也談網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)

1、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、前景、必要性及對策【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和普及,在金融領(lǐng)域出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有很多傳統(tǒng)營銷方式所不具備的優(yōu)勢,因此引起了世界范圍內(nèi)的關(guān)注，近年來呈現(xiàn)出快速增長的趨勢,表現(xiàn)出巨大潛力。本文以網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)為對象,按照以下基本思路開展研究:首先著重從理論上探討了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的基本概念、特征,并比較分析了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比有哪些方面的優(yōu)勢。其次重點(diǎn)從實(shí)證上比較了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在國內(nèi)、外的發(fā)展現(xiàn)狀,以及我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)現(xiàn)存的差距,同時(shí)也分析了保險(xiǎn)行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度落后于銀行、證券等其他金融行業(yè)的原因以及未來的發(fā)展趨勢,旨在為我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展找出方向。最后全面討論了我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的

2、必要性, 針對上述問題提出了一些具有可操作性的對策建議?！娟P(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn) 模式選擇 保險(xiǎn)營銷 一、 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的概述 （一）什么是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn) 目前，有兩種意義上的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。一種主要是指保險(xiǎn)公司針對網(wǎng)絡(luò)安全等問題推出的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)項(xiàng)目；另一種主要是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以因特網(wǎng)為工具來實(shí)現(xiàn)其內(nèi)部和外部的網(wǎng)絡(luò)化管理，通過網(wǎng)絡(luò)向客戶提供買賣保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)以及使保險(xiǎn)公司內(nèi)部、保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、客戶之間、管理機(jī)構(gòu)之間能進(jìn)行交互式的信息交流。本文的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)就是指后一種意義上的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，它包含兩個(gè)層次的涵義：一是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理，即利用網(wǎng)絡(luò)對公司員工和代理人進(jìn)行培訓(xùn)，利用網(wǎng)絡(luò)與公司股

3、東、代理人、保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)等相關(guān)人員和機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息交流或開展業(yè)務(wù)等；二是指保險(xiǎn)公司通過因特網(wǎng)與客戶交流信息或提供有關(guān)保險(xiǎn)的信息，乃至實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)“簽單”。 （二）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特征及主要業(yè)務(wù)內(nèi)容 與傳統(tǒng)保險(xiǎn)方式相比，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)主要有以下特性： 1.可以降低保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本。據(jù)美國布茲艾倫與哈米爾頓計(jì)算顯示，通過因特網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省5871的費(fèi)用；2.可以拓展保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍；3.提供了一種新型的營銷手段；4.提供了一種有價(jià)值的交互式交流工具；5.提供了較高水平的信息服務(wù)； 6.為客戶提供了一種便捷的工具；7.使客戶能夠享受個(gè)性化服務(wù)；8.降低了

4、保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)；9.能更有效地保護(hù)客戶隱私；10.虛擬化的交易方式。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容分析:1.宣傳和推介保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)員。2.提供信息咨詢服務(wù)。3.提供分析、選購保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)。4.提供在線投保服務(wù)。5.提供在線理賠服務(wù)。6.提供在線交流服務(wù)。7.提供在線導(dǎo)航服務(wù)。（三）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)勢在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)與保民方面。由于網(wǎng)絡(luò)所固有的快速、便捷的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)能將各大保險(xiǎn)公司的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品集合起來，保民可以反復(fù)比較，看看哪一個(gè)保險(xiǎn)品種更適合更有保障，再輕松地做出自己的選擇。而且，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，保民還可以享受到各種便捷的服務(wù)，如信息咨詢、保單變更等。更重要的是，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)能給保民帶來傳統(tǒng)投保方

5、式所不能帶來的優(yōu)勢，輕點(diǎn)鼠標(biāo)，一切都那么清晰容易。 在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)公司方面。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，保險(xiǎn)公司同樣能從網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中獲益多多。首先，通過網(wǎng)絡(luò)可以推進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的加速發(fā)展，使險(xiǎn)種的選擇、保險(xiǎn)計(jì)劃的設(shè)計(jì)和銷售等方面的費(fèi)用減少，有利于提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效益。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費(fèi)用。二、 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及前景分析（一）國外網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)最早出現(xiàn)在美國。美國國民第一證券銀行首創(chuàng)通過因特網(wǎng)銷售保險(xiǎn)單，僅營業(yè)一個(gè)月就銷售了上千億美元的保單。1997年初，81的美國保險(xiǎn)公司至少有一個(gè)網(wǎng)址，其他末設(shè)網(wǎng)址的保險(xiǎn)公司也計(jì)

6、劃盡快設(shè)立。但絕大多數(shù)網(wǎng)址只提供有關(guān)保險(xiǎn)市場和購買的信息，并幫助客戶決定他們購買保險(xiǎn)的內(nèi)容。為了提供更多的服務(wù)，保險(xiǎn)公司需要把它們的網(wǎng)址與其經(jīng)營業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)連接起來。不過，只有10的保險(xiǎn)公司做到了這一點(diǎn)。也就是說，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司正為具有非常廣闊前景的網(wǎng)絡(luò)直接銷售保險(xiǎn)做積極的準(zhǔn)備工作。1997年，美國加利福尼亞州的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)公司INSWEB用戶數(shù)是 66萬，1999年增加到了300萬。Forrester調(diào)查顯示，1997年，美國家庭購買的汽車、住宅、人壽保險(xiǎn)金額是3.91億美元；1999年大約有70萬戶美國家庭在網(wǎng)上購買了價(jià)值5億美元的汽車保險(xiǎn)；2003年，美國家庭購買的汽車、住宅、定期

7、人壽保險(xiǎn)金額將達(dá)到41億美元；2004年，美國家庭購買的汽車保險(xiǎn)金額將達(dá)到118億美元，還有 300戶的美國家庭購買價(jià)值12億美元的家庭保險(xiǎn)。1997年，意大利KAS保險(xiǎn)公司用微軟技術(shù)建立了一套造價(jià)為110萬美元的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)，并在網(wǎng)絡(luò)上提供最新報(bào)價(jià)。該公司月售保單從當(dāng)初的170套上升到了19四年初的1700套。英國于1999年建立的“屏幕交易”網(wǎng)站提供了7家本國保險(xiǎn)商的汽車和旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，用戶數(shù)量每個(gè)月以70的速度遞增。1999年6月，日本的American Family保險(xiǎn)公司開始提供可以在網(wǎng)上申請及結(jié)算的汽車保險(xiǎn)。同年9月底開始推出電話及因特網(wǎng)銷售汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的日本索尼損害保險(xiǎn)公司，

8、到2000年6月19日通過因特網(wǎng)簽訂的合同數(shù)累計(jì)已突破1萬件。日本朝日生命保險(xiǎn)公司于2000年 4月7日宣布，該保險(xiǎn)公司決定與第一勸業(yè)銀行、伊藤忠商事等共同出資設(shè)立網(wǎng)絡(luò)公司，專門從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)，并于2001年1月開始正式營業(yè)。IBM對全球160位保險(xiǎn)公司資深董事，特別是對40多家保險(xiǎn)與金融服務(wù)公司及客戶群體的調(diào)查顯示，到 1999年末只有不到3的保險(xiǎn)公司允許投保人通過因特網(wǎng)進(jìn)行咨詢或更改保單，但到2004年此數(shù)字將上升到 49。（二）我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析目前，我國保險(xiǎn)網(wǎng)站大致分為三大類：1、保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站，主要推銷自家險(xiǎn)種，如平安的PAl8、泰康在線等；2、獨(dú)立保險(xiǎn)網(wǎng)站，不屬于

9、任何保險(xiǎn)公司，但也提供保險(xiǎn)服務(wù)，如易保、Orisk等；3、就是中國保險(xiǎn)網(wǎng)一類的保險(xiǎn)信息網(wǎng)站，往往被視為業(yè)內(nèi)人士的BBS.盡管如此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在我國還只能算新生事物。1、多數(shù)保險(xiǎn)公司對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識是處于試用階段，真正開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司較少。雖說我國的保險(xiǎn)網(wǎng)站早在1997年就出現(xiàn)，但其主要功能一直局限于保險(xiǎn)咨詢、險(xiǎn)種瀏覽、投保意向、網(wǎng)上投訴報(bào)案、調(diào)查市場需求、管理客戶資料和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案等。2、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)容單一，缺乏線上互動(dòng)。在網(wǎng)絡(luò)銷售方面，還處于最初的靜態(tài)信息給予階段，很少有保險(xiǎn)公司進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)直銷。在客戶服務(wù)方面，也僅僅處于服務(wù)信息提供階段。3、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶較少。相當(dāng)一些人因收入水平低而

10、無條件上網(wǎng)，直接影響網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需求。4、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的依托，任何有關(guān)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不安全的因素都可能造成信息資料的失真和丟失，影響網(wǎng)絡(luò)的安全運(yùn)行。此外，在缺乏豐富的保戶資料而保險(xiǎn)公司與保戶又不是面對面接觸的情況下，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)很容易帶來道德風(fēng)險(xiǎn)。與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國的網(wǎng)上保險(xiǎn)起步比較晚，它的應(yīng)用可以追溯到1997年11月由中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)牽頭開辦的中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)的正式開通，該網(wǎng)涉及保險(xiǎn)業(yè)的培訓(xùn)、咨詢、銷售、投訴等內(nèi)容。在該信息網(wǎng)開通的當(dāng)天，中國內(nèi)地第一份由網(wǎng)絡(luò)促成的保單在新華人壽保險(xiǎn)公司誕生。隨后各保險(xiǎn)公司紛紛推出了自己的網(wǎng)站來介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流

11、，選產(chǎn)擴(kuò)大影響。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)背景分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營銷。該公司當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。2000年，國內(nèi)已有10多個(gè)較大型的專業(yè)保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站。2002年的一份調(diào)查顯示，我國保險(xiǎn)行業(yè)在3年IT花費(fèi)和投資得出的，如中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司、新華人壽保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)等，IT投入力度的增強(qiáng)可能與保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)集中的趨勢有關(guān)。不過，由于國內(nèi)在對實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易至關(guān)重要的貨幣結(jié)算和網(wǎng)上簽名等方面還沒有滿意的解決方案，因此出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)

12、還需假以時(shí)日。真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)意味著實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)頭孢、核賠、理賠、給付。幾年來國內(nèi)保險(xiǎn)公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安 保險(xiǎn)。平安保險(xiǎn)的“PAI8新概念”和泰康保險(xiǎn)的“泰康在線”兩個(gè)電子商務(wù)平臺投資都是上千萬元的項(xiàng)目，它們已經(jīng)具備了網(wǎng)上保險(xiǎn)的基本功能，初步實(shí)現(xiàn)了在線保險(xiǎn)電子商務(wù)，并且應(yīng)經(jīng)具有很強(qiáng)的競爭能力。在它們看來，網(wǎng)上保險(xiǎn)并不是簡單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡單移植，而是為客戶提供了產(chǎn)品、渠道和服務(wù)上的更多選擇。三、 我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的必要性及對策分析(一

13、)我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的必要性1發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是順應(yīng)世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展潮流的需要隨著信息社會(huì)的到來，電子商務(wù)在美國、西歐等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的發(fā)展極為迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國網(wǎng)上保險(xiǎn)費(fèi)早在1997年就高達(dá)3.9億美元，而2001年，約有11億美元的保險(xiǎn)費(fèi)是通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得。2005年，英國約有20%的保險(xiǎn)將在互聯(lián)網(wǎng)上銷售。日本已出現(xiàn)首家完全通過互聯(lián)網(wǎng)推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。作為全球最大的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理集團(tuán)之一的法國安盛集團(tuán)，早在1996年就試行了網(wǎng)上直銷。目前，這個(gè)集團(tuán)約有8%的新單業(yè)務(wù)是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成的?？梢哉f，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)正以其完備的信息，簡便的購買方式和快捷的速度成為保險(xiǎn)銷售的發(fā)展方向。我國如不順應(yīng)世界保險(xiǎn)業(yè)

14、的這一發(fā)展潮流，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面必將面臨國外保險(xiǎn)公司的強(qiáng)烈挑戰(zhàn)。2發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是提高市場占有率的需要加入WTO后，外國保險(xiǎn)公司必然會(huì)搶占我國保險(xiǎn)市場，造成我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流失，市場份額下降。為了避免外資保險(xiǎn)公司過多地?cái)D占我國保險(xiǎn)市場，我國保險(xiǎn)公司應(yīng)馬上進(jìn)行策略投資和系統(tǒng)投資，實(shí)行交互式的顧客投保服務(wù)，有效運(yùn)用企業(yè)間的電子商務(wù)，開發(fā)多種附加服務(wù)，擴(kuò)大銷售渠道，通過互聯(lián)網(wǎng)樹立名牌形象，同時(shí)注意保證網(wǎng)站安全，保護(hù)顧客資料數(shù)據(jù)，做好與外資保險(xiǎn)公司抗衡的準(zhǔn)備。3發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是完善我國保險(xiǎn)推銷體系的需要多年來，我國一直以保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)推銷體系的主體重點(diǎn)發(fā)展，在壽險(xiǎn)推銷方面形成了以壽險(xiǎn)營銷員為主體的壽險(xiǎn)營銷體

15、系。實(shí)踐證明，這種營銷機(jī)制對推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。但也存在比較突出的問題。因缺乏與保險(xiǎn)公司的直接交流，就會(huì)導(dǎo)致營銷人員為急于獲取保單而一味夸大投保的益處，隱瞞不足之處，給保險(xiǎn)公司帶來極大的道德風(fēng)險(xiǎn)，為保險(xiǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展埋下隱患。而且，保險(xiǎn)營銷人員素質(zhì)良莠不齊，又給保險(xiǎn)公司帶來極大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，現(xiàn)有營銷機(jī)制還存在效率低下的弊端。據(jù)調(diào)查，為整理繁多的客戶信息，保險(xiǎn)銷售員經(jīng)常雇傭私人秘書，但即便如此，還是常有照顧不到的地方，影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，則可以以快速方便的信息傳遞、周到細(xì)致的客戶服務(wù)，為公眾提供低成本、高效率的保險(xiǎn)購買渠道，彌補(bǔ)現(xiàn)有銷售渠道的缺點(diǎn)。4發(fā)展網(wǎng)絡(luò)

16、保險(xiǎn)是提高保險(xiǎn)企業(yè)管理水平和經(jīng)營效率的需要先進(jìn)的企業(yè)管理方法和手段是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速和高質(zhì)量發(fā)展的“法寶”。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，現(xiàn)代信息技術(shù)必將對保險(xiǎn)企業(yè)管理方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。首先，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的運(yùn)用，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)管理跨度加大，基層公司與決策層的聯(lián)系更加緊密，中間管理層的作用逐步減弱，決策指揮鏈盡可能縮短，有利于克服層次重疊、冗員多、運(yùn)轉(zhuǎn)慢、決策效率低下等弊端。其次，內(nèi)部文檔、數(shù)據(jù)處理電子化，使文件發(fā)送、存儲(chǔ)查詢速度加快，效率提高。第三，利用網(wǎng)絡(luò)方便、迅速、全面地收集各種資料，利用遠(yuǎn)程通信技術(shù)和各區(qū)域人員保持聯(lián)系，共同進(jìn)行分析、預(yù)測、決策和控制。第四，利用網(wǎng)絡(luò)，保險(xiǎn)公司可以在培訓(xùn)員工、發(fā)布公司內(nèi)

17、部信息，與保險(xiǎn)中介人、商業(yè)伙伴、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)絡(luò)等諸多方面節(jié)省大量的費(fèi)用和時(shí)間。第五，在償付能力方面，國家可借助于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強(qiáng)對保險(xiǎn)企業(yè)的有效監(jiān)管，保險(xiǎn)企業(yè)也可以保持對自身償付能力的管理。因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，不僅可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營銷方式的創(chuàng)新，也是實(shí)現(xiàn)管理創(chuàng)新的重要保證。（二）我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展對策1.著眼未來，制定保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷管理規(guī)劃 以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為依據(jù)的先進(jìn)的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷技術(shù)，必將成為保險(xiǎn)公司競爭取勝的重要法寶。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可根據(jù)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合公司的中長期發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營計(jì)劃，組織人員，拿出資金，有針對性地研究制定保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷管理規(guī)劃，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶的調(diào)查與跟蹤，以確

18、定市場定位并進(jìn)行方案設(shè)計(jì)。要推進(jìn)以客戶為導(dǎo)向的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)戰(zhàn)略，推行對客戶的高附加值個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)，以其獨(dú)特的優(yōu)勢吸引客戶。 2.大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)所需的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè) 要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)化水平。對于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)所需的加密技術(shù)、訪問控制、防火墻、抗通信業(yè)務(wù)技術(shù)和數(shù)字簽名等關(guān)鍵技術(shù)，要組織力量艱苦攻關(guān)，以滿足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展需要。為此，需要國家產(chǎn)業(yè)政策的引導(dǎo)，財(cái)稅政策的扶持。國家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持部門、保險(xiǎn)監(jiān)管部門及各保險(xiǎn)公司要通力合作，確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易安全和無故障運(yùn)行。另外，在網(wǎng)站布局上，要建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)“一條街”，設(shè)置可供網(wǎng)民比較的險(xiǎn)種“柜臺”，以產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的“共生效應(yīng)”。否則，將很難進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的比較選擇，不能達(dá)到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的預(yù)期目的。 3.加強(qiáng)立法工作，為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的法律環(huán)境 完善的法律是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)有序發(fā)展的有力保障。為滿足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展需