中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗準(zhǔn)貸記卡風(fēng)險(xiǎn)管理操作規(guī)程

1、q發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)管理q交易風(fēng)險(xiǎn)控制交易風(fēng)險(xiǎn)控制 發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)管理o機(jī)構(gòu)、崗位設(shè)置及職責(zé)機(jī)構(gòu)、崗位設(shè)置及職責(zé)o申領(lǐng)受理環(huán)節(jié)申領(lǐng)受理環(huán)節(jié)o資信調(diào)查環(huán)節(jié)資信調(diào)查環(huán)節(jié)o審查環(huán)節(jié)審查環(huán)節(jié)o審批環(huán)節(jié)審批環(huán)節(jié)o換卡環(huán)節(jié)換卡環(huán)節(jié)o信用額度調(diào)整環(huán)節(jié)信用額度調(diào)整環(huán)節(jié)o客戶(hù)信息變更環(huán)節(jié)客戶(hù)信息變更環(huán)節(jié)p受理崗受理崗設(shè)在網(wǎng)點(diǎn)或支行，負(fù)責(zé)申請(qǐng)、額度調(diào)整等業(yè)務(wù)受理。受理崗對(duì)準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，并具有告知客戶(hù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗準(zhǔn)貸記卡章程、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗準(zhǔn)貸記卡領(lǐng)用合約和安全用卡等相關(guān)事項(xiàng)的義務(wù)申請(qǐng)?zhí)幚順I(yè)務(wù)應(yīng)設(shè)置受理、調(diào)查、審查、審批等崗位申請(qǐng)?zhí)幚順I(yè)務(wù)應(yīng)設(shè)置受理、調(diào)查、審查、審批等崗位o調(diào)查崗調(diào)

2、查崗設(shè)在網(wǎng)點(diǎn)或支行，受理崗和調(diào)查崗可為同一人。調(diào)查崗對(duì)準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)資料的完整性與有效性負(fù)責(zé)，通過(guò)相關(guān)管理系統(tǒng)、電話、信函和實(shí)地調(diào)查等方式核實(shí)申領(lǐng)人所提供申請(qǐng)資料的各項(xiàng)信息，提出建議授信額度并簽署調(diào)查意見(jiàn)。調(diào)查崗?fù)瑫r(shí)負(fù)責(zé)準(zhǔn)貸記卡發(fā)行后資信復(fù)查、額度調(diào)整、資料修改、到期換卡、利率期限調(diào)整等事項(xiàng)的調(diào)查工作。q審查崗審查崗設(shè)在支行，審查崗對(duì)準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)資料的一致性和合規(guī)性負(fù)責(zé)，對(duì)申領(lǐng)人的資信狀況進(jìn)行評(píng)估，提出發(fā)卡與授信額度建議，并簽署審查意見(jiàn)。審查崗?fù)瑫r(shí)負(fù)責(zé)準(zhǔn)貸記卡發(fā)行后額度調(diào)整、資料修改、到期換卡、利率期限調(diào)整等事項(xiàng)的審查工作。q審批崗審批崗設(shè)置在二級(jí)分行,審批崗對(duì)申領(lǐng)人的資信狀況進(jìn)行分析、認(rèn)定，確

3、定授信額度、簽署審批意見(jiàn)，并對(duì)審批結(jié)果的合規(guī)性負(fù)責(zé)。審批崗?fù)瑫r(shí)負(fù)責(zé)準(zhǔn)貸記卡發(fā)行后信用額度調(diào)整、資料修改、到期換卡、利率期限調(diào)整等事項(xiàng)的審批工作。實(shí)行獨(dú)立審批人制度的，獨(dú)立審批人履行審批崗職責(zé)。 客戶(hù)提出主卡客戶(hù)提出主卡開(kāi)卡申請(qǐng)開(kāi)卡申請(qǐng)通過(guò)通過(guò) 通過(guò)通過(guò) 通過(guò)通過(guò) 成功成功 制卡人員制卡，制卡人員制卡，卡片發(fā)往二級(jí)卡片發(fā)往二級(jí)分行分行申領(lǐng)人至網(wǎng)申領(lǐng)人至網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)卡并激點(diǎn)領(lǐng)卡并激活使用活使用 受理崗審核客戶(hù)申請(qǐng)資料，受理崗審核客戶(hù)申請(qǐng)資料，落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，采取抵押方落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，采取抵押方式的，待審查崗審查通過(guò)后式的，待審查崗審查通過(guò)后再落實(shí)抵押擔(dān)保手續(xù)再落實(shí)抵押擔(dān)保手續(xù) 錄入人員在風(fēng)險(xiǎn)管理錄入人員在風(fēng)

4、險(xiǎn)管理系統(tǒng)進(jìn)行申領(lǐng)信息錄入系統(tǒng)進(jìn)行申領(lǐng)信息錄入審查崗發(fā)卡審查審查崗發(fā)卡審查審批崗發(fā)審批崗發(fā)卡審批卡審批批量開(kāi)卡批量開(kāi)卡調(diào)查崗資信調(diào)查調(diào)查崗資信調(diào)查支行支行客戶(hù)客戶(hù)一級(jí)分行一級(jí)分行客戶(hù)經(jīng)理客戶(hù)經(jīng)理主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù) 二級(jí)分行二級(jí)分行通過(guò)通過(guò) 通知客戶(hù)領(lǐng)卡通知客戶(hù)領(lǐng)卡 嚴(yán)把客戶(hù)準(zhǔn)入關(guān)，加強(qiáng)申請(qǐng)各環(huán)節(jié)的資信審核嚴(yán)把客戶(hù)準(zhǔn)入關(guān)，加強(qiáng)申請(qǐng)各環(huán)節(jié)的資信審核 p業(yè)務(wù)受理初步審核，確認(rèn)申請(qǐng)人身份，資料齊全p資信調(diào)查詳細(xì)調(diào)查，核實(shí)客戶(hù)資信狀況p資信審查全面審核，確保申請(qǐng)符合要求p授信審批綜合分析，給出合理授信意見(jiàn)p受理環(huán)節(jié)受理環(huán)節(jié)指導(dǎo)申領(lǐng)人、擔(dān)保人填寫(xiě)申請(qǐng)表、領(lǐng)用合約、擔(dān)保合同等書(shū)面文件，落實(shí)簽名檢查申請(qǐng)

5、表項(xiàng)目填寫(xiě)是否齊全、內(nèi)容是否規(guī)范申請(qǐng)資料內(nèi)容是否與原件一致 落實(shí)擔(dān)保手續(xù)。采取抵押方式的，先不辦理抵押擔(dān)保手續(xù)，由調(diào)查崗調(diào)查做初步評(píng)估，審查崗審查通過(guò)后再落實(shí)抵押擔(dān)保手續(xù) o申領(lǐng)人必須提供的資料申領(lǐng)人必須提供的資料n本人有效身份證件原件及復(fù)印件n受理機(jī)構(gòu)要求提供的其他資信材料 p主體資格主體資格 n惠農(nóng)信用卡：縣域及以下非工薪類(lèi)；身份證上登記的住址為縣域及以下；城市專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、集貿(mào)市場(chǎng)中從事農(nóng)、林、牧、漁等涉農(nóng)產(chǎn)品流通的個(gè)私類(lèi)客戶(hù)。在發(fā)卡行本地經(jīng)營(yíng)、具有穩(wěn)定收入和固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，有完全民事行為能力。n標(biāo)準(zhǔn)卡：在發(fā)卡行所在地有固定住所、具有穩(wěn)定收入和完全民事行為能力 n符合準(zhǔn)貸記卡征信管理規(guī)定準(zhǔn)入條

6、件，沒(méi)有惡意透支不良記錄。p申領(lǐng)材料申領(lǐng)材料- -身份證明材料身份證明材料n申請(qǐng)人必須提供有效身份證件原件及復(fù)印件。n依法登記注冊(cè)的個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、小企業(yè)業(yè)主還應(yīng)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本（從事特種行業(yè)的還須提供經(jīng)營(yíng)許可證）原件、復(fù)印件。n發(fā)卡行認(rèn)為必要的其它身份證明材料。p申領(lǐng)人所在單位人事（勞資）部門(mén)出具的工資收入證明，證明中應(yīng)明確申領(lǐng)人是否為本單位正式員工p個(gè)人投資資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證或協(xié)議原件、復(fù)印件p個(gè)人納稅憑證原件、復(fù)印件p申領(lǐng)人自有房屋產(chǎn)權(quán)證、機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證和其他產(chǎn)權(quán)證書(shū)（憑證）的原件、復(fù)印件p申領(lǐng)人學(xué)歷證書(shū)、學(xué)位證書(shū)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)證書(shū)、執(zhí)業(yè)資格證書(shū)、駕駛證等原件、復(fù)印件p其他資

7、信證明材料p申領(lǐng)材料申領(lǐng)材料- -收入證明材料收入證明材料 標(biāo)準(zhǔn)卡可選，惠農(nóng)信用卡申領(lǐng)人須提供下列收入證明之一：n至少最近3個(gè)月經(jīng)營(yíng)納稅類(lèi)證明n所得稅扣繳憑證n公積金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)繳款證明n至少最近3個(gè)月的結(jié)算賬戶(hù)交易明細(xì)n其他收入證明資料p申領(lǐng)材料申領(lǐng)材料-擔(dān)保材料擔(dān)保材料 申領(lǐng)人選擇擔(dān)保時(shí)還必須提供以下資料：n單位擔(dān)保資料：擔(dān)保單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證的副本原件、復(fù)印件和擔(dān)保單位的擔(dān)保承諾書(shū)n個(gè)人擔(dān)保資料：擔(dān)保人身份證明原件、復(fù)印件、發(fā)卡行需要的其他資信證明材料n質(zhì)押擔(dān)保資料：質(zhì)押物原件、復(fù)印件；質(zhì)押物簽發(fā)單位凍結(jié)證明原件、復(fù)印件n抵押擔(dān)保資料：抵押物物權(quán)證書(shū)原件、復(fù)印件；

8、有權(quán)部門(mén)簽發(fā)的登記、評(píng)估文件原件、復(fù)印件o檢查申領(lǐng)人申請(qǐng)表項(xiàng)目填寫(xiě)是否齊全、內(nèi)容是否填寫(xiě)規(guī)范、提供材料是否符合要求o核對(duì)各項(xiàng)申請(qǐng)資料復(fù)印件是否與原件一致，簽注“與原件相符”并簽章確認(rèn)o根據(jù)申領(lǐng)人提供的擔(dān)保資料落實(shí)擔(dān)保手續(xù)o指導(dǎo)申領(lǐng)人、擔(dān)保人填寫(xiě)申請(qǐng)表、領(lǐng)用合約、擔(dān)保合同等書(shū)面文件，并要求申領(lǐng)人、擔(dān)保人當(dāng)面現(xiàn)場(chǎng)簽名o將申請(qǐng)資料移交至錄入崗p調(diào)查環(huán)節(jié)調(diào)查環(huán)節(jié)-方式和內(nèi)容方式和內(nèi)容進(jìn)入公安部全進(jìn)入公安部全國(guó)公民身份證號(hào)國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢(xún)系統(tǒng)查詢(xún)碼查詢(xún)系統(tǒng)查詢(xún)核實(shí)申領(lǐng)人、擔(dān)核實(shí)申領(lǐng)人、擔(dān)保人身份信息是保人身份信息是否真實(shí)。否真實(shí)。n進(jìn)入人民銀行進(jìn)入人民銀行個(gè)人信用信息個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

9、庫(kù)查詢(xún)申領(lǐng)人、擔(dān)詢(xún)申領(lǐng)人、擔(dān)保人信息是否保人信息是否符合我行征信符合我行征信管理有關(guān)要求。管理有關(guān)要求。 n通過(guò)電話、信函、通過(guò)電話、信函、上門(mén)等方式掌握上門(mén)等方式掌握申領(lǐng)人家庭情況、申領(lǐng)人家庭情況、經(jīng)營(yíng)情況等第一經(jīng)營(yíng)情況等第一手材料，實(shí)地調(diào)手材料，實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置、歸屬、地理位置、變現(xiàn)能力等情況。變現(xiàn)能力等情況。 n進(jìn)入銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)信進(jìn)入銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)、農(nóng)息共享系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)查詢(xún)申處理系統(tǒng)查詢(xún)申領(lǐng)人或擔(dān)保人的領(lǐng)人或擔(dān)保人的資產(chǎn)、歷史交易、資產(chǎn)、歷史交易、擔(dān)保物等資信情擔(dān)保物等資信情況。況。 o核對(duì)申請(qǐng)資料要素是否符合規(guī)定o通過(guò)各

10、種方式進(jìn)行內(nèi)外部征信調(diào)查o個(gè)人擔(dān)保o單位擔(dān)保o營(yíng)業(yè)執(zhí)照類(lèi)經(jīng)營(yíng)證明材料o上門(mén)實(shí)地調(diào)查o抵押擔(dān)保o充分考慮已有信用卡授信額度和當(dāng)前貸款余額o信用評(píng)分卡適用的對(duì)象信用評(píng)分卡適用的對(duì)象o信用評(píng)分卡的主要內(nèi)容信用評(píng)分卡的主要內(nèi)容n工薪供職類(lèi)n個(gè)私業(yè)主類(lèi)n種養(yǎng)植戶(hù)o信用評(píng)分卡的應(yīng)用信用評(píng)分卡的應(yīng)用工薪供職客戶(hù)工薪供職客戶(hù)-幾個(gè)主要指標(biāo)幾個(gè)主要指標(biāo)q從業(yè)單位性質(zhì)從業(yè)單位性質(zhì)q本人年收入地區(qū)比值本人年收入地區(qū)比值q收入還貸差地區(qū)比值收入還貸差地區(qū)比值q個(gè)人信用記錄個(gè)人信用記錄個(gè)私業(yè)主客戶(hù)個(gè)私業(yè)主客戶(hù)-幾個(gè)主要指標(biāo)幾個(gè)主要指標(biāo)q經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流q對(duì)外負(fù)債對(duì)外負(fù)債q日均存款余額日均存款余額種養(yǎng)植戶(hù)種養(yǎng)植戶(hù)q個(gè)

11、人品質(zhì)及健康狀況q經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性q種養(yǎng)殖規(guī)模q家庭年經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金收入q全部日均存款余額q與銀行關(guān)系信用等級(jí)評(píng)估得分最高授信額度AAA+得分86分 5萬(wàn)元AAA85得分76分 4萬(wàn)元AA+75得分71分 3萬(wàn)元 AA70得分66分 2萬(wàn)元A+65得分61分 1.5萬(wàn)元A60得分56分 1萬(wàn)元B55得分51分 5千元C50得分45分 2千元D得分45分 不得授信p填寫(xiě)調(diào)查內(nèi)容填寫(xiě)調(diào)查內(nèi)容登錄準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)（2828）填寫(xiě)建議額度信息、預(yù)借現(xiàn)金比例、代收付比例、卡透支期限、卡透支利率下浮、卡有效期等內(nèi)容填寫(xiě)調(diào)查意見(jiàn)，可以打印調(diào)

12、查審查審批表對(duì)于同意發(fā)卡的申請(qǐng)，提交審查崗進(jìn)行審查。對(duì)于資料不正確的申請(qǐng)，可退回錄入崗。經(jīng)調(diào)查不同意發(fā)卡的，可作拒絕申請(qǐng)o注意事項(xiàng)注意事項(xiàng)n卡透支利率下浮默認(rèn)為0，只允許惠農(nóng)信用卡下浮利率n已選擇擔(dān)保方式的，不能再授予信用額度n左邊的“信用額度”可以高于右邊系統(tǒng)計(jì)算出的“申請(qǐng)人信用額度”，但提交時(shí)系統(tǒng)會(huì)提示，如確認(rèn)提交，則點(diǎn)擊確定鍵，申請(qǐng)表將提交至審查崗處理；如需修改信用額度，點(diǎn)擊取消鍵，返回至調(diào)查處理界面進(jìn)行修改。p審查環(huán)節(jié)審查環(huán)節(jié)- -審查要素審查要素 申領(lǐng)人符合發(fā)卡申領(lǐng)人符合發(fā)卡對(duì)象要求對(duì)象要求 保證人符合擔(dān)保保證人符合擔(dān)保條件條件 申請(qǐng)人有關(guān)資料申請(qǐng)人有關(guān)資料是否齊全是否齊全 擔(dān)保人有

13、關(guān)資料擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊全是否齊全 各環(huán)節(jié)手續(xù)是否各環(huán)節(jié)手續(xù)是否齊備齊備 調(diào)查人員未說(shuō)明申調(diào)查人員未說(shuō)明申請(qǐng)人有不良信用記錄請(qǐng)人有不良信用記錄情況情況 人行征信報(bào)告無(wú)惡人行征信報(bào)告無(wú)惡意拖欠、欺詐等不良意拖欠、欺詐等不良信用記錄信用記錄 抵押物僅限于申請(qǐng)抵押物僅限于申請(qǐng)人或申請(qǐng)人財(cái)產(chǎn)共有人或申請(qǐng)人財(cái)產(chǎn)共有人的自有產(chǎn)權(quán)住宅或人的自有產(chǎn)權(quán)住宅或商鋪商鋪 分析申請(qǐng)人職業(yè)背分析申請(qǐng)人職業(yè)背景、經(jīng)營(yíng)管理能力和景、經(jīng)營(yíng)管理能力和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等 工薪申請(qǐng)人年齡與工薪申請(qǐng)人年齡與行業(yè)、職務(wù)、收入行業(yè)、職務(wù)、收入關(guān)系以及與地區(qū)經(jīng)關(guān)系以及與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況具有一濟(jì)發(fā)展情況具有一定的合理性定的合理性

14、 分析第一、第二分析第一、第二 還款來(lái)源及還款能力還款來(lái)源及還款能力p填寫(xiě)審查內(nèi)容填寫(xiě)審查內(nèi)容登錄準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)（2828）填寫(xiě)建議額度信息、預(yù)借現(xiàn)金比例、代收付比例、卡透支期限、卡透支利率下浮、卡有效期等內(nèi)容填寫(xiě)審查意見(jiàn)，可以打印調(diào)查審查審批表對(duì)于同意發(fā)卡的申請(qǐng)，提交審批崗進(jìn)行審批。對(duì)于資料不正確的申請(qǐng)，可退回調(diào)查崗。p注意事項(xiàng)注意事項(xiàng)已選擇擔(dān)保方式的，系統(tǒng)不能再授予信用額度，左邊信用額度應(yīng)設(shè)為零，授信總額度不能超過(guò)最高擔(dān)保額度上限。 左邊的“信用額度”可高于右邊系統(tǒng)計(jì)算出的“申請(qǐng)人信用額度”，但提交時(shí)系統(tǒng)會(huì)提

15、示，如確認(rèn)提交，申請(qǐng)表將提交至審批崗處理；如需修改信用額度，點(diǎn)擊取消鍵，返回至審查處理界面進(jìn)行修改。預(yù)借現(xiàn)金比例、代收付比例,不能超過(guò)系統(tǒng)設(shè)定最高比例。 可對(duì)調(diào)查崗的浮動(dòng)利率提出調(diào)整建議，但不能超過(guò)上級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)定上限。 p審批環(huán)節(jié)審批環(huán)節(jié)二級(jí)分行審批崗由二級(jí)分行獨(dú)立審批人或有權(quán)審批人擔(dān)任，承擔(dān)審批職責(zé)。根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)業(yè)務(wù)。審批崗只需依據(jù)電子申請(qǐng)資料進(jìn)行審批，須在3個(gè)工作日完成審批。審批崗經(jīng)審查同意發(fā)卡的，在管理系統(tǒng)中錄入最終審批額度和審批意見(jiàn)后提交一級(jí)分行開(kāi)卡。不同意發(fā)卡的，在管理系統(tǒng)中注明理由后，退回原審查崗。p發(fā)卡環(huán)節(jié)發(fā)卡環(huán)節(jié)在“準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)”中完成授信

16、審批后，系統(tǒng)生成待開(kāi)卡清單，由一級(jí)分行開(kāi)卡人員通過(guò)批量開(kāi)卡的方式實(shí)時(shí)提交ABIS系統(tǒng)開(kāi)卡。次日通過(guò)ABIS系統(tǒng)接收文件后制卡。一級(jí)分行每天將制成卡直接郵寄到二級(jí)分行。發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)通知申領(lǐng)人到網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取卡片，核實(shí)真實(shí)身份，同時(shí)辦理卡片激活啟用，由持卡人設(shè)置密碼。p到期換卡到期換卡系統(tǒng)到期自動(dòng)換卡免擔(dān)保方式擔(dān)保方式客戶(hù)主動(dòng)提出到期換卡 o換卡審核標(biāo)準(zhǔn)換卡審核標(biāo)準(zhǔn) 發(fā)生以下情況的，一般不允許換卡賬戶(hù)目前存在逾期透支，經(jīng)催收仍未歸還的；最近一年內(nèi)有3次及以上催收后方才還款行為的；持卡人最近一年內(nèi)在人行征信系統(tǒng)內(nèi)存在不良信息的；其他發(fā)卡行認(rèn)為不宜換卡的情形。 換卡流程換卡流程o免擔(dān)保方式發(fā)卡n調(diào)查崗資信復(fù)查o

17、擔(dān)保方式發(fā)卡n擔(dān)保人同意繼續(xù)擔(dān)保n擔(dān)保人不同意繼續(xù)擔(dān)保o準(zhǔn)貸記卡額度提升分持卡人申請(qǐng)和發(fā)卡行主動(dòng)發(fā)起兩種情況。發(fā)卡行主動(dòng)發(fā)起的額度提升僅限以信用方式給予的授信額度。o持卡人提供擔(dān)?；虻仲|(zhì)押要求提升額度的，須重新簽訂擔(dān)保合同、落實(shí)擔(dān)保手續(xù)。持卡人申請(qǐng)額度提升，須填寫(xiě)書(shū)面的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗準(zhǔn)貸記卡授信額度調(diào)整申請(qǐng)表，并簽名確認(rèn)，然后按照發(fā)卡授信流程操作。p發(fā)卡行主動(dòng)發(fā)起的額度提升由調(diào)查崗根據(jù)持卡人用卡和用信情況提出額度提升建議，然后參照發(fā)卡授信審批流程提交審查崗審查審查崗經(jīng)審查同意提升額度的，應(yīng)先通過(guò)電話取得持卡人認(rèn)可，再提交審批崗審批，審批崗必須與持卡人再次電話確認(rèn)。審查崗經(jīng)審查不同意提升額度或

18、未獲得持卡人認(rèn)可的，注明理由后，退回原調(diào)查崗審批崗參照發(fā)卡授信審批流程做審批處理，審批通過(guò)的提交一級(jí)分行做額度提升處理，審批未通過(guò)的，退回原審查崗 p持卡人主動(dòng)要求調(diào)低其授信額度，調(diào)查崗、審查崗、審批崗只作簡(jiǎn)要審核即可。p當(dāng)持卡人自身信用狀況惡化或有異常交易，在持卡人拒絕增加擔(dān)保情況下，發(fā)卡行可以直接主動(dòng)降低客戶(hù)授信額度。p客戶(hù)信息變更包括：持卡人、擔(dān)保人基礎(chǔ)資料變更；擔(dān)保人和擔(dān)保方式變更；其他可能?chē)?yán)重影響客戶(hù)資信水平的信息變更。p對(duì)于持卡人電話、地址等信息變更，可直接在網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)進(jìn)行。p對(duì)于客戶(hù)資信狀況、擔(dān)保方式等信息變更，由持卡人提出客戶(hù)信息變更申請(qǐng)后，填寫(xiě)客戶(hù)信息變更申請(qǐng)表，逐級(jí)報(bào)調(diào)查崗、

19、審查崗、審批崗核準(zhǔn)后變更。 o先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)n通過(guò)對(duì)持卡人交易地點(diǎn)、頻度和額度等關(guān)鍵要素的實(shí)通過(guò)對(duì)持卡人交易地點(diǎn)、頻度和額度等關(guān)鍵要素的實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理可疑交易，防范和化解偽卡時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理可疑交易，防范和化解偽卡欺詐、惡意透支等風(fēng)險(xiǎn)。欺詐、惡意透支等風(fēng)險(xiǎn)。n通過(guò)對(duì)客戶(hù)群體特征、交易行為等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)通過(guò)對(duì)客戶(hù)群體特征、交易行為等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)并及時(shí)予以處理，降低損失的發(fā)生。現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)并及時(shí)予以處理，降低損失的發(fā)生。交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控分為：實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和非實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控分為：實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和非實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。實(shí)時(shí)監(jiān)控：實(shí)時(shí)監(jiān)控：是指系統(tǒng)根

20、據(jù)既定的規(guī)則，對(duì)持卡人的交易情況進(jìn)行分析，給予可疑預(yù)警。當(dāng)發(fā)現(xiàn)持卡人存在欺詐嫌疑或違約嫌疑時(shí)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，采取止付等控制措施，最大程度減少風(fēng)險(xiǎn)損失。非實(shí)時(shí)監(jiān)控：非實(shí)時(shí)監(jiān)控：是指通過(guò)報(bào)表審閱等方式分析持卡人的透支行為，了解持卡人的交易目的和資金用途，調(diào)查其可能造成違約風(fēng)險(xiǎn)的交易，采取降低信用額度等控制措施，最大程度減少風(fēng)險(xiǎn)損失。o總行總行-高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理o一級(jí)分行一級(jí)分行-風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理 o二級(jí)分行二級(jí)分行-高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)審查員高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)審查員 -風(fēng)險(xiǎn)審查員風(fēng)險(xiǎn)審查員 -風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查員風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查員o支行支行-風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查員風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查員總行高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗職責(zé)：總行高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗職責(zé)：o負(fù)責(zé)了解、匯

21、總?cè)械臏?zhǔn)貸記卡交易風(fēng)險(xiǎn)狀況負(fù)責(zé)了解、匯總?cè)械臏?zhǔn)貸記卡交易風(fēng)險(xiǎn)狀況o撰寫(xiě)交易風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告撰寫(xiě)交易風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告o向有關(guān)部門(mén)報(bào)送欺詐交易和風(fēng)險(xiǎn)事件向有關(guān)部門(mén)報(bào)送欺詐交易和風(fēng)險(xiǎn)事件一級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗職責(zé)：一級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗職責(zé)：o負(fù)責(zé)掌握本行交易風(fēng)險(xiǎn)整體情況；調(diào)整可疑交易預(yù)警規(guī)負(fù)責(zé)掌握本行交易風(fēng)險(xiǎn)整體情況；調(diào)整可疑交易預(yù)警規(guī)則；撰寫(xiě)交易風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告。則；撰寫(xiě)交易風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告。o查詢(xún)本級(jí)行符合規(guī)則的全部可疑交易和處理結(jié)果查詢(xún)本級(jí)行符合規(guī)則的全部可疑交易和處理結(jié)果o審核下級(jí)行已處理完畢的預(yù)警交易，并可進(jìn)行退回操作審核下級(jí)行已處理完畢的預(yù)警交易，并可進(jìn)行退回操作o分析監(jiān)控系統(tǒng)產(chǎn)生的本級(jí)行的各種報(bào)表、圖表

22、信息分析監(jiān)控系統(tǒng)產(chǎn)生的本級(jí)行的各種報(bào)表、圖表信息o審核下級(jí)行報(bào)送的欺詐交易與風(fēng)險(xiǎn)事件并報(bào)送總行審核下級(jí)行報(bào)送的欺詐交易與風(fēng)險(xiǎn)事件并報(bào)送總行o接收上級(jí)行發(fā)送的風(fēng)險(xiǎn)提示，向下級(jí)行發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)提示接收上級(jí)行發(fā)送的風(fēng)險(xiǎn)提示，向下級(jí)行發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)提示高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)審查員崗高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)審查員崗: :o負(fù)責(zé)監(jiān)控中心的日常運(yùn)行，處理全部預(yù)警事件，分析監(jiān)控系統(tǒng)產(chǎn)生的本級(jí)行各種報(bào)表、圖表信息。o負(fù)責(zé)報(bào)送下級(jí)行及本級(jí)行的欺詐交易與風(fēng)險(xiǎn)事件至一級(jí)分行，接收上級(jí)行發(fā)送的風(fēng)險(xiǎn)提示，向下級(jí)行發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)提示。o對(duì)風(fēng)險(xiǎn)審查員處理結(jié)果的真實(shí)性、處理程序的規(guī)范性提出意見(jiàn)。o督促風(fēng)險(xiǎn)審查員的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查工作，撰寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告，提出風(fēng)險(xiǎn)防范方面的建議。風(fēng)險(xiǎn)審

23、查員崗風(fēng)險(xiǎn)審查員崗o負(fù)責(zé)對(duì)可疑交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和有效處理，處理中、低級(jí)預(yù)警事件，查詢(xún)本級(jí)行全部歸檔事件，處理風(fēng)險(xiǎn)事件和風(fēng)險(xiǎn)提示。確保審查工作的及時(shí)性，電話調(diào)查的真實(shí)性，偽卡處理的合規(guī)性。 o二級(jí)分行是準(zhǔn)貸記卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心，應(yīng)配齊人力、設(shè)備等資源，保二級(jí)分行是準(zhǔn)貸記卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心，應(yīng)配齊人力、設(shè)備等資源，保證實(shí)時(shí)監(jiān)控的及時(shí)性和有效性。證實(shí)時(shí)監(jiān)控的及時(shí)性和有效性。風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查員崗風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查員崗: :o協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)審查員對(duì)準(zhǔn)貸記卡可疑交易進(jìn)行后續(xù)調(diào)查工作，包括核查持卡人的資信狀況變化情況，核實(shí)持卡人交易的真實(shí)性等。 實(shí)時(shí)監(jiān)控的內(nèi)容及處理流程實(shí)時(shí)監(jiān)控的內(nèi)容及處理流程高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)審查員崗高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)審查員崗: :o通過(guò)審

24、閱報(bào)表、實(shí)地調(diào)查等方式發(fā)現(xiàn)持卡人存在以下行為，須向一級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提交可疑交易風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告：o持卡人資信情況惡化；o出現(xiàn)借新還舊、集中用卡、套現(xiàn)等違約行為；o交易目的和交易性質(zhì)違反人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)的相關(guān)規(guī)定；o資金用途明顯不符合使用范圍；o其他可能形成風(fēng)險(xiǎn)的異常情況。風(fēng)險(xiǎn)審查員崗風(fēng)險(xiǎn)審查員崗o須每日上午10點(diǎn)之前登錄準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，報(bào)送前一日通過(guò)報(bào)表審閱等途徑發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)情況，提交給一級(jí)分行審核。o無(wú)異常情況的，須在“準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)”中注明“未發(fā)現(xiàn)可疑交易”。o發(fā)現(xiàn)可疑情況的，須在可疑交易風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告中描述持卡人的基本情況，可疑交易類(lèi)型，處理建議等。一級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗一級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗:o須在4小時(shí)內(nèi)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告中反映的情況提出明確的處理意見(jiàn)，反饋高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)審查員，監(jiān)督其采取止付、降低信用額度等方式減少風(fēng)險(xiǎn)損失。o包括本金在200元及以上的欺騙性