我國(guó)微型金融商業(yè)模式創(chuàng)新的成本收益論文

1、我國(guó)微型金融商業(yè)模式創(chuàng)新的成本收益論文    導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于我國(guó)微型金融商業(yè)模式創(chuàng)新的成本收益的優(yōu)秀論文范文,對(duì)正在寫(xiě)有關(guān)于商業(yè)銀行論文的寫(xiě)作者有一定的參考和指導(dǎo)作用,論文片段：機(jī)中的表現(xiàn)要佳于許多主流金融機(jī)構(gòu)這曾在1997-1998年亞洲金融危機(jī)中得到了驗(yàn)證。許多學(xué)者提出主流銀行和金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)將一部分資產(chǎn)配置在微型金融領(lǐng)域而獲得更大的安全性。微型金融之所以在危機(jī)中比銀行其他資產(chǎn)表現(xiàn)更好是因?yàn)樗乃膫€(gè)特征：一是借款技術(shù)。微型金融使用非傳統(tǒng)的借貸技術(shù)，如小組貸款和非傳統(tǒng)的個(gè)體貸款摘要：商業(yè)模式創(chuàng)新正在變得越來(lái)越重要，它創(chuàng)造著新的市場(chǎng)、轉(zhuǎn)變?cè)械?/p>

2、行業(yè)格局。 本文對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)于微型金融的商業(yè)模式的收益及分析進(jìn)行梳理，并以民生銀行為例，探討了商業(yè)銀行如何進(jìn)行微型金融商業(yè)模式創(chuàng)新，以期能為商業(yè)銀行商業(yè)模式創(chuàng)新提供有效指導(dǎo)，從而從根本上解決小微企業(yè)“融資難”的理由。關(guān)鍵詞：商業(yè)模式 商業(yè)銀行 微型金融 收益 成本一、引言小微企業(yè)的快速發(fā)展和社會(huì)財(cái)富的逐步積累使小微企業(yè)成為迅速崛起的重要市場(chǎng)，這為商業(yè)銀行的市場(chǎng)選擇和金融服務(wù)創(chuàng)新提供基礎(chǔ)。但是商業(yè)銀行一般不愿為小微企業(yè)提供貸款，主要基于兩點(diǎn)理由：一是小微金融業(yè)務(wù)具有短期、高頻、小額的特點(diǎn)；同時(shí)，銀行信貸決策往往需要付出更多的調(diào)查成本，因此，小微金融業(yè)務(wù)具有明顯的成本劣勢(shì)。二是小微企業(yè)尚處于成長(zhǎng)

3、階段，實(shí)力偏弱，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)偏大；同時(shí)，相關(guān)企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，賬目不清，缺乏抵押物，因此，小微金融業(yè)務(wù)具有更大的風(fēng)險(xiǎn)。正如Ruth Goodwin所言，商業(yè)銀行只提供服務(wù)給最富裕的25%的人，而忽視其他75%的人。由于存在較高的交易成本和信息不對(duì)稱(chēng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行系統(tǒng)將那部分缺乏穩(wěn)定收入證明、資產(chǎn)擔(dān)保的人群排除在外。我國(guó)小型企業(yè)貢獻(xiàn)了39%工業(yè)產(chǎn)值的小企業(yè)卻只獲得貸款份額的24%，明顯是比例錯(cuò)配。而對(duì)微型企業(yè)來(lái)說(shuō)，從銀行貸款的難度更大，幾乎難以獲得任何貸款。因而，厘清對(duì)微型金融商業(yè)模式創(chuàng)新的收益與成本的認(rèn)識(shí)，可以推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)行微型金融商業(yè)模式。基此，本文將對(duì)微型金融商業(yè)模式創(chuàng)新的收益與成本分析，

4、并以民生銀行“商貸通”為例，探討商業(yè)銀行如何進(jìn)行微型金融商業(yè)模式創(chuàng)新，最后，總結(jié)本文的研究結(jié)論。二、微型金融商業(yè)模式創(chuàng)新的收益與成本分析商業(yè)銀行商業(yè)模式的創(chuàng)新可能來(lái)自于客戶(hù)價(jià)值主張、內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈和外部?jī)r(jià)值鏈中某一個(gè)要素的變動(dòng)，也可能來(lái)自?xún)蓚€(gè)或多個(gè)要素的共同變動(dòng)。商業(yè)銀行要進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新必須厘清商業(yè)模式的收蓋與成本要素，盡可能實(shí)現(xiàn)價(jià)格最大化，從而為商業(yè)銀行進(jìn)行微型金融商業(yè)模式創(chuàng)新提供動(dòng)力之源。（一）微型金融商業(yè)模式的收益分析商業(yè)銀行從事微型金融業(yè)務(wù)的收益主要有以下幾個(gè)部分：1、貨幣性收益商業(yè)銀行從事微型金融業(yè)務(wù)直接的貨幣性收益來(lái)源于兩個(gè)部分：一是直接從事小額貸款業(yè)務(wù)所獲得的收益（包括息差和費(fèi)用）

5、；二是交叉銷(xiāo)售的收益。貸款對(duì)象的高風(fēng)險(xiǎn)特征天然地要求銀行收取更高的利息作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，國(guó)外一些銀行小額貸款的利率甚至接近50%，而我國(guó)對(duì)小微企業(yè)的貸款利率一般都在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮二成至四成。2012年，國(guó)務(wù)院發(fā)布的關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)首次明確，商業(yè)銀行可自主確定對(duì)小微企業(yè)的貸款利率，進(jìn)一步從制度層面保障了商業(yè)銀行的利息收入。除去客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)特征導(dǎo)致利率中的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償外，微型金融的利率主要用于彌補(bǔ)費(fèi)用（人力支出與管理費(fèi)用）。小額信貸的另一塊貨幣性收入來(lái)自于對(duì)于客戶(hù)的交叉銷(xiāo)售。交叉銷(xiāo)售是指通過(guò)客戶(hù)關(guān)系管理，在了解客戶(hù)的基礎(chǔ)上，為客戶(hù)的多種需求提供多樣化的產(chǎn)品。如哈爾濱銀行就把小額信

6、貸的交叉銷(xiāo)售和客戶(hù)價(jià)值的開(kāi)發(fā)作為自己經(jīng)營(yíng)的策略，“今天僅能帶來(lái)利息收益的一個(gè)貸款客戶(hù)，在哈爾濱銀行的新型營(yíng)銷(xiāo)模式下，可能被打造成集貸款、理財(cái)、儲(chǔ)蓄、現(xiàn)金結(jié)算等業(yè)務(wù)于一身的忠誠(chéng)客戶(hù)?！?、資產(chǎn)分散的收益微型金融對(duì)金融機(jī)構(gòu)的另一收益來(lái)自其作為資產(chǎn)配置的良好的風(fēng)險(xiǎn)分散作用。許多研究證明，微型金融資產(chǎn)和宏觀經(jīng)濟(jì)有著極小的相關(guān)性。微型金融機(jī)構(gòu)在全球金融危機(jī)中的表現(xiàn)要佳于許多主流金融機(jī)構(gòu)這曾在1997-1998年亞洲金融危機(jī)中得到了驗(yàn)證。許多學(xué)者提出主流銀行和金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)將一部分資產(chǎn)配置在微型金融領(lǐng)域而獲得更大的安全性。微型金融之所以在危機(jī)中比銀行其他資產(chǎn)表現(xiàn)更好是因?yàn)樗乃膫€(gè)特征：一是借款技術(shù)。微型

7、金融使用非傳統(tǒng)的借貸技術(shù)，如小組貸款和非傳統(tǒng)的個(gè)體貸款技術(shù)。這些技術(shù)的一個(gè)共同特征是它們都比較保守。例如以現(xiàn)金流為考量信用的依據(jù)，或是利用社會(huì)經(jīng)濟(jì)的分析策略將借款者的家庭狀況納入考量的范圍。二是貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。微型金融的貸款產(chǎn)品通常為短期且要求按周或按月償還。這使得銀行對(duì)貸款組合的質(zhì)量實(shí)時(shí)監(jiān)控并在危機(jī)中及時(shí)作出調(diào)整。此外，由于小額借款者數(shù)量多且分散，有利于實(shí)現(xiàn)貸款組合的風(fēng)險(xiǎn)分散。三是客戶(hù)。微型企業(yè)的貸款需求通常與營(yíng)運(yùn)資本相關(guān)。由于較少的固定資本投入，這些企業(yè)在危機(jī)時(shí)可以更加靈活地調(diào)整自己經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。此外，微型小型企業(yè)的業(yè)務(wù)大多立足于當(dāng)?shù)?，因此較少受到全球或國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響。四是金融市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)

8、于微型金融客戶(hù)來(lái)說(shuō)，他們面對(duì)的融資渠道較少，由于非正規(guī)融資渠道常常伴隨著高利率和極大的不穩(wěn)定性，使他們更加珍惜和銀行等金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系。因此他們通常有著強(qiáng)烈的還款動(dòng)機(jī)。3、社會(huì)效益微型金融被認(rèn)為是一個(gè)“雙重底線(xiàn)”的市場(chǎng)意思是它同時(shí)承載著社會(huì)目標(biāo)和商業(yè)目標(biāo)。無(wú)論是“制度主義”還是“福利主義”的微型金融機(jī)構(gòu)在客觀上都為以往被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拒絕的弱勢(shì)群體創(chuàng)造了更平等的獲取金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，從而增加了他們的福利。同時(shí)，由于在貸款中重視女性借款者或有意識(shí)地向女性借款者傾斜（如小組貸款），微型金融還被認(rèn)為有助于女性社會(huì)地位的提高，推動(dòng)性別平等。微型金融的另一個(gè)社會(huì)效益來(lái)自于它對(duì)微型及小型企業(yè)主的資助，它推動(dòng)小型

9、微型企業(yè)的成長(zhǎng)，有利于熊彼特式的“創(chuàng)造性破壞”得以實(shí)現(xiàn)，從而推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。（二）微型金融商業(yè)模式的成本分析商業(yè)銀行從事微型金融業(yè)務(wù)的成本主要來(lái)自三個(gè)方面，一是成立專(zhuān)門(mén)的微型金融業(yè)務(wù)部門(mén)所需的人力物力成本；二是由于銀行為了獲取借款者信息而必須付出的高交易成本；三是微型小型企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的特征帶來(lái)的潛在損失。商業(yè)銀行為了提供微型金融業(yè)務(wù)，成立專(zhuān)門(mén)的負(fù)責(zé)部門(mén)，這必定會(huì)增加商業(yè)銀行相關(guān)的人力物力成本。盡管小額信貸貸款額較小，但銀行同樣需進(jìn)行貸款的調(diào)查調(diào)查、評(píng)估、發(fā)放、監(jiān)督程序，每單位貸款的交易費(fèi)用自然會(huì)上升。由于微型金融面對(duì)的客戶(hù)通常是缺乏可靠的財(cái)務(wù)報(bào)表和穩(wěn)定的收入信息的客戶(hù)，銀行無(wú)法利用標(biāo)準(zhǔn)化的信

10、用審批程序?qū)蛻?hù)做出授信決定，很多時(shí)候需要信貸員聯(lián)系客戶(hù)所在的社交關(guān)系如鄰居、商業(yè)客戶(hù)和供貨商方面以獲得更多的信息。這就加大了每筆貸款上的人力投入。但關(guān)于交易成本的另外一種看法是，隨著時(shí)間的推移，交易成本將逐漸下降。理由是建立在關(guān)系型金融基礎(chǔ)上的貸款，隨著時(shí)間推移，銀行將更加了解自己的借款者，從而搜集信息和為了減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的貸款管理的成本都將降低。另外，微型金融的客戶(hù)通常表現(xiàn)出財(cái)務(wù)的脆弱性，他們的生活更易受到收入變化和意外的影響。Schiffer和Weder的研究顯示，企業(yè)規(guī)模和風(fēng)我國(guó)微型金融商業(yè)模式創(chuàng)新的成本收益論文資料由論文網(wǎng)我國(guó)微型金融商業(yè)模式創(chuàng)新的成本收益由優(yōu)秀論文網(wǎng)站增值服

11、務(wù)在內(nèi)的全面金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。（二）民生銀行小微企業(yè)貸款的商業(yè)模式民生銀行為了實(shí)現(xiàn)有效的盈利模式，切實(shí)地制約成本，需要在微型金融商業(yè)模式上作出創(chuàng)新，具體體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：1、定位及產(chǎn)品介紹“商貸通”產(chǎn)品主要定位于小額信貸，即商戶(hù)融資產(chǎn)品，其目標(biāo)群體主要是中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)等經(jīng)營(yíng)商戶(hù)，一般其資產(chǎn)在1000萬(wàn)以下，或年銷(xiāo)售額3000萬(wàn)以下。貸款金額原則上不設(shè)最高限額，但一般貸款額都低于500萬(wàn)元，重點(diǎn)扶持3-5年的小微型企業(yè)，期限最長(zhǎng)可達(dá)10年。商貸通產(chǎn)品的擔(dān)保模式，可以采取抵押、質(zhì)押或擔(dān)保，或多種擔(dān)保組合進(jìn)行共同擔(dān)保等形式。 “商貸通”貸款突破2000億后，民生銀行宣布發(fā)布小微金融2.0提升版，相繼推出了“超短貸”、“小微無(wú)擔(dān)保授信”、“商票通”等產(chǎn)品，將原有的只包含融資和存款的產(chǎn)品擴(kuò)展為包含結(jié)算、渠道、財(cái)富管理等多方面的小微金融