國外農(nóng)村金融體系對我國農(nóng)村金融改革的啟示

1、開放世界國 外 農(nóng) 村 金 融 體 系 對 我 國 胡 農(nóng) 睿 村 金 融 改 革 的 啟 示 一、外國農(nóng)村金融體系 發(fā)展特色（一）發(fā)達國家農(nóng)村金融體系的特占八、發(fā)達國家農(nóng)村金融體系發(fā)展較為成 熟,各金融機構間有著嚴格的職能分工,既有較好的商業(yè)性農(nóng)村金融，也比較重 視政策性金融機構的支農(nóng)服務，在監(jiān)管 和政府參和的程度上都有值得借鑒的地 方。A.美國：多元化體系職能分層明 確,獨立監(jiān)管促進農(nóng)村金融機構發(fā)展 美國的農(nóng)村金融體系架構層次分 明,商業(yè)性、政策性和合作型金融并存，被稱作“復合信用模型”，是真正的職能 協(xié)調(diào)的有效的多元化農(nóng)村金融模式。其 主要特點是以私營機構及個人的信貸等 農(nóng)村商業(yè)金融為基

2、礎，以農(nóng)村合作金融 的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導，以政府農(nóng)貸機 構等政策性金融為輔助。私營產(chǎn)權的農(nóng)村信貸機構產(chǎn)權明晰，商業(yè)化的操作手段并沒有使其完全 舍棄農(nóng)村市場，而是利用商業(yè)性金融的 管理優(yōu)勢，向具有相應資金能力的農(nóng)村 金融需求主體，如大型農(nóng)場主等提供資 金支持，充分滿足了美國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā) 展的資本需要。美國的政策性金融機構除了專門負 責為農(nóng)村基礎設施的建設提供信貸以 外，還向一般農(nóng)戶或其它相對弱勢的金 融需求主體提供資金。按照服務對象的 不同，政策性金融機構又進一步細化服 務，如有專門針對農(nóng)戶生活性信貸的農(nóng)戶家庭署(Farmer Home Administration)，主要向無法從商業(yè)金融借貸的

3、農(nóng)戶提供數(shù)額相對較小的信貸，也為有意 給農(nóng)戶貸款的商業(yè)金融機構提供擔保；小企業(yè)管理局(Small BusinessAdministration)則針對信貸數(shù)額較小的涉農(nóng)小型企業(yè)。美國農(nóng)村金融體系中獨到的設計是 建立了獨立的、比較健全的農(nóng)村合作金 融管理體系，包括監(jiān)管機構、行業(yè)自律協(xié) 會、資金融通清算中心和互助保險集團。 這4種機構及其附屬機構各自獨立、職 能各異、但目標一致，形成共同的以農(nóng)村21合作金融機構為服務對象的管理服務體 系。之所以這樣安排，是因為農(nóng)村市場的 金融需求具有信貸金額小、風險大等特 點，將農(nóng)村金融機構的監(jiān)管和其他商業(yè) 銀行的監(jiān)管分離，能保證針對農(nóng)村金融 市場的特殊性和實際制

4、定出合理的監(jiān)管 措施，促進農(nóng)村合作金融機構的健康發(fā) 展。B.日本、德國和法國：政府適度指 導,農(nóng)村金融機構產(chǎn)權明晰 日本、法國和德國農(nóng)村金融體系的 共同之處是三國政府都主導或參和了其 農(nóng)村金融機構的初期建設，但在這些機 構日益發(fā)展成熟后，政府都逐步退出或 減少干預，使得其產(chǎn)權歸屬明晰。例如， 日本的農(nóng)村金融機構分為中央到地方三 層,在創(chuàng)辦初期，政府輸入了大量政策性 資金，但政府和各級金融機構之間并無 隸屬關系，中央農(nóng)村金融機構只是對基 層金融機構給予窗口指導，其內(nèi)部仍然是獨立運行的資金系統(tǒng)。和日本一樣，德國的農(nóng)村金融體系 也分為從中央到地方的三層，但政府對 各金融機構的干預更少，除了審計監(jiān)督

5、和風險防范體系由中央合作銀行掌管，其他均由各省級和地方金融機構獨立執(zhí) 行，各農(nóng)村金融機構性質(zhì)上是合作金融 組織，但在管理上借鑒的是現(xiàn)代企業(yè)法 人制度。法國的農(nóng)村金融機構以合作性質(zhì)的 信貸互助銀行為主，其產(chǎn)權清晰的原因 是政府少有干預，政府將合作金融的經(jīng) 營和信貸政策的參和分離，一方面確保 農(nóng)村金融機構的獨立性，另一方面成立 全國農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會作為省級農(nóng)業(yè)信貸 互助銀行的國家級代表，該聯(lián)合會不從 事任何銀行和金融活動，只參和農(nóng)業(yè)信 貸政策的決策，這樣就平衡了農(nóng)村金融 機構的政策性要求和自主發(fā)展的要求。 除此之外，法國的農(nóng)村金融機構都是在 民間信用合作組織基礎上由下而上逐步 建立起來的，內(nèi)生性的制

6、度變遷也是其 產(chǎn)權明晰的重要原因。（二）發(fā)展中國家農(nóng)村金融服務的 特點由于經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低，發(fā)展 中國家的農(nóng)村金融市場也普遍不成熟，2008年第3期改革和開放 開放世界 因此，不具有完善的農(nóng)村金融體系，但各 國均針對本國農(nóng)村金融的特點開展了一 些切實可行的農(nóng)村金融服務，取得了較 好的效果，較為典型的有孟加拉和贊比 亞。A.孟加拉：小額信貸孟加拉的格萊珉銀行是小額信貸的 成功典型，該銀行深刻了解孟加拉農(nóng)村 社會的特性，抓住發(fā)展中國家農(nóng)村地區(qū) 經(jīng)濟的特點，從而創(chuàng)造了獨特的經(jīng)營方 式，滿足了孟加拉的農(nóng)村金融需求。其主 要特點包括：1）相同收入水平的農(nóng)戶組 成信貸小組，每人存入少量資金（每周大 約

7、3美分），以此為基礎貸給需要的農(nóng) 戶，并根據(jù)其還款情況決定今后的信貸額度，這樣既解決了農(nóng)戶小額信貸的需 求，也確保了信貸小組的正常運作；2)為農(nóng)戶提供培訓服務和保險，從而提高農(nóng) 戶的還款能力,且利率較低,需要政府補 貼。小額信貸這種農(nóng)村金融的形式之所 以成功，是因為其適應傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟環(huán) 境，早在正規(guī)金融機構引入之前民間的 小額資金融通就已存在，其掌握的信息 優(yōu)于正規(guī)金融機構，具有先天的適應性 (Bouman Houtma n，1998;Jai n，1998)。而 多數(shù)發(fā)展中國家政府又極力抑制甚至打 壓民間金融機構，則是出于期待擠出非 正規(guī)金融組織，以便更好地使正規(guī)金融 滿足農(nóng)村金融需求，而Si

8、amwalla(1993)， Bell(1993)等學者在上世紀90年代初就 對此發(fā)表了不同的看法，他們對亞洲、非 洲和拉美的案例研究證明這種政策并不 能達到預期效果，他們認為小額信貸是 適應發(fā)展中國家特別是其農(nóng)村地區(qū)的金 融市場的，非正規(guī)金融的介入是必要的， 而且其利率定價機制也不會影響正規(guī)金 融機構。B.贊比亞：業(yè)務創(chuàng)新 贊比亞以金融自由化來改善金融服 務不到位的問題，最主要的改革措施就 是實行利率市場化和解除外匯管制。更 為突出的是，考慮到本國收入差距較大 的現(xiàn)實，贊比亞在農(nóng)村地區(qū)針對農(nóng)村金 融需求的特點，廣泛創(chuàng)新農(nóng)村金融服務 業(yè)務，擴大商業(yè)金融在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋 面，例如，推出"

9、;Mzansi賬戶”，這是一種 縮小功能的存款賬戶，只提供較少的(最 基本的也是最適合農(nóng)村金融需求的)金 融服務，所以辦理的手續(xù)費等交易成本 低，符合農(nóng)戶的實際支付能力，吸引了大 量農(nóng)戶。據(jù)統(tǒng)計，在開辦"Mzansi賬戶”服 務的第一周，就增加了 180,000新用戶， 預期到2008年，這一服務可以使贊比亞 的銀行賬戶中貧困人群的賬戶比例由 32%增加到80%。其他業(yè)務創(chuàng)新還包括： 商業(yè)銀行利用郵政儲蓄作代理，減少了 其在農(nóng)村設立分支的成本；改變原有繁 瑣的存款賬戶認證方法，成立第三方信貸擔保,擴大了農(nóng)戶信貸的可獲性，（Jos ede LunaMart 12006）。n ez,孟加

10、拉的小額信貸適應于小農(nóng)經(jīng)濟 社會，贊比亞的商業(yè)化業(yè)務創(chuàng)新可以用 于較為發(fā)達的農(nóng)區(qū)，兩國的經(jīng)驗恰好說 明，發(fā)展中國家要根據(jù)自身經(jīng)濟發(fā)展水 平選擇適合的農(nóng)村金融模式，不論是民 間金融還是商業(yè)金融，都有其用武之地， 這對于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平差異較大的我 國來說尤為有意義。二、對我國農(nóng)村金融體系的啟示：借鑒外國經(jīng)驗必須結合我國農(nóng)村金融的實際，從我國三次農(nóng)村金融改革中， 我們會發(fā)現(xiàn)我國的農(nóng)村金融體系是隨著 外部經(jīng)濟環(huán)境的變化而逐漸成形的，只 有充分考慮我國的特殊國情才能更好的 借鑒國外的經(jīng)驗。1、第一輪農(nóng)村金融改革（1979年一一1993 年）改革和開放2008年第3期22開放世界這一時期是形成農(nóng)村金融體

11、系雛形理不完善等問題。例如，政府放寬了農(nóng)村方案：正規(guī)農(nóng)村金融機構（如農(nóng)村銀行）的階段，從1979年恢復中國農(nóng)業(yè)銀行開信用社的貸款利率浮動范圍，運用財政可以選擇一名農(nóng)村社員作為代理（村代始,直到國家農(nóng)業(yè)投資公司、國家林業(yè)投資金解決其長期積累的不良資產(chǎn)問題。理）為其篩選潛在的借款者并負責收回資公司、中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司等對于農(nóng)村信用社產(chǎn)權問題，學術界貸款，通過村代理收集借款者的信息以農(nóng)業(yè)金融企業(yè)相繼成立，基本構成了我根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平制定了三種及進入村級合 同執(zhí)行機制（如社會懲國農(nóng)村金融體系的總體構架，即以農(nóng)業(yè)產(chǎn)權模式：純粹的合作制，股份合作制和罰）,有助于 正規(guī)金融機構解決信息和貸銀行

12、為主體、農(nóng)村信用社為基層金融機完全的股份制。政府根據(jù)這些研究提供款收回問題。構。這一體系改變了原有計劃經(jīng)濟條件的政策方案，在不同地區(qū)開展了實質(zhì)性因此，積極引導非正規(guī)金融的發(fā)展，下對農(nóng)村生產(chǎn)的壓抑，適合了當時農(nóng)村的改革:2000年，在江蘇等地組建農(nóng)村給予其合法地 位，是解決現(xiàn)有農(nóng)村金融金融的需求。商業(yè)銀行試點，在縣市聯(lián)社入股的基礎體系中信用社等正規(guī)金融難以覆蓋的地2、第二輪農(nóng)村金融改革（1993 上,組建省聯(lián)社;2003年，深化農(nóng)村信區(qū)和人群的最佳解決 方案，其具體的經(jīng)年1996年）用社改革試點方案進一步擴大了改革營之道，則可以借鑒贊比亞的特色業(yè)務這一時期農(nóng)村金融的改革目標是試點的范圍；2007

13、年初，吉林省成立了的經(jīng)驗，針對特殊的農(nóng)村人群設計存貸“建立和完善以合作金融為基礎，商業(yè)性全國首家全部由農(nóng)民自愿入股組建的農(nóng)款業(yè)務，這也有利于完善我國農(nóng)村金融金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融村合作金融機構。體系的整體構架。體系”。按照這一宗旨，農(nóng)業(yè)銀行完全撤至此，農(nóng)村信用社的改革進入了合2、減少政府對農(nóng)村金融機構的干出農(nóng)村市場，農(nóng)村金融體系的分層更加作制、股份合作制和股份制多元化產(chǎn)權預清晰，進一步明確了商業(yè)性、 政策性和合模式的新階段，農(nóng)村信用社的產(chǎn)權治理從美國、日本等國農(nóng)村金融機構的作性農(nóng)村金融機構的分工職能 ，解決了問題進一步得到了完善。但從上述改革經(jīng)驗看，政府在農(nóng)村金融機構的創(chuàng)立初農(nóng)業(yè)銀

14、行以往商業(yè)性和政策性業(yè)務交叉歷程回顧來看，目前的改革仍然是針對期起到了十分重要的作用，特別在農(nóng)村的問題，也使得農(nóng)村信用社有了自主發(fā)某個單一的農(nóng)村金融機構（主要是針對金融尚不完善的情況下，國家應該加大展的空間。但是，信用社在商業(yè)銀行撤出具有一定壟斷地位的信用社）進行的，至對農(nóng)村金融的資金扶持力度，解決農(nóng)村農(nóng)村后也逐步商業(yè)化，雖有合作之名，卻今，民間金融組織仍然受到壓制 ，雖然有金融發(fā)展的資 金瓶頸，但隨著農(nóng)村金融長期以利潤最大化為經(jīng)營目標，在農(nóng)村些地區(qū)政府對民間信貸持有默許的態(tài)機構的發(fā)展，國家應該在適當?shù)臅r候退金融市場上，形成了和農(nóng)業(yè)銀行競爭的度，但依舊沒有給予法律上的認可。因出在各農(nóng)村金 融機

15、構中的所有權，減少局面，特別是在1995年以后，大量建立此，以上幾輪改革僅僅解決了農(nóng)村信用對其業(yè)務的 干預。政府對農(nóng)村金融機構農(nóng)村合作銀行，更加快了信用社商業(yè)化社的生存發(fā)展問題，但單靠農(nóng)村信用社的政策性指導應控制在保證其日常經(jīng)營的發(fā)展傾向。同時政府對民間信貸組織一種金融機構可能難以滿足現(xiàn)今農(nóng)村金不受到過多干預的前提下，若企圖讓農(nóng)進行了整頓，限制了他們的經(jīng)營活動，另融需求主體不同層次的融資需求。尤其村信用社等非 政策性金融機構承擔起政一方面，政策性的農(nóng)發(fā)行職能由綜合性是考慮到我國不同農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水府的相關政策 指令，必然會使其陷入經(jīng)向單一性轉變，只籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸平的巨大差異，這一問題可能

16、更加突出。營定位的困境中。資金，代理財政性支農(nóng)資金的撥付 ，不再此外，幾輪改革的主導權都不在農(nóng)村金因此在農(nóng)村金 融改革進程中也應盡和農(nóng)戶直接發(fā)生關系，使得農(nóng)村地區(qū)正融機構的手中，改革自始至終都是自上量避免政府主 導的外生性。我國自上而規(guī)金融機構遠離農(nóng)村金融需求主體，這而下的，如何避免由此帶來的 “外生性” 下的“外生式”改革歸納為“中央和地方使得農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)成為了唯一問題也是需要我們思考的。政府之間圍繞著農(nóng)信社改 革所進行的注的正規(guī)金融機構，具有一定的壟斷效應，對此，我們可以從國外農(nóng)村金融體資博弈”，其后果是雙方糾纏于如何完善農(nóng)村金融體系的整體功能一定程度上被系中得到以下兩點啟示：農(nóng)村信用社制度，如何分攤改革成本，而削弱，難以滿足農(nóng)村實際的金融需求。1、承認并允許民間非正規(guī)金融的由于農(nóng)村信用社管理者和農(nóng)戶、農(nóng)村企3、第三輪農(nóng)村金融改革（1996年以發(fā)展業(yè)等農(nóng)村金融供求主體不在這種博弈 后至今）我國農(nóng)村金融二元結構現(xiàn)象明顯，中，所以農(nóng)村金融制度的供求均衡這個1996年后的改革是完善現(xiàn)有農(nóng)村這是和我國整體經(jīng)濟的二元性吻合的，最重要的問題常常被忽視，改革后的產(chǎn)金融體系的功能，在商業(yè)性和政策性銀因此在傳統(tǒng)貧困農(nóng)區(qū)，非正規(guī)金融機構權結構不適用。這也是“外生式”改革總行逐步退出或