調(diào)研報告：中小商業(yè)銀行在縣域經(jīng)營之困難及建議

1、調(diào)研報告：中小商業(yè)銀行在縣域經(jīng)營之困難及建議縣域經(jīng)濟中的中小銀行不僅是金融行業(yè)的重要組成部分，更是整個縣域經(jīng)濟的重要支撐點，為當?shù)亟?jīng)濟的快速發(fā)展起到了非常重要的推動作用，但因成立時間短對整體經(jīng)濟發(fā)展了解不具體，個別中小商業(yè)銀行的經(jīng)營不規(guī)范甚至違規(guī)經(jīng)營造成了金融秩序的混亂，給中小商業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟中的發(fā)展造成了經(jīng)營困難?？h域經(jīng)濟中的中小商業(yè)銀行所面臨的主要問題：一、存款市場面臨更加激烈的市場競爭在當前第三方支付突飛猛進、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融信息化、利率市場化等新金融浪潮的沖擊下，銀行同業(yè)競爭劇增。個別中小商業(yè)銀行無視金融監(jiān)管，采取暗中貼息或其他方法吸收大眾存款，惡化了金融環(huán)境，給銀行正當?shù)母偁幁h(huán)境增

2、加了不正當?shù)囊蛩?，對中小商業(yè)銀行的存款業(yè)務的發(fā)展造成了很大的經(jīng)營壓力。面對這種激烈的市場競爭，中小商業(yè)銀行存款舉步維艱。二、貸款業(yè)務發(fā)展面臨諸多問題（一）、銀行對小微企業(yè)缺乏全面了解。縣域經(jīng)濟中以中小企業(yè)為經(jīng)濟主體，自身又存在如企業(yè)財務制度不健全、內(nèi)部管理不規(guī)范、經(jīng)營思路沒有長遠打算、報表普遍不實等問題，特別是財務報表經(jīng)常是稅務、銀行、自用三套報表，為了避稅和方便，其正常的業(yè)務往來資金經(jīng)常是通過個人卡結算，其經(jīng)營過程中個人主觀因素決策程度較高，沒有規(guī)范性和高標準化的要求。以上情況造成了銀行對小微企業(yè)全面了解增加了難度和不信任。（二）、企業(yè)產(chǎn)權不明晰。一部分企業(yè)采取的是承包或租賃經(jīng)營，沒有獨立自

3、主的產(chǎn)權可辦理抵押；而且土地、房產(chǎn)、設備等手續(xù)不完備，特別是只有土地使用權證沒有房產(chǎn)證的情況和土地集體性質(zhì)的較多，不符合貸款條件或難以辦理抵押手續(xù)；抵押物價值小，主要是土地面積少、土地評估價值低、抵押能力不足。（三）、風險問題。小微企業(yè)的市場風險較大，提供擔保困難，缺乏防范風險的基本保障。小微企業(yè)由于其特殊的組織形式、經(jīng)營機制和發(fā)展歷程，具有明顯的二重特性。一方面，小微企業(yè)轉(zhuǎn)產(chǎn)快、發(fā)展快、機制靈活。另一方面，普遍存在技術老化、產(chǎn)品老化問題。（四）、貸款手續(xù)繁瑣，耗時時間較長。目前，各家銀行對于小微企業(yè)貸款的審批權限幾乎全部實行集中管理的辦法，企業(yè)向銀行申請貸款時，要經(jīng)過授信額度和發(fā)放貸款先后兩

4、個審批流程，再加上抵押辦理他項權利證的時間，合計在一起一筆貸款的時間快的也要一個月左右的時間，不符合小微企業(yè)資金需求短、急、快的特點。由于信貸審批決策鏈條拉長，難免使企業(yè)錯過許多商機，與當前小微企業(yè)資金需求形式存在著矛盾。中小商業(yè)銀行如何解決問題實現(xiàn)發(fā)展：1、加強縣域特色信貸支持。采用密集式滲透策略，深耕小微企業(yè)、三農(nóng)信貸金融產(chǎn)品和金融服務。大膽開展宅基地、林權、集體土地使用權抵押貸款實驗，進一步擴大客戶群體，以低成本推廣更經(jīng)濟實惠的信貸產(chǎn)品，積極扶持縣域支柱行業(yè)發(fā)展。2、創(chuàng)新服務方式，積極支持小微企業(yè)發(fā)展。優(yōu)化小微企業(yè)信貸業(yè)務流程，簡化審批程序，建立高效審批機制，提高業(yè)務運作效率，加大對小微企業(yè)的支持力度。3、以高科技手段為基礎，實行差別化客戶管理體系。加大對網(wǎng)上銀行、手機銀行等新業(yè)務的營銷力度，提高客戶對電子銀行業(yè)務的認知度。對目標客戶實行差異化管理，制訂相應的服務策略，提供個性化服務。要進一步加強自助銀行、銀行進社區(qū)建設，打造覆蓋整個縣域農(nóng)村的自助銀行網(wǎng)絡，推動電子銀行業(yè)務快速發(fā)展。4、以文明服務為已任，樹立良好社會形象。要在文明服務上下功夫，深刻挖掘其深度和廣度，強化人人為