平安普惠詳細解析個人汽車貸款流程

1、平安普惠詳細解析個人汽車貸款流程1. 貸款的受理和調(diào)查（1） 貸款受理貸款受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行受理到上報審核的全過程。銀行可通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù) 宜傳手冊等方式向個人提供信息咨詢服務(wù)。 咨詢的主要內(nèi)容包括 : 個人汽車貸款品種介紹 ;申請個人汽車貸款應(yīng)具備的條 件; 申請個人汽車貸款需提供的資料 ; 辦理個人汽車貸款的程序 ; 個人汽車貸欲借款 合同中的主要條款 ;與個人汽車貸款有關(guān)的保險、抵押登記和公證等事項 ; 獲取個人 汽車貸款申請書、申請表格及有關(guān)信息的梁道 ; 個人汽車貸款經(jīng)辦機構(gòu)的地址及聯(lián)系 電話; 其他相關(guān)內(nèi)容。 借款

2、申請人須填寫個人汽車貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材 料。銀行受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，以審查申 請人的資格及所提交材料的完整性與規(guī)范性。經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人應(yīng)將借款 申請書及申請材料交由貸前調(diào)查人進行貸前調(diào)查。申請材料清單如下 :- 合法有效的身份證件 . 借款人已婚的還需要提供配偶的身份證明材料 ;- 貸款銀行認可的借款人還款能力證明材料 ;- 由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明 （ 直客式不需要提供此項 ）;- 以所購車輛抵 押以外的方式進行抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和 有處分權(quán)人同意抵 （ 質(zhì)） 押的書面證明 ;- 涉

3、及保證擔(dān)保的，需保證人出具同念提供擔(dān) 保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料 ;- 購車首付款證明材料 ;- 如借款所購車輛為二手車， 還需提供購車意向證明、 貸款銀行認可的評估機構(gòu) 出具的車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、機動車輛登記證和車輛年檢 證明等 ;- 如借款所購車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運營的證明 ;- 其他證明材料。(2) 貸前調(diào)查貸前調(diào)查是指由貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查 借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔(dān)保等情況。貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析，提出是否同意貸 款的明確愈

4、見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式 等方面的建議，并形成對借款人還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方 面的調(diào)查意見，連同申請材料等一并送交貸款審核人進行貸款審核。 調(diào)查方式包括 : 審查申請材料 ; 面談申請人 ; 實地調(diào)查 ; 電話調(diào)查 ; 其他輔助調(diào) 查。 調(diào)查內(nèi)容包括 :第一，材料一致性的調(diào)查。第二，借款人身份、 資信、經(jīng)濟狀況和借款用途的調(diào)查。 包括:調(diào)查借款人資格 是否符合貸款銀行要求 ; 查詢申請人的信用記錄是否良好 ; 調(diào)查借款人職業(yè)和和收人 的穩(wěn)定程度 ; 判斷借款申請人購車行為的真實性。第三，采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查 : 抵押物的合法性

5、;抵押人對抵押物占有的 合法性; 抵押物價值與存續(xù)狀況。第四，采取質(zhì)押擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查 : 質(zhì)押權(quán)利的合法性 ; 出質(zhì)人對質(zhì)押權(quán)利占 有的合法性 ; 質(zhì)押權(quán)利條件。第五，采取保證擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查 : 保證人是否符合擔(dān)保法及其司法解釋的規(guī)定具備保證資格 ;保證人為法人的 . 要調(diào)查保證人是否具備保 證人資格，是否具有代償能力 ; 保證人為自然人的， 應(yīng)要求保證人提交相關(guān)材料， 并 查驗其真實性 ; 保證人與借款人的關(guān)系 ; 核實保證人保證資任的落實，查驗保證人具 有保證意愿并確知其保證責(zé)任。 調(diào)查中應(yīng)注意的問題。一是核實借款人提供的材料是否齊全，原件與復(fù)印件是否吻合，是否在有效期 內(nèi)，各種材

6、料之間是否保持一致等。二是核實借款人提供的個人資信及收人狀況材料的真實有效性。三是落實其家庭住址及居住穩(wěn)定情況。四是對借款人的申請材料內(nèi)容齊全性進行檢查。2. 貸款的審查和審批(1) 貸款審查合規(guī)性審查是指對貸前調(diào)查人提交的材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進行審 查。貸欲審查人審查完畢后， 應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、 合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審 批。(2) 貸款審批貸款審批人依據(jù)銀行個人汽車貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，審查每筆個人汽車貸款的 合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性 ; 根據(jù)還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等， 分析該 業(yè)務(wù)給銀行帶來

7、的收益與風(fēng)險。貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進行審查 : 借款申請人是否符合貸款條件， 是否具有 還款能力 ; 借款用途是否合乎規(guī)范 ; 借款人提供材料的完整性、 有效性及合法性 ; 申請借款的額度、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定；貸前調(diào)查人的調(diào)查意見 和貸欲建議是否準確、 合理; 風(fēng)險防范措施是否合規(guī)有效 ; 其他需要審查的事項。貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見， 對不同意貸款的， 應(yīng)寫明拒批理由 ； 對需補充材料后再審批的， 應(yīng)該詳細說明需耍補充的材料名稱與內(nèi)容 ； 對同意或有條 件同意貸款的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表 連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。貸款審批中需

8、注意的事項還包括 : 確保業(yè)務(wù)符合銀行政策和制度 ； 確保貸款 申請資料合規(guī) ； 確保貸款方案合理 ； 確保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定 ； 嚴格執(zhí)行逐級審批 的制度。3. 賞款的簽約和發(fā)放(1) 貸款的簽約對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人，確認簽約的時間. 簽署“個人汽車貸款借欲合同'和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下 : 填寫合同。在簽訂有關(guān)合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)。對采取抵押擔(dān)保 方式的，應(yīng)要求抵押物共有人當(dāng)面簽署個人汽車借款抵押合同。在填寫合同過程中，應(yīng)注愈以下問題 :一是合同填寫必須做到標準、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯配、 不潦草，禁止涂改 ;二是貸款金額

9、、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式和還款方式等有關(guān)條款要與最 終審批意見一致。 審核合同。合同填寫完畢后，填寫人員應(yīng)及時將有關(guān)合同文本移交合同復(fù)核 人員進行復(fù)核 ; 復(fù)核人員負責(zé)根據(jù)審批意見復(fù)核合同文本及附件的完整性、 準確性和 合規(guī)性; 復(fù)核人員應(yīng)就復(fù)核中發(fā)現(xiàn)的問題及時與合同填寫人員溝通 .并建立復(fù)核記 錄。 簽訂合同。合同填寫并復(fù)核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負責(zé)與借款人、擔(dān)保人簽訂合同。（2） 貸款的發(fā)放 落實貸欲發(fā)放條件。 確保借款人首付款已全額支付到位 ; 需要辦理保險、 公證 等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)必須辦理完畢 ;對采取抵（質(zhì)）押的貸款， 要落實貸救抵（質(zhì)）押手 續(xù); 對自然人作為保證人的，應(yīng)明確

10、并落實履行保證貴任的操作程序。擔(dān)保條件: 申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施。以質(zhì)押和房產(chǎn)抵押方式辦理個人汽車貸款的，分別按照抵押貸款業(yè)務(wù)流程和房 產(chǎn)抵押登記流程辦理 ; 以貸款所購車輛作抵押的， 借款人須在辦理完購車手續(xù)后， 及 時到貸款銀行所在地的車輛管理部門辦理車輛抵押登記手續(xù)，并將購車發(fā)票原件、 各種繳費憑證原件、機動車登記證原件、行駛證復(fù)印件、保險單等交予貸款銀行進 行保管。 貸款發(fā)放實施。貸款發(fā)放條件落實后，貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā) 放、劃付到約定賬戶。具體流程如下 :第一，出賬前審核，審核放款通知。第二，開戶放款。個人汽車貸款的放款包括放款至經(jīng)銷商在貸款銀行開立的存 款賬戶和直接轉(zhuǎn)人借款人在貸款銀行開立的存款賬戶兩種方式，貸款銀行須與借款 人以合同或協(xié)議的形式對資金的使用與提取等內(nèi)容做書面約定，保證貸款使用符合 合同要求。在開戶放款時應(yīng)注意 :借款人與貸款銀行簽約時， 要明確告知在放款時遇到貸款 利率調(diào)整，業(yè)務(wù)部門開戶放款時，發(fā)現(xiàn)“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執(zhí)行利率 不一致，應(yīng)按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息， 并重新辦理開戶放款有關(guān)手續(xù)。第三，放款通知。當(dāng)開戶放款完成后，銀行應(yīng)將放款通知書、“個人貸款信息 卡”等一并交借款人