2）對審議通過的信貸資料，連同授信管理委員會會議記錄等報行長行使“一票否決權(quán)”。風(fēng)險描述:未嚴格執(zhí)行審議制度,委員會人員構(gòu)成不符合規(guī)定；參會委員未達到規(guī)定人數(shù)；審議通過

22、不符合貸款條件、信貸政策或明顯化整為零的貸款,委員會成員審議意見不明確，審議記錄未留存，致使責(zé)任不清,委員會成員受到指使或暗示，不能獨立行使表決權(quán),導(dǎo)致信貸風(fēng)險加大。風(fēng)險等級:高風(fēng)險控制措施:嚴格按照規(guī)定程序?qū)徸h貸款，嚴禁逆程序、缺程序或簡化程序?qū)徸h貸款；堅持集體審議原則，參會委員必須簽署明確的意見和理由；委員會成員結(jié)構(gòu)、數(shù)量應(yīng)符合風(fēng)險管控要求；委員會委員應(yīng)堅持原則、秉公辦事，嚴禁接受他人暗示或授意審議貸款；對國家宏觀經(jīng)濟政策或明令限控行業(yè)、企業(yè)的貸款嚴禁審批；加強檢查，嚴肅追究有關(guān)人員的責(zé)任?？刂撇块T:授信管理委員會;控制崗位:委員會主任委員;環(huán)節(jié)名稱 : 是否否決適用部門 : 行長;適用崗位 : 行長;職責(zé)要求 : 對授信管理委員會審議通過的貸款行使“一票否決權(quán)”。操作規(guī)范 : 對授信管理委員會審議通過的銀團貸款業(yè)務(wù)行使一票否決權(quán)。否決的原則上退回授信管理委員會辦公室秘書。6.2.4組團環(huán)節(jié)名稱 : 下發(fā)批復(fù)意見書 適用部門 : 授信審批部門;適用