家庭財產保險論文家庭保險論文論我國家庭財產保險的創(chuàng)新

1、 家庭財產保險論文家庭保險論文： 論我國家庭財產保險的創(chuàng)新摘要我國家庭財產保險面臨著一些有利的環(huán)境。家財險的創(chuàng)新尚需要解決的問題包括經(jīng)營理念落后,產品結構單一,展業(yè)手段呆板,配套服務不周。家庭財產保險需要從經(jīng)營理念、保險產品,銷售渠道及配套服務等方面展開創(chuàng)新。關鍵詞庭財產保險;產品創(chuàng)新;銷售渠道;服務創(chuàng)新家庭財產保險是財產保險中的傳統(tǒng)業(yè)務,能夠為城鄉(xiāng)居民的家庭財產提供多方面的安全保障,社會效益好。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展,家庭財產在不斷增加,人們風險意識也在逐步提高,我國對家財險的需求必然逐步增長。然而,在我國財產保險迅猛發(fā)展的同時,家財險卻停滯不前。2008年,我國財產保險公司總保費收入為2 46

2、6. 25億元,同比增長359. 76億元,增速為17. 24%,而其中的家財險則出現(xiàn)負增長,其保費收入僅12. 68億元,比2007年下降了25. 45%;在財險公司總保費中的占比僅為0. 52%,同比下降0. 3%1。我國家財險已經(jīng)歷由快速發(fā)展到急劇下降的變化,近10年來業(yè)務發(fā)展比較困難,自2003年開始保費及其在財險中的占比逐年下滑。為扭轉我國家庭財產保險的下滑趨勢,需要革新經(jīng)營理念,大力創(chuàng)新保險產品、銷售渠道及配套服務等。一、我國家庭財產保險創(chuàng)新所面臨的有利環(huán)境(一)我國政府鼓勵保險業(yè)的創(chuàng)新溫家寶總理在2010年政府工作報告中對金融保險改革提出了明確目標,保險業(yè)要找好貫徹落實報告精神的

3、結合點、切入點和著力點,在實現(xiàn)行業(yè)科學發(fā)展的同時,保險業(yè)要不斷創(chuàng)新,更好地促進民生改善和社會和諧穩(wěn)定。今年中央繼續(xù)實施和完善鼓勵消費的各項政策措施,例如要完善家電、摩托車下鄉(xiāng)的措施,這有利于推動財產損失險的發(fā)展。為此,家財險就需要圍繞城鄉(xiāng)居民新的消費需求,創(chuàng)新產品,創(chuàng)新服務,使之為千家萬戶提高安全保障與配套服務。(二)財產保險公司有創(chuàng)新的能力和動力經(jīng)過多年的發(fā)展,我國財產保險公司數(shù)量眾多,內外資并存。財產保險公司在改革開放以來在競爭中不斷提高了實力,在經(jīng)營多樣化的財產保險品種中積累了豐富的經(jīng)驗,有創(chuàng)新的能力?，F(xiàn)在各保險公司推出的家財險功能都比較多,價格也比較低。例如中國人民財產保險公司在官方網(wǎng)

4、站推出了一系列可以在線投保的組合性家財險,可以為房屋所有者、房屋承租人士和出租人士提供集家庭財產、人身意外和責任的風險保障。若年保費達200元還可獲贈搬家損失險。這說明家財險的基本功能已經(jīng)比較完備,為創(chuàng)新奠定了基礎。從大型財產保險公司的實力來看, 2009年我國財產保險公司保費收入超過100億元的公司達5家,除中華聯(lián)合外保費收入均有較大增長,以前3家市場份額之和計算的市場集中度(CR3)為64. 22%,比2008年略微提高0. 36%。這說明市場集中度較高,大公司在市場上支配力度較強,有較高程度的壟斷。但是,不管公司大小,他們?yōu)檫M一步取得競爭優(yōu)勢,需要靠創(chuàng)新,靠為客戶提供差異化的產品和服務才

5、能在家財險市場中脫穎而出。（三）家庭財產穩(wěn)步增長我國有13億多人口, 3億多個家庭對家財險來說無疑是一個巨大的潛在市場,而且家庭的財富也在不斷增長。據(jù)2009年9月28日經(jīng)濟參考報報道,由清華大學中國金融研究中心開展的抽樣15個城市的調查顯示,我國城鎮(zhèn)家庭2008年稅后總收入為68 875元,家庭凈財富為607 802元。在我國家庭資產構成中,房產是最主要的資產,占比62. 72%。而房產正是我國家財險首要的保險財產。而據(jù)2010年政府工作報告, 2009年我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入17 175元,農村居民人均純收入5 153元,實際增長9. 8%和8. 5%,顯然,我國的家庭財富正繼續(xù)穩(wěn)步增

6、長。(四)家財險的投保率有很大的提升空間我國居民的保險意識在逐步增強,據(jù)上海市保險同業(yè)公會統(tǒng)計, 2009年全市家財險保費收入同比增長超過10%,領先于財產險業(yè)務保費平均增長水平。有關調查顯示,我國目前有保障需求的家庭已達70%以上,但巨大的市場潛力與家財險的市場狀況形成了極大的反差。我國多數(shù)城市的家庭投保率則在5%以下,農村的家庭投保率則極低。即使是走在保險前列的上海,其家庭投保率也不過7%。而在發(fā)達國家,家庭財產的投保率平均在70%以上,德國家財險投保率高達75%,是僅次于機動車第三者責任險的第二大險種。而美國和日本的家財險保費收入更是占據(jù)世界家財險保費收入的30%左右2。美國家財險在非壽

7、險業(yè)務中的占比相對較高,早在2002年美國非壽險業(yè)保費總額就為3 997億美元,其中,屋主保險為430億美元,占11%,已成非壽險業(yè)務的重要構成3。因此,我國家財險有著很大的市場潛力,如果家庭投保率達到50%,就意味著有近2億個保險客戶。二、我國家庭財產保險創(chuàng)新亟待解決的問題(一)家財險經(jīng)營理念落后不少財產保險公司認為家財險業(yè)務分散,保險費較低,經(jīng)營成本較高,故因其利小而不為,不將家財險納人整體業(yè)務范疇進行集中攻關,缺乏政策傾斜與激勵機制。在此前提下也就忽視了家財險人才的培養(yǎng)、選拔與重用。事實上,家財險業(yè)務人員如果有優(yōu)良表現(xiàn)大大有利于塑造良好的企業(yè)形象,有利于發(fā)展保險客源。(二)家財險產品結構

8、單一因為不同家庭的收入水平、財產結構、風險程度等千差萬別,所以家財險產品理當多樣化。但目前家財險的產品結構單一,保險標的范圍比較狹窄。而現(xiàn)存的條款和險種往往不能滿足一些新的保險需求,如單保家庭裝修、單保盜竊、短期外出臨時投保等。另外,其費率厘定也不盡合理,如易發(fā)生水患的低洼地區(qū)和易發(fā)生火災的山區(qū),其房屋基本險的費率與其他地區(qū)均一致,本身就違反了保險公平原則。(三)家財險展業(yè)手段呆板財產保險公司的家財險銷售較差,主要是由于家財險保費比較低,業(yè)務數(shù)量不多,大部分都來自于集體投保,而且很多公司營銷力度不夠,手段單一,除了偶爾外出進行推銷,大多數(shù)時間都是等投保人主動投保。同時,還由于出險密度大,管理不

9、力等原因,造成賠付率高,影響到保險公司經(jīng)營的積極性。在由保險代理人銷售不佳的情況下,財產保險基層公司自營,又費時費力,收益很少。(四)家財險配套服務不周保險公司優(yōu)良的客戶服務可以有效聯(lián)系投保人,提高續(xù)保率,進一步拓展保險市場并確立競爭優(yōu)勢。然而,保險公司家財險售后服務的人員少、服務質量差、效率低。家財險承保戶數(shù)多,出險賠案必然量大,且出險標的種類很多,給理賠工作帶來一定難度。在保戶出險后需要由公安、消防和氣象等相關部門出具事故證明材料,當受損財產需要評估時必須由具備資質的評估機構出具損失財產技術鑒定書,有時還會涉及對應當承擔賠償責任的第三方的追償活動。這些活動較為煩瑣,但保險公司若提供一些配套

10、服務為客戶解憂也就存在不少商機。三、我國家庭財產保險創(chuàng)新的路徑選擇(一)家財險的經(jīng)營理念創(chuàng)新保險公司要有社會責任感和以客戶利益為重的經(jīng)營理念。為提高顧客對保險產品滿意程度,需要對全體員工培育以客戶為中心的服務理念。再說家財險雖然業(yè)務分散,保險費較低,但也可以薄利多銷,實現(xiàn)保險人和客戶的雙贏。因此,保險公司應該將家財險市場這一相對分散性業(yè)務納人整體業(yè)務范疇進行集中攻關,進行綜合式展業(yè)與宣傳,采取適當政策傾斜與激勵機制,形成全行業(yè)都重視家財險市場的良好氛圍4。家財險業(yè)務發(fā)展需要以人才為本。財產險公司必須加強人才教育培養(yǎng),建立多層次、多渠道、多形式的教育培訓體系,明確業(yè)務人員每年應接受專門培訓的內容

11、、時間、方式和考核辦法等,因地制宜地開展多種形式的培訓,如實踐經(jīng)驗交流、網(wǎng)上學習與集中培訓相結合等。公司還需通過業(yè)績獎勵政策和職位晉升等方式調動員工的主動性、積極性。(二)家財險的產品創(chuàng)新首先,借鑒國外經(jīng)驗,力求產品差異化。家財險的差異化及其更新?lián)Q代的頻度至關重要,差異化的程度越高,制定價格的主動權就越大,并有利于增加市場占有率,加強客戶的忠誠度,提高市場潛在進入者的進入壁壘。創(chuàng)新保險產品要分析家財險市場需求,全面了解和掌握不同層次、不同區(qū)域和不同自然環(huán)境居民的收入水平、家庭財產狀況及投保心理等。為此,保險公司應加大家財險市場調研,合理確定保險范圍和保額,設計出適應性較強的不同條款,以適應各種

12、不同層次的需求。居民家庭裝潢、家用電器,甚至包括現(xiàn)金、珠寶首飾、水管爆裂及水漬、高空墜物、保姆人身意外以及寵物造成的第三者責任等均可納入保險標的范圍。針對于城鄉(xiāng)家庭的不同特點,開發(fā)的產品應該各具特色。例如我國人保財險“和諧家園”家財險特別為農村市場設計了相關附加險:大牲畜盜搶保險、果木及成材樹木惡意破壞保險。而美亞保險公司和英國皇家太陽保險公司的上海分公司根據(jù)在滬外籍人士的工作、生活方式,針對性地設計保險產品,設計出相應條款保障外籍人士的個人貴重物品和家庭保姆的人身以及財產安全。我國還需要改變附加險太少的狀況,為客戶提供更多的選擇?？晒┙梃b的是美國的屋主保險:其保單格式多,客戶選擇余地大。美國

13、屋主保險共有6種保單格式,每種保單均分財產損失和個人責任等兩部分。財產損失的附加險有12種,包括場地修理費,樹木、灌木及其他植物,消防部門費用,信用卡,基金轉讓卡,假幣,損失評估費用,搬遷費用,玻璃及安全安裝費用。個人責任部分分為索賠或訴訟費用、急救費用、他人財產損失、評估費用等4種。其次,靈活確定費率和創(chuàng)設優(yōu)惠措施。費率厘定應公平合理,可充分利用已積累多年的家財險統(tǒng)計數(shù)據(jù),分不同地域和不同項目風險程度,科學厘訂費率。居民住房可按高級住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實行不同費率,這將激起人們投保的積極性。另外,對連續(xù)投保3年、5年、10年,安全無賠款的,應分別給予一定比例的安全獎或保費優(yōu)惠。同時

14、在家財險中添加相對免賠額的條款,從而減輕保險公司的不必要的開支。再次,通過險種的創(chuàng)新組合適應不同層次的需求。當前,多年期/多險種組合(MMP)是保險產品發(fā)展的方向,使用該類產品能更貼近市場需求,真正為客戶個性化定制家財險產品,提供全方位的保險保障服務。在完善保障型產品,開發(fā)投資型產品之外,要大力探索衍生型產品。如指數(shù)聯(lián)動型家財險等,指數(shù)聯(lián)動型家財險是指投資收益與某一經(jīng)濟指數(shù)保持一致變動的家財險產品,指數(shù)可以是股票價格指數(shù)或房價指數(shù)等。指數(shù)聯(lián)動型產品能使保戶分享到指數(shù)上升所帶來的好處,也要承擔一定的風險,可滿足風險偏好家庭投資理財?shù)男枰?。此類產品在歐美國家比較多,對保險公司的投資能力也有非常高的

15、要求5。我國保險公司可嘗試開發(fā)一些本土化的衍生型家財險產品,以拓展家財險的品種。(三)家財險的銷售渠道創(chuàng)新在拓寬銷售渠道之前,深化家財險的宣傳是必要的。宣傳的形式應當多樣化以形成綜合效應。如利用各種新聞媒體報道家財險理賠案例;利用保險宣傳月(周)、街頭咨詢及公司網(wǎng)站加大宣傳等等。通過持之以恒,逐步滲透的宣傳可以逐步培養(yǎng)家財險群體。在此基礎上,可以從以下方面拓寬銷售渠道:第一,通過銀行保險方式銷售。商業(yè)銀行網(wǎng)點多、范圍廣、現(xiàn)代化程度高、資信高,實踐證明由他們代理家財險業(yè)務可以低成本、快捷有效的進入目標消費群。借鑒國際的發(fā)展經(jīng)驗,銀行保險業(yè)務經(jīng)過一定的整合,它將從壽險業(yè)跨入非壽險業(yè)。早在1991年

16、,荷蘭的銀行銷售非壽險產品的比例已經(jīng)達到10%。在法國,幾乎所有的大型銀行都設有非壽險部門。銀行經(jīng)營抵押貸款和消費者信用貸款,因此可以輕易地涉足住宅保險及汽車保險。財產保險公司為了增強合作的穩(wěn)定性與控制力,可以吸引商業(yè)銀行參股,也可以收購區(qū)域性商業(yè)銀行的部分股權,從而利用銀行的品牌效應和廣泛的網(wǎng)絡渠道銷售家財險。例如,早在2006年11月平安集團獲得深圳市商業(yè)銀行89. 36%的股權,成為該行最大股東,去年更名為“平安銀行股份有限公司”,這推動了銀行保險的發(fā)展。第二,推進交叉銷售。產險公司可利用本集團公司內部壽險公司眾多的營業(yè)網(wǎng)點,龐大的營銷隊伍,現(xiàn)有的家庭客戶資源,交叉銷售家財險產品以最終實

17、現(xiàn)產、壽險的雙贏。交叉銷售有利于提高展業(yè)成功率,穩(wěn)定銷售隊伍,提升保險集團品牌影響力與競爭優(yōu)勢。2008年中國平安集團通過交叉銷售渠道獲得財產保險保費收入38. 67億元,較2007年增加10. 32億元,增速高達36. 4%;在財產保險總保費中占14. 3%1。第三,推廣網(wǎng)絡銷售。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心(CNNIC)統(tǒng)計,截至2009年底,我國網(wǎng)民規(guī)模已達3. 84億,比上年增長28. 86%,進一步超過全球平均水平,互聯(lián)網(wǎng)普及率達28. 9%。隨著人們消費方式向網(wǎng)絡的轉變,可充分利用網(wǎng)絡資源,在互聯(lián)網(wǎng)上與客戶進行家財險的交流與交易,這樣不僅可以降低保險公司的經(jīng)營成本,投保人也可以根據(jù)自身需

18、求在網(wǎng)上快捷方便地計算保費,自由地選擇保險公司及其保險產品,從而滿足消費者任何時間、地點及方式的投保需求。(四)家財險的服務創(chuàng)新一是在服務的方式與流程上創(chuàng)新,除進一步深化通過代理人提供家財險的配套服務外,財產保險公司自身也可以優(yōu)化24小時熱線電話和全天候的網(wǎng)絡服務。另外,還可以考慮由多家保險公司合資設立“保險超市”,通過固定的門店提供保險咨詢、推銷、理賠及理財?shù)纫粭l龍服務?！氨ｋU超市”的優(yōu)點在于能克服保險人員不足的矛盾,有利于新險種的開發(fā),有利于通過競爭提高服務質量。在家財險的服務流程上也需創(chuàng)新,應當不斷優(yōu)化流程,配合加強內控措施,盡量簡化流程,提高服務效率和服務質量,最大可能地方便客戶。二是在服務的內容上創(chuàng)新,家財險的服務應當是全方位的,需重點做好“承保、理賠、送賠款”三上門服務,還包括向客戶提供家庭風險管理咨詢、安全管理培訓等服務,在提供基本保障的基礎上,進一步探索為家庭提供理財服務及防災防損服務,通過外延服務產品還可以拓展本保險集團的車輛保險、其他財產保險、醫(yī)療與意