海上保險的原則

1、海上保險的原則海上保險原則是指在海上保險活動中當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循的行為準(zhǔn)則。海上保險活動作為一種獨立的經(jīng)濟活動類型，基于自身的特點和適用范圍，逐步在長期的發(fā)展過程中形成了一系列基本原則。根據(jù)國際慣例，這些基本原則可歸納為：損失補償原則、可保利益原則、近因原則、最大誠信原則和代位求償原則。損失補償原則損失補償原則是指被保險人在保險合同約定的保險事故發(fā)生之后，保險人對其遭受的實際損失應(yīng)當(dāng)進(jìn)行充分的補償。其具體內(nèi)容有： (1) 保險賠償金額應(yīng)當(dāng)公平合理，充分補償，協(xié)商一致。所謂公平合理，充分補償，就是說保險人在保險事故發(fā)生后的具體賠償數(shù)額應(yīng)當(dāng)有利于保險人和被保險人的雙方利益。一方面，要充分補償被保險人的

2、實際損失，達(dá)到保險保障的目的。另一方面，不能使賠償數(shù)額超過實際損失，使被保險人獲取額外收益而損害保險人的合法權(quán)益。至于協(xié)商一致，則是說海上保險合同的保險金額作為保險賠償?shù)淖罡呦揞~，應(yīng)由保險人和被保險人根據(jù)保險標(biāo)的的實際價值，協(xié)商確定。而賠償數(shù)額的計算方法也須雙方協(xié)商一致才予適用。 (2) 保險金額是計算賠償數(shù)額的依據(jù)，一般不允許超值保險。 (3) 防止道德危險的發(fā)生。海上保險合同是對被保險人的保險保障措施，并非其牟利的手段，所以要防止道德危險的發(fā)生。 (4) 保險人的賠償責(zé)任依法律和海上保險合同予以限制?？杀＠嬖瓌t可保利益原則是指只有對保險標(biāo)的具有可保利益的投保人與保險人簽訂的海上保險合同才

3、有法律效力，保險人才承擔(dān)保險責(zé)任。其具體內(nèi)容表現(xiàn)在： (1) 可保利益是海上保險合同生效的依據(jù)。 (2) 可保利益是保險人履行保險責(zé)任的前提?？杀＠嬖瓌t為大多數(shù)國家的海商法和保險法所確認(rèn)，并將其作為海上保險合同成立的法定條件，當(dāng)事人不得協(xié)商變更。近因原則近因原則是為了明確事故與損失之間的因果關(guān)系，認(rèn)定保險責(zé)任而專門設(shè)立的一項基本原則。它的含意是指保險人對于承保范圍內(nèi)的保險事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān)保險責(zé)任，而對于承保范圍以外的原因造成的損失，不負(fù)賠償責(zé)任。近因原則為海上保險人所重視的根源在于它對于海上保險具有普遍的意義。由于海上運輸?shù)膹?fù)雜多變，風(fēng)險四布，導(dǎo)致從事海上運輸?shù)?/p>

4、船舶或貨物遭受損失的原因往往不是一個。而保險人出于其商業(yè)利益的需要，不可以將這些致?lián)p原因全部承保。于是，海上保險人根據(jù)海上事故的性質(zhì)、發(fā)生概率及其與損害后果的關(guān)系，予以分類研究，設(shè)立不同的海上保險險種、險別，確立各自所承保的危險范圍。當(dāng)損失發(fā)生后，保險人從致?lián)p原因與損害后果之間的因果關(guān)系入手，認(rèn)定直接造成損失或最接近損失后果的原因是否屬于其承保范圍，進(jìn)而判斷是否承擔(dān)賠償責(zé)任。由此可見，近因原則是確認(rèn)保險人之保險責(zé)任的主要依據(jù)。雖然，近因原則在海上保險中廣泛適用，但是，如何認(rèn)定其致?lián)p的近因尚無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，具體的論證方法多種多樣，主要的有三種：一種是最近時間論，它將各種致?lián)p原因按發(fā)生的時間順序進(jìn)行排

5、列，以最后一個作為近因;二是最后條件論，它區(qū)別于前一方法，是將致?lián)p所不可缺少的各個原因列出，以最后一個作為近因;三是直接作用論，即將對于致?lián)p具有最直接最重要作用的原因作為近因，這一方法為大多數(shù)人所認(rèn)可。按照直接作用論來認(rèn)定海上損失的近因時，應(yīng)當(dāng)把握兩個條件，一是致?lián)p原因與損失后果之間因果關(guān)系的客觀性，二是海上保險合同約定的承保危險范圍。如果有兩個以上致?lián)p原因的，因其對損失所起的作用一般不會完全一樣，則需要判定它們對于損失后果所起作用的大小。若致?lián)p的各個原因都屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的，則無需判斷其作用大小，保險人必然要承擔(dān)賠償責(zé)任。若致?lián)p的各個原因，有的屬于保險責(zé)任之內(nèi)的，有的是不屬于保險責(zé)任內(nèi)的風(fēng)

6、險，則應(yīng)當(dāng)判斷其作用的主次之別。對于致?lián)p的最直接、作用最大的原因在保險責(zé)任之內(nèi)構(gòu)成近因的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。反之，最直接、作用最大的原因為非保險責(zé)任的，保險人少承擔(dān)甚至不承擔(dān)保險責(zé)任。最大誠信原則最大誠信原則是指簽訂保險合同的各方當(dāng)事人必須最大限度地按照誠實與信用精神協(xié)商簽約，海上保險合同當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)做到： 告知，也稱“披露”，通常指的是被保險人在簽訂保險合同時，應(yīng)該將其知道的或推定應(yīng)該知道的有關(guān)保險標(biāo)的的重要情況如實向保險人進(jìn)行說明。因為，如實告知是保險人判斷是否承保和確定保險費率的重要依據(jù)。 申報，也稱“陳述”。申報不同于告知，具體是指在磋談簽約過程中，被保險人對于保險人提出的問題，進(jìn)

7、行的如實答復(fù)。由于申報內(nèi)容也關(guān)系到保險人承保與否，涉及海上保險合同的真實有效，故成為最大誠信原則的另一基本內(nèi)容。 保證。保證是被保險人向保險人作出的履行某種特定義務(wù)的承諾。在海上保險合同中，表現(xiàn)為明示保證和默證兩類。明示保證主要有開航保證、船舶狀態(tài)保證、船員人數(shù)保證、護(hù)航保證、國籍保證、中立性保證、部分不投保保證等。而默示保證則主要包括船舶適航保證、船舶不改變航程和不繞航的保證、船貨合法性保證等。由于保險人無法直接控制被保險船舶和貨物的運動，只有在保險事故發(fā)生時才能了解事故發(fā)生的始末和保險標(biāo)的的受損原因和受損狀況，因此，為了保護(hù)保險人的合法權(quán)益，防止海上保險中的不道德行為，各國法律確認(rèn)了保證這

8、一法律手段作為最大誠信原則的組成部分。我國海商法和海上保險實務(wù)對此均加以運用。必須指出，基于海上保險合同的平等性，最大誠信原則同樣適用于保險人。我國保險法第 16 條第一款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告之。”這表明，保險人在簽訂海上保險合同前，應(yīng)將保險合同的內(nèi)容和辦理保險的有關(guān)事項，如實告知被保險人及其代理人，特別是對海上保險合同中一些容易引起誤解的條款作詳細(xì)解釋。代位求償原則有時保險標(biāo)的所遭受的保險事故是由第三人的行為引起的，被保險人當(dāng)然有權(quán)利向肇事者就其侵權(quán)行為所致?lián)p失進(jìn)行索賠。由于海事訴訟往

9、往牽涉到許多方面，訴訟過程曠日持久，保險人為便利被保險人，就按照保險合同的約定先行賠付，同時取得被保險人在標(biāo)的物上的相關(guān)權(quán)利，代被保險人向第三人進(jìn)行索賠，這就是在國際海上保險業(yè)中普遍盛行的代位求償原則。我國海商法第 252 條第一款規(guī)定：“保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失是由第三人造成的，被保險人向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利，自保險人支付賠償之日起，相應(yīng)轉(zhuǎn)移給保險人?！边@就確立了我國海上保險業(yè)務(wù)中的代位求償原則，符合國際上通行的做法。保險人的代位求償權(quán)是由被保險人處傳來的，應(yīng)嚴(yán)格局限于被保險人原有的對第三人的權(quán)利，不能由于代位求償而得到被保險人本沒有的權(quán)利。如同屬被保險人的兩艘船相撞，即使全部責(zé)任應(yīng)

10、由另一艘船承擔(dān)，保險人也無權(quán)起訴另一船。只有被保險人最了解自己對于保險標(biāo)的的所有權(quán)利，也掌握其擁有這些權(quán)利的最充分的證據(jù)。為保證代位求償?shù)恼嬲龑崿F(xiàn)，我國海商法第 252 條第二款規(guī)定：“被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和其所需要知道的情況，并盡力協(xié)助保險人向第三人追償?！睘榇_保代位求償原則的順利執(zhí)行，我國海商法就代位求償過程中可能出現(xiàn)的幾種情況作了如下規(guī)定：有時由于某種情勢的需要，被保險人主動放棄了對第三人的一些權(quán)利，從而造成保險人在一些權(quán)利上無法代位求償，為此，我國海商法第 253 條規(guī)定：“被保險人未經(jīng)保險人同意放棄向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利，或者由于過失致使保險人不能行使追償權(quán)利的，保險人

11、可以相應(yīng)扣減保險賠償?！庇袝r保險人在辦理代位求償時發(fā)現(xiàn)第三人已經(jīng)賠付給被保險人部分損失，則保險人依照我國海商法第 254 條第一款的規(guī)定：“保險人支付保險賠償時，可以從應(yīng)支付的賠償額中相應(yīng)扣減被保險人已經(jīng)從第三人取得的賠償?！碧幚?。如果保險人在取得代位求償權(quán)后向第三人索賠時，獲得了高于保險人賠付給被保險人的保險賠償?shù)馁r償時，保險人不可以將這些賠償金全部劃歸自己。我國海商法第 254 條第二款規(guī)定：“保險人從第三人取得的賠償，超過其支付的保險賠償?shù)?，超過部分應(yīng)當(dāng)退還給被保險人?！币驗榇磺髢斨皇谴?，保險人不可以此獲得額外利益。按照代位求償?shù)囊?guī)定，在委付或?qū)嶋H全損的情況下，保險人在按照保險合同賠付了被保險人之后，就取得了對保險標(biāo)的的全部權(quán)利和義務(wù)。但有時，保險標(biāo)的已經(jīng)完全沒有價值甚至還在繼續(xù)擴大其對第三人的責(zé)任。如果此時保險人承擔(dān)其保險標(biāo)的的全部權(quán)利義務(wù)，則保險人將承擔(dān)更大的損失。為保護(hù)保險人的利益，我國海商法第 255 條規(guī)定：“發(fā)生保險事故后，保險人有權(quán)放棄對保險標(biāo)的的權(quán)利，全額支付合同約定的保險賠償，以解除對保險標(biāo)的的義務(wù)。保險人行使前款規(guī)定的權(quán)利，應(yīng)當(dāng)自收到被保險人有關(guān)賠償損失的通知之日起的七日內(nèi)通知被保險人;被保險人在收到通知前，為避免或者減少損失而支付的必要的合理費用，仍然應(yīng)當(dāng)由保險人償還。”在代位求償制度中，保險人對于保險標(biāo)的的權(quán)利的獲得是以支付保險賠償為前提的