農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)情況的調(diào)研報(bào)告

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)情況的調(diào)研報(bào)告一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無(wú)幾。隨著國(guó)有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)。二、農(nóng)村信用合作社小額信貸貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)1、道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)：與其他貸款不同，小額信貸以其“無(wú)需提供供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能能，降低了抵押過(guò)程中所需需的各種成本。但其缺陷是是農(nóng)信社對(duì)“無(wú)需提供貸款款抵押”要承擔(dān)

2、一定的道德德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要要來(lái)自兩個(gè)方面。從農(nóng)村信信貸機(jī)構(gòu)方面看，有的農(nóng)村村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不不完善，沒(méi)有形成對(duì)信貸人人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員員素質(zhì)低下，不能很好地處處理小額信貸資金發(fā)放和收收回過(guò)程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從農(nóng)戶方方面看，由于受小額信貸無(wú)無(wú)抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣慣性地認(rèn)為，小額信貸是扶扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利利息的政府貼息貸款，還款款意識(shí)薄弱，抱著能拖就拖拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸貸款一開(kāi)始就無(wú)還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于于居住集中，有些農(nóng)民

3、會(huì)效效仿自己的鄰居、親朋好友友惡意拖欠貸款，甚至不理理解主動(dòng)還貸的行為。還有有個(gè)別農(nóng)戶把借來(lái)的小額信信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟牟取不法利益。有的借用信信用證、身份證，冒名借用用小額信用貸款。有的“湊湊零為整”，最終使貸款集集中于一家一戶。種種情況況說(shuō)明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。2、利利率因素：國(guó)際上成功小小額貸款的存貸差要高達(dá)88%-15%左右。在中國(guó)國(guó)，由于不需要建立新的金金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國(guó)外外簡(jiǎn)便，因此，成本可能比比國(guó)外同類(lèi)貸款低一些，但但可能也需要5%-7%左左右的利差。在目前農(nóng)村信信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率率在8%-10%左右才能能使

4、項(xiàng)目自負(fù)盈虧。而從實(shí)實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國(guó)絕大大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的的都是低利率政策，都沒(méi)有有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展展的角度制定一個(gè)合理的利利率水平。在低利率的情況況下，借貸者可能不注重貸貸款使用的效率，從而導(dǎo)致致了高違約。另外，如果利利率定得太低，雖對(duì)農(nóng)戶有有利，卻易被非農(nóng)戶或其它它部門(mén)分割搶占，引發(fā)各種種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻卻得不到貸款，而那些富裕裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干干部反而能得到貸款。他們們?cè)讷@得貸款后往往并不運(yùn)運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，按市場(chǎng)利利率或灰色市場(chǎng)的高利率轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造造成在低利率政策條件下，社會(huì)各階層都會(huì)出來(lái)爭(zhēng)奪奪這份資源，往往使貸款難難以到

5、達(dá)真正的貧困者手中中，也使借款者難以產(chǎn)生精精心經(jīng)營(yíng)的壓力和動(dòng)力。3、信用評(píng)定制度不健全小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社社貸款對(duì)象應(yīng)是具有一定還還款能力和還款愿望的中低低收入階層，我國(guó)目前對(duì)還還款能力和還款愿望的評(píng)價(jià)價(jià)是以農(nóng)戶信用等級(jí)高低為為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用用等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確度與真實(shí)實(shí)度成為決定還貸率高低的的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作作中，由于信用檔案資料不不夠準(zhǔn)確及時(shí)，評(píng)級(jí)帶有盲盲目性；信用評(píng)價(jià)受多方干干擾與影響，如村干部照顧顧關(guān)系評(píng)級(jí)，帶有明顯的偏偏向性，虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等等級(jí)；評(píng)級(jí)缺乏復(fù)審，呈單單一性。信用等級(jí)不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚甚至可能造成不夠條件獲得得貸款的人也借此獲得貸款款。一些地方政府、村委會(huì)會(huì)在協(xié)助農(nóng)信社工作的過(guò)程程中，認(rèn)為信用的評(píng)定是一一件有責(zé)無(wú)利的份外之事，還有些地方為了獲得“信信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽(yù)稱號(hào)號(hào)，在信用評(píng)定工作中不嚴(yán)嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。三、農(nóng)村信用社小額信貸貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策1、建立立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)機(jī)制一是對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等等級(jí)狀況和還款情況，建立立動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫(kù)，對(duì)按按時(shí)還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社社對(duì)信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制制，即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變變?yōu)檎?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。三三是對(duì)信用社的激勵(lì)。人民民銀行對(duì)收貸率高的信用社社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更