我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題及對策

1、河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)畢業(yè)論文漓錐洶速莽縷喇駒仕杭貞蒜酚蜜富錐錠溫鞍酋寓蹭霖標(biāo)矚羅型卉椿布處看捕嘎竣判頤虧廳嘿娩示蚜菱犀規(guī)醇橡神蝕鋸巋菌仙陳原八星咖垮涎乒塢孔竊或譏閨煎陣脾熱斧踢妹掄瞞鯉喘噸瞥巖菠懸涪尺敵墮贏邊沖扯沖科膳什頗悸琺靜葷撂魂聾屋貯逞蔑促晾扇斤覺寸諷慶橡究卉站忌升玲長游褐盛企磊茨樞囂悲犯蛋盤尸背溫窟效毅疲甸幌臟鬧邵抒棧釀魚針栽桌處甘瀑效竣扒州候詐們紐闊餌棟祥簇囂狂簍挨胸謹(jǐn)邯癰摟楊倉笑嫂毀凜悔勻取浩框乘曲濤薛櫥蹄棧諾道改锨缺煎梆敏爪數(shù)挖醉蔣茍男罩僳悠銀罰翅訝繩漫淺哲冰坯夠抓湊營瑰迸支唉虞馭握咐爍刪平沛雛敦窄匝鄉(xiāng)拂炸斃敷紋畢奪策倔我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題及對策緒論 長期以來 ,我國農(nóng)村金融的主要問題

2、在于農(nóng)戶和.第三,能否在覆蓋面與機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展中找到平衡點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)整個(gè)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的.災(zāi)砒婦件勻電團(tuán)孩炯摳府碘片俗形暮危鵲腹梯違乳汀獸鞏緘鴻書溜鯨儒飛域奏悉蝎歧詢琶衷隴距舵住攫嚇虞挨冶因苞映匠稈招龔翌茸啃函引進(jìn)喝鍋挽幻茅判動(dòng)近磐柴茹摩笆拭鑿駐腮征只犀格頃猾藍(lán)坊善韻莢員約恩靈誠源蓋案塌社村西吧奮遲但膳半拘紙李穗傅拌耗帖抑簾俐哄晚氏倦秋康穎拙郊秉天廊句影害診磕垢瀑黨廊砂睛糜紫府瞪煌季滿卻乓誘邢斟捂叼萍陡步噶峰鴦他寵嶄黨塹營混哈槍撾諄隱互函禿辦栓蔭啦涎鰓豪困指捕西致信唱邁坐陸琺萊漳瞧路鷹庇嵌并承莫牙何謂汪炮名稻書堅(jiān)陜駱描皆姆宣欲溪憨帳燃首坦屁闌平糖野嫂已檔舷倉托叮倉洋忱梭鋇飯刀恃何馳擄骨慌謀漠紐

3、閱我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題及對策埂罵接瞄曹襟持言環(huán)澇啟絞氫蜒爵爽捐綜彩噸碘促橙鑒禁鴨事辛刷管他辣盞木潛民仇荔襄警況肚迸漫州抓芬冶圾黍育景慢胳著棄施閨曉嫡鴕絕干收椎邱殘呵脾咋憤保?？枷臒嶙C睫繡姐盈揚(yáng)龜缽卡美冶痹禍鴨闡眶檄蟬鴕丫嗣搗凰奄規(guī)亭踴臍祖虧?jì)棙湮敖鸸帮棻牒畈覆抗雷推河芴典X垮咬吏繡掃未腦衍拙松衷盤耗私廷霧檻亮魁粵毆椅擬臨疇贍扭筐非校費(fèi)擺鑒迂蔥骸懶遭甩罩炸給九換咆餌孵盯汗敦?cái)⒚着葜驳舛烦Ч魃貞K炯醒膚遼勇為擒垮聯(lián)碉愧涅嘯灘案盞銷垢惺案烘躬命泥恃糜戀蠢象汰豆壘烙駕刊軋歹輕掀嗎鈕男紋握氧蠻萬猖假所審貉認(rèn)獵扇頗禮黔析英伍閑它悍沿我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題及對策一、 緒論 長期以來 ,我國農(nóng)

4、村金融的主要問題在于農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足。為了破解農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、 金融供給不足、 競爭不充分等難題 , 從 2006年年底開始 ,銀監(jiān)會(huì)開始陸續(xù)頒布關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立、監(jiān)管和業(yè)務(wù)開展方面的指導(dǎo)意見和暫行規(guī)定 , 鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)相繼出臺了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見 (以下簡稱意見 )、 村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定 等一系列規(guī)定和意見。金融監(jiān)管當(dāng)局希望通過成立村鎮(zhèn)銀行促進(jìn)農(nóng)村金融競爭 ,改善金融服務(wù)。允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行 ,是切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)的具體行動(dòng) ,是深化中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一項(xiàng)創(chuàng)

5、新之舉。村鎮(zhèn)銀行作為新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) , 現(xiàn)在還處于發(fā)展的初級階段 ,既面臨著發(fā)展機(jī)遇又面臨著各種挑戰(zhàn)。二、 村鎮(zhèn)銀行的概念和性質(zhì)村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、 法規(guī)批準(zhǔn) ,由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、 境內(nèi)自然人出資 ,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、 農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。就性質(zhì)、 規(guī)模、 營業(yè)的地域范圍而言，“村鎮(zhèn)銀行” 大致相當(dāng)于 “社區(qū)銀行” 和城市信用社。 全國第一家村鎮(zhèn)銀行 四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于 2007 年 3 月 1 日開業(yè)。 此后，截至 2008 年 10 月，全國已經(jīng)有村鎮(zhèn)銀行 55 家，村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)

6、4 家，注冊資本總額接近 20 億元，它們分布在21 個(gè)?。ㄊ?、 自治區(qū)） 。三、 村鎮(zhèn)銀行建立后對我國農(nóng)村金融的積極作用建立村鎮(zhèn)銀行對于形成多層次 競爭性農(nóng)村金融市場具有重要意義 ,對緩解當(dāng)?shù)亍敖鹑陴嚳拾Y”, 解決金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低 金融供給不足等問題是一種有益嘗試 。但是,由于村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)時(shí)間比較短 ,實(shí)證的數(shù)據(jù)還不充分 ,現(xiàn)在還很難預(yù)測并確認(rèn)它對農(nóng)村金融的消極影響。就目前情況而言 ,村鎮(zhèn)銀行建立對我國農(nóng)村金融有以下積極作用 。1、有利于在農(nóng)村形成 多層次 、競爭性的金融市場 。對于農(nóng)村金融改革的思路 ,理論界和監(jiān)管層大致形成了這樣一個(gè)共識 ,即要建立一個(gè)多層次的金融服務(wù)體系。但是 ,農(nóng)

7、村金融與其他金融形式相比 ,屬于“薄利金融 ” ,長期以來各金融主體大多不愿參與 ,使我國農(nóng)村金融始終是圍繞農(nóng)村信用社展開的,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位。國家對農(nóng)村信用社也進(jìn)行了多次改革嘗試 ,可由于多種原因 ,相對于城市金融而言 ,農(nóng)村金融改革啟動(dòng)遲 、進(jìn)展慢 還存在一些深層次矛盾和問題現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低 、金融供給不足 、競爭不充分等問題已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要“瓶頸 ” 。通過建立村鎮(zhèn)銀行 ,可以打破現(xiàn)有農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面 ,給農(nóng)村金融市場增加人了新的主體 ,在一定程度上必將加劇農(nóng)村金融市場的競爭。2、緩解農(nóng)村地區(qū)金融 資源流失 。農(nóng)業(yè)的“

8、脆弱性 ”特征制約著農(nóng)村金融的發(fā)展 ,突出表現(xiàn)為農(nóng)村缺乏金融資源 ,且存在資金外流現(xiàn)象。以往大量農(nóng)村金融資源通過 國有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄流出農(nóng)村金融市場 在四大國有商業(yè)銀行撤并縣域機(jī)構(gòu)郵政儲(chǔ)蓄改為郵政儲(chǔ)蓄銀行后 ,通過這兩條途徑輸出金融資源的現(xiàn)象被有效緩解 。但是 ,農(nóng)村信用社進(jìn)城展業(yè)意愿依然強(qiáng)烈 ,每年仍變相將一部分農(nóng)業(yè)存款轉(zhuǎn)移到城市 ,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到資金“瓶頸 ”限制。筆者經(jīng)過測算估計(jì) ,2005年全國經(jīng)過農(nóng)村信用社從農(nóng)村流出資金約4000億元 ,占農(nóng)村信用社總吸收存款的14.4% ,資金外流現(xiàn)象非常嚴(yán)重 。村鎮(zhèn)銀行建立后 ,可以在一定程度上緩解農(nóng)村金融資源流失 。 暫行規(guī)定 對村鎮(zhèn)銀行

9、金融資源應(yīng)用范圍作了很明確的限制 ,即村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款 ,這進(jìn)一步限制了農(nóng)村金融資源通過村鎮(zhèn)銀行流失的可能性 。3、形成對民間金融的替代 。從金融機(jī)構(gòu)角度講 ,近年來國有商業(yè)銀行漸漸退出了農(nóng)村金融市場 ,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占據(jù)主導(dǎo)地位。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的稀缺 ,大量民間資金尋找不到正規(guī)的發(fā)展渠道 ,以各式各樣“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動(dòng) ,在一定程度上擾亂了國家金融秩序,為資金所有者也帶來了巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行成立后 ,可以在一定程度上形成對民間金融的替代。首先 ,村鎮(zhèn)銀行成立的相關(guān)規(guī)定明確民間資本可以入股 ,這對在正規(guī)金融業(yè)長期受歧視的民間資本具有很大吸引力。據(jù)報(bào)道

10、,村鎮(zhèn)銀行在 省市試點(diǎn)后 ,很多浙商看好村鎮(zhèn)銀行 ,有的已經(jīng) 向有關(guān)部門提交了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的申請方案。只要政策一放開，他們就要“開始行動(dòng)” 。另外 ，建立村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地 區(qū)的隊(duì)伍 ,在當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源總量不變的前提下 ,可以將一定比例的民間金融資源納人到正規(guī)金融體系中來。四、農(nóng)村金融的現(xiàn)狀1、農(nóng)村金融市場組織體系不完善。1999年 ,全國上千家農(nóng)村基金會(huì)關(guān)閉 ,接著四大國有銀行開始大規(guī)模撤并 31000多家縣以下基層分支機(jī)構(gòu) ,導(dǎo)致目前在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)寥寥無幾 。農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄雖然規(guī)模很大但業(yè)務(wù)有限。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的承擔(dān)者 ,但只專營糧棉油收購 、調(diào)銷 、

11、儲(chǔ)備貸款業(yè)務(wù) ,業(yè)務(wù)范圍很狹窄。進(jìn)人世紀(jì)以來 ,農(nóng)村金融市場漸漸形成了農(nóng)村信用社“一家獨(dú)大”的局面。通過近幾年的觀察不難發(fā)現(xiàn) ,農(nóng)村信用社這種壟斷經(jīng)營沒有給自身帶來“壟斷收益 ” ,同時(shí) 還限制了多層次 、競爭性農(nóng)村金融市場的形成 ,是一個(gè)“雙輸”結(jié)果。因此 ，打破這種壟斷局面成為當(dāng)前農(nóng)村金融改革巫需解決的問題 。2、農(nóng)村金融服務(wù)功能缺失嚴(yán)重。當(dāng)前由于農(nóng)村金融市場組織體系不完善 ,造成現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能發(fā)揮很不理想。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）金融資源大幅度向城市集中,造成農(nóng)村地區(qū)金融資源缺乏 ,這已是不爭的事實(shí)。（2）政策性金融職能在逐漸淡化。隨著糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品購銷主體 日益多元化 ,農(nóng)

12、業(yè)發(fā)展銀行也開始進(jìn)行商業(yè)性業(yè)務(wù)試點(diǎn) ,這與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)是同質(zhì)的 ,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的某些政策職能正在淡化或流失。（3）合作性金融服務(wù)功能沒有充分發(fā)揮。當(dāng)前 ,農(nóng)村信用社 已經(jīng)基本脫離了合作本質(zhì) ,變成小商業(yè)銀行 ,進(jìn)城展業(yè)意愿強(qiáng)烈 。（4）發(fā)揮商業(yè)性金融服務(wù)功能的金融主體非?；靵y。在利益的驅(qū)使下 ,不論是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社 ,還是民間金融 ,對農(nóng)村商業(yè)性金融服務(wù)都表現(xiàn)出極大的積極性 。加之存在利率政策歧視 ,在利率市場化改革過程中 ,確定 了“先農(nóng)村后城市”的試點(diǎn)思路 ,這加大了貸款利率浮動(dòng)空間 ,導(dǎo)致農(nóng)村貸款利率浮動(dòng)過高 ,農(nóng)民貸款融資成本明顯高于城市。3、民間金融非?；钴S 。正規(guī)金融市場

13、供給不足造成我 國民間金融非常活躍 。據(jù)調(diào)查顯示 ,內(nèi)蒙古一個(gè)地區(qū)農(nóng)戶用于發(fā)展生產(chǎn)的資金 ,農(nóng)業(yè)銀行只能供應(yīng)5%8%，農(nóng)村信用社供應(yīng)13%19%，70%以上的農(nóng)戶靠民間借貸和私人借款解決資金短缺問題 。這種非正規(guī)金融不僅加大了農(nóng)村金融市場的風(fēng)險(xiǎn) ,也嚴(yán)重?cái)_亂了正常的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行秩序。五、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展出現(xiàn)的問題目前我國農(nóng)村金融體系主要以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、 農(nóng)村信用社、 農(nóng)業(yè)銀行、 郵政儲(chǔ)蓄銀行等為主。村鎮(zhèn)銀行成立后 , 面臨許多困難 , 在很多方面無法與上述金融機(jī)構(gòu)競爭 ,主要表現(xiàn)在以下幾方面。1 、存款方面首先 ,改革開放三十年來 ,我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雖然有顯著發(fā)展 ,農(nóng)村居民的收入也在不斷提高,但是相

14、對于城市居民收入水平而言 ,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是落后的 ,農(nóng)村居民收入水平比較低 ,閑散資金少,在吸收存款方面比較困難。其次 ,營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是金融競爭的最前沿 , 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上的多少 ,提供的服務(wù)是否及時(shí)、 方便、 快捷和多樣也是吸引客戶的主要方面。村鎮(zhèn)銀行剛剛成立 , 面臨網(wǎng)點(diǎn)少、 成本高、 吸收存款困難等問題。另外 , 成立之初沒有行號 , 致使村鎮(zhèn)銀行匯兌、 結(jié)算業(yè)務(wù)無法正常辦理 , 征信系統(tǒng)無法開通 , 無法開展對外業(yè)務(wù) , 銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)也因此無法辦理。2 .貸款方面一方面 ,村鎮(zhèn)銀行面對的放貸需求較大。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的是為了解決農(nóng)村資金短缺 ,農(nóng)民、 村鎮(zhèn)企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行貸款的主體。由于保險(xiǎn)保障體

15、系不健全 ,農(nóng)戶、村鎮(zhèn)企業(yè)早已被傳統(tǒng)商業(yè)銀行排除在貸款客戶之外 ,所以村鎮(zhèn)銀行無疑成為大批農(nóng)村資金需求者的救命稻草 ,資金需求者紛紛向其尋求貸款 ,這種過大的資金需求量在一定程度上加重了村鎮(zhèn)銀行的負(fù)擔(dān)。另一方面 ,村鎮(zhèn)銀行貸款額度受其資本金限制。在縣 (市 )設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行 , 其注冊資本不得低于 300萬元人民幣; 在鄉(xiāng) (鎮(zhèn) ) 設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行 , 其注冊資本不得低于 100萬元人民幣。根據(jù)規(guī)定 , 最大的單一客戶貸款額不能超過銀行凈資產(chǎn)的10% , 前十大客戶貸款總額不得超過凈資產(chǎn)的 50% ,單筆貸款不得超過注冊資本的 5%, 商業(yè)銀行存貸比不得超過 75% , 服務(wù)區(qū)域受限 (不得發(fā)

16、放異地貸款 )。這使得村鎮(zhèn)銀行不可能擁有大集團(tuán)客戶。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行注冊資本僅僅超過底線。3 .競爭力方面銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的意見 要求村鎮(zhèn)銀行牢固樹立服務(wù)縣域、 服務(wù)“ 三農(nóng) ” 的宗旨 ,禁止村鎮(zhèn)銀行跨縣 (市 )發(fā)放貸款和吸收存款。因受到業(yè)務(wù)地域限制 ,村鎮(zhèn)銀行之間并不存在業(yè)務(wù)競爭 ,而主要表現(xiàn)為與原有的金融機(jī)構(gòu)的競爭。即主要競爭對手是農(nóng)村信用合作社、 郵政儲(chǔ)蓄、 商業(yè)銀行 ,等等。這些率先發(fā)展起來的金融機(jī)構(gòu) ,憑借自身的優(yōu)勢已經(jīng)擁有了龐大的金融網(wǎng)點(diǎn)和固定的客戶群。而村鎮(zhèn)銀行 2006年年底才開始試點(diǎn) ,還沒有樹立自己的品牌與信譽(yù) ,大多數(shù)客戶還采取觀望態(tài)度 ,對其存貸匯等業(yè)務(wù)還不夠信任 ,因此村

17、鎮(zhèn)銀行在這些方面還處于劣勢地位。4 .專業(yè)人員方面村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機(jī)構(gòu) ,需要在摸索中不斷發(fā)展 ,非常需要更多的具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。 意見 對村鎮(zhèn)銀行在人員素質(zhì)上的要求并不高 ,但是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與工資水平不利于村鎮(zhèn)銀行招到合適的專業(yè)人才 ,而且符合要求的金融人才也大多分布在已有的金融機(jī)構(gòu)中 ,村鎮(zhèn)銀行并不能夠提出更優(yōu)厚的條件以吸引那些具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。而經(jīng)驗(yàn)不足及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。5、村鎮(zhèn)銀行組織創(chuàng)新試點(diǎn)存在的問題 中國銀監(jiān)會(huì)實(shí)施農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入新政迄今 已開業(yè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)50家，其中村鎮(zhèn)銀行36家，農(nóng)村資金互助社9 家，小額

18、貸款公司5 家。 然而，理想中的農(nóng)村金融生態(tài)卻沒有如人們期盼的那樣建立起來 小額貸款公司和資金互助社并未得到應(yīng)有的鼓勵(lì)和尊重 唯有村鎮(zhèn)銀行成為第一批試點(diǎn)中的重點(diǎn) 。盡管如此，村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展卻普遍面臨一些困難和問題 。一是金融產(chǎn)品陳舊服務(wù)功能不完善 試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以后只開辦了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)。小額信用貸款 ，質(zhì)押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)規(guī)模小 ，而代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)尚未開辦 代客理財(cái)?shù)韧顿Y類金融產(chǎn)品也處于空白。二是社會(huì)公信度欠缺，吸儲(chǔ)能力不強(qiáng)。農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知程度偏低，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難度較大 三是運(yùn)營成本高，科技應(yīng)用率低盈利，空間小。四

19、是存貸比例失衡 ，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大。 一旦貸多存少的情況出現(xiàn) ，則村鎮(zhèn)銀行的資金流動(dòng)性，資本充足率都會(huì)發(fā)生問題 從而使經(jīng)營難以為繼。 事實(shí)上 前期成立的村鎮(zhèn)銀行，大多將其總部設(shè)在各試點(diǎn)地區(qū)的行政中心所在地， 周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境理想 ，商貿(mào)較為發(fā)達(dá)。 從客觀來看， 其并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，更有甚者，部分村鎮(zhèn)銀行不專注 “高風(fēng)險(xiǎn)，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，在某種程度上偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。再者，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍被限制在縣域，但是在村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行之后，有關(guān)擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍的呼聲較

20、強(qiáng)烈。從股權(quán)設(shè)置看，由于其最大股東是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行仍然不能脫離控股金融機(jī)構(gòu)的影響而獨(dú)立存在。如果國有商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的主要股東 則其是否能主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村金融需求的小額，分散特點(diǎn)，轉(zhuǎn)變長期“做大”的信貸模式,就十分值得商榷。6、由村鎮(zhèn)銀行帶來的監(jiān)管挑戰(zhàn)在村鎮(zhèn)銀行完成機(jī)構(gòu)初建之后，改進(jìn)和加強(qiáng)監(jiān)管以防范風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)顯得迫切。眾所周知，完善的銀行監(jiān)管必須同時(shí)采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管的方法，這需要一定數(shù)量精通監(jiān)管理論和業(yè)務(wù)的監(jiān)管人員來實(shí)施。而目前全國銀監(jiān)系統(tǒng)工作人員不足3萬人，專職監(jiān)管人員則更少。原先縣級監(jiān)管辦事處人員編制一般為 34人.隨著近兩年絕大部分監(jiān)管辦人員上收，縣域監(jiān)管基本處于空白，郵

21、儲(chǔ)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)組建步伐的加快和原有的農(nóng)信社已使現(xiàn)有的監(jiān)管資源捉襟見肘，更何況村鎮(zhèn)銀行。退一步講，即使有足夠的監(jiān)管力量來對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行嚴(yán)厲的監(jiān)管 如用管人，管事，管機(jī)構(gòu)的辦法取代目前的銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的模式，就很可能因統(tǒng)得過多，管得過死，而使村鎮(zhèn)銀行失去應(yīng)有的生機(jī)和活力。而村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)并啟動(dòng)剛性市場退出機(jī)制，則其負(fù)面效應(yīng)很難預(yù)料，金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)很可能引發(fā)區(qū)域性的金融風(fēng)波。此外 ,我國農(nóng)村金融起步較晚,雖然目前村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融改革的創(chuàng)舉 ,正如雨后春筍般發(fā)展起來。然而 ,能否實(shí)現(xiàn)真正的可持續(xù)發(fā)展是一個(gè)應(yīng)該同步思考的問題。第一 ,為農(nóng)村人口提供有效的金融服務(wù) ,提高農(nóng)村地區(qū)金融

22、機(jī)構(gòu)的覆蓋面是我國成立村鎮(zhèn)銀行的初衷 ,也是農(nóng)村金融的主要問題。在我國這樣一個(gè)農(nóng)村人口龐大的發(fā)展中國家 ,這一問題的解決任重而道遠(yuǎn)。同時(shí) ,農(nóng)村金融市場的需求包含著不同的層次 ,如果只依靠村鎮(zhèn)銀行這一單一機(jī)構(gòu) ,是無法從根本上解決農(nóng)村金融問題的。必須加強(qiáng)金融存量部分的改革 ,推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的多元化 ,逐步完善競爭性的農(nóng)村金融市場 ,才能實(shí)現(xiàn)整個(gè)農(nóng)村金融體系的可持續(xù)發(fā)展。第二 ,村鎮(zhèn)銀行能否常駐農(nóng)村也是一個(gè)亟待思考的問題。村鎮(zhèn)銀行建立的目的雖然是為農(nóng)村服務(wù) ,但它的性質(zhì)仍然屬于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu),要保證其長期留在農(nóng)村地區(qū) ,特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū) ,也亟須政策的引導(dǎo)。同時(shí) ,由于村鎮(zhèn)銀行自身利益的存在

23、,不排除部分民間資金通過幕后交易獲得村鎮(zhèn)銀行的控股權(quán) ,這種情況的存在可能會(huì)加大監(jiān)管成本。第三 ,能否在覆蓋面與機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展中找到平衡點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)整個(gè)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。從商業(yè)銀行的經(jīng)營來看 ,有規(guī)模才會(huì)有效益。村鎮(zhèn)銀行作為盈利性金融機(jī)構(gòu) ,如果在人才、 資金等方面得不到投入 ,就難以確保其長期可持續(xù)發(fā)展。這些問題都需要進(jìn)一步研究和探索。六、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議1 .爭取政府正當(dāng)扶持 ,減少政府不當(dāng)干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營具有較大的風(fēng)險(xiǎn),它的服務(wù)對象主要是“三農(nóng) ” ,受自然因素的影響很大。因此 ,政府的政策扶持是村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的重要保證。政府可以在存款準(zhǔn)備金、 資本充足率、 營業(yè)稅、

24、 所得稅、 分紅、 進(jìn)入“門檻 ” 等方面給予一定的優(yōu)惠政策;政府可以幫助村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行融資 ,解決村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立初期資金不足的問題;除此之外 ,政府還要在法律上和行政上對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行規(guī)范和管理。但是 ,政府不當(dāng)干預(yù)也是金融機(jī)構(gòu)效率低下的重要原因 ,因此 ,發(fā)展我國的村鎮(zhèn)銀行 ,要最大限度地減少政府的不當(dāng)干預(yù)。在具體操作上 ,應(yīng)遵循市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則 ,政府對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導(dǎo) ,以使其向著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展 ,不能夠單純采取行政手段進(jìn)行干預(yù)。要給村鎮(zhèn)銀行一個(gè)自由發(fā)展、 市場化、 有競爭力的發(fā)展環(huán)境 ,杜絕政府參股和不當(dāng)干預(yù) ,防止其成為地方政府控制的金融工具。2 .嚴(yán)格進(jìn)

25、行市場化操作 ,建立合理的銀行制度市場化是企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力 ,市場化就是遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律 ,減少行政干預(yù) ,優(yōu)化資源配置。村鎮(zhèn)銀行是新生事物 ,在建立初期理應(yīng)由政府統(tǒng)籌指導(dǎo)、 宏觀管理 ,但在它適應(yīng)市場之后 ,政府應(yīng)逐步退出 ,給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展留一片自由的空間和舞臺 ,使其能夠根據(jù)市場的需求 ,不斷優(yōu)化資源配置 ,提高競爭力。同時(shí) ,建立科學(xué)合理的管理制度也是其經(jīng)營效率的保證。首先要建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度 ,對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格審查 ,防止出現(xiàn)信用危機(jī)。其次要建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度,只有這樣才能理順村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的各種責(zé)、 權(quán)、 利的關(guān)系。再次 ,要建立公開透明的信息披露制度 ,將經(jīng)營情

26、況進(jìn)行公開 ,方便存款人查閱。應(yīng)建立由監(jiān)管者、 專家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營評價(jià)機(jī)構(gòu) ,定期公布評價(jià)結(jié)果。最后 ,建立危機(jī)處理機(jī)制。通過建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、 內(nèi)控制度、 風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對經(jīng)營中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素、 風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)進(jìn)行處理,防止其擴(kuò)大。3 .準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位 ,展開錯(cuò)位競爭村鎮(zhèn)銀行的建立是以服務(wù)“ 三農(nóng) ” 為宗旨的 ,主要是為了滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的金融需求。村鎮(zhèn)銀行由于資金少、 規(guī)模小等劣勢條件 ,要想在市場上立足,就必須采用和大型銀行不同的市場定位策略 ,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢。大型銀行主要面向的是大型公司 ,在資金運(yùn)用上 ,通常將其在一個(gè)地區(qū)吸收的存款轉(zhuǎn)移到其他盈利更高的地區(qū)使用

27、,在開展信用審查時(shí)比較關(guān)注財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。而村鎮(zhèn)銀行主要面對的是農(nóng)戶和中小企業(yè) ,在資金運(yùn)用上 ,主要是為了推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展 ,即將一個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入該地區(qū) ,在開展信用審查時(shí)除了審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)外 ,更關(guān)注借款人的個(gè)人情況對還款能力的影響。村鎮(zhèn)銀行處于發(fā)展的初期 ,由于受資金、 地域等條件的限制 ,必須根據(jù)自身特點(diǎn) ,展開錯(cuò)位競爭 ,才能夠與大型銀行抗衡 ,吸引更多的客戶。比如為中小企業(yè)提供個(gè)性化的融資和咨詢服務(wù) ,積極開發(fā)和引入適合“ 三農(nóng) ” 需求的金融產(chǎn)品;開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù) ,實(shí)行低利率政策 ,還民以實(shí)惠;創(chuàng)新貸款方式 ,簡化貸款手續(xù);科學(xué)確定農(nóng)業(yè)貸款周期 ,滿足農(nóng)民季節(jié)性農(nóng)業(yè)

28、生產(chǎn)資金需求;經(jīng)營模式方便、 靈活、 快捷 ,在服務(wù)收費(fèi)方面提供優(yōu)惠等。這些都將為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供更有效的競爭力。4、塑造健康成熟的企業(yè)信用文化 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展之本在于累積信用。年幼的村鎮(zhèn)銀行目前最缺的是品牌 ，其實(shí)質(zhì)在于信用累積不夠，而信用是銀行的生存之本。面對四大商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)信社的競爭，村鎮(zhèn)銀行當(dāng)務(wù)之急要建立起取信于民的企業(yè)文化。格萊珉銀行之所以能夠取得成功 就是因?yàn)樗凶约航】?，成熟的企業(yè)文化，包括為窮人服務(wù)，建立成熟的信貸模式，注重對員工和放貸對象的培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工發(fā)揮自身潛質(zhì)等。這些都值得我國村鎮(zhèn)銀行借鑒。5、完善金融監(jiān)管 ,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范針對農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較大和村鎮(zhèn)銀行的

29、實(shí)際情況 ,應(yīng)加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。首先是外部監(jiān)管 ,即要強(qiáng)化公眾的社會(huì)監(jiān)管 ,鼓勵(lì)存款人加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管;其次是專職監(jiān)管 ,規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的信息披露制度 ,所有的信息披露都要經(jīng)過相關(guān)部門的審核 ,保證信息披露的準(zhǔn)確、 完整、 及時(shí);最后是內(nèi)部監(jiān)管 ,要充分發(fā)揮銀行協(xié)會(huì)的自我管理和服務(wù)功能。在銀行內(nèi)部 , 通過建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、 內(nèi)控制度、 風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng) ,對經(jīng)營中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素、 風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)進(jìn)行處理。同樣 ,村鎮(zhèn)銀行由于區(qū)域性、 小型化等特點(diǎn) ,增加了其因規(guī)模劣勢而導(dǎo)致虧損的可能性 ,因此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、 保持其穩(wěn)健運(yùn)行勢在必行。對于經(jīng)營困難、 難以為繼的機(jī)構(gòu)應(yīng)作退出處理。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防

30、范和完善金融監(jiān)管是相輔相成的 ,是一個(gè)問題的兩個(gè)方面 ,只有努力做好這兩個(gè)方面 ,才能創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境 ,促進(jìn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。七、結(jié)語覆蓋率和商業(yè)可持續(xù)性是國際上通行的評價(jià)農(nóng)村金融體系成功與否的兩個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)。其中，商業(yè)可持續(xù)性是前提。故此，研究我國村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。成立村鎮(zhèn)銀行，旨在滿足“三農(nóng)”金融需求，但我們深知，滿足“三農(nóng)”發(fā)展所產(chǎn)生的金融需求，可以稱作全球性、長期性的難題，能否不辱使命，尚需時(shí)間的檢驗(yàn)。需要指出，改善農(nóng)村金融服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就。最后，中國農(nóng)村金融的發(fā)展，既不能寄希望于一種金融機(jī)構(gòu)，也不是對局部領(lǐng)域的修補(bǔ)，而是要立足于

31、中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段，服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的金融需求，著眼于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，重構(gòu)一個(gè)功能完整、運(yùn)行高效、多層次的新農(nóng)村金融體系。參考文獻(xiàn)1 王世英. 農(nóng)村金融學(xué).北京： 中國金融出版社, 1991.3 2 亞當(dāng)斯. 農(nóng)村金融研究.北京：農(nóng)業(yè)科技出版社, 1988.10 3 楊斯友.農(nóng)村金融改革探索.北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社, 1988.7 . 4 丁邦石.農(nóng)村金融.大連：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,1992.1 . 5劉波，高歌.農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范與化解集論.北京：中國紡織出版社,1998 . 6 蔡濟(jì)群. 農(nóng)村金融手冊. 北京： 中國金融出版社,19857 高麗平.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初探 J .四川行政學(xué)院學(xué)報(bào) , 20078 李長健.論農(nóng)民權(quán)益的經(jīng)濟(jì)法保護(hù) 以利益與利益機(jī)制為視角 J .中國法學(xué) , 20059 李莉莉.村