電子貨幣的現(xiàn)狀與未來

1、電子貨幣的現(xiàn)狀與未來電子貨幣作為貨幣的一種新形式的發(fā)展,一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)名詞,近幾年已逐漸廣泛地用于人們的經(jīng)濟(jì)生活中。電子貨幣從實(shí)驗(yàn)室脫穎而出而走向市場(chǎng)至今已將近20年,雖然在整個(gè)支付系統(tǒng)中僅占微小的份額,但電子貨幣的發(fā)展前景仍是不容小噓的?，F(xiàn)在就讓我們逐步走近這個(gè)即熟悉又陌生的領(lǐng)域,去探知認(rèn)識(shí)電子貨幣的昨天今天和未來。電子貨幣的概念美國(guó)后現(xiàn)代小說家William Gibson在其1984年出版的小說Neuromancer中首次提出了Cyberspace的概念,以及這一未來空間對(duì)人類生活的影響。他指出:“Cyberspace是人們和銀行打交道的地方。它事實(shí)上已是銀行保存你的錢財(cái)之處,因?yàn)镃yber

2、space的一切都是直接的電子交換?！彪娮迂泿啪褪沁@種電子交換的載體。由于其發(fā)展時(shí)間較短,有關(guān)電子貨幣的定義至今尚未統(tǒng)一。不過一般來說,是指在電子技術(shù)的支持下,能夠在交易或消費(fèi)過程中充當(dāng)“支付”職能的貨幣替代品。國(guó)際清算銀行(BIS1996年10月的報(bào)告和歐洲央行(ECB1998年的報(bào)告較具代表性的體現(xiàn)了電子貨幣以下幾個(gè)基本特點(diǎn):由電子存儲(chǔ)的貨幣價(jià)值;代表向發(fā)行者的索償權(quán);具有一定的儲(chǔ)值上限;可在發(fā)行者業(yè)務(wù)系統(tǒng)之外廣泛用于支付;在支付過程中無卷入銀行賬戶或發(fā)行系統(tǒng)的必要。電子貨幣優(yōu)勢(shì)所在盡管電子貨幣尚未深入人心,但它確實(shí)已經(jīng)逐漸融入我們的日常生活,并將會(huì)被越來越多的人所熟知。電子貨幣的存在與發(fā)

3、展有它的意義與優(yōu)勢(shì)所在。(1電子貨幣在交易和消費(fèi)是十分方便,它不必使用現(xiàn)金支付,省卻了數(shù)鈔的麻煩,支付方式甚至不必面對(duì)面。(2電子貨幣的使用十分安全。使用電子貨幣就不必為身上帶有巨額現(xiàn)金而提心吊膽。即使銀行卡丟失,也可掛失,沒人能侵害持卡人的利益。(3電子貨幣具有通用的職能。如入了國(guó)際組織網(wǎng)絡(luò)的銀行卡以及互聯(lián)網(wǎng)上通用的電子錢包,不受地域國(guó)界的限制,可在全球通用,出國(guó)就不必先換外幣,省卻了許多麻煩。(4另有一項(xiàng)附帶的優(yōu)點(diǎn),即是電子貨幣的使用增加了社會(huì)效益。它減少了現(xiàn)金流通量,從而減免了對(duì)鈔票的印刷、保管、押運(yùn)、兌換、回籠等麻煩,能大量降低成本,提高社會(huì)效益,給社會(huì)和個(gè)人帶來更多的便利。電子貨幣的

4、現(xiàn)狀目前,對(duì)電子貨幣的使用情況尚無全面統(tǒng)計(jì)。歐洲央行從1996年開始通報(bào)硬件電子貨幣的流通。一年以后,軟件電子貨幣也被納入統(tǒng)計(jì)之列。硬件電子貨幣的使用規(guī)模在過去7年半間增長(zhǎng)了140倍,至2003年6月達(dá)2.8億歐元。然而,與其它非現(xiàn)金貨幣相比,硬件電子貨幣只占非現(xiàn)金支付量的0.2,尚處于小規(guī)模發(fā)展階段。軟件電子貨幣的使用,在規(guī)模上更是微不足道。經(jīng)過10多年發(fā)展,電子貨幣在整個(gè)支付系統(tǒng)中僅占微小份額這一事實(shí),令急于宣告電子貨幣時(shí)代到來的人們大失所望。但對(duì)了解電子貨幣的微型付款屬性的人來說,這些尚屬意料之中。事實(shí)是,物理現(xiàn)金與錢夾均未消失,但人們正逐漸認(rèn)識(shí)到生活質(zhì)量可以通過減少等待取款付款、尋找購(gòu)

5、物停車位、湊零錢付停車費(fèi)等等得以提高?？磥?更為重要的是電子貨幣所帶來的付款文化上的變化。電子貨幣存在的問題余額問題。非銀行發(fā)行的電子貨幣,如IC卡、200電話卡,都屬于儲(chǔ)值卡,消費(fèi)時(shí)很難保證湊巧把面值花完,一般都有余額,卻沒法兌換。雖然余額不大,但無疑也是分割了消費(fèi)者的正當(dāng)利益。吞卡問題。A TM自動(dòng)提款機(jī)雖方便,但由于各項(xiàng)配套技術(shù)不夠完善,難免出現(xiàn)線路不通,造成莫名其妙吞卡、下賬現(xiàn)象,給人們的使用帶來不必要的麻煩。統(tǒng)一問題。由于商業(yè)銀行各自為政,各行的信用卡只能在本行的A TM機(jī)和POS機(jī)上使用,不僅造成大量重復(fù)建設(shè),也讓人倍覺麻煩,不得不在每家銀行都辦一張卡,以便“對(duì)機(jī)用卡”。目前跨行聯(lián)

6、網(wǎng)通用的自動(dòng)柜員機(jī)還只在小范圍內(nèi)試行。顧慮問題。盡管我國(guó)銀行的信用卡采取了層層加密技術(shù),幾乎不存在信用風(fēng)險(xiǎn),但由于對(duì)此宣傳不力反而過于渲染國(guó)外“黑客”的攻擊,致使人們對(duì)銀行卡的安全問題尚存疑慮,提心“黑客”搗亂。我國(guó)電子貨幣的發(fā)展?fàn)顩r相對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家而言,中國(guó)的電子貨幣起步很晚。如果以信用卡的出現(xiàn)作為中國(guó)電子貨幣誕生的標(biāo)志來衡量,也只是本世紀(jì)80年代后期的事情。由于國(guó)情的緣故,我國(guó)的金融服務(wù)長(zhǎng)期以來只是局限于個(gè)人儲(chǔ)蓄、企業(yè)存款以及普通的交易結(jié)算和支付。以金融電子化的進(jìn)程來看,將計(jì)算機(jī)引進(jìn)金融服務(wù)要先于電子貨幣的發(fā)展。在發(fā)展初期,由于計(jì)算機(jī)系統(tǒng),網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的限制,最先采用的是類似國(guó)外信用卡模式的信用卡

7、,以手工、半手工、自動(dòng)處理的混合模式摸索發(fā)展。但是由于“信用”的概念在中國(guó)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期沒有市場(chǎng)基礎(chǔ),因此這種“準(zhǔn)”信用卡并沒有很快形成氣候,而那些可以依賴真正大量存在的儲(chǔ)蓄客戶的借記卡市場(chǎng),因沒有受到重視而被冷落了很長(zhǎng)的時(shí)間。一直到90年代中后期,由于金融體制改革的深化,銀行被推向市場(chǎng),商品經(jīng)濟(jì)的生存競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)迫使中國(guó)的銀行界重新反思了電子貨幣的發(fā)展策略。同時(shí)也由于在這個(gè)時(shí)候,金融領(lǐng)域的電子化進(jìn)程發(fā)展到了一定的水平。社會(huì)環(huán)境有了一定的基礎(chǔ),信用卡百花齊放的局面才由此而展開。以磁條卡為基礎(chǔ)的各種轉(zhuǎn)帳卡、提款卡、儲(chǔ)蓄卡紛紛涌現(xiàn)。以智能卡為基礎(chǔ)的“電子錢包”在部分地區(qū)投入試點(diǎn)。一卡多用的儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)帳

8、、消費(fèi)、證券投資功能逐步推出。電子匯兌加速了資金結(jié)算速度,網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)了真正意義的無紙化交易。所有這些都標(biāo)志著中國(guó)的電子貨幣己經(jīng)發(fā)展到一個(gè)新的歷史時(shí)期。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)電子貨幣(以銀行卡為例發(fā)展迅速,到2001年6月底,中國(guó)內(nèi)地共有56家金融機(jī)構(gòu)開辦了銀行卡業(yè)務(wù),發(fā)卡總量3.3億張,比2000年末增一長(zhǎng)18.4%;銀行卡帳戶人民幣存款余額3742億元,比2000年同期增長(zhǎng)224%;中國(guó)內(nèi)地受理銀行卡的銀行網(wǎng)點(diǎn)12.9萬個(gè),受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特約商戶約10萬戶;各金融機(jī)構(gòu)共安裝A TM4.9萬多臺(tái),POS33.4萬臺(tái)。人民銀行統(tǒng)一實(shí)施的金卡工程將實(shí)現(xiàn),全國(guó)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合實(shí)現(xiàn)所有機(jī)具的通用和共享

9、,電子貨幣時(shí)代指日可待。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,國(guó)家非常重視對(duì)電子貨幣的研究和應(yīng)用。人民銀行協(xié)調(diào)商業(yè)銀行共同建立了中國(guó)國(guó)家支付系統(tǒng)(CNAPS,包括獨(dú)立應(yīng)用的中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)(CNFN和網(wǎng)上運(yùn)行的大額實(shí)時(shí)支付(HUPS、銀行卡跨行交易網(wǎng)絡(luò)(BCAS等應(yīng)用系統(tǒng)。在對(duì)現(xiàn)金流通領(lǐng)域中電子貨幣的研究中,推行了一種預(yù)付卡(電子錢包。但這種預(yù)付卡目前只用于電子現(xiàn)金消費(fèi),而英國(guó)發(fā)明的Mondex電子現(xiàn)金則更多地模仿了現(xiàn)金流通,包括現(xiàn)金發(fā)行、現(xiàn)金消費(fèi)和現(xiàn)金在個(gè)人之間的轉(zhuǎn)移等。為了跟蹤國(guó)際電子貨幣最新技術(shù),人民銀行己會(huì)冊(cè)商業(yè)銀行開展對(duì)現(xiàn)金的深入研究,包括對(duì)電子貨幣的各種風(fēng)險(xiǎn)控制、電子貨幣的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益等課題

10、。目前,隨著各種電子商務(wù)的發(fā)展,我國(guó)電子貨幣必將進(jìn)入快車道發(fā)展。我國(guó)電子貨幣發(fā)展與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比,有不同的特點(diǎn)。一是我國(guó)的電子貨幣是在政府主導(dǎo)下發(fā)展起來的。我國(guó)是先代理國(guó)外信用卡收單,再由國(guó)有商業(yè)銀行模仿外國(guó)發(fā)卡。政府號(hào)召推進(jìn)信用卡發(fā)展的目的是改變結(jié)算手段、減少現(xiàn)金流通。銀行最初也主要是把信用卡當(dāng)作組織存款的工具,從一開始就沒有很好地把握住買方、賣方、受理方的關(guān)系的熱點(diǎn),出現(xiàn)了先引進(jìn)產(chǎn)品,后培育市場(chǎng)、開發(fā)需求。這就注定了我國(guó)電子貨幣的發(fā)展缺乏內(nèi)在的市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)力。二是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依賴性強(qiáng),缺乏明確的專業(yè)分工。從產(chǎn)品的功能界定、市場(chǎng)營(yíng)銷和運(yùn)行管理等各方面,與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)都有著混合不清的關(guān)系,影響了

11、其專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。三是既缺乏有效的政府宏觀規(guī)劃,又缺乏市場(chǎng)機(jī)制推動(dòng)的有效業(yè)務(wù)聯(lián)合,造成業(yè)務(wù)發(fā)展一片散打、惡性競(jìng)爭(zhēng)、重復(fù)投資、無序運(yùn)作。這些嚴(yán)重影響了我國(guó)電子貨幣的順利、健康發(fā)展?？偨Y(jié)電子貨幣作為一種占主導(dǎo)地位的支付手段的前提條件是網(wǎng)上商業(yè)活動(dòng)成為社會(huì)的主流商業(yè)模式,這個(gè)前提條件尚不充分具備時(shí),電子貨幣只能作為一種輔助性的支付手段起作用。與發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家相比,我國(guó)目前電子貨幣的占用率和使用率都很低,持卡消費(fèi)尚屬初級(jí)階段,美國(guó)通過銀行卡進(jìn)行個(gè)人日常支出比例已占到25,而我國(guó)不到1。電子貨幣的發(fā)展前景會(huì)怎樣?電子貨幣是否會(huì)逐步替代現(xiàn)金的歷史位置,成為未來支付方式的主流?答案是毋庸置疑的。電子商務(wù)與IP網(wǎng)絡(luò)革命在我國(guó)以及國(guó)際范圍內(nèi)的迅猛發(fā)展必將促進(jìn)貨幣電子化的進(jìn)程。在我國(guó),我國(guó)的金融電子模式基本形成,網(wǎng)上交易委托業(yè)務(wù)的證券公司