對(duì)加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)思考

1、對(duì)加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)思考風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的靈魂，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵，也是金融監(jiān)管的核心。面對(duì)復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，商業(yè)銀行必須在在加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)，充分認(rèn)清嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)管理壓力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的靈活性、針對(duì)性和前瞻性，加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)健康持續(xù)發(fā)展。一、倡導(dǎo)科學(xué)理念，增強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。一要積極引導(dǎo)員工要明確一個(gè)觀點(diǎn)，即“風(fēng)險(xiǎn)管理就是效益管理”的觀點(diǎn)，走出目前在認(rèn)識(shí)上存在風(fēng)險(xiǎn)就是損失，風(fēng)險(xiǎn)管理等于損失管理、風(fēng)險(xiǎn)是信貸部門(mén)的事，與己無(wú)關(guān)的誤區(qū)。風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于銀行經(jīng)營(yíng)與管理的方方面面，涉及到每一位員工所從事的崗位工作，應(yīng)積極引導(dǎo)員工不斷增強(qiáng)對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)

2、行打造“面向三農(nóng)、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國(guó)際、服務(wù)多元的一流商業(yè)銀行”，構(gòu)筑全面風(fēng)險(xiǎn)防控體系的重要性、緊迫性和長(zhǎng)期性的認(rèn)識(shí)，從而真正樹(shù)立起全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念。二要引導(dǎo)員工處理好兩個(gè)關(guān)系，即處理好執(zhí)行政策與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系、業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系。既不能因執(zhí)行國(guó)家政策而放松了對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，也不能因業(yè)務(wù)拓展而忽視了資產(chǎn)質(zhì)量的提高，要緊緊抓住資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)行發(fā)展的重要前提這一基本原則，不能只關(guān)注短期利益而忽視農(nóng)行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的要求。三要引導(dǎo)員工實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變，即管理模式要從靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理向動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變，對(duì)資產(chǎn)實(shí)行動(dòng)態(tài)跟蹤評(píng)估，積極防控增量風(fēng)險(xiǎn)；管理重點(diǎn)要從事后處置向事前控制

3、轉(zhuǎn)變，從風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理向資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變，改變被動(dòng)接受損失的局面，提高風(fēng)險(xiǎn)管管理理工作的主動(dòng)性、前瞻性，完善對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量、貸款有效發(fā)展的流動(dòng)預(yù)測(cè)；管理手段要從個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的分散管理系統(tǒng)向通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)組合進(jìn)行統(tǒng)一管理的系統(tǒng)轉(zhuǎn)變，依托有效的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)組合和分散方法，達(dá)到減少風(fēng)險(xiǎn)損失、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的目的。二、切實(shí)采取措施，努力防控三大風(fēng)險(xiǎn)。一是依托各方力量，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)。依靠黨政、人行和銀監(jiān)等部門(mén)，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，優(yōu)化信用環(huán)境，通過(guò)加強(qiáng)誠(chéng)實(shí)守信的道德宣傳教育，培養(yǎng)良好的信用意識(shí)，使企業(yè)認(rèn)識(shí)到良好的信用是最重要的無(wú)形資產(chǎn)，積極推行信用公示制度，讓誠(chéng)實(shí)守信企業(yè)得到更多、更好的金融服務(wù)和支持

4、，讓不講信用的企業(yè)受到曝光，并受到聯(lián)合制裁；應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家建設(shè)信用記錄制度的經(jīng)驗(yàn)，建立完善信用記錄制度，依托人行征信系統(tǒng)等，建立企業(yè)信用公共信息平臺(tái)，防止銀行誤入“信用陷阱”；通過(guò)與保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，開(kāi)辦信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低銀行信用風(fēng)險(xiǎn)損失；妥善落實(shí)好貸款擔(dān)保制度，認(rèn)真審查擔(dān)保人的資格及實(shí)力，防止出現(xiàn)新的信用風(fēng)險(xiǎn)；健全信用法規(guī)制度，適時(shí)調(diào)整完善與農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展需要相匹配的信用評(píng)級(jí)、統(tǒng)一授信等制度，依靠法律手段清收已經(jīng)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的貸款，努力將損失降低到最低程度。二是加強(qiáng)利率、匯率管理，切實(shí)防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。要轉(zhuǎn)變過(guò)去重信用風(fēng)險(xiǎn)而輕利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)的觀念，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行重定價(jià)模型計(jì)量和管理利率

5、、匯率風(fēng)險(xiǎn)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)利率、匯率市場(chǎng)的分析，依據(jù)對(duì)利率、匯率走勢(shì)的預(yù)測(cè)，通過(guò)選擇債券種類(lèi)和改變投資策略來(lái)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)，努力規(guī)避利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)；目前商業(yè)性貸款利率上下浮動(dòng)的空間已開(kāi)始放開(kāi)，應(yīng)根據(jù)企業(yè)狀況實(shí)施合理的定價(jià)機(jī)制，將市場(chǎng)籌資成本傳遞到商業(yè)性貸款價(jià)格中去，做到新放貸款能夠根據(jù)市場(chǎng)利率變動(dòng)進(jìn)行調(diào)整，從而保持相對(duì)穩(wěn)定的利差空間。要加大存款組織力度，不斷增加低成本資金，從而降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，增加經(jīng)營(yíng)效益。三是強(qiáng)化內(nèi)控執(zhí)行力，努力規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。俗話(huà)說(shuō)“十案十違章”，操作風(fēng)險(xiǎn)事件大部分是由于“有章不循、違規(guī)操作”造成的，因此必須把提高制度執(zhí)行力和合規(guī)文化的灌輸作為風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵措施。要堅(jiān)

6、持以人為本，在不斷提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時(shí)，大力加強(qiáng)對(duì)員工的職業(yè)道德、行為操守、法律法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，消除員工對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)上的各種誤區(qū)，使遵紀(jì)守法、按章辦事成為各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)和員工的職業(yè)態(tài)度和工作習(xí)慣，切實(shí)防范“不道德”風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。要強(qiáng)調(diào)規(guī)章制度的嚴(yán)肅性，堅(jiān)持按制度和程序辦事，不能搞“特殊化”。同時(shí)，要注重查找內(nèi)控的薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn)、空白點(diǎn)，完善相關(guān)制度，切實(shí)增強(qiáng)內(nèi)控制度的系統(tǒng)性、規(guī)范性和可操作性；建立完善分工合理、職責(zé)明確、相互協(xié)調(diào)、權(quán)力制衡的組織結(jié)構(gòu)，保證內(nèi)控機(jī)制的有效運(yùn)作。三、完善內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)督與評(píng)價(jià)。一是完善監(jiān)督檢查機(jī)制。切實(shí)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)、部門(mén)、崗位、人員的相互實(shí)時(shí)監(jiān)督制約，積極落實(shí)

7、定期輪崗和強(qiáng)制休假制度，充分發(fā)揮事前防范、事中控制、事后監(jiān)督的作用；重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)管錢(qián)、管物、管人、管貸等環(huán)節(jié)的監(jiān)督，把權(quán)力運(yùn)行置于有效的制約和監(jiān)督之中；進(jìn)一步深化內(nèi)審體制改革，建立縱向貫通的垂直管理體系，完善內(nèi)審操作規(guī)程，增強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)的真實(shí)性，不斷強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)的廣度和深度，充分利用內(nèi)審成果，有效發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)的監(jiān)督效能。專(zhuān)業(yè)部門(mén)也要加大檢查力度，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患或問(wèn)題，及時(shí)整改完善，不斷提高內(nèi)部精細(xì)化管理水平。二是完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制。修改完善農(nóng)行的內(nèi)部控制評(píng)價(jià)體系，通過(guò)內(nèi)控評(píng)價(jià)、評(píng)級(jí)，促進(jìn)被評(píng)價(jià)單位不斷加強(qiáng)自律監(jiān)督，把各項(xiàng)規(guī)章制度真正落實(shí)到實(shí)處。建立完善風(fēng)險(xiǎn)排查和預(yù)警機(jī)制，組織力量定期開(kāi)展內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)排查

8、，并加強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、資金運(yùn)行狀況、償還銀行貸款利息、信用等級(jí)評(píng)定、信用違規(guī)記錄、違規(guī)處罰及違規(guī)整改和企業(yè)法人思想政治素質(zhì)、組織經(jīng)營(yíng)能力、誠(chéng)信守約等情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，提出有效、具體的風(fēng)險(xiǎn)控制和化解措施；完善信貸退出機(jī)制，對(duì)有退出意向的企業(yè)，列入預(yù)警類(lèi)，對(duì)明確退出的，列入實(shí)施類(lèi)，以實(shí)現(xiàn)信貸退出的動(dòng)態(tài)管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是完善激勵(lì)約束機(jī)制。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防范“誰(shuí)主管、誰(shuí)負(fù)責(zé)，一把手負(fù)總責(zé)”的辦法，明確各個(gè)環(huán)節(jié)、不同崗位和人員的責(zé)任，全面實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)責(zé)制，切實(shí)加大對(duì)違法違規(guī)違紀(jì)行為的責(zé)任追究力度，把經(jīng)濟(jì)、行政、法律手段有機(jī)結(jié)合，增強(qiáng)處罰效果。同時(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)管理與各級(jí)行經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核

9、掛鉤，促進(jìn)全行有效提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。四、規(guī)范處理程序，加強(qiáng)問(wèn)題整改落實(shí)。一是建立統(tǒng)一規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)信息流轉(zhuǎn)機(jī)制和共享渠道，把非現(xiàn)場(chǎng)手段監(jiān)控的風(fēng)險(xiǎn)疑點(diǎn)進(jìn)行收集，并向業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行信息傳遞，業(yè)務(wù)部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)判斷、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)判斷后的各級(jí)核實(shí)要求、網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)檢查組的現(xiàn)場(chǎng)核查、核查后的處理，以及處理后的整改落實(shí)的各個(gè)環(huán)節(jié)都要進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，并建立各個(gè)傳遞環(huán)節(jié)的相互監(jiān)督制約機(jī)制，確保風(fēng)險(xiǎn)信息傳遞高效暢通。二是在統(tǒng)一規(guī)范基層行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題性質(zhì)認(rèn)定、懲處標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)加強(qiáng)問(wèn)題整改聯(lián)動(dòng)機(jī)制設(shè)：一方面，根據(jù)需要整改問(wèn)題的具體情況，分別將整改工作內(nèi)容列入網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、會(huì)計(jì)主管、負(fù)責(zé)人、上級(jí)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人以及風(fēng)險(xiǎn)、紀(jì)檢監(jiān)察等部門(mén)

10、負(fù)責(zé)人責(zé)任考核范圍；另一方面，要進(jìn)一步完善問(wèn)題單位與上級(jí)業(yè)務(wù)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)、紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)之間的協(xié)調(diào)配合機(jī)制，強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等部門(mén)對(duì)難點(diǎn)問(wèn)題整改的幫扶和指導(dǎo)功能。三是建立相對(duì)獨(dú)立的整改效能監(jiān)測(cè)機(jī)制。一方面，要通過(guò)暗訪、非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)抽樣等多種方式加強(qiáng)對(duì)問(wèn)題整改單位的效果獨(dú)立監(jiān)測(cè)；另一方面，要加強(qiáng)針對(duì)已出現(xiàn)的問(wèn)題出臺(tái)的新政策措施落實(shí)情況的效果監(jiān)測(cè)，特別是對(duì)那些非問(wèn)題發(fā)生單位的有關(guān)政策措施的貫徹落實(shí)情況進(jìn)行監(jiān)控，真正實(shí)現(xiàn)堵塞漏洞，確保同類(lèi)問(wèn)題不再發(fā)生。第五，加強(qiáng)能力素質(zhì)建設(shè)，保障風(fēng)險(xiǎn)管理政策執(zhí)行。一是增強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，提高執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策的主動(dòng)性和自覺(jué)性。通過(guò)宣傳教育和培訓(xùn)活動(dòng)，提升全體員工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)；堅(jiān)持在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，始終把握住風(fēng)險(xiǎn)管理政策底線(xiàn)，使貫徹執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策成為員工的自覺(jué)行為，全面提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。二是加強(qiáng)員工培訓(xùn)工作。妥善解決員工培訓(xùn)層次問(wèn)題，根據(jù)管理序列和業(yè)務(wù)條線(xiàn)，實(shí)行分梯隊(duì)、多層次培訓(xùn)，避免出現(xiàn)“大鍋飯”式的培訓(xùn)模式；妥