校友圈互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控基本邏輯和評(píng)級(jí)思路-靠譜鳥

1、靠譜鳥校友P2P互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控探討-1在靠譜鳥校友互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)人的角度,從其自身的風(fēng)險(xiǎn)控制理念出發(fā),圍繞理財(cái)人關(guān)心的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),從P2P互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)以及外部客戶信用風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制體系的描述。對(duì)客戶的還款意愿及還款能力兩個(gè)方面進(jìn)行深入解讀,對(duì)公司內(nèi)部崗位職責(zé)及崗位要求進(jìn)行監(jiān)督把控,為校友理財(cái)人呈現(xiàn)一個(gè)科學(xué)的有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,為理財(cái)人提供一份安全放心有保障的借款標(biāo)的。日常生活中,我們經(jīng)常會(huì)遇到有人向我們借錢的情況。應(yīng)該大多數(shù)人首先會(huì)考慮這個(gè)人到底靠譜不靠譜?然后會(huì)問(wèn)借錢用來(lái)干什么?借多少錢?什么時(shí)候還?還會(huì)考慮,到期后借款人用什么來(lái)還錢?至于資金的回報(bào)率,必須是在我們確定能

2、夠確保資金安全的前提下,才會(huì)考慮有多高。然后我們可能會(huì)考慮如果借款人到期還不上錢,我們會(huì)怎么做,能怎么做,才能讓他把錢還上?在我們腦子里迅速做出綜合分析后,決定借不借,借多少,借多長(zhǎng)時(shí)間,多高的收益率。其實(shí)人們腦子里想的這些,就是自己的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,即對(duì)資金的安全性與收益性的把控。但是,我們針對(duì)的人群主要是自己的朋友或者家人,我們本身對(duì)他們是非常熟悉了解,總是會(huì)加感情分的。大家都知道,目前互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展,P2P平臺(tái)將各個(gè)陌生人互相聯(lián)系在一起,讓他們?cè)谄降鹊那疤嵯逻M(jìn)行公平交易。這時(shí),我們個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)控制還會(huì)不會(huì)湊效?再就是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自身的風(fēng)控體系是不是真的都很完善?P2P網(wǎng)貸平臺(tái)本身內(nèi)部有

3、什么風(fēng)險(xiǎn)?據(jù)研究表明,目前主流的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)控機(jī)制都多多少少存在問(wèn)題。那么,作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),我們?cè)趺醋霾拍茏尷碡?cái)人放心?在當(dāng)前魚龍混雜的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè),“靠譜鳥”決定從新金融生態(tài)圈出發(fā),引入全新的科學(xué)的風(fēng)控機(jī)制,定位于打造最有品質(zhì)的校友金融生態(tài)圈,借助圈子文化真正提高網(wǎng)絡(luò)借貸融資服務(wù)效率和風(fēng)控水平,為理財(cái)人把好關(guān),做到讓投資理財(cái)人放心選投,并實(shí)現(xiàn)最大化的資金回報(bào)率。怎樣才算科學(xué)的風(fēng)控體系?科學(xué)的風(fēng)控體系能達(dá)到什么樣的效果?“靠譜鳥”服務(wù)平臺(tái)從內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)和外部客戶信用風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面進(jìn)行審核,對(duì)提交資料的完整性、真實(shí)性,借款人借款需求的合理性、信審人員數(shù)據(jù)計(jì)算的準(zhǔn)確性,計(jì)算方

4、法使用的合規(guī)性等各個(gè)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。做到深入挖掘分析客戶財(cái)務(wù)信息、非財(cái)務(wù)信息,明確評(píng)定客戶信用等級(jí),歸納判斷客戶還款意愿及還款能力,從而得出客戶合理的貸款需求額度、科學(xué)的貸款期限及還款方式、真實(shí)的貸款用途,降低借款人融資成本,保證理財(cái)人利益回報(bào)最大化,實(shí)現(xiàn)一套科學(xué)的有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。下面我們就借款人的財(cái)物信息、非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行深入的分析,從客戶還款意愿及還款能力,以及我們內(nèi)部審核人員應(yīng)重點(diǎn)注意的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),進(jìn)行貸款風(fēng)控的解讀。(一。非財(cái)務(wù)信息,其實(shí)是通過(guò)對(duì)借款人的態(tài)度、總體素質(zhì)、所處家庭及社會(huì)環(huán)境等綜合信息的分析,從而概括歸納出借款人的還款意愿,形成對(duì)借款人的總體評(píng)價(jià)。首先“靠譜鳥”依托于一個(gè)非

5、?？孔V的環(huán)境,面向的客戶群體全部是清華、北大、985高校的高材畢業(yè)生,他們接受過(guò)高等教育,本身素質(zhì)比較高,而且他們所處的周邊環(huán)境、氛圍也是比較優(yōu)越的,那么他們逾期的機(jī)會(huì)成本是比較高的。分析一下客戶群體的特點(diǎn):1.總體素質(zhì)比較好,周邊環(huán)境氛圍較好。2.受過(guò)高等教育,大都是處于公司的管理或技術(shù)崗位,在單位有著舉足輕重的地位。3.重視信譽(yù),注重面子。違約成本高,不會(huì)因?yàn)檫`約承擔(dān)過(guò)多的社會(huì)壓力。4.融資渠道多,即使出現(xiàn)還款時(shí)資金周轉(zhuǎn)不動(dòng)的情況,能夠想出較多辦法籌得資金,用以還款?？傮w分析,客戶群體為靠譜的群體,還款意愿良好的群體。深入分析客戶的基本信息,一、年齡:1.是否形成穩(wěn)定的性格2.與標(biāo)準(zhǔn)同齡人

6、的共同點(diǎn)3.處于同齡人中對(duì)比什么樣的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位高于同齡人典型同齡人低于同齡人4.年齡與家庭5.年齡與財(cái)產(chǎn)狀況是否相應(yīng)對(duì)稱二、家庭:1.如未婚,父母的情況父母處于的社會(huì)地位父母對(duì)客戶的影響程度父母對(duì)客戶事業(yè)的支持父母健康狀況2.已婚家庭成員狀況妻子戶口,職業(yè)孩子狀況是否支持客戶本次借款家庭成員健康狀況家庭勞動(dòng)力數(shù)量三、教育程度: 1.畢業(yè)院校 2.學(xué)歷 3.獲得榮譽(yù) 4.所學(xué)專業(yè)與就業(yè)方向是否相匹配 5 .戶口性質(zhì)四、工作單位(工薪層 1.公司的規(guī)模性質(zhì) 2.客戶所處的公司地位 3.收入情況是否穩(wěn)定 4.工作年限 5.工作地點(diǎn)(經(jīng)營(yíng)型 1.公司的規(guī)模性質(zhì) 2.客戶所處的公司股權(quán)占比 3.客戶配

7、偶是否參與公司經(jīng)營(yíng) 4.收入情況是否穩(wěn)定 5.經(jīng)營(yíng)年限 6.經(jīng)營(yíng)地點(diǎn) 7.公司的行業(yè)所屬五、周圍朋友對(duì)借款人的綜合評(píng)價(jià)(主要關(guān)注是否有不良愛(ài)好深入分析客戶的征信信息對(duì)征信信息的解讀其實(shí)是對(duì)客戶一些基本信息的交叉驗(yàn)證,我們可以從征信中得出客戶的歷史借貸信息及還款記錄,從而得出客戶更加直觀的信用情況。一、正常類客戶二、非正常類客戶(關(guān)注逾期額度及逾期時(shí)間,分析逾期原因進(jìn)行信用評(píng)級(jí),設(shè)置準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)三、征信內(nèi)容分析 1.客戶居住地址是否經(jīng)常變更 2.客戶工作單位變動(dòng)情況 3.信用卡透支還款情況 4.客戶歷史借貸交易及還款情況(與房產(chǎn)、車輛貸款的匹配度, 客戶目前貸款還款方式及月還款額 5.客戶征信查詢記

8、錄四、原則上,對(duì)于已婚的客戶,需要提供夫妻雙方的征信報(bào)告深入分析客戶的收支情況一、客戶家庭資金收支情況。 1.家庭資金流入 2. 家庭資金支出。(影響月還款占比二、客戶經(jīng)營(yíng)資金收支情況。 1.經(jīng)營(yíng)收入是否科學(xué)、穩(wěn)定(銀行流水 2.經(jīng)營(yíng)成本費(fèi)用是否合理、科學(xué)(銀行流水三、客戶經(jīng)營(yíng)情況 1.公司整體規(guī)模效益 2.公司經(jīng)營(yíng)狀態(tài) 3.客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)(專業(yè)匹配度、領(lǐng)導(dǎo)決策能力 4.行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)( 有無(wú)淡旺季,影響還款 5.客戶經(jīng)營(yíng)凈利潤(rùn)及毛利率分析(如何得出? 6.應(yīng)收賬款的可收回性(與借款目的息息相關(guān) 7.客戶初始權(quán)益及歷史資金流向 8.客戶現(xiàn)應(yīng)有權(quán)益與實(shí)際權(quán)益客戶財(cái)務(wù)信息的邏輯檢驗(yàn)信息之間有邏輯關(guān)聯(lián),我們

9、可以用信息之間的比例驗(yàn)證客戶提供的信息是否準(zhǔn)確?；A(chǔ)是,收集資料的信息完整。主要會(huì)用到:營(yíng)業(yè)額、毛利率、凈利潤(rùn)之間,期初、期間、期末的權(quán)益的邏輯檢驗(yàn)。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境:金融危機(jī),行業(yè)周期:行業(yè)政策的政府調(diào)控;影響到行業(yè)產(chǎn)品或者生產(chǎn)技術(shù)的重大技術(shù)變革等經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)不利的變動(dòng)趨勢(shì)?在一個(gè)新的、毫無(wú)經(jīng)驗(yàn)的領(lǐng)域進(jìn)行行業(yè)多元化?單品單一?供應(yīng)鏈中的地位發(fā)生變化?等等深入分析客戶的資產(chǎn)負(fù)債一、客戶資產(chǎn)的分析 1.資產(chǎn)來(lái)源及金額(資金來(lái)源 2.資產(chǎn)現(xiàn)值 3.資產(chǎn)客戶初始投資金額及占比(公司占股、家庭中籌借二、客戶負(fù)債的分析 1.負(fù)債產(chǎn)生原因 2.負(fù)債余額 3.還款情況 4.月還款額與收入占比

10、三、資產(chǎn)與負(fù)債之間的關(guān)系(是不是因?yàn)橘Y產(chǎn)形成負(fù)債,比例是否合理我們的風(fēng)控體系是按照嚴(yán)格的責(zé)任劃分,對(duì)職入崗,設(shè)置初審/復(fù)審崗位,做到信息資料真實(shí)完整,數(shù)據(jù)計(jì)算正確合理,檢驗(yàn)方法合規(guī)準(zhǔn)確,各個(gè)崗位之間權(quán)責(zé)清晰,規(guī)范科學(xué)。綜合分析以上信息后,將客戶借款情況按資質(zhì)進(jìn)行信用評(píng)分,判斷客戶的初步借款需求, 確定借款產(chǎn)品要素信息。借款額度的確定,額度確定是與客戶資質(zhì)密切相關(guān)的,但額度是如何確定的呢?首先我們需要從客戶的需求考慮,原則上額度不應(yīng)高于客戶申請(qǐng)額度。其次是我們的信用評(píng)級(jí),評(píng)級(jí)得分可以做為客戶借款金額的一項(xiàng)參考,反映出客戶的實(shí)際還款能力。(可能會(huì)>資金需求再就是根據(jù)我們推算出的客戶合理資金需

11、求來(lái)確定。(如客戶目前的實(shí)際經(jīng)營(yíng)存貨覆蓋數(shù)月的銷售額,那么客戶的需求額度不應(yīng)該很大,而且借款用途是否合理值得考慮借款期限與還款方式的確定,借款中這兩個(gè)因素是相輔相成的,期限跟還款方式有著必然的比列關(guān)系?？蛻暨€款方式主要是看客戶資金流入情況,如果客戶每月有穩(wěn)定的收入來(lái)源而且可以覆蓋客戶的月還款,我們建議客戶采用等額本息還款,可以降低客戶的還款壓力,防止客戶每期還款后,還有太多的閑錢在手上,這樣會(huì)促使客戶進(jìn)行其他投資,也便于我們能夠更快的回籠資金以及降低客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。審批人員因該判斷客戶未來(lái)的現(xiàn)金流與貸款償還計(jì)劃是否匹配,從而選擇適合客戶的還款方式與借款期限?？蛻艚杩钣猛镜呐袛?客戶申請(qǐng)的借款用

12、途不一定是真實(shí)的借款用途,或者說(shuō)是不完善的借款用途。禁止出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)或者擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)等比較概括模糊的用途詞語(yǔ)。我們需要從客戶口述的比較詳細(xì)的用途詞語(yǔ)中推斷出客戶的比較真實(shí)的借款用途。借款用途主要從客戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況來(lái)判定,原則上不支持進(jìn)行初始創(chuàng)業(yè)型借款需求。當(dāng)然客戶如果有其他可以證明的穩(wěn)定的收入來(lái)源并且可以覆蓋還款額的,可以酌情考慮。再就是我們需要明確客戶的創(chuàng)業(yè)資金的來(lái)源,以及資金的需求量,跟客戶資金回籠的情況,防止其目前的收入是否也需要投入到創(chuàng)業(yè)資金以降低客戶的還款能力。一筆貸款資料中包含客戶的申請(qǐng)信息、客戶的個(gè)人信息、信用信息以及客戶的收支信息、資產(chǎn)負(fù)債信息,我們風(fēng)控人員主要是對(duì)客戶提交資料的

13、真實(shí)性、完整性,以及客戶自身財(cái)務(wù)信息、非財(cái)務(wù)信息與借款信息的合理性、合規(guī)性、真實(shí)性進(jìn)行審查。也就是說(shuō),對(duì)客戶提供的每一筆信息我們?nèi)啃枰M(jìn)行驗(yàn)證,以便分析出客戶的還款意愿與還款能力,進(jìn)而為客戶推薦出具有合理資金需求額度與真實(shí)借款用途、合理還款方式及借款期限的貸款產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)控制并不是越嚴(yán)格越好,不能用“寧可錯(cuò)殺三千,不可錯(cuò)過(guò)一人”的手段來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn),也不是額度越小,期限越短,風(fēng)險(xiǎn)就越低,我們需要的是科學(xué)的、合理的,有利于公司企業(yè)發(fā)展的風(fēng)控體系。風(fēng)控人員心理分析所有接觸到真刀真槍的放款模式中去,貸款審核人員的心理素質(zhì)至關(guān)重要,應(yīng)該會(huì)經(jīng)歷以下四個(gè)階段。第一階段,其實(shí)即使有再好的風(fēng)險(xiǎn)控制理論及體系,經(jīng)過(guò)

14、再嚴(yán)格的審核,對(duì)于剛從業(yè)的貸款審核人員,真的要進(jìn)行貸款標(biāo)的的公布,還是會(huì)有擔(dān)心的。往往會(huì)害怕不敢放,或者是想再降低一下額度發(fā)放,總覺(jué)得無(wú)法把握客戶到底能不能還上。其實(shí),我們需要有一個(gè)比較坦然地態(tài)度,因?yàn)槲覀円呀?jīng)進(jìn)行了專業(yè)的風(fēng)控,嚴(yán)格的審批流程,通過(guò)的客戶是風(fēng)險(xiǎn)最低的客戶,安心發(fā)布該筆借款標(biāo)的就可以了。第二階段,貸款放多了之后,逾期并沒(méi)有產(chǎn)生,覺(jué)得客戶資質(zhì)都不錯(cuò)?？赡苡械男艑?、風(fēng)控人員思想上會(huì)出現(xiàn)麻痹大意,認(rèn)為客戶資質(zhì)都很好,怎么可能會(huì)逾期呢?于是甩開膀子準(zhǔn)備大干一場(chǎng),但此時(shí)第三個(gè)階段,客戶還真的會(huì)逾期阿!于是風(fēng)控人員進(jìn)入擔(dān)驚受怕時(shí)期,其實(shí)當(dāng)進(jìn)入還本高峰期,客戶不逾期其實(shí)是不正常的,就像你學(xué)習(xí)學(xué)

15、的再好,你也不可能每次考試都考滿分。這時(shí)我們還是要放空心態(tài),我們已經(jīng)盡了自己最大的努力,就應(yīng)該坦然了,而且堅(jiān)信逾期一定是小數(shù)量的。這時(shí),我們只需要認(rèn)真做好貸后檢查、全力催收就可以了,業(yè)務(wù)該發(fā)展還是發(fā)展。第四階段,逾期果真是很少的一部分,經(jīng)過(guò)時(shí)間的輪回,一個(gè)貸款周期已經(jīng)完全經(jīng)過(guò)了,逾期率也不是很高,一些好的貸款客戶也自己都維護(hù)好了,而且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握也比以前準(zhǔn)確了。其實(shí)此時(shí),最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)是我們的老客戶,老客戶一直還款情況比較好,他們對(duì)我們貸款的流程也是比較熟悉了,而且跟信貸人員形成一種比較好的關(guān)系,我們往往會(huì)放松對(duì)他們的警惕。做為風(fēng)控人員,嚴(yán)禁對(duì)老客戶透露內(nèi)部核心審批流程,嚴(yán)禁未經(jīng)匯報(bào)私自向老客戶進(jìn)行借款額度的擴(kuò)大,嚴(yán)禁幫客戶作假材料騙貸?？偟膩?lái)說(shuō),信審、風(fēng)控都是把握著生殺大權(quán)的,我們要利用好手中的權(quán)力,認(rèn)真扎實(shí)地學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí),對(duì)貸款的審核、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控,做到科學(xué)合理,客觀合