生命周期與理財(cái)規(guī)劃

1、生命周期與理財(cái)規(guī)劃生命周期與理財(cái)規(guī)劃 2016年10月個(gè)人理財(cái)規(guī)劃個(gè)人理財(cái)規(guī)劃l個(gè)人理財(cái)是針對(duì)我們每個(gè)人或者家庭一輩子而不是某個(gè)階段的規(guī)劃,它包括對(duì)個(gè)人或者家 庭生命周期的資產(chǎn)和負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育與教育規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等方面。l個(gè)人理財(cái)是一個(gè)人一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過(guò)不斷調(diào)整規(guī)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。人生階段人生階段時(shí)間段時(shí)間段特特 征征單身期參加工作至結(jié)婚剛參加工作,收入低花銷大,未來(lái)家庭資金積累期家庭與事業(yè) 形成期結(jié)婚到新生兒誕生家庭成員增加,家庭負(fù)擔(dān)增加,屬于家庭消費(fèi)期,家庭建設(shè)支出較大

2、家庭與事業(yè) 成長(zhǎng)期子女出生到子女 完成大學(xué)教育經(jīng)濟(jì)收入增加,消費(fèi)也增加,主要開(kāi)支有家庭建設(shè)開(kāi)支、保健醫(yī)療、子女教育培養(yǎng)、子女生活費(fèi)用退休前期子女參加工作至 家長(zhǎng)退休家庭穩(wěn)定，子女完全獨(dú)立，資產(chǎn)增加，負(fù)債減少，財(cái)富積累高峰期退休期退休后這段時(shí)間責(zé)任的接力棒交給下一代，以安度晚年為生活目的。人生不同階段的特點(diǎn)人生不同階段的理財(cái)方法人生不同階段的理財(cái)方法l單身期的理財(cái)策略l風(fēng)險(xiǎn)承受能力:中至高l資產(chǎn)值:低l負(fù)債值:低l理財(cái)策略:多學(xué)習(xí)、運(yùn)用各種理財(cái)工具，努力做好分析；雖然可冒險(xiǎn)，但要量力而行；避免過(guò)度消費(fèi)；開(kāi)始儲(chǔ)蓄，積少成多。人生不同階段的理財(cái)策略人生不同階段的理財(cái)方法人生不同階段的理財(cái)方法l家庭與

3、事業(yè)形成期的理財(cái)策略l風(fēng)險(xiǎn)承受能力:中l(wèi)資產(chǎn)值:低l負(fù)債值：中至高l理財(cái)策略：設(shè)定好未來(lái)目標(biāo)，計(jì)劃好資源分配；做好預(yù)算，建立理財(cái)大計(jì)；小心用錢(qián)，量入為出；夫妻協(xié)調(diào)，互相配合。人生不同階段的理財(cái)策略人生不同階段的理財(cái)方法人生不同階段的理財(cái)方法l家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期的理財(cái)策略l風(fēng)險(xiǎn)承受能力:中l(wèi)資產(chǎn)值:中到低l負(fù)債值：中至高l理財(cái)策略：控制消費(fèi)，量入為出；為子女建立教育基金，越早越好；家長(zhǎng)以身作則，教導(dǎo)孩子如何管好錢(qián)，用好錢(qián)；購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，以備不時(shí)之需。人生不同階段的理財(cái)策略人生不同階段的理財(cái)方法人生不同階段的理財(cái)方法l退休前期的理財(cái)策略l風(fēng)險(xiǎn)承受能力:低至中l(wèi)資產(chǎn)值:中至高l負(fù)債值：低至中l(wèi)理財(cái)策略：在

4、每月的收入中，從儲(chǔ)蓄和投資得到的收益比例將會(huì)增加；更依靠錢(qián)賺錢(qián)帶來(lái)的收入；加快規(guī)劃自己的退休生活；應(yīng)騰出更多時(shí)間享受人生；做好保險(xiǎn)規(guī)劃，特別是健康保險(xiǎn)計(jì)劃。人生不同階段的理財(cái)策略人生不同階段的理財(cái)方法人生不同階段的理財(cái)方法l退休期的理財(cái)策略l風(fēng)險(xiǎn)承受能力:低l資產(chǎn)值:高l負(fù)債值：低l理財(cái)策略：由于即將退休，所以應(yīng)為未來(lái)準(zhǔn)備好大部分退休金；若退休金尚未足夠，應(yīng)盡快改變策略，調(diào)整計(jì)劃；投資回報(bào)將成為收入的主要來(lái)源，計(jì)劃好退休生活，享受一個(gè)安樂(lè)晚年。人生不同階段的理財(cái)策略理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)常見(jiàn)的分析模型理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)常見(jiàn)的分析模型lWn=W0(1+K)n+(Et-Ct)(1+k)n-tl理財(cái)目標(biāo)（n表示實(shí)現(xiàn)

5、時(shí)間）=目標(biāo)積累+目標(biāo)積累在n年內(nèi)獲得的投資收入+（收入-每年的消費(fèi)）+n年內(nèi)每年結(jié)余得到的投資收入lWn表示理財(cái)目標(biāo)lW0表示目前你掌握的一定數(shù)量的可以使你達(dá)到某一目標(biāo)的款項(xiàng)lK表示你的積累所帶來(lái)回報(bào)率lEt表示t年內(nèi)可以掙到的錢(qián)，而不是投資收入lCt表示t年內(nèi)消費(fèi)或花掉的錢(qián)，而不是用于購(gòu)買(mǎi)投資的錢(qián)。nt=1理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)常見(jiàn)的分析模型理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)常見(jiàn)的分析模型l舉例：王先生現(xiàn)有2萬(wàn)元現(xiàn)金資產(chǎn)，同時(shí)估計(jì)在其設(shè)定的理財(cái)期內(nèi)每年能夠積蓄5000元，他預(yù)定的理財(cái)目標(biāo)是15年內(nèi)存夠100萬(wàn)元。那么要實(shí)現(xiàn)他設(shè)定的目標(biāo)，最小的投資回報(bào)率是多少？l1000000=20000（1+K）15l +5000（1+

6、K）15-1/Kl解得K=23.92%,他必須獲得23.92的回報(bào)l考慮風(fēng)險(xiǎn)太大,他可以選擇改變Wn W0 Et-Ct n K或者以上任何組合。不同階段理財(cái)規(guī)劃的優(yōu)先順序不同階段理財(cái)規(guī)劃的優(yōu)先順序財(cái)務(wù)規(guī)劃周期理財(cái)目標(biāo)理財(cái)規(guī)劃優(yōu)先順序單身期(20-25)1.租賃房屋1.職崖規(guī)劃2.滿足日常支出2.現(xiàn)金規(guī)劃3.償還教育貸款3.投資規(guī)劃4.儲(chǔ)蓄4.大額消費(fèi)計(jì)劃5.小額投資積累經(jīng)驗(yàn)家庭與事業(yè)形成期(26-40)1.購(gòu)買(mǎi)房屋 家具1.急用款規(guī)劃2.子女智力開(kāi)發(fā)及營(yíng)養(yǎng)費(fèi)2.房產(chǎn)規(guī)劃3.減少債負(fù)3.保險(xiǎn)規(guī)劃4.建立應(yīng)急基金4.現(xiàn)金規(guī)劃5.增加收入5.大額消費(fèi)規(guī)劃6.購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)6.稅務(wù)規(guī)劃7.儲(chǔ)蓄7.子女教育規(guī)劃8.建立退休基金不同階段理財(cái)規(guī)劃的優(yōu)先順序不同階段理財(cái)規(guī)劃的優(yōu)先順序財(cái)務(wù)規(guī)劃周期理財(cái)目標(biāo)理財(cái)規(guī)劃優(yōu)先順序家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期(40-50)1.購(gòu)買(mǎi)房屋、汽車1.子女教育規(guī)劃2.子女教育費(fèi)用2.保險(xiǎn)規(guī)劃3.分散投資3.投資規(guī)劃4.增加收入4.退休規(guī)劃5.購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)5.現(xiàn)金規(guī)劃6.養(yǎng)老金6.稅務(wù)規(guī)劃退休前期(50-60)1.提高投資收益的穩(wěn)定性1.退休規(guī)劃2.養(yǎng)老金2.投資規(guī)劃3.資產(chǎn)傳承3.稅務(wù)規(guī)劃4.現(xiàn)金規(guī)劃5.資產(chǎn)傳承規(guī)劃退休期1.保障財(cái)產(chǎn)安全1.退休規(guī)劃2.遺囑2.資產(chǎn)傳承規(guī)劃3.建立信托3.現(xiàn)金規(guī)劃4.準(zhǔn)備善后費(fèi)用4.投資規(guī)劃5.稅務(wù)規(guī)劃理財(cái)金語(yǔ)理財(cái)金語(yǔ)l人生需要規(guī)劃，錢(qián)