淺析商業(yè)銀行中小企業(yè)的金融服務創(chuàng)新

1、淺析商業(yè)銀行中小企業(yè)的金融服務創(chuàng)新城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)中數(shù)量最多平均規(guī)模最小的銀行群體,在近些年依托改革、立足創(chuàng)新,實現(xiàn)了自身的快速發(fā)展與壯大。但處在當前新的歷史時期,城市商業(yè)銀行不僅要解決自身存在的問題與困難,還要面對國內(nèi)大銀行及外資銀行日益激烈的市場競爭,這對城市商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求。從當前市場狀況和自身特點分析,我國城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展將呈現(xiàn)市場化、多元化、資本化和國際化等趨勢。無論從發(fā)展機遇,還是從挑戰(zhàn)與壓力看,城市商業(yè)銀行的發(fā)展前景將十分廣闊。但只有不斷深化改革,創(chuàng)新發(fā)展,才能縮小差距,形成唯我獨具的經(jīng)營優(yōu)勢與特色,走出一條既符合城市商業(yè)銀行發(fā)展特點,又逐步與國際接軌

2、的跨區(qū)域發(fā)展之路。本文擬著眼于銀行未來發(fā)展,談談城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新策略。一、完善公司治理結(jié)構(gòu)股份制商業(yè)銀行公司治理指引和股份制商業(yè)銀行獨立董事、外部監(jiān)事制度指引是公司治理的國際一般準則與我國具體實踐相結(jié)合的產(chǎn)物,體現(xiàn)了鮮明的時代性和中國特色,對城市商業(yè)銀行深化體制改革、加快制度創(chuàng)新,提高市場競爭能力,具有重要意義。1. 進一步完善股東大會、董事會、監(jiān)事會各經(jīng)營管理層的議事制度和決策制度。進一步細化、明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)營管理人員的權(quán)利、義務,充分發(fā)揮股東大會、董事會、監(jiān)事會等機構(gòu)的功能作用;根據(jù)發(fā)展需要,對董事會、監(jiān)事會成員進行適當?shù)?、必要的結(jié)構(gòu)調(diào)整,聘請會計、法律、審計、管理方面專家作為

3、獨立董事;建立合理的薪酬制,強化激勵約束機制,尤其要著手建立、健全經(jīng)營管理層的長期激勵和約束機制。2. 逐步調(diào)整和優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。一是抓住機遇增資擴股,通過定向募集一部分法人資本特別是民間資本入股,吸收更多的中小投資者,實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、分散化,并采取措施進一步保護中小股東利益,防止形成控股股東和中小股東間的不平等關(guān)系;二是引進新的國際戰(zhàn)略投資者,逐步實現(xiàn)股權(quán)機構(gòu)國際化,從上海、南京、西安等地引入境外戰(zhàn)略投資者的實踐看,效果非常明顯,不僅可以引入境外資金,更重要的是引入國際上先進的銀行管理技術(shù)、經(jīng)營理念。3. 逐步完善信息披露制度,提高社會認知程度。信息披露制度是衡量公司治理水平的重要標準,一

4、方面要逐步擴大信息披露的數(shù)量,包括財務會計信息、審計和非財務會計信息;另一方面逐步提高信息披露的質(zhì)量,主要體現(xiàn)在信息的真實性、完整性、及時性和相關(guān)性。二、強化市場定位和客戶戰(zhàn)略城市商業(yè)銀行“立足地方”、“立足中小企業(yè)”、“立足市民”的市場定位和客戶戰(zhàn)略,為城市商業(yè)銀行在與股份制銀行的市場競爭中贏得優(yōu)勢。但與我國金融業(yè)的改革、創(chuàng)新,即入世后面臨的挑戰(zhàn)與要求相比,與更好地滿足城市居民和中小企業(yè)不斷提高的金融服務需求相比,城市商業(yè)銀行在集中優(yōu)勢資源,確立目標市場,尤其是在突出特色服務的深度和廣度上,還有個不斷深化和提高的過程。1.提高對服務中小企業(yè)重要性的認識,突出中小企業(yè)銀行特色。在支持中小企業(yè)發(fā)

5、展中,雖然可能導致風險擴大,但同時也給自身發(fā)展帶來良好機遇。首先從服務對稱性看,同樣作為中小企業(yè)的城市商業(yè)銀行,應該進一步提高對“服務中小企業(yè)”重要性的認識,增強對中小企業(yè)服務的主動性和創(chuàng)造性;從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化看,在目前乃至今后相當長一段時期內(nèi),隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入,中小企業(yè)在經(jīng)濟總量中占比將不斷上升,促進國民經(jīng)濟發(fā)展的重要性將日漸凸現(xiàn),城市商業(yè)銀行大力支持中小企業(yè)發(fā)展,自身必然會隨著這個群體的增長而增長。當然在支持中小企業(yè)發(fā)展過程中也會伴隨著風險,需要牢牢把握經(jīng)營方向,充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行對當?shù)亟?jīng)濟情況比較熟悉的優(yōu)勢,對不同中小企業(yè)提供個性化的金融服務,通過主動為他們度身量制金融新品,有效

6、控制風險,降低風險。2.創(chuàng)立與市民聯(lián)系的“綠色通道”,突出市民銀行特色。市民銀行是指擁有健全服務網(wǎng)絡,以有力技術(shù)支撐為手段,以創(chuàng)新金融工具為載體,以一攬子代收費、代支付項目為核心,能持續(xù)創(chuàng)造出貼近市民日常生活的金融新品、與廣大市民有極強親和力的商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行要集中優(yōu)勢資源,創(chuàng)新與市民生活相關(guān)的金融產(chǎn)品,進一步彰顯市民銀行特色.一是創(chuàng)建“綠色通道”,在監(jiān)管部門支持下,調(diào)整網(wǎng)點布局,健全服務網(wǎng)絡,力爭用有形、無形的服務網(wǎng)絡在各個層面、各個方面都貼近市民、服務百姓;二是針對城市居民消費結(jié)構(gòu)和收入分配變化趨勢,進一步細分市場,結(jié)合市場消費熱點,在個人住房、汽車、教育、旅游等消費信貸領(lǐng)域,以及在

7、銀行卡和為個人提供多元化、差別化服務方面加大創(chuàng)新力度,實現(xiàn)具有城市商業(yè)銀行特征、特點和特長的個人金融的品牌服務、系列服務、規(guī)范服務。3. 發(fā)揮自身優(yōu)勢,堅持正確的市場定位。根據(jù)自身特點與優(yōu)勢,按正確的市場定位制定發(fā)展戰(zhàn)略,必須要有適合自身特點與優(yōu)勢的發(fā)展戰(zhàn)略目標,戰(zhàn)略目標要共性與個性相結(jié)合;共性就是應當堅持穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展;個性就是牢牢植根于“地方建設(shè)、中小企業(yè)、市民”的市場定位,從而細分市場、選定自身客戶戰(zhàn)略,形成比較優(yōu)勢。從長遠目標看,城市商業(yè)銀行應有步驟、有目標地支持地方經(jīng)濟、支持中小企業(yè)、服務市民,在“小”、“精”、“?！薄ⅰ靶隆?、“特”方面做文章,使之真正成為中小企業(yè)和市民的銀行。

8、三、強化管理創(chuàng)新,努力提升自身核心競爭力1. 構(gòu)筑適合自身經(jīng)營需要、符合自身發(fā)展要求的經(jīng)營管理體制。體制創(chuàng)新從根本上決定了金融創(chuàng)新的發(fā)展空間,決定了金融創(chuàng)新的活躍程度和發(fā)展績效,決策迅速、機制靈活,是城市商業(yè)銀行的自身特點之一。面對激烈競爭,城市商業(yè)銀行應建立一套與創(chuàng)新活動匹配、具有快速反應能力的創(chuàng)新體制,使業(yè)務與管理模式創(chuàng)新,在決策層、管理層、執(zhí)行層之間建立一種網(wǎng)絡化的管理模式,使現(xiàn)有的規(guī)劃、程序標準有自由創(chuàng)新的空間;根據(jù)潛在業(yè)務發(fā)展需要,增加有利于促進金融創(chuàng)新的部門設(shè)置,如成立創(chuàng)新中心、金融工程研發(fā)中心等機構(gòu),專門負責金融市場監(jiān)測,制定創(chuàng)新規(guī)劃,把握需求趨勢,及時推出金融新品,促進業(yè)務開發(fā)

9、。2.構(gòu)建風險管理體制,增強風險控制能力。(1在發(fā)展中不斷強化“質(zhì)量優(yōu)先”理念,真正把提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低信貸風險提到關(guān)乎金融安全與穩(wěn)定、關(guān)乎城市商業(yè)銀行存亡興衰,關(guān)乎廣大存款人和全體股東利益的高度來認識,并在這一理念指導下,切實追求有質(zhì)量、有效益的發(fā)展;(2構(gòu)建科學的風險管理體系,建立起對主要業(yè)務流程進行跟蹤,并涵蓋風險控制、信用、市場、操作、營銷等各方面的風險管理體系,實施全面的風險報告、評價、檢測制度,推動整個城市商業(yè)銀行風險管理與內(nèi)控能力再上臺階;(3嚴格貸款質(zhì)量五級分類管理制度的全面實施,加強信貸管理,加大對存量不良資產(chǎn)的回收、盤活、處置力度,積極探索壓縮不良資產(chǎn)的新方式、新途徑、新辦

10、法,與此同時,更要防止不良資產(chǎn)增量的產(chǎn)生,不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),切實提高資產(chǎn)質(zhì)量。四、不斷推進人力資源開發(fā)與配置方式創(chuàng)新銀行的競爭歸根結(jié)底是人才競爭,培養(yǎng)和造就高素質(zhì)、具有創(chuàng)新精神的經(jīng)營管理、技術(shù)人才和員工隊伍,是推進城市商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展的成敗。1.推進人才戰(zhàn)略,加快人才培養(yǎng)。根據(jù)發(fā)展趨勢,創(chuàng)新城市商業(yè)銀行人事制度,有重點的選拔一批敢于創(chuàng)新、勇于創(chuàng)新、能夠在未來競爭中帶領(lǐng)城市商業(yè)銀行大展宏圖、引領(lǐng)城市商業(yè)銀行的航向與時俱進的領(lǐng)軍者;有重點的引進一批業(yè)務精、經(jīng)驗足、能力強、素質(zhì)高的管理者;有重點地引進一批精通金融政策法規(guī)、精通金融產(chǎn)品創(chuàng)新、精通金融電子化研發(fā)的專業(yè)性技術(shù)人才;有重點的培養(yǎng)一批善于捕

11、捉市場機遇、善于發(fā)現(xiàn)市場需求信息、善于維護客戶關(guān)系的營銷人才。通過多種培訓方式,結(jié)合發(fā)展創(chuàng)新的需要,有針對性的對決策、管理、操作等不同層次員工開展各類業(yè)務培訓、技能培訓通過多種方式強化員工素質(zhì)培訓,建設(shè)學習型銀行,形成濃郁創(chuàng)新氛圍,倡導創(chuàng)新、鼓勵創(chuàng)新、實現(xiàn)創(chuàng)新。2.建立科學的人才資源管理體系,吸引人才、留住人才。要推行薪酬改革,建立起具有市場競爭優(yōu)勢的商業(yè)銀行薪酬體系與分配機制,實現(xiàn)待遇留人;將員工的個人成長與城市商業(yè)銀行的自身發(fā)展緊密聯(lián)合在一起,實現(xiàn)事業(yè)留人;通過豐富的企業(yè)文化與精神理念,充分承認與肯定員工的自我價值,實現(xiàn)感情留人。面對經(jīng)濟全球化浪潮,面對金融市場日趨激烈的競爭態(tài)勢,城市商業(yè)銀行經(jīng)過不斷創(chuàng)新發(fā)展思路,不斷創(chuàng)新發(fā)展機制,不