2019城商行發(fā)展六策略

1、2012 城商行發(fā)展六策略2011 年，國際經(jīng)濟復(fù)蘇緩慢，各類潛在風(fēng)險明顯增多，并釋放 出二次衰退的信號。國內(nèi)物價持續(xù)攀高，通脹壓力不減，工業(yè)增加值 增速下滑，固定資產(chǎn)投資同比回落，出口和消費基本保持平穩(wěn)，整體 經(jīng)濟延續(xù)放緩態(tài)勢。國內(nèi)外經(jīng)濟金融發(fā)展中出現(xiàn)的新變化、新問題， 將對 2012 年我國銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不同程度的影響。因此，正確地 判斷和把握 2012 年國內(nèi)經(jīng)濟金融走勢， 對于城商行各項業(yè)務(wù)的穩(wěn)健 發(fā)展是非常必要的。2012 年國內(nèi)經(jīng)濟金融走勢預(yù)測2012 年，受美、歐債務(wù)危機沖擊，市場信心動搖，全球制造業(yè) 活動收縮，我國出口、投資需求將會面臨較大下行壓力，潛在風(fēng)險也 在增加。預(yù)計

2、2012 年國內(nèi)經(jīng)濟增長將受外圍環(huán)境影響進一步放緩， 但整體經(jīng)濟增速會在季度間呈現(xiàn)前低后穩(wěn)走勢。 主要判斷依據(jù)是： 一 是經(jīng)濟政策基本保持連續(xù)性。 2012 年將繼續(xù)實施積極財政政策和穩(wěn) 健貨幣政策， 為投資增長提供了良好的政策氛圍， 這將會對經(jīng)濟增長 起到重要的支撐作用。二是投資增長動力依然強勁。 鑒于 2012 年“十 二五”規(guī)劃項目將加快實施， 基礎(chǔ)設(shè)施投資增速有望提升， 包括水利、 電網(wǎng)、節(jié)能環(huán)保、海洋工程裝備、文化產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域，國家都設(shè)定了具 體的投資計劃。三是消費增長保持平穩(wěn)。糧食供求平穩(wěn)，食品價格和 通脹預(yù)期下降，工資上漲，個人所得稅減征、醫(yī)療和教育改革，這些 因素有利于促進消費穩(wěn)

3、定。2012 年中國經(jīng)濟發(fā)展也存在一些隱憂：一是出口增長難以達到上年水平。 二是房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控未見放松， 對固定資產(chǎn)投資增速將產(chǎn) 生回落影響。 三是我國經(jīng)濟正處在成本上升階段， 短期內(nèi)物價上漲壓 力仍然存在， 生產(chǎn)要素價格回落概率較小。 資源要素價格升高將會推 高工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)成本，成品價格升高，減低公眾需求。工業(yè)企業(yè)利潤 與需求密切相關(guān)， 需求回落一方面使得企業(yè)融資需求減退， 縮減生產(chǎn) 規(guī)模；另一方面， 也會帶動企業(yè)盈利增速下滑。四是房地產(chǎn)企業(yè)將面 臨更為嚴(yán)峻的去庫存與資金流問題，行業(yè)整體利潤率將呈下降態(tài)勢。由于 2012 年中國面臨的國際經(jīng)濟形勢與 2011 年相比更加復(fù)雜 和嚴(yán)峻，國內(nèi)經(jīng)濟

4、結(jié)構(gòu)性矛盾依然突出， “穩(wěn)增長”被看做是首要任 務(wù)。 2012 年宏觀經(jīng)濟調(diào)控繼續(xù)推行積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政 策，著力擴大國內(nèi)需求，著力加強自主創(chuàng)新和節(jié)能減排，著力深化改 革開放，著力保障和改善民生。財政政策方面，預(yù)計出口企業(yè)、中小 微企業(yè)、生產(chǎn)型服務(wù)業(yè)減稅政策改革進一步推進，房產(chǎn)稅、資源稅、 環(huán)境稅等領(lǐng)域有望邁出步伐， 財政支出政策將加大民生等消費性支出 以及促進發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的領(lǐng)域， 如在保障性住房、 水 利、海洋經(jīng)濟、節(jié)能減排的環(huán)保設(shè)備投資等領(lǐng)域。貨幣政策方面，存 款準(zhǔn)備金率有下調(diào)可能，這有助于銀行擴大信貸投放， 2012 年利率 下調(diào)的空間不大。 信貸政策的導(dǎo)向?qū)⑦M一

5、步促進優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)， 預(yù)計 信貸投放將緊扣國家投資重點基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)劃項目。2012 年我國銀行業(yè)發(fā)展趨勢 我國銀行業(yè)本身就是國家宏觀調(diào)控的重要載體和政策傳導(dǎo)的關(guān) 鍵渠道，銀行業(yè)的發(fā)展更是與宏觀大背景密不可分。預(yù)計 2012 年國內(nèi)銀行業(yè)將呈現(xiàn)以下特點：一是防范風(fēng)險任務(wù)艱巨， 全面精細化風(fēng)險管理日益迫切。 在當(dāng)前 國際局勢更加動蕩、 國內(nèi)經(jīng)濟增長有所放緩、 流動性趨于緊張的大環(huán) 境下，銀行業(yè)面臨的潛在風(fēng)險還在積聚，主要表現(xiàn)在：一是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) 調(diào)整持續(xù)推進， 部分行業(yè)和企業(yè)不良貸款反彈壓力加大， 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào) 整的風(fēng)險將直接反映在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表上； 二是考慮到 2012 年 房價下跌風(fēng)險較大， 預(yù)計

6、房地產(chǎn)相關(guān)貸款不良余額及比例將會溫和上 升，其中資產(chǎn)質(zhì)量壓力主要集中于房地產(chǎn)開發(fā)貸款， 特別是中小型房 地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)貸款； 三是政府融資平臺方面， 部分平臺項目面臨巨大 還款壓力， 而一些平臺項目的貸款條件和償債能力不足， 預(yù)計平臺貸 款不良余額會有所上升。各類風(fēng)險相互混雜、疊加，迫使銀行業(yè)從更 廣闊和更長遠的角度來審視風(fēng)險管理， 不僅要提高風(fēng)險管理架構(gòu)的全 面性，還要注重風(fēng)險管理細節(jié)， 提高對風(fēng)險事件累積效應(yīng)的預(yù)判能力。二是存款負(fù)債難度加大，流動性管理壓力上升。目前來看，隨著 經(jīng)濟增長放緩， 銀行業(yè)存貸款整體高速發(fā)展在短期內(nèi)將很難再現(xiàn)， 過 高的資本消耗發(fā)展模式難以為繼， 具備核心競爭力的銀

7、行將開始體現(xiàn) 其競爭優(yōu)勢?！按婵盍⑿小崩砟钫鸩交貧w管理層視野，存款負(fù)債難 度加大。特別是處于通脹壓力之下， 緊縮貨幣將成為央行貨幣政策的 重要取向，企業(yè)派生存款增速顯著回落。而且，在負(fù)利率時代，居民 理財意識不斷增強， 傾向把財富轉(zhuǎn)換為存款之外的其他形式， 使儲蓄 存款負(fù)債難度進一步加大。三是凈息差提升， 但不能帶來銀行贏利能力的明顯提高。 旺盛的 貸款需求保證了貸款較高的收益水平，由于住房按揭貸款年初重定 價，這將成為 2012 年凈息差上升的最大驅(qū)動力， 2012 年陸續(xù)到期 的老貸款置換成新貸款時， 貸款利率也將有一定程度的上升而提高收 益水平。但是影響銀行盈利水平變化的有息差水平、規(guī)

8、模增長、非息 收入、成本收入比和信貸成本等多種因子。 在穩(wěn)健貨幣政策下， 2012 年貨幣投放并不會產(chǎn)生 20082009年的信貸爆炸式增長，銀行規(guī) 模增長將會放緩。四是資本壓力與日俱增， 高資本消耗模式難以為繼。 未來我國銀 行業(yè)面臨的資本壓力將是前所未有的，高資本消耗模式將難以為繼。 主要原因為： 一是巴塞爾協(xié)議誕生以來， 監(jiān)管當(dāng)局日益重視對銀行資 本的監(jiān)管， 使其成為吸收損失的緩沖機制， 也成為制約銀行業(yè)務(wù)發(fā)展 的主要變量。二是資本內(nèi)生能力不能滿足新增信貸的資本需求。 目前， 國內(nèi)企業(yè)信貸資金需求缺口仍然較大。 但是，我國銀行業(yè)資本補充的 自我實現(xiàn)機制還沒有建設(shè)到位， 資本的價值創(chuàng)造績效

9、不高， 資本內(nèi)生 補充能力不強。三是進一步融資的空間有限。短期內(nèi)，銀行通過股票 或債券等外源融資的空間將會變得相對有限。城市商業(yè)銀行 2012 年的業(yè)務(wù)發(fā)展策略 針對國內(nèi)外經(jīng)濟金融走勢變化對商業(yè)銀行的可能性影響， 2012 年城商行的業(yè)務(wù)發(fā)展策略可從以下幾個方面考慮。一是順應(yīng)投資增速放緩及結(jié)構(gòu)調(diào)整變化趨勢，推進信貸結(jié)構(gòu)調(diào) 整。城商行要充分發(fā)揮金融機構(gòu)支持結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要推力和杠桿作 用，找準(zhǔn)著力點和突破口， 進一步優(yōu)化調(diào)整自身信貸投放，合理匹配信貸額度。首先，加強行業(yè)分析和研究，密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策變化， 進一步明確信貸投向政策和客戶、 業(yè)務(wù)準(zhǔn)入邊界與底線，對受經(jīng)濟下 行影響比較大的行業(yè)實行風(fēng)險

10、限額管理，如鋼貿(mào)、紡織、機械制造等 行業(yè)。其次，加強對“十二五”發(fā)展規(guī)劃的研究，加大對經(jīng)營所在區(qū) 域中國家支持發(fā)展的戰(zhàn)略項目和優(yōu)質(zhì)項目的篩選和營銷。第三，堅持區(qū)別對待、有保有壓的信貸政策，堅決抑制咼耗能、咼污染和產(chǎn)能過 剩行業(yè)信貸投入增長，控制行業(yè)信貸風(fēng)險。第四，支持與居民消費直 接相關(guān)行業(yè)發(fā)展，加大對現(xiàn)代物流等新興服務(wù)業(yè)的金融扶持力度。二是堅守風(fēng)險管理底線，切實加強重點領(lǐng)域風(fēng)險防范。城商行在 把握外部經(jīng)濟金融走勢和開展業(yè)務(wù)的同時， 應(yīng)高度關(guān)注當(dāng)前經(jīng)濟金融 形勢下新的風(fēng)險特征，重視和防范相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險。首先，要加強信貸 業(yè)務(wù)重點風(fēng)險的防范，強化風(fēng)險排查，善于及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，重點 防范企業(yè)以虛假

11、貿(mào)易背景、利用信用證等貿(mào)易融資或票據(jù)業(yè)務(wù)套取銀 行信用。加強對客戶實際運營情況的了解， 不僅要全面掌握企業(yè)真實 的負(fù)債、擔(dān)保等情況，還要重點了解企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人以 及關(guān)聯(lián)企業(yè)對外融資情況，在此基礎(chǔ)上，科學(xué)確定授信額度。其次， 加強審查，嚴(yán)控貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險在當(dāng)前十分復(fù)雜的國際環(huán)境下， 城 商行需要分析梳理外貿(mào)企業(yè)客戶的經(jīng)營與財務(wù)狀況， 及時調(diào)整信貸政 策，規(guī)避部分外貿(mào)企業(yè)由于人民幣升值帶來的經(jīng)營風(fēng)險。同時，要分 析各類外貿(mào)產(chǎn)品在國際市場上競爭力變化趨勢，對產(chǎn)品有國際市場需 求的外貿(mào)企業(yè)，積極開展貿(mào)易融資和出口信貸等業(yè)務(wù)， 拓展國際業(yè)務(wù) 規(guī)模和服務(wù)領(lǐng)域。第三，提高對流動性風(fēng)險管理的認(rèn)識

12、，前瞻性做好 預(yù)判管理。 建立健全流動性風(fēng)險預(yù)警機制， 做好對資產(chǎn)負(fù)債流動性的 預(yù)測和分析，通過預(yù)測和分析， 完成對潛在流動性的衡量， 排除警情， 使流動性風(fēng)險減至最低程度。三是做好客戶分層細化， 提升服務(wù)水平。 結(jié)合當(dāng)前外部環(huán)境和政 策影響， 2012 年城商行的工作重點應(yīng)在注重維護和穩(wěn)定現(xiàn)有客戶的 基礎(chǔ)上，從組織架構(gòu)、授信體制、信貸額度、產(chǎn)品創(chuàng)新、定價能力等 方面大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。提高對目標(biāo)客戶的分層管理能力， 加強市場細分、 客戶細分和定價機制的研究， 進一步明確和夯實市場 定位。通過創(chuàng)新產(chǎn)品、加強服務(wù)渠道建設(shè)， 以差異化的手段服務(wù)客戶， 不斷挖掘客戶新的需求，努力滿足客戶新的需

13、求。四是加大存款營銷力度，穩(wěn)定資金來源。堅持“存款立行” ，并 非對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的簡單強調(diào)， 而是應(yīng)對當(dāng)前嚴(yán)峻經(jīng)濟和金融形勢所采取 的一項重大舉措， 是保持城市商業(yè)銀行流動性充足、 進而實現(xiàn)安全運 營的根本。 2012 年存款形勢更加嚴(yán)峻，存款的爭奪將更加激烈，因 此，城商行要及時進行吸存技術(shù)、渠道和管理創(chuàng)新，豐富存款來源， 推進重點營銷，穩(wěn)定存款。在存款營銷對策上，首先，把客戶營銷與 客戶理財相結(jié)合，把品牌營銷與產(chǎn)品營銷相結(jié)合，加快開展新產(chǎn)品、 新技術(shù)創(chuàng)新，整合物理和電子銷售渠道，進行聯(lián)動營銷，向目標(biāo)客戶 提供金融服務(wù)綜合解決方案，實現(xiàn)存款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的同步發(fā)展。 其次，實施客戶細分和差異化服

14、務(wù)策略， 按照客戶貢獻度和潛力大小 細分客戶，有針對性地進行存款營銷。一方面利用地緣優(yōu)勢，加強與 政府部門的聯(lián)系， 積極參與政府項目的投招標(biāo)工程， 大力營銷機構(gòu)存 款。同時，全力發(fā)展企業(yè)存款，利用全方位金融服務(wù)方案，提高財務(wù) 顧問服務(wù)能力，做好企業(yè)存款大戶的管理和穩(wěn)定工作。 并盡力發(fā)掘存 款增長點，緊盯市場，采取靈活多樣的營銷手段，拓展新客戶群，積 極競爭新的優(yōu)質(zhì)客戶。第三，充分利用考核和促銷政策作用，促進低 成本存款業(yè)務(wù)發(fā)展，合理控制高成本、不穩(wěn)定存款業(yè)務(wù)發(fā)展。五是挖掘新消費熱點，努力拓展消費貸款業(yè)務(wù)。首先，在當(dāng)前消 費需求不斷擴大，消費結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級情況下，加大對居民消費需求變 化趨勢的研究，在完善個人住房貸款和現(xiàn)有消費貸款產(chǎn)品與服務(wù)同 時，瞄準(zhǔn)新的消費熱點，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，加大信貸消費服務(wù)力度， 提高消費信貸占貸款總額的比例。 其次，要抓住消費結(jié)構(gòu)升級和網(wǎng)上 購物等新型消費方式加速發(fā)展的契機， 大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，及時 發(fā)展新的業(yè)務(wù)模式，滿足社會日益增長的金融服務(wù)需求。最后，進一 步豐富銀行信用卡功能，增強信用卡支付范圍和渠道，并在目標(biāo)客戶 市場中大力推廣信用卡，充分利用當(dāng)前消費需求迅速擴大的有利時 期，促進信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。六是密切關(guān)注房地產(chǎn)市場下調(diào)帶來的資產(chǎn)質(zhì)量影響。首先，加