四大卡組織介紹

1、四大國際組織簡介一、 Visa國際組織（一）Visa簡介Visa是全球最大的國際信用卡組織，其總部設(shè)在美國舊金山。在全球100個最知名的商標(biāo)中，Visa品牌列第14位。截止2001年6月底，全球信用卡交易額達(dá)2.8萬億美元，其中，Visa卡占58.8%的市場份額，MasterCard卡占27.9%，運(yùn)通卡占10.7%，JCB卡占1.4%，大萊卡占1.2%。但是，在全球個人消費(fèi)支出當(dāng)中，現(xiàn)金和支票仍占主導(dǎo)地位，信用卡交易額的比重仍比較小，2000年約占14.5%。截止2001年6月底，Visa在全球共有超過21000個會員機(jī)構(gòu)，全球在使用的帶Visa標(biāo)識的卡達(dá)11.108億張，共有超過2100萬

2、個商戶、70萬個ATM機(jī)受理帶Visa標(biāo)識的卡。預(yù)計(jì)2001年全球范圍的Visa卡交易額可達(dá)2萬億美元。此外，據(jù)估計(jì)，全球電子商務(wù)交易中超過一半是通過Visa卡進(jìn)行的。Visa國際組織將其全球的業(yè)務(wù)劃分為六個區(qū)域，分別是：亞太區(qū)、美國、加拿大、歐盟、中歐及中東和非洲、拉美。截止2001年6月底，Visa國際組織雇傭了約4300名員工，其中，在亞太區(qū)雇傭了約400名員工。Visa國際組織在全球設(shè)立了42個辦事機(jī)構(gòu)，其中在亞太區(qū)設(shè)立了10個。Visa六個區(qū)域的詳細(xì)情況參見表1.1。Visa在全球范圍建立了四個處理中心。Inovant作為Visa的全資子公司，前幾年從Visa分離出來，主要是為Vis

3、a提供網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和軟硬件服務(wù)。四個處理中心主要負(fù)責(zé)信息轉(zhuǎn)接、代授權(quán)、清算服務(wù)等功能，Inovant負(fù)責(zé)Visa的設(shè)備硬件、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，對軟件開發(fā)一般采取自主開發(fā)、合作開發(fā)或外包出去三種方式。Visa國際組織的機(jī)構(gòu)設(shè)置除了劃分六個區(qū)域之外，還設(shè)置了品牌推廣、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)與行政管理、人力資源管理、技術(shù)管理、法律事務(wù)等職能。關(guān)于Visa國際組織、Visa亞太區(qū)的機(jī)構(gòu)設(shè)置情況，可分別參見圖1.1和圖1.2。關(guān)于今后的發(fā)展計(jì)劃，Visa表示將把重點(diǎn)放在六個優(yōu)先領(lǐng)域：進(jìn)一步擴(kuò)大Visa卡產(chǎn)品的受理市場，增加對Visa品牌的投資，加強(qiáng)對會員機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理，努力推廣IC卡，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步開發(fā)Visa

4、品牌的貸記/借記產(chǎn)品。表1.1 Visa國際組織六大區(qū)域的詳細(xì)情況區(qū)域會員機(jī)構(gòu)(個)發(fā)卡量(億張)交易額(億美元)占交易額比重(%)2001年6月底之前一年交易額增幅(%)亞太區(qū)6802.3692720.0013.60%47.5%美國140404.9708680.0043.40%11.7%加拿大260.580640.003.20%13.3%歐盟53001.8445640.0028.20%19.1%中歐、中東及非洲6600.271600.003.00%45.6%拉美5401.1371660.008.30%26.6%總計(jì)2100011.10820000.00100.00%19.9%圖1.1 Vis

5、a國際組織機(jī)構(gòu)圖InovantVisa國際組織技術(shù)管理小組中歐、中東及非洲加拿大美國客戶關(guān)系及品牌管理國際法律全球產(chǎn)品平臺戰(zhàn)略與應(yīng)用研究國際人力資源管理財(cái)務(wù)與行政管理Visa國際組織內(nèi)部審計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)管理亞太區(qū)歐盟拉美及加勒比地區(qū)圖1.2 Visa亞太區(qū)機(jī)構(gòu)圖Visa亞太區(qū)(總裁：Rupert Keeley)電子Visa(Mark Burbidge)澳大利亞/新西蘭(Gordon Wheaton)業(yè)務(wù)開發(fā)及戰(zhàn)略(Santhana Krishnan)法律事務(wù)(Lyn Boxall)人力資源(Robert Mole)客戶關(guān)系 (Paul Dowling)行政管理(David Lee)市場營銷及產(chǎn)品開發(fā)

6、(Rajiv Kapoor)技術(shù)服務(wù)管理(Dennis Wlasichuk)風(fēng)險(xiǎn)管理(Richard Parry)大中華地區(qū)(Jim Allhusen)日本(Richard Chang)東南亞(James Murray)韓國(Young Kim) Ch)ong（二）VISA亞太區(qū)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)1、Visa全球處理中心概況Visa的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在全球共有4個處理中心（圖2.1），分別設(shè)在英國倫敦，美國西海岸加州，美國東海岸弗吉尼亞州，日本橫濱。這4個處理中心負(fù)責(zé)Visa網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的運(yùn)行，即電子化交易處理系統(tǒng)（BASEI、BASEII）的運(yùn)轉(zhuǎn)。每個處理中心除了承擔(dān)本區(qū)域和跨區(qū)域的信息交換、代授權(quán)，清算服務(wù)等基

7、本功能之外，還起到作為其他處理中心備份的作用。Visa全球4個處理中心的BASEI和BASEII使用IBM主機(jī)，每個處理中心有三組IBM 9672 CMOS處理器，其中一組用于BASE I (RA6), 另一組用于BASE II (R26)，第三組機(jī)器是備份(RB6)。主機(jī)外圍設(shè)備包括DASD硬盤, 磁盤驅(qū)動器及3745 FEP 或通訊控制器。監(jiān)測工具使用ACE和綜合監(jiān)控臺，用于BASE I和BASE II 前臺和監(jiān)測自動化。應(yīng)用操作和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控使用Tivoli, MAXM, Uni-Center and AppManager。JAS和VisaCash使用AIX 和NT服務(wù)器。此外，亞太區(qū)處理中

8、心還使用Stratus容錯聯(lián)機(jī)交易，作為VisaNet與日本當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)之間的網(wǎng)關(guān)服務(wù)器，該網(wǎng)關(guān)用于JAS。關(guān)于亞太區(qū)處理中心的硬件平臺,參見圖2.5。2、Visa亞太處理中心（OCAP）的職能OCAP是Visa全球四個處理中心之一，向亞太區(qū)各會員機(jī)構(gòu)提供應(yīng)用操作服務(wù)（圖2.2）。OCAP于1990年建立并開始提供服務(wù)。OCAP數(shù)據(jù)中心位于日本橫濱，該數(shù)據(jù)中心大樓是由日本最大貿(mào)易公司之一的伊藤忠商社的子公司CRC擁有。OCAP在該數(shù)據(jù)大樓租用了約1200平米，用于辦公以及放置機(jī)器和設(shè)備，OCAP還可使用該數(shù)據(jù)大樓提供的基礎(chǔ)設(shè)施，如UPS、緊急電力備份、冷卻器等。此外，OCAP還可使用該數(shù)據(jù)大樓

9、的禮堂等公用設(shè)施。OCAP除了建在橫濱的主機(jī)系統(tǒng)之外，還在大阪建立備份中心，進(jìn)行同步備份。OCAP向亞太區(qū)16個國家和地區(qū)的各會員數(shù)據(jù)中心提供每周7天、每天24小時的服務(wù)。OCAP的使命是向亞太區(qū)各會員提供每日的應(yīng)用服務(wù)。為此，OCAP具有多層次的功能（圖2.3），例如，設(shè)備和基礎(chǔ)設(shè)施管理功能，包括建筑平面規(guī)劃、安全保障系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)和軟件服務(wù)功能，包括網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)和服務(wù)器。前臺服務(wù)功能，這是一個每周7天、每天24小時的系統(tǒng)操作和監(jiān)測。服務(wù)交付功能是為確保每日交付服務(wù)的質(zhì)量，包括變化和問題管理。產(chǎn)品服務(wù)功能是指為客戶提供支持，包括會員處理問題的咨詢。服務(wù)管理功能是根據(jù)ISO 9000標(biāo)準(zhǔn)建立質(zhì)量管理

10、體系，為所有會員的數(shù)據(jù)中心維持質(zhì)量管理。系統(tǒng)規(guī)劃功能包括技術(shù)規(guī)劃和展望、容量規(guī)劃。總體管理是管理數(shù)據(jù)中心資源和預(yù)算/開支的一項(xiàng)功能。有了上述功能，再加上Visa其他三個處理中心的配合及Visa的客戶關(guān)系、會員服務(wù)、會員支持、風(fēng)險(xiǎn)管理、應(yīng)用開發(fā)及其他支持職能，亞太區(qū)處理中心向本區(qū)域各會員提供應(yīng)用操作服務(wù)。Visa亞太區(qū)處理中心自建立以來的十一年時間里運(yùn)轉(zhuǎn)良好，交易量增長平穩(wěn)。圖2.4顯示了Visa亞太區(qū)處理中心從1992年至2000年之間BASE I授權(quán)量、BASEII清算量增長情況，BASEI授權(quán)量從7千萬筆增長到8億筆，平均每年增長33%。BASE II清算量從1億2千萬筆增長到12億筆，平

11、均每年增長33%。圖2.5：Visa網(wǎng)絡(luò)（VIP）的組成處理中心（VIC）成員行主機(jī)成員行主機(jī)VAPVAP圖2.6：Visa網(wǎng)絡(luò)處理中心VIC的組成發(fā)卡行收單行資金劃撥結(jié)算報(bào)告交易清算信息VSS清算信息交易信息單信息SMSBASE ISTIPBASE II二、萬事達(dá)卡國際組織（一）萬事達(dá)簡介本世紀(jì)50年代末，美國的一些商業(yè)銀行和金融協(xié)會開始向其客戶發(fā)行“扣帳卡”( Charge Card)，即現(xiàn)代信用卡的雛形，當(dāng)?shù)厣痰辍埖甑冉邮茏鳛橹Ц渡唐泛腿〉梅?wù)的憑證。由于只限在發(fā)卡機(jī)構(gòu) 所在地使用，致使出差、旅游的持卡人無法用卡在外地支付費(fèi)用。為解決這一問題，1966年一些銀行家聚集在美國的水牛城召開

12、了具有歷史意義的一次會議，決定成立銀行間的合作組織來推動信用 卡。同年8月9日，這些銀行在美國紐約成立了萬事達(dá)卡國際組織的早期組織 - 同業(yè)銀行卡協(xié)會（InterBank Card Association）。 此后一段時間，各發(fā)行銀行開始發(fā)行帶有同業(yè)銀行標(biāo)志的信用卡。因各發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的信用卡設(shè)計(jì)各有不同，許多商戶不久就開始抱怨很難分清眾多類型的信用卡，1969年4月，同業(yè)銀行卡協(xié)會更名為萬事達(dá)卡國際組織并統(tǒng)一信用卡標(biāo)志為：“萬能支付卡”（Master Charge）。1979年，Master Charge又更名為現(xiàn)在的萬事達(dá)卡（MasterCard）。 隨著電腦和現(xiàn)代通訊技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)

13、用，1984年萬事達(dá)卡國際組織建立了全球自動授權(quán)系統(tǒng)（INAS）和清算系統(tǒng) （INET）。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，萬事達(dá)卡由最初的單一產(chǎn)品發(fā)展成為，為世界提供一系列付帳手段的世界性的信用卡國際組織。面對日益發(fā)展的競爭，2002年6月，萬事達(dá)卡完成了與Europay國際組織的合并，成功地轉(zhuǎn)制成為一個股份制公司。這使萬事達(dá)卡國際組織從體制上更適應(yīng)當(dāng)今日新月異的科技發(fā)展和不斷改變的 經(jīng)濟(jì)格局。從而讓會員銀行與萬事達(dá)卡國際組織的利益緊密地聯(lián)系在 一起。萬事達(dá)卡國際組織(MasterCard International)是服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)(包括商業(yè)銀行、儲蓄銀行、儲蓄和放貸協(xié)會以及存款互助會)的非贏利性全球會員

14、協(xié)會。萬事達(dá)卡國際組織的目標(biāo)是：通過建立出色的品牌和技術(shù)環(huán)境，保證用戶在任何時間、任何地點(diǎn)都能享受到最高質(zhì)量的付帳服務(wù)，為其會員和全球市場提供更多實(shí)用價值。2001年萬事達(dá)卡國際組織全球交易總額達(dá)到9,860億美元，比上一年增長了將近18%。全球僅萬事達(dá)信用卡的發(fā)卡量已達(dá)5.2多億張，增長了將近19%。（二）萬事達(dá)卡的成功之處1、多樣化品牌 & 高品質(zhì)服務(wù)萬事達(dá)卡國際組織擁有全球最全面、知名而被廣泛接受的系列支付品牌。萬事達(dá)卡國際組織在全球擁有15,000多個會員金融機(jī)構(gòu)，并在210個國家和地區(qū)里服務(wù)于消費(fèi)者個人和不同規(guī)模的公司。作為頂級品質(zhì)和創(chuàng)新意識的業(yè)內(nèi)領(lǐng)導(dǎo)者，萬事達(dá)卡在虛擬和現(xiàn)實(shí)

15、兩個世界里提供著廣泛的支付解決方案。目前在90個國家使用45種語言投放的主題為"真情無價"的獲獎廣告活動，更使萬事達(dá)卡品牌的知名度達(dá)到了空前水平。在擁有MasterCard品牌的同時，萬事達(dá)卡國際組織已發(fā)行全球性轉(zhuǎn)賬卡品牌-Maestro（萬事順卡）、提款卡品牌-Cirrus（順利卡）、電子現(xiàn)金品牌-Mondex等17多億張。 2、廣泛的商戶群到2000年底，萬事達(dá)卡國際組織在全球220個國家和地區(qū)已擁有2,100萬家接受點(diǎn)和商戶，全球持卡人達(dá)10億之多。2000年全球的總交易額為8,750億美元。3、最多的ATM網(wǎng)絡(luò)萬事達(dá)卡/順利卡是全球最大的ATM網(wǎng)絡(luò)，在全球擁有四十五

16、萬臺ATM自動取款機(jī)，為全球七億多萬事達(dá)卡、順利卡和萬事順卡的持卡人提供服務(wù)。萬事達(dá)卡/順利卡ATM網(wǎng)絡(luò)一九九九年進(jìn)行了六億零五千萬次交易，平均每秒二十一次，比上一年增長11%。該網(wǎng)絡(luò)在全球七大洲設(shè)有將近七十多萬個交易點(diǎn)，為持卡人提供無可比擬的提款服務(wù)。4、最大化滿足會員銀行的需求策略上鎖定并吸引非銀行客戶：萬事達(dá)卡已經(jīng)推出了數(shù)個支付卡，包括萬事達(dá)卡電子卡，讓銀行之外的亞太區(qū)消費(fèi)者也能享受萬事達(dá)卡品牌帶來的強(qiáng)大支付能力、便捷與全球通用性。開發(fā)萬事達(dá)卡互聯(lián)網(wǎng)通路系統(tǒng)(MIGS)，加速并增進(jìn)電子商務(wù)交易：MIGS是一個為收單方開發(fā)的處理方案，幫助那些無法與顧客面對面進(jìn)行交易的商戶(如網(wǎng)上商店、電話

17、銷售中心和互動式語音應(yīng)答單位)安全管理信用卡交易。推出萬事達(dá)卡顧問項(xiàng)目：該項(xiàng)目旨在幫助會員銀行處理以下三個獨(dú)特領(lǐng)域的問題：將銀行的業(yè)務(wù)提高到世界一流水平，改進(jìn)銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量，以及改善業(yè)務(wù)流程的可靠程度。（三）萬事達(dá)卡的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu) 單信息交易的轉(zhuǎn)接處理、清分和結(jié)算 雙信息交易的授權(quán)網(wǎng)絡(luò)、on line授權(quán)、代授權(quán)處理系（Stand-In）、X-Code、Limit-One 網(wǎng)絡(luò)接入設(shè)備 MIPBANKNETMDSMIPMIPSTAND-INMIPINETMIPMIPGATEWAYMASTERCOMHOSTHOSTMIPMIPAcquirerIssuer    

18、          萬事達(dá)卡組織的網(wǎng)絡(luò)（四）萬事達(dá)卡在中國開展業(yè)務(wù)的情況 萬事達(dá)卡國際組織在中國的支付業(yè)占據(jù)著領(lǐng)先地位。截止一九九九年，發(fā)卡量近二千九百萬張，總交易額超過六百億美元。 萬事達(dá)卡國際組織十二年前進(jìn)入中國，自一九八七年開始通過中國銀行發(fā)行人民幣卡。 自1987年3月中國銀行首先加入萬事達(dá)卡國際組織以來，中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、廣東發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、深圳市商業(yè)銀行、北京市商業(yè)銀行等陸續(xù)加入了萬事達(dá)卡國際組織，成為其會員，并先后與萬事達(dá)卡國際組織聯(lián)網(wǎng)

19、。 為了方便出國旅行人士，萬事達(dá)卡國際組織于一九八八年通過中國銀行發(fā)行中國首張國際卡。中國銀行發(fā)行的長城萬事達(dá)卡是中國第一個擁有國際支付品牌的付帳卡。 萬事達(dá)卡國際組織不斷擴(kuò)大在中國的業(yè)務(wù)，于1988年2月在北京設(shè)立了辦事處，并先后在北京、上海、廣州、深圳安裝了MIP， 用以將中國的成員聯(lián)入萬事達(dá)卡網(wǎng)絡(luò)。 一九九七年又通過中國工商銀行發(fā)行了中國首張商用國際卡。 到一九九八年十二月，萬事達(dá)卡國際組織在中國的會員銀行和金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)包括：中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國交通銀行、廣東發(fā)展銀行、中國招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、上海金卡網(wǎng)絡(luò)公司、深圳商業(yè)銀行和北京商業(yè)銀行。 萬事

20、達(dá)卡國際組織是第一家將自動授權(quán)系統(tǒng)和清算系統(tǒng)介紹給中國的信用卡國際組織。萬事達(dá)卡國際組織的銀行網(wǎng)絡(luò)(BankNet)已經(jīng)覆蓋了廣州、深圳、上海和北京等大城市，幫助其會員銀行處理國際業(yè)務(wù)。 萬事達(dá)卡聯(lián)名卡在世界各地的成功要?dú)w功于萬事達(dá)卡國際組織與會員銀行的通力合作和共同發(fā)展。萬事達(dá)卡國際組織和中國工商銀行及上海航空公司于一九九五年聯(lián)合推出了中國首張聯(lián)名卡-“牡丹-上航-萬事達(dá)卡”，充分展示了萬 事達(dá)卡國際組織在聯(lián)名卡業(yè)務(wù)發(fā)展方面的領(lǐng)先地位。 在中國成功地推廣了萬事達(dá)貸記卡后，萬事達(dá)卡國際組織再接再厲，又推出了在線即時清算的萬事順借記卡。中國首個萬事順卡項(xiàng)目于一九九六年九月通過中國農(nóng)業(yè)銀行推出，目

21、前已發(fā)行了二千五百萬張萬事順卡。 萬事達(dá)卡國際組織上海辦事處于一九九七年七月八日，進(jìn)一步加強(qiáng)了萬事達(dá)卡國際組織對中國會員銀行的支持。（五）萬事達(dá)卡國際組織的相關(guān)資料 萬事達(dá)卡擁有18億多張信用卡和轉(zhuǎn)賬卡。 萬事達(dá)卡70萬個ATM自動提款機(jī)遍布全球，用戶提款十分方便。 萬事達(dá)卡每天增加3,000多個商戶；迄今為止，全球2,900多萬個商戶和現(xiàn)鈔提款地點(diǎn)接受萬事達(dá)卡旗下的產(chǎn)品。 萬事達(dá)卡擁有并不斷改善其世界一流支付服務(wù)的全球網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，為持卡人、商戶和會員銀行提供快捷的和安全可靠的支付服務(wù)。 萬事達(dá)卡致力于未來貨幣的發(fā)展，它正在與其他科技伙伴合作，通過發(fā)展新的安全電子交易標(biāo)準(zhǔn)，使網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)上的交易

22、安全可靠。丹麥的一位萬事達(dá)卡持卡人，曾于1996年12月，使用安全電子交易標(biāo)準(zhǔn)，完成了世界上第一例網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)上的購物交易。 萬事達(dá)卡國際組織的最新產(chǎn)品是由其麾下的Mondex國際公司的以芯片為基礎(chǔ)的全球統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的電子貨幣。該產(chǎn)品已在全球許多國家發(fā)行。 萬事達(dá)卡旗下產(chǎn)品提供了一套完整的提款和付賬選擇。萬事達(dá)互相交織的圓圈已經(jīng)同每一個產(chǎn)品獨(dú)特的標(biāo)志相融合，使所有的產(chǎn)品相映生輝。三、美國運(yùn)通公司（一）運(yùn)通公司簡介美國運(yùn)通公司成立于1850年，是全球500強(qiáng)企業(yè)，在旅游、財(cái)經(jīng)服務(wù)、信用卡和商戶網(wǎng)絡(luò)等業(yè)務(wù)在全球占據(jù)重要地位。運(yùn)通公司主要下設(shè)三個分公司：美國運(yùn)通旅游有關(guān)公司、美國運(yùn)通銀行，和美國運(yùn)通財(cái)務(wù)顧問

23、公司，分別提供旅游服務(wù)、金融服務(wù)和理財(cái)服務(wù)，美國運(yùn)通公司同時也在全球進(jìn)行戰(zhàn)略部署，除了本土業(yè)務(wù)之外，在海外業(yè)務(wù)部署上，分成了加拿大、拉丁美洲及加勒比海、歐洲/中東/非洲，和日本/亞太區(qū)/澳大利亞四個部分。運(yùn)通公司在其所運(yùn)營的行業(yè)都具備非常強(qiáng)勁的實(shí)力，旅游是其核心業(yè)務(wù)，在該行業(yè)，運(yùn)通可以提供全面的旅游服務(wù)，也是全球最大的旅游機(jī)構(gòu)，在130多個國家設(shè)有1700多個辦事處，所發(fā)行的美國運(yùn)通旅游支票在全球非常受歡迎；它的金融服務(wù)涵蓋私人銀行、個人理財(cái)服務(wù)、商業(yè)銀行、同業(yè)銀行和外匯交易，占據(jù)著全美零售金融服務(wù)業(yè)一席之地；同樣，它在理財(cái)行業(yè)涉足互惠基金、投資票據(jù)、證券經(jīng)紀(jì)、投資管理、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、福利和退休金

24、管理等，是美國最大的理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)，擁有行業(yè)中數(shù)量最多的注冊財(cái)經(jīng)理財(cái)顧問。同樣，不得不提的是美國運(yùn)通卡。美國運(yùn)通卡創(chuàng)始于1958年，經(jīng)過幾十年發(fā)展，目前在全球已擁有約5千萬會員，是全球最大的獨(dú)立發(fā)卡機(jī)構(gòu)。運(yùn)通卡在信用卡行業(yè)中具有領(lǐng)先排名，例如，運(yùn)通是全球最大的簽帳卡發(fā)行機(jī)構(gòu)、全美最大的公司卡和小客戶商業(yè)卡發(fā)行機(jī)構(gòu)、全美第二大公司采購卡發(fā)行機(jī)構(gòu)、全美第二大與航空公司聯(lián)合發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)等。運(yùn)通卡作為一種國際卡，在全球50多個國家以超過45種的貨幣發(fā)行，品種包括金卡、白金卡、百夫長卡、公司卡、網(wǎng)上卡、信用卡及聯(lián)營卡等。運(yùn)通卡給持卡人提供多項(xiàng)專有權(quán)益，包括全球補(bǔ)領(lǐng)失卡、購物保障、積分計(jì)劃和旅游意外保障

25、等，為會員的日常生活和旅游消費(fèi)提供了方便，同時針對不同顧客的需求，提供個性化的服務(wù)和產(chǎn)品。（二）運(yùn)通卡全球網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)美國運(yùn)通卡全球網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在運(yùn)通卡的流程運(yùn)作中發(fā)揮了重要的作用，它聯(lián)接運(yùn)通與商戶、銀行，審批處理交易帳單和數(shù)據(jù)，在全球賬單處理中充當(dāng)核心位置，具體流程可見圖3.1。運(yùn)通卡全球網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)處理簡圖集中審批全球交易帳單美國運(yùn)通卡全球網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 美國運(yùn)通銀行/代理行商 戶管理共用POS設(shè)備相關(guān)事項(xiàng)/清付有關(guān)交易帳款并結(jié)算/收集銀行匯集的有關(guān)帳單及數(shù)據(jù)并進(jìn)行集中處理負(fù)責(zé)交易順利進(jìn)行/提供設(shè)備服務(wù)，改進(jìn)用卡環(huán)境/加強(qiáng)合作伙伴關(guān)系 國際性交易 賬單審批運(yùn)通各區(qū)域的Stratus系統(tǒng)運(yùn)通在中國的處理主要采

26、取兩種方式進(jìn)行處理，同時負(fù)責(zé)交易審批和賬單匯集工作；負(fù)責(zé)交易審批工作、中國的代理銀行負(fù)責(zé)賬單匯集遞交工作。（三）運(yùn)通的國際合作與擴(kuò)張美國運(yùn)通在運(yùn)通卡受理過程中，在國際上與各國商業(yè)銀行開展合作，經(jīng)過資格審查，與代理銀行簽訂美國運(yùn)通卡服務(wù)代理合同，建立合作關(guān)系，雙方享受相應(yīng)的權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，對特約商戶進(jìn)行培訓(xùn)等。代理銀行和特約商戶在受理運(yùn)通卡之后，即進(jìn)入了運(yùn)通卡交單清算和受理流程。美國運(yùn)通卡品牌塑造和成功，缺少不了國際市場的開拓。運(yùn)通依托于集團(tuán)在旅游行業(yè)的強(qiáng)勁實(shí)力和網(wǎng)絡(luò)，廣泛采用戰(zhàn)略合作進(jìn)入他國市場，在擴(kuò)張過程中采取的手段和效果我們見表3.1所示。表3.1美國運(yùn)通國際擴(kuò)張途徑與效果國際市場開拓手段

27、重大事件意義和效果通過戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系擴(kuò)展國際市場2001與日本最大發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)的JCB信用卡公司合作。拓展了運(yùn)通在日本的市場占有，同時帶來了雙方在澳洲、加拿大、印度、墨西哥和新西蘭等國家獲得客戶和交易便利。同非VISA、萬事達(dá)具有協(xié)議關(guān)系的銀行合作從1997年，開展環(huán)球網(wǎng)絡(luò)服務(wù)讓國外銀行發(fā)行運(yùn)通卡；2001年在巴基斯坦、阿根廷、委內(nèi)瑞拉同當(dāng)?shù)劂y行合作發(fā)行運(yùn)通卡。讓VISA、萬事達(dá)無法閑置的國外商業(yè)銀行可以發(fā)行美國運(yùn)通卡。同發(fā)行VISA、萬事達(dá)卡的商業(yè)銀行合作2002年初與加拿大最主要信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)加拿大皇家商業(yè)銀行簽署合作協(xié)議。美國運(yùn)通在加拿大拓展運(yùn)通卡品牌的重要一步；象征著在全球范圍內(nèi)與

28、發(fā)行VISA、萬事達(dá)卡的商業(yè)銀行合作。同時，在與國際合作上，采取了多種合作方式，包括了合資企業(yè)、作為獨(dú)立運(yùn)營商、成為網(wǎng)絡(luò)合作伙伴、分銷代理等方式，不同方式下，美國運(yùn)通承擔(dān)不同的權(quán)利和義務(wù)，負(fù)責(zé)不同的部分，從而獲得不同種類的利益。運(yùn)通在國際擴(kuò)張過程中，有一重大事件，便是運(yùn)通與VISA的糾紛，此事源于1996年運(yùn)通與Advanta公司合作，Advanta是VISA的會員銀行，違反了VISA禁止其成員銀行與其他信用卡公司進(jìn)行合作的條例。于是運(yùn)通聯(lián)合發(fā)現(xiàn)卡進(jìn)行游說，使美國聯(lián)邦司法部在1998年起訴VISA、MASTER在信用卡市場的反競爭性條例，并獲得初步勝訴，當(dāng)然此案目前仍沒有最終結(jié)束，不過反映了運(yùn)

29、通在全球擴(kuò)張的決心和途徑。（四）運(yùn)通在中國的業(yè)務(wù)擴(kuò)展情況運(yùn)通在中國的歷史相對較長，在中國的發(fā)展也相當(dāng)迅速，目前許多地方的商戶，包括酒店、餐廳、商店、航空公司等都接受運(yùn)通卡的支付，它的簽帳額，占到了2000年中國全部外來信用總額的40%，已具有相當(dāng)大的市場份額。下面是運(yùn)通在中國的大事記： 1916年在上海、北京和天津設(shè)立分行 1979年重新進(jìn)入中國市場，拓展簽帳與旅游業(yè)務(wù) 1980年開始組織北美的旅游團(tuán)來中國 1981-1984年在北京、上海、廣州和廈門設(shè)立辦事處 1983年開辦直接購貸業(yè)務(wù) 1987年在香港發(fā)行運(yùn)通公司卡和金卡給國內(nèi)機(jī)構(gòu) 1992-1993年在北京、上海、廣州安裝運(yùn)通ATM機(jī)，

30、中國辦事處開始提供運(yùn)通卡系列服務(wù)與協(xié)議 1998年和2000年分別與中國銀行、中國工商銀行簽訂ATM共享網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，后分別與中國銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、東亞銀行和匯豐銀行等八家銀行簽訂代理行業(yè)務(wù)協(xié)議 加強(qiáng)與中國旅游業(yè)合作，采取提供海外獎學(xué)金、聯(lián)建旅游培訓(xùn)中心、贊助十一屆亞運(yùn)會，以及2002年與中國國際旅行社合資成立運(yùn)通國際旅行社有限公司等方式四、 大來信用證公司（一）大來簡介大來信用證是大來信用證國際有限公司發(fā)行的信用卡品牌，也是世界上第一張簽帳信用卡。經(jīng)過近半個世紀(jì)的發(fā)展，大來信用證國際有限公司已經(jīng)成為世界著名的信用卡國際組織，大來信用證也成為享

31、譽(yù)全球的高品質(zhì)信用卡品牌。大來信用證誕生于1950年的美國紐約，發(fā)行初期時的會員主要是一群上流社會人士，約200人，商戶數(shù)目僅有29個。隨著大來信用證愈來愈普及，商戶層面由高級餐廳，普及至如航空公司、珠寶店、租車服務(wù)、零售百貨及娛樂行業(yè)等，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)更由紐約拓展至美國其它城市，以至世界各地。大來信用證國際有限公司總部設(shè)在美國芝加哥，下設(shè)北美區(qū)、亞太區(qū)、南美區(qū)、歐洲區(qū)和非洲區(qū)5大業(yè)務(wù)區(qū)域，各區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鰻顩r制定市場發(fā)展戰(zhàn)略，獨(dú)立經(jīng)營，獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧。五十年代后期，大來的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸至亞洲地區(qū)；1959年由三位商界名人把大來信用證引進(jìn)香港。1981年6月22日，美國花旗銀行收購了大來信用證的美

32、國總公司，從此花旗銀行成為它的強(qiáng)大財(cái)力支持。1983年初香港花旗銀行也收購了香港大來信用證業(yè)務(wù)，全面拓展市場。同年3月，美國花旗銀行與中國銀行簽訂了中國銀行代理大來信用證取現(xiàn)和商戶受理消費(fèi)業(yè)務(wù)的協(xié)議，標(biāo)志著大來信用證正式進(jìn)入中國市場。20世紀(jì)90年代以后，大來信用證在中國的市場業(yè)務(wù)迅速增長。目前，大來信用證遍及全球5大洲，200多個國家和地區(qū)，信用證會員人數(shù)達(dá)800萬，ATM機(jī)70萬臺，商戶數(shù)目超過600萬。目前，大來信用證在亞太地區(qū)業(yè)務(wù)已超過41年，發(fā)卡或收單業(yè)務(wù)拓展到13個國家和地區(qū)，商戶超過320萬。大來信用證在亞太區(qū)的會員是：香港、日本、泰國、澳大利亞、印度、臺灣、韓國、印尼、馬來西亞

33、、新加坡、菲律賓、新西蘭，其中前六個會員實(shí)際為花旗集團(tuán)所有。（二）大來全球企業(yè)架構(gòu)花旗集團(tuán)花旗銀行大來信用證國際芝加哥總公司泰國日本澳大利亞臺灣香港 （三）大來信用證全球網(wǎng)絡(luò) 兩百多個國家有辦事處 66種交易貨幣 50種語言 全球770萬商戶接受大來 全球會員數(shù)目超過800萬 可與全球78萬部自動取款機(jī)取現(xiàn)（Cirrus） 全球36，000柜臺取現(xiàn)點(diǎn) 80個機(jī)場貴賓侯機(jī)室 （包括北京首都和上海虹橋機(jī)場）大來信用證特約商戶2001年630萬，其中亞太區(qū)320萬。2001 Nilson 全球商戶數(shù)目統(tǒng)計(jì)（百萬單位）北美洲歐洲亞太區(qū)拉丁美洲總數(shù)大來1.322.817.1運(yùn)通3.41.71.30.77

34、.1威士5.55.711.71.524.4萬事達(dá)4.96.110.81.223（四）大來信用證會員權(quán)益1、無限量消費(fèi)能力 不預(yù)設(shè)消費(fèi)限額 靈活的付款計(jì)劃：持卡人可自行決定每月還款金額 免息還款期長達(dá)8周 設(shè)有應(yīng)急現(xiàn)金：可在香港、澳門、深圳及珠海1,200個“銀通”ATM機(jī)或全球61,000個ATM機(jī)上提款應(yīng)急。 海外緊急支持 大來會員貴賓侯機(jī)室及商務(wù)中心 大來轎車服務(wù)在美國多個城市有機(jī)場接送服務(wù) 積分獎勵計(jì)劃無須任何費(fèi)用，不設(shè)積分屆滿期。2、提供全面旅游保障 高達(dá)10萬美元的個人意外保險(xiǎn)：有效期長達(dá)60天，承保范圍廣泛，包括冒險(xiǎn)性運(yùn)動。 高達(dá)10萬美元的旅游醫(yī)療保險(xiǎn)：有效期長達(dá)60天，提供額外

35、保障。 高達(dá)30萬美元的交通意外保險(xiǎn)：以大來信用證簽帳搭乘任何交通工具，均可獲得保障。 大來環(huán)球電話服務(wù)：只需以大來信用證及持卡人的密碼，即可隨時隨地使用國際電話服務(wù)。 旅行支票免手續(xù)費(fèi)3、提供優(yōu)質(zhì)的會員權(quán)益及服務(wù) 大來優(yōu)質(zhì)生活獎賞：大來信用證的簽帳積分獎勵計(jì)劃不需付費(fèi)，禮品及優(yōu)惠，非一般信用卡可比。各類消費(fèi)優(yōu)惠，美食八折，住宿五折，購物八折等。 全球購物保障：以大來信用證所購買的物品，如在90天內(nèi)失竊、意外損毀或遺失，最高可獲得4萬港幣的賠償額。 妥善失卡保障及24小時補(bǔ)領(lǐng)卡服務(wù)：大來信用證被竊或丟失后，持卡人只需及時向附近的大來信用證機(jī)構(gòu)掛失，即可領(lǐng)到新證。 24小時客戶服務(wù)：如有任何需要

36、，客戶可隨時致電24小時客戶服務(wù)電話。（五）大來信用證在中國大來信用證在中國的業(yè)務(wù)主要包括以下五個方面：商戶開拓、授權(quán)、清算、拒付和開展促銷活動。商戶開拓是大來信用證國際有限公司在中國拓展的最成功業(yè)務(wù)，目前中國區(qū)大來卡商戶數(shù)目超過19,000個，商戶網(wǎng)絡(luò)遍及全國100多個城市，其中北京、上海、廣州、深圳四大城市占整體商戶收單量70%，而商戶主要來自酒店、餐廳、工藝品商店、酒吧/夜總會和其他場所。據(jù)了解，2001年大來在中國去年銷售金額8億人民幣左右。自1986年大來信用證進(jìn)入中國市場以來，它的收單交易主要通過7家代理銀行完成，包括中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行。 大來信用證授權(quán)的特征可歸納為以下：無授權(quán)限額，不論金額多少，每筆交易均需授權(quán)，授權(quán)方式采用電子授權(quán)或電話授權(quán)。如果交易發(fā)生地在中國大陸境內(nèi)，電子授權(quán)將直接在商戶、國內(nèi)代理行和大來信用證上海有限公司三者中進(jìn)行，而其他國家的交易將直接由大來信用證香港有限公司進(jìn)行電子授權(quán)。電話授權(quán)流程則相對簡單，大來信用證公司提供的全球免費(fèi)電話作為全球大來卡交易授權(quán)的唯一工具，商戶