關(guān)于溫州市民間金融的現(xiàn)狀及發(fā)展研究(文獻(xiàn)綜述)

1、關(guān)于溫州市民間金融的現(xiàn)狀及發(fā)展研究開(kāi) 題 報(bào) 告金融031 劉鵬 41號(hào)一、 論文選題的背景、意義1.選題的背景近年來(lái)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與就業(yè)增加等方面越來(lái)越凸顯其重要性，無(wú)論在發(fā)達(dá)國(guó)家還是新興工業(yè)化國(guó)家，中小企業(yè)的地位越來(lái)越重要，被稱(chēng)為“新發(fā)展現(xiàn)象”（楊小凱，張永生，2003）。隨著新交易和通訊工具的發(fā)展及產(chǎn)權(quán)制度的演進(jìn)，分工的加深在越來(lái)越小的企業(yè)之間發(fā)展，中小企業(yè)代表著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)方向（楊小凱，2004）。然而，從全世界范圍看，融資困難是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。事實(shí)上，除了一些與國(guó)外中小企業(yè)發(fā)展中類(lèi)似的共性因素之外，我國(guó)中小企業(yè)得不到金融機(jī)構(gòu)的資金支持是因?yàn)檫€有著較為

2、復(fù)雜的歷史和現(xiàn)實(shí)因素。一般來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)由于在獲取商業(yè)銀行信貸時(shí)難以提供充足、有效的抵押和擔(dān)保，按照信貸配給理論，銀行尤其是大銀行將傾向于給那些能夠提供充足抵押的企業(yè)或項(xiàng)目放貸。就我國(guó)現(xiàn)實(shí)因素而言，從信貸供給角度來(lái)看，政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管制、以大型金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和現(xiàn)有官方金融機(jī)構(gòu)對(duì)大型企業(yè)的傾斜被認(rèn)為是重要的因素。從信貸需求角度，中小企業(yè)對(duì)資金的需求常常具有時(shí)間性很強(qiáng)的特點(diǎn)，現(xiàn)行的銀行信貸程序使得它們難以及時(shí)獲得資金，而抵押貸款時(shí)相對(duì)偏高的資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)用又使中小企業(yè)獲取銀行信貸所需成本幾乎與民間金融借貸相同。此外，由于一些歷史原因，我國(guó)私有企業(yè)財(cái)務(wù)體系的透明度很低，企業(yè)常常不使用正式

3、會(huì)計(jì)制度或保有若干套財(cái)務(wù)賬本。更有甚者，一些私營(yíng)中小企業(yè)出于逃避稅收的目的而隱瞞其真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，更加劇了銀行信貸所面臨的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。盡管金融監(jiān)管當(dāng)局近年來(lái)試圖增加對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，但其實(shí)際效果卻未能盡如人意。因此，作為市場(chǎng)的自然選擇結(jié)果，在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，民間金融已經(jīng)作為一種既成事實(shí)一直在中小企業(yè)融資中以半公開(kāi)、半地下的方式運(yùn)行著。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的浙江省溫州市的民間金融也發(fā)展迅速。改革開(kāi)放以來(lái),隨著溫州第三產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村家庭工業(yè)的迅速發(fā)展,對(duì)資金的需求與日俱增,在很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得融資的前提下,溫州民間金融得到快速發(fā)展,民間借貸規(guī)模大幅增加。據(jù)中國(guó)人民銀行溫州市中心支行調(diào)查

4、, 20世紀(jì)80年代在溫州中小企業(yè)總資金來(lái)源中,自有資金、銀行貸款和民間借貸各占1 /3; 2000年三者的比例為58. 632. 49, 2002年為602416, 2003年為57376。雖然相對(duì)量下降,但總量呈上升的趨勢(shì)。溫州民間借貸總量過(guò)去一直在200 億元左右,但2004年已達(dá)到420億元。2.研究的意義本文以民間金融為切入點(diǎn)，全面透視了溫州民間金融的具體實(shí)際，在總量上溫州的民間金融已經(jīng)達(dá)到了相當(dāng)?shù)囊?guī)模，其對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用也是非常明顯的。民間金融可以有效地把儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，改善宏觀經(jīng)濟(jì)效率，促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文重點(diǎn)研究溫州市民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，并由此分析其對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)

5、展的影響特別是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的影響。由此推出溫州民間金融的發(fā)展趨勢(shì)。規(guī)范民間金融的發(fā)展更好的為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。二、文獻(xiàn)綜述張杰（1999）在麥金農(nóng)的“金融二元主義”基礎(chǔ)上針對(duì)中國(guó)的實(shí)際情況提出了“金融三元主義”，即與國(guó)有企業(yè)相對(duì)應(yīng)的國(guó)家金融控制與金融支持，與集體企業(yè)（鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主）相對(duì)應(yīng)的金融支持以及與私營(yíng)企業(yè)相對(duì)應(yīng)的民間金融支持。民間金融的生成是同其所處的經(jīng)濟(jì)背景緊密相關(guān)的，民營(yíng)企業(yè)的快速發(fā)展與其面臨的融資困境之間的矛盾是中國(guó)民間金融發(fā)展壯大的客觀背景。面對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，與之形成鮮明對(duì)照的卻是，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資難問(wèn)題始終未能得到解決。由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下遺留下來(lái)的思維慣性和正式金融體系存在的結(jié)構(gòu)性

6、問(wèn)題，無(wú)論是資本市場(chǎng)還是資金市場(chǎng)，都未能為民營(yíng)企業(yè)留出足夠的融資空間?；诿駹I(yíng)中小企業(yè)很難通過(guò)正常途徑滿(mǎn)足資金需求的現(xiàn)實(shí)，在一些民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，民間金融活動(dòng)始終十分活躍，成為民營(yíng)企業(yè)解決創(chuàng)業(yè)和企業(yè)運(yùn)作資金的重要渠道。改革開(kāi)放以來(lái)特別是近年來(lái)，沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形勢(shì)很好，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制較為完善，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色非常明顯，尤其以中小企業(yè)的發(fā)展為特色。溫州作為全國(guó)首批 14 個(gè)沿海開(kāi)放城市之一，不僅以其“溫州模式”而著名，而且在金融方面，發(fā)達(dá)的民間金融業(yè)也聞名全國(guó)。溫州有全國(guó)解放后最早的一批典當(dāng)行、城市信用社、私人錢(qián)莊和地區(qū)間短期資金拆借市場(chǎng),，溫州還是全國(guó)解放后第一個(gè)實(shí)行浮動(dòng)利率試點(diǎn)的城市，而

7、最近又名列新一輪金融改革的試點(diǎn)城市的名單上面。如果我們回顧溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展歷程就會(huì)發(fā)現(xiàn)這并非巧合：八十年代早期，溫州的農(nóng)村家庭工業(yè)起步設(shè)備簡(jiǎn)陋，固定資產(chǎn)少，借少量資金就可以使家庭工業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)，于是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型民間金融就應(yīng)運(yùn)而生。1.國(guó)外研究者關(guān)于民間金融的研究在國(guó)外的文獻(xiàn)中，多將民間金融界定為“非正式金融”(informal finance)，是指在政府批準(zhǔn)并進(jìn)行監(jiān)管的金融活動(dòng)(即正規(guī)金融)之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為。有些則稱(chēng)之為“民營(yíng)金融”（Private finance）或“非官方金融”（Non-governmental finance）。Tsai指出，民間金融促進(jìn)了民營(yíng)

8、企業(yè)的發(fā)展，從而造就了中國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)奇跡。Allen et al認(rèn)為，雖然非正規(guī)金融部門(mén)的融資渠道受到很大的限制，但是，民間金融有效解決了這一問(wèn)題，促進(jìn)了非正規(guī)部門(mén)的快速發(fā)展。吉利斯(發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)(中國(guó)人民大學(xué)出版社1996 年版中譯本) ) 認(rèn)為民間金融是指未納入國(guó)家金融管理體系的非正規(guī)金融組織。該定義對(duì)民間金融的界定以是否納入了國(guó)家的金融管理體系為標(biāo)準(zhǔn), 明確了民間金融的非監(jiān)管性。但是在實(shí)際操作中又存在問(wèn)題, 許多金融組織獲得了地方政府部門(mén)的審批并在工商部門(mén)注冊(cè), 但并未納入國(guó)家金融組織管理體系的管理之下, 將其歸入民間金融顯然不合適。斯蒂格利茨和維斯（Stiglitz and

9、Weiss 1981）證明了信貸配給是銀行在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下的理性選擇。他們認(rèn)為逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在使得低風(fēng)險(xiǎn)的人退出市場(chǎng)，銀行的收益因?yàn)槎际歉唢L(fēng)險(xiǎn)的借款者而降低了，所以銀行寧愿在相對(duì)較低的利率水平上拒絕一些人，而不是在較高的利率水平上滿(mǎn)足所有借款者。信貸配給使得中小企業(yè)無(wú)法獲得資金，民間金融的產(chǎn)生為這些企業(yè)的融資提供了另一個(gè)渠道。 愛(ài)德華.肖（Edward S. Shaw 1973）提出金融抑制論，由于發(fā)展中國(guó)家政府壓低利率，使得儲(chǔ)蓄意愿下降，資金需求過(guò)度膨脹，民間金融作為規(guī)避政府管制的組織可以提供更高的利率，所以發(fā)展中國(guó)家廣泛地存在金融市場(chǎng)的二元結(jié)構(gòu)。溫州的民間金融產(chǎn)生的原因大致也是

10、如此，因?yàn)闇刂莸慕?jīng)濟(jì)就是一個(gè)以中小型企業(yè)為主的體系，屬于被銀行“拒絕”的人群。但是以上兩篇文章沒(méi)有涉及民間金融組織之間的比較，所以溫州的民間金融組織在不同時(shí)期的差異性得不到解釋。二國(guó)內(nèi)研究者關(guān)于民間金融的研究民間金融，對(duì)于這一概念尚未形成大家公認(rèn)的定義。姜旭朝在其中國(guó)民間金融研究一書(shū)中對(duì)民間金融的定義為:“民間金融,就是為民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金運(yùn)動(dòng)”。這一定義存在的主要問(wèn)題是國(guó)際接軌。按照該定義, 在西方國(guó)家金融系統(tǒng)中居主體地位的是民間金融, 這顯然與事實(shí)不符。復(fù)旦大學(xué)的張軍教授對(duì)民間金融的定義為: “一個(gè)非正規(guī)的部門(mén), 是指相對(duì)于官方的正規(guī)金融制度和銀行組織而言自發(fā)形成的

11、民間的信用部分”。這一定義指明了民間金融的非正規(guī)性, 但是并未明確給出“民間”的含義, 同時(shí)“官方”的含義也很模糊。高發(fā)在中國(guó)民間金融發(fā)展研究中將民間金融定義為 “民間金融, 是與正規(guī)金融比較而言的, 指未在工商部門(mén)登記注冊(cè),并從事資金融通活動(dòng)的組織。主要包括民間借貸、民間集資、地下錢(qián)莊、合會(huì)等”。這一定義很好地兼顧了國(guó)際接軌問(wèn)題, 指明了民間金融的非正規(guī)性, 增強(qiáng)了民間金融定義的可操作性。于謹(jǐn)凱在資本流動(dòng)與民間投資發(fā)展一書(shū)中把民間金融定義為與官方金融相對(duì)的，沒(méi)有納入央行等金融管理機(jī)構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)，廣泛存在與城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)之間，個(gè)體經(jīng)濟(jì)與城鄉(xiāng)居民、城鄉(xiāng)居民與集體經(jīng)濟(jì)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)之間的金融活動(dòng)的總和

12、。李丹紅則指出，民間是相對(duì)于國(guó)有而言的，國(guó)有的概念為所有權(quán)歸國(guó)際所有的國(guó)有獨(dú)資公司和最大股東是國(guó)家的股份有限公司。而民間即是除了上述兩種情況以外的部分。有些學(xué)者則把民間金融定義為泛指?jìng)€(gè)體、家庭、企業(yè)之間通過(guò)繞開(kāi)官方正式的金融體系而直接進(jìn)行金融交易活動(dòng)的行為或指沒(méi)有經(jīng)過(guò)國(guó)家工商行政部門(mén)注冊(cè)登記的各種金融組織形式及其金融行為的總和。中國(guó)人民銀行稱(chēng)之為“民間融資”泛指?jìng)€(gè)人之間，企業(yè)之間，個(gè)人與企業(yè)之間的借貸行為以及各種民間金融組織的融資活動(dòng)。最早對(duì)民間金融中的“會(huì)” 進(jìn)行研究的可能是人類(lèi)學(xué)家和社會(huì)學(xué)家。李金諍（2000）的研究，在民國(guó)時(shí)期的學(xué)術(shù)雜志、地方志等文獻(xiàn)里就有大量的關(guān)于合會(huì)的研究或記載，另外

13、在民商事習(xí)慣調(diào)查報(bào)告錄和中國(guó)農(nóng)村慣行調(diào)查中都有專(zhuān)門(mén)關(guān)于會(huì)的調(diào)查。楊西孟（1935），王宗培（1935）、王藥雨（1935）、李柳溪（1937）都曾專(zhuān)門(mén)研究了中國(guó)的互助會(huì)；韓德章（1932）、李樹(shù)青（1933）、吳志鐸（1935）、李景漢（1936）等人在其民間借貸研究中也都涉及到了“會(huì)”的介紹，楊聯(lián)升（Yang, L.S，1952）對(duì)中國(guó)古代的會(huì)作了較為詳盡的描述。已有的文獻(xiàn)雖然沒(méi)有形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)與清晰的界定，但在較多的研究中，均是從法律特征和金融監(jiān)管角度的界定，將之稱(chēng)為民間借貸、體制外金融、非正式金融、民間金融、民有金融、非制度金融。因?yàn)樵谶@些金融活動(dòng)中，資金并不總是進(jìn)入良性循環(huán)軌道，所以也

14、有的將其稱(chēng)之為地下金融，灰色金融、黑市金融、高利貸等帶有主觀價(jià)值判斷色彩的界定。由于研究的視角存在差異，對(duì)于民間金融的理解也有所不同。這樣，民間金融的外延實(shí)際上就比較廣泛，包括個(gè)人之間、企業(yè)之間。企業(yè)和個(gè)人相互之間的借貸行為、合會(huì)、標(biāo)會(huì)、各種基金會(huì)的融資、地下錢(qián)莊、抬會(huì)，銀背，甚至洗錢(qián)、資金和外匯黑市交易、金融詐騙等各種方式的金融行為。其中，洗錢(qián)、資金和外匯黑市交易、金融詐騙等金融行為是現(xiàn)行制度法規(guī)明確所不容許的，它們既不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，又容易造成經(jīng)濟(jì)金融秩序的混亂，應(yīng)該絕對(duì)打擊與取締。除此之外的其他民間金融行為，雖然生存在正規(guī)制度之外，但卻是能夠適應(yīng)市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展客觀需求的金融

15、行為，就目前的金融法規(guī)與制度安排而言，它們是屬于“灰色地帶”的金融行為。當(dāng)前，我國(guó)雖然正在推進(jìn)金融業(yè)的產(chǎn)權(quán)多元化、分散化改革，但以官方金融為主的框架仍未被打破，金融業(yè)的改革步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上民間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。不僅工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行具有國(guó)有性質(zhì)，其他股份制商業(yè)銀行也大都由各級(jí)政府管轄并擁有控股權(quán)，連城市信用社和農(nóng)村信用社都具有官方金融的特點(diǎn)。潘士遠(yuǎn) 羅得明的民間金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中認(rèn)為民間金融可以有效的將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展灰內(nèi)生出民間金融。高發(fā)認(rèn)為民間金融正以一種不容忽視的姿態(tài)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用, 當(dāng)然這種作用既有正面的也有負(fù)面的。民間金融是在中國(guó)政府為主導(dǎo)

16、的強(qiáng)制性經(jīng)濟(jì)制度變遷中的誘致性融資制度變遷,它作為一種市場(chǎng)化融資制度安排為中國(guó)的漸進(jìn)式經(jīng)濟(jì)改革提供了強(qiáng)大的體制外金融資源支持（楊穎）。但是,民間金融的重要性在政府歧視性的政策法規(guī)下始終沒(méi)有得到主流金融的認(rèn)可。目前,在政府自上而下的財(cái)政和貨幣政策在金融體制上的效力明顯不足的情況下,在國(guó)有銀行的股權(quán)制改革進(jìn)退維谷,而同時(shí)外國(guó)銀行對(duì)中國(guó)資本市場(chǎng)虎視眈眈的情況下,將民間金融合法化符合誘致性制度變遷原則（姜旭朝,鄧蕊）。溫州民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展適應(yīng)了溫州轉(zhuǎn)軌和變革時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)的嬗變。事實(shí)表明, 溫州民間金融市場(chǎng)對(duì)現(xiàn)階段溫州經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展具有一系列積極效應(yīng)（楊加鷗,王郁）。普遍認(rèn)為，溫州的金融部門(mén)擁有一個(gè)

17、三元的金融結(jié)構(gòu)，并且這三元金融部門(mén)之間的市場(chǎng)都是各自獨(dú)立的。溫州金融部門(mén)的三元結(jié)構(gòu)分別是以國(guó)有銀行部門(mén)為代表的官方金融市場(chǎng)、受官方引導(dǎo)并為非國(guó)有部門(mén)服務(wù)的城市信用社、農(nóng)村合作社和自發(fā)形成參與非國(guó)有部門(mén)投資的民間金融（史晉川等，2001）。據(jù)統(tǒng)計(jì)，這三個(gè)金融部門(mén)在整個(gè)金融市場(chǎng)中的占有率分別為56. 7、10以及333。如果以運(yùn)用資金總量來(lái)衡量，甚至出現(xiàn)了民間金融占到一半以上的情形。溫州民間金融,經(jīng)歷了非組織化到組織化的發(fā)展過(guò)程。在民營(yíng)企業(yè)的初創(chuàng)時(shí)期,與之相匹配的是非組織化的民間金融形態(tài);在民營(yíng)企業(yè)擴(kuò)張階段,與之相匹的是準(zhǔn)組織化的民間金融形態(tài);在民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與方式的質(zhì)變階段, 與之相匹的是組

18、織化的民間金融形態(tài)。民間金融在與民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中,互動(dòng)互促,協(xié)同演進(jìn),實(shí)現(xiàn)了一定程度的制度演變與創(chuàng)新。溫州民間金融市場(chǎng)上主要的組織形式有：（1）各種形式的城鄉(xiāng)合作基金會(huì)。（2 ）農(nóng)村、城市信用合作社。（3）標(biāo)會(huì)（另附專(zhuān)門(mén)調(diào)查報(bào)告）、搖會(huì)、聚會(huì)等金融會(huì)的集資形式。（4）銀背、私人錢(qián)莊等民間借貸機(jī)構(gòu)。（5）高息拆借。（6）典當(dāng)行。民間金融的特點(diǎn)：（1）規(guī)模大、（2）用途廣、(3)主體多元化、(4)利率彈性大。溫州民間金融的特點(diǎn)：（1）溫州民間金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，從而與國(guó)有銀行、信用合作社一起，成為溫州資本市場(chǎng)的有機(jī)組成部分。（2）溫州民間金融市場(chǎng)（資本）規(guī)模相當(dāng)龐大，一定程度上決定和影響著整個(gè)溫

19、州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（3）民間金融作為資金市場(chǎng)體系中的一種初級(jí)形式，在溫州具體表現(xiàn)為：形式的多樣性且不斷變遷。操作的簡(jiǎn)單性。組織的隨意性。（4）利率和期限具有很大的靈活性。（5）借貸資金的來(lái)源以自有資金為主，借貸的單筆規(guī)模較小，以生產(chǎn)性用途為主，還款付息的方式多樣化。 關(guān)于溫州民間金融存在原因的研究：（1）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不足和大量中小民營(yíng)企業(yè)的貸款難是民間信用得以存在和發(fā)展的根本原因。（2）地方政府對(duì)民間金融的支持是溫州民間金融長(zhǎng)期存在和發(fā)展的動(dòng)力。（3）溫州經(jīng)濟(jì)的“專(zhuān)業(yè)化”特征為民間金融發(fā)展提供了良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。（4）豐富的民間閑散資金和狹小的投資渠道，為民間金融的生存和發(fā)展創(chuàng)造了資金條件。

20、三、課題的研究?jī)?nèi)容及擬采取的研究方法、技術(shù)路線及研究難點(diǎn)，預(yù)期達(dá)到的目標(biāo)（一）研究?jī)?nèi)容1.緒論2.民間金融的產(chǎn)生3.溫州民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢(shì)4.民間金融對(duì)溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用5.溫州民間金融發(fā)展中存在的問(wèn)題6.關(guān)于民間金融存在問(wèn)題的解決對(duì)策及建議（二）研究方法本文通過(guò)文獻(xiàn)研究、數(shù)據(jù)分析、系統(tǒng)分析等方法，堅(jiān)持定性分析和定量分析相結(jié)合。首先對(duì)民間金融理論進(jìn)行分析，通過(guò)對(duì)溫州市民間金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀極其發(fā)展趨勢(shì)的分析，說(shuō)明民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。通過(guò)對(duì)溫州民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析從而對(duì)其中存在的問(wèn)題進(jìn)行研究。進(jìn)而說(shuō)明對(duì)民間金融體系進(jìn)行規(guī)范必要性與迫切性，進(jìn)一步合理運(yùn)用民間金融為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服

21、務(wù)。最后提出解決問(wèn)題的對(duì)策及建議。（三）技術(shù)路線 本文先對(duì)民間金融的理論依據(jù)和研究的意義進(jìn)行分析，然后描述民間金融的產(chǎn)生。通過(guò)對(duì)溫州民間金融的現(xiàn)狀的描述進(jìn)而預(yù)測(cè)其發(fā)展趨勢(shì)，著重分析民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用并找出其中存在的問(wèn)題。然后提出解決問(wèn)題的對(duì)策及建議。（四）研究難點(diǎn) 本文的研究難點(diǎn)主要在于研究民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響，從而找到一個(gè)民間金融未來(lái)的發(fā)展發(fā)向（五）預(yù)期達(dá)到的目標(biāo)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)以完成論文為最終成果，提出對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效對(duì)策，可以為溫州乃至浙江省合理利用民間金融來(lái)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)提供理論依據(jù)和實(shí)證基礎(chǔ)。促進(jìn)地方區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。四、論文詳細(xì)工作進(jìn)度和安排時(shí)間內(nèi)容2006年11月12月

22、收集資料、選題2007年1月確定題目、完成論文綜述和開(kāi)題報(bào)告2007年3月上旬修改開(kāi)題報(bào)告、完成提綱2007年3月中旬4月底完成論文初稿2007年4月5月底修改論文并定稿2007年6月上旬上交論文、準(zhǔn)備答辯五、主要參考文獻(xiàn)1 楊加鷗、王郁，規(guī)范和發(fā)展民間金融: 以溫州為例，生產(chǎn)力研究 2005.11 54-562 王明吉，溫州民間金融的利用及啟示，中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì) 2005.06 32-333 楊穎，我國(guó)民間金融發(fā)展的制度缺陷與思考，求索 2006.08 42-444 高發(fā)，中國(guó)民間金融發(fā)展研究，商業(yè)研究 2006/02 總第334 期 60-645 于謹(jǐn)凱，資本流動(dòng)與民間投資發(fā)展，2004年11月第1版