金融法論述題總結(jié)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上論述題1. 什么是金融法？試述金融法的調(diào)整對(duì)象金融法，是調(diào)整貨幣資金融通和信用活動(dòng)中所發(fā)生的金融關(guān)系的法律規(guī)范總稱。具體講，金融法是由國(guó)家制定或認(rèn)可的，用以確定金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、地位和職責(zé)權(quán)限，并調(diào)整在金融活動(dòng)中所形成的金融關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。金融法的調(diào)整對(duì)象是在金融活動(dòng)中產(chǎn)生的各種金融關(guān)系。金融活動(dòng)包括商業(yè)金融活動(dòng)與政府金融活動(dòng)。其中商業(yè)金融活動(dòng)既包括傳統(tǒng)的直接金融活動(dòng)、間接金融活動(dòng)、金融中介活動(dòng)，又包括具有創(chuàng)新意義的衍生金融活動(dòng)；政府金融活動(dòng)則包括金融調(diào)控與金融監(jiān)管活動(dòng)。由此，金融法調(diào)整的對(duì)象即為在商業(yè)金融活動(dòng)中形成的金融交易關(guān)系和在政府金融活動(dòng)中形成的金融調(diào)控與

2、金融監(jiān)管關(guān)系。1、金融宏觀調(diào)控關(guān)系2、金融監(jiān)管關(guān)系3、金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)關(guān)系間接金融關(guān)系直接融資關(guān)系金融中介服務(wù)關(guān)系衍生金融關(guān)系4、金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部關(guān)系論述題2.試述我國(guó)金融法體系。金融法的體系是一國(guó)調(diào)整不同領(lǐng)域金融關(guān)系的法律法規(guī)所組成的有機(jī)聯(lián)系統(tǒng)一的整體，依據(jù)我國(guó)的金融立法實(shí)踐，金融法體系主要由下列幾個(gè)部分構(gòu)成1、 金融主體法，也稱金融組織法，或金融業(yè)法，是關(guān)于各類金融關(guān)系的參加者，主要是金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、地位、組織形式、組織機(jī)構(gòu)及其設(shè)立、變更和終止的規(guī)則。概括地講，金融主體法，就是金融主體及其市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出的規(guī)則體系。2、 金融調(diào)控、監(jiān)管法金融調(diào)控、監(jiān)管法是調(diào)整國(guó)家實(shí)施金融調(diào)控、監(jiān)管活動(dòng)中所發(fā)生

3、的社會(huì)關(guān)系的法律規(guī)范，其任務(wù)是明確金融調(diào)控，監(jiān)督目標(biāo)，確定調(diào)控，監(jiān)管機(jī)構(gòu)，規(guī)范調(diào)控，監(jiān)管手段，打擊破壞貨幣金融秩序的行為。3、 融資行為法融資行為法是指規(guī)范主體融資行為的法律法規(guī)的總稱，它包括：（1） 直接融資法-調(diào)整直接融資關(guān)系的法律法規(guī)（2） 間接融資法-調(diào)整間接融資關(guān)系的法律法規(guī)（3） 特殊融資法-期權(quán)，期貨，外匯的法律法規(guī)4、 金融中介業(yè)務(wù)法-調(diào)整金融機(jī)構(gòu)和客戶之間中介業(yè)務(wù)關(guān)系的法律法規(guī)。簡(jiǎn)答題1.金融管理法律關(guān)系和金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)法律關(guān)系各有何特點(diǎn)？1金融管理法律關(guān)系金融管理法律關(guān)系，是指國(guó)家金融管理機(jī)關(guān)或其他部門與金融機(jī)構(gòu)、法人、公民之間依法產(chǎn)生的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系。金融管理法律關(guān)系的特點(diǎn)

4、主要表現(xiàn)為：（1）主體的地位具有不平等性。（2）權(quán)利和義務(wù)具有法定性。（3）權(quán)利和義務(wù)不存在財(cái)產(chǎn)的對(duì)償性。（4）權(quán)利與義務(wù)具有相對(duì)性。（5）權(quán)利和義務(wù)的實(shí)現(xiàn)具有強(qiáng)制性。2金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)法律關(guān)系金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)法律關(guān)系，是指金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)與其他平等主體之間依法形成的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)法律關(guān)系的特點(diǎn)主要表現(xiàn)為：（1）主體地位獨(dú)立、平等。（2）雙方權(quán)利義務(wù)具有對(duì)償性和對(duì)等性。（3）權(quán)利義務(wù)的實(shí)現(xiàn)，主要通過(guò)帶有經(jīng)濟(jì)性的強(qiáng)制措施來(lái)保證。簡(jiǎn)答題2. 確定金融法律責(zé)任的依據(jù)和原則是什么？依據(jù)：1、要有違法金融法律義務(wù)的法律行為 2、金融違法主體必須有責(zé)任能力（責(zé)任能力確認(rèn)的依據(jù)是認(rèn)知能力） 3、

5、違法行為人主觀上有過(guò)錯(cuò) 4、違法行為與損害結(jié)果之間有因果關(guān)系原則：1、責(zé)任法定原則 2、公正原則（首先，對(duì)違法行為應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任的，必須予以追究；其次， 責(zé)任與違法程度相適應(yīng)；第三，法律面前人人平等。） 3、必要程序保障原則（程序保障的具體內(nèi)容是法律責(zé)任的追究要履行一定的法 定程序，賦予當(dāng)事人以必要的程序參與權(quán)。）簡(jiǎn)答題3.人民幣的發(fā)行原則是什么?1.集中統(tǒng)一原則集中統(tǒng)一，是指人民幣的發(fā)行權(quán)屬于國(guó)家，由國(guó)務(wù)院依法授權(quán)中國(guó)人民銀行統(tǒng)一發(fā)行人民幣。2.經(jīng)濟(jì)發(fā)行原則經(jīng)濟(jì)發(fā)行，也稱信用發(fā)行，是與財(cái)政發(fā)行相對(duì)應(yīng)的，是指根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，按照商品流通的實(shí)際需要，控制和調(diào)節(jié)貨幣發(fā)行量。(在堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)發(fā)行

6、的同時(shí)，必須防止非經(jīng)濟(jì)發(fā)行即財(cái)政發(fā)行。財(cái)政發(fā)行是指用 發(fā)行貨幣的辦法來(lái)彌補(bǔ)由于財(cái)政收支不平衡引起的財(cái)政赤字。財(cái)政發(fā)行不是按照 生產(chǎn)發(fā)展和商品流通擴(kuò)大的需要進(jìn)行的正常發(fā)行，因此，投放到流通中的貨幣購(gòu)買力沒(méi)有商品物資作保證，很容易引起物價(jià)上漲，甚至是通貨膨脹。為了避免財(cái)政發(fā)行，保證經(jīng)濟(jì)發(fā)行，在中國(guó)人民銀行法第29條中規(guī)定：“中國(guó)人民銀行不得對(duì)政府財(cái)政透支，不得直接認(rèn)購(gòu)、包銷國(guó)債和其他政府債券?！?3.計(jì)劃發(fā)行原則-人民幣的發(fā)行必須按國(guó)家貨幣發(fā)行計(jì)劃進(jìn)行。簡(jiǎn)答題4.金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持的三項(xiàng)原則是什么？(1)合法審慎原則，是指金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法并且審慎地識(shí)別可疑交易，作到不枉不縱，不得從事不正當(dāng)

7、競(jìng)爭(zhēng)妨礙反洗錢義務(wù)的履行。(2)保密原則，是指金融機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)當(dāng)保守反洗錢工作秘密，不得違反規(guī)定將有關(guān)反洗錢工作信息泄露給客戶和其他人員。(3)與司法機(jī)關(guān)、行政執(zhí)法機(jī)關(guān)全面合作原則，是指金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法協(xié)助，配合司法機(jī)關(guān)和行政執(zhí)法機(jī)關(guān)打擊洗錢活動(dòng)，依照法律、行政法規(guī)等有關(guān)規(guī)定協(xié)助司法機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)等部門查詢、凍結(jié)、扣劃客戶存款。論述題3.試述我國(guó)商業(yè)銀行法的立法目的。P102-103商業(yè)銀行法第一條規(guī)定了這部法律的立法目的：“為了保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)金融秩序，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

8、，制定本法?！睆奈覈?guó)商業(yè)銀行法的立法目的來(lái)看，主要表達(dá)了以下含義： 1.保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益。 2.規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為。 3.維護(hù)金融秩序。 4.提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。前三個(gè)目的是商業(yè)銀行法的直接目的，后一個(gè)目的是在前三個(gè)目的實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)上所要達(dá)到的最終目的簡(jiǎn)答題5.簡(jiǎn)述我國(guó)商業(yè)銀行法關(guān)于商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)限制性規(guī)定的內(nèi)容。122商業(yè)銀行法第四十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資 或非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”1不得從事證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)此項(xiàng)規(guī)定的目的在于保障金融業(yè)的安全。證券交易主要有三種風(fēng)險(xiǎn)，即信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

9、我國(guó)的證券市場(chǎng)尚未完全納入法制管理的軌道，股票價(jià)格波動(dòng)較大，如果允許商業(yè)銀行投資于證券市場(chǎng)，則可能會(huì)使存款人的利益受損，造成金融秩序的不穩(wěn)定。 2不得從事信托投資業(yè)務(wù)金融信托是指擁有資金或財(cái)產(chǎn)的部門和個(gè)人，為了更好地運(yùn)用和管理自己的資財(cái)，獲得較好的經(jīng)濟(jì)效益，委托信托機(jī)構(gòu)代其運(yùn)用、管理或處理其財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)行為。法律限制商業(yè)銀行不得從事信托投資業(yè)務(wù)，主要是考慮到我國(guó)金融監(jiān)管還缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和相應(yīng)的手段、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平和業(yè)務(wù)水平不高等原因。限制商業(yè)銀行涉及信托投資業(yè)務(wù)，有利于商業(yè)銀行集中力量吸收存款，嚴(yán)格貸款管理，做好票據(jù)結(jié)算工作，保證按期收回貸款，保護(hù)存款人和銀行客戶的合法權(quán)益。 3不得向非

10、銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資目前，我國(guó)的非銀行金融機(jī)構(gòu)包括信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等多種形式，它們和企業(yè)的資本金普遍較低，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，而且其經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)有待于完善，經(jīng)營(yíng)管理水平也有待于提高。另一方面，我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高，貸款中不良貸款占有較高的比重，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行現(xiàn)有的資本實(shí)力，在目前以至今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，只能部分地作為抵御風(fēng)險(xiǎn)的損失準(zhǔn)備金，而不應(yīng)該鼓勵(lì)其向外投資。 上述對(duì)商業(yè)銀行三大投資領(lǐng)域的禁止是就一般而言，如果國(guó)家在某個(gè)方面有特殊規(guī)定，則從其規(guī)定，這就為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展留下了空間。簡(jiǎn)答6.簡(jiǎn)述貸款的禁止性規(guī)定。（1）向關(guān)系人發(fā)放貸款商業(yè)銀

11、行法第40規(guī)定：“商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件?！彼^關(guān)系人，主要指：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。（2）強(qiáng)令性貸款和擔(dān)保 商業(yè)銀行法第41條規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令要求其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款項(xiàng)目，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)放貸款。因貸款造成的損失，由國(guó)務(wù)院采取相應(yīng)補(bǔ)救措施。具體辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定?！焙?jiǎn)答7.商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例

12、管理指標(biāo)有哪些？商業(yè)銀行法第39條明確規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定。”所謂資產(chǎn)負(fù)債比例管理，是指以商業(yè)銀行的資本及其負(fù)債制約其資產(chǎn)總量及結(jié)構(gòu)。它是以一定的指標(biāo)來(lái)監(jiān)測(cè)的。目前，我國(guó)商業(yè)銀行法及相關(guān)規(guī)定中確定的指標(biāo)主要有8個(gè)。具體規(guī)定如下： 1資本充足率指標(biāo) 資本總額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的比例不得低于8，其中核心資本不得低于4，附屬資本不能超過(guò)核心資本的100。 2存貸款比例指標(biāo) 商業(yè)銀行的各項(xiàng)貸款與各項(xiàng)存款之比不得超過(guò)75。 3資產(chǎn)流動(dòng)性比例指標(biāo) 流動(dòng)性資產(chǎn)余額(指在1個(gè)月內(nèi)可以變現(xiàn)的資產(chǎn))與各項(xiàng)流動(dòng)性負(fù)債余額(指在1個(gè)月內(nèi)到期的存款和同業(yè)凈拆入款)的比例不得低于25。

13、 4單個(gè)貸款比例指標(biāo) 對(duì)同一客戶的貸款余額與銀行資本余額的比例不得超過(guò)10。對(duì)最大l0家客戶發(fā)放的貸款總額不得超過(guò)銀行資本總額的50。 5中長(zhǎng)期貸款比例指標(biāo) 1年期以上(含1年期)的中長(zhǎng)期貸款與1年期以上的存款之比不得超過(guò)120。6存款準(zhǔn)備金比例指標(biāo)在中國(guó)人民銀行的存款準(zhǔn)備金與各項(xiàng)存款之比不得低于8。 7拆借資金比例指標(biāo) 拆入資金余額與各項(xiàng)存款余額之比不得超過(guò)4。拆出資金余額與各項(xiàng)存款(扣除存款準(zhǔn)備金和聯(lián)行占款)余額之比不得超過(guò)8。 8對(duì)股東貸款比例指標(biāo) 商業(yè)銀行向股東提供貸款余額不得超過(guò)該股東已繳納股金的100。商業(yè)銀行對(duì)自己股東的貸款條件不得優(yōu)于對(duì)其他客戶的同類貸款的條件簡(jiǎn)答8.簡(jiǎn)述銀行支

14、付結(jié)算的原則。（1）恪守信用，履約付款。這是對(duì)收付款單位以及收付款雙方開戶行所提出的要求。從付款方來(lái)說(shuō)，應(yīng)講求信用，履行合同規(guī)定，按時(shí)付款；從收款方來(lái)說(shuō)，應(yīng)遵守承諾，按約發(fā)貸或提供勞務(wù)；從收付款雙方開戶行來(lái)說(shuō)，應(yīng)及時(shí)劃撥資金，以保證收款人的利益。 （2）誰(shuí)的錢進(jìn)誰(shuí)的賬，由準(zhǔn)支配。凡單位來(lái)行進(jìn)賬，銀行應(yīng)尊重存款人的意愿，按戶入賬，不能偏向任何一方或拒不進(jìn)賬，或強(qiáng)行扣款。 （3）銀行不墊款。銀行經(jīng)營(yíng)的貨幣資金大部分來(lái)源于企業(yè)、單位和個(gè)人的存款，所以，不論哪個(gè)企業(yè)所支付的款項(xiàng)都必須在自己的存款限額之內(nèi)，否則就會(huì)盲目擴(kuò)大信貸規(guī)模和貨幣投放量，影響信貸收支平衡和貨幣流通穩(wěn)定。為此，銀行在辦理結(jié)算時(shí)，必須

15、堅(jiān)持“先付款，后收款，收付抵用”的規(guī)定，防止銀行墊款。簡(jiǎn)答9、簡(jiǎn)述票據(jù)的特征 票據(jù)是商品交換發(fā)展的產(chǎn)物，在長(zhǎng)期的使用和流通中形成了各種特征，并通過(guò)法律形式被固定下來(lái)。票據(jù)有以下法律特征： （1）票據(jù)是設(shè)權(quán)證券 這是指票據(jù)上的權(quán)利是經(jīng)過(guò)票據(jù)行為(在規(guī)定格式的票據(jù)上，以票據(jù)法規(guī)定的形式填寫確定的日期、金額和簽章)后才形成的，或者說(shuō)是票據(jù)行為創(chuàng)設(shè)的。如果沒(méi)有票據(jù)行為，也就沒(méi)有票據(jù)上的權(quán)利，它與倉(cāng)單、棧單、提貨單等只能證明原有權(quán)利已經(jīng)存在的單據(jù)是根本不同的。 （2）票據(jù)是要式證券 票據(jù)必須按照法定的格式和條件作成，才能產(chǎn)生法律效力。票據(jù)的要式性包含兩層含義：一是票據(jù)的物質(zhì)形態(tài)必須符合法定要求(在我國(guó)由

16、中國(guó)人民銀行規(guī)定統(tǒng)一的票據(jù)格式)；二是必須按票據(jù)法規(guī)定準(zhǔn)確作出文字記載。 （3）票據(jù)是貨幣證券 這是指票據(jù)的價(jià)值只能以一定的貨幣金額作表示，請(qǐng)求給付的標(biāo)的只能是一定數(shù)額的貨幣，而不是貨幣以外的其他物品或利益，所以票據(jù)又被稱為金錢證券。 （4）票據(jù)是流通證券 這是指票據(jù)上的權(quán)利可以經(jīng)交付或背書而轉(zhuǎn)讓(載有不得轉(zhuǎn)讓字樣的票據(jù)除外)，而且票據(jù)的轉(zhuǎn)讓與一般民事權(quán)利的轉(zhuǎn)讓有很大區(qū)別，不需要告知債務(wù)人，債務(wù)人也不能以此為由提出抗辯。票據(jù)的重要經(jīng)濟(jì)功能正是通過(guò)它的流通性特點(diǎn)得到體現(xiàn)的。 （5）票據(jù)是無(wú)因證券 票據(jù)的無(wú)因性不是說(shuō)票據(jù)產(chǎn)生是沒(méi)有原因的，而是指票據(jù)因一定的基礎(chǔ)關(guān)系(如買賣、贈(zèng)與)產(chǎn)生以后，票據(jù)上的

17、權(quán)利、義務(wù)關(guān)系即與產(chǎn)生或轉(zhuǎn)讓票據(jù)的原因關(guān)系相分離，票據(jù)的持有人在行使票據(jù)權(quán)利時(shí)無(wú)須向債務(wù)人證明取得該票據(jù)的原因。 （6）票據(jù)是文義證券 票據(jù)上的內(nèi)容(權(quán)利、義務(wù))必須以票據(jù)上的文字記載為準(zhǔn)，不得以票據(jù)以外的任何事由來(lái)變更其效力。 （7）票據(jù)是提示、返還證券票據(jù)權(quán)利的行使必須在占有票據(jù)前提下，向義務(wù)人出示票據(jù)，在實(shí)現(xiàn)權(quán)利后必須將票據(jù)交給義務(wù)人。票據(jù)原有的權(quán)利人在交返票據(jù)后，表示他的權(quán)利已行使完畢。論述題4、試述票據(jù)的功能。票據(jù)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中重要的金融工具，是商業(yè)信用的載體。它對(duì)加速資金周轉(zhuǎn)、提高社會(huì)資金使用效益、促進(jìn)商業(yè)流通、及時(shí)清結(jié)債務(wù)、規(guī)范商業(yè)信用、減少現(xiàn)金流通、節(jié)省流通費(fèi)用具有積極作用。票據(jù)

18、主要有以下五方面功能： （1）匯兌功能 即票據(jù)具有替代現(xiàn)金進(jìn)行異地匯兌的功能。現(xiàn)在商品交換的空間范圍既有在國(guó)內(nèi)進(jìn)行的，也有在國(guó)際范圍進(jìn)行的。如以現(xiàn)金進(jìn)行結(jié)算，不僅成本高，而且風(fēng)險(xiǎn)大，而運(yùn)用票據(jù)工具，付款人只要將款項(xiàng)交給銀行后取得票據(jù)，即可至異地兌取現(xiàn)金或辦理轉(zhuǎn)賬，有效地解決了因兩地交易而出現(xiàn)的空間上給付的種種麻煩。 （2）支付作用 票據(jù)的使用可以解決現(xiàn)金支付在手續(xù)上的諸多不便。在商品經(jīng)濟(jì)中，交易頻繁，如逐筆以現(xiàn)金支付，將不勝其煩。而票據(jù)具有流通性的特點(diǎn)，經(jīng)背書可以作多次轉(zhuǎn)讓，成為商品交易中的流通、支付工具，從而減少現(xiàn)金的使用。 （3）結(jié)算作用 在商品交易中，雙方當(dāng)事人之間往往互為債權(quán)債務(wù)人，運(yùn)

19、用票據(jù)可以將債務(wù)互抵軋差，從而簡(jiǎn)化手續(xù)，減少現(xiàn)金使用量，因此與現(xiàn)金結(jié)算相比，票據(jù)結(jié)算更為簡(jiǎn)便、快捷、安全。 （4）融資作用 現(xiàn)在各國(guó)的票據(jù)法都規(guī)定，持有未到期票據(jù)的權(quán)利人，如需要提前使用資金，可以通過(guò)出賣票據(jù)權(quán)利提前獲得資金，這種辦法就是票據(jù)貼現(xiàn)。票據(jù)有轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等多種貼現(xiàn)方式，由此實(shí)現(xiàn)融資目的。 在現(xiàn)代金融市場(chǎng)中，貼現(xiàn)融資已成為一個(gè)重要的組成部分。 （5）信用作用 在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，商品生產(chǎn)及交換因受周期、季節(jié)、運(yùn)輸期等諸多因素的影響，買賣雙方經(jīng)常需要提前使用日后可以獲得的資金，于是逐漸形成了商業(yè)信用。由于票據(jù)具有嚴(yán)格的法定要式，票據(jù)持有人(債權(quán)人)的權(quán)利受到法律有效的保護(hù)，而且可憑此轉(zhuǎn)

20、賬、兌現(xiàn)、背書轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)等，從而保證信用的兌現(xiàn)，因此票據(jù)就必然成為首選的信用工具。簡(jiǎn)答10.簡(jiǎn)述票據(jù)行為的形式要件。 票據(jù)行為是一種要式行為，除應(yīng)當(dāng)具備實(shí)質(zhì)要件外，還必須嚴(yán)格按票據(jù)法規(guī)定，以一定的方式進(jìn)行，才能產(chǎn)生票據(jù)效力。如形式要件欠缺，票據(jù)絕對(duì)無(wú)效。票據(jù)行為的形式要件包括書面作成、記載事項(xiàng)、簽章和交付四項(xiàng)。 (1)書面作成。各種票據(jù)行為都必須書面進(jìn)行，即行為人將其意思表示記載于專用的票據(jù)用紙上。沒(méi)有一種票據(jù)行為是口頭表示的。各種票據(jù)行為在票據(jù)上有規(guī)定的位置，出票、承兌應(yīng)在票據(jù)正面進(jìn)行，背書、保證在票據(jù)背面或粘單上進(jìn)行。 (2)記載事項(xiàng)。票據(jù)是文義證券，因而票據(jù)行為人應(yīng)當(dāng)將自己要表達(dá)的意思內(nèi)

21、容記載在票據(jù)上。根據(jù)票據(jù)記載事項(xiàng)的不同效力，可將其分為如下四類： 第一類，絕對(duì)必須記載事項(xiàng)。它包括票據(jù)文句(如匯票、本票、支票等)、無(wú)條件支付的委托或承諾、確定的金額、付款人名稱、收款人名稱、出票日期及出票人簽章。如票據(jù)記載缺少這些內(nèi)容，票據(jù)絕對(duì)無(wú)效。 第二類，相對(duì)應(yīng)當(dāng)記載事項(xiàng)。它是指票據(jù)規(guī)定應(yīng)該記載的事項(xiàng)如果未記載，則可以票據(jù)法規(guī)定作推斷。它和絕對(duì)必須記載事項(xiàng)的效力不同，如未記載，并不會(huì)導(dǎo)致票據(jù)無(wú)效，而是要依票據(jù)法的規(guī)定確定其效力。如匯票未記載付款日期，票據(jù)法第二十三條規(guī)定作見(jiàn)票即付處理。第三類，任意記載事項(xiàng)。它是指記載與否，由當(dāng)事人自行決定的事項(xiàng)。任意記載事項(xiàng)會(huì)產(chǎn)生兩種不同的法律效果。一種

22、是記載后會(huì)直接影響票據(jù)的流通轉(zhuǎn)讓。如出票人在票據(jù)正面作了“不準(zhǔn)轉(zhuǎn)讓”文字記載，該票據(jù)就不得轉(zhuǎn)讓，假如轉(zhuǎn)讓，前手對(duì)票據(jù)不承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。另一種是票據(jù)當(dāng)事人可以自由選擇記載，但記載后不發(fā)生票據(jù)法上的效力，對(duì)票據(jù)權(quán)利義務(wù)關(guān)系不產(chǎn)生影響。如票據(jù)法第二十四條規(guī)定：“匯票上可以記載本法規(guī)定事項(xiàng)以外的其他出票事項(xiàng)，但是該記載事項(xiàng)不具有匯票上的效力?！钡谒念悾坏糜涊d事項(xiàng)。又稱禁止記載事項(xiàng)，它所指的是這類記載或是記載本身無(wú)效，或使票據(jù)無(wú)效。記載本身無(wú)效，又稱記載無(wú)益事項(xiàng)，這種記載本身不產(chǎn)生法律效力，但票據(jù)仍然有效。如票據(jù)法第九十一條規(guī)定，支票限于見(jiàn)票即付，不得另行記載付款日期。另行記載付款日期的，該記載無(wú)效。這

23、類記載事項(xiàng)不僅不產(chǎn)生票據(jù)法上的效力，也不產(chǎn)生其他法律上的效力。另一種不得記載事項(xiàng)，會(huì)使整個(gè)票據(jù)歸于無(wú)效，因而也稱有害記載事項(xiàng)。如匯票、本票、支票都是無(wú)條件支付的票據(jù)，因此假定在票據(jù)上記載了諸如¡°貨到后付款¡±之類的支付條件，那么此項(xiàng)記載即會(huì)導(dǎo)致整個(gè)票據(jù)無(wú)效。 (3)簽章。票據(jù)是文義證券，簽章不僅可以證明債務(wù)人身份，區(qū)別在票據(jù)上進(jìn)行各種票據(jù)行為的責(zé)任人，而且也是辨認(rèn)偽造票據(jù)的證據(jù)。因此，它是票據(jù)絕對(duì)必須記載的事項(xiàng)。根據(jù)票據(jù)法第七條規(guī)定，票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。法人和其他使用票據(jù)的單位在票據(jù)上的簽章，為該法人或者該單位的蓋章加其法定代表人

24、或者其授權(quán)的代理人的簽字。簽名應(yīng)當(dāng)為當(dāng)事人的本名。單位蓋章，應(yīng)該為該單位的公章或財(cái)務(wù)專用章、票據(jù)專用章。 (4)交付。交付是指票據(jù)行為人將票據(jù)交給相對(duì)人持有的行為。票據(jù)是提示證券和占有證券，權(quán)利和證券不可分，所以各種票據(jù)行為在作成后必須把票據(jù)交付到相對(duì)人手中，其票據(jù)行為才算完成。簡(jiǎn)答11.簡(jiǎn)述票據(jù)權(quán)利限制的規(guī)定。取得票據(jù)權(quán)利的限制：占有票據(jù)是擁有票據(jù)權(quán)利的標(biāo)志，因而為了防止通過(guò)不合法手段占有票據(jù)的行為，票據(jù)法對(duì)取得票據(jù)的合法性及票據(jù)權(quán)利的行使作了如下兩方面規(guī)定： 第一，票據(jù)的取得，必須給付對(duì)價(jià)，即應(yīng)當(dāng)給票據(jù)雙方當(dāng)事人認(rèn)可 的相應(yīng)的代價(jià)(即相當(dāng)或相等的代價(jià))。除以欺詐、偷盜、脅迫等手段取得票據(jù)外

25、，有兩種不付對(duì)價(jià)取得票據(jù)的情況，持票人雖也可享有票據(jù)權(quán)利，但其權(quán)利的行使是受限制的。一種是未付對(duì)價(jià)善意取得票據(jù)，仍然享有票據(jù)權(quán)利，但持票人必須承受其前手的權(quán)利瑕疵。如果前手的權(quán)利因違法或有瑕疵而受影響或喪失，則該持票人的權(quán)利也因此受影響或喪失。另一種是因稅收、繼承、贈(zèng)與可以依法無(wú)償取得票據(jù)，但是所享有的票據(jù)權(quán)利不得優(yōu)于其前手的權(quán)利。第二，因欺詐、偷盜、脅迫、惡意或重大過(guò)失而取得票據(jù)的，不得享有票據(jù)權(quán)利。所謂惡意，是指以各種不正當(dāng)?shù)姆椒ㄈ〉闷睋?jù)，包括受讓人明知讓與人為無(wú)處分權(quán)人，而仍接收其票據(jù)轉(zhuǎn)讓。所謂重大過(guò)失，是指稍加注意，或以一般注意，即可推知讓與人的票據(jù)權(quán)利有瑕疵的情況。 簡(jiǎn)答12.簡(jiǎn)述票

26、據(jù)偽造的構(gòu)成要件。（1）票據(jù)偽造行為符合票據(jù)行為的形式要件 票據(jù)偽造行為本身是不法行為，因而不會(huì)產(chǎn)生票據(jù)權(quán)利義務(wù)關(guān)系。但這種偽造行為在表面上卻是符合票據(jù)行為形式要件。 （2）票據(jù)偽造行為必須是假冒他人名義而為的票據(jù)行為如前所述，這是票據(jù)偽造行為的核心。假冒他人名義的形式可以是多樣的，如在票據(jù)上模仿他人的簽名、在票據(jù)上加蓋私刻的他人印章、加蓋盜用來(lái)的他人真正的印章等。 （3）偽造的目的是以偽造的票據(jù)權(quán)利騙取金錢 這是實(shí)施票據(jù)偽造行為者主觀方面的特征，也是區(qū)分票據(jù)偽造與票據(jù)無(wú)權(quán)代理等行為的界限。 （4）偽造的票據(jù)必須已經(jīng)轉(zhuǎn)手 這是因?yàn)椋紫绕睋?jù)偽造在表面上應(yīng)當(dāng)符合票據(jù)行為的形式要件，而轉(zhuǎn)手(交付)

27、是各種票據(jù)行為不可缺少的形式要件之一；其次，沒(méi)有轉(zhuǎn)手(交付)這一過(guò)程，就無(wú)法證實(shí)票據(jù)偽造者主觀上騙取金錢的故意。13.簡(jiǎn)述票據(jù)變?cè)斓男Я?。票?jù)偽造不是票據(jù)行為，而且由于被偽造人并沒(méi)在票據(jù)上進(jìn)行票據(jù)行為，因此，偽造行為會(huì)產(chǎn)生如下不同于票據(jù)行為的法律后果： （1）被偽造人不承擔(dān)票據(jù)責(zé)任 因?yàn)槠睋?jù)是文義證券，根據(jù)票據(jù)法規(guī)定，票據(jù)債務(wù)人只有對(duì)其記載在票據(jù)上的文字(所作的意思表示)簽章后才承擔(dān)票據(jù)責(zé)任(即簽名負(fù)責(zé)原則)。由于在偽造票據(jù)上，被偽造人并未作意思表示，其簽章是被人假冒的，因此他(它)無(wú)須承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。不僅如此，由于偽造人的偽造行為對(duì)被偽造人是一種侵權(quán)行為，因此，根據(jù)民法有關(guān)規(guī)定，被偽造人對(duì)偽造

28、人擁有要求賠償因偽造行為造成損失(包括經(jīng)濟(jì)、名譽(yù)等方面)的權(quán)利。 （2）票據(jù)偽造人應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任 如上所述，根據(jù)票據(jù)法規(guī)定，票據(jù)責(zé)任原則是簽名人負(fù)責(zé)原則，而簽名又是以票據(jù)所載為根據(jù)的。由于票據(jù)偽造人在票據(jù)上簽署的并不是自己的名字，而是假冒他人的名字，而且偽造票據(jù)行為本身并不產(chǎn)生票據(jù)上的權(quán)利義務(wù)，因此票據(jù)偽造人是不承擔(dān)票據(jù)責(zé)任的(包括付款責(zé)任和清償責(zé)任)，也就是說(shuō)，持票人不能依偽造的票據(jù)請(qǐng)求偽造人支付票據(jù)金額。但是票據(jù)偽造人雖然沒(méi)有票據(jù)責(zé)任，卻要承擔(dān)其他的法律責(zé)任，視其偽造票據(jù)行為的情節(jié)及所造成的客觀危害結(jié)果承擔(dān)行政責(zé)任、民事責(zé)任或刑事責(zé)任。對(duì)情節(jié)特別嚴(yán)重的，最高可處以無(wú)期徒刑。 （3）對(duì)在票據(jù)

29、上真實(shí)簽章人的效力 票據(jù)是流通證券，由于票據(jù)偽造行為在形式上符合票據(jù)行為的構(gòu)成要件，因而票據(jù)流通中往往會(huì)給識(shí)別真假票據(jù)行為帶來(lái)困難，這樣票據(jù)的后手就容易被蒙騙，在作為接受前手交付的票據(jù)時(shí)誤認(rèn)其為真實(shí)的票據(jù)行為，并可能在此后以合法的票據(jù)行為簽章再作背書流通。這樣，在持票人行使票據(jù)權(quán)利、偽造票據(jù)行為被揭露時(shí)，這些在票據(jù)上作了真實(shí)有效票據(jù)行為的當(dāng)事人不能以票據(jù)上存在票據(jù)偽造行為為由推卸其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的票據(jù)責(zé)任，仍應(yīng)向合法的持票人承擔(dān)支付或清償責(zé)任。票據(jù)法規(guī)定：“票據(jù)上有偽造、變?cè)旌炞值?，不影響票?jù)上其他真實(shí)簽章的效力”。如真實(shí)簽章人因票據(jù)偽造行為受到損失，可依民法規(guī)定，請(qǐng)求票據(jù)偽造人作民事賠償。 （4）

30、對(duì)持票人的效力 善意取得票據(jù)的持票人，除其所持票據(jù)上面所進(jìn)行的都是票據(jù)偽造行為外(在這種情況下，持票人所持票據(jù)實(shí)為廢紙，沒(méi)有票據(jù)權(quán)利義務(wù)，持票人只能依民法規(guī)定向票據(jù)偽造人請(qǐng)求損害賠償)，可向在票據(jù)上作了真實(shí)簽章的債務(wù)人主張票據(jù)權(quán)利，或依民法規(guī)定向其前手中的票據(jù)偽造行為人請(qǐng)求損害賠償。當(dāng)然如果持票人是惡意或重大過(guò)失取得票據(jù)(如明知出票人或前手是票據(jù)偽造人)，依票據(jù)法規(guī)定，不得享受票據(jù)權(quán)利。 （5）對(duì)付款人的效力票據(jù)既是流通證券，又是文義證券。流通性這一特點(diǎn)，使票據(jù)在出票后很難預(yù)計(jì)中間會(huì)發(fā)生多少次背書轉(zhuǎn)讓，難以確定究竟誰(shuí)是最后的持票人。而文義證券又決定票據(jù)關(guān)系人必須按票據(jù)所載文義享受權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)

31、。因此對(duì)付款人來(lái)說(shuō)，在一般情況下，除可對(duì)留有的出票人印鑒進(jìn)行驗(yàn)證外，對(duì)票據(jù)上的其他票據(jù)行為是不易辨別真假的。因此，對(duì)持票提示付款的票據(jù)，付款人經(jīng)驗(yàn)證證實(shí)出票人的簽章與預(yù)留印鑒一致，背書連續(xù)，形式要件符合票據(jù)法規(guī)定，即應(yīng)向持票人付款。沒(méi)有法定抗辯事由的，不得抗辯。所以付款人除對(duì)不符合預(yù)留印鑒的簽章不該付款，如付款應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任外，對(duì)夾雜在流通過(guò)程中有票據(jù)偽造行為的票據(jù)付款是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。簡(jiǎn)答14、擔(dān)保的分類根據(jù)擔(dān)保具體內(nèi)容的不同，一般將擔(dān)保分為人的擔(dān)保、物的擔(dān)保和金錢的擔(dān)保三類。 （1）人的擔(dān)保 人的擔(dān)保在法律上叫“保證”，是指由自然人、法人以及其他組織以自身的資產(chǎn)和信譽(yù)為他人的債務(wù)提供

32、擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人負(fù)責(zé)清償。債權(quán)人對(duì)擔(dān)保人的權(quán)益，與擔(dān)保人的其他債權(quán)人享有的債權(quán)是平等的，不享有優(yōu)先權(quán)。 （2）物的擔(dān)保 物的擔(dān)保是指由自然人、法人以及其他組織以自身的財(cái)產(chǎn)為自己或他人的債務(wù)提供擔(dān)保。主要方式有抵押、質(zhì)押、留置等。在物的擔(dān)保的情況下，如債務(wù)人不履行其債務(wù)，債權(quán)人可以通過(guò)處分作為擔(dān)保物的財(cái)產(chǎn)優(yōu)先得到清償。（3）金錢的擔(dān)保 金錢的擔(dān)保是指通過(guò)一定金錢的得失來(lái)督促當(dāng)事人積極適當(dāng)履行債務(wù)，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)。主要方式是定金。定金作為擔(dān)保借助于“定金罰則”的運(yùn)用，在某些條件下使債權(quán)的履行與否納入經(jīng)濟(jì)核算，由此使定金這一擔(dān)保形式具有物的擔(dān)保所不具備的優(yōu)越性。簡(jiǎn)答15.簡(jiǎn)述擔(dān)保的

33、法律特征。1.從屬性 擔(dān)保是以一定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在為前提的，是一種從屬于主債權(quán)關(guān)系的法律關(guān)系。擔(dān)保法第一條規(guī)定：“在借貸、買賣、貨物運(yùn)輸、加工承攬等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，債權(quán)人需要以擔(dān)保方式保障其債權(quán)實(shí)現(xiàn)的，可以依照本法規(guī)定設(shè)定擔(dān)?！薄＿@說(shuō)明，債權(quán)擔(dān)保的設(shè)立及存在是以借貸、買賣、貨物運(yùn)輸、加工承攬等合同的存在為前提。在主債權(quán)形成以后才可能產(chǎn)生，其解除隨主債權(quán)的消滅而解除，處分以主債權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。 此外，擔(dān)保法第五條規(guī)定：“擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效”。這些都表明，主合同的存在是擔(dān)保合同的前提條件，如主合同不存在，則擔(dān)保合同不會(huì)發(fā)生；主合同無(wú)效，則擔(dān)保合同也無(wú)效。2.補(bǔ)充性

34、為保障主債權(quán)的實(shí)現(xiàn)而設(shè)立的擔(dān)保，是在主債權(quán)的基礎(chǔ)上補(bǔ)充的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，它進(jìn)一步強(qiáng)化了主債務(wù)人履行債務(wù)的責(zé)任，增強(qiáng)了主債權(quán)人實(shí)現(xiàn)權(quán)利的效力。然而，擔(dān)保關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系畢竟又有別于主債權(quán)關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)，它只有在主債務(wù)沒(méi)有履行時(shí)，擔(dān)保義務(wù)才會(huì)實(shí)際履行。所以，相對(duì)主債務(wù)關(guān)系而言，擔(dān)保具備補(bǔ)充性的特征。3.財(cái)產(chǎn)性 擔(dān)保權(quán)本質(zhì)上是一種財(cái)產(chǎn)權(quán)，反映的是一種財(cái)產(chǎn)權(quán)關(guān)系。抵押、質(zhì)押、留置和定金均是以特定的財(cái)產(chǎn)或者貨幣來(lái)提供擔(dān)保的，保證雖然是人的擔(dān)保，但歸根結(jié)底，保證人也是以其財(cái)產(chǎn)來(lái)履行保證責(zé)任的。正基于此，對(duì)財(cái)產(chǎn)的歸屬及價(jià)值的審定是簽訂擔(dān)保合同時(shí)必須首先明確的一個(gè)重要方面。簡(jiǎn)答16.簡(jiǎn)述一般保證與連帶責(zé)任

35、保證的區(qū)別。（1）一般保證的保證人享有先訴抗辯權(quán)，即在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，保證人可以對(duì)債權(quán)人拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。但有以下情況之一的，保證人不得行使先訴抗辯權(quán)：一是債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的；二是人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的；三是保證人以書面形式放棄先訴抗辯權(quán)。 而連帶責(zé)任保證的保證人卻不擁有先訴抗辯權(quán)，只要債務(wù)人在約定的債務(wù)清償期限屆滿時(shí)沒(méi)有履行債務(wù)，債權(quán)人就可以請(qǐng)求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以請(qǐng)求保證人履行保證責(zé)任，對(duì)此保證人不得拒絕。 （2）在一般保證的法律關(guān)系中，債務(wù)人是債務(wù)履行的第一順序人，債務(wù)人首先應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任；保證人則對(duì)債務(wù)的履行處于第二順序，保證人在債務(wù)人不能或者沒(méi)有履行債務(wù)時(shí)，才履行保證責(zé)任。因此，其對(duì)債務(wù)承擔(dān)的是一種補(bǔ)充責(zé)任。 （3）另外，訂立一般保證合同必須在合同中注明本合同為“一般”保證合同，或在合同中注明債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)責(zé)任等。對(duì)保證方式未約定或約定不明確的均視為連帶責(zé)任保證。簡(jiǎn)述17.簡(jiǎn)述最高額抵押的特征（1）最高額抵押是為將來(lái)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保 在一般抵押中，必須是先有債權(quán)，然后才能設(shè)定抵押權(quán)。抵押權(quán)的設(shè)定